μ ⅛ HỌC VIỆN NGÂN HÀNG KHOA NGÂN HÀNG NGAN HANG NHA NUGC VlET NAM BỌ GIAO DỤC VA ĐAO TẠO ^^©^^NGÂN HÀNG HỌC VIỆN ^^©^^ Lớp : K16NHK : NGÂN HÀNG Khoa KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP Đ^ DILTAI: TAI: GIẢI PHAP PHÁP NANG NÂNG CAO HIỆU QUẢ TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP VIỆT NAM THỊNH VƯỢNG Họ Họ và tên tên sinh sinh viên viên :: DỖĐỖ QUANG QUANG DUY DUY Mã sinh sinhviên viên Mã Lớp 16A4000128 ::16A4000128 : K16NHK Khoa : NGAN HÀNG HÀ NỘI - 2017 Tl ffi HÀ NỘI - 2017 LỜI CẢM ƠN Để hồn thành khóa luận này, em xin chân thành cảm ơn thầy giáo tận tình hướng dẫn, giảng dạy suốt thời gian học tập, nghiên cứu rèn luyện Học viện Ngân hàng Do hạn chế kiến thức kinh nghiệm, cố gắng viết suy nghĩa mình, khóa luận khơng tránh sai sót, thiếu chặt chẽ mà thân chưa thấy Em mong nhận ý kiến đóng góp thầy giáo bạn để khóa luận hồn thiện Cuối em xin kính chúc quý thầy cô giáo dồi sức khỏe, hồn thành tốt cơng tác nghiên cứu, giảng dạy để tạo nên hệ sinh viên tràn đầy nhiệt huyết chúng em hôm LỜI CAM ĐOAN Em xin cam đoan cơng trình nghiên cứu riêng em Các số liệu khóa luận có nguồn gốc rõ ràng, minh bạch; sử dụng trung thực, có tính kế thừa phát triển từ tài liệu, tạp chí, cơng trình nghiên cứu cơng bố Hà Nội, ngày 22 tháng năm 2017 Sinh viên thực Đỗ Quang Duy MỤC LỤC LỜI MỞ ĐẦU CHƯƠNG I CƠ CỞ LÝ LUẬN VỀ HIỆU QUẢ TÍN DỤNG TẠI CÁC NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Tổng quan ngân hàng thương mại 1.1.1 Khái niệm ngân hàng thương mại .3 1.1.2 Các nghiệp vụ ngân hàng thương mại 1.2 Những vấn đề tín dụng ngân hàng .6 1.2.1 Khái niệm tín dụng 1.2.2 Các nguyên tắc tín dụng 1.2.3 Phân loại tín dụng 1.2.4 Quy trình tín dụng 1.3 Hiệu tín dụng ngân hàng thương mại 11 1.3.1 Khái niệm hiệu tín dụng 11 1.3.2 Sự cần thiết phải nâng cao hiệu tín dụng 12 1.3.3 Các tiêu đánh giá hiệu tín dụng 14 1.3.4 Các nhân tố ảnh hưởng đến hiệu tín dụng 18 TÓM TẮT CHƯƠNG I 24 CHƯƠNG II THỰC TRẠNG HIỆU QUẢ TÍN DỤNG TẠI NHTMCP VIỆT NAM 2.1 2.2 THỊNH VƯỢNG .25 Tổng quan VPBank .25 2.1.1 Quá trình hình thành phát triển 25 2.1.2 Cơ cấu máy quản lý 27 2.1.3 Tình hình hoạt động kinh doanh VPBank 28 Thực trạng hiệu tín dụng VPBank 35 i DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT 2.2.1 Chỉ tiêu định tính 35 2.2.2 Chỉ tiêu định lượng 35 2.3 Đánh giá hiệu tín dụng VPBank 43 2.3.1 Những kết đạt 43 2.3.2 Hạn chế nguyên nhân hạn chế 44 TÓM TẮT CHƯƠNG II .46 Viết tắt _ Nguyên nghĩa _ CHƯƠNG III TMCP GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ TÍN DỤNG TẠI NHTMCP ACB _ Ngân hàng Á Châu _ CBTD Cán tín dụng VIỆT NAM THỊNH VƯỢNG 47 GTCG GiấyĐịnh tờ cóhướng giá _ 3.1 hoạt động tín dụng VPBank 47 MB Ngân TMCP 3.1.1.hàng Quan điểmQuân nângđội cao hiệu tín dụng VPBank 47 NHNN Ngân nhàhướng nước 3.1.2.hàng Định phát triển VPBank 49 3.2 Giải pháp nângmại cao hiệu tín dụng VPBank 50 NHTM Ngân hàng thương 3.2.1.hàng Tăng cườngmại tuânCổ thủphần hoạt động cho vay 50 NHTMCP _ Ngân Thương 3.2.2.hàng Nâng cao chất thẩm 51 SHB _ Ngân Thương mạilượng Cổ phần Sàiđịnh Gònkhách - Hà hàng Nội 3.2.3 Tăng cường công tác kiểm tra, giám sát tín dụng 52 TCTD Tổ chức tín dụng _ 3.2.4.hàng XửTMCP lý khoản nợ hạn, nợ xấu 54 Techcombank Ngân Kỹ thương Việt Nam _ 3.2.5 Nâng cao chất lượng nguồn nhân lực 55 TSBĐ Tài sản bảo đảm _ 3.3 Một số kiến nghị .56 3.3.1 Kiến nghị Chính phủ .56 3.3.2 Kiến nghị Ngân hàng Nhà nước 58 TÓM TẮT CHƯƠNG III 61 KẾT LUẬN .62 ii Ill DANH MỤC BẢNG BIỂU SƠ ĐÒ: Sơ đồ Sơ đồ tổ chức VPBank 26 BIỂU ĐÒ: Biểu đồ Cơ cấu thu nhập hoạt động VPBank (tỷ đồng) .32 Biểu đồ Chi phí hoạt động VPBank (tỷ đồng) .33 Biểu đồ Một số số hoạt động VPBank (%) 34 BẢNG: Bảng Cơ cấu tài sản VPBank 29 Bảng Cơ cấu nguồn vốn VPBank .31 Bảng Ket cấu dư nợ cho vay theo đối tượng khách hàng 35 Bảng Kết cấu dư nợ cho vay theo nhóm ngành 37 Bảng Kết cấu dư nợ cho vay theo kỳ hạn 37 Bảng Kết cấu dư nợ cho vay theo chất lượng nợ (tỷ đồng) 38 Bảng Tỷ lệ nợ xấu VPBank so với số NHTMCP (%) 38 Bảng Dự phòng rủi ro cho vay khách hàng VPBank (tỷ đồng) 