Tính cấp thiết của đề tài
Sản phẩm cho vay mua ô tô là hình thức cấp tín dụng nhằm đáp ứng nhu cầu vay của cá nhân và doanh nghiệp để mua ô tô phục vụ đi lại và kinh doanh Điều này không chỉ đảm bảo an toàn cho gia đình trong mỗi chuyến đi mà còn hỗ trợ các doanh nghiệp nhỏ lẻ trong việc đầu tư vào xe tải, xe khách và xe chuyên dụng để mở rộng hoạt động kinh doanh Các ngân hàng, đặc biệt là ngân hàng thương mại cổ phần, đang chú trọng phát triển dịch vụ cho vay mua ô tô, đặc biệt cho nhóm khách hàng doanh nghiệp Gói vay này thường có thời gian linh hoạt từ 5 đến 6 năm, với tài sản bảo đảm là chiếc xe dự định mua hoặc bất động sản.
Theo Hiệp hội các nhà sản xuất ô tô Việt Nam, thị trường ô tô trong nước đang có nhiều tín hiệu tích cực với việc xe nội địa giảm giá và cạnh tranh mạnh mẽ với xe nhập khẩu Năm 2020, một số chính sách quan trọng sẽ được áp dụng, trong đó có Luật Thuế tiêu thụ đặc biệt sửa đổi, với đề xuất ưu đãi thuế cho linh kiện ô tô sản xuất trong nước Điều này sẽ tạo điều kiện cho ô tô lắp ráp trong nước, sử dụng linh kiện nội địa, được hưởng nhiều ưu đãi, từ đó giảm giá thành và dự đoán sẽ thúc đẩy doanh số bán ô tô trong thời gian tới Các ngân hàng, đặc biệt là các NHTMCP, đang nắm bắt cơ hội này để tăng cường hoạt động trong lĩnh vực cho vay ô tô.
Tổng quan nghiên cứu
Gần đây, đã có một số nghiên cứu về hoạt động cho vay mua ô tô tại các ngân hàng thương mại (NHTM) trong nước, điển hình là nghiên cứu của Đỗ Ngọc Tuyến (2014) về phát triển cho vay mua ô tô đối với doanh nghiệp vừa và nhỏ tại ngân hàng thương mại cổ phần Việt Nam Thịnh Vượng Bài viết đã phân tích thực trạng phát triển hoạt động này qua các tiêu chí định tính như uy tín ngân hàng, tuân thủ quy trình cho vay, thái độ phục vụ và trình độ chuyên môn của nhân viên Đồng thời, nghiên cứu cũng xem xét các chỉ tiêu định lượng như số lượng doanh nghiệp, tỷ trọng dư nợ cho vay mua ô tô, tỷ lệ nợ quá hạn và nợ xấu, cũng như vòng quay vốn Tuy nhiên, nghiên cứu cũng chỉ ra rằng tỷ lệ nợ quá hạn và nợ xấu vẫn còn cao, vòng quay vốn chưa đạt yêu cầu, thời gian phê duyệt còn chậm và có sự chênh lệch lớn trong cơ cấu khách hàng.
Nguyễn Du Thành Phát (2011) đề xuất một số giải pháp nhằm nâng cao hiệu quả cho vay mua xe ô tô tại ngân hàng thương mại cổ phần Kỹ Thương Việt Nam chi nhánh Tân Sơn Các giải pháp này tập trung vào việc cải thiện quy trình xét duyệt hồ sơ vay, tối ưu hóa lãi suất và tăng cường dịch vụ khách hàng để thu hút nhiều khách hàng hơn Việc áp dụng công nghệ hiện đại trong quản lý và tư vấn cũng được nhấn mạnh nhằm nâng cao trải nghiệm của khách hàng.
Bài luận tốt nghiệp đã xây dựng các chỉ tiêu đánh giá thực trạng mở rộng hoạt động mua ô tô tại CN, đồng thời phân tích những tồn tại và hạn chế do nguyên nhân chủ quan và khách quan ảnh hưởng đến hiệu quả hoạt động Tuy nhiên, bài luận chưa đi sâu vào phân tích từng đối tượng khách hàng của CN và chưa đề xuất các giải pháp cụ thể nhằm nâng cao chất lượng hoạt động mở rộng mua ô tô.
Nguyễn Thị Huyền Trang (2018) trong khóa luận tốt nghiệp "Nâng cao hiệu quả cho vay mua xe ô tô tại ngân hàng thương mại cổ phần Á Châu chi nhánh Hà Thành" đã trình bày các lý luận chung về hoạt động cho vay mua ô tô đối với khách hàng doanh nghiệp Bài viết phân tích thực trạng cho vay mua ô tô, đánh giá kết quả đạt được và định hướng phát triển, cũng như trình bày chuyên môn của các chuyên viên tín dụng Tuy nhiên, tác giả chưa đề xuất các giải pháp cụ thể nhằm thu hút doanh nghiệp, đặc biệt là những doanh nghiệp hoạt động trong lĩnh vực kinh doanh vận tải.
Nghiên cứu về hoạt động cho vay mua ô tô đối với khách hàng doanh nghiệp (KHDN) tại TP Bank còn hạn chế, với ít bài viết phân tích giải pháp nâng cao hiệu quả hoạt động này Đề tài "Thực trạng mở rộng hoạt động cho vay mua ô tô đối với khách hàng doanh nghiệp tại ngân hàng thương mại cổ phần Tiên Phong - chi nhánh Hoàn Kiếm" sẽ làm rõ lý luận liên quan đến hoạt động cho vay mua ô tô, đánh giá hiệu quả của nó tại ngân hàng thương mại, đồng thời đưa ra các giải pháp và kiến nghị để phát triển hoạt động này cho KHDN.
Mục tiêu nghiên cứu
- Làm rõ cơ sở lý luận khoa học trong việc mở rộng CV mua ô tô đối với KHDN của NHTM.
- Tìm hiểu thực trạng CV mua ô tô và hoạt động mở rộng CV mua ô tô đối với KHDN tại NHTMCP Tiên Phong - Chi nhánh Hoàn Kiếm.
- Đưa ra các giải pháp để mở rộng CV mua ô tô đối với KHDN tại NHTMCP Tiên Phong
Phương pháp nghiên cứu
Bài viết áp dụng phương pháp nghiên cứu phân tích dựa trên thông tin thu thập từ nhiều nguồn khác nhau, bao gồm quá trình thực tập tại ngân hàng, phỏng vấn cán bộ nhân viên, báo cáo hoạt động kinh doanh của chi nhánh và báo cáo tín dụng Phương pháp phân tích được kết hợp với so sánh, đối chiếu và tổng hợp thông tin nhằm đưa ra những nhận định chính xác về tình hình hiện tại.
Kết cấu khóa luận
Khóa luận gồm 3 phần chính:
Chương 1 Lý luận chung về mở rộng cho vay mua ô tô với khách hàng doanh nghiệp tại Ngân hàng Thương mại Cổ phần.
Chương 2 Thực tạng mở rộng cho vay mua ô tô với khách hàng doanh nghiệp tại Ngân hàng Thương mại Cổ phần Tiên Phong - Chi nhánh Hoàn Kiếm.
Chương 3 trình bày các giải pháp nhằm nâng cao khả năng mở rộng cho vay mua ô tô cho khách hàng doanh nghiệp tại Ngân hàng Thương mại Cổ phần Tiên Phong - Chi nhánh Hoàn Kiếm Những giải pháp này bao gồm việc cải thiện quy trình thẩm định tín dụng, đa dạng hóa sản phẩm cho vay, tăng cường đào tạo nhân viên và áp dụng công nghệ thông tin trong quản lý Mục tiêu là tạo điều kiện thuận lợi cho doanh nghiệp tiếp cận nguồn vốn, từ đó thúc đẩy doanh số cho vay và nâng cao hiệu quả kinh doanh của ngân hàng.
