LÝ LUẬN CHUNG VỀ HIỆU QUẢ KINH DOANH BẢO HIỂM THIỆT HẠI VẬT CHẤT XE Ô TÔ
Sự cần thiết khách quan và vai trò của bảo hiểm thiệt hại vật chất
1.1.1 Đặc điểm hoạt động của xe ô tô
Xe ô tô là phương tiện di chuyển hoạt động bằng động cơ, cho phép lưu hành trên lãnh thổ quốc gia Không chỉ là phương tiện vận chuyển, ô tô còn là tài sản giá trị của cá nhân và tổ chức Trong thời đại hiện nay, ô tô trở thành phương thức vận tải phát triển nhanh chóng nhờ vào tính năng năng động, linh hoạt, và khả năng đáp ứng nhanh chóng nhu cầu xã hội, đặc biệt hiệu quả cho các chuyến đi ngắn và phù hợp với cơ chế thị trường cũng như quy luật cung cầu.
Trong quá trình vận chuyển, xe ô tô có một số đặc điểm sau:
Xe ô tô có tính cơ động cao và khả năng việt dã tốt, đóng vai trò quan trọng trong quá trình vận chuyển Tuy nhiên, điều này cũng làm tăng xác suất rủi ro so với các phương tiện khác.
Số lượng ô tô tham gia giao thông đang gia tăng nhanh chóng, đặc biệt ở các nước có nền kinh tế đang phát triển Tại Việt Nam, số lượng ô tô đã tăng từ hàng trăm chiếc vào đầu thế kỷ 20 lên hàng triệu chiếc hiện nay Sự gia tăng này dẫn đến số vụ tai nạn giao thông ngày càng nhiều và mức độ thiệt hại cũng ngày càng nghiêm trọng.
Sự tham gia của xe ô tô vào giao thông bị ảnh hưởng bởi nhiều yếu tố như khí hậu, địa hình, hạ tầng giao thông của từng quốc gia và ý thức chấp hành luật lệ của người dân Khi người dân tuân thủ tốt các quy định về an toàn giao thông, thiệt hại cho phương tiện sẽ được giảm thiểu đáng kể.
Xe ô tô tham gia bảo hiểm phải tuân thủ nhiều bộ luật khác nhau của mỗi quốc gia, bao gồm luật dân sự và luật hình sự Do đó, nếu hệ thống pháp luật không đồng bộ, việc giải quyết các khiếu nại bồi thường có thể trở nên rất phức tạp.
1.1.2 Sự cần thiết khách quan của bảo hiểm thiệt hại vật chất xe ô tô
Ô tô ngày càng trở nên phổ biến nhờ vào những ưu điểm vượt trội so với các phương tiện vận tải khác, nhưng vẫn tồn tại nhiều nhược điểm trong quá trình vận chuyển Những thiệt hại do ô tô gây ra trong vận chuyển không hề nhỏ, và phần lớn các vụ tai nạn giao thông nghiêm trọng đều liên quan đến ô tô Tai nạn giao thông đường bộ xảy ra ở khắp nơi, không chỉ ở những quốc gia có hệ thống giao thông phát triển như Anh và Pháp.
Tại Việt Nam, sự gia tăng số lượng ô tô đi kèm với việc gia tăng các vụ tai nạn giao thông và mức độ thiệt hại Các chủ xe thường xuyên phải đối mặt với nhiều rủi ro khác nhau trong quá trình vận chuyển.
- Nguy cơ rủi ro về tài sản
- Nguy cơ rủi ro về trách nhiệm pháp lý
Rủi ro về nguồn nhân lực đã gây ra nhiều khó khăn cho các chủ xe, dẫn đến mất mát tài sản, ngưng trệ sản xuất kinh doanh và ảnh hưởng đến tài chính Để đối phó với tổn thất, chủ xe có thể lập quỹ dự phòng, vay mượn hoặc mua bảo hiểm vật chất xe ô tô Trong đó, bảo hiểm vật chất xe ô tô là biện pháp hiệu quả nhất, giúp chuyển quyền rủi ro cho doanh nghiệp bảo hiểm, đảm bảo bồi thường tổn thất Xe ô tô là tài sản giá trị lớn, thiệt hại gây gánh nặng cho chủ xe, đặc biệt là xe dùng cho kinh doanh Rủi ro tai nạn là bất ngờ và không thể dự đoán, do đó việc nộp phí bảo hiểm tạo thói quen đề phòng cho chủ xe Vì vậy, mua bảo hiểm thiệt hại vật chất xe ô tô là cần thiết, được quan tâm ở nhiều quốc gia, đặc biệt khi người dân hiểu rõ vai trò của bảo hiểm này.
1.1.3 Vai trò của nghiệp vụ bảo hiểm thiệt hại vật chất xe ô tô
Việc mua bảo hiểm thiệt hai vật chất xe ô tô có một số vai trò tích cực sau: a, Đối với các chủ xe:
Giúp các chủ xe giải quyết nhanh chóng khó khăn tài chính, đặc biệt là các khoản chi phí vượt quá khả năng chi trả, từ đó hạn chế thời gian gián đoạn kinh doanh do rủi ro và hỗ trợ khôi phục sản xuất sau tổn thất liên quan đến xe.
Nâng cao tinh thần trách nhiệm của chủ xe là rất quan trọng, giúp họ thực hiện các biện pháp an toàn khi lái xe nhằm phòng ngừa thiệt hại Đồng thời, việc chăm sóc và giữ gìn xe cũng cần được chú trọng để đảm bảo an toàn trong quá trình di chuyển.
Tạo tâm lý an toàn cho người điều khiển xe là yếu tố quan trọng giúp ngăn ngừa tai nạn giao thông hiệu quả Đối với các doanh nghiệp bảo hiểm, việc nâng cao nhận thức và cung cấp thông tin về an toàn giao thông không chỉ bảo vệ người lái mà còn giảm thiểu rủi ro và tổn thất cho công ty.
Việc triển khai nghiệp vụ bảo hiểm thiệt hại vật chất xe ô tô không chỉ tăng thu cho Ngân sách Nhà nước qua thuế thu nhập doanh nghiệp, mà còn tạo điều kiện để đầu tư nâng cấp cơ sở hạ tầng giao thông, từ đó tạo ra nhiều công ăn việc làm cho người lao động.
Doanh nghiệp bảo hiểm, nhờ vào phí thu từ các chủ xe, có khả năng tạo ra quỹ lớn để thực hiện các biện pháp phòng ngừa và hạn chế tổn thất, như lắp đặt biển cảnh cáo tại những đoạn đường nguy hiểm, tham gia xây dựng đường lánh nạn và đặt gương cầu lồi ở các khu vực đèo dốc Những hành động này không chỉ giúp giảm thiểu tai nạn giao thông mà còn mang lại ý nghĩa xã hội to lớn cho đất nước.
Số phí bảo hiểm không chỉ giúp doanh nghiệp xây dựng quỹ tài chính lớn để phục vụ cho công tác bồi thường và chi quản lý, mà còn có thể được sử dụng cho các hoạt động đầu tư ngắn hạn Những khoản đầu tư này góp phần vào sự phát triển kinh tế đất nước thông qua việc mua trái phiếu, cho vay, kinh doanh bất động sản và đầu tư vào thị trường chứng khoán.
Việc triển khai nghiệp vụ bảo hiểm thiệt hại vật chất xe ô tô là rất cần thiết, đặc biệt trong bối cảnh kinh tế toàn cầu đang phát triển không ngừng.
Nội dung cơ bản của nghiệp vụ bảo hiểm thiệt hại vật chất xe ô tô
Bảo hiểm vật chất xe ô tô là loại hình bảo hiểm tài sản, có đối tượng bảo hiểm là bản thân chiếc xe tham gia bảo hiểm.
