GIỚI THIỆU
Lý do chọn đề tài
Trong bối cảnh hội nhập kinh tế quốc tế ngày càng sâu rộng, việc nâng cao năng lực cạnh tranh trở thành yêu cầu cấp bách đối với Việt Nam Một trong những giải pháp quan trọng là cải thiện hệ thống Tài chính - Ngân hàng Hệ thống Ngân hàng thương mại Việt Nam đã có sự phát triển mạnh mẽ, đóng góp tích cực vào công cuộc công nghiệp hoá, hiện đại hoá đất nước Trong khi thị trường tài chính còn hạn chế, ngân hàng được kỳ vọng là kênh cung ứng vốn chủ yếu cho nền kinh tế Hoạt động cho vay tiêu dùng không chỉ đa dạng hoá nguồn thu cho ngân hàng mà còn đáp ứng nhu cầu thiết yếu của khách hàng, từ đó thúc đẩy sự phát triển kinh tế Cho vay tiêu dùng hiện đang là lĩnh vực thu hút sự quan tâm lớn từ nhiều ngân hàng thương mại.
Ngân hàng TMCP Quốc Tế Việt Nam đang đối mặt với thách thức cạnh tranh gay gắt từ nhiều ngân hàng khác như Ngân hàng Đầu tư và Phát triển, Ngân hàng Đông Á, ACB và các ngân hàng nước ngoài sắp gia nhập thị trường Để đáp ứng yêu cầu phát triển, ngân hàng cần tăng cường huy động vốn và mở rộng cho vay nhằm thỏa mãn nhu cầu của các thành phần kinh tế, đồng thời thu hút khách hàng và giữ vững thị trường cho vay Ngoài ra, việc nâng cao hiệu quả sử dụng vốn vay là cần thiết để tạo ra lợi nhuận và giảm thiểu rủi ro trong kinh doanh Nhận thức được tầm quan trọng này, tôi đã chọn đề tài "Giải pháp nâng cao chất lượng" trong quá trình thực tập tại chi nhánh ngân hàng TMCP Quốc Tế Hồ Chí Minh - chi nhánh 3/2.
HOẠT ĐỘNG CHO VAY HỘ KINH DOANH TẠI NGÂN HÀNG TMCP QUỐC TẾ- CHI NHÁNH HỒ CHÍ MINH.”
Mục đích nghiên cứu
Bài báo cáo này nhằm phân tích và đề xuất giải pháp nâng cao chất lượng hoạt động cho vay hộ kinh doanh tại ngân hàng TMCP Quốc Tế Việt Nam - Chi nhánh Hồ Chí Minh Mục tiêu chính là phát triển các chính sách và chương trình phù hợp để cải thiện chất lượng kinh doanh và tăng cường lợi thế cạnh tranh của ngân hàng Để đạt được mục tiêu tổng quát này, báo cáo sẽ phân tích tình hình cho vay hộ kinh doanh tại chi nhánh 3/2-Hồ Chí Minh và đề xuất các giải pháp cụ thể nhằm nâng cao chất lượng cho vay.
Câu hỏi nghiên cứu
Luận văn hướng đến trả lời các câu hỏi sau:
- Mục tiêu cho vay hộ kinh doanh của ngân hàng TMCP Quốc Tế Việt Nam là gì?
- Các chỉ tiêu nào đánh giá kết quả cho vay hộ kinh doanh của ngân hàng TMCP Quốc
- Thực trạng công tác cho vay hộ kinh doanh tại ngân hàng TMCP
Quốc Tế Việt Nam chi nhánh Hồ Chí Minh có những thành công và hạn chế gì?
Phạm vi và đối tường nghiên cứu
Chi nhánh 3/2 ngân hàng TMCP Quốc Tế VIB- Hồ Chí minh
Nghiên cứu tín dụng hộ kinh doanh tại chi nhánh 3/2 ngân hàng TMCP Quốc Tế Việt Nam nhằm phân tích và đánh giá báo cáo tài chính của các hộ kinh doanh Dựa trên những phân tích này, nghiên cứu sẽ đưa ra các quyết định cho vay hợp lý và chính xác.
Phương pháp nghiên cứu
Phương pháp thông kê mô tả
Phương pháp quy nạp diễn dịch
Kết cấu đề tài: 5 Chương
Chương 2: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY HỘ KINH DOANH
TẠI NGÂN HÀNG TMCP QUỐC TẾ CHI NHÁNH 3/2- HỒ CHÍ MINH
Chương 3: PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU
Chương 4: THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY ĐỐI VỚI HỘ KINH DOANH
TẠI NGÂN HÀNG TMCP QUỐC TẾ CHI NHÁNH 3/2-HỒ CHÍ MINH
Chương 5: GIẢI PHÁP MỞ RỘNG VÀ NÂNG CAO HOẠT ĐỘNG CHO VAY ĐỐI
VỚI HỘ KINH DOANH TAI NGÂN HÀNG TMCP QUỐC TẾ CHI NHÁNH 3/2
CỞ SỞ LÝ LUẬN VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY ĐỐI VỚI HỘ KINH DOANH TẠI NGÂN HÀNG TMCP QUỐC TẾ CHI NHÁNH 3/2-HỒ CHÍ MINH
Tổng quan về hoạt động cho vay của ngân hàng thương mại
Khái quát về hoạt động cho vay của Ngân hàng thương mại
Khái niệm về cho vay
Cho vay là hoạt động tín dụng ngân hàng, trong đó ngân hàng cấp cho khách hàng một khoản tiền để sử dụng cho mục đích cụ thể trong một khoảng thời gian nhất định Khách hàng cam kết hoàn trả cả gốc và lãi đúng hạn theo thỏa thuận đã ký kết.
Cho vay là một giao dịch tài chính dựa trên sự tin tưởng và tín nhiệm giữa các bên, trong đó có sự cam kết hoàn trả Đặc trưng của cho vay là nguyên tắc hoàn trả, giúp phân biệt nó với việc cấp phát từ ngân sách nhà nước.
- Cho vay là khoản mục chiếm tỷ trọng lớn nhất trong hoạt động tín dụng
Dựa vào mục đính sử dụng vốn vay:
- Cho vay bất động sản: là loại tiền vay liên quan đến hoạt động mua sắm, xây dựng nhà ở, đất đai hay bất động sản
- Cho vay sản xuất công nghiệp: là loại cho vay đối với các tổ chức kinh tế nhằm bổ sung vốn lưu động hay đầu tư sản xuất
Cho vay kinh doanh thương mại và dịch vụ là hình thức cho vay nhằm bổ sung vốn lưu động cho các hoạt động kinh doanh trong lĩnh vực thương mại và dịch vụ.
- Cho vay tiêu dùng: là loại hình cho vay nhằm đáp ứng các nhu cầu tiêu dùng cá nhân nhƣ mua sắm vật dụng gia đình, y tế, du học…
Cho vay nông nghiệp là hình thức cho vay nhằm hỗ trợ nông dân trang trải các chi phí sản xuất, bao gồm phân bón, giống cây trồng và thức ăn gia súc.
