LỜI MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài Cuộc khủng hoảng kinh tế vào cuối năm 2008 kéo dài sang năm 2009 ảnh hưởng mạnh mẽ tới kinh tế nói chung hoạt động ngân hàng nói riêng Tốc độ phát triển chậm lại, doanh số bán lẻ hàng hóa dịch vụ thấp, cầu giảm dẫn tới hoạt động sản xuất doanh nghiệp nước gặp nhiều khó khăn Thêm vào hoạt động xuất gặp nhiều khó khăn thị trường quốc tế bị thu hẹp dẫn đến tình trạng thiếu hụt USD kinh tế Đứng trước tình hình khủng hoảng kinh tế quốc tế, Chính Phủ chủ động thực thi sách kinh tế vĩ mô sách kích cầu tiêu dùng, sách hỗ trợ lãi suất cho tổ chức vay vốn ngân hàng Ngân hàng đóng vai trò quan trọng việc cung ứng vốn cho kinh tế quốc gia, cầu nối cá nhân, doanh nghiệp với thị trường, giúp Chính Phủ điều tiết kinh tế cách hiệu Để làm tốt việc hoạt động huy động vốn ngân hàng giữ tảng đáp ứng nhu cầu đầu tư, mở rộng doanh nghiệp Tuy nhiên, chưa khai thác số lượng lớn tiền nhàn rỗi tổ chức kinh tế dân cư, nhiều Ngân hàng phụ thuộc vào nguồn vốn vay, kể vay Ngân hàng nước chi phí nguồn vốn cao chưa phát huy nội lực để phát triển cách vững Do yêu cầu tăng cường vốn có mức chi phí hợp lý ổn định cao đặt cấp thiết NHTM Việt Nam nói chung NHNo&PTNT Quỳnh Phụ nói riêng Nhận thức tầm quan trọng đó, với kiến thức học trường Học Viện Ngân Hàng, với kiến thức thu nhận thời gian thực tập, tìm hiểu tình hình thực tế NHNo&PTNT Quỳnh Phụ, em lựa chọn đề tài: “ Giải pháp nhằm tăng cường nguồn vốn huy động Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn huyện Quỳnh Phụ, Thái Bình ” Mục đích nghiên cứu - Khái quát hệ thống hóa lý thuyết huy động vốn Ngân hàng - thương mại Nghiên cứu, khảo sát, đánh giá tình trạng chất lượng huy động vốn NHNo & PTNT huyện Quỳnh Phụ nhằm rút ưu, nhược điểm, nguyên nhân, hạn chế từ đưa giải pháp kiến nghị nhằm tăng cường nguồn vốn huy động ngân hàng Phương pháp nghiên cứu Đề tài nghiên cứu dựa số phương pháp: phương pháp khái quát hóa, phân tích tổng hợp, phương pháp so sánh…kết hợp với minh họa sơ đồ bảng biểu nhằm rút ưu điểm cần phát huy nhược điểm tồn nhằm tăng cường nguồn vốn huy động NHNo&PTNT Quỳnh Phụ Kết cấu chuyên đề Ngoài phần mở đầu kết luận, kết cấu đề tài chia làm chương : Chương I : Những vấn đề NHTM hoạt động huy động vốn NHTM Chương II : Thực trạng công tác huy động vốn NHNo&PTNT huyện Quỳnh Phụ Chương III : Giải pháp tăng cường huy động vốn NHNo&PTNT huyện Quỳnh Phụ Do hạn chế kiến thức kinh nghiệm thực tế nên chuyên đề tránh khỏi thiếu sót Em mong nhận đóng góp ý kiến thầy cô giáo cô, chú, anh, chị NHNo&PTNT Quỳnh Phụ tận tình giúp đỡ em trình thực tập hoàn thiện chuyên đề Em xin chân thành cảm ơn ! CHƯƠNG NHỮNG VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ NHTM VÀ HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN CỦA NHTM 1.1 Một số vấn đề NHTM 1.1.1 Khái niệm NHTM Ngân hàng sản phẩm độc đáo sản xuất hàng hóa, động lực quan trọng cho phát triển sản xuất xã hội Với vai trò đó, ngân hàng đứng hoạt động quốc gia nào, nước xây dựng khung pháp lý, quy định giới hạn hoạt động ngân hàng, nước khác có khái niệm, mô hình tổ chức ngân hàng khác Trong điều Luật ngân hàng Pháp (ngày 13/06/1941) có ghi : “ Ngân hàng xí nghiệp hay sở mà nghề nghiệp thường xuyên nhận tiền bạc công chúng hình thức kí thác hay hình thức khác sử dụng tài nguyên cho họ, nghiệp vụ chiết khấu nhiệm vụ toán ” Tại Việt Nam, Luật Tổ chức tín dụng năm 2010 quy định: “Ngân hàng loại hình tổ chức tín dụng thực tất hoạt động ngân hàng hoạt động kinh doanh khác có liên quan Theo tính chất mục tiêu hoạt động, loại hình ngân hàng bao gồm: NHTM, ngân hàng sách, ngân hàng hợp tác xã.” Điều Luật tổ chức tín dụng năm 2010 nước Cộng hòa xã hội chủ nghĩa Việt Nam có rõ : “ Ngân hàng thương mại loại hình ngân hàng thực tất hoạt động ngân hàng hoạt động kinh doanh khác ” : “ Hoạt động ngân hàng việc kinh doanh, cung ứng thường xuyên nghiệp vụ sau : a) Nhận tiền gửi b) Cấp tín dụng c) Cung ứng dịch vụ toán qua tài khoản ” Như nói, ngân hàng tổ chức tài cung cấp danh mục sản phẩm đa dạng nhất, thực nhiều chức tài so với tổ chức kinh doanh kinh tế NHTM bà đỡ cho kinh tế, kinh tế phát triển tăng trưởng mạnh kinh tế mà NHTM đóng vai trò chủ chốt định 1.1.2 Vai trò NHTM kinh tế Trong thời gian gần đây, tình