Lý luận chung về dịch vụ ngân hàng bán lẻ của ngân hàng thương mại
1.1 Khái quát về dịch vụ ngân hàng bán lẻ
1.1.1 Khái niệm dịch vụ ngân hàng bán lẻ
Theo WTO, ngân hàng bán lẻ là nơi mà khách hàng cá nhân có thể thực hiện các giao dịch tài chính, bao gồm gửi tiền tiết kiệm, kiểm tra tài khoản, vay vốn thế chấp, và sử dụng các dịch vụ thẻ tín dụng, thẻ ghi nợ cùng nhiều dịch vụ khác.
Các chuyên gia kinh tế của Học viện Công nghệ Châu Á - AIT cho rằng dịch vụ ngân hàng bán lẻ cung cấp sản phẩm và dịch vụ ngân hàng cho từng cá nhân và doanh nghiệp vừa và nhỏ Khách hàng có thể tiếp cận các dịch vụ này thông qua mạng lưới chi nhánh và các phương tiện điện tử viễn thông, cũng như công nghệ thông tin.
Dịch vụ ngân hàng bán lẻ được định nghĩa là dịch vụ ngân hàng cung cấp cho từng cá nhân và các doanh nghiệp vừa và nhỏ, thông qua mạng lưới chi nhánh hoặc các phương tiện điện tử viễn thông, giúp khách hàng tiếp cận trực tiếp với các sản phẩm và dịch vụ ngân hàng.
1.1.2 Đặc điểm dịch vụ ngân hàng bán lẻ
Dịch vụ bán lẻ ngân hàng phục vụ một đối tượng khách hàng đa dạng, bao gồm cá nhân, hộ gia đình và các doanh nghiệp vừa và nhỏ Nhóm khách hàng này có sự khác biệt rõ rệt về độ tuổi, vị thế xã hội, trình độ học thức và hành vi tiêu dùng, dẫn đến nhu cầu về các sản phẩm và dịch vụ ngân hàng cũng rất phong phú và đa dạng.
- Số lượng khách hàng lớn: Dân số thế giới đang gia tăng một cách chóng mặt
Giá trị của mỗi giao dịch trong dịch vụ ngân hàng bán lẻ thường không cao, chỉ dao động từ vài trăm đến vài chục triệu VND Đối tượng chính của dịch vụ này là cá nhân, với đặc điểm là số lượng tài khoản và hồ sơ giao dịch lớn nhưng doanh số giao dịch lại thấp.
Các ngân hàng cần cung cấp sản phẩm và dịch vụ bán lẻ đa dạng và phong phú để đáp ứng nhu cầu khác nhau của khách hàng, bao gồm giới tính, độ tuổi, thu nhập và đặc điểm vùng miền Việc này giúp thỏa mãn tối ưu nhu cầu của từng phân khúc khách hàng.
Trong thời đại số hóa hiện nay, các ngân hàng cần có hạ tầng kỹ thuật công nghệ hiện đại để phát triển hoạt động bán lẻ Ngân hàng nào sở hữu hệ thống công nghệ thông tin tiên tiến và ứng dụng hiệu quả công nghệ vào hoạt động sẽ có cơ hội lớn để mở rộng và nâng cao dịch vụ của mình.
Hệ thống kênh phân phối rộng khắp là yếu tố quan trọng giúp các ngân hàng thương mại (NHTM) cung ứng sản phẩm đến một lượng lớn khách hàng ở nhiều địa điểm khác nhau Việc này không chỉ đáp ứng nhu cầu của khách hàng mà còn giảm thiểu chi phí phát sinh không cần thiết, đảm bảo giá trị sản phẩm và dịch vụ được chuyển đến tay người tiêu dùng một cách hiệu quả.