Các vấn đề cơ bản về cho vay mua ô tô đối với khách hàng doanh nghiệp
1.1.1 Khái niệm về cho vay
Nhà kinh tế Pháp Louis Baundin định nghĩa tín dụng là "sự chuyển đổi tài khóa từ hiện tại sang tương lai" Điều này cho thấy yếu tố thời gian gây ra sự bất trắc và rủi ro, đồng thời nhấn mạnh tầm quan trọng của sự tín nhiệm giữa các bên trong giao dịch tín dụng.
Theo Luật các Tổ chức tín dụng số 47/2010/QH12, cấp tín dụng được định nghĩa là sự thỏa thuận cho phép tổ chức hoặc cá nhân sử dụng một khoản tiền với nguyên tắc hoàn trả Các hình thức cấp tín dụng bao gồm cho vay, chiết khấu, cho thuê tài chính, bao thanh toán, bảo lãnh ngân hàng và các nghiệp vụ tín dụng khác.
Cho vay là hình thức cấp tín dụng, trong đó tổ chức tín dụng cung cấp hoặc cam kết cung cấp một khoản tiền cho khách hàng Khoản tiền này được sử dụng cho mục đích nhất định trong thời gian thỏa thuận, theo nguyên tắc khách hàng phải hoàn trả gốc và lãi Quy định này được nêu rõ trong Thông tư số 39/2016/TT-NHNN của Ngân hàng Nhà nước.
Theo giáo trình Ngân hàng Thương mại của Học viện Ngân hàng, cho vay được định nghĩa là mối quan hệ kinh tế giữa người đi vay và người cho vay, trong đó giá trị của khoản vay được thể hiện dưới dạng tiền tệ và hàng hóa.
Theo Trần Thị Xuân Hương và Hoàng Thị Minh Ngọc (2011), cho vay của ngân hàng thương mại (NHTM) có thể được hiểu là việc tạm thời chuyển nhượng một lượng giá trị từ NHTM đến khách hàng.
Người sở hữu sẽ cho khách hàng vay, và sau một khoảng thời gian nhất định, họ sẽ trở lại Ngân hàng Thương mại với số tiền lớn hơn giá trị ban đầu.
Vậy ta có thể hiểu: cho vay là một hình thức cấp tín dụng, theo đó ngân hàng
1.1.2 Khái niệm cho vay mua ô tô đối với khách hàng doanh nghiệp
Cho vay mua ô tô là một hình thức tín dụng phổ biến của ngân hàng, hiện đang được nhiều ngân hàng thương mại mở rộng do tiềm năng lớn của thị trường này Hình thức cho vay này chủ yếu hướng đến khách hàng doanh nghiệp, bao gồm các tổ chức pháp nhân được cấp phép hoạt động tại Việt Nam cũng như các tổ chức có tư cách pháp nhân từ nước ngoài hoạt động hợp pháp trong nước.
1.1.3 Đặc điểm cho vay mua ô tô đối với khách hàng doanh nghiệp
CV mua ô tô là hình thức cấp tín dụng với những đặc điểm cơ bản của nghiệp vụ cho vay Đặc biệt, CV mua ô tô dành cho khách hàng doanh nghiệp (KHDN) còn có những đặc điểm riêng biệt, phản ánh nhu cầu và tính chất hoạt động của doanh nghiệp trong việc sở hữu phương tiện vận tải.
Đối tượng khách hàng cho vay ô tô chủ yếu là các doanh nghiệp, bao gồm cả những công ty cần xe để phục vụ cho nhu cầu di chuyển của lãnh đạo, đưa đón nhân viên và vận chuyển hàng hóa, nguyên vật liệu Đặc biệt, các doanh nghiệp hoạt động trong lĩnh vực vận tải thường tìm kiếm các loại xe phù hợp để phục vụ cho hoạt động kinh doanh của mình.
Giá trị của một chiếc xe không chỉ bao gồm chi phí mua mà còn có các khoản chi phí khác như bảo hiểm và thuế Các ngân hàng có thể cho vay mua ô tô với hoặc không bao gồm những chi phí này, tùy thuộc vào chính sách từng ngân hàng Hiện nay, tỷ lệ cho vay mua ô tô đối với khách hàng doanh nghiệp (KHDN) có thể đạt từ 75% đến 80% giá trị xe, tùy thuộc vào tài sản bảo đảm (TSBĐ) mà khách hàng cung cấp.
- về thời gian cho vay
Các NH khác nhau sẽ có thời gian cho vay khác nhau, cụ thể từ 1 năm đến 6 năm.
Thời gian cho vay được xác định dựa trên hình thức cho vay, mục đích của khách hàng, tài sản bảo đảm và khả năng trả nợ của khách hàng Để giảm thiểu rủi ro cho khoản vay, thời gian cho vay thường được giới hạn.
Thời gian xử lý hồ sơ cho vay mua ô tô của các NH thường nhanh chóng, đáp ứng nhu cầu của KH với thủ tục vay đơn giản
Mở rộng cho vay mua ô tô đối với khách hàng doanh nghiệp tại ngân hàng thương mại
1.2.1 Định nghĩa mở rộng cho vay mua ô tô đối với khách hàng doanh nghiệp
Mở rộng, theo từ điển tiếng Việt, là quá trình làm cho phạm vi và quy mô trở nên rộng lớn hơn Nguyễn Văn Ngọc (2006) định nghĩa mở rộng là sự gia tăng quy mô hoạt động kinh doanh Sự mở rộng này có thể xuất phát từ bản thân nền kinh tế hoặc là kết quả của các chính sách kích thích và thúc đẩy hoạt động kinh tế do Chính phủ thực hiện.
Kết hợp khái niệm mở rộng với CV mua ô tô đối với KHDN, ta hiểu rằng mở rộng CV mua ô tô là phát triển hoạt động cho vay mua ô tô của NHTM Ngân hàng sẽ dựa vào nguyên tắc hoàn trả gốc và lãi theo thỏa thuận để cấp vốn cho khách hàng mua ô tô, đồng thời tối đa hoá số lượng khách hàng vay và lợi nhuận thu được cho ngân hàng.
1.2.2 Sự cần thiết của việc mở rộng cho vay mua ô tô đối với khách hàng doanh nghiệp tại ngân hàng thương mại Đối với khách hàng
Đáp ứng nhu cầu mua sắm cho doanh nghiệp, dịch vụ cho phép khách hàng sử dụng chiếc ô tô mong muốn ngay cả khi chưa đủ tiền mua Điều này mang lại nhiều tiện ích, như sử dụng xe cho hoạt động kinh doanh hoặc di chuyển trong công việc, từ đó tạo động lực tinh thần giúp khách hàng làm việc hiệu quả hơn.
Hoạt động mua ô tô của doanh nghiệp là một phần quan trọng trong việc đầu tư tài sản, giúp tăng tốc độ sản xuất và kinh doanh Điều này không chỉ thúc đẩy doanh thu mà còn hạn chế việc sử dụng vốn vào các mục đích không hiệu quả, đồng thời ngăn chặn tình trạng chiếm dụng vốn vay hoặc kinh doanh bất hợp pháp từ nguồn vốn vay của doanh nghiệp.
