BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM HỌC VIỆN NGÂN HÀNG KHOÁ LUAN TOT NGHIỆP ĐỀ TÀI: NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN CHI NHÁNH THÀNH PHỐ HƯNG YÊN HỌ VÀ TÊN SINH VIÊN : NGUYỄN THU HƯƠNG LỚP : K17NHB KHOA : NGÂN HÀNG KHÓA : K17 GIÁO VIÊN HƯỚNG DẪN : PGS TRƯƠNG QUOC CƯỜNG Hà Nội, ngày 24 tháng năm 2018 LỜI CAM ĐOAN Em xin cam đoan công trình nghiên cứu riêng em, kết nghiên cứu sử dụng khóa luận tác giả khác em xin ý kiến sử dụng chấp nhận Các số liệu khóa luận kết khảo sát thực tế từ đơn vị thực tập Em xin cam kết tính trung thực luận điểm khóa luận Tác giả Khóa luận Nguyễn Thu Hương LỜI CẢM ƠN Bốn năm sinh viên mái trường Học viện Ngân hàng quãng thời gian vô đáng nhớ, đáng trân trọng em Bởi đây, em tiếp cận với nhiều kiến thức mới, nhiều thông tin quý báu kinh tế, xã hội, trị đặc biệt kiến thức chuyên ngành Tài - ngân hàng thông qua giảng mà thầy cô dày công chuẩn bị Em xin gửi tới thầy cô lời cảm ơn trân trọng Trong quãng thời gian thực tập vừa qua, tiếp xúc với thực tế kiểm nghiệm lý thuyết thực tế, em nhận thấy kiếnn thức kinh nghiệm thân hạn chế, cần bổ sung định hướng Em xin chân thành gửi lời cảm ơn đén PGS Trương Quốc Cường tận tình hướng dẫn, chỉnh sửa giúp em hồn thành đề tài khóa luận Em xin cám ơn anh chị Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Chi nhánh TP Hưng Yên tạo điều kiện cho em tiếp xúc với đơn vị cung cấp nhiều tài liệu quý báu Bài viết em khơng thể hồn thiện thiếu giúp đỡ đóng góp ý kiến nhiệt tình anh chị Một lần em xin trân trọng cảm ơn! MỤC LỤC LỜI CAM ĐOAN LỜI CẢM ƠN DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT DANH MỤC BẢNG, HÌNH VẼ MỤC LỤC LỜI MỞ ĐẦU A PHẦN MỞ ĐẦU B PHẦN NỘI DUNG .13 CHƯƠNG 1: LÝ LUẬN CHUNG VỀ CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG CỦA NHTM 13 1.1 Tổng quan tín dụng ngân hàng 13 1.1.1 Khái niệm tín dụngngân hàng 13 1.1.2 Đặc điểm 14 1.1.3 Phân loại tín dụng ngân hàng 15 1.2 Chất lượng tíndụngcủaNHTM 17 1.2.1 Khái niệm chất lượng tín dụng 17 1.2.2 Các tiêu đánh giá chất lượng tín dụng 18 1.2.3 Các nhân tố ảnh hưởng tới chất lượng tín dụng NHTM 21 1.3 Kinh nghiệm nâng cao chất lượng tín dùng số chi nhánh hệ thống Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn học Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Chi nhánh TP Hưng Yên .27 1.3.1 Kinh nghi ệm nâng cao chất lượng tín dụng số chi nhánh c Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn 28 1.3.2 Bài học Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Chi nhánh TP Hưng Yên 31 KẾT LUẬN CHƯƠNG I 31 CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIÊN NÔNG THÔN CHI NHÁNH TP HƯNG YÊN 32 2.1 Khái quát Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn chi nhánh Thành phố Hưng Yên 32 2.1.1 Giới thiệu chung Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn chi nhánh TP Hưng Yên 32 2.1.3 Tình hình hoạt động kinh doanh Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn chi nhánh TP Hưng Yên 33 2.2 Thực trạng chất lượng tín dụng Ngân hàng Nơng nghiệp Phát triển Nông thôn chi nhánh Thành phố Hưng Yên 53 2.2.1 Tổng dư nợ kết cấu dư nợ tín dụng .53 2.2.2 Nợ hạn 57 2.2.3 Nợ xấu 58 2.2.4 Thu nhập từ hoạt động tín dụng 61 2.3 Khảo sát hài lịng Khách hàng chất lượng tín dụng Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thônChi nhánh TP Hưng Yên 63 2.3.1 Mục đích khảo sát 63 2.3.2 Thiết kế mẫu khảo sát 63 2.3.3 Hình thức thời gian tiến hành 64 2.3.4 Tổng hợp kết khảo sát 65 2.4 Đánh giá thực trạng chất lượng tín dụng Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Chi nhánh TP Hưng Yên .66 2.4.1 Kết đạt 66 2.3.2 Hạn chế 67 2.3.3 Nguyên nhân hạn chế 68 CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN .69 CHI NHÁNH TP HƯNG YÊN .69 3.1 Định hướng phát triển hoạt động tín dụng Ngân hàng Nơng nghiệp Phát triển Nông Thôn Chi nhánh TP Hưng Yên 69 3.1.1 Định hướng mục tiêu phát triển tín dụng Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông Thôn Chi nhánh TP Hưng Yên 69 3.1.2 Định hướng nâng cao ch ất lượng tín dụng Ngân hàng Nông nghi ệ p Phát triển Nông thôn Chi nhánh Thành ph ố Hưng Yên 71 3.2 Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng tại Ngân hàng Nơng nghiệp Phát triển Nông Thôn Chi nhánh TP Hưng Yên .71 3.2.1 Đẩy mạnh hoạt động Marketing ngân hàng 71 3.2.2 Nhanh chóng củng cố hoàn thiện việc thu thập, lưu trữ, xử lý cung cấp thông tin nhằm phục vụ cho cơng tác thẩm định q trình cung cấp tín dụng 72 3.2.3 Đảm bảo nâng cao chất lượng thẩm định theo quy trình thẩm định vay tín dụng 72 3.2.4 Cải tiến quy trình thủ tục tín dụng: .72 3.2.5 Kiên xử lý nợ tồn đọng, nợ xấu xuống mức thấp 72 3.2.6 Tăng cường cơng tác kiểm tra, kiểm sốt nội 73 3.2.7 Tiêu chuẩn hóa đội ngũ cán ngân hàng 73 3.2.8 Xử lý hoạt động tín dụng quy trình 74 3.3 Một số kiến nghị 75 3.3.1 Kiến nghị với quan quản lý nhà nước 75 3.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước Ngân hàng Thương mại cổ phần Quân Đội 76 3.3.3 Kiến nghị với Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn .77 KẾT LUẬN 79 D DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO .80 E PHỤ LỤC DANH MỤC HÌNH Hình 2.1 Mơ hình tổ chức Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Chi nhánh TP Hưng Yên .33 Hình 2.2 Biểu đồ thể tổng nguồn vốn huy động Agribank CN TP Hưng Yên năm 2015 - 2017 34 Hình 2.2 Biểu đồ thể tình hình huy động vốn theo kì hạn Agribank CN TP Hưng Yên năm 2015 - 2017 36 Hình 2.3 Biểu đồ thể tình hình huy động vốn theo khách hàng Agribank CN TP Hưng Yên năm 2015 - 2017 38 Hình 2.4 Biểu đồ thể tình hình huy động vốn theo loại tiền gửi Agribank CN TP Hưng Yên năm 2015 - 2017 .39 Hình 2.5 Biểu đồ thể tổng dư nợ Agribank CN TP Hưng Yên năm 2015 2017 42 Hình 2.6 Biểu đồ thể dư nợ cho vay theo thời gian Agribank CN TP Hưng Yên năm 2015 - 2017 43 Hình 2.7 Biểu đồ thể dư nợ cho vay theo khách hàng Agribank CN TP Hưng Yên năm 2015 - 2017 44 Hình 2.8 Biểu đồ thể số dư bảo lãnh Agribank CN TP Hưng Yên năm 2015 2017 45 Hình 2.9 Biểu đồ thể thu nhập từ bảo lãnh Agribank CN TP Hưng Yên năm 2015 - 2017 46 Hình 2.9 Biểu đồ thể thu nhập từ hoạt đồng thành toán quốc tế Agribank CN TP Hưng Yên năm 2015 - 2017 47 Hình 2.10 Biểu đồ thể số thẻ ATM phát hành lũy kế Agribank CN TP Hưng Yên năm 2015 - 2017 47 Hình 2.11 Biểu đồ thể số người sử dụng Mobilebanking lũy kế Agribank CN TP Hưng Yên năm 2015 - 2017 48 Bảng 2.1 Bảng tình hình huy động vốn cảu Agribank CN TP Hưng Yên năm 2015 - 2017 34 DANH DANH MỤCMỤC CHỮBANG VIẾT TẮT Bảng 2.2 Tình hình cho vay Agribank CN TP Hưng Yên năm 2015 - 2017 41 Bảng 2.3 Tình hình thu nhập Agribank CN TP Hưng Yên năm 2015 - 2017 50 Bảng 2.4 Tình hình chi phí Agribank CN TP Hưng Yên năm 2015 - 2017 51 Bảng 2.5 Tình hình lợi nhuận Agribank CN TP Hưng Yên năm 2015 -2017 53 Bảng 2.6 Tình hình tổng dư nợ Agribank CN TP Hưng Yên năm 2015 - 2017 53 STT ĩ Bảng vay theo Viết 2.7 tắt Tình hình tổng dư nợ cho Diễn giải đối tượng khách hàng năm 20152017 54 ATM Máy rút tiền tự động Bảng 2.8 Tình hình dư nợ cho vay theo kì hạn cho vay năm 2015 - 2017 55 cho nhánh vay theo loại tiền tệ năm 2015 - 2017 56 ^CN Bảng 2.9 Tình hình Chi Bảng 2.10 Tình hình nợ hạn năm 2015 - 2017 .57 XLRR Bảng 2.11 Tình hìnhXử rủihạn ro theo nhóm qua năm 2015 - 2017 58 nợlýquá thể nợ xấu Agribank CN TP Hưng Yên năm 2015 ^κH Hình 2.12 Biểu đồ Khách hàng 2017 59 ^NH Bảng 2.13 Tình hìnhNgân hàng nợ xấu