- Nhu cầu khách hàng mang tỉnh thời điểm: Với đặc trưng phục vụ đối tượng
1.1.3 Vai trò dịch vụ ngân hàng bán lẻ a. Đối với ngân hàng thương mại
Dịch vụ bán lẻ đóng vai trò quan trọng trong việc tạo ra nguồn thu nhập ổn định cho các ngân hàng thương mại (NHTM) Nhờ vào sự đa dạng và phong phú của các sản phẩm dịch vụ, ngân hàng có thể thu hút doanh thu lớn từ nhiều loại phí như phí chuyển tiền, phí bảo lãnh, phí dịch vụ thẻ, phí tư vấn và phí sử dụng các dịch vụ ngân hàng điện tử khác.
Phát triển dịch vụ bán lẻ giúp ngân hàng giảm thiểu rủi ro từ các yếu tố bên ngoài, bởi vì lĩnh vực bán lẻ ít bị ảnh hưởng bởi chu kỳ kinh tế so với các lĩnh vực khác Cung cấp dịch vụ cho đông đảo khách hàng không chỉ nâng cao hiệu quả kinh doanh mà còn phân tán rủi ro theo từng đối tượng khách hàng, từ đó tạo ra sự ổn định cho ngân hàng.
Tham gia vào lĩnh vực cung ứng dịch vụ bán lẻ giúp ngân hàng thương mại (NHTM) nâng cao năng lực cạnh tranh trong một thị trường đầy tiềm năng nhưng cũng rất khốc liệt Để tồn tại và phát triển, NHTM cần không ngừng đổi mới tư duy và tìm kiếm các sản phẩm cũng như giải pháp mới, từ đó cải thiện khả năng thích ứng và nâng cao vị thế cạnh tranh của mình.
Dịch vụ bán lẻ giúp ngân hàng mở rộng thị phần và chiếm lĩnh thị trường, đồng thời đa dạng hóa hoạt động ngân hàng Qua việc nâng cao hình ảnh và thương hiệu, ngân hàng không chỉ tăng cường khả năng cạnh tranh mà còn cải thiện năng lực hoạt động, mang lại lợi ích cho khách hàng.
- Hoạt động bán lẻ của các NHTM đem lại sự tiện ích, an toàn, tiết kiệm và
Các doanh nghiệp đóng vai trò quan trọng trong việc mở rộng hoạt động và thúc đẩy sự phát triển kinh tế Các dịch vụ bán lẻ của ngân hàng giúp quy trình sản xuất và kinh doanh diễn ra suôn sẻ, từ đó tăng tốc độ sản xuất và luân chuyển hàng hóa, góp phần vào sự phát triển bền vững của nền kinh tế.
Dịch vụ ngân hàng điện tử (NHBL) đã góp phần hình thành thói quen thanh toán không dùng tiền mặt trong cộng đồng, giúp tiết kiệm chi phí và thời gian cho cả ngân hàng lẫn khách hàng Điều này không chỉ giảm thiểu chi phí xã hội mà còn thúc đẩy quá trình luân chuyển tiền tệ nhanh chóng Hơn nữa, nhờ vào dịch vụ NHBL, nguồn vốn của dân cư được sử dụng hiệu quả hơn, từ đó góp phần thúc đẩy sự phát triển kinh tế của đất nước.
Dịch vụ ngân hàng bán lẻ (NHBL) ngày càng phát triển, thể hiện sự chuyên môn hóa của các ngân hàng trong việc cung cấp sản phẩm và dịch vụ Điều này giúp đưa dịch vụ đến gần hơn với người tiêu dùng, đáp ứng nhu cầu ngày càng cao của khách hàng.
Chính vì vậy sẽ góp phần giảm chi phí của xã hội và nâng cao hiệu quả hoạt động kinh doanh các chủ thể khác.
Thực trạng dịch vụ ngân hàng bán lẻ tại ngân hàng TMCP Tiên Phong
Thực trạng phát triển dịch vụ ngân hàng bán lẻ
2.3.1 Quy mô và tốc độ tăng trưởng a.
Quy mô khách hàngBảng 2.7: So lượng khách hàng tại TPBank 2015-2018
Theo báo cáo từ khối KHCN TPBank, mạng lưới khách hàng lớn là yếu tố then chốt cho thành công của ngân hàng trong lĩnh vực dịch vụ bán lẻ Đặc biệt, số lượng khách hàng của TPBank đã tăng trưởng liên tục qua các năm, đạt 2.265 nghìn khách hàng vào năm 2018, tăng gần 32% so với năm 2017.