Xe ô tô là một loại xe cơ giới, có khả năng di chuyển trên đường bằng động cơ riêng và ít nhất một chỗ ngồi cho người lái Các loại xe ô tô bao gồm xe chở hàng, xe chở người và xe chuyên dụng Để được bảo hiểm trong hợp đồng bảo hiểm vật chất, xe ô tô cần đáp ứng các điều kiện kỹ thuật và pháp lý, bao gồm việc chủ xe phải có giấy đăng ký, biển kiểm soát và giấy chứng nhận kiểm định an toàn kỹ thuật và môi trường từ cơ quan có thẩm quyền.
Xét về mặt phương diện kỹ thuật, thông thường một chiếc xe ô tô được chia ra làm 7 tổng thành khác nhau:
1 Tổng thành động cơ: bao gồm phần máy, chế hòa khí hoặc bơm cao áp, bơm xăng, dầu lọc khí, lọc dầu, máy phát điện, máy nén khí, két nước, các dụng cụ làm mát,…
2 Tổng thành hộp số: bao gồm hộp số chính, hộp số phụ, hệ thống dẫn động cơ.
3 Tổng thành trục nước: bao gồm dầm cầu, trục lắp, hệ thống treo nhíp, may ơ trước, cơ cấu phanh, nếu là cầu chủ động thì có thêm một cầu, vi sai, vỏ cầu.
4 Tổng thành cầu sau: bao gồm vỏ cầu toàn bộ, ruột cầu, vi sai, cụm may ơ sau, cơ cấu phanh, xi lanh phanh, nếu là cầu chủ động thì có thêm một cầu, trục lắp ngang, hệ thống treo cầu sau, nhíp,…
5 Tổng thành hệ thống lái: bao gồm vô lăng lái, trục tay lái, các đăng dẫn động lái, hộp tay lái, bổ trợ tai lái( nếu có), thanh kéo ngang, thanh kéo dọc.
6 Tổng thành thân vỏ: được chia làm 3 nhóm:
Nhóm A bao gồm các thành phần của thân vỏ xe như cabin, ca lăng, ca bô, chắn bùn, cửa và kính, đèn và gương, gạt nước mưa, hệ thống rửa kính, cùng với toàn bộ vỏ kim loại, nhựa hoặc gỗ Ngoài ra, nhóm này cũng bao gồm các cần đạp, gạt, bàn đạp ga, côn, số, phanh chân và phanh tay.
Nhóm B bao gồm ghế đệm và nội thất, bao gồm tất cả các loại ghế đệm dùng để ngồi hoặc nằm, có thể là ghế ngang hoặc dọc trong xe Ngoài ra, nhóm này còn bao gồm các thiết bị nội thất như máy điều hòa nhiệt độ, quạt, đài phát thanh, radio cassette và đĩa compact.
Nhóm C bao gồm các thành phần quan trọng như khung xe, ba đờ sốc, các cơ cấu gắn chặt vào khung, tổng bơm phanh, dẫn động phanh chính và phanh tay, dẫn động côn, cùng với các bình chứa hơi phanh và nguyên liệu Ngoài ra, nhóm này còn có các đường ống, tuy mô dẫn cầu, dẫn hơi và dây dẫn điện, tất cả đều đóng vai trò thiết yếu trong hoạt động của phương tiện.
7 Tổng thành lốp: Các bộ săm lốp hoàn chỉnh của xe( kể cả săm lốp dự phòng).
Ngoài ra, nhiều loại xe được trang bị tổng thành chuyên dụng để phục vụ các nhu cầu đặc biệt như cần cẩu nâng, xe cứu hỏa và xe cứu thương.
Việc phân chia xe thành các tổng thành giúp dễ dàng tính toán khấu hao khi xe bị hư hỏng, cho dù là hư hỏng toàn bộ hay chỉ một tổng thành cụ thể.
Chủ xe có thể lựa chọn tham gia bảo hiểm theo hai hình thức: bảo hiểm toàn bộ xe hoặc bảo hiểm thân vỏ xe Trong đó, bảo hiểm thân vỏ xe thường được ưu tiên vì đây là phần dễ bị tổn thất nhất khi xảy ra rủi ro, đồng thời cũng chiếm một phần lớn trong giá trị tổng thể của xe.
1.2.2 Phạm vi bảo hiểm 1.2.2.1.Rủi ro có thể được bảo hiểm Ở mỗi doanh nghiệp bảo hiểm khác nhau có thể có những điểm khác biệt Xét trên phương diện đảm bảo yêu cầu về mặt pháp lý, kỹ thuật trong hoạt động kinh doanh bảo hiểm, rủi ro có thể được bảo hiểm bao gồm các rủi ro sau đây:
- Những rủi ro thông thường gắn liền với hoạt động của xe như: đâm va, lật đổ, lao xuống sông, vực.
- Những rủi ro bất thường dễ phát sinh khác: cháy nổ, hỏa hoạn.
- Những rủi ro khách quan có nguồn gốc tự nhiên: bão, lũ lụt, sụt nở đường xá.
- Những rủi ro khách quan có nguồn gốc xã hội: mất cắp, mất cướp toàn bộ xe.
- Nhà bảo hiểm còn đảm bảo cho các chi phí:
+ Chi đề phòng, hạn chế tổn thất phát sinh khi xe bị tai nạn, sự cố.
+ Chi phí thuê kéo, chở xe, cẩu xe đến nơi gần nhất để sửa chữa
1.2.2.2.Các rủi ro loại trừ.
Loại trừ những tổn thất không do sự cố ngẫu nhiên, những tổn thất liên quan đến yếu tố chủ quan của chủ xe trong việc bảo trì và quản lý xe cần được xem xét kỹ lưỡng.
- Hao mòn tự nhiên, giảm dần chất lượng, hỏng hóc do khuyết tật hoặc hư hỏng thêm do sửa chữa.
Hư hỏng thiết bị điện và máy móc, bao gồm máy thu thanh, điều hòa nhiệt độ, và săm lốp, không phải do tai nạn gây ra, có thể gây ảnh hưởng đến hiệu suất hoạt động và cần được khắc phục kịp thời để đảm bảo an toàn và hiệu quả.
Loại trừ những trường hợp vi phạm pháp luật, hoặc độ trầm trọng của rủi ro tăng lên
Hành động cố ý gây tai nạn của chủ xe, lái xe, lái xe không có bằng lái hoặc có nhưng không hợp lệ.
Lái xe dưới ảnh hưởng của rượu bia, ma túy hoặc các chất kích thích khác là hành vi vi phạm nghiêm trọng, khi nồng độ cồn trong máu hoặc hơi thở của người lái vượt quá mức quy định Hành động này không chỉ gây nguy hiểm cho bản thân mà còn đe dọa tính mạng và an toàn của những người tham gia giao thông khác.
Xe không có giấy chứng nhận đăng kiểm và bảo vệ môi trường hợp lệ( giấy chứng nhận an toàn kỹ thuật và môi trường).
Xe chở chất cháy, nổ trái phép.
Xe chở quá trọng tải hoặc quá số hành khách quy định.
Xe đi vào đường cấm hoặc đi đêm không có đèn.
Xe sử dụng để tập lái, đua thể thao, chạy thử
- Loại trừ rủi ro có tính chính trị với hậu quả lan rộng: chiến tranh.
- Những quy định loại trừ khác như:
Loại trừ những thiệt hại gián tiếp, tai nạn xảy ra ngoài lãnh thổ nước CHXHCN Việt Nam( trừ trường hợp có thỏa thuận riêng).
Lý luận chung về hiệu quả kinh doanh bảo hiểm vật chất xe ô tô
1.3.1 Khái niệm hiệu quả kinh doanh
Hiệu quả kinh doanh trong lĩnh vực bảo hiểm là chỉ số phản ánh hiệu quả kinh tế từ hoạt động của doanh nghiệp Nó thể hiện khả năng sử dụng nguồn nhân lực và vật lực, thông qua việc so sánh giữa kết quả đạt được và chi phí đã đầu tư.
1.3.2 Vai trò của hiệu quả kinh doanh
Hiệu quả kinh doanh của doanh nghiệp bảo hiểm được đánh giá qua lợi nhuận thuần từ hoạt động bảo hiểm trong năm tài chính.