Cho vay mua ô tô là một trong những hoạt động mang lại lợi nhuận cao cho ngân hàng, đặc biệt trong bối cảnh số lượng doanh nghiệp ngày càng tăng, tạo ra tiềm năng lớn về khách hàng Nhu cầu vốn của các doanh nghiệp hiện nay rất lớn, mở ra cơ hội tốt cho hoạt động cho vay ô tô Việc cho vay hiệu quả không chỉ giúp ngân hàng tăng thu nhập mà còn bù đắp chi phí huy động vốn và chi phí nhân sự, đồng thời giữ lại lợi nhuận Thêm vào đó, thị trường cho vay mua ô tô vẫn còn nhiều tiềm năng phát triển cả về quy mô lẫn chất lượng, hứa hẹn mang lại lợi nhuận lớn trong tương lai.
Ngân hàng có thể mở rộng mối quan hệ với khách hàng thông qua việc tạo thói quen tiếp xúc và tìm hiểu sâu hơn về họ Khi hiểu biết về khách hàng tăng lên, ngân hàng sẽ dễ dàng cung cấp các sản phẩm dịch vụ phù hợp hơn Đồng thời, từ các khách hàng cũ, ngân hàng có thể mở rộng thêm nhiều mối quan hệ mới và quảng bá hình ảnh của mình Một trong những kênh hiệu quả để thu thập thông tin đa dạng là hợp tác với các đại lý bán xe ô tô, giúp ngân hàng tiếp cận nhiều khách hàng tiềm năng.
Cho vay mua ô tô giúp ngân hàng phân tán rủi ro, mặc dù ngân hàng nỗ lực nâng cao chất lượng cho vay nhưng vẫn tồn tại nguy cơ tiềm ẩn Việc tập trung vốn vào một số doanh nghiệp có thể tiết kiệm chi phí và tăng hiệu quả quản lý, nhưng cũng mang lại rủi ro mất vốn khi doanh nghiệp gặp khó khăn Do đó, phân tán rủi ro vào các doanh nghiệp vừa và nhỏ cùng với nhu cầu vốn đa dạng sẽ giúp ngân hàng giảm thiểu tổn thất khi xảy ra rủi ro, góp phần ổn định nền kinh tế.
Nhu cầu ô tô tăng cao không chỉ nâng cao sức mua của khách hàng mà còn thúc đẩy sự mở rộng sản xuất của các hãng xe Sự gia tăng này không chỉ tạo ra nhiều cơ hội việc làm cho người lao động mà còn góp phần kích thích cầu của nền kinh tế.
Sự gia tăng lượng ô tô lưu hành có tác động gián tiếp đến sự phát triển của nhiều ngành như công nghiệp ô tô, du lịch và giao thông vận tải Khi đường giao thông được mở rộng để đáp ứng nhu cầu, việc di chuyển trở nên thuận tiện hơn, từ đó thúc đẩy cầu về du lịch tăng lên và tạo ra nhiều cơ hội phát triển cho ngành vận tải.
1.2.3 Các tiêu chí đánh giá việc mở rộng cho vay mua ô tô đối với khách hàng doanh nghiệp tại ngân hàng thương mại
1.2.3.1 Các yếu tố định tính
Các yếu tố định tính trong việc đánh giá tín dụng bao gồm cơ sở pháp lý, quy trình giải ngân, uy tín của ngân hàng, cũng như thái độ và trình độ chuyên môn của chuyên viên tín dụng.
Uy tín của ngân hàng (NH) có ảnh hưởng trực tiếp đến quyết định của khách hàng trong việc lựa chọn sản phẩm, từ việc gửi gắm tài sản cho đến việc huy động nguồn vốn an toàn và hiệu quả Khách hàng thường tìm kiếm ngân hàng đáng tin cậy để đầu tư và bảo lãnh các hợp đồng, vì uy tín của NH là yếu tố quan trọng trong việc xây dựng lòng tin và sự an tâm cho khách hàng.
Để đảm bảo hoạt động cho vay (CV) hiệu quả, các ngân hàng cần tuân thủ các quy định pháp lý của Nhà nước và Ngân hàng Nhà nước (NHNN) liên quan đến hồ sơ và quy trình giải ngân Mỗi ngân hàng sẽ thiết lập quy chế cho vay riêng, nhằm đạt được mục tiêu tối ưu trong quá trình này.
KH và cho chính NH.
Thái độ phục vụ và trình độ chuyên môn của nhân viên Khách hàng Doanh nghiệp (KHDN) đóng vai trò quan trọng trong việc đánh giá uy tín của ngân hàng Nhân viên là đại diện cho hình ảnh của ngân hàng, trực tiếp tiếp xúc, trao đổi và thương lượng với khách hàng, do đó, sự chuyên nghiệp và thái độ phục vụ tốt sẽ tạo ấn tượng tích cực và nâng cao sự tin tưởng từ phía khách hàng.
Khả năng thẩm định hồ sơ vay mua ô tô đối với khách hàng doanh nghiệp (KHDN) là một yếu tố quan trọng trong hoạt động tín dụng, ảnh hưởng lớn đến chất lượng tín dụng Thẩm định trong cho vay mua ô tô bao gồm việc đánh giá, dự đoán và kiểm tra độ chính xác, an toàn và hiệu quả của hợp đồng tín dụng giữa ngân hàng và khách hàng Mặc dù không thể đạt được độ chính xác tuyệt đối, nhưng việc thực hiện tốt quy trình này sẽ tạo điều kiện thuận lợi cho việc thu hồi vốn.
Khả năng kiểm soát nội bộ trong quy trình mua ô tô của khách hàng doanh nghiệp (KHDN) là rất quan trọng, bởi vì nếu cán bộ ngân hàng không nắm vững các quy chế, thể lệ và nguyên tắc cho vay, sẽ dẫn đến tổn thất và ảnh hưởng xấu đến chất lượng tín dụng Do đó, việc thực hiện công tác kiểm soát nội bộ không chỉ giúp cán bộ điều hành công việc theo đúng cơ chế và pháp luật, mà còn giúp phát hiện kịp thời các sai sót trong hoạt động tín dụng để có biện pháp khắc phục hiệu quả.
1.2.3.2 Các yếu tố định lượng
- Doanh số cho vay mua ô tô đối với KHDN: là khoản tiền mà NH đã giải ngân cho
Các nhân tố ảnh hưởng đến mở rộng cho vay mua ô tô đối với khách hàng doanh nghiệp tại ngân hàng thương mại
doanh nghiệp tại ngân hàng thương mại
1.3.1 Các nhân tố chủ quan
- Về định hướng phát triển của ngân hàng: Có tác động đến tất cả hoạt động của
Ngân hàng (NH) cần có định hướng và chiến lược rõ ràng để đạt được kết quả tốt nhất trong hoạt động cho vay (CV), đặc biệt là trong lĩnh vực cho vay mua ô tô cho khách hàng doanh nghiệp (KHDN) Định hướng phát triển của ngân hàng đóng vai trò quan trọng, là cơ sở để thực hiện các hoạt động cho vay hiệu quả và đáp ứng nhu cầu của thị trường.
Chính sách tín dụng của ngân hàng thương mại (NHTM) đóng vai trò quan trọng trong việc mở rộng cho vay mua ô tô cho khách hàng doanh nghiệp (KHDN) Nó bao gồm các quy định về quy mô, giới hạn tín dụng, lãi suất, phí và thời hạn nợ, nhằm tối ưu hóa nguồn vốn và đạt được mục tiêu ngân hàng Chính sách này không chỉ phản ánh chiến lược tài trợ mà còn hướng dẫn cụ thể cho cán bộ tín dụng trong việc ra quyết định cho vay, tạo sự thống nhất trong hoạt động cho vay Nếu ngân hàng không tập trung vào phát triển cho vay mua ô tô cho doanh nghiệp, doanh số và dư nợ trong lĩnh vực này sẽ giảm Do đó, phương hướng và thiện chí cho vay của NHTM là yếu tố quyết định nhất ảnh hưởng đến hoạt động cho vay mua ô tô đối với KHDN.