TPBank có tỷ trọng khách hàng cá nhân (KHCN) luôn chiếm trên 60%, và năm 2018, con số này đạt 70,6% nhờ vào việc ra mắt các sản phẩm độc đáo dựa trên công nghệ số Điều này cho thấy sự quan trọng của KHCN đối với hoạt động kinh doanh của ngân hàng, khi TPBank thu hút thêm nhiều khách hàng sử dụng dịch vụ bán lẻ.
Biểu đồ 2.5: Toc độ tăng trưởng tín dụng của các ngân hàng năm 2018
Nguồn: BCTC các ngân hàng, Rồng Việt Security
Trong nửa đầu năm 2018, TPBank ghi nhận mức tăng trưởng ấn tượng 15%, vượt trội hơn so với nhiều ngân hàng lớn như BIDV, Vietcombank và Vietinbank Mặc dù có sự phát triển vượt bậc, TPBank vẫn chỉ chiếm một thị phần khiêm tốn trong ngành ngân hàng.
Biểu đồ 2.6: So dư tiền gửi KHCN của các NHTM 2016-2018
Số dư tiền gửi khách hàng cá nhân của các NHTM
TPBank “ Vpbank Techcombank Mbbank Agribank
BIDV Agribank MBbank Techcom ba nk
Nguồn: Báo cáo khối KHCN các NHTM
Biểu đồ 2.7: Dư nợ cho vay KHCN của các NHTM 2016-2018
Dư nợ cho vay khách hàng cá nhân của các NHTM
TPBankVpbankTechcombankMBbankAgribankBIDVVietcombankVietinbank
Nguồn: Báo cáo khối KHCN các NHTM
Năm 2017, dư nợ tín dụng tăng trưởng chủ yếu ở phân khúc khách hàng cá nhân và các ngành được Chính phủ khuyến khích phát triển Sự gia tăng này đồng nghĩa với việc thu lãi từ cho vay cũng tăng 22% so với năm 2016.
Chất lượng dư nợ tín dụng được hướng tới tăng trưởng bền vững và hiệu quả, với tỷ lệ nợ xấu của khách hàng bán lẻ luôn duy trì dưới 1%, đảm bảo an toàn trong chất lượng tín dụng.
Năm 2018, dư nợ bán lẻ bình quân tăng 31% so với năm 2017, vượt 101% kế hoạch đề ra, đồng thời thị phần tín dụng bán lẻ cũng tăng từ 7,4% lên 7,8% Chất lượng dư nợ tín dụng được cải thiện bền vững và hiệu quả, với tỷ lệ nợ xấu của khách hàng bán lẻ giảm đáng kể.
TPBank nhận thức rõ vai trò quan trọng của mạng lưới kênh phân phối trong sự phát triển của ngân hàng Do đó, ngân hàng đã liên tục mở rộng mạng lưới hoạt động, tăng cường số lượng điểm giao dịch và mở rộng địa bàn phục vụ.
Bảng 2.8: So lượng kênh phân phối TPBank 2015-2018
Nguồn: Báo cáo thường niên TPBank
Biểu đồ 2.8: Mạng lưới chi nhánh của các NHTM 2018
Mạng lưới (chi nhánh, PGD) của các ngân hàng thương mại
TPBank, có trụ sở chính tại 57 Lý Thường Kiệt, Hoàn Kiếm, Hà Nội, sở hữu một mạng lưới ngân hàng rộng lớn với 75 điểm giao dịch, gần 200 máy ATM và 86 điểm giao dịch tự động Livebank.
