BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM HỌC VIỆN NGÂN HÀNG NGUYỄN THUỲ LINH GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ NGÂN HÀNG TẠI CHI NHÁNH NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN TRÀNG AN LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ HÀ NỘI - 2012 BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM HỌC VIỆN NGÂN HÀNG NGUYỄN THUỲ LINH GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ NGÂN HÀNG TẠI CHI NHÁNH NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THƠN TRÀNG AN Chun ngành: Kinh tế - Tài - Ngân hàng Mã số: 60.31.12 LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ Người hướng dẫn khoa học TS TRƯƠNG QUỐC CƯỜNG HÀ NỘI - 2012 LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan: luận văn “Giải pháp phát triển dịch vụ ngân hàng Chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nơng thơn Tràng An”là cơng trình nghiên cứu riêng Các số liệu, kết nêu luận văn trung thực xuất phát từ tình hình thực tế hoạt động Chi nhánh NHNo&PTNT Tràng An Kết quản nghiên cứu trình bày luận văn chưa cơng bố cơng trình Hà Nội, ngày tháng năm 2012 Học viên thực Nguyễn Thuỳ Linh DANH MỤC CHỮ LỜICÁC CẢM ƠNVIẾT TẮT Em xin chân thành cảm ơn thầy cô giáo Học viện Ngân hàng nhiệt tình dạy dỗ truyền đạt kiến thức cho em năm học vừa qua đồng nghiệp Chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Tràng An giúp đỡ tơi q trình hồn thiện luận văn Em xin đặc biệt cảm ơn Tiến sĩ Trương Quốc Cường nhiệt tình hướng dẫn em hoàn thành luận văn Tác giả luận văn Nguyễn Thùy Linh ST T Chữ viết tắt Nghĩa tiếng Anh Nghĩa tiếng Việt DVNH Dịch vụ ngân hàng NHNN Ngân hàng nhà nước NHTM Ngân hàng thương mại NHNo Ngân hàng nông nghiệp NHNo&PTNT Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn TTQT Thanh toán Quốc tế VND Việt Nam đồng NH TCKT Ngân hàng Tổ chức kinh tế Automated Teller Machine 10 ATM Máy rút tiền tự động 11 FRF Phờ Pháp 12 EUR Đồng tiền chung Châu Âu 13 JPY Japaness Yen Yên Nhật 14 L/C Letter of Credit Thư tín dụng 15 USD 16 ICBC 17 POS United States Dollar Đô la Mỹ Industrial and Commercial Ngân hàng Công thương Bank of China Trung Quốc Point of sale Thiết bị chấp nhận thẻ DANH MỤC CÁC MƠ HÌNH, ĐỒ THỊ, BIỂU ĐỒ Biểu đồ 2.1: Tốc độ tăng trưởng loại tiền gửi 44 Chi nhánh Tràng An năm 2009 - 2011 .44 Biểu đồ 2.2: Cơ cấu nguồn vốn Chi nhánh Tràng An năm 2011 44 Biểu đồ 2.3: Tăng trưởng kinh doanh ngoại tệ chi nhánh Tràng An .50 DANH MỤC CÁC BẢNG BIỂU Bảng 2.1: Tình hình huy động vốn chi nhánh Tràng An 38 Bảng 2.2: Tình hình sử dụng vốn chi nhánh Tràng An 40 Bảng 2.3: Tốc độ tăng trưởng cấu nguồn vốn huy động 43 chi nhánh Tràng An .43 Bảng 2.4: Tình hình huy động vốn theo kỳ hạn Chi nhánh Tràng An .45 Bảng 2.5: Doanh số tốn nước doanh thu thu phí dịch vụ Chi nhánh Tràng An 47 Bảng 2.6: Doanh số kinh doanh ngoại tệ chi nhánh Tràng An 50 Bảng 2.7: Kết kinh doanh thẻ chi nhánh Tràng An 52 MỤC LỤC LỜI CAM ĐOAN i LỜI CẢM ƠN .ii MỤC LỤC iii DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT .vi DANH MỤC CÁC BẢNG, BIỂU vii DANH MỤC SƠ ĐỒ, ĐỒ THỊ viii MỞ ĐẦU CHƯƠNG 1: NHỮNG VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Tổng quan dịch vụ ngân hàng 1.1.1 Khái niệm dịch vụ ngân hàng 1.1.2 Đặc điểm vai trò dịch vụ ngân hàng 1.2 Nội dung phát triển dịch vụ ngân hàng 1.2.1 Quan điểm phát triển dịch vụ ngân hàng 1.2.2 Các tiêu đánh giá phát triển dịch vụ ngân hàng .8 1.2.3 Các nhóm dịch vụ ngân hàng thương mại 1.2.4 Những nhân tố ảnh hưởng đến phát triển dịch vụ ngân hàng 20 1.3 Kinh nghiệm học phát triển dịch vụ ngân hàng nước giới 28 1.3.1 Kinh nghiệm phát triển dịch vụ nước .28 1.3.2 Bài học rút cho ngân hàng thương mại Việt Nam 31 CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ NGÂN HÀNG TẠI CHI NHÁNH NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN TRÀNG AN 33 2.1 Khái quát Chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Tràng An 33 Thứ hai, dịch vụ tiền gửi tiết kiệm trả lãi bậc thang theo số dư tiền gửi Dịch vụ trước phổ biến nhiên hai năm trở lại hầu hết ngân hàng khơng đưa vào danh mục sản phẩm lãi suất huy động thời gian biến động nhiều Nhưng chi nhánh Tràng An trì sản phẩm nhiên để thu hút nhiều khách hàng chi nhánh cần thay đổi lãi suất loại tiết kiệm cách áp dụng sách ưu đãi cho khách hàng gửi tiền với thời gian dài số tiền lớn chi nhánh áp dụng mức lãi suất cho khách hàng Thứ ba, dịch vụ tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn rút gốc linh hoạt Đây sản phẩm tiết kiệm có kỳ hạn, trả lãi sau tồn khác với dịch vụ tiết kiệm có kỳ hạn khác khách hàng rút gốc phần tồn hưởng lãi suất tương ứng với thời gian thực gửi Ví dụ khách hàng đến gửi tiền tiế kiệm Chi nhánh khách hàng có nhiều lựa chọn thời gian gửi như: tiết kiệm khơng kỳ hạn, tiết kiệm có kỳ hạn, tiết kiệm bậc thang Với dịch vụ tiết kiệm có kỳ hạn khách hàng rút tiền trước hạn khách hàng hưởng lãi suất không kỳ hạn cho tồn thời gian gửi tiền Do để thu hút khách hàng Chi nhánh Tràng An cần đa dạng thêm dịch vụ tiết kiệm mà dịch vụ gửi tiết kiệm rút gốc linh hoạt ví dụ Thứ tư, dịch vụ tiền gửi tiết kiệm ưu đãi tỷ giá Khi khách hàng đến ngân hàng bán ngoại tệ để gửi tiết kiệm động Việt Nam lựa chọn dịch vụ tiền gửi tiết kiệm ngân hàng mua ngoại tệ củ a khách hàng với giá ưu đãi so với tỷ giá niêm yết khuyến khích khách hàng đến giao dịch với ngân hàng nhiều đồng thời ngân hàng thu hút nhiều ngoại tệ tạo điều kiện để ngân hàng nâng tính khoản ngoại tệ tạo khoản lợi nhuận không nhỏ hoạt động kinh doanh ngoại tệ 80 Thứ năm, dịch vụ tiết kiệm nhà Hiện nay, thu nhập đại phận người Việt Nam chưa cao, tiền tiết kiệm thường nhỏ Vì vậy, để mua nhà họ vấn đề khơng nhỏ, họ phải tích lũy tiền Tuy nhiên số tiền họ tích lũy q nhỏ nên họ ngại khơng đến gửi tiền ngân hàng kinh tế nhiều khó khăn nên để vay tiền ngân hàng mua nhà người dân khơng có khả trả nợ lãi suất cho vay cao ngân hàng cho vay Nhưng lại khúc thị trường tiềm người tích lũy thành số tiền khổng lồ mà ngân hàng cần đến, để dễ dàng huy động nguồn tiền nhàn rỗi, nhỏ lẻ từ dân cư ngân hàng nên đưa dịch vụ tiền gửi góp có tính chất linh hoạt như: Theo tuần, theo tháng, theo quý nộp tiền đặn tạo điều kiện để người dân có thêm thu nhập mua nhà cịn ngân hàng sử dụng nguồn vốn lớn để