GIẢI PHÁP HẠN CHẾ RỦI RO TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM -
ĐỊNH HƯỚNG PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM - CHI NHÁNH ĐÔNG HÀ NỘI TRONG NHỮNG NĂM TỚI
HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT
NHÁNH ĐÔNG HÀ NỘI TRONG NHỮNG NĂM TỚI
Để nâng cao năng lực tài chính và tuân thủ các tỷ lệ an toàn theo quy định pháp luật, NHNo&PTNT VN - Chi nhánh Đông Hà Nội đã đặt ra các mục tiêu tổng quát nhằm phát triển kinh tế - xã hội của Nhà nước, phát huy kết quả đạt được và khắc phục những tồn tại hiện có.
Chi nhánh Đông Hà Nội của NHNo&PTNT VN đang nỗ lực giải quyết triệt để các vấn đề tồn đọng và khẩn trương thu hồi nợ xấu đã được xử lý trong các năm trước Ngân hàng cam kết hoạt động minh bạch, tuân thủ pháp luật và các thông lệ quốc tế, đồng thời duy trì tỷ lệ tăng trưởng tín dụng ổn định Ngoài ra, chi nhánh cũng chú trọng đến việc duy trì cơ cấu cho vay hợp lý nhằm nâng cao chất lượng và hiệu quả kinh doanh.
Chi nhánh tiếp tục giữ vai trò quan trọng trong việc cung cấp ngoại tệ cho hệ thống NHNo&PTNT Việt Nam, đồng thời cần tuân thủ các mục tiêu chung của Chính phủ, NHNN và NHNo&PTNT Việt Nam.
Vào thứ tư, sự mở rộng của các sản phẩm và dịch vụ ngày càng phong phú, đáp ứng nhu cầu đa dạng của nhiều đối tượng khách hàng Đồng thời, các chi nhánh cũng cần phát triển mạnh mẽ hơn để có thể cạnh tranh hiệu quả với các ngân hàng khác trong hệ thống.
Ngân hàng cần triển khai các phương án kinh doanh và nâng cao năng lực tài chính theo lộ trình được Chính phủ và Ngân hàng Nhà nước phê duyệt, nhằm xây dựng Agribank thành ngân hàng thương mại hàng đầu tại Việt Nam về quy mô, khả năng tài chính và quản trị Hoạt động kinh doanh cần đảm bảo an toàn, hiệu quả và bền vững, đồng thời nâng cao giá trị, uy tín và thương hiệu trên thị trường Đặc biệt, chi nhánh cần phối hợp với NHNo&PTNT VN để chuẩn bị cho việc cổ phần hóa ngay khi được phê duyệt, bao gồm việc thuê tư vấn xác định giá trị doanh nghiệp và thực hiện các thủ tục cần thiết khác.
3.1.2 Định hướng phát triển hoạt động tín dụng
NHNo&PTNT Việt Nam, đặc biệt là chi nhánh Đông Hà Nội, luôn kiên định với mục tiêu thúc đẩy tăng trưởng bền vững trong lĩnh vực đầu tư tín dụng và cung cấp dịch vụ tài chính.
Ngân hàng mở rộng đối tượng khách hàng, tập trung vào các doanh nghiệp lớn thuộc các thành phần kinh tế, nhằm tăng dư nợ cho vay dân cư và ưu tiên vốn vay cho các ngành có tiềm năng tài chính cao như giáo dục, xăng dầu, xuất nhập khẩu, dịch vụ và điện lực Đồng thời, ngân hàng quyết định thu hẹp dư nợ và có thể ngừng hợp tác tín dụng với NHNo&PTNT VN khi cần thiết, đồng thời nâng cao chất lượng thẩm định, chú trọng vào quy trình và hồ sơ tín dụng.
NH cũng kiểm soát chặt chẽ rủi ro, chấm điểm, xếp hạng khách hàng.
Xây dựng một lực lượng khách hàng chiến lược bằng cách áp dụng các chính sách và cơ chế phù hợp cho những khách hàng có năng lực tài chính mạnh, hoạt động sản xuất kinh doanh hiệu quả và uy tín với ngân hàng Đảm bảo cho vay vốn chất lượng và hiệu quả, đồng thời thực hiện cho vay theo nguyên tắc thị trường.
- Thực hiện nghiêm chỉnh việc kiểm tra trước, trong và sau khi cho vay.
Để thực hiện hiệu quả đề án thu hồi nợ quá hạn và nợ ngoại bảng, cần lên kế hoạch thu hồi chi tiết theo tuần, tháng, quý, đồng thời phân công trách nhiệm rõ ràng cho từng cá nhân Việc báo cáo kịp thời tình hình xử lý nợ và những vướng mắc cho Ban lãnh đạo sẽ giúp giải quyết nhanh chóng các vấn đề phát sinh.