Lợi nhuận trong hoạt động kinh doanh bảo hiểm được xác định bởi số lượng và chất lượng các hợp đồng bảo hiểm, thể hiện qua các chỉ số như số lượng hợp đồng, doanh thu phí bảo hiểm, tỷ lệ hủy bỏ hợp đồng, tỷ lệ bồi thường và tỷ lệ hoa hồng bảo hiểm.
Hiệu quả đầu tư tài chính của doanh nghiệp bảo hiểm được đo lường qua lợi nhuận từ hoạt động tài chính trong năm tài chính Đầu tư tài chính, bao gồm vốn điều lệ, quỹ dự phòng và quỹ dự trữ, đóng vai trò quan trọng đối với doanh nghiệp bảo hiểm Đặc biệt, nguồn vốn nhàn rỗi từ dự phòng nghiệp vụ cũng là một yếu tố đáng chú ý Tại doanh nghiệp bảo hiểm PNT, lợi nhuận từ đầu tư tài chính chiếm tỷ trọng lớn trong tổng lợi nhuận, đặc biệt khi lợi nhuận từ hoạt động bảo hiểm ngày càng bấp bênh do các rủi ro gia tăng.
Hiệu quả đầu tư tài chính thấp ảnh hưởng đến khả năng sinh lời và có thể làm suy giảm khả năng thanh toán cũng như năng lực tài chính của doanh nghiệp bảo hiểm Do đó, cơ cấu và hiệu quả đầu tư là những yếu tố quan trọng trong phân tích tài chính của doanh nghiệp bảo hiểm.
1.3.3 Hệ thống chỉ tiêu đánh giá hiệu quả kinh doanh bảo hiểm vật chất xe ô tô
Nếu ký hiệu chi phí bảo hiểm xe cơ giới là C và chỉ tiêu kết quả kinh doanh là K, thì hiệu quả H được tính toán từ hai chỉ tiêu này sẽ như sau: H = K / C.
Mỗi chỉ tiêu phản ánh kết quả kinh doanh khi so sánh với một chỉ tiêu chi phí sẽ tạo ra một chỉ tiêu hiệu quả kinh doanh theo chiều thuận K/C hoặc chiều ngược lại C/K Nếu có n chỉ tiêu kết quả và m chỉ tiêu chi phí, tổng số chỉ tiêu hiệu quả sẽ là 2m.n.
1.3.3.1.Đứng trên góc độ kinh tế:
Hiệu quả kinh doanh của DNBH được đo bằng tỉ số giữa doanh thu hoặc lợi nhuận với tổng chi phí chi ra trong kỳ:
L- lợi nhuận thu được trong kỳ;
C- Tổng chi phí chi ra trong kỳ.
Hiệu quả kinh doanh của doanh nghiệp bảo hiểm được đánh giá qua hai chỉ tiêu chính: Thứ nhất, chỉ tiêu doanh thu phản ánh số tiền thu về từ mỗi đồng chi phí chi ra trong kỳ; thứ hai, chỉ tiêu lợi nhuận cho biết số lợi nhuận tạo ra từ mỗi đồng chi phí Cả hai chỉ tiêu này đều cần có giá trị càng lớn càng tốt, vì điều này cho thấy doanh nghiệp có khả năng gia tăng doanh thu và lợi nhuận với mức chi phí nhất định.
1.3.3.2 Xét trên góc độ xã hội:
HX =KTG/CBH( 3) Trong đó:
HX- Hiệu quả xã hội của công ty bảo hiểm;
CBH- Chi phí khai thác cho hoạt động KDBH xe ô tô trong kỳ;
KTG- Số hợp đồng khách hàng tham gia bảo hiểm trong kỳ;
Chỉ tiêu (3) cho thấy hiệu quả chi phí trong việc khai thác hợp đồng bảo hiểm vật chất xe ô tô, cụ thể là số hợp đồng thu được từ mỗi đồng chi phí Những chỉ tiêu này tổng hợp mọi khía cạnh hoạt động kinh doanh của doanh nghiệp bảo hiểm, giúp đánh giá toàn diện hiệu suất làm việc.
Khi đánh giá hiệu quả trong nghiệp vụ bảo hiểm vật chất xe ô tô, cần xem xét từng khâu khai thác, giám định bồi thường và hạn chế tổn thất Các chỉ tiêu hiệu quả khác nhau có thể được tính toán để phục vụ cho quá trình phân tích hoạt động kinh doanh Tuy nhiên, tất cả các chỉ tiêu này phải tuân thủ nguyên tắc xây dựng, đảm bảo mỗi chỉ tiêu phản ánh đúng mức độ sử dụng chi phí trong việc tạo ra kết quả nhất định.
1.3.4 Phân tích hiệu quả kinh doanh theo các khâu hoạt động trong bảo hiểm vật chất xe ô tô
Mỗi nghiệp vụ bảo hiểm cần trải qua các khâu công việc cụ thể như khai thác, giám định và bồi thường, cũng như đề phòng và hạn chế tổn thất Để nâng cao hiệu quả của từng nghiệp vụ, cần cải thiện hiệu quả ở từng khâu công việc Việc xác định và đánh giá hiệu quả của từng khâu là cần thiết để phát hiện những khâu chưa đạt hiệu quả, từ đó tìm ra nguyên nhân và biện pháp khắc phục phù hợp.
1.3.4.1.Chỉ tiêu đánh giá hiệu quả khai thác bảo hiểm vật chất xe ô tô
Hiệu quả khai thác bảo hiểm= Kết quả khai tháctrong kỳ
Chi phí khai thác trong kỳ
Kết quả khai thác trong kỳ bao gồm doanh thu phí bảo hiểm, số lượng hợp đồng và số đơn bảo hiểm được cấp Chi phí khai thác có thể được tính là tổng chi phí trong quá trình khai thác hoặc số lượng đại lý tham gia khai thác trong kỳ.
1.3.4.2.Chỉ tiêu đánh giá hiệu quả khâu giám định bồi thường
Hiệu quả của khâu giám định bồi thường trong ngành bảo hiểm không chỉ thể hiện qua doanh thu mà còn được phản ánh trực tiếp qua số tiền bồi thường mà doanh nghiệp phải chi trả trong kỳ.
Hiệu quả của hoạt động giám định bồi thường tổn thất có thể được đánh giá qua một số chỉ tiêu như sau:
- Số vụ khiếu nại đòi giải quyết bồi thường trong kỳ
- Số vụ khiếu nại đã được giải quyết bồi thường trong kỳ
- Số vụ tồ đọng chưa giải quyết trong kỳ
- STBT thực tế trong kỳ
- Thời gian xử lí ban đầu
Hiệu quả của giám định bồi thường ảnh hưởng trực tiếp đến số tiền bồi thường và lợi nhuận của doanh nghiệp bảo hiểm Để đạt được sự tăng trưởng ổn định và phát triển bền vững, các doanh nghiệp bảo hiểm cần chú trọng nâng cao hiệu quả công tác giám định bồi thường.
1.3.4.3 Chỉ tiêu đánh giá hiệu quả công tác đề phòng và hạn chế tổn thất
Hiệu quả đề phòng hạn chế tổn thất= Lợi nhuận trong kỳ
Chi phí đề phòng hạn chế tổnthất trong kỳ
Kết quả chỉ tiêu cho thấy mỗi đồng chi phí đầu tư vào việc phòng ngừa và giảm thiểu tổn thất trong kỳ tham gia bảo hiểm sẽ mang lại bao nhiêu đồng lợi nhuận từ nghiệp vụ bảo hiểm.
CHƯƠNG 2 THỰC TẾ HIỆU QUẢ KINH DOANH BẢO HIỂM THIỆT
HẠI VẬT CHẤT XE Ô TÔ TẠI ABIC HÀ NỘI
Khái quát chung về công ty cổ phần Bảo hiểm Ngân hàng Nông nghiệp- chi nhánh Hà Nội
Ngân hàng Nông nghiệp- chi nhánh Hà Nội 2.1.1 Sự ra đời và phát triển
Công ty Cổ phần Bảo hiểm Ngân hàng Nông nghiệp, chi nhánh Hà Nội (ABIC Hà Nội), được thành lập vào ngày 06 tháng 07 năm 2008, theo Quyết định số 120/GPĐC/KDBH của Bộ trưởng Bộ Tài chính.