qua năm 2015 - 2017 59 Hình 2.13 Biểu đồ thể nợ theo nhómvànợ củatriển Agribank Agribank CN TP Hưng Ngân hàng xấu Nông nghiệp Phát Nông CN TP.Hưng Yên năm 2015 - 2017 60 thôn Chi nhánh TP Hưng Yên n Bảng 2.14 Tình hình nợ xấu theo nhóm nợ năm 2015 -2017 60 Hình 2.13 Biểu đồ thể thu nhập từ hoạt động tín dụng củaAgribank CN TP Hưng Yên năm 2015 - 2017 61 Bảng 2.15 Tình hình thu nhập từ hoạt động tín dụng Agribank CN TP Hưng Yên năm 2015 - 2017 62 Bảng 2.16 Bảng tổng hợp kết thăm dò ý kiến KH yếu tố đánh giá chất lượng tín dụng .65 Hình 2.14 Biểu đồ đánh giá kết thăm dò ý kiến KH chất lượng tín dụng 65 NHNN Tổ chức KT Ngân hàng nhà nước Tổ chức kinh tế ^TG Tiền gửi ĩ0 ^cv Cho vay ĩĩ ^POS Máy chấp nhận thẻ ĩ2 PGD Phòng giao dịch ĩ3 ĩ4 NHTM ^DN Ngân hàng thương mại Doanh nghiệp 15 Agribank Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn việt Nam 16 ^TC Tổ chức ĩ7 ^DV Dịch vụ Trong năm 2018 chi nhánh tiếp tục việc đào tạo, nâng cao trình độ hiểu biết pháp luật công nghệ cán công nhân viên nhằm bước mở rộng ứng dụng kỹ thuật đại vào trình kinh doanh Tập huấn cho Cán công nhân viên nắm vững quy định luật Ngân hàng Nhà nước, luật tài tín dụng văn Luật Chuẩn bị tốt công tác tổng kết hoạt động Agribank CN TP Hưng Yên Đẩy mạnh hoạt động đồn thể tạo khơng khí phấn khởi ngân hàng, tạo nếp sống vui tươi lành mạnh tồn thể Cán cơng nhân viên chi nhánh Mục tiêu chung: Nâng cao lực cạnh tranh, tiếp tục giữ vị trí chủ lực thị trường tín dụng truyền thống nơng nghiệp nơng thơn, đẩy mạnh phát triển sản phẩm dịch vụ chất lượng cao; hoạt động kinh doanh tăng trưởng an toàn - hiệu - bền vững; Đổi mạnh mẽ lực lãnh đạo, quản trị điều hành, tiếp tục coi trọng kỷ cương, kỷ luật, tăng cường đoàn kết nội vượt qua khó khăn thách thức, phấn đấu hồn thành toàn diện tiêu kinh doanh, tiếp tục giữ vững ổn định phát triển; Nâng cao lực tài chính, hiệu kinh doanh chi nhánh tập trung tăng trưởng nguồn vốn, dư nợ, doanh thu dịch vụ, mở rộng qui mô khách hàng, đảm bảo chất lượng tín dụng trì khơng để phát sinh thêm nợ xấu năm phương án Trong năm 2018 đẩy mạnh việc thu hồi nợ xấu, nợ XLRR tận dụng biện pháp chế sách nhà nước nhằm giảm nợ xấu, nợ XLRR, giảm chi phí trích lập dự phịng năm, lành mạnh hóa nâng cao khả tài chính, ổn định đời sống cán viên chức chi nhánh; Các tiêu kinh doanh cụ thể: - Tổng nguồn vốn huy động: tăng trưởng tối thiểu 18% - Tỷ lệ tiền gửi dân cư chiếm tối thiểu 90% - Tổng dư nợ: tăng trưởng tối thiểu 13% - Tỷ trọng dư nợ trung, dài hạn 20% - Tỷ trọng dư nợ nông nghiệp nông thôn tối thiểu : 60% - Tỷ lệ nợ xấu: 2% - Doanh thu dịch vụ: tăng trưởng tối thiểu 30% - Thu nợ XLRR đạt theo kế hoạch tỉnh giao, thu tối thiểu tỷ đồng - Lợi nhuận: Khoán tài đạt hệ số 1, tối thiểu 22,8 tỷ (tăng 10% so với năm 2017) đạt quỹ lương kế hoạch, ổn đinh thu nhập đời sống cho cán viên chức 3.1.2 Định hướng nâng cao ch ất lượng tín dụng Ngân hàng Nơng nghiệp Phát triển Nông thôn Chi nhánh Thành phố Hưng Yên Trên sở nghiên cứu chủ trương sách Đảng nhà nước kết hợp với mục tiêu kế hoạch đặt ra, Chi nhánh nhận thức xu phát triển chung phát triển tín dụng cảu Chi nhánh nói riêng Qua đưa định hướng hoạt động nhằm mở rộng cho vay nâng cao chất lượng tín dụng thời năm 2018 sau: Một là, tỷ lệ nợ hạn tổng dư nợ giảm 2% Hai là, tiếp tục tiếp cận với khách hàng doanh nghiệp có tình hình tài lành mạnh, có phương án kinh doanh hiệu vay, đồng thời đáp ứng đầy đủ kịp thời nhu cầu vốn phát triển sản xuất kinh doanh cho doanh nghiệp Đối với khách hàng có quan hệ vay vốn chi nhánh thường xuyên kiểm tra giám sát việc sử dụng vốn vay đôn đốc khách hàng trả nợ vay hạn Ba là, tăng cường tháo gỡ hoàn thiện quy chế bảo đảm tiền vay, thực cho vay