Theo bảng thống kê, TPBank có số lượng kênh phân phối khiêm tốn so với các doanh nghiệp trong ngành, điều này được xem là một điểm yếu khi ngân hàng chưa đủ tiềm lực mở rộng mạng lưới, khiến việc tiếp cận khách hàng trở nên khó khăn Mặc dù mạng lưới giao dịch lớn mang lại lợi thế trong việc tăng cường độ phủ sóng thương hiệu và tiếp cận nhiều khách hàng, nhưng quản lý chi phí cũng trở thành thách thức Tuy nhiên, TPBank với ít điểm giao dịch vẫn đạt lợi nhuận cao, thường nằm trong top 10 ngân hàng theo đánh giá hàng năm, với lợi nhuận lên đến nghìn tỷ, vượt trội hơn so với các ngân hàng có mạng lưới lớn hơn như Sacombank, Eximbank hay SCB.
TPBank nổi bật với hệ thống phân phối đặc biệt là Livebank, được triển khai từ tháng 9 năm 2016 Hệ thống này cho phép khách hàng thực hiện nhiều giao dịch ngân hàng thông thường như mở tài khoản, gửi tiền, rút tiền và mở thẻ ghi nợ một cách nhanh chóng và đơn giản mà không cần đến quầy giao dịch Trong 3 năm qua, TPBank đã mở rộng và nâng cấp tính năng của Livebank, đặc biệt là khả năng mở thẻ ATM ngay tại chỗ chỉ sau vài phút Công nghệ tiên tiến này không chỉ giúp TPBank tiết kiệm chi phí nhân sự mà còn tối ưu hóa thời gian và chi phí cho khách hàng, đồng thời khắc phục hạn chế về số lượng chi nhánh và phòng giao dịch của ngân hàng.
TPBank Các ngân hàng khác b.
Tiết kiệm là một hình thức đầu tư an toàn với nhiều lựa chọn, bao gồm Tiết kiệm thường lĩnh lãi định kỳ, Tiết kiệm Tài Lộc, Tiết kiệm thường lĩnh lãi cuối kỳ và đầu kỳ Ngoài ra, khách hàng còn có thể lựa chọn Tiết kiệm rút gốc linh hoạt, Tiết kiệm kỳ hạn ngày, và Tiết kiệm điện tử Đặc biệt, Tài khoản gửi góp Future savings cũng là một giải pháp hấp dẫn cho những ai muốn tích lũy tài chính bền vững.
An Gia Phát Lôc, Tiết kiệm tự đông, Tiết kiệm Trường An Lôc, Tiết kiệm gửi góp Savy, Tiết kiệm Super Savy” c.
TPBank cung cấp nhiều loại hình vay đa dạng để đáp ứng nhu cầu tài chính của khách hàng, bao gồm vay mua nhà, vay xây sửa nhà, vay mua ô tô, và vay tiêu dùng thế chấp Ngoài ra, ngân hàng còn hỗ trợ vay kinh doanh, vay khởi nghiệp, và các hình thức vay thấu chi tín chấp, thấu chi thế chấp Khách hàng cũng có thể lựa chọn vay tiêu dùng trả góp tín chấp, vay cầm cố giấy tờ có giá, hoặc ứng sổ tiết kiệm Đặc biệt, TPBank còn cung cấp dịch vụ cho vay tiền mặt đa tiện ích và vay Topup cho những khách hàng đang vay thế chấp tại ngân hàng.
TPBank offers a variety of credit cards, including the TPBank World MasterCard Golf Privé and international TPBank Visa cards available in Standard, Gold, and Platinum tiers Additionally, customers can choose the co-branded MobiFone - TPBank Visa Platinum and the TPBank Visa FreeGo, catering to diverse financial needs and preferences.
- Thẻ ghi nợ: “Thẻ Ghi nợ quốc tế TPBank Visa CashFree, Thẻ ATM eCounter, Thẻ phi vật lý TPBank MasterCard eMoney, Thẻ ghi nợ quốc tế TPBank Visa Plus” e.