Dựa vào thời hạn cho vay:
Cho vay ngắn hạn là hình thức cho vay được thiết kế để bổ sung vốn lưu động cho các tổ chức kinh tế hoặc đáp ứng nhu cầu tiêu dùng cá nhân trong thời gian ngắn hạn, với thời gian vay không vượt quá 1 năm.
Cho vay trung hạn là hình thức vay có thời gian từ 1 đến 5 năm, thường được sử dụng để đầu tư vào tài sản cố định, mở rộng quy mô kinh doanh hoặc xây dựng các dự án kinh doanh mới với quy mô nhỏ.
- khoản vay này là tài trợ đầu tƣ vào dự án
Dựa vào tính chất đảm bảo:
Cho vay có đảm bảo bằng tài sản là hình thức cho vay mà khoản vay được bảo đảm bằng tài sản như thế chấp, cầm cố hoặc bảo lãnh từ bên thứ ba.
- Cho vay không có đảm bảo bằng tài sản: là hình thức cho vay dựa trên uy tín của người đi vay để ngân hàng quyết định cho vay
Dựa vào phương thức cho vay:
- Cho vay theo món vay: là hình thức cho vay phát sinh theo từng nhu cầu của khách hàng
Cho vay theo hạn mức tín dụng là hình thức cho phép khách hàng vay một lần nhưng có thể rút và hoàn trả nhiều lần trong giới hạn do ngân hàng quy định, với thời gian tối đa không quá một năm Sau khi hết thời hạn, khách hàng có thể vay hạn mức tín dụng mới tùy thuộc vào uy tín và mối quan hệ với ngân hàng.
Thấu chi là hình thức cho vay dựa trên việc sử dụng tài khoản tiền gửi vãng lai của khách hàng, cho phép họ rút tiền vượt quá số dư trong một hạn mức nhất định Hạn mức thấu chi, thời gian và phí sử dụng sẽ được ngân hàng quy định rõ ràng.
- Dựa vào phương pháp hoàn trả:
Cho vay trả góp là hình thức cho vay yêu cầu khách hàng hoàn trả cả vốn gốc và lãi định kỳ Phương thức này thường được áp dụng trong các lĩnh vực như vay mua bất động sản, vay tiêu dùng, hỗ trợ người kinh doanh nhỏ và vay cho trang bị kỹ thuật trong nông nghiệp Có bốn phương pháp trả góp phổ biến mà người vay có thể lựa chọn.
Có ba phương pháp trả nợ phổ biến: Thứ nhất, phương pháp trả vốn gốc bằng nhau và lãi theo số dư vào cuối mỗi kỳ; thứ hai, phương pháp trả vốn gốc bằng nhau và lãi tính trên mức hoàn trả của vốn gốc; và thứ ba, phương pháp trả cả vốn gốc và lãi bằng nhau trong tất cả các kỳ.
Cho vay phi trả góp: là loại cho vay đƣợc thanh toán một lần theo kỳ hạn đã thảo thuận
Cho vay hoàn trả theo yêu cầu: (áp dụng kỹ thuật giải ngân sử dụng tài khoản vãng lai)
Dựa vào xuất xứ tín dụng:
- Cho vay trực tiếp: Ngân hàng cấp vốn trực tiếp cho người có nhu cầu, đồng thời người đi vay trực tiếp hoàn trả nợ vay cho ngân hàng
Cho vay gián tiếp là hình thức cho vay được thực hiện thông qua việc mua lại các khế ước hoặc chứng từ nợ đã phát sinh và còn trong thời hạn thanh toán.
Quy định pháp lý về cho vay
Việc sử dụng vốn vay đúng mục đích đã thỏa thuận trong Hợp đồng tín dụng là nguyên tắc cơ bản nhằm đảm bảo khả năng thu hồi vốn Nguyên tắc này không chỉ giúp hạn chế rủi ro đạo đức mà còn ngăn chặn khả năng khách hàng sử dụng vốn vay vào các mục đích không hợp pháp hoặc không đúng với thỏa thuận.
Ngân hàng cam kết hoàn trả gốc và lãi đúng thời hạn, thực hiện phương châm "đi vay để cho vay" Nguyên tắc hạch toán kinh doanh của ngân hàng dựa trên việc thu bù chi và tạo ra lợi nhuận.
Để vay vốn, khách hàng cần cung cấp tài sản đảm bảo nhằm giảm thiểu rủi ro tín dụng cho ngân hàng Tài sản đảm bảo sẽ là nguồn thu hồi nợ thứ hai trong trường hợp khách hàng không có khả năng trả nợ Các tài sản này phải là hợp pháp, có giá trị sử dụng và được thị trường chấp nhận.
Khách hàng vay vốn phải có năng lực pháp luật, năng lực hành vi dân sự và chịu trách nhiệm dân sự theo quy định của pháp luật
Có khả năng tài chính và đảm bảo trả nợ đúng hạn theo Hợp đồng tín dụng đã ký kết
Có mục đích sử dụng vốn hợp pháp
PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU
Phương pháp nghiên cứu
Phân tích thống kê mô tả, sử dụng các bảng, biểu, đồ thị để minh họa sinh động Phân tích định tính
Phương pháp phân tích và tổng hợp
Phương pháp quy nạp và diễn dịch
Dữ liệu nghiên cứu
Báo cáo tài chính ngân hàng TMCP Quốc Tế năm 2013,2014,2015
Văn bản của ngân hàng nhà nước
Dữ liệu được thu thập từ nhiều nguồn thông tin trực tuyến, bao gồm trang web VIB, Cafef.vn và FBNC.vn, cùng với các tài liệu như "Những vấn đề cơ bản về ngân hàng trong nền kinh tế thị trường" và "Tín dụng và thẩm định tín dụng ngân hàng" Những nguồn này cung cấp cái nhìn sâu sắc về hoạt động ngân hàng và tín dụng trong bối cảnh kinh tế hiện nay, giúp người đọc hiểu rõ hơn về các vấn đề liên quan đến ngân hàng và thị trường tài chính.
Dữ liệu đƣợc lấy trực tiếp từ hồ sơ khách hàng vay và các báo cáo tài chính tại chi nhánh 3/2 của ngân hàng VIB
Số liệu cho vay và huy động trong các báo cáo tài chính năm 2013, 2014, 2015.
THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY ĐỐI VỚI HỘ KINH DOANH TẠI NGÂN HÀNG TMCP QUỐC TẾ CHI NHÁNH 3/2-HỒ CHÍ MINH
Khái quát về Ngân hàng TMCP quốc tế chi nhánh 3/2 – Hồ Chí Minh
4.1.1 Lịch sử hình thành và phát triển Ngân hàng TMCP quốc tế chi nhánh 3/2
Vào tháng 02/2011, chi nhánh ngân hàng VIB 3/2 được thành lập theo quyết định số 435/QD/HDQT ngày 14/11/2010 của chủ tịch hội đồng quản trị Ngân hàng TMCP quốc tế Việt Nam, nhằm mở rộng mạng lưới kinh doanh của ngân hàng tại thành phố Hồ Chí Minh.