Nguồn vốn ổn định là yếu tố quan trọng trong việc mở rộng hoạt động cho vay của ngân hàng Ngân hàng có nguồn vốn lớn sẽ có khả năng đầu tư vào trang thiết bị hiện đại, từ đó nâng cao hiệu quả nghiệp vụ, giảm thiểu trục trặc kỹ thuật Hệ thống trang thiết bị hiện đại không chỉ tiết kiệm thời gian mà còn tạo ấn tượng tích cực trong lòng khách hàng, nâng cao uy tín ngân hàng và gia tăng sự nhận biết, qua đó thúc đẩy hoạt động cho vay mua ô tô đối với khách hàng doanh nghiệp.
Chất lượng nhân viên tín dụng ngân hàng đóng vai trò quan trọng trong việc quyết định cho khách hàng vay vốn Nhân viên tín dụng không chỉ tìm kiếm và thẩm định hồ sơ, mà còn cần kiểm tra tính hợp lệ của các giấy tờ liên quan đến năng lực doanh nghiệp và tài sản đảm bảo Để đánh giá chính xác khả năng tài chính của doanh nghiệp, cán bộ tín dụng cần có kiến thức vững về kế toán, kiểm toán và các quy định pháp luật liên quan Họ cũng phải có khả năng phân tích thông tin kinh tế xã hội, như nhu cầu thị trường và khả năng cung ứng nguyên vật liệu, nhằm đưa ra hạn mức tín dụng phù hợp với nhu cầu vốn của doanh nghiệp, góp phần vào sự phát triển bền vững của họ.
- về quy trình cho vay mua ô tô đối với KHDN: Quy trình CV mua ô tô đối với
KHDN là quá trình toàn diện từ khi khách hàng lập hồ sơ vay vốn cho đến khi hoàn tất việc thu hồi và xử lý nợ Quy trình tín dụng tại các ngân hàng thương mại được xây dựng chặt chẽ với nhiều bước và quy định rõ ràng về thủ tục cùng giấy tờ cần thiết Mục tiêu của quy trình cho vay là đảm bảo tính nhất quán trong hoạt động cho vay mua ô tô và phòng ngừa rủi ro tín dụng Quy trình này cần phải gọn nhẹ, an toàn và tạo ra cơ sở vững chắc để lựa chọn các phương án đầu tư hiệu quả.
Khách hàng ưa chuộng ngân hàng có quy trình vay vốn đơn giản và linh hoạt, giúp tăng tốc độ hợp tác và đáp ứng kịp thời nhu cầu Quy trình cho vay nhanh gọn và thủ tục đơn giản không chỉ thu hút khách hàng có nhu cầu vốn thường xuyên mà còn tiết kiệm thời gian và chi phí cho cả ngân hàng và khách hàng, tạo điều kiện thuận lợi cho hoạt động cho vay mua ô tô của ngân hàng thương mại Tuy nhiên, quy trình nới lỏng có thể mở rộng quy mô cho vay nhưng cũng tiềm ẩn rủi ro, trong khi quy trình chặt chẽ giúp giảm thiểu rủi ro nhưng lại hạn chế tăng trưởng dư nợ.
Để phát triển hoạt động cho vay mua ô tô đối với khách hàng doanh nghiệp, ngân hàng cần xây dựng quy trình và thủ tục cho vay một cách gọn nhẹ, đồng thời đảm bảo tuân thủ các nguyên tắc phòng ngừa rủi ro tín dụng.
1.3.2 Các nhân tố khách quan
Môi trường kinh tế - xã hội có ảnh hưởng lớn đến hoạt động cho vay của các ngân hàng thương mại (NHTM) đối với doanh nghiệp, đặc biệt là doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV) Các biến động của yếu tố kinh tế vĩ mô có thể tác động trực tiếp đến sự phát triển của hoạt động cho vay ngân hàng Một nền kinh tế ổn định giúp doanh nghiệp phát triển và duy trì khả năng trả nợ đúng hạn, trong khi sự bất ổn kinh tế, như lạm phát và hiệu quả kinh doanh kém, có thể hạn chế khả năng cho vay của ngân hàng.
Môi trường pháp lý công bằng, minh bạch là yếu tố then chốt cho sự phát triển của doanh nghiệp, giúp xây dựng hệ thống pháp luật đồng bộ và thống nhất, tôn trọng quyền tự do kinh doanh Một hành lang pháp lý hoàn chỉnh sẽ tạo điều kiện thuận lợi cho ngân hàng và doanh nghiệp hoạt động, từ đó thúc đẩy hoạt động cho vay Ngân hàng cần tuân thủ các quy định của Ngân hàng Nhà nước Việt Nam và luật các tổ chức tín dụng Nếu quy định chặt chẽ và hợp lý, ngân hàng sẽ phát triển thuận lợi, đồng thời thúc đẩy hoạt động cho vay mua ô tô Ngược lại, nếu quy định không phù hợp, sẽ cản trở sự phát triển của hoạt động cho vay này.
Nhu cầu vay vốn mua ô tô của các doanh nghiệp ngày càng tăng, chủ yếu để phục vụ cho các mục đích kinh doanh như cung cấp dịch vụ, đáp ứng nhu cầu di chuyển công việc, cho thuê xe, chạy hợp đồng, chuyên chở hàng hóa, và phục vụ vận tải nội bộ Việc sở hữu ô tô không chỉ giúp nâng cao hiệu quả công việc mà còn tạo điều kiện thuận lợi cho các hoạt động kinh doanh.
Khả năng trả nợ của khách hàng là một yếu tố quan trọng mà ngân hàng xem xét khi cấp tín dụng Trong quá trình thẩm định, ngân hàng không chỉ đánh giá tình hình tài chính hiện tại của khách hàng mà còn xem xét thu nhập và khả năng hoàn trả nợ Đặc biệt, trong lĩnh vực cho vay mua ô tô cho doanh nghiệp, ngân hàng càng chú trọng đến khả năng trả nợ dựa trên mục đích vay, lịch sử tín dụng, tình hình tài chính của doanh nghiệp và chủ sở hữu, cùng với kinh nghiệm hoạt động của họ.
Ngân hàng sẽ xem xét tài sản đảm bảo (TSBĐ) khi đánh giá khả năng cho khách hàng vay, đặc biệt trong trường hợp vay mua ô tô TSBĐ có thể là chính chiếc xe ô tô mà khách hàng vay tiền để mua hoặc các tài sản khác thuộc quyền sở hữu của họ Tuy nhiên, việc mở rộng hoạt động cho vay mua ô tô đối với khách hàng doanh nghiệp (KHDN) có thể gặp phải rủi ro liên quan đến việc xử lý nợ quá hạn và tài sản đảm bảo.
Chương I đưa ra một số lý luận chung về hoạt động cho vay mua ô tô đối với KHDN tại NHTM về khái niệm về cho vay; khái niệm và các đặc biệt nổi bật trong cho vay mua ô tô đối với KHDN; sự cần thiết của việc mở rộng hoạt động CV mua ô tô đối với KHDN tại HNTM; các tiêu chí đánh giá việc mở rộng hoạt động CV mua ô tô dựa trên các yếu tố định tính và định lượng, từ đó làm cơ sở đánh giá hoạt động mở rộng CV mua ô tô đối với KHDN tại NHTMCP Tiên Phong - Chi nhánh Hoàn Kiếm ở chương
II Chương I cũng đưa ra các nhân tố ảnh hưởng tác động đến hoạt động mở rộng CV mua ô tô tại các NHTM.