“Ngân hàng điện tử - eBank, Savy - App tiết kiệm vạn năng, QuickPay, TPBank
Môt số dịch vụ khác
Chuyển tiền du học định kỳ và nhanh chóng qua số thẻ hoặc tài khoản là dịch vụ tiện ích giúp chuyển tiền từ nước ngoài về Việt Nam Ngoài ra, chúng tôi còn hỗ trợ thu hộ học phí và cung cấp dịch vụ chấp nhận thanh toán thẻ qua TPBank mPOS và LiveBank.
So sánh môt số sản phẩm, dịch vư với ngân hàng khác
Bảng 2.9: So sánh sản phẩm của TPBank và các NHTM khác
- ATM, Visa Card Master Card công nghệ chip thanh toán chống skimming và tính năng Contact less.
- Là ngân hàng tiên phong tại Việt Nam đồng phát hành thẻ chip nội địa (ATM) có khả năng thanh toán contactless.
- Riêng thẻ ATM TPBank eCounter có tính năng định danh và phân luồng khách hàng tại
- Có các loại thẻ từ, thẻ chip, một số có khả năng thanh toán Contactless với các thẻ quốc tế như
- Hầu hết thu phí rút tiền nội mạng và ngoại mạng với mức phí từ
ATM/LiveBank 100% box cho phép rút tiền qua QR Code, giúp loại bỏ nguy cơ bị đánh cắp thông tin thẻ Khách hàng không cần mang theo thẻ bên mình, mang lại sự tiện lợi tối đa.
- Livebank cho phép mở thẻ ATM tại chỗ, nhận tiền gửi, rút tiền bằng thẻ, CMND, hộ
- Chỉ có 2 ngân hàng (trong đó có TPbank) / tổng số gần 100 ngân hàng trong và ngoài nước hiện diện tại Việt Nam hiện nay là có tính năng này.
Savy - Ứng dụng tiết kiệm điện tử của
TPBank, cho phép chia thành
- Đa phần tích hợp trong ứng dụng ngân nhiều góc tiết kiệm với thời gian linh hoạt, tiện dụng.
- App tiết kiệm của TPBank liên kết các ngân hàng trong hệ thống
Napas, giúp nhiều người dùng có thể sử dụng app tiết kiệm này của
- Savy là một trong những app hàng điện tử (nếu có), hệ thống đóng, không cho khách hàng của ngân hàng khác có thể gửi tiết kiệm.
QuickPay - Ứng dụng thanh toán nhanh bằng QR Code chuẩn EMV do TPBank phát triển.
- QuickPay quét thanh toán nhanh mã QR Code trong vòng 5 giây an toàn, tiện dụng tại Việt Nam và một số quốc gia khác.
- QuickPay còn có thể sử dụng để quét QR Code trên cây ATM /
Live Bank để rút tiền mặt cho khách hàng đã có tài khoản thẻ nội địa thẻ thanh toán quốc tế tại ATM tại LiveBank.
- Khách hàng của các ngân hàng trong hệ thống Napas đều có thể nạp tiền vào ứng dụng
- Hiện có khoảng 15 ngân hàng tích hợp tính năng thanh toán QR Code nhúng ngay trên ứng dụng Internet
- Phần lớn các ngân hàng Việt Nam hiện nay chưa thể rút tiền bằng cách quét mã QR Code trên ATM / VTM.
- Hệ thống đóng, chỉ sử dụng được số dư trong cùng ngân hàng.
Đánh giá về chất lượng dịch vụ bán lẻ tại ngân hàng TMCP Tiên
Nhận được nhiều thành tích cao trong lĩnh vực ngân hàng
Trong những năm gần đây, TPBank đã nhận được nhiều đánh giá tích cực từ các tổ chức quốc tế, nổi bật là việc Moody’s nâng xếp hạng tín nhiệm BCA của ngân hàng từ B2 lên B1 vào cuối năm 2018, đạt mức cao nhất trong số các ngân hàng Việt Nam Xếp hạng này phản ánh sức mạnh và tiềm năng phát triển của TPBank Thêm vào đó, tạp chí The Asian Banker đã vinh danh TPBank là một trong "100 ngân hàng bán lẻ tốt nhất Thái Bình Dương", bên cạnh các ngân hàng lớn khác như BIDV, Techcombank, và ACB, cùng nhiều giải thưởng về ngân hàng số từ các tổ chức uy tín.