Ngân hàng VIB 3/2 là chi nhánh trực thuộc ngân hàng TMCP quốc tế thành phố
Ngân hàng Hồ Chí Minh, khi mới thành lập chi nhánh, đã phải đối mặt với nhiều khó khăn như sự xa lạ với cộng đồng, quy mô hoạt động nhỏ, hạn chế về tài chính, cũng như công nghệ thông tin và năng lực quản lý chưa đáp ứng yêu cầu của cơ chế thị trường Những yếu tố này đã gây cản trở cho hoạt động kinh doanh của ngân hàng.
Sau một quá trình hoạt động đầy thử thách, chi nhánh đã gặt hái nhiều thành công và khẳng định uy tín trong lĩnh vực ngân hàng, thu hút ngày càng nhiều khách hàng gắn bó lâu dài Các nghiệp vụ kinh doanh và tiện ích phục vụ khách hàng cũng ngày càng được hoàn thiện Thành tựu này có được là nhờ vào định hướng đúng đắn và sự hỗ trợ kịp thời từ Ngân hàng TMCP Quốc tế Thành phố.
Hồ Chí Minh nhấn mạnh tầm quan trọng của năng lực nội lực cốt lõi của chi nhánh, bao gồm sự nỗ lực không ngừng, sự nhạy bén và linh hoạt trong công việc Chi nhánh cần tự đánh giá để hoàn thiện hơn, từ đó xây dựng các cơ chế và chính sách hợp lý cho khách hàng và đội ngũ nhân viên Những yếu tố này góp phần quan trọng vào việc thực hiện các mục tiêu kinh tế và chính trị mà chi nhánh đã đề ra.
4.1.2 Chức năng và nhiệm vụ của chi nhánh
4.1.2.1 Chức năng của chi nhánh
Nhận huy động vốn từ dân cƣ và các tổ chức kinh tế
Cho vay đối với các thành phần kinh tế
Mở tài khoản và dịch vụ chuyển tiền điện tử qua mạng
Dịch vụ thu tiền lưu động, phục vụ tại nhà cho khách hàng
Mở L/C thanh toán qua ngân hàng cấp trên
4.1.2.2 Nhiệm vụ của chi nhánh
Thực hiện huy động vốn nhƣ: Tiền gửi tiết kiện có kỳ hạn và không kỳ hạn, huy động kỳ phiếu bằng VND và Ngoại tệ
Tự cân đối nguồn vốn cho vay
Cho vay đối với các thành phần kinh tế nhƣ: Các doanh nghiệp, tƣ nhân, hộ gia đình,…
Cho vay theo chương trình của chính phủ, của Ngân hàng TMCP Quốc Tế Việt Nam
Thực hiện chức năng thanh toán
Thi đua khen thưởng và đào tạo cán bộ.
4.1.3 Cơ cấu tổ chức của ngân hàng TMCP Quốc Tế chi nhánh 3/2
4.1.3.1 Sơ đồ cơ cấu tổ chức:
Chi nhánh Ngân hàng TMCP quốc tế 3/2 thuộc Ngân hàng TMCP quốc tế thành phố Hồ Chí Minh, là một chi nhánh cấp hai trong cơ cấu hệ thống ngân hàng này.
Sơ đồ cơ cấu tổ chức:
Chú thích: : Quan hệ chức năng
4.1.3.2 Chức năng và nhiệm vụ của các phòng ban
Ban giám đốc gồm hai thành viên là giám đốc và phó giám đốc
Giám đốc chi nhánh là người điều hành toàn bộ hoạt động kinh doanh, chỉ đạo bộ phận tín dụng và đại diện cho chi nhánh trong việc chịu trách nhiệm trước giám đốc ngân hàng TMCP Quốc Tế thành phố Hồ Chí Minh cũng như trước pháp luật.
Phòng tín dụng bao gồm tổ trưởng và các cán bộ tín dụng, có nhiệm vụ tìm kiếm khách hàng và thẩm định hồ sơ vay Đồng thời, phòng cũng đảm nhận công tác kế hoạch và thông tin báo cáo.
Tổ tín dụng làm những công việc cụ thể sau:
- Lập kế hoạch kinh doanh cho chi nhánh
- Phân phối và điều hòa vốn kịp thời
Tổ chức kiểm tra nghiệp vụ thẩm định các dự án vay vốn trước khi giám đốc phê duyệt và cho vay Đồng thời, hướng dẫn và theo dõi tình hình sử dụng vốn của khách hàng, thường xuyên đôn đốc khách hàng thực hiện nghĩa vụ trả nợ đúng hạn.
- Lập báo cáo tổng hợp tình hình kinh doanh tín dụng của Ngân hàng
- Điều tra thị trường thu thập thông tin, đề xuất phương án kinh doanh
P.CHỨC HÀNH CHÍNH GIÁM ĐỐC
- Thực hiện công tác thông tin báo cáo cho ngân hàng cấp trên theo qui định
Phòng kế toán và kho quỹ có Trưởng phòng và các kế toán viên, chịu trách nhiệm hạch toán các nhiệm vụ liên quan đến huy động vốn và cho vay Nhiệm vụ của họ bao gồm thực hiện thu chi tiền mặt, nhận chuyển tiền qua mạng và chi trả kiều hối Tổ kế toán – ngân quỹ thực hiện các công việc cụ thể này để đảm bảo hoạt động tài chính diễn ra hiệu quả.
Thực hiện hạch toán kế toán theo các kỳ kế toán quy định của ngân hàng, đồng thời thống kê các hoạt động kinh doanh theo pháp lệnh kế toán thống kê là nhiệm vụ quan trọng trong quản lý tài chính.
- Thực hiện chế độ hạch toán nội bộ, thực hiện chế độ tài khoản tài chính đến người lao động
- Bảo vệ và theo dõi tính trạng của tài sản ngân hàng
4.1.3.3 Phương châm của chi nhánh
Chi nhánh đang nỗ lực hoàn thiện để thích ứng với xu hướng cạnh tranh của nền kinh tế, đồng thời sáng tạo các sản phẩm mới và nâng cao chất lượng phục vụ Với phương châm "vui lòng khách đến, vừa lòng khách đi", chúng tôi luôn tạo ra không khí hòa nhã cho khách hàng Để thu hút khách hàng mới và giữ chân khách hàng cũ, chúng tôi thực hiện các chương trình khuyến mãi, tăng quà và rút thăm hấp dẫn.