kinh doanh Thứ sáu, dịch vụ tiền gửi toán cần áp dụng mức lãi suất linh hoạt Đối với khách hàng tổng công ty, công ty, doanh nghiệp lớn có quan hệ giao dịch với ngân hàng Chi nhánh cần có sách lãi suất tiền gửi toán ưu đãi họ Ví dụ với khách hàng lãi suất huy động quy định khách hàng 3%/năm Chi nhánh áp dụng lãi suất cho khoản tiền gửi toán họ hay 4,5%/năm để khuyến khích giữ khách hàng Còn khách hàng lớn mà Chi nhánh tiếp cận để thu hút nguồn Chi nhánh cần có thỏa thuận cụ thể giai đoạn, số dư tiền gửi, thời gian gửi để có mức lãi suất có lợi cho khách hàng ngân hàng 3.2.4.2 Đối với dịch vụ tín dụng bảo lãnh Chi nhánh cần đa dạng hóa hình thức cho vay, mở rộng đối tượng khách hàng vay vốn để đáp ứng cách tốt nhu cầu khách 81 hàng Muốn làm điều Chi nhánh cần tìm hiểu, nghiên cứu cụ thể đối tượng khách hàng, xem xét lại quy trình hồn thiện thủ tục cho vay nhằm đơn giản hóa thủ tục hành cho khách hàng phải đảm bảo tính pháp lý hồ sơ vay Chi nhánh đưa sản phẩm cho vay cho vay du học nước cho vay mua nhà cán viên chức với lãi suất ưu đãi Khi Chi nhánh đa dạng hình thức cho vay đồng nghĩa ngân hàng mở rộng khách hàng ngân hàng cung cấp dịch vụ bảo lãnh cho nhiều khách hàng Để đạt kết tốt dịch vụ bảo lãnh, hạn chế phát sinh tranh chấp, giảm thiểu rủi ro bảo lãnh ngân hàng cần có giải pháp như: Thường xuyên theo dõi khoản bảo lãnh để kịp thời phát rủi ro tiềm ẩn xẩy để có biện pháp xử lý phù hợp tránh gây thất thoát vốn cho ngân hàng; nâng cao chất lượng thẩm định dự án bảo lãnh để đảm bảo khoản bảo lãnh thực đáp ứng đầy đủ điều kiện bảo lãnh theo quy định hành Ngân hàng cần quy đinh rõ, cụ thể điều kiện bảo lãnh hợp đồng bảo lãnh tránh quy định chung chung phát sinh tranh chấp bên không đưa điều kiện cụ thể cho trường hợp ngân hàng khó địi tiền khách hàng 3.2.4.3 Đối với dịch vụ Kế toán ngân quỹ Chi nhánh nên đưa dịch vụ nhận giữ giấy tờ có giá, nhận giữ vật có giá trị vàng, đồ trang sức, nhận giữ tiền cho khách hàng qua đêm, dịch vụ cho th két sắt Đây dịch vụ khơng cịn gần ngân hàng khai thác mà chủ yếu doanh nghiệp tư nhân cá nhân khai thác dịch vụ nên Chi nhánh tạo uy tín thị trường việc phát triển dịch vụ tốt để tăng thêm doanh thu 3.2.4.4 Đối với dịch vụ toán nước quốc tế 82 Chi nhánh cần cung cấp thêm số dịch vụ như: chiết khấu chứng từ toán L/C, thu hộ tiền điện, nước, tiền điện thoại qua ATM, nộp tiền học phí qua tài khoản ATM, thu khoản phạt cho ngân sách nhà nước, dịch vụ ngân hàng đại khác, Đồng thời Chi nhánh cần tìm kiếm thêm khách hàng người xuất hàng hóa để ngân hàng khai thác tối đa dịch vụ sẵn có tạo thuận lợi cho khách hàng tạo thu nhập, nâng cao uy tín cho ngân hàng 3.2.4.5 Đối với dịch vụ chi trả kiều hối Chi nhánh cần chủ động đưa hình thức khuyến mại, tặng q, giảm phí, thời gian nhận trả kiều hối cho khách hàng đặc biệt thời gian cao điểm dịp Tết nguyên đán, mở rộng điểm chi trả kiều hối cho khách hàng Tìm doanh nghiệp xuất lao động để thu hút lượng kiều hối, ưu tiên cho vay người lao động vùng nông thôn nước để tạo niềm tin cho khách hàng Quảng cáo dịch vụ website, phương tiện thông tin đại chúng qua hình ảnh cán giao dịch