hình diễn biến lãi suất, giá vàng, ngoại hối đặc biệt hoạt động NHTM thu hút quan tâm lớn dư luận giới kinh doanh Chính điều đó, NHTM thông qua thực chức năng, vai trò đặc biệt chức trung gian tín dụng trở thành phận thúc đẩy nên kinh tế phát triển Sự đóng góp thể sau: • Thứ : NHTM nơi cung cấp vốn cho kinh tế để đầu tư vào sản xuất kinh doanh nhu cầu chi tiêu khác Hiện nay, với vai trò cầu nối, ngân hàng đứng huy động nguồn vốn tạm thời nhàn rỗi tổ chức cá nhân, kinh tế, thành phần kinh tế chế tiền gửi có kì hạn không kì hạn, tái phân phối cho kinh tế quốc dân, đáp ứng đầy đủ kịp thời cho trình tái sản xuất • Thứ hai : NHTM hỗ trợ Nhà nước điều tiết kinh tế Các NHTM thực chức để hướng tới mục tiêu lợi nhuận cho ngân hàng đồng thời góp phần thực mục tiêu sách tiền tệ quốc gia ổn định giá cả, kiềm chế lạm phát, tạo việc làm tăng trưởng kinh tế NHTM ngày phát huy vai trò công cụ đòn bẩy việc thực thi sách tiền tệ tín dụng, thúc đẩy chuyển dịch cấu kinh tế theo mục tiêu hoạch định • Thứ ba : NHTM góp phần phân bổ, điều hòa vốn ngành, vùng kinh tế quốc dân, tạo nên phát triển nhanh vùng nước Để tạo đồng vốn vùng, ngành kinh tế, NHTM đứng thực chức mình, thu hút vốn thừa ngành vùng có nhiều nguồn vốn nhàn rỗi chuyển sang ngành, vùng có nhu cầu vốn • Thứ tư : NHTM góp phần nâng cao hiệu kinh doanh doanh nghiệp cầu nối doanh nghiệp với thị trường Tín dụng ngân hàng nguồn vốn bổ sung vốn lưu động (vốn ngắn hạn) cho tổ chức kinh tế mua nguyên vật liệu để tiến hành sản xuất kinh doanh hoạt động ngân hàng làm biến đổi điều kiện sản xuất, kinh doanh, dịch vụ, chủ thể kinh tế theo hướng tối ưu, đảm bảo yếu tố “ đầu vào” “đầu ra” qua hệ thống đồng vốn • Thứ năm : NHTM cầu nối nước, thúc đẩy ngoại thương, nông nghiệp ngành có liên quan Cùng với xu hướng hội nhập, khu vực hóa toàn cầu hóa diễn giới không ngừng mở rộng giao lưu buôn bán, hợp tác, tương trợ lẫn Thông qua hoạt động toán, kinh doanh ngoại tệ, quan hệ tín dụng với ngân hàng nước ngoài, hệ thống ngân hàng thực vai trò điều tiết tài nước phù hợp với vận động tài quốc tế Tóm lại, NHTM có vai trò quan trọng kinh tế nay, ngân hàng có vai trò lớn trình hình thành, phát triển, chuyển dịch cấu theo hướng công nghiệp hóa, đại hóa nước ta làm cho kinh tế tăng trưởng mạnh từ tạo động lực thúc đẩy quy mô tín dụng ngân hàng, giảm rủi ro xảy Điều cần nhận thức quán triệt xuyên suốt trình hoạch định sách vốn, phương thức chế hoạt động NHTM 1.1.3 Các hoạt động NHTM Ngân hàng đóng vai trò việc điều hòa, cung cấp vốn cho kinh tế Với phát triển công nghệ nay, hoạt động ngân hàng có bước tiến nhanh, đa dạng phong phú song ngân hàng trì nghiệp vụ sau : a) Nghiệp vụ huy động vốn Huy động vốn (HĐV) hoạt động nhằm tạo vốn cho ngân hàng, hình thành tài sản nợ cho ngân hàng Huy động vốn hoạt động tảng cho hoạt động phát triển ngân hàng, ngân hàng dùng nhiều hình thức huy động vốn khác : Tiền gửi toán (tiền gửi không kì hạn) TGTK gồm TGTK không kì hạn TGTK có kì hạn Vay từ ngân hàng trung ương (NHTW) TCTD Phát hành kì phiếu trái phiếu Huy động thêm vốn chủ sở hữu Huy động thêm nguồn khác Hiện nay, ngân hàng đưa nhiều chương trình, nhiều biện pháp đẩy mạnh huy động vốn, tạo uy tín ngân hàng ngày cao, ngân hàng chủ động hoạt động kinh doanh, mở rộng quan hệ tín dụng với thành phần kinh tế tổ chức dân cư, mang lại lợi nhuận cho ngân hàng Do đó, ngân hàng cần chiến lược, mục tiêu phát triển kinh tế đất nước, địa phương Từ đó, đưa loại hình huy động vốn phù hợp nguồn vốn trung dài hạn nhằm đáp ứng cho nghiệp công nghiệp hóa, đại hóa đất nước b) Nghiệp vụ sử dụng vốn Sử dụng vốn việc ngân hàng sử dụng nguồn huy động để đưa vào kinh doanh thu lợi nhuận, nghiệp vụ hình thành tài sản có bảng cân đối kế toán ngân hàng Nghiệp vụ sử dụng vốn ngân hàng có hiệu nâng cao uy tín ngân hàng, định lực cạnh tranh ngân hàng thị trường Do đó, ngân hàng cần đưa chiến lược sử dụng vốn hợp lý Một là, ngân hàng tiến hành cho vay Hoạt động cho vay hoạt động bản, hoạt động sống ngân hàng Đây việc ngân hàng nhường quyền sử dụng sử dụng vốn cho người khác theo đảm bảo định tài sản, vật chấp, khả hoàn trả, lãi suất…Hoạt động cho vay đem lại thu nhập cho ngân hàng, theo thống kê khoảng 70%- 75% Hiện NHTM đa dạng hóa loại hình cho vay : cho vay theo thời hạn