Tình hình hoạt động kinh doanh của ngân hàng TMCP Quốc Tế VIB chi nhánh 3/2 – Hồ Chí
4.2.1 Tình hình huy động vốn của ngân hàng TMCP Quốc Tế chi nhánh 3/2 – Hồ
Hoạt động huy động vốn đóng vai trò quan trọng trong sự hình thành và phát triển của tổ chức tài chính, đặc biệt trong nền kinh tế thị trường hiện nay Sự phát triển mạnh mẽ của các thị trường tài chính và chứng khoán đã dẫn đến sự gia tăng cả về chất và lượng của các tổ chức kinh tế trong lĩnh vực tài chính tiền tệ, tạo ra sự cạnh tranh khốc liệt Nhận thức rõ tầm quan trọng của huy động vốn, Chi nhánh ngân hàng quốc doanh đã liên tục đạt được thành công, hoàn thành tốt nhiệm vụ và kế hoạch đề ra, thu hút lượng vốn lớn và ổn định, từ đó đảm bảo khả năng đầu tư vốn nhằm mở rộng hoạt động tín dụng tại Thành phố Hồ Chí Minh.
BẢNG 2.1: Nguồn vốn phân theo tính chất huy động từ năm 2013 – 2015
TCKT 84547 37.66 102154 34.22 120941 34.79 17607 120.83 18787 118.39 3.TG DC 134387 59.86 187546 62.83 214703 61.77 53159 139.56 27157 114.48 Tổng NV 224513 100.00 298493 100.00 347605 100.00 73980 132.95 49112 116.45
(Nguồn: Phòng kế toán và ngân quỹ)
Tổng nguồn vốn huy động tăng trưởng mạnh năm 2014 tăng 73980 triệu đồng, tương ứng 32,95%, năm 2015 tăng 49112 triệu đồng tương ứng 16,45% So với năm
2014 mức độ tăng trưởng huy động năm 2015 giảm do tình hình kinh tế trong năm
2015 kém ổn định mức độ tăng trưởng kém, đang dần phục hồi hậu khủng hoảng
Xét về tỷ trọng nguồn vốn: nguồn vốn huy động từ dân cƣ liên tục tăng trong tổng nguồn vốn năm 2013 là 59,86%, năm 2014 là 62,83% và năm 2015 là 61,77%
Xét về đối tƣợng huy động:
- TDTCTD năm 2014 tăng 3214 triệu đồng tương ứng 57,61% Năm 2015 tăng
- TGTCHT năm 2014 tăng 17607 triệu đồng tương ứng 20,83% Năm 2015 tăng
- TGDC năm 2014 tăng 53159 triệu đồng tương ứng 39,56% Năm 2015 tăng
BẢNG 2.2: Nguồn vốn phân theo thời gian huy động từ năm 2013 – 2015.
(Nguồn: Phòng kế toán và Ngân quỹ)
Theo bảng 2.2, trong hai năm 2013 và 2014, nguồn vốn có kỳ hạn chiếm hơn 50% tổng nguồn vốn huy động, trong khi đó, nguồn vốn không kỳ hạn đứng ở vị trí tiếp theo.
Trong giai đoạn 2013-2015, tỷ lệ nguồn vốn trung và dài hạn có xu hướng giảm, với mức tăng chỉ đạt 11,72% vào năm 2014 và 8,14% vào năm 2015 Ngược lại, nguồn vốn ngắn hạn giữ được sự ổn định tương đối Nguyên nhân chính dẫn đến sự giảm sút trong huy động vốn năm 2015 là do thông tư giảm lãi suất huy động tiền gửi xuống mức trần 14%, trong khi thị trường chứng khoán phục hồi, thu hút lượng vốn nhàn rỗi Đặc điểm của tiền gửi trung và dài hạn là ổn định nhưng lãi suất thấp, khiến nhiều nhà đầu tư không mặn mà với loại hình này.
4.2.2 Tình hình sử dụng vốn của ngân hàng TMCP Quốc Tế VIB chi nhánh 3/2 –
Hồ Chí Minh từ năm 2013 – 2015
Hoạt động tín dụng tại Chi nhánh ngân hàng TMCP Quốc Tế 3/2 – Hồ Chí Minh đóng vai trò quan trọng trong kinh doanh, với hơn 90% tổng thu nhập của Chi nhánh đến từ nguồn thu này.
Chi nhánh đã tận dụng nguồn vốn lớn và ổn định để triển khai nhiều hình thức tín dụng đa dạng, phục vụ cho các đối tượng khách hàng khác nhau, bao gồm cho vay ngắn hạn và trung dài hạn Nhờ vào các chính sách và quy trình cho vay nhanh chóng, gọn nhẹ và hợp lý, chi nhánh đã thu hút được một lượng lớn khách hàng đến vay vốn, đồng thời mở rộng dịch vụ tài chính của mình.
BẢNG 2.3: Tình hình sử dụng vốn của chi nhánh từ năm 2013 – 2015
Tình hình sử dụng vốn năm vừa qua cho thấy sự tăng trưởng thấp so với cùng kỳ năm trước, với tổng số cho vay năm 2015 đạt 314.521 triệu đồng, tăng 56.086 triệu đồng, tương ứng 21,70% so với năm 2014 Đặc biệt, khoản cho vay trung dài hạn trong năm 2015 ghi nhận mức tăng mạnh, đạt 36.106 triệu đồng, tương ứng 45,04% so với năm 2014.
Tình hình thu nợ: tổng nợ thu đƣợc trong năm 2015 so với năm 2014 là 36957 triệu đồng tương ứng 21,33% Trong đó:
Thu từ nợ vay ngắn hạn năm 2015 đạt 4.973 triệu đồng, tương ứng 4,09%, giảm mạnh so với 48.881 triệu đồng (60,06%) của năm 2014 Sự sụt giảm này có thể do biến động kinh tế năm 2015, khiến nhiều người vay mất khả năng trả nợ đúng hạn, dẫn đến việc gia hạn nợ, chuyển sang nợ xấu hoặc các khoản nợ chưa đến thời kỳ đáo hạn.
Trong năm 2015, tình hình thu nợ trung dài hạn khả quan hơn so với nợ ngắn hạn, với tổng thu đạt 31.985 triệu đồng, tương ứng 55,67%, tăng mạnh so với năm 2014 Nguyên nhân có thể do một số khoản nợ đến thời gian đáo hạn, khách hàng chủ động chuẩn bị nguồn tiền trả nợ trước đó và ít bị ảnh hưởng bởi biến động kinh tế trong năm, dẫn đến sự gia tăng đột biến trong khoản thu nợ.
Dƣ nợ bình quân: Trong năm 2015 tổng dƣ nợ bình quân so với năm 2014 là 19128,59 triệu đồng tương ứng 22,46%, tăng hơn so với cùng kỳ năm trước Trong đó:
- Dƣ nợ bình quân của nợ ngắn hạn năm 2015 so với năm 2014 là 15007,15 triệu đồng tương ứng 24.03%
- Dƣ nợ bình quân trung dài hạn năm 2015 so với năm 2010 là 4121 triệu đồng tương ứng 18,14%
Nợ xấu bình quân: Năm 2015 tổng nợ xấu bình quân so với năm 2014 là 333,20 triệu đồng tương ứng 35,91% Trong đó:
- Nợ xấu bình quân nợ ngắn hạn năm 2015 so với năm 2010 là 343,37 triệu đồng tương ứng 45,87%
Nợ xấu bình quân nợ trung dài hạn năm 2015 giảm so với năm 2014, với mức giảm là -10,16 triệu đồng, tương ứng 94,33% Tỉ lệ nợ xấu trung dài hạn vẫn chiếm tỉ trọng nhỏ so với nợ ngắn hạn, tuy nhiên, trong năm 2015, nợ xấu dài hạn có xu hướng tăng, từ -30,9 triệu đồng năm 2014 lên -10,16 triệu đồng năm 2015.