39 Bảng Hệ số khả bù đắp rủi ro khoản nợ xấu (%) .40 Bảng 10 Tỷ lệ dư nợ cho vay so với tổng tiền gửi (%) 41 Bảng 11 Tỷ lệ thu lãi so với tổng thu nhập hoạt động (%) 42 Bảng 12 Cơ cấu thu lãi từ hoạt động tín dụng VPBank 43 iv LỜI MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài Ngày nay, phát triển hoạt động tín dụng vấn đề quan trọng bậc nhắc đến phát triển kinh tế Hoạt động tín dụng phát triển mạnh bền vững hỗ trợ đắc lực cho phát triển kinh tế Khi tín dụng rộng, người tiêu dùng vay tiền để tiêu dùng nhiều hơn, doanh nghiệp có thêm vốn để tăng cường đầu tư mở rộng sản xuất Tiêu dùng đầu tư tăng lên tạo thêm công ăn việc làm, tăng thêm thu nhập lợi nhuận cho doanh nghiệp, qua hỗ trợ đắc lực cho cơng phát triển kinh tế xã hội Tín dụng hoạt động đem lại nguồn thu nhập chủ yếu cho NHTM, đồng thời hoạt động tiềm ẩn nhiều rủi ro ảnh hưởng đến toàn hệ thống ngân hàng Do đặc thù kinh doanh tiền tệ, nhạy cảm với vấn đề rủi ro khoản, nên an toàn hoạt động kinh doanh vấn đề sống cịn ngành ngân hàng Hiệu tín dụng mà trở thành nội dung quan trọng, khơng thể thiếu hoạt động NHTM Tại Việt Nam, thống kê cho thấy, thu nhập lãi tín dụng nguồn thu chủ yếu ngân hàng, có ngân hàng nguồn thu lên tới 90% thu nhập Trong thời qua, đặc biệt thời kỳ khủng hoảng, vấn đề tín dụng tổ chức tín dụng nước bộc lộ yếu định nên hoạt động tín dụng gặp khơng khó khăn rủi ro thường xun rình rập Phân tích cách xác, khoa học ngun nhân phát sinh rủi ro tín dụng, từ đưa giải pháp hiệu để nâng cao hiệu tín dụng nhiệm vụ hàng đầu NHTM TCTD nước Sau khoảng thời gian thực tập kéo dài bốn tháng, em nhận thấy việc nâng cao hiệu tín dụng ln dành quan tâm từ cá nhân tổ tức chức Em mong muốn áp dụng kiến thức học nhà trường nhằm đưa giải pháp phù hợp với thực trạng cho vay, góp phần giải phần vấn đề cịn hạn chế để nâng cao hiệu tín dụng ngân hàng Trong số NHTMCP quốc doanh, Ngân hàng Việt Nam Thịnh Vượng có bứt phá quy mô hoạt động cho vay vài năm gần đây, nâng cao hiệu tín dụng coi yêu cầu cần thiết ngân hàng Đó lý em chọn đề tài “Giải pháp nâng cao hiệu tín dụng Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng” góc độ, cần phân tích, đo lường, dự báo từ chủ động có biện pháp ngăn ngừa hiệu Nâng cao hiệu tín dụng cần phải quán triệt từ xây dựng sách tín dụng, quy trình tín dụng, kiểm sốt tn thủ quy trình, biện pháp ngăn chặn gian lận khách hàng đảm bảo an toàn vốn vay khách hàng gặp rủi ro Hiệu tín dụng thể thành công phương án sử dụng vốn vay, sau tìm kiếm lựa chọn khách hàng, công việc phải quản lý khoản vay, giám sát việc sử dụng vốn khách hàng xử lý vi phạm có để đảm bảo phương án sản xuất kinh doanh khách hàng đạt hiệu quả, ngân hàng thu hồi toàn khoản vay Thứ hai, phối hợp đồng linh hoạt biện pháp nâng cao hiệu tín dụng, phù hợp với điều kiện đối tượng cụ thể Các chế, sách ngân hàng thường phận khác Hội sở soạn thảo nên thiếu đồng bộ, không phù hợp với đặc thù kinh tế địa phương, vùng miền Công tác nâng cao hiệu tín dụng cần quán triệt quan điểm đồng bộ, quán tất phòng ban, phối hợp biện pháp, công cụ nâng cao hiệu tín dụng, kết hợp kinh nghiệm CBTD hệ thống xếp hạng tiên tiến, tạo nhịp nhàng, ăn khớp với tất khâu cho phù hợp với tình hình thực tế Thứ ba, nâng cao hiệu tín dụng cần cân vấn đề huy động vốn Khi đánh giá hiệu tín dụng, vấn đề huy động vốn vấn đề cần quan tâm Sử dụng vốn cần phải đặt tương quan với huy động vốn, với hiệu cuối hoạt động ngân hàng, tương ứng với vị rủi ro ngân hàng Sử dụng vốn không cân huy động vốn dẫn đến hai tình huống: sử dụng vốn vượt khả huy động vốn gây áp lực huy động vốn, vấn đề khoản ngân hàng, không cân đối kỳ hạn, tiềm ẩn rủi ro lãi suất; sử dụng vốn khả huy động vốn lãng phí, trả phí cao phải trả lãi cho phần vốn huy động bị lãng phí Thứ tư, áp dụng chuẩn mực quốc tế điều kiện cụ thể ngân hàng 48 Trong xu hướng tồn cầu hóa kinh tế, tham gia hiệp định thương mại tổ chức quốc tế chuẩn mực quốc tế coi ngôn ngữ tồn cầu giúp đảm bảo tính so sánh, thống minh bạch, đồng thời tăng hội tiếp cận nguồn vốn quốc tế Việc áp