Tăng trưởng về quy mô, lợi nhuận
Hoạt động kinh doanh bán lẻ của TPBank được duy trì an toàn và hiệu quả, góp phần nâng cao quy mô vốn và năng lực tài chính của ngân hàng Năm 2018, vốn điều lệ của TPBank đạt 8.566 tỷ đồng, tăng 2.724 tỷ đồng (46,6% so với 2017) và vượt 100,39% chỉ tiêu Tổng tài sản đạt 136.179 tỷ đồng, tăng 12.060 tỷ đồng (9,7%) và đạt 102,39% chỉ tiêu Lợi nhuận trước thuế của ngân hàng đạt 2.258 tỷ đồng, gấp đôi so với năm trước, cho thấy TPBank đã thực hiện những chính sách đúng đắn.
Phát triển mạnh về mảng ngân hàng số
TPBank là một trong những ngân hàng phát triển nhanh chóng trong lĩnh vực ngân hàng số, nổi bật với việc áp dụng công nghệ ngân hàng tự động Livebank, giúp rút ngắn quy trình giao dịch và tiết kiệm chi phí Ngân hàng này cũng phát triển nhiều dịch vụ tiện ích như Quickpay và Savy, cùng với chatbot T’Aio để hỗ trợ khách hàng trực tuyến TPBank tiên phong trong công nghệ sinh trắc học như quét dấu vân tay và nhận diện khuôn mặt Hiện nay, phần lớn giao dịch của TPBank được thực hiện online và đang có xu hướng gia tăng, đồng thời ngân hàng thường xuyên được công nhận là một trong những ngân hàng có mạng lưới bán lẻ tốt nhất, mặc dù số lượng chi nhánh còn hạn chế.
Liên tục cho ra các sản phẩm mới
TPBank không ngừng phát triển ngân hàng bán lẻ song song với việc nâng cao thế mạnh ngân hàng số Ngân hàng này liên tục ra mắt các sản phẩm mới với mức phí ưu đãi và cải tiến các sản phẩm hiện có để đáp ứng nhu cầu đa dạng của khách hàng Hiện tại, TPBank cung cấp nhiều gói sản phẩm tiết kiệm với các kỳ hạn linh hoạt, bao gồm “Tiết kiệm rút gốc linh hoạt” và “Tiết kiệm kỳ hạn ngày”.
TPBank cung cấp các sản phẩm tiết kiệm điện tử và tài khoản gửi góp Future savings với lãi suất hấp dẫn, cùng nhiều quà tặng thú vị Ngân hàng cũng hợp tác với các công ty Fintech để tích hợp công nghệ vào sản phẩm thẻ, như ví điện tử Momo, nhằm mang đến sự thuận tiện tối đa cho khách hàng trong quá trình tiêu dùng.
Lượng khách hàng ngày càng tăng nhờ chiến lược phù hợp
Lãi suất tiền gửi và cho vay của TPBank luôn ở mức cạnh tranh và ưu đãi hơn so với các ngân hàng khác, giúp ngân hàng thu hút nhiều khách hàng Chiến lược này phản ánh sự chú trọng của TPBank vào việc cạnh tranh về chi phí, đặc biệt khi ngân hàng còn non trẻ và mới tham gia thị trường trong vài năm qua.
Để thu hút nhiều khách hàng, TPBank đã tận dụng lợi thế về giá, dẫn đến sự tăng trưởng ổn định trong số lượng khách hàng qua các năm Đến năm 2018, ngân hàng đã đạt hơn 2 triệu khách hàng, một thành tựu ấn tượng trong thời gian ngắn.