Giới thiệu chung về Ngân hàng Thương Mại Cổ Phần Tiên Phong- Chi nhánh Hoàn Kiếm
2.1.1 Giới thiệu chung về Ngân hàng Thương Mại Cổ Phần Tiên Phong
Ngân hàng TMCP Tiên phong (TPBank) được thành lập vào ngày 07/05/2008 với vốn điều lệ ban đầu là 2.000 tỷ đồng, sau đó tăng lên 3.000 tỷ đồng vào năm 2010 TPBank có ba cổ đông lớn là Công ty Cổ phần Phát triển Đầu tư Công nghệ FPT, công ty Thông tin Di động VSM Mobifone, và Vinera - Tổng Công ty Cổ phần Tái bảo hiểm Quốc gia Việt Nam, từ đó mang lại cho ngân hàng những lợi thế vượt trội về công nghệ thông tin, viễn thông và tài chính.
- Tên công ty: NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN TIÊN PHONG
- Tên tiếng Anh: TIEN PHONG COMMERCIAL JOINT STOCK BANK
- Trụ sở: 57 Lý Thường Kiệt, Quận Hoàn Kiếm, Thành phố Hà Nội
Với thương hiệu “Vì chúng tôi hiểu bạn”, TPBank mong muốn lấy nền tảng của
Sự thấu hiểu khách hàng là yếu tố then chốt để TPBank xây dựng dịch vụ ngân hàng hàng đầu Điều này không chỉ đơn thuần là việc lắng nghe mà còn là sự sẻ chia và đồng hành cùng khách hàng, nhằm cung cấp những sản phẩm dịch vụ tốt nhất và phù hợp nhất Mục tiêu cuối cùng là mang lại giá trị gia tăng cao nhất cho khách hàng, góp phần vào sự phát triển bền vững của ngân hàng.
2.1.2 Quá trình hình thành và phát triển Ngân hàng Thương Mại Cổ Phần Tiên Phong- Chi nhánh Hoàn Kiếm định số 1239/HAN-TTGS ngày 28/07/2011 của NHNN Việt Nam - CN Hà Nội CN được đặt tại 38-40 Hàng Da, phường Cửa Đông, quận Hoàn Kiếm, TP Hà Nội.
Là một trong các CN lớn trên thành phố Hà Nội, có vị trí thuận lợi, TP Bank -
CN Hoàn Kiếm đang tập trung vào việc nâng cao vị thế của mình trong lĩnh vực cung cấp các sản phẩm và dịch vụ chất lượng cao, bao gồm thanh toán nội địa và quốc tế, gửi tiết kiệm, tín dụng và các dịch vụ tài chính khác.
TP Bank cung cấp dịch vụ NH điện tử, đáp ứng nhu cầu của các hộ kinh doanh và doanh nghiệp với sản phẩm phù hợp với đặc thù sản xuất kinh doanh tại địa phương Các hoạt động, chương trình tiện ích và ưu đãi hấp dẫn của ngân hàng luôn được giám sát chặt chẽ để đảm bảo hiệu quả và sự hài lòng của khách hàng.
2.1.3 Cơ cấu tổ chức, quản lý tại Ngân hàng Thương Mại Cổ Phần Tiên Phong- Chi nhánh Hoàn Kiếm
Sau 10 năm hoạt động, TP Bank- chi nhánh Hoàn Kiếm đang cùng các ngân hàng, chi nhánh khác hoạt động trong nền kinh tế hội nhập, đã tận dụng tốt những lợi thế của mình để không ngừng lớn mạnh và phát triển, trở thành một trong các siêu chi nhánh của ngân hàng Tiên Phong Hiện nay, cơ cấu tổ chức tại TP Bank - Chi nhánh Hoàn Kiếm bao gồm:
Sơ đồ 2.1 Cơ cấu tổ chức tại Ngân hàng Thương Mại Cổ Phần Tiên Phong- Chi
Nguồn: Phòng vận hành TP Bank - Chi nhánh Hoàn Kiêm
Giám đốc là người chịu trách nhiệm chính trong việc xây dựng và triển khai các kế hoạch hoạt động của công ty Họ trực tiếp chỉ đạo công việc cho các Phó Giám đốc và trưởng phòng chức năng, đồng thời quản lý phòng kiểm tra và kiểm toán nội bộ một cách hiệu quả.
Phòng kinh doanh (phòng quan hệ KHCN và KHDN)
- Phòng quan hệ KHCN: là phòng nghiệp vụ trực tiếp giao dịch với KH là cá nhân.
Các chuyên viên và nhân viên tại phòng sẽ tìm kiếm, tư vấn và bán các sản phẩm, dịch vụ của Ngân hàng TMCP Tiên phong, đồng thời chăm sóc khách hàng theo hướng dẫn của ngân hàng.
Phòng quan hệ khách hàng doanh nghiệp (KHDN) là bộ phận chuyên trách giao dịch với các doanh nghiệp và tổ chức pháp nhân Tại đây, các chuyên viên và nhân viên thực hiện các nghiệp vụ tín dụng, bảo lãnh và thanh toán trong và ngoài nước Đồng thời, phòng cũng đảm nhiệm việc quảng cáo, tiếp thị và giới thiệu các sản phẩm, dịch vụ đến khách hàng là doanh nghiệp và tổ chức pháp nhân.
- Phòng vận hành: Là bộ phận hỗ trợ, thực hiện kiểm tra, rà soát những hồ sơ tín dụng
- Phòng dịch vụ KH: Trực tiếp thực hiện giao dịch với KH tại quầy giao dịch.
2.1.4 Tình hình hoạt động kinh doanh của ngân hàng Thương Mại Cổ Phần Tiên Phong- Chi nhánh Hoàn Kiếm trong thời gian gần đây
❖Hoạt động huy động vốn
TP Bank - CN Hoàn Kiếm cam kết nỗ lực không ngừng để đạt được mục tiêu phát triển, tập trung vào hoạt động huy động vốn nhằm cung cấp nguồn vốn giải ngân cho hoạt động tín dụng, đảm bảo thanh khoản an toàn và hỗ trợ tăng trưởng đầu tư.
Bảng dưới đây minh họa sự gia tăng tổng nguồn vốn của ngành công nghiệp qua các năm Cụ thể, nguồn vốn huy động được của ngành trong năm 2017 đạt gần 1.021,46 tỷ VNĐ.
2018, chỉ tiêu đạt được tăng đến 1067,54 tỷ đồng cao hơn năm 2017 là 46,08 tỷ VNĐ tương đương 4.51% Sang năm 2019, tổng nguồn vốn huy động của CN tăng lên142,78
Chỉ tiêu 2017 2018 2019 Tốc độ tăng
Tổng nguồn vốn huy động
I Theo thời hạn huy động vốn
Nguồn vốn trung và dài hạn
II Theo thành phần kinh tế
III theo loại tiền gửi
Bảng 2.1 Hoạt động huy động vốn của TP Bank - Chi nhánh Hoàn Kiếm
Nguồn: báo cáo tài chính TP Bank- Chi nhánh Hoàn Kiếm, 2017 - 2019
Bảng 2.1 cho thấy tổng nguồn vốn của CN đã tăng liên tục qua các năm Cụ thể, nguồn vốn huy động được của CN năm 2017 đạt gần 1.021,46 tỷ VNĐ, và đến năm 2018, chỉ tiêu này đã tăng lên 1.067,54 tỷ VNĐ, cao hơn 46,08 tỷ VNĐ, tương đương 4,51% Đến năm 2019, tổng nguồn vốn huy động tiếp tục tăng thêm 142,78 tỷ VNĐ.