dụng chuẩn mực quốc tế hoạt động ngân hàng ngày trở nên thiết không môi trường cạnh tranh thực liệt với tham gia hệ thống chi nhánh, ngân hàng nước ngoài, mà cịn hệ thống tốn, huyết mạch kinh tế, đặc trưng kinh doanh tiền tệ phi biên giới, tiềm ẩn rủi ro cao ổn định khu vực ngân hàng ngày đóng vai trị định đối ổn định phát triển kinh tế vĩ mô Áp dụng thành công chuẩn mực quốc tế vấn đề không đơn giản quan trọng nên TCTD Việt Nam, có VPBank, cần có tư vấn, hỗ trợ chuyên gia tổ chức quốc tế 3.1.2 Định hướng phát triên VPBank Trong bối cảnh cầu tiêu dùng cầu đầu tư nội địa chưa có bứt phá, động lực tăng trưởng thời gian qua phụ thuộc nhiều vào khu vực FDI, khai thác tài nguyên thiên nhiên đầu tư công, gặp diễn biến bất lợi thị trường giới kết hợp với việc giải ngân ngân sách gặp số vướng mắc, việc tăng trưởng kinh tế chậm lại năm vừa qua điều khó tránh khỏi Việt Nam có lợi cạnh tranh trị ổn định Trong năm tới nước ta điểm đến hấp dẫn dòng vốn đầu tư bắt nguồn từ xu hướng nới lỏng nhiều kinh tế lớn giới, đặc biệt khu vực Châu Á Kinh tế Việt Nam kỳ vọng có nhiều khởi sắc sách điều hành, kích thích tăng trưởng áp dụng năm 2016 phát huy tác dụng VPBank cần tận dụng thời giai đoạn phát triển đất nước để tiếp tục củng cố, nâng cao vị xây dựng VPBank trở thành định chế tài ngân hàng hàng đầu Việt Nam, thực thành công sứ mệnh mang lại lợi ích cao cho khách hàng, quan tâm trọng đến quyền lợi người lao động cổ đơng, xây dựng văn hóa doanh nghiệp vững mạnh, đóng góp hiệu vào phát triển cộng đồng Trong môi trường cạnh tranh ngày khốc liệt khách hàng dần khẳng định vị làm chủ giao dịch tiền tệ ngân hàng, định hướng kinh doanh đến năm 2020 49 VPBank coi tăng trưởng chất lượng quan điểm chủ đạo, xuyên suốt chủ trương sách, song song với tăng trưởng quy mô cách chọn lọc: + Tiếp tục thúc đẩy tăng trưởng liệt, tập trung vào phân khúc thị trường khách hàng trọng tâm (cá nhân SME) khu vực thị trường chọn lọc, nâng cao hiệu sinh lời thông qua tối ưu hóa cấu sản phẩm, tăng biên lợi nhuận đẩy mạnh thu phí + Tiếp tục củng cố hoàn thiện hệ thống tảng theo hướng tập trung nâng cao chất lượng hiệu hoạt động khâu mấu chốt, đẩy mạnh số hóa, tập trung hóa, tự động hóa, tối ưu hóa chi phí hoạt động tồn ngân hàng đơi với nâng cao chất lượng dịch vụ tổng hợp khâu then chốt 3.2 Giải pháp nâng cao hiệu tín dụng VPBank 3.2.1 Tăng cường tuân thủ hoạt động cho vay Quy trình tín dụng áp dụng VPBank xây dựng khoa học Quy trình địi hỏi việc tn thủ nghiêm ngặt từ khâu tiếp nhận hồ sơ, thẩm định hồ sơ, định cho vay kiểm tra sử dụng vốn, thu hồi vốn sau cho vay Tuy nhiên, q trình thực hiện, cơng tác kiểm tra, kiểm sốt đơn vị chưa thực gắt gao, tạo điều kiện cho CBTD lách quy trình Để hạn chế tối đa yếu tố chủ quan, biểu tiêu cực việc thẩm định xét duyệt cho vay, đảm bảo tính khách quan, kịp thời phát các khoản vay tiềm ẩn rủi ro cao, cơng tác kiểm tra, kiểm sốt VPBank cần tiếp tục hoàn thiện theo hướng sau: Thứ nhất, đảm bảo thực kiểm tra tất khâu trình cho vay: + Trước cho vay: kiểm tra tuân thủ trình thẩm định khách hàng, phương án, dự án vay vốn; đồng thời kiểm tra việc thực đầy đủ điều kiện phê duyệt trước giải ngân cấp thẩm quyền; có xét duyệt ngoại lệ phải thực theo quy trình, thủ tục hướng dẫn để việc theo dõi dễ dàng, tránh sai sót cấp tín dụng + Trong cho vay: kiểm tra việc chuyển tiền tốn khách hàng có phù hợp với mục đích vay vốn hay khơng thơng qua chứng rõ ràng, đặc biệt 50 kiểm tra việc giải ngân tiền mặt để toán tiền mua hàng hóa chi trả lương cho nhân viên + Sau cho vay: kiểm tra việc sử dụng vốn vay có mục đích, kiểm tra bảo đảm nợ vay, kiểm tra khả thu hồi nợ sở theo dõi tình hình ln chuyển hàng hố, tình hình tài doanh nghiệp; cần phải xem xét, phân tích tồn diện để kịp thời phát khoản nợ khó địi để có biện pháp xử lý phù hợp Thứ hai, thực việc kiểm soát thường xuyên khoản nợ vay khách hàng cách xem xét danh mục, phân loại khoản vay khách hàng vay; kiểm tra định kỳ tái định giá tài sản bảo đảm; kiểm soát hồ sơ, đánh giá hiệu khoản vay khách hàng vay; kiểm