Mạng lưới kênh phân phối còn khiêm tốn
TPBank đã mở rộng các kênh phân phối như phòng giao dịch, chi nhánh và máy ATM trong những năm qua, nhưng vẫn chưa đủ để bao phủ toàn bộ các tỉnh thành, chủ yếu tập trung ở một số thành phố lớn Điều này dẫn đến khó khăn và bất tiện cho khách hàng trong việc thực hiện giao dịch, đồng thời giảm khả năng cạnh tranh của ngân hàng so với các đối thủ có mạng lưới phân phối rộng khắp.
Hiện nay, ngân hàng đang chú trọng đầu tư vào công nghệ và phát triển mạnh mẽ digital banking Điều này thể hiện qua việc nâng cao tính năng của công nghệ số, điển hình là hệ thống Livebank, cho phép thực hiện hầu hết các giao dịch cơ bản mà không cần giao dịch viên Vì vậy, ngân hàng không tập trung vào việc mở rộng chi nhánh hay điểm giao dịch.
Việc xây dựng hệ thống chi nhánh ngân hàng không chỉ thể hiện hình ảnh và uy tín mà còn tăng cường độ phủ sóng của ngân hàng Hơn nữa, nhiều giao dịch phức tạp vẫn cần đến trình độ chuyên môn cao của nhân viên, điều mà máy móc không thể thay thế Vì vậy, ngân hàng cần tìm cách khắc phục điểm hạn chế này để nâng cao hiệu quả hoạt động.
Theo đánh giá của khách hàng từ phiếu khảo sát, công tác marketing của TPBank còn yếu kém, khi 63,9% khách hàng chỉ biết đến ngân hàng qua sự giới thiệu từ bạn bè và người thân Điều này cho thấy TPBank chưa tận dụng hiệu quả các kênh truyền thông, đặc biệt là mạng xã hội, mà chủ yếu chỉ quảng cáo tại ngân hàng Mặc dù đã xây dựng hệ sinh thái, nhưng vẫn còn nhiều hạn chế trong việc tiếp cận và thu hút khách hàng.
TPBank chưa chú trọng phát triển liên kết với các tổ chức tài chính khác, trong khi các công ty Fintech đang phát triển mạnh mẽ với sản phẩm đa dạng và cạnh tranh Tuy nhiên, hai loại hình doanh nghiệp này có thể hợp tác để xây dựng hệ sinh thái tiện ích cho khách hàng TPBank đã có chiến lược đúng đắn khi liên kết với MoMo, công ty Fintech cung cấp sản phẩm ví điện tử cùng tên.
Hiện nay, thị trường ví điện tử đang cạnh tranh mạnh mẽ với sự xuất hiện của nhiều tên tuổi như Moca, SamsungPay và ZaloPay, chủ yếu phục vụ nhu cầu thanh toán của khách hàng cá nhân cho các khoản chi tiêu nhỏ Mặc dù các dịch vụ này phù hợp với mục tiêu phát triển dịch vụ bán lẻ của ngân hàng, TPBank vẫn chưa thiết lập liên kết với những công ty này, dẫn đến hạn chế trong việc mở rộng dịch vụ của mình.
Hạ tầng công nghệ kém ổn định
TPBank đang mở rộng mạng lưới với việc lắp đặt thêm nhiều máy ATM và hệ thống ngân hàng tự động Livebank, nhằm mang lại sự thuận tiện tối đa cho khách hàng Tuy nhiên, việc kiểm tra và bảo trì hệ thống này chưa được chú trọng, dẫn đến tình trạng máy móc thường xuyên gặp trục trặc.
Theo khảo sát khách hàng, 3% người dùng cho rằng ATM hoạt động không hiệu quả, trong khi 10,3% đánh giá mức độ hoạt động của ATM chỉ đạt mức trung bình.
2.4.3 Nguyên nhân a Nguyên ngân khách quan