Tính đến năm 2023, VNĐ đã đạt 1210,32 tỷ đồng, tăng 13,37% so với năm 2018 Để đạt được kết quả này, các chương trình đã được triển khai hiệu quả, thu hút được nhiều khách hàng, đặc biệt là trong các lĩnh vực trọng điểm.
KH VIP của CN nhằm có được lượng tiền gửi trung và dài hạn cũng như ngắn hạn Cụ thể:
Trong giai đoạn 2017-2019, nguồn vốn ngắn hạn của CN tăng trưởng mạnh mẽ, từ 992,42 tỷ đồng năm 2017 lên 1.145,67 tỷ đồng năm 2019, tương ứng với mức tăng 11,87% so với năm trước Năm 2018, nguồn vốn ngắn hạn đạt 1.024,09 tỷ đồng, tăng 3,19% so với năm 2017 Đồng thời, nguồn vốn trung và dài hạn cũng ghi nhận sự tăng trưởng đáng kể, với mức tăng gần gấp đôi năm 2018, đạt 64,65 tỷ đồng vào năm 2019 Sự gia tăng này phản ánh sự quan tâm của CN đối với nhóm KHCN, góp phần thúc đẩy lượng tiền gửi vào ngân hàng.
Theo thành phần kinh tế, nguồn vốn từ nhóm KHCN đã tăng từ 29,81 tỷ đồng năm 2017 lên 36,87 tỷ đồng năm 2019, tuy nhiên, tốc độ tăng trưởng đã có sự giảm so với giai đoạn 2018/2017.
Thực trạng hoạt động mở rộng cho vay mua ô tô đối với khách hàng doanh nghiệp tại Ngân hàng Thương Mại Cổ Phần Tiên Phong - Chi nhánh Hoàn Kiếm
doanh nghiệp tại Ngân hàng Thương Mại Cổ Phần Tiên Phong - Chi nhánh 2.3 Các thông tư, quy định cho sản phẩm CVmua ô tô đối với KHDN do NHNN và
Bảng 2.5 Các văn bản ngoài áp dụng trong sản phẩm CV mua ô tô đối với KHDN tại NHTMCP Tiên Phong - Chi nhánh Hoàn Kiếm
Nguồn: Sản phẩm CV mua xe ô tô dành cho KHDN số 971/2018/QĐ-TPB.CB
STT Tên văn bản Số hiệu văn bản
1 Quy chế CV 07/2018/QC-TPB.HĐQT
2 Quy định CV KHDN 164/2019/QĐ-TPB.CB
3 Quy chế phê duyệt tín dụng 23/2017/ QC-TPB.HĐQT
4 Quy chế chung về nhận thẩm định và quản lý
5 Quy chế tỷ lệ cấp tín dụng tính trên giá trị TSBĐ 68/2016/ QC-TPB.HĐQT
6 Quy định phân loại và xếp hạng TSBĐ 796/2013/QĐ-TPB-KTD
7 Quy chế nhận, thẩm định và quản lý TSBĐ là phương tiện vận tải 21/2017/ QC-TPB.HĐQT
8 Hướng dẫn về nhận, thẩm định và quản lý TSBĐ là tài sản tương đương tiền
9 Quy định về giá xe ô tô 157/2018/ QĐ-TPB-KTD
10 Quy chế xếp hạng tín dụng nội bộ 05-1/2017/ QC-
11 Quy định kiểm tra sau CV KHDN 271/2018/QĐ-TP.RM
12 Quy trình kiểm tra sau CV KHDN 275/2018/QT-TPB.RM
13 Quy chế về theo dõi, giám sát, xử lý nợ có vấn đề 01/2017/QC-TPB.HĐQT
Bảng 2.6 Bảng các văn bản nội bộ áp dụng trong sản phẩm CV mua ô tô đối với
KHDN tại NHTMCP Tiên Phong - Chi nhánh Hoàn Kiếm
14 Quy định về cảnh báo sớm rủi ro tín dụng 119/2014/QĐ-TPB.PC,
15 Quy định xử lý các khoản nợ theo phân luồng tố tụng
860/2013/QĐ- TPB.PC, GS&XLN
16 Quy trình nhập/xuất kho TSBĐ trong hoạt động tín dụng 272/2018/QT-TPB.OP
17 Quy chế giải ngân tín dụng 14/2018/ QC-TPB.HĐQT
18 Quy trình xác thực hồ sơ tín dụng 395/2013/QĐ-TPB.KVH
TPBank cung cấp sản phẩm cho vay mua ô tô dành cho khách hàng doanh nghiệp theo Quyết định số 971/2018/QĐ-TPB.CB Đối tượng được vay bao gồm các doanh nghiệp có nhu cầu sử dụng ô tô phục vụ cho hoạt động kinh doanh Điều kiện vay yêu cầu khách hàng phải có khả năng tài chính ổn định và cung cấp đầy đủ hồ sơ cần thiết để chứng minh mục đích sử dụng xe.
Tất cả khách hàng doanh nghiệp đều có thể được TP Bank xem xét nhu cầu vay vốn mua ô tô trong các lĩnh vực hợp pháp Để được vay vốn, khách hàng cần đáp ứng một số điều kiện nhất định từ ngân hàng.
✓ Có năng lực pháp luật dân sự, năng lực hành vi dân sự theo quy định của pháp luật hiện hành;
✓ Có lịch sử tín dụng tốt; Có khả năng tài chính đảm bảo trả nợ trong thời hạn cam kết; có mục đích sử dụng vốn vay hợp pháp;
✓ Có dự án đầu tư, phương án sản xuất, kinh doanh, khả thi và có hiệu quả;
✓ Thực hiện các quy định về đảm bảo tiền vay theo quy định của Chính phủ, NHNN và hướng dẫn của TPBank
2.2.1 Thực trạng mở rộng cho vay mua ô tô đối với Khách hàng Doanh nghiệp tại Ngân hàng Thương mại Cổ phần Tiên Phong- Chi nhánh Hoàn Kiếm
Kể từ những năm đầu thành lập, TP Bank đã không ngừng nỗ lực xây dựng hình ảnh và uy tín trong ngành ngân hàng Những thành tựu nổi bật mà TP Bank đạt được trong thời gian qua, đặc biệt là vào năm 2016, đã minh chứng cho sự phát triển và cam kết của ngân hàng trong việc cung cấp dịch vụ chất lượng cao.
TP Bank được The Asian Banker công nhận là một trong những ngân hàng hàng đầu về chất lượng phục vụ và tăng trưởng trong sản phẩm cho vay mua ô tô Năm sau đó, TP Bank vinh dự nhận danh hiệu "Sản phẩm cho vay mua ô tô tốt nhất Việt Nam" từ The Asian Banker Những thành tích này đã nâng cao hình ảnh và uy tín của TP Bank, đặc biệt là chi nhánh Hoàn Kiếm, trong lĩnh vực cho vay mua ô tô tại các ngân hàng thương mại cổ phần.