tín dụng, cho vay theo hạn mức tín dụng, cho vay tiêu dùng,… để thỏa mãn tối đa nhu cầu khách hàng Hai là, ngân hàng tiến hành đầu tư Đi đôi với phát triển xã hội xuất hàng loạt nhu cầu khác Với tư cách chủ thể hoạt động lĩnh vực dịch vụ đòi hỏi ngân hàng phải nắm bắt thông tin để cung cấp đầy đủ, kịp thời nguồn vốn cho kinh tế Ngoài hình thức phổ biến cho vay ngân hàng sử dụng hình thức đầu tư Khác với hoạt động cho vay, hoạt động đầu tư mang lại nhiều rủi ro cho ngân hàng Khi xác định đầu tư vào khoản mục chi phí, rủi ro hoàn toàn ngân hàng chịu trách nhiệm Tất nhiên rủi ro cang cao lợi nhuận lớn, ngân hàng phải cân nhắc trước đầu tư Các loại hình đầu tư mà ngân hàng thực hiện, đầu tư vào cổ phiếu, trái phiếu, chứng quỹ, bên cạnh đầu tư kinh doanh liên kết với ngân hàng, tổ chức khác kinh tế Ngân hàng tham gia đầu tư không với mục đích gia tăng lợi nhuận mà với mục đích sâu xa xâm nhập sâu vào thị trường tài chính, tham gia chi phối kinh tế hoàn thành mục tiêu Ba là, nghiệp vụ ngân quỹ Lợi nhuận mục tiêu cuối chủ thể tham gia tiến hành sản xuất kinh doanh Tuy nhiên, đằng sau mục tiêu yếu tố an toàn Nghiệp vụ phản ánh khoản vốn NHTM dùng vào với mục đích nhằm đảm bảo an toàn khả toán thời khả toán nhanh NHTM thực quy định dự trữ bắt buộc NHNN đề c) Các nghiệp vụ khác Nền kinh tế phát triển, nhu cầu tiêu dùng sử dụng dịch vụ ngân hàng ngày quan tâm đòi hỏi ngày phát triển Các hoạt động toán không dùng tiền mặt ngày ưu tiên Bên cạnh đó, ngân hàng thực nhiều nghiệp vụ ủy nhiệm thu, ủy nhiệm chi, toán thư tín dụng…Mặt khác, NHTM tiến hành môi giới, mua bán chứng khoán cho khách hàng làm đại lý phát hành chứng khoán cho công ty Ngoài ra, ngân hàng thực dịch vụ ủy thác ủy thác cho vay, ủy thác đầu tư, ủy thác cấp phát…ủy thác giải ngân thu hộ Như vậy, nghiệp vụ thực tốt đảm bảo cho ngân hàng tồn phát triển vững mạnh môi trường cạnh tranh ngày gay gắt Vì nghiệp vụ có mối quan hệ tác động qua lại lẫn Nguồn vốn huy động ảnh hưởng tới định sử dụng vốn, ngược lại nhu cầu sử dụng vốn ảnh hưởng tới quy mô cấu nguồn vốn huy động Các nghiệp vụ trung gian tạo thêm thu nhập cho ngân hàng mục đích thu hút khách hàng qua tạo điều kiện cho việc huy động vốn sử dụng vốn có hiệu 1.2 Nguồn vốn hoạt động huy động vốn NHTM 1.2.1 Nguồn vốn NHTM Vốn sở tảng cho hoạt động ngân hàng Đây biểu tiền cho toàn giá trị tài sản có ngân hàng, xác định từ nhiều nguồn khác Để thuận tiện cho trình vận hành xác định, người ta chia thành hai loại vốn vốn chủ sở hữu vốn vay 1.2.1.1.Vốn chủ sở hữu Vốn có vai trò định trình đăng kí kinh doanh, trình thành lập hay trình hình thành nên tài sản, trang thiết bị, hay máy móc thiết bị cho tổ chức, nguồn vốn chủ sở hữu ngân hàng cụ thể thành loại sau : a Nguồn vốn hình thành từ ban đầu Vốn hình thành từ ban đầu hay vốn tự có điều kiện pháp lý bản, xuất pháp điểm cho hoạt động ngân hàng yếu tố tài quan trọng để đảm bảo khoản nợ cho khách hàng, niềm tin khách hàng ngân hàng Tuy vậy, ngân hàng lại doanh nghiệp kinh doanh hàng hóa đặc biệt, nhạy cảm vốn Song qua đó, ta thấy thực lực, quy mô uy tín ngân hàng hết sở để thu hút nguồn vốn khác cho ngân hàng Thông tư 13 NHNN quy định cụ thể điều : “ Tổ chức tín dụng, trừ chi nhánh nước phải trì tỷ lệ an toàn vốn tối thiểu 9% vốn tự có so với tổng tài sản “có” rủi ro tổ chức tín dụng ( tỷ lệ an toàn vốn riêng lẻ) b Vốn bổ sung trình hoạt động Ngoài việc hình thành vốn ban đầu, NHTM bổ sung vốn kinh doanh nhiều cách : bổ sung từ lợi nhuận không chia, bổ sung từ phát hành thêm cổ phần… - Nguồn từ lợi nhuận : Không có NHTM mà tất doanh nghiệp kinh doanh có nguồn vốn bổ sung từ lợi nhuận không chia, xác định từ hoạt động kinh doanh năm Tuy nhiên lại quan trọng thu nhập ròng doanh nghiệp lớn không, chủ ngân hàng có xu hương gia tăng vốn cách chuyển phần thu nhập ròng thành đầu tư, tỉ lệ tích lũy tùy thuộc vào cách xác định phương hướng kinh doanh ngân hàng Nguồn vốn có chi phí thấp mà mang lại hiệu cao nên ngân hàng sử dụng cân nhắc trước hết - Nguồn vốn cách phát hành thêm cổ phần, góp thêm, cấp thêm… để mở rộng quy mô hoạt động, đổi trang thiết bị để đáp ứng nhu cầu gia tăng thêm vốn chủ sở hữu theo quy định NHNN Khi đó, NHTM yêu cầu cổ đông góp thêm vốn xin cấp thêm… c Các quỹ Ngân hàng hay tổ chức có quỹ riêng : quỹ khen thưởng, quỹ phúc lợi, quỹ dự phòng…Bên cạnh đó, ngân hàng kinh doanh lĩnh vực tiền tệ, nên quỹ mang đặc thù riêng - Quỹ dự phòng tổn thất : Loại quỹ trích lập hàng năm, dù để bù đắp tổn thất xảy hàng năm Rủi ro lớn nên quỹ quan tâm trọng Theo quy định NHNN quỹ dự phòng tổn thất NHTM Việt Nam bao gồm hai loại quỹ quỹ dự phòng để xử lí rủi ro quỹ dự phòng tài - Quỹ bảo toàn vốn : loại quỹ hình thành nhằm bù đắp hao mòn vốn tác động lạm phát - Quỹ thặng dư : phần đánh giá lại tài sản ngân hàng phần chênh lệch mệnh giá thị giá cổ phiếu phát hành cổ phiếu Ngoài ra, có quỹ phúc lợi, quỹ khen thưởng mang tính chất động viên tổ chức, cá nhân…các quỹ hình thành sở thu nhập hàng năm ngân hàng 1.2.1.2 Vốn nợ a Tiền gửi Tiền gửi khách hàng nguồn tài nguyên quan trọng NHTM Khi ngân hàng bắt đầu hoạt động, nghiệp vụ mở tài khoản tiền gửi để giữ hộ toán hộ cho khách hàng, cách ngân hàng huy động tiền doanh nghiệp, tổ chức dân cư Tiền gửi nguồn tiền quan trọng, chiếm tỉ trọng lớn tổng nguồn tiền ngân hàng Để gia tăng tiền gửi môi trường cạnh tranh để có nguồn tiền có chất lượng ngày cao, ngân hàng đưa thực nhiều hình thức huy động khác Tiền gửi có nhiều loại : - Tiền gửi toán - Mỗi công cụ huy động vốn nên áp dụng nhiều kì hạn khác tiền gửi tiết kiệm không kì hạn theo ngày, tuần, tháng, năm với đa dạng mức lãi suất với thời hạn dài lãi suất cao phải đảm bảo chênh lệch lãi suất đầu vào đầu số hợp lý nhất, ổn định hoạt động kinh doanh ngân hàng - Đẩy mạnh sản phẩm tăng cường tiện ích cho tiền gửi toán ATM : + Triển khai dịch vụ toán hóa đơn điện thoại, internet…qua tài khoản, thẻ ATM cho khách hàng để làm việc chi nhánh cần kí hợp đồng với công ty viễn thông + Dịch vụ đầu tư tự động khách hàng có số dư tiền gửi lớn, khách hàng yêu cầu chi nhánh đầu tư theo ý 3.2.4.2 Sử dụng sách lãi suất huy động linh hoạt, hấp dẫn Yếu tố lãi suất thu nhập, chi phí trực tiếp ngân hàng mà thể lực cạnh tranh, khuyến khích khách hàng đến với ngân hàng Để tiện lợi cho khách hàng, đặc biệt thời gian kinh tế nóng NHNo&PTNT Quỳnh Phụ cần nhạy bén việc điều chỉnh lãi suất phù hợp với tình hình : - Theo dõi tuân thủ bảng biểu lãi suất, mức lãi suất mà NHNo Việt Nam NHNo Thái Bình điều chỉnh Dù điều chỉnh phải nằm khung lãi suất quy định NHNN - Chia mức lãi suất theo khối lượng tiền gửi để khuyến khích khách hàng với khối lượng tiền lớn 100 triệu, 500 triệu, 500 triệu… - Lãi suất huy động cho vay phải phù hợp với với tình hình thị trường nay, không chênh lệch gây rủi ro cho ngân hàng Hiện nay, lãi suất huy động 14%, cao nhiều so với năm trước Trong thời gian vừa qua lãi suất cho vay tăng khoảng 3% so với cuối năm trước lãi suất cho vay NHTM nhà nước vào khoảng 17,3%, biến động có lên ngắn hạn 19%, trung dài hạn 20% với doanh nghiệp khó khăn Chênh lệch lãi suất cho vay huy động bình quân vào khoảng 2,9% đồng USD tương đối ổn định Các quy chế trả lãi phải áp dụng thống nhất, xuyên suốt để khách hàng nắm vững chọn lựa theo nhu cầu - Đối với số sản phẩm thẻ : ngân hàng miễn phí giao dịch, không yêu cầu số dư tiền gửi để tạo tâm lý thoải mái cho khách hàng ngược lại lãi suất thấp để tương ứng cho chi phí mà ngân hàng bỏ mối quan tâm hàng đầu khách hàng nên họ chấp nhận 3.2.4.3 Hoàn thiện sách khách hàng Cần phải xây dựng sách cho loại khách hàng khách hàng có tính chất, đặc điểm tính chất hoạt động, quy mô vốn, tình hình tài nhu cầu tài Một sách hợp lý đem lại lợi ích phù hợp cho ngân hàng khách hàng Sau tìm hiểu ngân hàng tiến hành phân loại khách hàng : - Khách hàng công nhân viên chức, khách hàng hộ làm ăn cá thể, khách hàng sinh viên, khách hàng doanh nghiệp - Hoặc chia làm đối tượng : khách hàng doanh nghiệp khách hàng cá nhân Cần tăng cường công tác phổ biến cho người dân làm quen sử dụng thành thạo dịch vụ ngân hàng thông qua việc tổ chức hội nghị vừa có điều kiện tìm hiểu nhu cầu khách hàng vừa đưa thay đổi cho phù hợp, đặc biệt với khách hàng có thu nhập cao, người làm công ăn lương Thường xuyên thu thập ý kiến, trao đổi thông tin, góp ý khách hàng thông qua email, điện thoại…hay qua lần tiếp xúc, thăm hỏi nhân viên ngân hàng để tìm hiểu nguyện vọng khách hàng để ngân hàng cung ứng dịch vụ tốt 3.2.4.4 Nâng cao chất lượng sử dụng vốn, hỗ trợ hoạt động huy động vốn Hoạt động