Tỷ lệ nợ xấu: Tỷ lệ nợ xấu trong năm 2015 so với năm 2014 tăng từ 0,09% lên 0,12% Trong đó:
- Đối với Vay ngắn hạn trong năm 2015 tăng lên mức 0,21% so với con số năm 2014 là 0,18%
Mặc dù nợ xấu bình quân trong vay trung và dài hạn tăng, nhưng dư nợ bình quân lại giảm, điều này không làm tăng tỷ lệ nợ xấu Tuy nhiên, sự giảm sút của dư nợ bình quân là một dấu hiệu không khả quan cho chi nhánh, vì chỉ số dự nợ phản ánh khả năng sử dụng vốn của ngân hàng; chỉ số này càng cao thì năng lực hoạt động kinh doanh càng hiệu quả.
4.2.3 Tình hình hoạt động kinh doanh của Ngân hàng TMCP Quốc Tế chi nhánh
3/2 – Hồ Chí Minh từ năm 2013 – 2015
Bảng Báo cáo kết quả hoạt động kinh doanh là tài liệu quan trọng để đánh giá tình hình tài chính và khả năng sử dụng vốn của doanh nghiệp, bao gồm cả ngân hàng Ngân hàng, với chức năng huy động và cho vay vốn, đóng vai trò quan trọng trong nền kinh tế Phân tích hoạt động kinh doanh của Chi nhánh ngân hàng TMCP Quốc Tế Việt Nam - Chi nhánh Hồ Chí Minh cho thấy, năm 2015 tổng thu nhập đạt 3.527 triệu đồng, tăng 1.369 triệu đồng, tương ứng 63,44% so với năm 2014.
BẢNG 2.4: Báo cáo kết quả hoạt động kinh doanh của chi nhánh từ năm 2013 –
Chỉ tiêu số tiền số tiền số tiền
1 Tổng thu nhập 48650 53590 61655 4940 110.15 8065 115.05Hoạt động tín dụng 47215 51960 58464 4745 110.05 6504 112.52Dịch vụ thanh toán 986 1124 2351 138 114.00 1227 209.16
2 Tổng chi phí 46512 51432 58128 4920 110.58 6696 113.02 Hoạt động tín dụng 44278 48511 54592 4233 109.56 6081 112.54 Dịch vụ thanh toán 615 748 914 133 121.63 166 122.19
(Nguồn: Phòng kế toán và Ngân quỹ)
Qua bảng Báo cáo kết quả hoạt động kinh doanh (bảng 2.4) tổng thu nhập trong năm 2015 là 61655 triệu đồng tăng 8065 triệu đồng tương ứng 15.05% so với năm
- Thu từ hoạt động tín dụng năm 2015 đạt 58464 triệu đồng tăng 6504 triệu tương ứng 12,52% so với năm 2014
- Thu từ Dịch vụ thanh toán năm 2015 đạt 2351 triệu đồng tăng 1227 triệu tương ứng 109,16% so với năm 2014.?
- Thu khác năm 2015 đạt 840 triệu đồng tăng 334 triệu đồng tương ứng 66.01% so với năm 2014
Tổng thu nhập của Chi nhánh năm 2015 đã tăng mạnh so với năm 2014, trong đó thu từ hoạt động tín dụng vẫn là nguồn thu chính Đặc biệt, nguồn thu từ dịch vụ thanh toán đã tăng trưởng mạnh mẽ nhờ ngân hàng TMCP Quốc Tế Việt Nam áp dụng công nghệ tiên tiến và mở rộng liên kết với nhiều ngân hàng và tổ chức kinh tế khác Chi nhánh 3/2 đã không ngừng tăng cường liên kết, mở rộng các khoản mục nghiệp vụ và nâng cao chất lượng phục vụ để đáp ứng tốt nhất nhu cầu khách hàng, đạt được kết quả khả quan.
Tổng chi phí năm 2015 là 58128 triệu đồng tăng 6696 triệu đồng tương ứng 13,02% Trong đó chi phí cho từng đối tƣợng trong năm 2015 nhƣ sau:
- Chi phí cho Hoạt động tín dụng là 54592 triệu đồng tăng 6081 triệu đồng tương ứng 12,54% so với năm 2014
- Chi phí cho Dịch vụ thanh toán là 914 triệu đồng tăng 166 triệu đồng tương ứng 22,19% so với năm 2014
- Chi phí khác là 2622 triệu đồng tăng 449 triệu đồng tương ứng 20,66% so với năm
Trong năm 2015, tổng chi phí hoạt động của Chi nhánh tăng do việc mở rộng thị phần cho vay và đẩy mạnh công tác thẩm định, đầu tư nhằm nâng cao chất lượng hoạt động thanh toán Chi phí cho hoạt động kinh doanh chủ đạo, cụ thể là hoạt động tín dụng, vẫn chiếm tỷ lệ lớn trong tổng chi phí hoạt động của Chi nhánh.
Thực trạng hoạt động cho vay đối với hộ kinh doanh tại ngân hàng TMCP Quốc Tế chi nhánh 3/2 – Hồ Chí Minh từ năm 2013 – 2015
TMCP Quốc Tế chi nhánh 3/2 – Hồ Chí Minh từ năm 2013 – 2015
4.3.1 Phân tích hoạt động cho vay đối với hộ kinh doanh tại ngân hàng TMCP
Quốc Tế chi nhánh 3/2 – Hồ Chí Minh từ năm 2013 – 2015
BẢNG 2.5: Dƣ nợ cho vay theo đối tƣợng của chi nhánh từ năm 2013 – 2015
Chỉ tiêu số tiền số tiền số tiền Số tiền
1 Dƣ nợ bình quân 74270 85167 104296 10897 114.67 19129 122.46 Doanh nghiệp 48269 51812 52186 3543 107.34 374 100.72
2 Nợ xấu bình quân 742 928 1261.2 186 125.07 333.2 135.91 Doanh nghiệp 517.9 640.68 784.45 122.78 123.71 143.77 122.44
Hộ kinh doanh 154.25 213.54 358.09 59.29 138.44 144.55 167.69 Tiêu dùng 69.85 73.78 118.66 3.93 105.63 44.88 160.83
Qua bảng 2.5 ta thấy trong dƣ nợ bình quân cả năm 2015 là 104296 triệu đồng tăng 19129 triệu đồng tương ứng 22,46%, trong đó dư nợ đối với Doanh nghiệp là
Tính đến năm 2015, tổng dư nợ đạt 52.186 triệu đồng, tăng 374 triệu đồng (0,72%) Dư nợ của hộ kinh doanh ghi nhận 32.805 triệu đồng, tăng 11.070 triệu đồng (50,93%), trong khi dư nợ tiêu dùng đạt 19.305 triệu đồng, tăng 7.685 triệu đồng (66,14%) Nợ xấu bình quân của doanh nghiệp trong năm 2015 là 784,45 triệu đồng, tăng 143,77 triệu đồng (22,44%).