❖ Hồ sơ, quy trình CV mua ô tô đối với KHDN
TP Bank luôn tuân thủ nghiêm ngặt quy định của NHNN trong việc xử lý hồ sơ CV cho vay mua ô tô cho KHDN Ngân hàng đã ban hành các văn bản sửa đổi nhằm rút ngắn thời gian xử lý hồ sơ, đặc biệt là đối với khoản vay từ 03 xe trở xuống Việc áp dụng báo cáo tự động trên ECM và tinh giản tờ trình thẩm định cũng như tờ trình giải ngân đã giúp nâng cao hiệu quả xét duyệt hồ sơ, tạo ấn tượng tích cực với các doanh nghiệp.
❖ Khả năng thẩm định cho vay mua ô tô đối với KHDN
Quy trình thẩm định các khoản vay, đặc biệt là cho vay mua ô tô cho khách hàng doanh nghiệp, tuân thủ các quy định và quy chế nội bộ đã được ban hành Việc thẩm định bao gồm đánh giá tư cách cá nhân và pháp nhân, năng lực tài chính, hoạt động kinh doanh, cũng như điều kiện vay vốn của khách hàng Các chuyên viên khách hàng doanh nghiệp thực hiện nghiêm túc việc kiểm tra mục đích sử dụng vốn vay và khả năng trả nợ, từ đó giúp quá trình đánh giá khách hàng và thu hồi lãi vay cùng gốc trở nên dễ dàng hơn.
❖ Kiểm soát nội bộ trong hoạt động mở rộng cho vay mua ô tô đối với KHDN tại
TP Bank - chi nhánh Hoàn Kiếm
Các quy chế và nguyên tắc cho vay, đặc biệt là cho vay mua ô tô đối với khách hàng doanh nghiệp (KHDN), được giám sát chặt chẽ bởi các cán bộ điều hành tại chi nhánh Điều này đảm bảo rằng cán bộ trong phòng KHDN hiểu rõ và thực hiện đúng các quy định Tuy nhiên, một số trường hợp sai sót vẫn được các kiểm soát viên phát hiện.
Hồ sơ pháp lý của khách hàng vay mua ô tô chưa đầy đủ theo quy định, còn thiếu một số giấy tờ quan trọng như điều lệ hoạt động và quyết định bổ nhiệm Giám Đốc, kế toán trưởng Ngoài ra, một số hồ sơ pháp lý chỉ được cung cấp dưới dạng bản photocopy mà không có công chứng hợp lệ.
Hồ sơ tài chính hiện tại vẫn còn một số vấn đề cần khắc phục, bao gồm việc số liệu báo cáo tài chính (BCTC) chưa đầy đủ và thông tin cung cấp tại thời điểm xin vay không khớp với số liệu trên BCTC.
Hồ sơ bảo đảm tiền vay cần phải đầy đủ và hợp lệ, bao gồm biên bản xác định giá trị tài sản thế chấp Việc cho vay vượt giá trị tài sản bảo đảm là không được phép, và cần có giấy tờ chứng minh quyền sở hữu tài sản khi nhận thế chấp.
Các công tác kiểm soát nội bộ được thực hiện thường xuyên nhằm kịp thời phát hiện và xử lý sai sót, cũng như các yếu tố phát sinh trong quá trình cho vay, từ đó ngăn ngừa tổn thất và bảo vệ chất lượng tín dụng tại chi nhánh.
❖ Thái độ phục vụ, trình độ của chuyên viên KHDN ở TP Bank- chi nhánh Hoàn Kiếm
Các chuyên viên tại chi nhánh Hoàn Kiếm, đặc biệt là phòng KHDN, thể hiện tinh thần trách nhiệm cao và sự chuyên nghiệp trong việc tiếp cận và phục vụ khách hàng Đối với khách hàng mới, họ luôn nhiệt tình hướng dẫn, tư vấn và giải thích rõ ràng các vấn đề liên quan đến khoản vay, đồng thời hỗ trợ khách hàng hoàn thiện hồ sơ một cách cẩn thận.
TP Bank - chi nhánh Hoàn Kiếm từ trước có nhu cầu vay mua ô tô, chuyên viên phòng
KH sử dụng tối đa hóa khả năng vay vốn từ ngân hàng Trình độ của chuyên viên phòng
KHDN không chỉ phản ánh trình độ học vấn mà còn thể hiện qua cách làm việc và kỹ năng chuyên môn Để nâng cao chất lượng, chi nhánh đã tổ chức nhiều hoạt động như các khóa bồi dưỡng và buổi trao đổi giữa các chi nhánh, với sự tham gia tích cực của các chuyên viên.
❖ Doanh số CV mua ô tô đối với KHDN tại TP Bank - chi nhánh Hoàn Kiếm
Doanh số xe ô tô của CN cho đối tượng KHDN đã có sự tăng trưởng liên tục qua các năm Cụ thể, năm 2017, doanh số đạt 37,66 tỷ VNĐ, và đến năm 2018, con số này tăng lên 42,11 tỷ VNĐ, tương ứng với mức tăng 18,82% Năm 2019, doanh số tiếp tục tăng lên 49,67 tỷ VNĐ, với mức tăng 7,56 tỷ VNĐ so với năm 2018, đạt tỷ lệ tăng trưởng 17,95%.
Từ bảng 2.7, có thể thấy rằng tỷ trọng giải ngân cho hình thức mua ô tô theo món chiếm ưu thế lớn, đạt từ 78,36% đến 87,92% tổng doanh số CV của ngành trong giai đoạn 2017-2019 Cụ thể, doanh số CV theo món năm 2017 đạt 29,51 tỷ đồng, tăng lên 35,47 tỷ đồng vào năm 2018, tương ứng với mức tăng 5,96 tỷ đồng và chiếm 20,19% doanh số của năm 2017 Đến năm 2019, doanh số này tiếp tục tăng lên 84,23 tỷ đồng, tăng 23% so với năm 2018.
Đánh giá thực trạng mở rộng cho vay mua ô tô đối với khách hàng doanh nghiệp tại ngân hàng thương mại cổ phần Tiên Phong - chi nhánh Hoàn Kiếm
nghiệp tại ngân hàng thương mại cổ phần Tiên Phong - chi nhánh Hoàn Kiếm
2.3.1 Các kết quả đạt được
Trong ba năm qua, hoạt động CV mua ô tô đối với KHDN tại NHTMCP Tiên Phong - cn Hoàn Kiếm đã đạt được nhiều kết quả Cụ thể:
Hoạt động cho vay mua ô tô, đặc biệt đối với khách hàng doanh nghiệp (KHDN), đã có sự phát triển đáng kể Tỷ trọng dư nợ cho vay mua ô tô đối với KHDN năm 2018 đạt 26.32%, cao hơn so với tỷ trọng dư nợ chung là 16.9%, và năm 2019 lần lượt đạt 53.97% và 23.05% Ngành công nghiệp đã tiếp cận được nhiều khách hàng mới, đặc biệt là nhóm doanh nghiệp vừa và nhỏ có nhu cầu mua xe phục vụ cho kinh doanh vận chuyển tại Hà Nội và các tỉnh như Ninh Bình, Nghệ An Đồng thời, ngành cũng đã xây dựng được mối quan hệ tốt với các cửa hàng bán xe, từ đó mở rộng mạng lưới khách hàng của mình.
Để cải thiện chất lượng dịch vụ, ngân hàng đã định hướng mọi hoạt động hướng tới khách hàng, triển khai chiến lược kinh doanh nhằm đảm bảo khoản vay và tối ưu hóa nguồn lực để đáp ứng kịp thời yêu cầu của khách hàng Đồng thời, chi nhánh cũng nỗ lực nâng cao hiệu quả xử lý hồ sơ nhằm cải thiện dịch vụ Với sự hiểu biết về thế mạnh của mình cùng năng lực chuyên môn và kỹ năng đàm phán, chi nhánh có khả năng thuyết phục và xử lý nghiệp vụ một cách hiệu quả.