Nâng cao trình độ nghiệp vụ cho cán giao dịch qua việc đào tạo, thi nghiệp vụ, đánh giá, sang lọc để tìm cán có lực, sở trường với dịch vụ 3.2.4.6 Đối với dịch vụ tư vấn Tư vấn dịch vụ thiếu kinh tế đại Hơn bối cảnh kinh tế nhiều khó khăn biến động dịch vụ tư vấn thị trường tốt cho nhiều doanh nghiệp có ngân hàng ngân hàng thiết lập nhiều mối quan hệ có màng lưới nhiều nơi dịch vụ tư vấn có nhiều thuận lợi để phát triển mang khoản thu nhập đáng kể cho ngân hàng Trong thời gian tới, chi nhánh Tràng An triển khai số dịch vụ tư vấn như: Tài chính, Kinh doanh ngoại 83 hối, đầu tư bất động sản, Để thực tốt dịch vụ điều quan trọng chi nhánh phải có chuyên gia giỏi; phải biết kết hợp với nhiều phòng ban, nhiều tổ chức để thu thập thêm thông tin xử lý liệu nhằm đáp ứng kịp thời nhu cầu khách hàng 3.2.4.7 Đối với dịch vụ NH dựa công nghệ thông tin Theo cam kết gia nhập WTO, Việt Nam phải mở cửa thị trường cho ngân hàng nước ngồi tham gia Để đứng vững phát triển môi trường cạnh tranh gay gắt địi hỏi Chi nhánh NHNo&PTNT Tràng An cần phải khẩn trương hồn thiện cơng nghệ ngân hàng, triển khai nhiều dịch vụ ngân hàng áp dụng cộng nghệ đại như: Đã triển khai thành công dịch vụ ngân hàng qua mạng internet, dịch vụ NH điện thoại (telephone banking), dịch vụ thẻ Tuy nhiên số chưa đáp ứng nhu cầu khách hàng xứng với tiềm sẵn có ngân hàng Do để đứng vững thị trường Chi nhánh Tràng An cần đưa số sản phẩm sau: - Thẻ liên kết sinh viên sở Chi nhánh phải có quan hệ liên kết với trường Đại học lớn như: Đại học sư phạm, Học viện Tài chính, Học viện Báo chí tuyên truyền, - Thẻ lập nghiệp cho học sinh sinh viên cần vay vốn ngân hàng Thẻ NHNo&PTNT Việt Nam liên kết với Ngân hàng sách xã hội Việt Nam đưa vào khai thác từ tháng 12/2010 - Dịch vụ Vip-banking để phục vụ khách hàng truyền thống, có tiềm lực tài lớn 3.2.5 Sắp xếp lại mở rộng phòng nghiệp vụ, phòng giao dịch Trước nâng cấp lên Chi nhánh cấp I nhánh Tràng An cịn có phịng ban Sau thời gian vào hoạt động chi nhánh 84 Tràng An phải tiến hành xếp lại cấu, tổ chức phòng ban theo quy định NHNo&PTNT Việt Nam như: - Tách phòng cho phù hợp với điều kiện hoạt động Chẳng hạn, Phòng Kế hoạch kinh doanh nên tách thành hai phòng Phòng Kinh doanh phòng Kế hoạch, phòng Kinh doanh ngoại hối nên tách thành hai phòng riêng biệt dịch vụ Marketing phòng Kinh doanh ngoại hối Phịng Hành Nhân nên tách thành hai phòng phòng Tổ chức cán phòng Hành -Thành lập thêm số phịng như: Phịng điện tốn, phịng Chăm sóc khách hàng Đến 31/12/2011, Chi nhánh Tràng An có phòng giao dịch trực thuộc chủ yếu tập trung khu vực Cầu Giấy, thành phố Hà Nội nhánh kế hoạch bố trí lại phịng giao dịch cho phù hợp với tình hình kinh doanh Chi nhánh cách: - Hoặc tách địa điểm giao dịch có xa hơn, khác địa bàn tốt Chi nhánh dễ dàng quảng bá hình ảnh tới nhiều khách hàng - Hoặc mở thêm địa điểm giao dịch địa bàn có tiềm khai thác nguồn vốn sử dụng dịch vụ - Hoặc kết họp hai hình thức tức vừa chuyển địa điểm phòng giao dịch cách xa vừa mở thêm địa điểm giao dịch Việc mở phòng giao dịch phải cân nhắc kỹ lợi kinh doanh, nguồn lực tài người (nhân viên giao dịch) yếu tố