Trong năm 2015, hộ kinh doanh đạt 358,09 triệu đồng, tăng 67,69% so với năm trước, trong khi tiêu dùng cũng tăng 60,83% lên 118,66 triệu đồng Tỷ lệ nợ xấu tổng thể ở mức 0,12%, với doanh nghiệp ghi nhận 0,26% và hộ kinh doanh là 0,11% Mặc dù tiêu dùng giảm nhẹ xuống -0,02%, tình hình kinh tế có nhiều biến động do Ngân hàng Trung ương liên tục tăng lãi suất cho vay, khiến nhiều doanh nghiệp rơi vào tình trạng tồn kho và buộc phải tạm ngừng hoạt động Điều này dẫn đến sự tăng trưởng không đáng kể trong khoản dƣ nợ của doanh nghiệp, kéo theo chỉ số nợ xấu bình quân và tỷ lệ nợ xấu của doanh nghiệp gia tăng.
Mô hình Hộ kinh doanh tại Việt Nam đang phát triển và ổn định hơn so với các doanh nghiệp, được chính phủ khuyến khích mở rộng nhờ vào vốn đầu tư nhỏ và ít bị ảnh hưởng bởi biến động kinh tế Tuy nhiên, vào năm 2015, Chi nhánh đã hạn chế cho vay đối với doanh nghiệp và chuyển hướng đầu tư vào Hộ kinh doanh và tiêu dùng Trong bối cảnh thị trường bất động sản đóng băng, chỉ số CPI không ổn định và lạm phát gia tăng, nhiều đối tượng vay nợ gặp khó khăn trong việc thanh toán, dẫn đến tỷ lệ nợ xấu gia tăng tại Chi nhánh.
4.3.1.1 Tình hình cho vay đối với hộ kinh doanh phân theo thời hạn cho vay
BẢNG 2.6: DƢ NỢ CHO VAY HỘ KINH DOANH PHÂN THEO THỜI HẠN CHO VAY TỪ NĂM 2013 – 2015
Chỉ tiêu số tiền số tiền số tiền số tiền
Hoạt động kinh doanh của Hộ kinh doanh thường có thời gian quay vòng vốn và chu kỳ kinh doanh dưới 12 tháng, chủ yếu sử dụng các khoản vay ngắn hạn để bù đắp thiếu hụt vốn và mua hàng hóa Điều này dẫn đến việc dƣ nợ ngắn hạn chiếm tỷ trọng lớn hơn trong tổng vốn đầu tư của Chi nhánh so với vốn cho vay trung và dài hạn Phân tích dưới đây sẽ làm rõ hơn về sự biến động này.
- Cho vay ngắn hạn năm 2015 đạt 19329 triệu đồng tăng 6778 triệu đồng tương ứng 54% so với năm 2014
- Cho vay trung, dài hạn năm 2015 đạt 13476 triệu đồng tăng 4292 triệu đồng tương ứng 46,73% so với năm 2014
Trong năm 2015, cho vay ngắn hạn đạt 237,64 triệu đồng, tăng 120,88 triệu đồng, tương ứng với 103,53% so với năm 2014 Sự gia tăng này được lý giải bởi những biến động của nền kinh tế trong năm 2015.
- Cho vay trung, dài hạn năm 2015 ở mức 120,45 triệu đồng tăng 23,67tương ứng 24,46% so với năm 2014
- Đối với cho vay ngắn hạn năm 2015 so với năm 2014 là 0,30%
- Đối với cho vay trung, dài hạn năm 2015 so với năm 2014 là -0,16%
3.3.1.2 Tình hình cho vay đối với hộ kinh doanh phân theo hình thức đảm bảo
BẢNG 2.7: Tình hình dƣ nợ cho vay hộ kinh doanh phân theo hình thức đảm bảo từ năm 2013– 2015
Chỉ tiêu Số tiền Số tiền Số tiền Số tiền
Vay có ĐBKBTS 7850 9786 14256 1936 124.66 4470 145.68 Vay có ĐBBTS 9413 11949 18549 2536 126.94 6600 155.23
2 Nợ xấu bình quân 154.25 213.54 358.09 59.29 138.44 144.55 167.69 Vay có ĐBKBTS 82.65 112.43 183.77 29.78 136.03 71.34 163.45 Vay có ĐBBTS 71.6 101.11 174.32 29.51 141.22 73.21 172.41
Vào năm 2015, tổng dư nợ của ĐBBTS đạt 18.549 triệu đồng, tăng 6.600 triệu đồng, tương ứng 55,23% so với năm 2014 Sự gia tăng này diễn ra trong bối cảnh kinh tế đầy biến động, đặc biệt là trong lĩnh vực cho vay phát triển nông nghiệp - nông thôn Chi nhánh luôn ưu tiên đảm bảo an toàn trong hoạt động cho vay, tập trung vào các khoản vay được bảo đảm bằng tài sản để giảm thiểu rủi ro, nhất là khi nguồn vốn chủ yếu là ngắn hạn.
- Vay có ĐBKBTS năm 2015 đạt 14256 triệu đồng mức tăng trưởng cao so với năm
Năm 2014, tổng số tiền vay đạt 9786 triệu đồng, tăng lên 4470 triệu đồng, tương ứng với mức tăng 45,68% Mặc dù có những hạn chế về các khoản vay mới, nhưng nhu cầu vay vốn từ thị trường và khách hàng có tài sản đảm bảo vẫn duy trì ở mức cao.
- Vay có đảm bảo bằng tài sản năm 2015 vẫn ở mức 174,32 triệu đồng so với năm
2014 là 101,11 triệu đồng tăng 73,21 triệu đồng tương ứng 72,41%
- Vay có đảm bảo không bằng tài sản năm 2015 ở mức 183,77 triệu đồng so với năm
2014 là 112,43 triệu đồng tăng 71,34 triệu đồng tương ứng 63,45%
- Vay có đảm bảo bằng tài sản năm 2015 ở mức 0,94% so với năm 2014 à 0,85% tăng 0,09%
- Vay có đảm bảo không bằng tài sản năm 2015 ở mức 1,29% so với năm 2014 là 1,15% tăng 0,14%
4.3.2 Đánh giá công tác cho vay đối với hộ kinh doanh tại ngân hàng TMCP Quốc
Tế chi nhánh 3/2 – Hồ Chí Minh từ năm 2013 – 2015
4.3.2.1 Kết quả đạt đƣợc trong công tác cho vay đối với Hộ kinh doanh tại ngân hàng TMCP Quốc Tế chi nhánh 3/2 – Hồ Chí Minh từ năm
Chi nhánh 3/2, tọa lạc tại thành phố Đà Nẵng, được xem là trung tâm kinh tế của miền Trung với sự phát triển mạnh mẽ và thu hút đầu tư lớn từ cả trong và ngoài nước Trong bối cảnh cạnh tranh gay gắt giữa các ngân hàng và tổ chức kinh tế, đặc biệt trong giai đoạn 2013-2015 với nhiều biến động kinh tế, Chi nhánh đã vượt qua khó khăn dưới sự lãnh đạo của Giám Đốc có uy tín và đội ngũ nhân viên tận tâm Chi nhánh không ngừng nâng cao chất lượng dịch vụ và nguồn nhân lực, mở rộng thị phần huy động và cho vay, đồng thời gia tăng uy tín với khách hàng Đặc biệt, khoản cho vay đối với Hộ kinh doanh đã đạt mức dư nợ bình quân ấn tượng từ năm 2014.