bình đẳng thành phần kinh tế tạo điều kiện cho khách hàng tiếp cận vốn vay Agribank TP Hưng n Bốn là, tích cực giám sát vay tìm biện pháp thích hợp để thu hồi khoản nợ khó địi, nợ xấu,đảm bảo tỷ lệ Nợ hạn/Tổng dư nợ mức cho phép 3.2 Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn chi nhánh TP Hưng yên 3.2.1 Đẩy mạnh hoạt động Marketing ngân hàng Agribank TP Hưng Yên cần lập chiến lược Marketing cụ thể sở tình hình thực tế năm hoạt động vừa qua Trong đẩy mạnh trình tiếp cận khách hàng, tìn hiểu nhu cầu đặc điểm khách hàng, từ có giải pháp thu hút doanh nghiệp Ngân hàng nên trọng khai thác khách hàng từ khách hàng cũ Hơn Chi nhánh cần tiến hành hoạt động xúc tiến hỗn hợp cách thường xuyên lâu dài nhằm làm bật ưu điểm ngân hàng dịch vụ, sản phẩm thái độ phục vụ cán ngân hàng Để việc làm đạt hiệu cao Chi nhánh cần tìm kênh truyền thơng hiệu 3.2.2 Nhanh chóng củng cố hồn thiện việc thu thập, lưu trữ, xử lý cung cấp thông tin nhằm phục vụ cho công tác thẩm định q trình cung cấp tín dụng Hệ thống thông tin khởi đầu cho hoạt động kinh tế thời hiên đại nói chung định tín dụng ngân hàng thương mại nói riêng Vì để có chất lượng cho vay cao việc thu thập, lưu trữ, xử lý cung cấp thơng tin địi hỏi phải nhanh chóng xác 3.2.3 Đảm bảo nâng cao chất lượng thẩm định theo quy trình thẩm định vay tín dụng Thẩm định bước quan trọng quy trình cung cấp tín dụng Nó định đến chất lượng cho vay mức độ rủi ro mà Chi nhánh gặp phải Do Chi nhánh phải không ngừng nâng cao chất lượng công tác thẩm định khách hàng, để làm điều Chi nhánh co thể giải tốt vấn đề: - Vấn đề lực trình độ cán thẩm định: - Vấn đề tố chức quản lý hoạt động thẩm định 3.2.4 Cải tiến quy trình thủ tục tín dụng: Quy trình tín dụng trình tự bước công việc mà ngân hàng phải thực từ nhận hồ sơ xin vay, thẩm định, định cho vay, giải ngân, giám sát thu nợ đến lý hợp đồng tín dụng Quy trình tín dụng thủ tục cấp tín dụng có ý nghĩa quan trọng công tác hạn chế rủi ro ảnh hưởng tới thời gian công sức doanh nghiệp ngân hàng Do việc cải tiến quy trình thủ tục tín dụng cần thiết, việc cải tiến phải theo hướng nhanh gọn, thuận tiện để nâng cao chất lượng hiệu cho vay đồng thời đảm bảo yêu cầu 3.2.5 Kiên xử lý nợ tồn đọng, nợ xấu xuống mức thấp Chi nhánh cần nhìn thực trạng dư nợ để có biện pháp thích hợp xử lý nợ hạn phát sinh, trình xử lý phải tuân thủ chế hành kết hợp với biện pháp xử lý linh hoạt vừa tránh tốn thất cho ngân hàng , đồng thời giúp khách hàng tháo gỡ khó khăn Nếu nguyên nhân khách quan Chi nhánh gia hạn nợ để khách hàng có thời gain chuẩn bị trả nợ cho ngân hàng Khi cho gia hạn tùy mục đích sử dụng vốn cho vay từ ngắn hạn chuyển lên trung hạn, yêu cầu yêu càu doanh nghiệp vay vốn bổ xung thêm tài sản chấp, cầm cố để bổ xung thêm thời hạn cho vay khách hàng có khả trả nợ, có thiện chí trả nợ trình sử dụng vốn khách hàng trả phần nợ gốc, trả lãi hàng tháng Giao tiêu thu hồi nợ hạn đến cán tín dụng, bình xét trả lương kinh doanh, để đạt danh hiệu thi đua buộc cán tín dụng phải hồn thành tiêu xử lý nợ hạn Đồng thời định kỳ xét thưởng cho cá nhân có thành tích xử lý nợ q hạn 3.2.6 Tăng cường cơng tác kiểm tra, kiểm sốt nội Nếu Chi nhánh chỉ thực mở rộng cho vay mà nơi lỏng công tác kiểm tra kiêm sốt khả chất lượng cho vay giảm sút điều khó tránh khỏi Vì việc trì thường xun cơng tác kiểm tra kiểm sốt nội việc làm cần thiết, cơng cụ để ngân hàng ngăn chăn rủi ro kinh doanh Để nâng cao chất lượng hiệu cơng tác ngân hàng cần tiến hành số công việc Việc kiểm tra kiểm soát phải tiến hành trước, sau cho vay để nâng cao chất lượng cho vay nói riêng chất lượng kinh doanh nói chung ngân hàng Trong thực tế Chi nhánh làm tốt công tác quy mô chi nhánh không