ABIC Hà Nội được thành lập trên cơ sở chia tách bộ máy từ ABIC, ABIC thành lập từ năm 2006.
Sự thành lập ABIC Hà Nội thể hiện chiến lược đa dạng hóa hoạt động của Tổng công ty, nhằm mở rộng thị trường và nâng cao năng lực cạnh tranh, đồng thời gia tăng thị phần của ABIC trong ngành bảo hiểm Việt Nam.
ABIC Hà Nội được giao nhiệm vụ kinh doanh bảo hiểm, đầu tư vốn và các dịch vụ liên quan theo quy định pháp luật và phân cấp của Tổng công ty cổ phần bảo hiểm Ngân hàng Nông nghiệp Đơn vị này chịu sự quản lý của tổng công ty với vai trò chủ sở hữu, có trách nhiệm hạch toán phụ thuộc và sử dụng con dấu riêng ABIC Hà Nội cũng được phép mở tài khoản bằng tiền Việt Nam và ngoại tệ tại các ngân hàng trong nước.
Khi mới chia tách, ABIC Hà Nội đối mặt với nhiều thách thức liên quan đến nhân sự, trang thiết bị và xây dựng bộ máy tổ chức Để ổn định văn phòng làm việc tại trụ sở chính, công ty đã đồng thời đẩy mạnh các hoạt động kinh doanh và hoàn thiện cơ cấu tổ chức của mình.
Hiện nay ABIC Hà Nội đang tiến hành những nghiệp vụ bảo hiểm sau:
- Các nghiệp vụ bảo hiểm sức khỏe và tai nạn con người:
- Bảo hiểm tài sản và bảo hiểm thiệt hại
- Bảo hiểm xe cơ giới
- Bảo hiểm trách nhiệm chung.
2.1.2 Cơ cấu tổ chức của ABIC Hà Nội
Phòng Giám Định- Bồi Thường
Chuyên đề thực tập GVHD: PGS; TS Hoàng Mạnh Cừ
2.1.3 Kết quả thực hiện nhiệm vụ kinh doanh của ABIC Hà Nội trong những năm gần đây
ABIC Hà Nội ra đời vào đúng thời điểm nền kinh tế thế giới cũng như là ở Việt Nam đang có sự biến động mạnh mẽ.
Kể từ khi thành lập, chi nhánh đã phải đối mặt với nhiều khó khăn do khủng hoảng tài chính và suy thoái kinh tế toàn cầu, dẫn đến việc giảm hoạt động đầu tư và ngưng trệ nhiều dự án, ảnh hưởng đáng kể đến kinh tế trong nước và lĩnh vực bảo hiểm Thêm vào đó, sự xuất hiện của 29 công ty bảo hiểm phi nhân thọ trên thị trường đã tạo ra áp lực cạnh tranh ngày càng gia tăng về phí bảo hiểm, khiến các doanh nghiệp bảo hiểm, bao gồm cả chi nhánh, gặp khó khăn trong việc cân bằng giữa chi phí và chất lượng dịch vụ.
Bảng 1: Doanh thu phí bảo hiểm của ABIC Hà Nội( từ
Tổng doanh thu phí bảo hiểm tính đến cuối năm 2013 là
75656 triệu đồng tăng 66,23 % so với năm 2012 (đạt 45512 triệu đồng) và tăng 15,3 % trong giai đoạn 2010 – 2013 (năm
Doanh thu phí của ABIC Hà Nội trong giai đoạn 2010 đạt 65.634 triệu đồng, tuy nhiên, sự tăng trưởng không đồng đều, với một số năm ghi nhận tăng trưởng âm Cụ thể, năm 2011 doanh thu giảm 19,23% xuống còn 52.943 triệu đồng, và năm 2012 tiếp tục giảm 14,013% còn 45.512 triệu đồng.
Năm 2013, ABIC Hà Nội ghi nhận mức tăng trưởng doanh thu phí bảo hiểm gốc lên tới 66,23%, trong khi mức tăng trưởng trung bình hàng năm giai đoạn 2010 - 2013 chỉ đạt 12% Điều này cho thấy sự tăng trưởng đột biến trong năm 2013 cần được phân tích kỹ lưỡng thông qua bảng thống kê doanh thu phí bảo hiểm gốc của các nghiệp vụ công ty.
Bảng 2: Doanh thu phí bảo hiểm gốc các nghiệp vụ tại
ABIC Hà Nội Đơn vị: Triệu đồng
Doanh thu phí bảo hiểm gốc Năm
BH sức khỏe & tai nạn con người 01 12466 16110 26920 41448
BH tài sản & kỹ thuật 02 9524 6798 3791 19959
Tỷ lệ phí bảo hiểm của một số sản phẩm tại ABIC Hà Nội hiện đang có sự chênh lệch so với mức trung bình của toàn công ty.
Trong giai đoạn 2010 – 2013, tỷ lệ tăng trưởng phí bảo hiểm gốc của ABIC Hà Nội không ổn định, với một số năm ghi nhận tăng trưởng âm Nguyên nhân của tình trạng này chủ yếu đến từ hai yếu tố chính.
Vào cuối năm 2010 và đầu năm 2011, tình trạng nợ xấu gia tăng đã khiến các ngân hàng phải siết chặt quy trình cho vay và tiến hành tái cấu trúc hệ thống ngân hàng.
Cuộc khủng hoảng kinh tế toàn cầu từ cuối năm 2008 vẫn đang diễn ra nghiêm trọng, dẫn đến sản xuất trong nước đình trệ, hàng hóa ứ đọng và xuất khẩu gặp khó khăn Người dân hạn chế chi tiêu, thị trường bất động sản đóng băng, nhiều doanh nghiệp đối mặt với nguy cơ phá sản, trong khi một số chỉ hoạt động cầm chừng và không tiếp cận được nguồn vốn Doanh thu phí bảo hiểm gốc trong giai đoạn này cũng bị ảnh hưởng nặng nề.
Từ năm 2010 đến 2012, ngành bảo hiểm ghi nhận sự giảm sút đáng kể, cụ thể là bảo hiểm tài sản và kỹ thuật giảm 60,2% (từ 9.524 triệu xuống 3.791 triệu), bảo hiểm hàng hóa giảm 53% (từ 7.045 triệu xuống 307 triệu), bảo hiểm xe cơ giới giảm 61,2% (từ 25.318 triệu xuống 9.812 triệu), và bảo hiểm tàu giảm 85,6%.
Tỷ lệ phí bình quân của một số sản phẩm bảo hiểm tại chi nhánh ABIC Hà Nội hiện đang thấp hơn so với mức trung bình của toàn công ty, dẫn đến doanh thu phí bảo hiểm gốc chưa đạt được kỳ vọng.
Thực tế triển khai nghiệp vụ bảo hiểm thiệt hại vật chất xe ô tô tại
Khai thác là bước đầu tiên và quan trọng nhất trong quá trình triển khai nghiệp vụ bảo hiểm, quyết định sự thành công hay thất bại của toàn bộ hoạt động Việc khai thác hiệu quả sẽ thu hút một lượng lớn khách hàng tham gia bảo hiểm, từ đó tạo ra nguồn doanh thu lớn và đảm bảo nguyên tắc bền vững cho doanh nghiệp.
"Nguyên tắc 'số đông bù số ít' giúp tạo lập quỹ đủ lớn để chi trả cho tổn thất, hoa hồng bảo hiểm và đảm bảo khả năng thanh toán Đối với bảo hiểm vật chất xe ô tô, khâu khai thác là yếu tố quyết định sự tồn tại của sản phẩm Do đó, các công ty bảo hiểm, đặc biệt là Abic, cần chú trọng hàng đầu đến khâu khai thác."