Tính đến năm 2015, Chi nhánh ngân hàng TMCP Quốc Tế 3/2 - Hồ Chí Minh đã ghi nhận sự tăng trưởng ấn tượng trong hoạt động huy động và cho vay, với số tiền đạt 32.805 triệu đồng, tăng 50,93% so với năm 2014 So với năm 2013, con số này đã tăng hơn 25,91% Mặc dù nền kinh tế đang đối mặt với nhiều khó khăn và rủi ro trong ba năm qua, nhưng những thành tích này vẫn cho thấy sự phát triển khả quan của chi nhánh trong lĩnh vực cho vay.
Trong thời gian qua, hoạt động cho vay của Chi nhánh đối với Hộ kinh doanh đã ghi nhận sự tăng trưởng tích cực và đảm bảo an toàn Điều này tạo ra cơ hội cho Chi nhánh mở rộng hoạt động cho vay và gia tăng thị phần cho vay trong những năm tới.
Từ năm 2013 đến 2015, Chi nhánh 3/2 đã giải ngân tổng số vốn 71.803 triệu đồng cho vay đối với các Hộ kinh doanh Đây là nguồn tín dụng kịp thời, góp phần quan trọng vào việc hình thành và phát triển loại hình kinh doanh được nhà nước và chính phủ đặc biệt quan tâm và ủng hộ.
Nguồn vốn này đã hỗ trợ kịp thời cho các Hộ kinh doanh, giúp họ chủ động hơn trong việc quản lý hàng hóa và đầu tư vào trang thiết bị cần thiết như kho bãi và phương tiện vận chuyển Điều này không chỉ giảm thiểu tình trạng phụ thuộc vào tín dụng đen mà còn góp phần ngăn chặn tình trạng vỡ nợ của các Hộ kinh doanh.
Hộ kinh doanh đóng vai trò quan trọng trong việc ổn định xã hội và giảm tỷ lệ thất nghiệp, tạo điều kiện cho hoạt động kinh doanh phát triển hiệu quả và tăng doanh thu Qua đó, Hộ kinh doanh góp phần tích cực vào sự phát triển kinh tế - xã hội của thành phố Hồ Chí Minh, hỗ trợ ngân hàng TMCP Quốc Tế Việt Nam thực hiện các chỉ tiêu phát triển kinh tế theo kế hoạch đã đề ra trong những năm qua.
4.3.2.2 Những mặt còn hạn chế về công tác cho vay đối với hộ kinh doanh tại ngân hàng TMCP Quốc Tế chi nhánh 3/2 – Hồ Chí Minh từ năm
Mặc dù đã đạt được nhiều thành tích, Chi nhánh vẫn gặp một số hạn chế Trong thời gian tới, Chi nhánh sẽ tập trung vào việc khắc phục những vấn đề này để nâng cao hiệu quả công tác.
Nợ xấu trong cho vay hộ kinh doanh hiện đang ở mức cao, tiềm ẩn nhiều rủi ro, đặc biệt trong bối cảnh nền kinh tế đang có nhiều biến động khó lường.
GIẢI PHÁP MỞ RỘNG VÀ NÂNG CAO HOẠT ĐỘNG CHO VAY ĐỐI VỚI HỘ
Định hướng phát triển Ngân hàng TMCP Quốc Tế chi nhánh 3/2 – Hồ Chí Minh trong năm 2016
5.1.1 Định hướng của ngân hàng TMCP Quốc Tế Việt Nam
Kể từ khi thành lập vào năm 1996, VIB đã khẳng định vị thế là một ngân hàng thương mại lớn, năng động và sáng tạo, đóng vai trò trụ cột trong nền kinh tế Việt Nam hiện tại và tương lai, với mục tiêu trở thành ngân hàng dẫn dắt thị trường trong thời gian tới.
Các ngân hàng sẽ tiếp tục tăng cường cho vay tiêu dùng cho nhà ở, ô tô và các khoản vay nhỏ lẻ, đồng thời hỗ trợ kinh doanh cá thể Họ cũng sẽ phát triển dịch vụ thanh toán qua thẻ thông qua việc liên kết với các hệ thống điểm thanh toán như công ty game, mua sắm trực tuyến, và thanh toán hóa đơn điện, điện thoại cũng như các siêu thị.
Việc nâng cao năng lực cho các ngân hàng gặp khó khăn sẽ góp phần quan trọng trong việc khôi phục niềm tin của khách hàng, hứa hẹn mang lại những tiến bộ đáng kể trong thời gian tới.
Kể từ năm 2016 phát triển dịch vụ ngân hàng bán lẻ sẽ là xu hướng phát triển tất yếu của Việt Nam
Các ngân hàng nội địa sẽ có cơ hội hợp tác với nhà hoạch định chính sách để phát triển sản phẩm giúp người tiêu dùng gia tăng giá trị tài sản thông qua đầu tư trực tiếp hoặc sử dụng vốn vay có chọn lọc vào bất động sản và mở rộng kinh doanh VPBank nổi bật với nền tảng quản lý rủi ro vững chắc, luôn kiểm soát tốt nợ xấu trong khi vẫn mở rộng danh mục cho vay Ngân hàng cũng định hướng cung cấp nhiều sản phẩm vay tiện lợi cho nhu cầu mua sắm tài sản, kinh doanh nhỏ và tiêu dùng, đồng thời củng cố quy trình quản lý rủi ro để thu hút khách hàng hiệu quả.
5.1.2 Định hướng phát triển hoạt động kinh doanh của ngân hàng TMCP Quốc Tế chi nhánh 3/2 – Hồ Chí Minh
Trong bối cảnh kinh tế toàn cầu và trong nước gặp nhiều biến động, hoạt động kinh doanh ngày càng trở nên khó khăn, đặc biệt là tại Thành Phố với hơn 80 ngân hàng và tổ chức tài chính đang hoạt động, tạo ra sự cạnh tranh khốc liệt Để tồn tại và phát triển, các ngân hàng cần tập trung vào việc nâng cao doanh số huy động và cho vay, cải thiện chất lượng dịch vụ tín dụng nhằm giữ chân khách hàng cũ và thu hút khách hàng mới có tiềm năng Mục tiêu cuối cùng là hoàn thành tốt nhiệm vụ được giao, góp phần vào sự phát triển kinh tế - xã hội của Thành phố, đồng thời thực hiện đầy đủ các nghĩa vụ tài chính đối với ngân sách địa phương và nhà nước.