tín dụng hoạt động việc sử dụng vốn ngân hàng Nâng cao chất lượng sử dụng vốn quan trọng dư nợ tín dụng, việc cho vay ngắn hạn trung dài hạn không chênh lớn dần có phương hướng lệch mà phải điều chỉnh từ biến động theo chiều hướng Hơn nữa, tổng NVHĐ, số đem vào sử dụng đầu tư, cho vay chưa hết, có năm dư thừa nhiều, số điều chuyển NHNo&PTNT Việt Nam có phí điều chuyển Tuy nhiên phí giảm xuống thu nhập ngân hàng giảm theo Vì mà NVHĐ sử dụng cách tốt góp phần nâng cao chất lượng huy động vốn, thời gian tới ngân hàng nên tập trung qua số việc sau : - Đa dạng sản phẩm tín dụng theo hướng tăng dần tỷ trọng cho vay trung dài hạn, cho vay tiêu dùng doanh nghiệp vừa nhỏ - Tuân thủ quy chế cho vay, thực theo nghị định , nâng cao chất lượng cho vay - Ngân hàng nên tăng cường hoạt động đầu tư vào lĩnh vực khác mua cổ phần, vàng, ngoại tệ nhằm tăng thêm thu nhập, phân tán rủi ro thay trọng hoạt động cho vay 3.2.4.5.Nâng cao chất lượng nguồn nhân lực - Tuân thủ quy định NHNN, NHNo góp phần vào ổn định hoạt động kinh doanh NHNo nói chung NHNo huyện Quỳnh Phụ nói riêng Kinh tế biến động thay đổi không ngừng quy định sửa đổi nhằm thích ứng với thay đổi kinh tế chuyện nên làm , cán ngân hàng cần trọng nắm bắt thay đổi để điều chỉnh cho phù hợp, tránh rủi ro lớn - Đặc biệt chi nhánh cần nâng cao nghiệp vụ cho giao dịch viên trực tiếp giao dịch với khách hàng không chuyên môn mà cần có tác phong làm việc văn minh, lịch sự, cởi mở thân thiện để tạo cảm tình cho khách hàng đến với ngân hàng -Thường xuyên mở lớp đào tạo, tư vấn nghiệp vụ cho nhân viên - Mở lớp đào tạo trình độ tin học cho cán công nhân viên - Khuyến khích cán công nhân viên học thêm, thực tập nhiều - Bên cạnh ngân hàng cần khuyến khích động viên cán vật chất tinh thần, mặt khác tăng cường công tác kiểm tra, xử lý cán vi phạm, thiếu tinh thần trách nhiệm ảnh hưởng đến uy tín ngân hàng 3.2.4.6 Hoàn thiện nâng cao quy trình nghiệp vụ So với ngân hàng khác quy trình nghiệp vụ NHNo&PTNT rườm rà chưa ứng dụng nhiều kĩ thuật công nghệ, thực tế huyện ta nhiều người chưa đào tạo ngoại ngữ tin học cách thành thạo nên ảnh hưởng đến tốc độ công việc ngân hàng Đồng thời giảm thiểu giấy tờ, kê, in ấn không cần thiết nhằm phục vụ khách hàng cách nhanh Đặc biệt chi nhánh cần nâng cao nghiệp vụ cho giao dịch viên trực tiếp giao dịch với khách hàng không chuyên môn mà cần có tác phong làm việc văn minh, lịch sự, cởi mở thân thiện để tạo cảm tình cho khách hàng đến với ngân hàng 3.2.4.7 Giải pháp quy mô  Mở rộng phòng giao dịch Có phòng giao dịch chi nhánh cấp nằm phân bố toàn địa bàn huyện quy mô nhỏ, phòng đơn giản Ngân hàng điều chỉnh mở rộng cho chi nhánh nhỏ quy trình làm việc thống chuyên nghiệp, không khác so với hội sở, tạo nên uy tín cho khách hàng dù khách hàng giao dịch đâu địa điểm tạo thuận lợi cho khách hàng cần trọng tới điểm để khai thác triệt để nguồn vốn từ dân cư  Phát triển dịch vụ liên quan đến huy động vốn - Dịch vụ tư vấn : Đây nghiệp vụ cần thiết ngân hàng ngân hàng có nhiều dịch vụ dịch vụ có quy trình khác Sự tư vấn hướng dẫn cho khách hàng giúp khách hàng đến với ngân hàng thuận lợi hơn, nhanh - Một số dịch vụ bảo lãnh, chuyển tiền nhanh, ủy thác đầu tư, bảo hiểm… cần phát triển  Phát triển công nghệ Nền kinh tế đại, công nghệ khoa học phát triển cao, việc đổi phát triển công nghệ yếu tố tất yếu để nâng cao chất lượng hoạt động - Chi nhánh cần đầu tư vốn vào toán không dùng tiền mặt, tạo điều kiện cho toán thẻ phát triển hơn, khách hàng gửi tiền nơi rút tiền nhiều nơi - Hướng dẫn cho khách hàng sử dụng thẻ ATM xử lý tình trạng nuốt thẻ, thường xuyên quan tâm tới việc bảo dưỡng máy, hạn chế tối đa cố máy tránh thời gian khách hàng - Việc internet gia đình ngày phát triển, tương lai ngân hàng nên thiết lập phần mềm website cho phép khách hàng cần truy cập vào web thực giao dịch kiểm tra số dư tài khoản, chuyển tiền… 3.2.4.8 Tăng cường sách marketing ngân hàng Tăng cường hoạt động giao tiếp, khuếch trương hình ảnh, uy tín ngân hàng việc làm thiếu hoạt động kinh tế nay, marketing ngân hàng lại có tính đặc thù riêng không giống hoạt động marketing khác.Các sản phẩm đa phần giống nên việc đưa sản phẩm đến với người dân khó khăn Với vai trò chi nhánh, NHNo&PTNT Quỳnh Phụ cần tăng cường số hoạt động sau : - Thực quảng cáo phương tiện thông tin đại chúng internet, báo, đài, số phương tiện khác…cùng với hình thức khuyến thu hút khách hàng đến với chi nhánh - Khuyến khích cán nhân viên làm việc tích cực, phổ biến nghiệp vụ cho người để họ nắm từ tư vấn cho khách hàng Biện pháp hiệu tác phong làm việc, thái độ nhân viên ảnh hưởng trực tiếp đến định khách hàng, tiếp tục đến với ngân hàng hay không khách hàng phụ thuộc vào điều nhiều 3.2.4.9 Thực công tác phân tích thị trường huy động vốn Đó phân tích môi trường huy động ngân hàng nhằm xây dựng nhu cầu thi trường, sản phẩm huy động vốn đối thủ cạnh tranh để thay đổi phương hướng huy động ngân hàng nhằm phù hợp với biến đổi thị trường số hướng sau: - Về cầu thị trường : Đây việc nghiên cứu tập tính, thói quen, nhu cầu khách hàng sản phẩm huy động vốn Có thể tiến hành nhiều cách điều tra nhu cầu khách hàng địa bàn, phân loại khách hàng thành nhóm nhằm tìm khách hàng triển vọng loại sản phẩm huy động vốn Cần phải ý tới khách hàng truyền thống : thay đổi số lượng, nhu cầu… để dự báo tương lai phát triển sản phẩm cho phù hợp - Nghiên cứu chung : Đó nghiên cứu loại sản phẩm chi nhánh khả cung ứng đối thủ cạnh tranh 3.3 Một số đề xuất, kiến nghị 3.3.1 Kiến nghị với phủ 3.3.1.1.Tạo lập môi trường pháp lý đồng ổn định Nền kinh tế nước ta phát triển theo chế thị trường, theo chế doanh nghiệp, thành phần kinh tế tự cạnh tranh phát triển Hệ thống NHTM không nằm xu đó, nhà nước cần ban hành số quy định hoạt động NHTM cách đầy đủ thống nhằm tạo môi trường kinh doanh lành mạnh giúp cho NHTM phát huy hết khả tạo lòng tin dân với hệ thống ngân hàng Tuy nhiên, văn không chồng chéo, mâu thuẫn làm phát sinh thêm các quan hệ kinh tế mà nhà nước chưa điều chỉnh Vì vậy, Chính Phủ cố gắng hoàn thiện hệ thống pháp luật để tạo điều kiện tốt cho tổ chức kinh tế NHTM hoạt động kết tốt 3.3.1.2.Ổn định môi trường kinh tế vĩ mô, môi trường trị Hoạt động kinh doanh ngân hàng bị chi phối môi trường kinh doanh bên Ổn định kinh tế vĩ mô thành phối hợp nhiều sách sách tài khóa, sách tiền tệ, đối ngoại… sách tiền tệ, tín dụng có vai trò quan trọng với hoạt động ngân hàng Việc người dân sử dụng tiền nhàn rỗi để mua vàng hay đầu tư bất động sản tác động kinh tế vĩ mô, điều dẫn tới lượng vốn chảy vào ngân hàng Cụ thể sau : - Chính Phủ nên kiềm chế lạm phát mức thấp (ở mức số), GDP mức vừa phải - Chính Phủ cần trì hoạt động ổn định thị trường chứng khoán thị trường chứng khoán có mối quan hệ mật thiết với nhau, kết hợp tác động với phát triển Nếu sách tiền tệ trì lãi suất thị trường ổn định tạo điều kiện phát triển thị trường chứng khoán ngược lại thị trường chứng khoán phát triển kênh thông tin nhạy bén, phản ánh xác hoạt động kinh tế cho NHTW, giúp cho NHTW đưa giải pháp điều hành sách tiền tệ phù hợp nâng cao lực điều tiết tiền tệ Mặc dù năm vừa qua hoạt động thành viên thị trường chứng khoán có mở rộng nhìn chung hoạt động thị trường hạn chế Chính Chính Phủ cần phải tích cực hỗ trợ cho thị trường chứng khoán phát triển 3.3.2 Kiến nghị với NHNN 3.3.2.1 Chính sách lãi suất Để giúp ngân hàng đưa mức lãi suất hợp lý nhằm thu hút nguồn vốn nhàn rỗi dân cư đồng thời đẩy mạnh hoạt động đầu tư, cho vay… giảm khối lượng tiền lưu thông NHNN cần ban hành luật định thông qua việc quy định khung lãi suất trần, lãi suất sàn, lãi suất tái cấp vốn, lãi suất chiết khấu… Hiện nay, theo định 929/QĐ-NHNN lãi suất 9%, lãi suất cho vay biến động nhiều (ở khoảng 17, 18%), có lúc biến động lên cao, có nhiều ngân hàng đẩy lên cao, điều không phù hợp nên NHNN cần kiểm tra sắt hơn, xử phạt trường hợp vi phạm Trần lãi suất huy động VND 14%/năm, NHNN ban hành thông tư 14 quy định trần lãi suất huy động USD 2% (trước 3%) với việc tỷ lệ dự trữ bắt buộc ngoại tệ tăng 1% Lãi suất tăng cao có lẽ với tình hình vừa qua tăng trưởng tín dụng vượt tăng trưởng huy động, thâm hụt thương mại tăng dự trữ ngoại hối mức thấp NHNN không nên để NHTM tự thay đổi lãi suất phá NHTW nên đạo ngân hàng cấp tỉnh tổ chức hội nghị ngân hàng nhằm cam kết lãi suất cho vay thích hợp Trong tương lai NHNN nên tăng dự trữ với tiền VND, NHNN thận trọng việc mua USD để tránh việc gây lạm phát tăng cao Mục đích áp dụng sách nhằm ổn định thị trường tiền tệ , lãi suất, tỷ giá giúp cho NHTM ổn định có điều