hàng đầu để ngân hàng phát triển dịch vụ ngân hàng nâng cao vị thế, khả cạnh tranh thị trường 85 Bên cạnh Chi nhánh cần tập trung củng cố địa điểm giao dịch cũ nhằm tạo điều kiện để địa điểm hoạt động có hiệu hơn, phục vụ cho khách hàng dịch vụ tốt 3.2.6 Xây dựng sách marketing ứng dụng có hiệu chiến lược marketing đề trình phát triển dịch vụ ngân hàng Một sở quan trọng để xây dựng phát triển dịch vụ ngân hàng Chi nhánh sách marketing Tuy nhiên, thời gian qua, sách marketing áp dụng chi nhánh thực chưa có hiệu cao hoạt động marketing cịn thiếu đồng bộ, thiếu quán, chưa có chiến lược cụ thể đội ngũ cán làm công tác marketing cịn yếu, mỏng Do thời gian tới, hoạt động marketing chi nhánh cần tập trung vào số biện pháp sau: -Nghiên cứu thị trường: Hoạt động bao gồm việc nghiên cứu, tìm hiểu kỹ xu phát triển thị trường DVNH, đời dịch vụ đối thủ cạnh tranh Qua đây, chi nhánh tìm giải pháp để nâng cao chất lượng dịch vụ đưa dịch vụ phù hợp với nhu cầu thực tế thị trường - Nghiên cứu khách hàng (hoạt động nghiên cứu cụ thể hơn, chi tiết hơn): Tìm hiểu nhu cầu đối tượng khách hàng, mức độ thoả mãn khách hàng dịch vụ mà ngân hàng cung cấp phương pháp như: điều tra mức độ hài lòng khách hàng dịch vụ ngân hàng, điều tra nhu cầu tương lai khách hàng qua phiếu điều tra ngân hàng lập mẫu, tổ chức thường xuyên gặp gỡ khách hàng để biết họ có nhu cầu nào, Từ đó, đưa dịch vụ phù hợp với loại đối tượng khác Cùng với nghiên cứu thị trường nghiên cứu khách hàng khâu quan để sản phẩm dịch vụ ngân hàng tồn phát triển 86 - Đẩy mạnh cơng tác quảng bá hình ảnh thương hiệu chi nhánh dịch vụ ngân hàng mà chi nhánh cung cấp Trước mắt, chi nhánh quảng cáo cách sử dụng tờ rơi, in thông tin Chi nhánh sản phẩm mình, thơng qua phương tiện thơng tin đại chúng: Đài truyền hình, báo chí đưa thơng tin đến với người tiêu dùng Ngồi ra, chi nhánh nên thực thêm chương trình khuyến mãi: Tặng áo mưa cho khách hàng, tặng quà cho khách hàng lễ, tết - Tăng tính chuyên nghiệp giao tiếp với khách hàng Điều thể văn hóa doanh nghiệp tồn thể cán Chi nhánh Tất nhân viên làm việc Chi nhánh không kể nhân viên dài hạn hay ngắn hạn phải đào tạo cách đầy đủ, cách tiếp cận, tiếp xúc với khách hàng, cách trình bày giới thiệu sản phẩm với khách hàng cách thuyết phục nhất, cách lắng nghe khách hàng cách cẩn thận có mục đích 3.2.7 Kiện tồn phát triển nguồn nhân lực Nguồn nhân lực yếu tố quan trọng để định đến chất lượng DVNH chi nhánh Tràng An cần trọng đến vấn đề nhân nhiều nữa, cụ thể: - Đối với nhân viên tuyển dụng mới: Quá trình tuyển dụng nhánh tiến hành cách chặt chẽ, minh bạch để tìm kiếm nhân viên có lực, tâm huyết Đặc biệt q trình tuyển dụng để khơng bỏ sót ứng viên có lực thực chi nhánh không nên coi trọng cấp, ngoại hình, nhân viên ngân hàng ngồi chun mơn nghiệp vụ ngoại ngữ vững vàng cần cịn đạo đức, kinh nghiệm thực tế -Vấn đề đào tạo đào tạo lại: Đây vấn đề quan trọng nhân viên trường trường đại học cung cấp 87 nhiều kiến thức ngân hàng nhiên thực tế cán vào ngành chưa đủ kinh nghiệm để xử lý công việc Thêm vào đó, ngày có nhiều dịch vụ đời, địi hỏi phải có đào tạo thực Do đó, q trình hoạt