tra việc tuân thủ quy trình sách tín dụng CBTD Thứ ba, để cơng tác kiểm soát đạt hiệu cao, đơn vị nên bố trí thêm cán kiểm sốt cán có nghiệp vụ giỏi, lĩnh nghề nghiệp, đặc biệt có nghệ thuật đấu tranh để mạnh dạn đóng góp, tham mưu cho cấp phê duyệt Thứ tư, nên có quy định chi tiết nội dung khâu công việc, trách nhiệm cụ thể cán liên quan khâu thẩm định, kiểm soát xét duyệt cho vay; xử lý nghiêm trường hợp vi phạm, làm sai quy trình, tránh xu hướng bng lỏng điều kiện tín dụng cạnh tranh nhằm lôi kéo khách hàng làm suy giảm hiệu tín dụng, tăng nguy rủi ro cho ngân hàng 3.2.2 Nâng cao chất lượng thẩm định khách hàng Chất luợng công tác thẩm định nhân tố định hiệu khoản cho vay Quy trình thẩm định có thơng qua hai bước thu thập thông tin xử lý thơng tin Kết thẩm định xác có vai trò quan trọng giúp ngân hàng phân loại khách hàng, bước lọc khách hàng yếu kém, thu hút tập trung đầu tư cho khách hàng hoạt động sản xuất kinh doanh có hiệu a) Thu thập thông tin 51 CBTD tiến hành công tác thẩm định sở thông tin thu thập Như kết thẩm định phụ thuộc vào chất lượng thông tin, lượng thông tin đầy đủ, xác điều kiện cần để có kết thẩm định tốt Thơng tin từ khách hàng vay vốn nguồn thông tin thiếu khó xác định độ tin cậy nó, khách hàng muốn vay vốn đưa mặt tốt dự án thường mang tính chủ quan chiều, tâm lý chung khơng muốn tiết lộ tình hình tài thực tế đơn vị Muốn có nhìn đa chiều, xác khách hàng, ngồi thơng tin khai thác từ khách hàng, từ trung tâm thơng tin tín dụng trung tâm phịng ngừa rủi ro, CBTD cần đầu tư thời gian công sức khai thác thơng tin từ quan có thẩm quyền, từ bạn hàng khách hàng, từ ngân hàng khác có mối quan hệ với khách hàng từ trước b) Xử lý thông tin Sau thu thập thơng tin, CBTD cần phân tích, đánh giá, lưu trữ thông tin cách thường xuyên khoa học để vừa tiết kiệm thời gian vừa thu kết cao công tác thẩm định Hiệu cơng tác thẩm định có đóng góp khơng nhỏ hệ thống xếp hạng tín dụng nội Việc áp dụng hệ thống xếp hạng giúp ngân hàng xử lý nghiệp vụ mức cạnh tranh, đồng thời áp dụng quán chế sàng lọc khách hàng phạm vi toàn hệ thống, cho phép ngân hàng lựa chọn phân bổ nguồn vốn tín dụng vào đối tượng khách hàng phù hợp với mục tiêu, kế hoạch kinh doanh ngân hàng Hiện VPBank sử dụng hệ thống Credit Scoring để xếp loại doanh nghiệp cá nhân vay vốn Tuy nhiên, phần mềm chưa thực đạt hiệu mong muốn biểu chấm điểm xử lý thơng tin cịn hẹp, nhiều tiêu định tính cho kết xếp loại chưa thực thuyết phục Hệ thống cần cải tiến mở rộng thang điểm, tăng tiêu thông tin để đạt hiệu sử dụng cao 3.2.3 Tăng cường cơng tác kiêm tra, giám sát tín dụng Cơng tác kiểm tra, giám sát tín dụng mang ý nghĩa quan trọng việc phòng ngừa rủi ro giảm thiểu rủi ro trước xảy ra, gây hậu nặng nề với phần vốn vay Công tác thực tốt có tác dụng tích cực việc tăng trách nhiệm trả nợ 52 khách hàng, hạn chế tình trạng sử dụng vốn sai mục đích hay kỳ hạn trả nợ Ngay khoản vay tốt cần số kiểm tra định, định kỳ nhằm bảo đảm khoản vay hoạt động theo dự kiến, tình trạng khoản vay không xấu Tuy nhiên, công tác cịn thực cách đối phó nên hiệu kiểm tra khơng cao, đưa số giải pháp sau: Thứ nhất, ngân hàng phải quản lý nguồn thu khách hàng, kiểm sốt nguồn trả nợ thơng qua quy định hợp đồng tín dụng việc chuyển doanh thu sử dụng dịch vụ VPBank Thứ hai, công tác kiểm tra, giám sát sau vay cần tiến hành chặt chẽ hơn, ngồi thơng tin khách hàng cung cấp, CBTD cần chủ động tìm kiếm từ nguồn khác để cảm nhận môi trường, hiệu công việc khách hàng: + Nắm vững theo dõi sát tình hình sử dụng vốn vay khách hàng, rõ nguyên nhân gây sai lệch so với cam kết ban đầu + So sánh thực tế dự án so với dự kiến ban đầu phương diện tình hình yếu tố đầu vào, thị trường tiêu thụ, sức cạnh tranh sản phẩm, tình hình sở vật chất, hữu tình trạng tài sản bảo đảm thời điểm kiểm tra + Đánh giá ảnh hưởng thay đổi hoạt động kinh doanh, máy quản lý, tình hình tài doanh nghiệp thay đổi tình trạng gia đình nguồn thu nhập cá nhân đến khả trả nợ khách hàng Nếu có dấu hiệu bất thường khách hàng ảnh hưởng đến khả tốn