Mặc dù TPBank - CN Hoàn Kiếm đã đạt được nhiều kết quả tích cực trong việc mở rộng các chương trình cho vay mua ô tô cho khách hàng doanh nghiệp, nhưng vẫn còn một số hạn chế cần khắc phục để nâng cao hiệu quả hoạt động này.
Lợi nhuận từ việc mua ô tô qua hình thức CV đang có xu hướng giảm dần qua các năm Mặc dù nhu cầu thị trường tăng, nhưng quy mô tăng trưởng của CV vẫn chưa đáp ứng đủ khả năng của các doanh nghiệp Đến năm 2019, chỉ có 32 doanh nghiệp tham gia mua ô tô qua CV, cho thấy sự hạn chế trong khả năng vay mua xe của các doanh nghiệp trên thị trường.
Doanh số xe ô tô mua của khách hàng doanh nghiệp (KHDN) có mức tăng trưởng chậm hơn so với doanh số xe ô tô của toàn ngành Cụ thể, năm 2018, tốc độ tăng trưởng doanh số KHDN đạt 18,82%, trong khi toàn ngành là 26,4% Đến năm 2019, tỷ lệ này lần lượt giảm xuống còn 17,95% cho KHDN và 22% cho toàn ngành.
Nợ quá hạn trong tín dụng mua ô tô đối với khách hàng doanh nghiệp (KHDN) đang có xu hướng gia tăng Cụ thể, tỷ lệ nợ quá hạn năm 2018 so với năm 2017 đã tăng từ 17.14% lên 73.17%, cho thấy sự gia tăng đáng kể trong tình hình nợ xấu.
2019 so với năm 2018 Chỉ tiêu này thể hiện chất lượng CV mua ô tô còn kém, có thể làm giảm sút hoạt động CV mua ô tô.
Trong quá trình cho vay, một số rủi ro có thể phát sinh từ khách hàng, đặc biệt là khi họ gian dối trong việc làm giả giấy hẹn đăng ký xe Tại TP Bank, khách hàng có thể được giải ngân dựa trên giấy hẹn hoặc giấy đăng ký xe Hơn nữa, trong bước định giá ô tô, khách hàng có thể mượn lại đăng ký xe và sử dụng nó để thế chấp tại ngân hàng khác, trong khi nhân viên tín dụng chỉ dựa vào giấy đăng ký và hợp đồng Hành động này làm gia tăng rủi ro trong hoạt động cho vay.
2.3.3 Nguyên nhân của hạn chế do việc thẩm định chưa có hiệu quả trong đó việc thẩm định thông tin hồ sơ KH, thẩm định TSBĐ, thẩm định rủi ro tín dụng còn hạn chế.
Công tác quản lý và kiểm tra sau vay tại ngân hàng chưa đạt hiệu quả cao, đặc biệt trong việc giám sát việc sử dụng vốn của khách hàng Việc phát hiện khách hàng sử dụng vốn sai mục đích là cần thiết để ngân hàng có biện pháp thu hồi nợ kịp thời, nhưng thực tế cho thấy nhân viên tín dụng vẫn chưa thực sự quan tâm đến vấn đề này Kiểm tra sau vay thường mang tính hình thức, với việc đánh giá tài sản bảo đảm và nguồn trả nợ chưa được thực hiện nghiêm túc Chất lượng các cuộc kiểm tra cũng thấp do cán bộ tín dụng chủ yếu dựa vào thông tin từ khách hàng mà không thực hiện nhiều cuộc kiểm tra thực tế tại địa điểm kinh doanh, dẫn đến việc không nắm bắt kịp thời các vấn đề phát sinh.
Quy trình cho vay mua ô tô và giải ngân cho khách hàng doanh nghiệp (KHDN) hiện tại mất nhiều thời gian do phải chờ phê duyệt tín dụng và chuyển hồ sơ sang phòng Vận hành Việc xử lý hồ sơ KHDN vẫn chưa được hỗ trợ bởi cán bộ chuyên môn, dẫn đến tình trạng hồ sơ luân chuyển chậm và thiếu linh hoạt, ảnh hưởng trực tiếp đến thời gian giải ngân cho khách hàng.
Chất lượng phục vụ khách hàng tại ngân hàng vẫn chưa đạt yêu cầu cao, mặc dù đã có những cải tiến trong quy trình công việc và giảm bớt giấy tờ cần thiết cho hồ sơ vay vốn Tuy nhiên, vẫn tồn tại nhiều bất cập và rườm rà trong quy trình này Ngoài ra, các khoản vay cũng chịu ảnh hưởng từ những nguyên nhân khách quan liên quan đến môi trường kinh tế.
Trong những năm gần đây, nền kinh tế Việt Nam đối mặt với nhiều thách thức như lạm phát cao và chỉ số tiêu dùng CPI tăng Sự biến động khó lường của tỷ giá ngoại hối và lãi suất tiền gửi cũng đã gây khó khăn cho cả ngân hàng và khách hàng Điều này ảnh hưởng trực tiếp đến việc định giá tài sản bảo đảm, buộc ngân hàng phải cân nhắc kỹ lưỡng về lãi suất cho vay, trong khi doanh nghiệp gặp khó khăn trong việc tiếp cận nguồn vốn.
Môi trường pháp lý hiện tại chưa hoàn thiện và đồng bộ, với nhiều chính sách mới ban hành nhằm khuyến khích doanh nghiệp, đặc biệt là doanh nghiệp vừa và nhỏ (DNVVN) và doanh nghiệp mới thành lập Tuy nhiên, việc triển khai các chính sách này vẫn còn nhiều thiếu sót, dẫn đến khó khăn trong việc cưỡng chế thi hành theo pháp luật, gây trở ngại cho các giao dịch tín dụng.
Nhu cầu vay vốn của khách hàng là yếu tố quan trọng ảnh hưởng đến quyết định mua xe của doanh nghiệp vận tải Sự gia tăng số lượng doanh nghiệp trong ngành không chỉ đáp ứng nhu cầu đi lại mà còn phục vụ vận chuyển hàng hóa, đòi hỏi các doanh nghiệp phải nâng cao chất lượng dịch vụ và độ an toàn của phương tiện Để cạnh tranh, nhiều doanh nghiệp đầu tư vào các dòng xe chất lượng cao, an toàn, dẫn đến nhu cầu vay vốn ngày càng tăng Nhằm đáp ứng nhu cầu này, các ngân hàng thương mại đã triển khai các gói vay ưu đãi với lãi suất hấp dẫn, hình thức trả nợ linh hoạt và thời gian thẩm định nhanh chóng Tuy nhiên, sự cạnh tranh giữa các ngân hàng trong việc mở rộng mạng lưới khách hàng có thể dẫn đến sơ suất trong công tác thẩm định tín dụng và uy tín của khách hàng khi vay.
Về TSBĐ của KH: việc thẩm định TSBĐ của KH còn nhiều sai sót, thiếu chặt
Chương 2 đã giới thiệu chung về ngân hàng Tiên Phong - chi nhánh Hoàn Kiếm và tình hình hoạt động kinh doanh của chi nhánh từ năm 2017 đến 2019 Một số quy định chung như các thông tư, quy định hay đối tượng và điều kiện cho vay đối với KHDN khi vay mua ô tô cũng được nêu trong chương Phần thực trạng đã đi vào cụ thể tình hình thực tế việc mở rộng hoạt động cho vay mua ô tô đối với KHDN từ năm 2017