lớn nên dễ thực 3.2.7 Tiêu chuẩn hóa đội ngũ cán ngân hàng Thực tế cho thấy hầu hết cán công tác Chi nhánh chậm chạp thiếu chủ động, 90% 35 tuổi Trong thời gian tới để làm tốt cơng tác Chi nhánh cần làm thêm số việc sau: Một là, nâng cao trình độ chun mơn nghiệp vụ, khuyến khích tạo điều kiện cho cán tham gia khóa đào tạo, tập huấn đồng thời cung cấp tài liệu cho cán tự nghiên cứu Hai là, trọng công tác giáo dục trị tư tưởng cho cán tín dụng để ngăn ngừa rủi ro đạo đức Ba là, có sách sử dụng cán hợp lý, tố chức phân công công việc phù hợp với lực sở trường người để nâng cao hiệu làm việc, đồng thời bước tiêu chuấn hóa cán ngân hàng Trang bị cho cán tín dụng kỹ sau: -Kỹ Marketing để quảng cáo, giới thiệu với khách hàng sản phẩm dịch vụ mạnh ngân hàng - Kỹ thu thập xử lý thông tin có chọn lọc -Kỹ phân tích, khả nhận định, đánh giá tình hình có khoa học để đưa định tốt -Kỹ đàm phán với khách hàng vấn đề có liên quan tới điều khoản có hợp đồng vay vốn bảo đảm cho hợp đồng vay vốn tuân thủ nghiêm túc Yêu cầu cán tín dụng thẩm định ngân hàng phải người hiểu biết nhiều lĩnh vực như: Kinh tế, kỹ thuật, khoa học, pháp luật Bốn là, phát động phong trào thi đua phấn đấu hoàn thành xuất sắc nhiệm vụ giao cán viên chức, đôi với việc xem xét chi lương, chi thưởng phù hợp, kích thích nâng cao suất, chất lượng hiệu cơng tác, tạo động lực thúc đẩy hồn thành nhiệm vụ trị ngành địa phương 3.2.8 Xử lý hoạt động tín dụng quy trình Tố chức thực tốt việc chấm điểm, xếp hạng, phân loại khách hàng theo quy định Agribank để có biện pháp ứng xử đắn phù hợp khách hàng; đảm bảo phát triển tốt thị trường tín dụng nguyên tắc: phát triển phải an toàn an toàn để phát triển Thường xuyên tăng cường cơng tác kiểm tra, kiểm sốt việc chấp hành quy chế, thực quy trình nghiệp vụ, việc tuân thủ chấp hành quy định pháp luật có liên quan đến hoạt động tín dụng, không ngừng nâng cao chất lượng, hiệu khoản vay chất lượng hoạt động tín dụng 3.3 Một số kiến nghị 3.3.1 Kiến nghị với quan quản lý nhà nước Thứ nhất, nhà nước cần hoàn thiện hệ thống pháp luật quản lý kinh tế, trị xã hội Tăng cường củng cố hệ thống pháp luật, đảm bảo thống đồng môi trường pháp lý nhằm tạo môi trường kinh doanh thuận lợi Thứ hai, Nhà nước cần hoàn thiện sách hỗ trợ phát triển doanh nghiệp, cụ thể: - sách thuế: Nhà nước cần có sách ưu đãi thuế VAT đầu vào, thuế thu nhập, thuế xuất nhập khẩu, thuế đất - sách cơng nghệ: Trong thời đại bùng nổ khoa học công nghệ đặt nhiệm vụ cho doanh nghiệp phải không ngừng tiếp cận nắm bắt khoa học công nghệ đại Tăng cường đầu tư sở hạ tầng trang thiết bị để tăng suất lao động hạ giá thành sản phẩm nhằm cạnh tranh tốt Nhà nước cần có sách hỗ trợ cơng nghệ vốn, tạo điều kiện cho doanh nghiệp có dây truyền công nghệ đại phù hợp với khả vốn quy mơ doanh nghiệp - sách đất đai: Các quan chức cần cải cách chế thủ tục hành vấn đề chuyển giao quyền sử dụng đất cho doanh nghiệp Thực cấp giấy chứng nhận quyền sử dụng đất giấy phép xây dựng nhanh chóng, kịp thời hợp lý nhằm Bên cạnh nhà nước nên giao quyền định việc giao đát, cấp đất, cho thuê đất cho quyền địa phương sở thực có sách thuế đất bình đẳng thành phần kinh tế Thứ ba, Nhà nước cần có sách hỗ trợ đảm bảo an tồn vốn cho Chi nhánh Theo phân tích thực trạng cho vay Chi nhánh ta thấy năm qua Chi nhánh có xu hướng mở rộng họat động tián dụng Tuy nhiên rủi ro mà khách hàng đem đến cho ngân hàng không nhỏ sử dụng giấy tờ giả mạo, cố tình trây ì khơng trả nợ gây tổn thất vốn cho ngân hàng Do để giúp Chi nhánh tránh rủi ro Nhà nước cần có biện pháp tăng cường quản lý: quản lý trặt trẽ việc cấp giấy phép thành lập, kiểm tra kĩ lưỡng hồ sơ xin thành lập doanh nghiệp, lĩnh vực nghành nghề đăng kí kinh doanh, đặc biệt đạo đức người chủ doanh nghiệp trước cấp phép thành lập doanh nghiệp Bên cạnh Nhà nước cần có biện pháp thường xuyên kiểm tra việc tuân thủ chế độ tài kế tốn doanh nghiệp, có biện pháp xử lý nghiêm minh với trường hợp vi phạm 3.