BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC CÔNG NGHE TP.HCM KHOA KẾ TỐN - TÀI CHÍNH - NGAN HÀNG KHOÁ LUẬN TỐT NGHIỆP Đề tài: GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TẠI VIB - PGD QUẬN GIAI ĐOẠN 2012 - 2014 Ngành: Tài - Ngân hàng Chuyên ngành: Tài - Ngân hàng Giảng viên hướng dẫn: ThS Nguyễn Thành Huyên Lương Kim Tuyến Sinh viên thực hiện: Lớp: 11DTNH17 MSSV: 1154021579 TP.Hồ Chí Minh, năm 2015 LỜI CAM ĐOAN Tôi thập TP.HCM, tên Lương lớp Kim Tuyến sinh viên Trường Đại học Công Nghệ 11DTNH17, Những MSSV: 1154021579, cam đoan làkhác đề tài nghiên cứu kết Ngân hàng TMCP số liệu khóa luận tốt nghiệp thu thập Quốc tốn Tế hồn tơi Phịng từ giao số dịch liệ Quận u 4, số dựa tính thu đoan được, tồn khơng chép nguồn Tôi xin cam chịu trách nhiệm trước nhà trường cam đoan LỜI CẢM ƠN Để hồn thành khóa luận này, em xin chân thành cảm ơn tất thầy cô khoa Kế tốn - Tài - Ngân hàng truyền cho em kiến thức quan trọng suốt năm qua Đồng thời em xin cảm ơn đến hỗ trợ nhiệt tình từ anh chị NHTM CP Quốc Tế - PGD Quận tiếp nhận em thưc tập, truyền đạt kinh nghiệm tích lũy thực tiễn, lời khuyên chân thành, nhữ ng hướng dẫn cơng việc mà xem trải nghiệm em trước bước vào cơng việc thực tế Bên cạnh đó, em xin cám ơn ba mẹ, bạn bè ủng hộ, động viên, hỗ trợ em suốt thời gian qua Quan trọng hết em xin chân thành cảm ơn thầy Nguyễn Thành Huyên dành thời gian quý báu hướng dẫn, hỗ trợ tận tình, truyền đạt kiến thức chun mơn, kinh nghiệm thực tiễn giúp em hồn thành khóa luậ n tốt nghiệp hồn thiện, trang bị thêm kiến thức, kỹ công việc Một lần nữa, em xin chân thành gửi lời cảm ơn đến tồn thể thầy, khoa Kế tốn - Tài - Ngân hàng trường Đại học Công Nghệ TP.HCM, thầy Nguyễn Thành Huyên, anh chị NHTM CP Quốc Tế - PGD Quận 4, gia đình, bạn bè đồng hành, hướng dẫn, hỗ trợ cho em hồn thành khóa luận tốt nghiệp TP.HCM, ngày 18 tháng 08 năm 2015 Sinh viên Lương Kim Tuyến DANH MỤC VIẾT TẮT CBA Commonweath Bank of Australia DPRR Dự phòng rủi ro ĐVKD Đơn vị kinh doanh GDV Giao dịch viên IDC VIB Debit MasterCard NHNN Ngân hàng Nhà nước NHBL Ngân hàng bán lẻ PGD Phòng giao dịch QLCC KHCN Quản lý cao cấp khách hàng cá nhân QĐ Quyết định NN Nghị định TSĐB Tài sản đảm bảo TMCP Thương mại cổ phần TT Thông tư Ngân hàng thương mại cổ phần Quốc Tế Việt Nam VIB DANH MỤC CÁC BẢNG BIỂU Bảng 2.1.4.1: Tình hình kết hoạt động kinh doanh VIB - PGD Quận từ năm 2012 - năm 2014 Bảng 2.1.4.2: Phân tích kết hoạt động kinh doanh VIB - PGD Quận từ năm 2012 năm 2014 Bảng 2.1.4.3: Tiề n gửi huy động dư nợ cho vay VIB - PGD Quận từ năm 2012 - năm 2014 Bảng 2.2.2.1.1.1: Doanh số cho vay theo kỳ hạn VIB - PGD Quận từ năm 2012 năm 2014 Bảng 2.2.2.1.1.2: Phân tích doanh số cho vay theo kỳ hạn VIB - PGD Quận từ năm 2012 - năm 2014 Bảng 2.2.2.1.2.1: Doanh số thu nợ VIB - PGD Quận từ năm 2012 - năm 2014 Bảng 2.2.2.1.2.2: Phân tích doanh số thu nợ theo kỳ hạn VIB - PGD Quận từ năm 2012 - năm 2013 Bảng 2.2.2.1.3.1: Dư nợ cho vay VIB - PGD Quận từ năm 2012 - năm 2014 