kiện mở rộng huy động vốn đồng nghĩa với việc ổn định cho kinh tế kể số dự án kích cầu Chính Phủ 3.3.2.2 Chính sách tỷ giá Tỷ giá yếu tố quan trọng tác động vào kinh tế thị trường, ảnh hưởng lớn tới lạm phát Nếu tỷ giá biến động nhanh dù lãi suất ngoại tệ có giảm lãi suất VND tăng lên NVHĐ ngân hàng không tăng trưởng đáng kể Trong VND giảm giá lại khiến cho người dân muốn nắm giữ ngoại tệ mà USD việc huy động vốn ngân hàng khó khăn nữa, muốn tăng vốn lại phải tăng lãi suất mà gây nên bất ổn kinh tế, Vì ổn định tỷ giá sách mà NHNN phải quan tâm thực cách hiệu 3.3.2.3 Hoàn thiện phát triển thị trường vốn Thị trường vốn nơi gặp gỡ người có vốn người cần vốn, tập trung nguồn vốn phân tán nhỏ lẻ thành nguồn vốn đáp ứng nhu cầu kinh tế Khi thị trường vốn phát triển tạo điều kiện cho thương mại, trao đổi hàng hóa , thị trường phát triển góp phần làm tăng vốn huy động thông qua phát hành giấy tờ có giá NHTM nên NHNN cần trọng thị trường 3.3.2.4.Thực hiệu tra, kiểm tra Trong trình hoạt động có nhiều tổ chức, cá nhân cố tình vi phạm pháp luật, có hành vi sai trái làm thất thoát nguồn vốn nhà nước Vì NHNN cần có biện pháp quản lý chặt chẽ, tăng cường hoạt động kiểm tra sắt để ngăn chặn kịp thời ảnh hưởng xấu tới xã hội kinh tế đất nước, đưa hoạt động tổ chức tín dụng vào nề nếp, nâng cao uy tín ngân hàng kinh tế 3.3.2.5 Phát triển hình thức bảo hiểm tiền gửi Nếu ngân hàng hoạt động tốt kinh doanh có lãi khuyến khích khách hàng gửi tiền vào ngân hàng hoạt động kinh doanh thua lỗ gặp nhiều rủi ro ảnh hưởng đến tâm lý người gửi tiền, họ không yên tâm mà đầu tư theo hướng họ đầu tư theo hướng khác nguồn tiền không chảy vào ngân hàng để đảm bảo ngân hàng nên tham gia bảo hiểm tiền gửi vừa giúp khách hàng an tâm gửi tiền vào ngân hàng mà ngân hàng huy động nguồn tiền nhàn rỗi dân 3.3.3 Kiến nghị với NHNo&PTNT Việt Nam Trong kinh tế phát triển nước ta, ngân hàng nước tiến vào ạt mang theo công nghệ đại, NHNo&PTNT cần phải đổi lề lối làm việc đổi trang thiết bị, quy trình làm việc để sánh vai ngân hàng bạn trình hoạt động bên cạnh đào tạo tốt cán công nhân viên để sử dụng tốt trang thiết bị đó, phần mềm kế toán, tài chính, báo cáo cung cấp thông tin nhanh nhạy, xác trình hoạt động Ngân hàng cần triển khai dịch vụ ngân hàng điện tử : dịch vụ ngân hàng qua điện thoại, dịch vụ toán hóa đơn tự động…đặc biệt dịch vụ thẻ, cần phải cải thiện tình hình máy ATM hay trục trặc địa bàn huyện, đặt thêm máy ATM trường học, bệnh viện, ngân hàng tạo liên kết với ngân hàng hệ thống tạo thẻ đa năng, việc góp phần không nhỏ hoạt động chiến lược ngân hàng Hơn nữa, NHNo&PTNT Quỳnh Phụ tình trạng thừa vốn điều chuyển NHNo trung ương mức lãi suất điều chuyển thấp, việc làm giảm thu nhập ngân hàng NHTW nên có mức lãi suất khác khoản tiền điều chuyển có thời hạn khác Việc đa dạng mức lãi suất giúp cho ngân hàng tăng cường nguồn vốn trung dài hạn để đáp ứng nhu cầu vốn trung dài hạn hệ thống kinh tế Ngoài ra, NHNo trung ương cần xây dựng chiến lược kinh doanh chung song cần ý tới điều kiện thực tế đơn vị thành viên Thường xuyên tổ chức buổi hội thảo, trao đổi kinh nghiệm với chi nhánh thành viên, thu nhập đóng góp kiến nghị để từ đưa văn quy định phù hợp NHNo Việt Nam nên hỗ trợ chi nhánh việc quảng cáo tiếp thị đưa số loại hình dịch vụ số hoạt động lĩnh vực huy động vốn NHNo Việt Nam nên tự hoạch định hoạt động khuếch trương nhằm tạo tính đồng toàn hệ thống, tránh lệch lạc, mạnh người làm Chỉ có toàn hệ thống nói chung chi nhánh nói riêng hoạt động có hiệu cao 3.3.4 Kiến nghị với NHNo&PTNT huyện Quỳnh Phụ - Luôn theo dõi nắm bắt kịp thời quy định NHNo Việt Nam từ đưa chủ trương tốt cho - Nhạy bén tiếp cận thị trường, thay đổi khung lãi suất cho phù hợp với thời kì, đặc biệt lãi suất tiền gửi tiết kiệm - Điều chỉnh nhân cho phù hợp cho nơi nhân viên làm việc nhàn rỗi mà có nơi nhân viên lại phải làm việc thêm khối lượng công việc nhiều - Theo dõi nâng cao trách nhiệm làm việc số cán thẩm định vay vốn sơ sài, qua loa gây rủi ro cho ngân hàng - Tổ chức mạng lưới rộng rãi thu nhận chi trả tiền gửi, chuyển tiền đến cách thuận tiện, nhanh chóng xác Liên kết chặt chẽ với ngân hàng dịch vụ toán, toán bù trừ… - Đẩy mạnh hoạt động sử dụng vốn đặc biệt cho vay ngoại tệ nhằm đẩy mạnh công tác huy động