khoản vay CBTD phải có trách nhiệm báo cáo kịp thời cho lãnh đạo để có hướng giải kịp thời thích hợp Thứ ba, ngồi việc trực tiếp kiểm tra tình hình sử dụng vốn vay, cần có chế kiểm tra chéo giai đoạn để bảo đảm tính khách quan kiểm tra, có điều kiện, thành lập phận kiểm tra sử dụng vốn chuyên biệt cho vay lớn, có tầm quan trọng đặc biệt để nhận diện rủi ro từ phát sinh Thứ tư, có thay đổi nhân sự, việc chuyển giao hồ sơ CBTD phải quy định cụ thể trách nhiệm bàn giao, nội dung bàn giao; cần lưu lại lịch sử lần phát vay, 53 thu nợ, biến động tài sản đảm bảo, tình hình kinh doanh tài để đảm bảo liên tục, thuận tiện việc theo dõi chuyển giao hồ sơ CBTD 3.2.4 Xử lý khoản nợ hạn, nợ xấu Nợ xấu trở thành nỗi lo thường trực nhiều ngân hàng, coi nguyên nhân gây kìm hãm, hạn chế lưu thơng dịng tín dụng kinh tế Việc xử lý nợ xấu khơng tốt hay để xảy tình trạng nợ xấu diễn biến phức tạp ảnh hưởng đến tính an tồn, hiệu hoạt động kinh doanh tín dụng ngân hàng Tỷ lệ nợ xấu VPBank kiềm chế mức dước 3% công tác xử lý nợ hạn, nợ xấu cần thực thường xuyên lâu dài, đặc biệt bối cảnh nợ xấu VPBank có xu hướng tăng thời gian qua VPBank trước mắt cần có biện pháp hữu hiệu để ngăn chặn nợ hạn tiếp tục phát sinh tăng cường tn thủ quy trình cấp tín dụng, khơng cho vay xét thấy phương án vay không hiệu Việc xử lý nợ hạn, nợ xấu không nên tập trung vào xử lý tài sản bảo đảm mà cần chọn phương án xử lý thích hợp với khoản vay khoản tín dụng ngân hàng có tác động to lớn thúc đẩy kinh tế phát triển, dù hồn cảnh ngân hàng ln giúp sức, tạo điều kiện cho người vay vượt qua khó khăn tạm thời, ổn định thu nhập để hoàn thành nghĩa vụ trả nợ cho ngân hàng Cấp quản lý phụ trách đơn vị kiểm tra lại việc thực theo quy trình tín dụng CBTD có bảo đảm tính tn thủ hay khơng, xác định nguyên nhân làm phát sinh nợ hạn ngân hàng, khách hàng hay nguyên nhân khác + Đối với khoản nợ hạn thông thường, CBTD phụ trách tích cực bám sát, theo dõi tình hình hoạt động khách hàng, liên tục đến địa điểm sản xuất kinh doanh khách hàng để kiểm tra nhắc nợ, đồng thời theo dõi tài khoản tiền gửi khách hàng + Đối với khoản nợ q hạn ngun nhân khách hàng có thiện chí trả nợ bị khả toán tạm thời, ngân hàng có khả thu hồi vốn nên xem xét tiến hành việc cấu nợ Trước định cho cấu lại thời hạn trả nợ, ngân hàng cần yêu cầu khách hàng gửi kèm tài liệu chứng minh 54 nguyên nhân không trả nợ hạn, xác định khả trả nợ thời gian cấu Trên sở tài liệu khách hàng, ngân hàng tiến hành đánh giá lại khách hàng ảnh hưởng việc tái cấu nợ + Trường hợp khách hàng cố tình để nợ hạn kéo dài, ngân hàng cần sử dụng biện pháp cứng rắn kết hợp với hỗ trợ quyền địa phương, quan chức để phát mại tài sản chấp, khởi kiện, cưỡng chế để thu hồi nợ triệt để; thực cương quyết, dứt điểm trường hợp, tránh lan truyền tâm lý cố tình trốn tránh trách nhiệm trả nợ cho ngân hàng 3.2.5 Nâng cao chất lượng nguồn nhân lực Nguồn nhân lực yếu tố định hiệu kinh doanh loại hình kinh doanh Nguồn nhân lực mạnh chun mơn, chuyên nghiệp quy trình, nghiệp vụ yếu tố tạo khác biệt cho ngân hàng Sản phẩm ngân hàng sản phẩm vơ hình nên người yếu tố đầu mối hữu để khách hàng tiếp cận sử dụng sản phẩm, dịch vụ Cùng với phát triển kinh tế chung đất nước, trình độ đội ngũ cán ngân hàng nói chung cần phải nâng cao Bản thân công tác nâng cao chất lượng nguồn nhân lực cần đổi từ tư đến hành động cụ thể, tiến hành bước việc xây dựng công cụ hỗ trợ hoạt động nâng cao chất lượng nguồn nhân lực VPBank Thứ nhất, tăng cường gắn kết thành viên đơn vị kinh doanh + Thực đãi ngộ cho người lao động, cụ thể CBTD, cách cơng bằng, hợp lý có tính động viên khuyến khích cao; chăm lo đời sống vật chất tinh thần để người lao động yên tâm công tác, cống hiến gắn bó lâu dài với ngân hàng + Bố trí, phân cơng cơng việc phù hợp với lực, sở trường, trình độ chun mơn nghiệp vụ người; trì chế độ nhận xét, đánh giá nghiêm túc cán theo kỳ kinh doanh 55 + Xây dựng văn hoá làm việc, đảm bảo gắn kết thành viên với nhau; xây dựng mối quan hệ, thái độ, văn hóa ứng xử tất thành viên hướng