động chi nhánh phải ý đến vấn đề đào tạo đào tạo lại cho nhân viên kể nhân viên lâu năm nhân viên mới, kể nhân viên có chức vụ đến nhân viên làm công việc nghiệp vụ cách khác như: Chi nhánh mời chuyên gia nước giảng dạy, hay cử nhân viên có lực học tập truyền đạt lại cho nhân viên khác Chi nhánh - Vấn đề sử dụng nguồn nhân lực Muốn mang lại hiệu tối đa vấn đề sử dụng nguồn nhân lực vấn đề mà Ban giám đốc phịng Hành nhân cần quan tâm, việc xếp công việc cho cán phải dựa lực người để học phát huy điểm mạnh Chi nhánh nên xếp nhân viên công việc khác để tìm đâu vị trí thích hợp cho người từ khuyến khích tạo động lực để nhân viên hồn thành cơng việc giao, vị trí cơng việc có mức lương tương ứng, có khuyến khích nhân viên cố gắng phấn đấu 3.3 Các kiến nghị Để Chi nhánh Tràng An phát triển mạnh viết xin có số kiến nghị cấp sau: 3.3.1 Kiến nghị với Nhà nước - Ổn định môi trường kinh tế vĩ mơ thơng qua sửa đổi hồn thiện sách kinh tế xã hội.Để doanh nghiệp nói chung ngân hàng nói riêng có tảng phát triển, nhà nước cần phải xây dựng, thực tốt chương trình, chiến lược phát triển kinh tế, tạo ổn định cho xã hội Muốn vậy, nhà nước phải kiên biện pháp để: Kiềm 88 chế lạm phát, bình ổn giá Sự ổn định kinh tế vĩ mô điều kiện quan trọng phát triển lâu dài kinh tế -Tiếp tục hoàn thiện hành lang pháp lý Để tạo điều kiện thuận lợi cho doanh nghiệp nước vào đầu tư Việt Nam đảm bảo quyền lợi đáng cho doanh nghiệp nước trình hội nhập với kinh tế giới, nhà nước phải có sách hệ thống pháp luật phù hợp với cam kết WTO thông lệ quốc tế Đồng thời, ban hành văn hướng dẫn kịp thời điều luật Đối với hệ thống pháp luật ngân hàng cần phải tiến hành sửa đổi, bổ sung theo hướng đồng bộ, quán tạo sở pháp lý cho việc xây dựng hệ thống ngân hàng đại phù hợp với thông lệ chuẩn mực Quốc tế Đồng thời, văn quan khách ban hàng cho ngân hàng cần thể tính thống nhất, rõ ràng, chặt chẽ, cụ thể số văn chồng chéo chưa có hướng dẫn để ngân hàng thực Nhà nước cần tăng cường hoạt động việc ban hành quy định cưỡng chế người dân doanh nghiệp (đặc biệt doanh nghiệp) việc sử dụng cơng cụ tốn khơng dùng tiền mặt mà bắt buộc cá nhân, tổ chức phải toán qua ngân hàng phương tiện đại thẻ toán, Séc, Ủy nhiệm chi, Điều mặt tạo cho người dân có thói quen khơng sử dụng tiền mặt hạn chế rủi ro lãng phí khơng đáng có qua Nhà nước kiểm soát hoạt động doanh nghiệp cách có hiệu 3.4.2 Kiến nghị Ngân hàng Nhà nước -NHNN cần có chế lãi suất phù hợp dài hạn cần điều chỉnh kịp thời biến động 89 -NHNN cần có sách khuyến khích hỗ trợ NHTM đổi cơng nghệ đại nhằm đáp ứng nhu cầu dịch vụ ngày cao khách hàng Muốn vậy, NHNN cần: Thứ nhất, NHNN cần tiên phong việc đổi công nghệ, tập trung vào đổi cơng nghệ hoạt động tốn Đồng thời, tiếp tục hồn thiện quy định chữ kí điện tử, lưu giữ quản lý chứng từ điện tử toán Thứ hai, phải tạo điều kiện tốt để NHTM tiến hành đầu tư, đổi cơng nghệ cách: Một mặt, NHNN cho NHTM vay vốn thời gian dài Hoặc cho phép NHTM liên kết, hợp tác với nhằm tăng thêm nguồn vốn để thu hút thêm nguồn đầu tư công nghệ Muốn vậy, NHNN cần phải tiếp tục sửa đổi, hoàn thiện văn liên quan đến vấn đề -NHNN cần