vốn ngoại tệ - Khuyến khích khen thưởng cán có kết làm việc tốt công tác huy động vốn sử dụng vốn, nhiều cán có số dư nợ cao bên cạnh nhắc nhở kỉ luật cán làm việc chưa tập trung, thẩm định cho vay qua loa gây rủi ro cho ngân hàng - Mở rộng mối quan hệ vừa nâng cao uy tín ngân hàng thu hút thêm khách hàng, trình thẩm định cho vay cần xem xét, phân tích thị trường, tình hình địa bàn huyện lĩnh vực nhằm biết xu hoạt động để đưa chiến lược huy động vốn cho hợp lý - Quan tâm tới đời sống vật chất tinh thần nhân viên, tạo điều kiện làm việc, sách tiền lương, tiền thưởng hợp lý nhằm khơi dậy khả làm việc cán ngân hàng - Hiện nay, hội sở có phòng giao dịch, ngân hàng nên đưa mục tiêu phù hợp với phòng giao dịch , thực sách tài khóa tài đến đơn vị, nhiều năm ngân hàng đưa mục tiêu phòng giao dịch không gây nên tình trạng có phòng làm việc tải mà có phòng lại lơ Trong tương lai khu vực Tư Môi ngày có phát triển mà ngân hàng cần tích cực ý, phân tích thị trường đưa mục tiêu vượt hẳn năm trước nhằm đạt mục tiêu mong muốn đồng thời giúp cho cán nỗ lực để làm tốt nhiệm vụ Tóm lại : Ngày nay, đất nước đà phát triển từ Việt Nam gia nhập WTO cạnh tranh ngân hàng ngày gay gắt Nhiều NHTM cổ phần, ngân hàng nước ngoài…được thành lập Vì vậy, việc đưa giải pháp nhằm hoàn thiện chất lượng dịch vụ ngân hàng nói chung nghiệp vụ huy động vốn nói riêng quan trọng Các giải pháp kiến nghị hoàn toàn xuất phát từ thực trạng hoạt động huy động vốn NHNoPTNT huyện Quỳnh Phụ Để giải pháp thực phát huy hiệu thực tế phụ thuộc vào môi trường kinh tế, sách Đảng Nhà Nước cố gắng cán nhân viên toàn ngân hàng KẾT LUẬN Huy động vốn sử dụng vốn đạt chất lượng tốt bước đầu để thực công nghiệp hóa đại hóa đất nước Hoạt động hệ thống ngân hàng tạo kênh dẫn vốn quan trọng kinh tế, dù phạm vi Chính vậy, hoàn thiện nghiệp vụ huy động vốn vấn đề quan trọng đòi hỏi ngân hàng phải cố gắng nỗ lực thực để góp phần tăng cường vốn cho nghiệp phát triển kinh tế đất nước Nhận thức tầm quan trọng nguồn vốn với phát triển kinh tế đất nước, năm qua NHNo&PTNT Việt Nam nói chung NHNo&PTNT huyện Quỳnh Phụ nói riêng không ngừng cố gắng mở rộng nguồn vốn huy động đa dạng hình thức huy động nâng cao chất lượng dịch vụ NHNo&PTNT huyện Quỳnh Phụ địa bàn nhỏ hẹp song nỗ lực phấn đấu, đoàn kết toàn cán công nhân viên chi nhánh huy động lượng vốn đáng kể góp phần đáp ứng nhu cầu đầu tư, phát triển sản xuất khách hàng, hoàn thành xuất sắc nhiệm vụ đề để tạo sức bứt phá thành công năm 2011 năm bên cạnh có hạn chế cần khắc phục Sau thời gian thực tập NHNo&PTNT Quỳnh Phụ, qua nghiên cứu ngân hàng thực tế em tổng hợp tồn nguyên nhân từ đề xuất giải pháp nhằm tăng cường nguồn vốn huy động giúp đẩy mạnh kinh tế đất nước nói chung tỉnh Thái Bình nói riêng Do trình độ thời gian nghiên cứu có hạn nên trình nghiên cứu viết chuyên đề tốt nghiệp, em không tránh khỏi sai sót, mong nhận góp ý thầy cố giáo ban lãnh đạo NHNo&PTNT huyện Quỳnh Phụ để chuyên đề em hoàn thiện Em xin chân thành cảm ơn thầy cô giáo cô, chú, anh, chị NHNo&PTNT huyện Quỳnh Phụ tận tình giúp đỡ em hoàn thành chuyên đề tốt nghiệp DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO Giáo trình ngân hàng thương mại – PGS.TS Nguyễn Văn Tiến NXB Thống kê 2009 Báo cáo kết hoạt động kinh doanh NHNo&PTNT huyện Quỳnh Phụ năm 2008, 2009, 2010 Báo cáo hoạt động tín dụng NHNo&PTNT huyện Quỳnh Phụ năm 2008, 2009, 2010 Báo cáo thường niên NHNo&PTNT huyện Quỳnh Phụ năm 2008, 2009, 2010 Tạp chí ngân hàng năm 2008 đến năm 2010 Tạp chí tài năm 2008 đến năm 2010 Thời báo kinh tế năm 2008 đến năm 2010 Các website NHNN, NHNo&PTNT Việt Nam Luật Ngân hàng Nhà nước Việt Nam luật tổ chức tín dụng ... giữ vốn cho công trình đầu tư, giữ vốn ủy thác, vốn để toán…tuy không sôi huy động nguồn vốn lớn không ổn định c Huy động vốn theo phương thức huy động - Huy động vốn tiền gửi : • Huy động vốn. .. nghiệp vụ sau : a) Nghiệp vụ huy động vốn Huy động vốn (HĐV) hoạt động nhằm tạo vốn cho ngân hàng, hình thành tài sản nợ cho ngân hàng Huy động vốn hoạt động tảng cho hoạt động phát triển ngân hàng,... khách hàng qua tạo điều kiện cho việc huy động vốn sử dụng vốn có hiệu 1.2 Nguồn vốn hoạt động huy động vốn NHTM 1.2.1 Nguồn vốn NHTM Vốn sở tảng cho hoạt động ngân hàng Đây biểu tiền cho toàn