tới giá trị tốt đẹp tạo nên nét riêng đơn vị Thứ hai, trọng đào tạo, nâng cao tính chuyên nghiệp cho nguồn nhân lực Công tác đào tạo phải bảo đảm mục tiêu ngắn hạn dài hạn Đó đào tạo đáp ứng việc tăng cường lực đội ngũ để thực tốt nhiệm vụ tại, đào tạo để phát triển nguồn nhân lực đáp ứng yêu cầu phát triển ngân hàng tương lai Đào tạo phải gắn liền với bố trí, sử dụng thực sách trì, ni dưỡng nhân lực VPBank cần thường xuyên rà soát lại kỹ chuyên môn, nghiệp vụ CBTD, coi kết học tập, kết vận dụng kiến thức học vào công việc tiêu chuẩn đánh giá, xem xét để bổ nhiệm vào vị trí quản lý Việc đào tạo cho cán tân tuyển dụng thường kèm theo khoản chi phí lớn sử dụng lực lượng vào công việc cụ thể Việc đào tạo phải thực theo phương pháp người cũ dạy người mới, gắn việc đào tạo lý thuyết với thực hành nghề nghiệp chỗ nhằm nâng cao hiệu công tác đào tạo Phải coi việc đào tạo tự đào tạo cán tân tuyển dụng quy chế bắt buộc, nội dung văn hoá VPBank 3.3 Một số kiến nghị 3.3.1 Kiến nghị Chính phủ a) Tăng cường giám sát tài Thị trường tài phát triển nhanh chóng, phức tạp quy mơ lẫn cấu trúc, với hoạt động tài đan xen khu vực ngân hàng, chứng khoán, bảo hiểm môi trường kinh tế vĩ mô nhiều biến động Thực trạng giám sát tài Việt Nam bộc lộ số điểm hạn chế, đặc biệt hệ thống công cụ giám sát tài cần phải tiếp tục điều chỉnh, việc giám sát chủ yếu dừng giám sát tuân thủ, giám sát hiệu giám sát cảnh báo sớm cần tiếp tục hoàn thiện Hệ thống tiêu giám sát tài cơng chưa bao qt hết loại hình rủi ro liên quan; hệ thống thơng tin phục vụ cho cơng tác giám sát cịn chưa đầy đủ, phân tán 56 chưa cập nhật thường xun; cơng tác thống kê, hạch tốn số trường hợp chưa theo chuẩn mực quốc tế nên khó so sánh đánh giá mức độ rủi ro; công tác giám sát tuân thủ pháp luật thị trường chứng khoán chưa bao quát hết vấn đề phát sinh thực tiễn; hoạt động giám sát, đánh giá hiệu hoạt động tài DNNN điểm cần tiếp tục cải thiện; việc chia sẻ thông tin nội ngành quan chức cịn có điểm hạn chế; cấu hệ thống giám sát thiếu chế phối hợp hiệu phận, tầm vĩ mô, liên ngành; chức nhiệm vụ quan giám sát số nội dung trùng lắp, cần phải rà soát để điều chỉnh cho phù hợp Trước mắt cần tập trung giám sát theo chế thị trường giám sát việc áp dụng biện pháp hành chính; cần chuẩn bị tốt kiến thức hiểu biết sâu điều kiện kinh tế thị trường tài cho cán quan giám sát an tồn vĩ mơ Trong trung dài hạn, cần phải đánh giá toàn diện thực trạng khả triển khai hoạt động giám sát an tồn vĩ mơ Việt Nam, sở xây dựng khn khổ pháp lý chế điều phối thực có hiệu quan mạng lưới an tồn tài cho phù hợp với thông lệ quốc tế điều kiện thực tiễn Việt Nam b) Xây dựng hệ thống pháp luật đồng Thực tiễn hệ thống pháp luật thời gian qua bước hoàn thiện phù hợp với trình độ phát triển kinh tế xã hội, bộc lộc số hạn chế nhiệm vụ quyền hạn quan Nhà nước chưa cụ thể hóa đạo luật, đạo luật điều chỉnh lĩnh vực cụ thể đất đai, xây dựng, tài ngân hàng; chưa có chế đảm bảo vai trị độc lập NHNN; chưa có thiết chế đủ mạnh để ngăn ngừa lạm dụng quyền lực Chính phủ định NHNN; chế kiểm soát khoản vay nợ nước ngồi chi tiêu ngồi ngân sách cịn thiếu hiệu quả, thực tế, Chính phủ bảo lãnh cho nhiều doanh nghiệp nhà nước vay vốn Hơn nữa, hệ thống pháp luật nước ta chưa ổn định, thay đổi liên tục khiến ngân hàng khó có sở vừng để hoạt động Việc sửa đổi thường xuyên luật doanh nghiệp, luật đầu tư nước ngoài, luật đất dai nhà cửa khiến cho giấy tờ liên quan giấy 57 phép kinh doanh, giấy sở hữu nhà đất khơng rõ ràng, gây khó khăn cho ngân hàng hoạt động cho vay Hệ thống pháp luật nước ta cần nghiên cứu kỹ lưỡng, tiếp tục hoàn thiện nâng cao tính đồng bộ, qua làm chỗ dựa pháp lý cho hoạt động ngân hàng c) Tổ chức điều hành hoạt động thị trường Cần có chiến lược tồn diện thị trường bối cảnh hội nhập, mở rộng thị trường ngồi nước, tháo gỡ khó khăn vướng mắc hoạt động xuất nhập đặt yêu cầu nâng cao lực cạnh tranh kinh tế, doanh nghiệp hàng hoá; hạn chế nhập siêu, củng cố cán cân toán quốc tế, tăng dự trữ ngoại tệ Tăng cường chế điều hành, giám sát