hoàn thiện, bổ sung sách thúc đẩy phát triển đa dạng dịch vụ ngân hàng + Đưa danh mục dịch vụ ngân hàng mà ngân hàng phép cung cấp văn pháp luật điều chỉnh, hướng dẫn hoạt động dịch vụ + Ban hành chế quản lý dịch vụ ngân hàng Giao cho ngân hàng quyền tự định loại dịch vụ cần thu phí, mức thu phí Điều tạo nên linh hoạt cho ngân hàng -NHNN cần có quy định chặt chẽ việc mở rộng, sáp nhập màng lưới ngân hàng thương mại Việc mở rộng màng lưới để phục vụ nhu cầu khách hàng cần thiết nhiên năm trở lại việc mở rộng nhiều điểm giao dịch hệ thống tạo hiệu ứng ngược nên định cho ngân hàng mở rộng màng lưới NHNN cần khảo sát, 90 kiểm tra kỹ địa điểm giao dịch để điều chỉnh cho phù hợp Bên cạnh việc mở rộng địa điểm giao dịch việc sáp nhập địa điểm hoạt động khơng hiệu giải pháp mà NHNN cần tính tới muốn NHTM tăng khả cạnh tranh nâng cao thị phần thị trường - NHNN cần đẩy mạnh nâng cao hoạt động thị trường mở Hoạt động thị trường mở khai thác năm gần chưa thực có hiệu cao Để tạo điều kiện phát triển dịch vụ ngân hàng NHNN cần có chế hỗ trợ hướng dẫn cụ thể cho thị trường mở phát triển tạo điều kiện trở thành hậu phương vững cho hoạt động tốn NHNN cần phải cho phép nhiều giấy tờ có giá tham gia giao dịch thị trường mở: Trái phiếu cơng trình, trái phiếu cơng ty 3.3.3 Kiến nghị với Ngân hàng Nông nghịêp Phát triển nông thôn Việt Nam Hoạt động chi nhánh NHNo&PTNT Tràng An phải dựa đạo sát NHNo&PTNT Việt Nam Để tạo điều kiện thuận lợi cho chi nhánh Tràng An phát triển, NHNo& PTNT Việt Nam cần: - Nhanh chóng đưa sản phẩm dịch vụ vào khai thác để phục vụ khách hàng ngày tốt - Tiến hành nâng cấp hệ thống công nghệ thông tin chi nhánh (bao gồm chi nhánh Tràng An) - Cho phép Chi nhánh Tràng An mở thêm số phịng chun mơn nghiệp vụ xếp lại màng lưới hoạt động địa bàn Hà Nội để phục vụ tốt nhu cầu cầu khách - Tạo điều kiện để nhân viên chi nhánh đào tạo nghiệp vụ, sản phẩm đào tạo lại nghiệp vụ ngân hàng kinh nghiệm giao dịch với khách hàng cho nhân viên tuyển dụng 91 Kết luận chương Trong chương luận văn đưa giải pháp thiết thực Chi nhánh NHNo&PTNT Tràng An tham khảo, vận dụng để có kế hoạch phát triển dịch vụ ngân hàng cách tốt nhằm thoả mãn nhu cầu ngày cao khách hàng, nâng cao tính cạnh tranh thị trường tăng lợi nhuận cho ngân hàng năm tới Để giải pháp phát huy hết hiệu Chi nhánh NHNo&PTNT Tràng An cần triển khai thực đồng giải pháp Có Chi nhánh NHNo&PTNT Tràng An phát triển sản phẩm DVNH thành cơng tận dụng thành cơng để mở rộng thêm sản phẩm 92 KẾT LUẬN Cùng với phát triển kinh tế đất nước, NHTM bước khẳng định phát huy vai trị kinh tế đầy khó khăn thử thách, NHTM nước không ngừng vươn lên để bắt kịp với ngân hàng tiên tiến khu vực giới Bằng nỗ lực NHTM sát cánh, tạo mối quan hệ tốt ngân hàng để đảm bảo ổn định cho kinh tế nước giá trị đồng tiền Việt Nam mức cao Chi nhánh NHNo&PTNT Tràng An không nằm quy luật bước đáp ứng tốt mối quan hệ thơng qua hoạt động như: Huy động vốn, sử dụng vốn, toán Trong thời gian làm việc chi nhánh, bước nắm bắt mặt hoạt động thực tế ngân hàng nói chung Chi nhánh NHNo&PTNT Tràng An nói riêng Qua nghiên cứu người viết tổng hợp, phân