- Nâng cao hiệu quả quản lý, điều hành hoạt động tín dụng kết hợp với việc thực hiện tốt công tác quản trị rủi ro tín dụng.
Ngân hàng sẽ tiếp tục củng cố nền tảng tài chính và quản trị, đồng thời phát triển quy mô hoạt động gắn liền với việc nâng cao chất lượng quản trị rủi ro để đảm bảo hoạt động an toàn và hiệu quả Mục tiêu của ngân hàng là tăng vốn huy động và dư nợ tín dụng từ 14 - 18% so với năm trước, tăng thu dịch vụ 20%, và lợi nhuận tối thiểu 10% Ngân hàng cũng đặt mục tiêu giảm tỷ lệ nợ xấu xuống dưới 0,5%, với định hướng thu hồi nợ gốc tối thiểu 15% so với tổng dư nợ đã xử lý rủi ro Ngoài ra, nợ lãi tối thiểu sẽ là 0,5% so với số lãi chưa thu ngoại bảng.
GIẢI PHÁP HẠN CHẾ RỦI RO TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM - CHI NHÁNH ĐÔNG HÀ NỘI 48 1 Giải pháp xử lý nợ tồn đọng, nợ khó đòi và nợ quá hạn 48
NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM - CHI
Để xử lý nợ xấu hiệu quả, cần tăng cường trích lập và sử dụng dự phòng rủi ro, đồng thời tiếp tục cơ cấu lại nợ Việc bổ sung và hoàn thiện hồ sơ pháp lý của tài sản đảm bảo cũng rất quan trọng Ngoài ra, thu nợ và xử lý tài sản đảm bảo cần được thực hiện một cách nghiêm ngặt Cuối cùng, kiểm soát chặt chẽ và giảm chi phí hoạt động sẽ góp phần nâng cao hiệu quả quản lý tài chính.
Để hạn chế rủi ro trong hoạt động tín dụng, việc giải quyết tốt vấn đề con người là yếu tố quan trọng hàng đầu Cần xây dựng đội ngũ cán bộ tín dụng có phẩm chất, năng lực và tinh thần trách nhiệm cao Đồng thời, thường xuyên quan tâm đến giáo dục chính trị, tư tưởng và đạo đức nghề nghiệp cho đội ngũ này Một cán bộ có đạo đức tốt và thái độ hành xử đúng mực sẽ cân nhắc kỹ lưỡng trong việc cho vay, đảm bảo tuân thủ đầy đủ các thủ tục quy định và lựa chọn dự án hiệu quả.
Vào thứ ba, doanh nghiệp sẽ tiến hành hoán đổi nợ thành vốn hoặc bán nợ xấu cho Công ty Mua bán nợ và tài sản tồn đọng (DATC) thuộc Bộ Tài chính.
Để giám sát nợ xấu hiệu quả, cần thực hiện phân tích và phân loại nợ xấu định kỳ Việc phát hiện sớm và cảnh báo nợ xấu là rất quan trọng để xử lý kịp thời và đạt hiệu quả cao Cần duy trì kiểm tra và đánh giá thực trạng nợ xấu, làm rõ nguyên nhân và trách nhiệm của các cá nhân, đặc biệt là tại những đơn vị có tỷ lệ nợ xấu tăng nhanh Gắn trách nhiệm thu hồi nợ xấu và xử lý rủi ro với cá nhân trong hoạt động cho vay sẽ góp phần hạn chế nợ xấu trong tương lai.
Vào thứ năm, cần tăng cường các cơ chế thỏa thuận và thương lượng giữa ngân hàng thương mại và doanh nghiệp để đạt được sự đồng thuận trong việc xử lý nợ xấu, từ đó tạo ra sự hợp tác chặt chẽ giữa hai bên trong việc giải quyết hậu quả của vấn đề này.
Cả hai bên cần thảo luận để tìm ra giải pháp hợp lý cho việc trả nợ, bao gồm việc đề xuất các phương án trả nợ, xác định thời gian cụ thể cho việc thanh toán, và điều chỉnh các điều khoản trong hợp đồng tín dụng nhằm phù hợp với nhu cầu và tình hình thực tế của các bên.
Vào thứ sáu, việc siết chặt các quy chế điều tiết nhằm đảm bảo an toàn cho hệ thống ngân hàng sẽ luôn được ưu tiên hàng đầu, đặc biệt khi đối mặt với các nguy cơ rủi ro cao như khủng hoảng hoặc nguy cơ phá sản.
Các quy chế điều tiết ngân hàng, bao gồm tỉ lệ an toàn hoạt động, hệ số an toàn vốn tối thiểu (CAR), phân loại nợ xấu và trích lập dự phòng rủi ro, cũng như việc cho phép phát hành sản phẩm tài chính mới hay mở rộng quy mô hoạt động, cần được xem xét và đánh giá lại một cách nghiêm ngặt Việc này nhằm đảm bảo rằng các mức độ rủi ro chưa được định lượng đầy đủ sẽ được kiểm soát chặt chẽ hơn.