Abic Hà Nội, một doanh nghiệp bảo hiểm mới, đang khẳng định vị thế của mình trên thị trường bảo hiểm bằng cách chú trọng vào khâu khai thác Việc này không chỉ giúp tăng cường lòng tin của khách hàng mà còn thúc đẩy việc sử dụng các sản phẩm bảo hiểm của Công ty Đặc biệt, với sản phẩm bảo hiểm vật chất xe ô tô, Abic Hà Nội đã đạt được những kết quả khả quan trong công tác khai thác, điều này thể hiện rõ qua bảng kết quả khai thác sản phẩm.
Bảng 3: Kết quả khai thác bảo hiểm vật chất xe ô tô tại ABIC Hà Nội
Doanh thu BH gốc nghiệp vụ BHVC xe ô tô
Doanh thu bảo hiểm gốc Abic Hà Nội 65.096 56.718 45.852 75.632
Tỷ lệ doanh thu nghiệp vụ trên tổng doanh thu của Abic
Từ năm 2010 đến 2013, tỷ lệ doanh thu từ nghiệp vụ bảo hiểm xe ô tô của công ty còn thấp, với số hợp đồng ký kết chưa nhiều Thống kê cho thấy có xu hướng giảm trong giai đoạn 2010-2012, nhưng đã tăng trở lại vào năm 2013 Nghiệp vụ này vẫn còn nhiều tiềm năng phát triển do thị trường ô tô đang trên đà phát triển, với số lượng xe mới xuất xưởng ngày càng tăng, cần được chú trọng khai thác.
Doanh thu phí bảo hiểm vật chất xe ô tô đã giảm mạnh trong giai đoạn từ 2010 đến 2012, từ 22.852 triệu đồng xuống còn 8.101 triệu đồng, chủ yếu do ảnh hưởng của khủng hoảng kinh tế toàn cầu và sự sụt giảm trong doanh số bán ô tô mới Tuy nhiên, giai đoạn 2012-2013 chứng kiến sự phục hồi đáng kể, với doanh thu tăng lên 10.657 triệu đồng, tương đương mức tăng 31,55% Sự gia tăng này phản ánh xu hướng phục hồi của nền kinh tế, sự gia tăng doanh số bán ô tô mới, và việc các công ty bảo hiểm ký kết nhiều hợp đồng mới.
Kết quả khai thác hiện tại chưa phản ánh đầy đủ hiệu quả kinh doanh thực sự của sản phẩm Tuy nhiên, số liệu cho thấy sản phẩm này có tiềm năng phát triển mạnh mẽ trong tương lai Nếu được đầu tư và quan tâm đúng mức, sản phẩm này có khả năng trở thành một thế mạnh, mang lại doanh thu cao cho công ty.
2.2.2 Công tác đề phòng hạn chế tổn thất
Công tác đề phòng và hạn chế tổn thất đóng vai trò thiết yếu trong triển khai nghiệp vụ bảo hiểm Dù một nghiệp vụ có doanh thu và bảo hiểm cao, nhưng nếu chi phí bồi thường quá lớn hoặc quá nhiều, hiệu quả của nghiệp vụ sẽ bị giảm sút.
Bảng 4: Tình hình đề phòng hạn chế tổn thất bảo hiểm vật chất xe ô tô tại ABIC Hà Nội( từ 2010-2013) Đơn vị: triệu đồng
Doanh thu 22.852 13.118 8.101 10.657 Đinh mức chi ĐPHCTT(%)
Chi ĐPHCTT cho nghiệp vụ bảo hiểm xe ô tô
Định mức chi cho công tác đề phòng hạn chế tổn thất của ABIC Hà Nội đã tăng lên 2% vào năm 2013, cho thấy sự chú trọng ngày càng cao của công ty đối với việc này Tuy nhiên, vẫn còn một số vấn đề tồn tại như số lượng cán bộ nắm bắt nghiệp vụ hạn chế tổn thất còn ít, nguồn kinh phí chưa đủ và việc đánh giá rủi ro chưa được quan tâm đúng mức Giấy yêu cầu bảo hiểm thường thiếu sự kiểm tra và kê khai đầy đủ, tạo ra kẽ hở cho khách hàng trục lợi Hơn nữa, cán bộ khai thác thường dựa vào mối quan hệ quen biết để ký kết hợp đồng, dẫn đến việc cấp đơn bảo hiểm mà không đánh giá đúng tình hình, gây bất lợi cho công ty Do đó, ABIC Hà Nội cần kiểm soát chặt chẽ hơn trong công tác này để giảm thiểu tổn thất và bồi thường trong tương lai.
2.2.3 Công tác giám định và giải quyết bồi thường
Khai thác là giai đoạn quan trọng quyết định doanh thu và hiệu quả của nghiệp vụ bảo hiểm, trong khi giám định và giải quyết bồi thường là khâu cuối cùng ảnh hưởng đến chất lượng dịch vụ Sản phẩm bảo hiểm, đặc biệt là bảo hiểm vật chất xe ô tô, có tính chất vô hình, khiến khách hàng không thể nhận biết rõ sản phẩm đã mua cho đến khi xảy ra sự kiện bảo hiểm.
Sự kiện bảo hiểm bao gồm tai nạn, rủi ro liên quan đến sức khỏe, tài sản và trách nhiệm mà người mua bảo hiểm phải chịu Việc bồi thường nhanh chóng và kịp thời là minh chứng cho chất lượng sản phẩm bảo hiểm, đảm bảo quyền lợi cho người tham gia.
Bồi thường là một yếu tố then chốt trong hoạt động kinh doanh của các công ty bảo hiểm Việc xử lý bồi thường một cách nhanh chóng, kịp thời và chính xác không chỉ nâng cao uy tín của doanh nghiệp mà còn xây dựng niềm tin từ khách hàng, từ đó thu hút thêm nhiều người tham gia bảo hiểm.
Nhận biết được tầm quan trọng của công tác này, Abic
Hà Nội đã không ngừng nâng cao chất lượng trong công tác bồi thường Cụ thể, công ty phân cấp bồi thường cho từng phòng.
Để giải quyết bồi thường cho các chủ xe ô tô tại ABIC Hà Nội, cần thu thập đầy đủ các giấy tờ cần thiết như biên bản khám nghiệm hiện trường, biên bản khám nghiệm xe, biên bản giám định, chứng từ hóa đơn, bản thanh toán sửa chữa tài sản, giấy chứng nhận bảo hiểm, giấy phép lái xe và giấy đăng ký xe.
Dựa trên các tài liệu hiện có, ABIC Hà Nội cam kết bồi thường nhanh chóng và đầy đủ, đảm bảo quyền lợi cho các chủ xe Thời gian giải quyết bồi thường ngày càng được rút ngắn, với cam kết hoàn tất trong vòng 15 ngày sau khi hồ sơ đầy đủ Đặc biệt, một số trường hợp có thể được giải quyết ngay tại chỗ nếu có đủ tài liệu cần thiết.
Bảng 5: Tình hình bồi thường của nghiệp vụ bảo hiểm vật chất xe ô tô tại ABIC Hà Nội( Năm 2010-2013) Đơn vị: triệu đồng
Tỷ lệ giải quyết bồi thường của công ty ABIC Hà Nội có sự biến động không ổn định, cho thấy năng lực bồi thường của công ty vẫn chưa vững mạnh do thời gian hoạt động còn ngắn Nhìn chung, bảng số liệu phản ánh rõ ràng tình hình này.
Tỷ lệ bồi thường của Abic Hà Nội hiện chưa cao so với các công ty bảo hiểm khác, như Bảo Minh, có tỷ lệ bồi thường tăng từ 70-80% trong giai đoạn 2011-2013 Nguyên nhân chính là do nhiều vụ tai nạn xảy ra khiến công ty chỉ kịp tiến hành giám định ban đầu mà chưa hoàn tất hồ sơ bồi thường Thêm vào đó, lực lượng cán bộ giám định bồi thường còn hạn chế, dẫn đến tình trạng tồn đọng hồ sơ khiếu nại Do đó, Abic Hà Nội cần chú trọng nâng cao công tác cán bộ để giải quyết vấn đề này hiệu quả hơn trong tương lai.
GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ KINH DOANH BẢO HIỂM THIỆT HẠI VẬT CHẤT XE Ô TÔ TẠI ABIC HÀ NỘI
Cơ hội và thách thức tác động tới nghiệp vụ bảo hiểm vật chất xe ô tô tại ABIC Hà Nội
ABIC là công ty cổ phần, trong đó Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn góp hơn 40% vốn, giúp công ty tận dụng những thế mạnh sẵn có Nhờ vào uy tín và mạng lưới phân phối đa dạng của Ngân hàng Nông nghiệp, thương hiệu ABIC đã dần được khẳng định trên thị trường bảo hiểm Việt Nam.
Vì vậy, khi triển khai nghiệp vụ bảo hiểm vật chất xe ô tô bảo hiểm vật chất xe ô tô cũng có điều kiện để phát triển:
Là một doanh nghiệp mới, ABIC Hà Nội tận dụng lợi thế từ các công ty đã hoạt động trước để nghiên cứu và học hỏi kinh nghiệm Đội ngũ nhân viên nhiệt tình giúp tăng cường khả năng cạnh tranh cho sản phẩm bảo hiểm trên thị trường.
-Thị trường bảo hiểm Việt Nam ngày càng phát triển:
Kinh tế phát triển mạnh mẽ, đời sống người dân được nâng cao, nhu cầu di chuyển bằng ô tô ngày càng gia tăng, tạo điều kiện thuận lợi cho các công ty bảo hiểm, bao gồm ABIC, mở rộng kinh doanh.
Hiện nay, với sự nâng cao mức sống, người dân ngày càng có cơ hội tiếp cận và hiểu rõ hơn về lợi ích của bảo hiểm Điều này dẫn đến việc ngày càng nhiều người tham gia vào các sản phẩm bảo hiểm.
Tình hình kinh tế và chính trị xã hội ổn định là những yếu tố quan trọng, tạo điều kiện thuận lợi cho các doanh nghiệp, bao gồm ABIC Hà Nội, yên tâm phát triển kinh tế.
Dự báo kinh tế - xã hội năm 2014 sẽ tiếp tục gặp nhiều khó khăn, với tăng trưởng chậm và nhiều nguy cơ tiềm ẩn Sản xuất kinh doanh trong nước vẫn gặp thách thức, hàng hóa tiêu thụ chậm và nợ xấu trở thành gánh nặng lớn Tình trạng doanh nghiệp ngừng hoạt động, giải thể hoặc phá sản vẫn diễn ra, trong khi các dự án đầu tư công tiếp tục bị đình trệ Ngành vận tải biển, xây dựng và bất động sản được dự báo sẽ chưa thoát khỏi khủng hoảng và suy thoái, theo thông tin từ cục quản lý giám sát bảo hiểm.
Bộ Tài chính dự báo rằng vào năm 2014, thị trường bảo hiểm Việt Nam sẽ tiếp tục đạt mục tiêu tăng trưởng từ 8-10% Tuy nhiên, thị trường tái bảo hiểm toàn cầu đang đối mặt với nhiều biến động phức tạp, khiến việc thiết lập các hợp đồng tái bảo hiểm trở nên khó khăn Những yếu tố này sẽ có ảnh hưởng lớn đến chiến lược kinh doanh của các công ty trong thời gian tới.
ABIC Hà Nội mới thành lập và chưa có đủ thời gian để thu hút lượng khách hàng lớn, điều này ảnh hưởng đến nguyên tắc “số đông bù số ít” trong bảo hiểm Việc này có thể đe dọa sự tồn tại của sản phẩm, khi phần phí thu về không đủ để chi trả cho các rủi ro tổn thất phát sinh.
ABIC Hà Nội đang đối mặt với thách thức lớn về nguồn nhân lực, khi số lượng cán bộ có chuyên môn sâu về lý luận nghiệp vụ còn hạn chế Thiếu hụt những cán bộ giỏi và kinh nghiệm trong việc giải quyết các tình huống phát sinh sẽ ảnh hưởng đến hiệu quả hoạt động của tổ chức.
Hà Nội, với vai trò là trung tâm kinh tế của Việt Nam, là nơi quy tụ nhiều công ty bảo hiểm hàng đầu như Bảo Việt, Bảo Minh, PJCO, và PVI Trong bối cảnh ABIC Hà Nội chỉ mới hoạt động được 6 năm, sự cạnh tranh trong ngành bảo hiểm ngày càng trở nên khốc liệt, ảnh hưởng đáng kể đến thị phần của công ty này.
Việt Nam gia nhập WTO đã thu hút nhiều công ty bảo hiểm nước ngoài, mang đến sự cạnh tranh gay gắt cho các doanh nghiệp bảo hiểm nội địa Các công ty này sở hữu lợi thế vượt trội như tiềm lực tài chính mạnh mẽ, trình độ quản lý và chuyên môn cao, cùng với kinh nghiệm dày dạn và dịch vụ chăm sóc khách hàng xuất sắc, điều này tạo ra nhiều thách thức cho các công ty bảo hiểm Việt Nam trong việc duy trì và phát triển thị trường.
Mục tiêu, phương hướng hoạt động kinh doanh của ABIC Hà Nội trong thời gian tới
Dự báo kinh tế - xã hội năm 2014 sẽ tiếp tục gặp nhiều khó khăn, với tăng trưởng chậm và nhiều nguy cơ tiềm ẩn Sản xuất kinh doanh trong nước đang trong tình trạng khó khăn, hàng hóa tiêu thụ chậm và nợ xấu là gánh nặng lớn Doanh nghiệp tiếp tục ngừng hoạt động, giải thể hoặc phá sản, trong khi các dự án đầu tư công bị đình trệ Ngành vận tải biển, xây dựng và bất động sản vẫn chưa thoát khỏi khủng hoảng Tuy nhiên, theo Cục Quản lý Giám sát Bảo hiểm, thị trường bảo hiểm Việt Nam dự kiến sẽ đạt tăng trưởng 8-10% trong năm 2014, mặc dù thị trường tái bảo hiểm toàn cầu vẫn phức tạp và khó khăn trong việc thu xếp hợp đồng Những yếu tố này sẽ ảnh hưởng mạnh đến định hướng kinh doanh của các công ty trong thời gian tới.
Năm 2014, Abic Hà Nội đặt mục tiêu duy trì tăng trưởng doanh thu và lợi nhuận dựa trên kết quả năm 2013, phát triển mô hình kênh phân phối bảo hiểm qua Ngân hàng Nông nghiệp về cả số lượng và chất lượng Công ty cũng chú trọng thực hiện chế độ thông tin hai chiều với hệ thống Tổng Đại lý, hoàn thiện sản phẩm, quy trình nghiệp vụ và cơ chế quản lý để nâng cao ứng dụng công nghệ thông tin trong quản lý Ngoài ra, Abic Hà Nội cam kết nâng cao năng suất lao động và đảm bảo tiền lương hợp lý cho người lao động.
3.2.2 Mục tiêu kinh doanh và một số chỉ tiêu năm 2014 3.2.2.1.Định hướng kinh doanh 2014 Định hướng mạng lưới kênh phân phối sản phẩm
Để cải thiện kênh phân phối bảo hiểm qua ngân hàng, cần củng cố và nâng cao hiệu quả hoạt động của các Tổng đại lý trong mô hình Banca Mục tiêu là đạt được mức tăng trưởng 30% trong tỷ lệ khách hàng vay vốn được bảo hiểm và dư nợ tín dụng được bảo hiểm so với năm 2013.
Đối với các kênh phân phối khác, cần lựa chọn dịch vụ phù hợp dựa trên yêu cầu của khách hàng và khả năng đáp ứng, đồng thời đảm bảo an toàn và hiệu quả kinh doanh Mục tiêu là phấn đấu để tỷ trọng doanh thu từ các kênh này đạt tối thiểu 20% tổng doanh thu.