tích số liệu cụ thể, sát thực để tìm kết tồn Chi nhánh NHNo&PTNT Tràng An Luận văn tập trung làm sáng tỏ số nội dung dịch vụ ngân hàng đề xuất số giải pháp thực tế nhằm phát triển dịch vụ ngân hàng với hi vọng dịch vụ tiện ích, đại Chi nhánh NHno&PTNT Tràng An sớm đến tận tay khách hàng Tuy nhiên để tăng tính hiệu từ dịch vụ cần phải phối hợp từ nhiều phía: Về phía Nhà nước, Chính phủ quan chủ quản: Tích cực quản lý, xem xét, hướng dẫn hỗ trợ mặt văn chế độ cho ngân hàng thương mại cách nhanh nhất, hiệu 93 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO phía ngân hàng thương mại: Phải nhận thức vấn đề song cịn thơng qua chiến lược kinh doanh cụ thể cho thời kỳ phải tâm thực mục tiêu kế hoạch đề Báo cáophía tổngkhách hợp củahàng: chi nhánh Khách Tràng hàngAncácác nhân nămcần 2009, nhanh 2010, chóng 2011.tiếp cận tự tin Nguyễn để sử Minh dụng Kiềudịch (2007), vụ Nghiệp đại, bỏ vụ dần ngân thóihàng quenhiện sử dụng đại, Nhà tiền mặt xuất Còn đối vớikê.khách hàng tổ chức, doanh nghiệp cần phối hợp tốt với thống cácDavid ngân hàng Cox; để Nghiệp đượcvụtiếp ngân cận hàng dịch vụ đạivà(1997); sử dụng nhàcác xuất nguồn vốn chínhmột trị cách nhanh Quốc gia, Hà nhất, Nội.có hiệu Dự Đây án hỗlà trợ mộtthương vấn đềmại kháđaphức biêntạp, II (Mutra nữaII);thời Cẩm giannang tìm cam hiểu kết thựcthương tế trìnhdịch mại độ vụ hiểu củabiết Việtvề Nam vấntrong đề WTO(2006) cịn nhiều hạn chế nên khơng tránh khỏi Vănsai kiện sót.cơVì vây, củatơiWTO; mongPhụ nhận lụcđược 01b Hiệp đóng địnhgóp chung tận tìnhdịch củavụcác thương thầy giáo mại (GATS) WTOKhoa sau đại học, cô anh chị chi nhánh NHNo&PTNT Dự án hỗ trợ Tràng thương An mại để tơi đa hồn biên; thiện Nghiên hơncứu táccác động viếttựsau hoá dịch bổ ngân vụ sung thêm hàng kiến thức cạnh còntranh thiếu trong lĩnh lĩnh vực vựcngân hàng (2007) LuậtQua ngânđây, hàng mộtnhà lầnnước Việt xin Nam, chân luậtthành tổcảm chức ơn tín Thầy dụng giáo (2000); - TiếnNhà sĩ Trương xuất Quốc Chính trị Cường, Quốc gia, Hà cán Nội nhân viên chi nhánh NHNo&PTNT Tràng Lê An Xuân giúp nghĩa, đỡ, Nguyễn bảo đểHồng tơi cóSơn; thể hồn Chiến thành lược phát viết triển dịch vụ ngân hàngđến năm 2010 tầm nhìn năm 2020 (2005); Nhà xuất Phương Đông, Cà Mau Uỷ ban Quốc gia hợp tác kinh tế Quốc tế; Nghiên cứu dịch vụ ngân hàngtrong bối cảnh hội nhập kinh tế Quốc tế (2006); Nhà xuất Chính trị Quốc gia, Hà Nội 10 Tạp chí Ngân hàng 11 Tạp chí tài tiền tệ 95 94 ... tiêu phát triển dịch vụ ngân hàng chi nh? ?nh Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Tràng An 73 3.2 Một số giải pháp nh? ??m phát triển dịch vụ ngân hàng Chi nh? ?nh Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển. .. T? ?nh h? ?nh huy động vốn theo kỳ hạn Chi nh? ?nh Tràng An .45 Bảng 2.5: Doanh số tốn nước doanh thu thu phí dịch vụ Chi nh? ?nh Tràng An 47 Bảng 2.6: Doanh số kinh doanh ngoại tệ chi nh? ?nh. .. hàng Chi nh? ?nh NHNo&PTNT Tràng An chương 32 CHƯƠNG THỰC TRẠNG PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ NGÂN HÀNG TẠI CHI NH? ?NH NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN TRÀNG AN 2.1 Khái quát Chi nh? ?nh Ngân hàng Nông