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước Ngân hàng Thương mại cổ phần Quân Đội 3.3.2.1 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước NHNN ngân hàng ngân hàng, thực chức quản lý Nhà nước hoạt động ngân hàng, điều hành quản lý lưu thơng tiền tệ-tín dụng ngân hàng Là quan tham mưu cho phủ việc xây dựng văn luật, luật tài chính-ngân hàng quốc gia Một số kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước: Thứ nhất, tiến hành đại hóa nghành ngân hàng sở tiếp tục đổi công nghệ ngân hàng, bước quốc tế hóa hoạt động ngân hàng để đưa nghành ngân hàng Việt Nam hội nhập quốc tế Tạo điều kiện thuận lợi cho Ngân hàng thương mại phát triển hoạt động tín dụng toán toán quốc tế Thứ hai, NHNN cần tăng cường cơng tác tra kiểm sốt Ngân hàng thương mại, xây dựng máy tra mạnh số lượng lẫn chất lượng Đảm bảo thực kiểm tra, kiểm soát hệ thống ngân hàng có hiệu hạn chế đến mức thấp rủi ro sảy Đồng thời nâng cao trình độ quản trị tài ngân hàng cho Ngân hàng thương mại thông qua việc tổ chức buổi hội thảo, khóa tập huấn, thơng tư hướng dẫn Thứ ba, nâng cao chất lượng công tác thơng tin tín dụng NHNN quan quản lý nhà nước lĩnh vực tiền tệ đảm bảo an tồn hoạt động hệ thơng tài ngân hàng Do NHNN phải nâng cao chất lượng hiệu hoạt động trung tâm cung cấp thơng tin phịng ngừa rủi ro Đảm bảo thơng tin tài tín dụng thu thập đầy đủ, kịp thời, xác, cập nhật với tình hình thực tế kịp thời cung cấp cho Ngân hàng thương mại phục vụ cho định kinh doanh Thực tế việc làm NHNN chưa phát huy hết hiệu Do thời gian tới NHNN cần phát huy hết tốt chức Đồng thời NHNN cần có sách khuyến khích thành lập phát triển hoạt động trung tâm chun cung cấp thơng tin tài nhằm củng cố hồn thiện chất lượng thơng tin tài quốc gia Thứ tư, hệ thống ngân hàng Việt Nam chưa có hệ thống số mang tính chuẩn mực,rõ ràng để thống đánh giá so sánh chất lượng tín dụng tổ chức tín dụng Do NHNN nên có nghiên cứu xây dựng hệ thống số phản ánh chất lượng tín dụng tổ chức tín dụng cơng cụ đẻ quản lý quan hệ tăng trưởng tín dụng chất lượng tín dụng, đồng thời hướng dẫn tổ chức tín dụng thực hiện; định kỳ hàng năm nên thhu thập thơng tin để tính tốn thơng báo số trung bình tồn ngành chất lượng tín dụng để tổ chức tín dụng tham khảo so sánh 3.3.3 Kiến nghị với Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam cần thực tiêu chuẩn hóa đội ngũ cán ngân hàng đáp ứng yêu cầu chương trình đại hóa tồn Ngân hàng Nơng nghiệp Phát triển Nơng thôn Đặc biệt quan tâm bồi dưỡng đội ngũ cán quản lý, cán giao dịch cán kinh doanh đội ngũ ảnh hưởng trực tiếp đến hiệu kinh doanh ngân hàng Nghiên cứu phát triển thêm nhiều sản phẩm triển khai toàn hệ thống Thực phát triển chi nhánh toàn hệ thống theo hướng ngân hàng đa nhằm đáp ứng yêu cầu tình hình đồng thời nâng cao tính cạnh tranh với ngân hàng bạn Quan tâm phát triển chiến lược Marketing tồn hệ thống nhằm nâng cao uy tín cho ngân hàng, tạo hình ảnh thương hiệu đẹp để lôi kéo thu hút khách hàng, đồng thời tăng cường sức cạnh tranh thị trường Ngân hàng Nông nghiệp phát triển Nông thôn Việt Nam thực phối hợp chặt chẽ với NHNN tổ chức hiệu chương trình thơng tin tín dụng, mở rộng nâng cao chất lượng thơng tin tín dụng giúp Ngân hàng Nơng nghiệp Phát triển Nơng thơn phịng ngừa rủi ro cách tốt Thường xuyên tổ chức buổi hội thảo nghiên cứu trao đổi kinh nghiệm cơng tác chi nhánh Khuyến khích ý kiến đóng góp xây dựng cán lãnh đạo nhân viên chi nhánh để có