Chúng tôi đặt mục tiêu tăng trưởng 30% cho các sản phẩm bảo an tín dụng và bảo hiểm xe máy, cùng với 10% cho bảo hiểm xe ô tô và bảo hiểm cháy nổ Đồng thời, chúng tôi sẽ duy trì doanh thu phí bảo hiểm ở mức tương đương năm 2013 đối với các nghiệp vụ bảo hiểm tài sản và bảo hiểm kỹ thuật.
Để giảm thiểu rủi ro trong kinh doanh, cần chủ động hạn chế khai thác các sản phẩm bảo hiểm có mức độ rủi ro cao như bảo hiểm thân tàu, bảo hiểm hàng xá, và bảo hiểm cho các doanh nghiệp gỗ, giấy, dệt may Việc này là cần thiết do những sản phẩm này thường khó kiểm soát và có thể dẫn đến thua lỗ kéo dài Do đó, việc đánh giá rủi ro phải được thực hiện một cách cẩn trọng, đồng thời tuân thủ nghiêm túc các quy định của Công ty trong việc cấp đơn bảo hiểm và báo tái.
Để nâng cao năng suất và hiệu quả kinh doanh, cần chủ động vận hành linh hoạt các cơ chế tài chính, khoán và thi đua khen thưởng phù hợp với từng địa bàn và từng Tổng Đại lý.
3.2.2.2.Mục tiêu hoạt động kinh doanh năm 2014
Doanh thu bán hàng: Doanh thu phí bảo hiểm gốc đạt 86.000 triệu đồng, tăng trưởng 14% so với năm 2013.
Mục tiêu về giám định bồi thường: Tỷ lệ bồi thường thuộc trách nhiệm giữ lại phấn đấu kiểm soát ở mức dưới 33% doanh thu thuần kinh doanh bảo hiểm.
Mục tiêu tiền lương là tôn trọng nguyên tắc chi trả dựa trên năng suất, chất lượng và hiệu quả kinh doanh, đồng thời đảm bảo thu nhập hợp lý cho người lao động.
3.2.3 Chỉ tiêu kinh doanh cụ thể đối với nghiệp vụ
BHVC xe ô tô tại ABIC Hà Nội
Doanh thu bảo hiểm gốc nghiệp vụ BHVC xe ô tô tăng lên 12255 triệu đồng( tăng 15 % so với năm 2013).
Mục tiêu về giám định bồi thường: Tỷ lệ bồi thường thuộc trách nhiệm giữ lại phấn đấu kiểm soát ở mức dưới40% doanh thu thuần kinh doanh bảo hiểm.
Giải pháp nâng cao hiệu quả nghiệp vụ bảo hiểm vật chất xe ô tô tại
Sau thời gian thực tập tại ABIC Hà Nội, với sự hỗ trợ tận tình từ cán bộ phòng Kinh doanh khu vực Gia Lâm, tôi đã hoàn thành chuyên đề thực tập Qua đó, tôi có cơ hội củng cố và nâng cao kiến thức nghiệp vụ đã học Kết hợp giữa lý luận và thực tiễn tại công ty, tôi xin đề xuất một số giải pháp nhằm nâng cao hiệu quả nghiệp vụ bảo hiểm vật chất xe ô tô tại ABIC Hà Nội.
3.3.1 Về phía ABIC Hà Nội 3.3.1.1.Đối với công tác khai thác Đây là một công tác quan trọng trong việc phản ánh kết quả kinh doanh nghiệp vụ Khai thác bảo hiểm tốt đem lại cho doanh nghiệp doanh thu cao, nó phản ánh được uy tín, chất lượng dịch vụ bảo hiểm của công ty trên thị trường bảo hiểm Để làm được khâu quan trọng nhất này, công việc của ABIC Hà Nội có nhiều việc phải làm:
Để khai thác hiệu quả, doanh nghiệp cần chú trọng vào việc giữ liên lạc với khách hàng truyền thống nhằm tái tục và thu phí đúng hạn Chi phí cho việc ký kết hợp đồng mới thường cao hơn so với tái tục hợp đồng cũ Do đó, bên cạnh việc ký kết hợp đồng mới, việc lưu trữ thông tin hợp đồng cũ là rất quan trọng để tạo điều kiện thuận lợi cho quá trình tái tục hợp đồng.
Để thu hút khách hàng hiệu quả, các công ty bảo hiểm nên áp dụng chính sách ưu đãi cho những chủ xe đã tham gia bảo hiểm mà chưa từng khiếu nại bồi thường Cụ thể, khi tái tục hợp đồng, có thể xem xét giảm phí bảo hiểm cho những khách hàng này.
Chủ xe có nhiều xe tham gia bảo hiểm hoặc đã gắn bó lâu năm với công ty sẽ nhận được ưu đãi như hoa hồng, giảm phí hoặc quà tặng có biểu tượng công ty Những chính sách này không chỉ thu hút mà còn khuyến khích ngày càng nhiều chủ xe tham gia bảo hiểm tại công ty.
Cán bộ khai thác của ABIC Hà Nội cần hiểu rõ thị phần và nhu cầu khách hàng cho từng sản phẩm bảo hiểm, từ đó xây dựng chiến lược tiếp cận khách hàng hiệu quả Việc nắm bắt số lượng khách hàng hiện tại và tiềm năng trong khu vực hoạt động là rất quan trọng để mở rộng thị phần bảo hiểm cho công ty.
Hiểu rõ bản chất của từng loại nghiệp vụ bảo hiểm là rất quan trọng đối với đội ngũ cán bộ khai thác, vì bảo hiểm là sản phẩm vô hình mà khách hàng không thể cảm nhận qua các giác quan thông thường Để khách hàng hiểu rõ về sản phẩm, cán bộ khai thác cần có khả năng giải thích và hướng dẫn tận tình Việc tích cực học hỏi và tìm kiếm thông tin sẽ giúp cán bộ khai thác truyền đạt nhanh chóng và hiệu quả, từ đó mời gọi khách hàng tham gia bảo hiểm tại công ty Đồng thời, cần giới thiệu đầy đủ về chất lượng dịch vụ bảo hiểm mà công ty cung cấp.
Công ty cần tập trung vào việc mở rộng mạng lưới đại lý và cộng tác viên để tăng cường sự hiện diện trên thị trường Hiện tại, ABIC Hà Nội đang hoạt động rộng rãi trên nhiều khu vực kinh doanh tại Hà Nội, điều này giúp nâng cao khả năng tiếp cận khách hàng và phát triển doanh thu.
Hà Nội đang triển khai chương trình đào tạo nâng cao và đào tạo lại cho cán bộ và đại lý khai thác lâu năm, đồng thời tuyển chọn và đào tạo các đại lý chuyên nghiệp và cộng tác viên Mục tiêu là trang bị cho họ kỹ năng bán hàng và kỹ năng giao tiếp cần thiết Để khuyến khích sự nỗ lực và nhiệt huyết trong công việc, cần thiết lập chế độ tiền lương và thưởng hợp lý, từ đó gia tăng khả năng khai thác thêm nhiều hợp đồng mới.
3.3.1.2 Công tác giám định bồi thường
Hoạt động kinh doanh chu trình đảo ngược yêu cầu các công tác dịch vụ sau bán hàng, trong đó giám định bồi thường đóng vai trò quan trọng Dịch vụ khách hàng và dịch vụ hậu mãi không chỉ ảnh hưởng đến uy tín và thương hiệu của công ty mà còn góp phần xây dựng niềm tin của khách hàng.
Chính vì vậy để làm tốt hơn công tác này ABIC Hà Nội cần chú ý tới một số vấn đề:
Công ty cần chú trọng nâng cao đào tạo cho đội ngũ cán bộ chuyên nghiệp, có trình độ chuyên môn cao và phẩm chất đạo đức tốt Điều này không chỉ đảm bảo quyền lợi cho khách hàng mà còn giúp ngăn chặn tình trạng trục lợi bảo hiểm, đảm bảo tính công bằng và thực hiện quy trình bồi thường một cách nhanh chóng và chính xác.