hoạt động thương mại, đặc biệt mặt hàng thiết yếu Kiểm soát xử lý tượng đầu cơ, buôn lậu, hàng giả, hàng không rõ nguồn gốc xuất xứ, hàng hoá vi phạm quy định vệ sinh an toàn thực phẩm Tiếp tục xây dựng bổ sung hồn thiện mơi trường pháp lý quản lý giá, đảm bảo giá vận động theo chế giá thị trường nằm tầm kiểm soát Nhà nước Kiểm soát giá độc quyền, chống bán phá giá quan hệ thương mại nội địa, chống chuyển giá nội bộ, tiêu chuẩn thẩm định giá 3.3.2 Kiến nghị Ngân hàng Nhà nước a) Chuẩn hóa hoạt động NHTM Chương trình tái cấu hệ thống TCTD năm qua mang tính tồn diện, khơng cấu lại TCTD mà đổi mạnh mẽ thể chế, phương thức quản lý, điều hành thị trường tiền tệ, đổi hệ thống chuẩn mực an toàn hoạt động ngân hàng củng cố hệ thống tra, giám sát ngân hàng Những rủi ro, yếu phát qua tra, giám sát ngân hàng sở để NHNN yêu cầu TCTD có giải pháp chấn chỉnh, củng cố phù hợp trình thực cấu lại xử lý nợ xấu, kể phải điều chỉnh phương án cấu lại phê duyệt để bảo đảm mục tiêu đề 58 Công tác tra, giám sát cần tiếp tục đẩy mạnh nhằm củng cố, chấn chỉnh kỷ cương, kỷ luật thị trường đánh giá, nhận diện vấn đề hệ thống TCTD để có biện pháp tái cấu trúc NHNN cần có đạo tập trung xử lý nợ xấu, tăng cường kiểm tra, kiểm soát để nâng cao chất lượng, giảm thiểu rủi ro tín dụng nhằm làm cấu lại hoạt động TCTD theo hướng lành mạnh, hiệu Thực trạng sở hữu chéo hệ thống TCTD cần đánh giá Việc triển khai biện pháp ngăn chặn loại trừ ảnh hưởng chi phối tiêu cực vi phạm pháp luật cổ đơng, nhóm cổ đơng chi phối huy động, phân bổ sử dụng vốn tín dụng ngân hàng thiết nhằm hạn chế hành vi thâu tóm, lũng đoạn chi phối NHTMCP gây rủi ro ngân hàng tồn hệ thống ngân hàng Bên cạnh đó, công tác quản lý, cấp phép hoạt động mở rộng mạng lưới NHTM cần tăng cường; kết hợp với khuyến khích, tạo điều kiện bảo đảm việc theo đuổi thực hành chuẩn mực quản trị ngân hàng, đặc biệt quản trị rủi ro TCTD, phù hợp với thông lệ quốc tế điều kiện thực tế Việt Nam b) Tăng tính tự chủ cho ngân hàng Việc phát triển mạnh mạng lưới quy mô hoạt động TCTD lực quản trị điều hành khơng bắt kịp q trình hội nhập kinh tế quốc tế khiến nhiều TCTD hoạt động tình trạng yếu kém, thiếu hiệu Khơng thể phủ nhận tầm quan trọng NHNN vai trò quản lý, hệ thống ngân hàng Việt Nam có nhiều biến chuyển tích cực dự đạo NHNN Tuy nhiên, quản lý NHNN nên dừng lại vấn đề vĩ mơ mang tính định hướng không nên đưa quy định cụ thể, chi tiết liên quan đến vấn đề mang tính đặc thù riêng ngân hàng, đảm bảo tính tự chủ kinh doanh cho NHTM đề họ phát huy sáng tạo, linh hoạt nhằm thích ứng với mơi trường kinh doanh Trong đó, NHNN cần xây dựng kế hoạch dài hạn cho ngân hàng kinh doanh tốt tồn phát triển, không hiệu quả, khơng sáp nhập, mạnh dạn cho phá sản Người gửi tiền nên lựa chọn ngân hàng tốt, tạo lịng tin để gửi tài sản Việc phá sản ngân hàng phải thực với trình tự chun nghiệp, trật tự, bí mật an toàn cho hệ thống Một ngân hàng nhận định có khả phá sản 59 quan quản lý cần lên kế hoạch đóng cửa tìm ngân hàng khác mua lại toàn phần ngân hàng bị đóng cửa, quan quản lý đứng quan tiếp quản lý tài sản Với trình tự phá sản trật tự an tồn, việc ngân hàng phá sản khơng gây khủng hoảng hệ thống, ngược lại hệ thống ngân hàng ngày mạnh mẽ ổn định c) Nâng cao chất lượng hệ thống thông tin quốc gia Là đơn vị chuyên thu thập, xử lý thông tin khách hàng vay TCTD tổ chức khác, Trung tâm Thơng tin tín dụng Quốc gia Việt Nam (CIC) góp phần tích cực bảo đảm an toàn cho hoạt động hệ thống ngân hàng; ngăn ngừa hạn chế rủi ro hoạt động kinh doanh ngân hàng TCTD; đảm bảo tính khách quan, minh bạch, công việc tiếp cận tín dụng khách hàng vay Thời gian qua, CIC hồn thành xây dựng mơ hình chấm điểm tín dụng thể nhân theo tiêu chuẩn quốc tế Định kỳ hàng tháng CIC triển khai chấm điểm tín dụng tất khách hàng vay cá nhân kho liệu để phục vụ cho nhu cầu sử dụng TCTD khách hàng vay Ngoài ra, tất sản phẩm dịch vụ CIC miễn giảm giá nhằm hỗ trợ phát triển hoạt động tín dụng tồn hệ thống, đảm bảo cho hoạt động tổ tín dụng an tồn, hiệu Trong thời gian