Nợ xấu tại NHNo&PTNT VN - chi nhánh Đông Hà Nội là một thách thức lớn, đòi hỏi sự hợp tác của nhiều bên để tìm ra giải pháp hiệu quả Sự tham gia tích cực của Chính phủ, các ngân hàng thương mại và các tổ chức, cá nhân nợ xấu là rất quan trọng Chính phủ cần tạo điều kiện cho thị trường tài chính phát triển và xây dựng môi trường kinh tế ổn định, trong khi doanh nghiệp và ngân hàng đóng vai trò then chốt trong việc định giá, mua bán nợ và phục hồi tài sản xấu Chỉ dựa vào nguồn dự phòng rủi ro của ngân hàng sẽ khó giải quyết nợ xấu một cách triệt để Do đó, xã hội hóa nguồn lực là giải pháp cần được xem xét, nhằm huy động sự chung tay của cộng đồng trong việc xử lý nợ xấu, từ đó ngăn chặn sự gia tăng của vấn đề này trong tương lai.
3.2.2 Hoàn thiện và nâng cấp hệ thống đánh giá khách hàng
Phòng ngừa rủi ro tín dụng hiệu quả đòi hỏi cán bộ tín dụng tuân thủ quy trình tín dụng và xây dựng quy trình với sự phân tách chức năng rõ ràng Điều này đảm bảo kiểm soát mạnh mẽ nhằm ngăn chặn gian lận và sai sót Để hoàn thiện quy trình cấp tín dụng, có thể áp dụng một số giải pháp cơ bản.
Phát triển và đào tạo nguồn nhân lực là yếu tố then chốt, đặc biệt trong bộ phận tín dụng, nơi yêu cầu kiến thức chuyên sâu và khả năng giải quyết công việc nhanh nhạy Để nâng cao hiệu quả làm việc, cần đơn giản hóa thủ tục và quy trình tín dụng, giảm thiểu các cấp phê duyệt không cần thiết và ngăn chặn tình trạng hồ sơ bị trì hoãn quá lâu ở các cấp lãnh đạo.
3.2.3 Đa dạng hoá danh mục đầu tư
Trong lĩnh vực tín dụng, có nhiều hình thức cho vay như cho vay theo món, cho vay hạn mức, cho vay thấu chi và cho vay đồng tài trợ Ngân hàng đóng vai trò quan trọng trong việc cung ứng vốn cho đầu tư phát triển trong nền kinh tế thị trường Việc áp dụng công nghệ và thành tựu khoa học kỹ thuật đã giúp ngân hàng cung cấp vốn cho khách hàng qua nhiều phương thức khác nhau Tuy nhiên, các ngân hàng thương mại, đặc biệt là Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam, chủ yếu sử dụng các phương thức cho vay truyền thống, chưa đáp ứng đầy đủ nhu cầu vốn của khách hàng Để cải thiện khả năng phục vụ thị trường, ngân hàng cần đa dạng hóa các phương thức cho vay về cả số lượng lẫn chất lượng.
Đa dạng hóa phương thức tín dụng không chỉ tăng cường lựa chọn hình thức vay phù hợp cho khách hàng mà còn giúp hạn chế rủi ro tín dụng hiệu quả Đồng thời, đây cũng là cơ hội để ngân hàng mở rộng hoạt động và hội nhập sâu hơn vào nền tài chính khu vực và quốc tế.
3.2.4 Hoàn thiện quy trình nghiệp vụ tín dụng
3.2.4.1 Tạo ra môi trường thực hiện công tác hạn chế rủi ro phù hợp, gồm 3 nguyên tắc
- Phê duyệt và xem xét chiến lược RRTD theo định kỳ gồm các vấn đề: mức độ rủi ro chấp nhận được, khả năng sinh lời.
Thực hiện chiến lược chính sách tín dụng là bước quan trọng trong việc xây dựng các quy trình tín dụng hiệu quả Điều này bao gồm việc xác định các chính sách phù hợp cho từng khoản vay cá nhân cũng như toàn bộ danh mục tín dụng, nhằm đảm bảo tính minh bạch và hiệu quả trong quản lý rủi ro tín dụng.
Xác định và quản lý RRTD là bước quan trọng trong quy trình phát triển sản phẩm và hoạt động mới Tất cả các sản phẩm và hoạt động mới đều phải trải qua các thủ tục và quy trình đã được phê duyệt, đảm bảo tính hiệu quả và an toàn trong quá trình thực hiện.
3.2.4.2 Hạn chế rủi ro: xác định, đánh giá, giám sát, kiểm soát