Bảng 2.2.2.1.3.2: Phân tích dư nợ cho vay VIB - PGD Quận từ năm 2012 - năm 2014 Bảng 2.2.2.1.4.1: Dư nợ hạn cho vay VIB - PGD Quận từ năm 2012 - năm 2014 Bảng 2.2.2.1.4.2: Phân tích dư nợ hạn cho vay VIB - PGD Quận từ năm 2012 năm 2013 Bảng 2.2.2.2.1: Tỷ lệ dư nợ cho vay vốn huy động VIB - PGD Quận từ năm 2012 - năm 2014 Bảng 2.2.2.2.2: Tỷ lệ khách hàng có nợ hạn VIB - PGD Quận từ năm 2012 - năm 2014 Bảng 2.2.2.2.3: Khả thu hồi nợ hạn VIB - PGD Quậ n từ năm 2012 - năm 2014 Bảng 2.2.2.3: Chỉ tiêu tỷ lệ nợ xấu VIB - PGD Quận từ năm 2012 - năm 2014 Bảng 2.2.2.4.1: Tỷ lệ lợi nhuận từ hoạt động tín dụng VIB - PGD Quận từ năm 2012 năm 2014 Bảng 2.2.2.4.2: Tỷ lệ sinh lời tín dụng VIB - PGD Quậ n từ năm 2012 - năm 2014 Bảng 2.2.2.4.3: Khả sinh lời từ huy động vốn VIB - PGD Quận từ năm 2012 năm 2014 Bảng 2.2.2.5.1: Tỷ lệ dư nợ cho vay vốn huy động VIB - PGD Quận từ năm 2012 - năm 2014 (%) Bảng 2.2.2.5.2: Hiệu suất sử dụng vốn (H2) VIB - PGD Quận từ năm 2012 - năm 2014 Bảng 2.2.2.6: Tỷ lệ trích lập DPRR tín dụng từ năm 2012 - năm 2014 Bảng 2.2.2.7: Chỉ tiêu vịng quay vốn tín dụng VIB - PGD Quận từ năm 2012 - năm 2014 Bảng 2.3.2.1: Các thành phần chất lượng dịch vụ tín dụng VIB - PGD Quận Bảng 2.3.2.2: Thông tin mẫu thống kê Bảng 2.3.2.1.1: Bảng phân tích thống kê mơ tả biến Bảng 2.2.3.2.1: Kết kiểm định thang đo Cronbach’ alpha Bảng 2.2.3.3.1: Kết phân tích nhân tố EFA cho biến độc lập Bảng 2.2.3.3.2: Kết phân tích nhân tố EFA cho biến phụ thuộc Bảng 2.2.3.4: Kết phân tích tương quan Pearson Bảng 2.2.3.5.1: Tóm tắt hệ số mức phù hợp mô hình Bảng 2.2.3.5.2: Kết phân tích hồi quy tuyến tính bội DANH MỤC BIỂU ĐỒ, SƠ ĐỒ Sơ đồ 2.1.3: Cơ cấu tổ chức quản lý NHTM CP Quốc Tế - PGD Quận Biểu đồ 2.1.4.1: Tiền gửi huy động dư nợ cho vay VIB - PGD Quận từ năm 2012 năm 2014 Biểu đồ 2.2.2.1.1.1: Doanh số cho vay theo kỳ hạn VIB - PGD Quận từ năm 2012 năm 2014 Biểu đồ 2.2.2.1.2.1: Doanh số thu nợ VIB - PGD Quận từ năm 2012 - năm 2014 Biểu đồ 2.2.2.1.3.1: Dư nợ cho vay VIB - PGD Quận từ năm 2012 - năm 2014 Biểu đồ 2.2.2.1.3.2: Tỷ trọng dư nợ cho vay VIB - PGD Quận từ năm 2012 - năm 2014 Biểu đồ 2.2.2.1.4.1: Dư nợ hạn VIB - PGD Quận từ năm 2012 - năm 2014 MỤC LỤC LỜI MỞ ĐẦU Trong hoạt động kinh doanh ngân hàng, lợi nhuận hoạt độ ng ngân hàng đa số đến từ nguồn cho vay, tăng trưởng tín dụng nhữ ng mục tiêu theo đuổi ngân hàng Vấn đề đặt tăng trưởng tín dụng ngân hàng phải đặt ngưỡng an tồn cao có hiệu Khơng phải lúc tăng trưởng dư nợ cao phát triển, mà phải xét đến yếu tố nợ xấu, nợ hạn ngân hàng, tổng dư nợ tăng trưởng cao nợ xấu nhiều hoạt động kinh doanh ngân hảng không hiệu Đo lường chất lượng tín dụng nội dụng quan trọng việc phân tích hiệu hoạt động kinh doanh NHTM, chất lượng tín dụng thể phạm vi, mức độ, giới hạn tín dụng có phù hợp khả thực lực thân ngân hàng đảm bảo tính cạnh tranh thị trường với nguyên tắc hồn trả hạn có lãi hay khơng, hoạt động tín dụng ngân hàng có hiệu hay khơng Chất lượng tín dụng có bảo đảm tốt đảm bảo phát