tới, với đạo NHNN, CIC cần đẩy mạnh trình đổi nhằm đáp ứng nhu cầu ngày cao TCTD cơng tác điều hành sách tiền tệ NHNN theo hướng sau: + Tiếp tục phối hợp với đối tác nước để xây dựng hồn thiện mơ hình xếp hạng tín dụng doanh nghiệp đạt tiêu chuẩn quốc tế thay cho mơ hình xếp hạng tín dụng CIC tự xây dựng trước + Triển khai nhân rộng cổng thông tin kết nối khách hàng vay tất tỉnh, thành phố nước khách hàng cá nhân doanh nghiệp Thông qua cổng thông tin này, khách hàng vay đăng ký thơng tin thân + Xây dựng kho liệu phong phú, đa dạng chất lượng hơn; trọng đến độ xác thơng tin thu thập xử lý; tích cực ứng dụng 60 cơng nghệ thông tin, truyền thông tiên tiến, đại, nâng cao chất lượng nguồn nhân lực nhằm thu thập để nâng cao khả tốc độ xử lý thông tin TÓM TẮT CHƯƠNG III Trên sở vấn đề lý luận, thực tiễn, định hướng phát triển VPBank giai đoạn tiếp theo, khóa luận đề xuất số giải pháp nhằm nâng cao hiệu tín dụng Những giải pháp khơng khắc phục hạn chế tại, mà hướng tới việc cải thiện tồn diện hiệu tín dụng VPBank thời gian tới Bên cạnh đó, khóa luận đề xuất số kiến nghị với Chính phủ NHNN để thực giải pháp cách hiệu 61 DANH MỤC KẾT TÀI LIỆU LUẬNTHAM KHẢO Hiệu tín dụng ln là2008 mối Giải quan pháp tâm tất cảtỷ NHTM, ngân quan Lê Thị Kim Loan, gia tăng trọng thu phí dịchnhư vụ quản lýhàng Nhàthương nước Những văn cạnh Thạc tranh sĩ Đại hội học nhập Kinh quốc tếtế Thành ngày mại Việtthách Nam.thức Luận phố đòi Hồ hỏi khắt việc tự hoàn thiện nội thân ngân hàng để thu hút khách hàng, Chíkhe Minh gia 2.tăng nhuận VPBank cần phải tiến quay cho phù hợpvề với hướng phát GS.,lợiTS Nguyễn Văn Tiến, 2013.cảiVịng tín dụng nói hiệuxuquả tín dụng triển kinh hàng, tế, việc17-21 nâng cao hiệu tín dụng quan trọng, góp Tạpnền chí Ngân số 14,đó trang phần cao uyPGS., tín, tạoTS dựngTơ lịng tin với khách2016: hàng Giáo trình Tín dụng ngân hàng Nhà 3.nâng NGND., Ngọc Hưng, xuấtnày bảnđã Lao động - Xãnhững hội nội dung sau đây: Khóa luận hồn thành Dương Thị Mai, 2012: Hồn thiện hệ thống pháp luật đáp ứng nhu cầu xây dựng + Hệ thống hóa làm rõ lý luận hiệu tín dụng NHTM; Nhà nước pháp quyền xã hội chủ nghĩa Việt Nam Luận văn Thạc sĩ + Phân tích tình trạng hiệu tín dụng VPBank giai đoạn 2014-2016, đánh giá Đại học Quốc gia Hà Nội kết đạt được, hạn chế nguyên nhân hạn chế trình hoạt Nguyễn Thị Anh Đào, 2016 Thực trạng giải pháp nâng cao chất lượng tín động VPBank dụng Ngân hàng Thương mại cổ phần Kỹ thương Việt Nam Khóa luận tốt + Trên sở định hướng hoạt động tín dụng VPBank đến 2020, đề xuất giải nghiệp Học viện Ngân hàng pháp góp phần nâng cao hiệu tín dụng VPBank Hoà Thị Thu Trang, 2010 Giải pháp nâng cao hiệu tín dụng tiêu dùng Nâng cao hiệu tín dụng NHTM khơng cịn vấn đề mới, nhiên, Ngân hàng Thương mại Cổ phần Á Châu Chi nhánh Duyên Hải Khóa luận tốt bối cảnh nợ xấu diễn biến phức tạp giai đoạn nay, vấn đề nâng cao hiệu nghiệp Học viện Ngân hàng tín dụng lại đề cập tới, đưa giải pháp cụ thể, xác nhằm hạn chế đẩy lùi VPBank Báo cáo thường niên 2014, 2015, 2016 nợ xấu, đưa hoạt động ngân hàng phát triển lành mạnh VPB, TCB, SHB, MB, ACB Báo cáo tài hợp 2015, 2016 Hiệu tíntydụng hàng vấn đề Báo rộng, 2015, có tác2016 động qua lại với nhiều Cơng Chứngngân Khốn Vietcombank cáophức vĩ mơtạp 2014, vấn đề kinh tế, nên phân tích, đánh giá chắn cịn có hạn chế định Khóa luận mong nhận ý kiến đóng góp để tiếp tục hoàn thiện 62 ... khóa luận CHƯƠNG I: CƠ CỞ LÝ LUẬN VỀ HIỆU QUẢ TÍN DỤNG TẠI CÁC NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CHƯƠNG II: THỰC TRẠNG HIỆU QUẢ TÍN DỤNG TẠI NHTMCP VIỆT NAM THỊNH VƯỢNG CHƯƠNG III: GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ... tín dụng xảy Hiểu rõ hoạt động tín dụng tiêu đánh giá hiệu hoạt động tín dụng, nhân tố ảnh hưởng đến hiệu tín dụng giúp đánh giá hiệu tín dụng TCTD 24 CHƯƠNG II THỰC TRẠNG HIỆU QUẢ TÍN DỤNG TẠI... tính khả thi giúp nâng cao hoạt động tín dụng NHTMCP Việt Nam Thịnh Vượng Phạm vi đối tượng nghiên cứu + Đối tượng nghiên cứu: hoạt động tín dụng hiệu tín dụng NHTMCP Việt Nam Thịnh Vượng + Phạm