Mục tiêu đề ra năm 2016 của ngân hàng TMCP Quốc Tế VIB chi nhánh 3/2
- Nguồn vốn huy động tăng trưởng so với cùng kỳ năm trước là 20%
- Dư nợ đạt tốc độ tăng trưởng 17% so với cuối năm 2015
- Hạn chế nợ xấu, giảm tỷ lệ nợ xấu dưới 1%
Đảm bảo thu nhập ổn định cho nhân viên tại Chi nhánh Hồ Chí Minh của ngân hàng TMCP Quốc Tế Việt Nam, đồng thời nâng cao chất lượng cuộc sống cho đội ngũ lao động địa phương, thông qua việc thực hiện đầy đủ các khoản đóng góp.
5.1 3 Định hướng phát triển hoạt động cho vay đối với Hộ kinh doanh tại ngân hàng TMCP Quốc Tế chi nhánh 3/2 – Hồ Chí Minh trong năm 2016
Hiện nay, các ngân hàng tại thành phố Hồ Chí Minh đang tích cực phát triển hoạt động cho vay đối với hộ kinh doanh, một thị trường tiềm năng lớn Thành phố Hồ Chí Minh, trung tâm kinh tế miền Nam, đang khuyến khích và tạo điều kiện cho sự phát triển của kinh tế hộ kinh doanh Định hướng của các chi nhánh trong năm 2016 là duy trì và mở rộng thị phần cho vay, nâng cao chất lượng tín dụng, đồng thời rút ngắn quy trình thẩm định hồ sơ và giải ngân Điều này nhằm xây dựng uy tín, niềm tin từ khách hàng và tạo ra sự cạnh tranh lành mạnh với các ngân hàng khác.
5.2 Giải pháp mở rộng và nâng cao hoạt động cho vay đối với Hộ kinh doanh tại ngân hàng TMCP Quốc Tế chi nhánh 3/2 – Hồ Chí Minh
5.2.1 Giải pháp đối với ngân hàng
Ngân hàng đang nỗ lực linh hoạt hóa quy trình cho vay để đáp ứng nhanh chóng nhu cầu vốn của khách hàng, đồng thời nâng cao năng lực thẩm định hồ sơ và tài sản đảm bảo trong khuôn khổ pháp luật Việt Nam Chúng tôi chú trọng công tác tư vấn, hướng dẫn sử dụng vốn vay đúng mục đích, theo dõi và đôn đốc việc hoàn trả nợ đúng hạn Đội ngũ nhân viên được đào tạo chuyên môn cao và được quan tâm đời sống để đảm bảo cống hiến hiệu quả cho sự phát triển của chi nhánh Chúng tôi cũng tìm kiếm và chăm sóc khách hàng lớn, đồng thời mở rộng nguồn khách hàng tiềm năng nhằm gia tăng doanh số huy động Thực hiện kiểm tra và tư vấn thường xuyên về việc sử dụng vốn vay, cùng với việc chấm điểm tín dụng và đánh giá uy tín khách hàng, giúp nâng cao chất lượng cho vay và giảm thiểu rủi ro Đặc biệt, chúng tôi đa dạng hóa phương thức cho vay, áp dụng phương pháp cho vay theo hạn mức tín dụng để nâng cao chất lượng tín dụng một cách hiệu quả.
5.2.2 Giải pháp đối với khách hàng
Đánh giá năng lực pháp lý và tài chính của khách hàng là yếu tố quan trọng trong quá trình cho vay Các cán bộ tín dụng cần theo sát tình hình kinh doanh và quản lý nguồn vốn của khách hàng, đảm bảo khách hàng đáp ứng đầy đủ các điều kiện vay vốn theo quy định Hồ sơ vay phải tuân thủ quy định của Ngân hàng Nhà Nước và mẫu của Ngân hàng TMCP Quốc Tế Việt Nam, đồng thời thực hiện thẩm định tính cách và uy tín của khách hàng cũng như giá trị tài sản đảm bảo Việc cải thiện mối quan hệ với khách hàng và nắm bắt xu hướng thị trường sẽ nâng cao chất lượng tư vấn và giúp khách hàng sử dụng vốn vay đúng mục đích, từ đó đảm bảo khả năng trả nợ Thông tin về chính sách tài chính và lãi suất cần được cập nhật kịp thời để duy trì niềm tin và uy tín với khách hàng, tránh tình trạng mất lòng tin khi có sự thay đổi về lãi suất, góp phần giảm thiểu rủi ro cho ngân hàng.
5.2.3 Giải pháp đối với nguồn lực
Thường xuyên tạo cơ hội cho đội ngũ nhân viên gặp gỡ, giao lưu, học hỏi kinh nghiệm với các Chi nhánh, Ngân hàng khác trên đại bàn
Đào tạo nâng cao chuyên môn và kỹ năng bán hàng, chăm sóc khách hàng là yếu tố quan trọng để xây dựng đội ngũ nhân viên có năng lực đáp ứng nhu cầu công việc hiện tại Đồng thời, việc trau dồi đạo đức nghề nghiệp sẽ giúp phát triển nguồn nhân lực bền vững và toàn diện.
Để nâng cao hiệu quả thẩm định tín dụng, cần cải thiện trình độ đội ngũ cán bộ tín dụng thông qua việc đảm bảo thực hiện tốt các quy trình cho vay Đồng thời, việc tăng cường đào tạo và đào tạo lại về chuyên môn cũng như kiến thức thị trường là rất quan trọng, nhằm đáp ứng yêu cầu hiểu biết sâu rộng trong bối cảnh kinh tế hiện nay.
Để mở rộng mạng lưới hoạt động kinh doanh, cần tăng cường công tác tuyển dụng cán bộ nhân viên, bổ sung vào đội ngũ hiện tại gồm 10 cán bộ.
Để xây dựng một môi trường làm việc nội bộ lành mạnh, cần tạo điều kiện thuận lợi cho nhân viên trong công việc và thăng tiến Việc động viên cán bộ nhân viên hăng say công tác và nâng cao tinh thần làm việc là rất quan trọng Đồng thời, cần cải thiện cơ sở vật chất để hỗ trợ tốt nhất cho hoạt động của đội ngũ nhân viên.
Để thu hút nguồn nhân lực chất lượng cao, cần có chính sách đãi ngộ hợp lý và trọng dụng nhân tài Việc nâng cao chất lượng đội ngũ cán bộ quản lý là rất quan trọng, vì họ đóng vai trò chủ chốt trong việc xét duyệt khen thưởng và đảm bảo quy trình, nội quy công sở được thực hiện đúng tại các chi nhánh.