định hướng xây dựng chiến lược phát triển cho tương lai phát triển bền vững Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam nên xem xét kiến nghị giảm bớt số giáy tờ có nội dung trùng lặp hồ sơ vay vốn nhằm làm giảm thời gian thẩm định, giảm chi phí giấy tờ, chi phí quản lý lưu trữ thông tin KẾT LUẬN CHƯƠNG III Từ việc phân tích, nghiên cứu thực trạng hoạt động tín dụng Agribank TP Hưng Yên kết hợp với định hướng, phát triển chung, chương hệ thống giải pháp kiến nghị nhằm tối ưu hóa lợi ích khách hàng ngân hàng, đảm bảo chất lượng tín dụng hoạt động tín dụng Agribank TP Hưng Yên KẾT LUẬN Nâng cao chất lượng tín dụng vấn đề có tính sống cịn Ngân hàng thương mại nói chung Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thơn nói riêng Với vai trị chủ thể vay vay, hoạt động kinh doanh chủ yếu cho vay mục đích lợi nhuận Vì sử dụng có hiệu nguồn vốn huy động coi yêu cầu quan trọng Ngân hàng Nơng nghiệp Phát triển Nơng thơn, định đến tồn phát triển ngân hàng Sau nhiều năm xây dựng trưởng thành, với đạo đắn ban lãnh đạo, chiến lược phát triển phù hợp với đội ngũ cán nhân viên trẻ, động, nhiệt tình, khơng ngừng học hỏi, bồi dưỡng tốt chuyên môn, nghiệp vụ; chi nhánh Agribank TP Hưng Yên không ngừng nâng cao chất lượng phục vụ chất lượng dịch vụ Nhờ mà thời gian qua, chi nhánh đạt kết đáng kể, bước nâng cao chất lượng tín dụng Tuy nhiên, để tồn phát triển môi trường cạnh tranh nước ta tiến hành hội nhập kinh tế với nước khu vực giới Chi nhánh cần phải nỗ lực không ngừng công tác nâng cao chất lượng tín dụng nói riêng chất lượng hoạt động kinh doanh ngân hàng nói chung Chính vậy, kiến thức hạn chế nghiên cứu tình hình thực tế đặt hệ thống ngân hàng nói chung Agribank TP Hưng Yên nói riêng, em chọn đề tài “ Nâng cao chất lượng tín dụng Ngân hàng Nơng nghiệp phát triển Nông thôn Chi nhánh TP Hưng Yên ” để thấy rõ thuận lợi, hạn chế để ngày cải thiện chất lượng hoạt động ngân hàng nhằm đạt hiệu tăng trưởng, hỗ trợ đắc lực phát triển kinh tế Việc nghiên cứu cịn hạn hẹp khơng gian lẫn thời gian,thực tế nhiều hạn chế nên không tránh khỏi khiếm khuyết Em mong ý tưởng đưa thầy cô giáo, bạn bè đóng góp ý kiến cho viết có kết thành cơng Em xin chân thành cảm ơn PGS Trương Quốc Cường anh chị công tác Agribank TP Hưng Yên giúp đỡ em hồn thành khóa luận tốt nghiệp này! Trân trọng cảm ơn./ D DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO Phan Chí Anh, Nguyễn Thu Hà, Nguyễn Huệ Minh (2013), iiNghien cứu đánh giá chất lượng dịch vụ”, “Tạp chí khoa học ĐHQGHN, Kinh tế Kinh doanh” Trần Thị Kim Anh, “Nâng cao chất lượng tín dụng ngân hàng Quân Đội Việt Nam”, Luận văn thạc sĩ Kinh tế, Trường Đại học Kinh tế Quốc dân David Cox (1997), Nghiệp vụ ngân hàng đại, NXB Chính trị Quốc gia Nguyễn Đăng Dờn (2007), Nghiệp vụ Ngân hàng Thương mại, NXB Thống kê Lê Minh Trang (2008), Phát triển sản phẩm tín dụng giai đoạn 2005 - 2007 Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn - Chi nhánh TP Hưng Yên, Báo cáo kết kinh doanh năm 2015, 2016, 2017, số liệu phịng Kế tốn cung cấp Nguyễn Đình Phan, Đặng Ngọc Sự (2012), Giáo trình quản trị chất lượng, NXB Đại học Kinh tế Quốc dân Nguyễn Văn Tiến (2013), Giáo trình Tiền tệ Ngân hàng, NXB Thống kê Trang webside: http://www.agribank.com.vn/ ❖ Quý khách giao dịch với Ngân hàng PHỤNông LỤCnghiệp Phát triển Nơng thơn Mức độ hài lịng Chi nhánh TP Hưng Yên thời gian: I Sự tin cậy 2về 3chất4 lượng tín dụng Biểu mẫu □ phiếu nămcâu hỏi khảo sát khách hàng Nhân viên ngân hướng Ngânhàng hàngtruyền Nông nghiệp tin, Phátcung triểncấp Nông thôn Chi nhánh TP Hưng Yên □ 2tải - 3thông năm dẫn khách hàng sản phẩm dịch vụ cách chi tiết, cụ thể □ - năm NGÂN HẢNG NÔNG NGHIỆP VẢ PHÁT