Để nâng cao hiệu quả giám định, cần trang bị cho cán bộ giám định những thiết bị hiện đại như máy ảnh chuyên dụng, dụng cụ giám sát kỹ thuật và công cụ đánh giá rủi ro, tổn thất Những trang thiết bị này không chỉ giúp quá trình giám định diễn ra nhanh chóng và chính xác mà còn bảo vệ quyền lợi của khách hàng và công ty, từ đó tăng cường uy tín và củng cố hình ảnh doanh nghiệp.
Công ty cần nâng cấp hệ thống thông tin liên lạc hiệu quả giữa trụ sở chính và các phòng ban trực thuộc Việc này đặc biệt quan trọng khi khách hàng gặp tai nạn ngoài địa bàn, nhằm đảm bảo sự phối hợp chặt chẽ trong công tác giám định tổn thất.
Giải quyết khiếu nại bồi thường tổn thất đòi hỏi việc hướng dẫn khách hàng về các thủ tục cần thiết một cách rõ ràng Điều này giúp giảm thiểu phiền toái và sự đi lại không cần thiết, từ đó tạo tâm lý thoải mái cho khách hàng trong quá trình xử lý khiếu nại.
Công ty cần thiết lập các cam kết và thỏa thuận với các hãng xe, đại lý và xưởng sửa chữa để nhanh chóng hỗ trợ khách hàng khắc phục hậu quả khi xảy ra tổn thất, đồng thời giúp khách hàng vượt qua những khó khăn về tài chính.
Một số kiến nghị với nhà nước, công ty và hiệp hội Bảo hiểm Việt Nam
3.4.1 Một số kiến nghị với nhà nước
Bảo hiểm là một lĩnh vực kinh doanh năng động trong nền kinh tế thị trường, nơi sự phát triển kinh tế và thu nhập của người dân ngày càng tăng thúc đẩy hoạt động bảo hiểm trở nên phong phú và cạnh tranh hơn Tuy nhiên, trong bối cảnh có sự can thiệp của nhà nước thông qua các công cụ tài chính và hệ thống pháp luật, môi trường cạnh tranh cho các doanh nghiệp bảo hiểm vẫn chưa hoàn hảo Việc hạ phí tùy tiện từ các doanh nghiệp bảo hiểm lâu đời và tài chính vững mạnh có thể gây khó khăn cho các doanh nghiệp mới, thậm chí dẫn đến phá sản.
Nhà nước cần mở rộng hành lang pháp lý cho các doanh nghiệp bảo hiểm (DNBH) và hoàn thiện văn bản pháp luật để tạo điều kiện thuận lợi cho hoạt động kinh doanh Việc đổi mới chính sách và cải thiện môi trường đầu tư, kinh doanh là cần thiết để đáp ứng cam kết hội nhập và phù hợp với quy định pháp luật Cần ban hành các nghị định thay thế cho nghị định 42 và 43 nhằm hướng dẫn thi hành luật kinh doanh bảo hiểm, kịp thời thích ứng với thực tế thị trường Đồng thời, việc ban hành kế hoạch phát triển thị trường bảo hiểm Việt Nam giai đoạn 2015-2020 sẽ góp phần tạo lập môi trường đầu tư kinh doanh minh bạch và thuận lợi cho các DNBH phát triển.
Nhà nước cần đẩy mạnh hợp tác quốc tế và mở cửa hội nhập kinh tế trong lĩnh vực kinh doanh bảo hiểm (KDBH) Việt Nam nên ban hành các văn bản quy định thực hiện chuẩn mực quốc tế, đồng thời mở rộng quan hệ với các cơ quan bảo hiểm nước ngoài để học hỏi kinh nghiệm và trao đổi thông tin Cần tạo điều kiện thuận lợi cho việc cấp giấy phép hoạt động cho các công ty bảo hiểm nước ngoài tại Việt Nam, nhằm tránh cạnh tranh không lành mạnh Tăng cường hợp tác quốc tế theo hướng đa phương hóa và đa dạng hóa trong khu vực và toàn cầu là rất quan trọng.
Nhà nước cần hỗ trợ các công ty bảo hiểm trong nước mở rộng thị trường ra nước ngoài nhằm phát triển ngành bảo hiểm còn non trẻ Cần có chính sách ưu đãi về thuế và tạo điều kiện cho các cuộc đàm phán ngoại giao, giúp các doanh nghiệp bảo hiểm ký kết những hợp đồng có lợi Việc khuyến khích các doanh nghiệp bảo hiểm mở rộng hoạt động quốc tế không chỉ giúp họ học hỏi kinh nghiệm mà còn thúc đẩy quá trình hội nhập và phát triển bền vững.
3.4.2 Với hiệp hội bảo hiểm Việt Nam
Hiệp hội Bảo hiểm Việt Nam, thành lập từ năm 2000, đại diện cho hầu hết các công ty bảo hiểm trong ngành, đóng vai trò là tiếng nói chung của toàn bộ lĩnh vực bảo hiểm Hiệp hội này không chỉ đưa ra những phương hướng hoạt động nhằm hỗ trợ các doanh nghiệp thành viên phát triển, mà còn hướng tới việc mang lại lợi ích tối đa cho khách hàng.
Hiệp hội bảo hiểm cần đóng vai trò cầu nối giữa doanh nghiệp và cơ quan nhà nước nhằm thúc đẩy sự phát triển của thị trường Việt Nam Trước tình hình cạnh tranh không lành mạnh trong lĩnh vực bảo hiểm xe cơ giới, Hiệp hội bảo hiểm Việt Nam cần đưa ra kiến nghị với Nhà nước và áp dụng các biện pháp trong quyền hạn để sớm giải quyết vấn đề này, từ đó nâng cao hiệu quả hoạt động của thị trường.
Một số kiến nghị đưa ra với hiệp hội:
Để nâng cao hiệu quả giám sát, rà soát và kiểm tra, hiệp hội cần tăng cường cả số lượng và chất lượng cán bộ.
Hiệp hội nên khuyến nghị các công ty bảo hiểm tuân thủ chặt chẽ các thỏa thuận trong hợp đồng bảo hiểm vật chất xe cơ giới đã được ký kết.
Hiệp hội khuyến nghị các doanh nghiệp bảo hiểm cần tăng cường hợp tác và triển khai các biện pháp cụ thể nhằm ngăn chặn tình trạng trục lợi trong lĩnh vực bảo hiểm vật chất xe cơ giới.
Hiệp hội cần thường xuyên đưa ra cảnh báo và đề xuất giải pháp cho nhà nước, Bộ Tài chính nhằm hạn chế tình trạng cạnh tranh không lành mạnh trên thị trường.
3.4.3 Một số kiến nghị với Công ty
Công ty cần mở rộng các điều khoản bảo hiểm phụ để phục vụ đa dạng nhu cầu của khách hàng, từ đó nâng cao tính linh hoạt và đáp ứng tốt hơn thị trường.
- Nên phân bố hệ thống phòng khai thác rộng khắp nhầm đảm bảo thực hiện phương châm sâu sát, tận tình
- Tăng cường hơn công tác đào tạo nghiệp vụ.
- Nghiên cứu, giao cơ chế khai thác phù hợp với mặt bằng của thị trường hiện nay.
Trung tâm bồi thường Hà Nội cần nhanh chóng hoàn thiện hoạt động của mình để đáp ứng tốt hơn nhu cầu phục vụ sau bán hàng của khách hàng Điều này sẽ tạo điều kiện thuận lợi cho đơn vị trong việc khai thác hiệu quả mảng nghiệp vụ bảo hiểm xe ô tô.
- Có chính sách ưu đãi tuyển dụng nhân sự đã có kinh nghiệm từ các công ty bảo hiểm khác.
- Mở rông các kênh phân phối và tập trung khai thác ở những thị phần tiềm năng.