TRIỂN NÕNG THÔN VIỆT NAM □ Trên năm HAGRIBANK Xin q khách vui lịng tích vào điểm tương ứng với phát biểu quý khách sử dụng sản phẩm tín dụng Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Chi nhánh TP Hưng n cung cấp Trong đó: 1- Hồn tồn khơng đồng ý; - Khơng đồng ý; - Bình Mang phồn thịnh đến khách hàng thường; - Đồng ý; - Hoàn toàn đồng ý Hưng Yên, ngày tháng năm 2018 Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Chi nhánh Thành phố Hưng Yên xin trân trọng cảm ơn Quý khách hàng dành thời gian để đánh giá chất lượng sản phẩm tín dụng cảu Ngân hàng chúng tơi Nuhững góp ý Q khách giúp ngân hàng nâng cao chất lượng tín dụng đáp ứng nhu cầu Quý khách ngày tốt ❖ Thông tin khách hàng: (*) Họ tên: (*) Giới tính: □ Nam □ Nữ (*) Độ tuổi: □ Từ 23 - 35 tuổi □ Từ 36 - 55 tuổi □ Trên 55 tuổi □ Nghề nghiệp/ Lĩnh vực kinh doanh ❖ Quý khách vui lòng cung cấp tối thiểu thông tin bên dưới: (*) Số điện thoại: (*) Địa email: (*) Địa liên hệ: Nhân viên ngân hàng nắm bắt nhanh chóng nhu cầu, mong muốn khách hàng giao dịch Sản phẩm dịch vụ ngân hàng phù hợp, thỏa mãn nhu cầu mong đợi khách hàng Sau tiếp nhận thông tin từ khách hàng, nhân viên ngân hàng xử lý cung ứng sản phẩm cách nhanh chóng, gọn gàng, xác Sản phẩm tín dụng khách hàng sử dụng ngân hàng giới thiệu, quảng bá qua kênh thông tin đại chúng II Tính đáp ứng Nhân viên ngân hàng thực bản, cung ứng sản phẩm tín dụng quy trình tới khách hàng Nhân viên ngân hàng có nhiệt tình, sẵn sàng đáp ứng nhu cầu khách hàng giao dịch Thắc mắc, khiếu nại khách hàng nhân viên ngân hàng giải quyết, phản hồi cách rõ ràng, hợp lý Các giao dịch thực nhanh gọn xác, đảm bảo khách hàng khơng phải chờ lâu III Phương tiện hữu hình 10 Trong ngân hàng có sở vật chất, trang thiết bị đại, văn minh trí xếp hợp lý, tiện lợi Thiết kế bên ngân hàng bật, dễ nhận biết 11 Ngân hàng có mạng lưới phịng giao dịch thuận lợi 12 Vị trí ngân hàng dễ tìm 13 Các giấy tờ ngân hàng trình bày gọn gàng, dễ hiểu 14 Trang phụ nhân viên ngân hàng đồng bộ, lịch IV Năng lực phục vụ 15 Nhân viên ngân hàng cung ứng sản phẩm tín dụng tới khách hàng cách chuyên nghiệp, chu đáo, tận tình 16 Nhân viên ngân hàng tự tin, nhã nhặn, kỹ nghiệp vụ nhanh gọn phục vụ 17 Nhân viên ngân hàng tạo thiện cảm ghi dấu ấn tốt công tác phục vụ khách hàng 18 Nhân viên ngân hàng tạo thiện cảm ghi dấu ấn công tác phục vụ khách hàng V Sự đồng cảm 19 Khách hàng hài lòng với sách ưu đãi, khuyến tri ân ngân hàng 20 Khách hàng có đồng cảm quan tâm nhân viên ngân hàng có nhu cầu mong muốn cá nhân 21 Nhân viên ngân hàng thường xuyên chủ động liên lạc, hỏi thăm, trao đổi thông tin với khách hàng 22 Khách hàng có tin tưởng thiện cảm muốn gắn bó lâu dài với ngân hàng Quý khách cảm thấy hài lịng sử dụng sản phẩm tín dụng Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Chi nhánh TP Hưng Yên hay không? □ Rất đồng ý □ Đồng ý □ Bình thường □ Khơng đồng ý □ Hồn tồn khơng đồng ý Ý kiến đóng góp khách hàng: Chân thành cảm ơn Quý khách hàng! ... hàng Nơng nghiệp Phát triển Nông thôn tiến h? ?nh nâng cao chất lượng tín dụng đạt th? ?nh cơng 1.3.1 Kinh nghiệm nâng cao chất lượng tín dụng số chi nh? ?nh Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn... h? ?nh hoạt động kinh doanh Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn chi nh? ?nh TP Hưng Yên 33 2.2 Thực trạng chất lượng tín dụng Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn chi nh? ?nh Th? ?nh. .. THỰC TRẠNG CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG NƠNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIÊN NÔNG THÔN CHI NH? ?NH TP HƯNG YÊN 2.1 Khái quát Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn chi nh? ?nh Th? ?nh phố Hưng Yên 2.1.1