triển an tồn, bền vững cho ngân hàng, đồng thời giảm thiểu nhữ ng rủi ro khơng mong muốn q trình hoạt động tín dụng Do đó, đểTẠI làm rõkinh tầm quan trọng chất lượng tín dụng có ảnh đề hưởng hoạt động doanh tín dụng ngân hàng, kiến lũy thức trình thực tích tập ngân hàng nên em định chọn tài TÍN “CHẢT DỤNG LƯỢNG VIB PGD QUẬN TỪ NĂM 2012 - NĂM 2014” đểnhững hồn thành khóa luận tốt nghiệp Mục tiêu nghiên cứu • Mục tiêu chung Phân tích thực trạng hoạt động tín dụng, đánh giá chất lượng tín dụng VIB Quận giai đoạn từ năm 2012 - 2014 Thông qua việc phân tích hoạt động tín dụng, chất lượng tín dụng từ thực trạng để thấy hiệu hoạt động tín dụng chất lượng tín dụng ngân hàng, đồng thời đưa giải pháp nhằm nâng cao hiệu chất lượng tín dụng giảm thiểu rủi ro hoạt động tín dụng phịng giao dịch • Mục tiêu cụ thể Phân tích hoạt động tín dụng, chất lượng tín dụng từ năm 2012 - năm 2014 VIB Quận 4, khảo sát ý kiế n khách hàng hài lòng chất lượng dịch vụ tín dụng, rút ưu nhược điểm nguyên nhân tồn thực trạng tín dụng phòng giao dịch Nhận xét tiêu đánh giá chất lượng tín dụng VIB Quận từ năm 2012 - năm 2014, từ so sánh lý thuyết với thực tiễn qua số liệu, tiêu nhằm đánh giá xem xét chất lượng tín dụng có đạt hiệu tăng trưởng tín dụng Đề xuất giải pháp nhằm nâng cao chất lượng tín dụng giảm thiểu rủi ro hoạt động tín dụng để phịng giao dịch hồn thiện, tăng cường với mục đích tăng trưởng tín dụng mức độ an tồn, giảm thiểu rủi ro xãy hoạt động tín dụng Phương pháp đối tượng nghiên cứu • Phương pháp nghiên cứu Phương pháp thu thập số liệu: số liệu thứ cấp từ báo cáo tài chính, số liệu thứ cấp từ phịng giao dịch cung cấp, số liệu từ khảo sát thực tế khách hàng Phương pháp phân tích số liệu: sử dụng phương pháp thống kê, so sánh mơ tả số liệu, tính tốn ch ỉ số tài liên quan đến việc đánh giá hiệu chất lượng tín dụng phịng giao dịch Phương pháp phân tích tổng hợp: từ phân tích số liệu tình hình hoạt động tín dụng, số đánh giá hiệu chất lượng tín dụng, tổng hợp, nhận xét hiệu tín dụng, chất lượng tín dụng, đề giải pháp phù hợp với thực trạng • Đối tượng nghiên u Đối tượng nghiên cứu: tình hình hoạt động tín dụng, hài lịng tín dụng từ khách hàng, hiệu chất lượng tín dụng VIB Quận Các sách xây dựng chất lượng dịch vụ sản phẩm với ưu đãi, giúp nhân viên phòng giao dịch phục vụ khách hàng tốt nhất, tư vấ n, giải đáp thắc mắc, cung cấp thông tin dịch vụ sản phẩm phù hợp với nhu cầu khách hàng Các gói sản phẩm Mega với lãi suất hấp dẫn cố định suốt khoảng thời gian dài (từ tháng - 30 tháng), giảm bớt áp lực nợ vay, đồng hành thực nhu cầu dự định tương lai khách hàng Các sách quy trình tín dụng chặt chẽ, kiểm sốt trước sau gải ngân, ban hành tiêu chí, quy định đánh giá cấp tín dụng khách hàng dựa tiêu chí 5C + ( ĐVKD, Ngành, Tiêu chí C1 - Đặc tính, Tiêu chí C2 - Năng lực, Tiêu chí C3 - Tình hình tài chính, Tiêu chí C4 - Tài sản đảm bảo, Tiêu chí C5 - Điều kiện khác) Các quy định tài sản đảm bảo, công chứng, đăng ký giao dịch đảm bảo, có kết đăng ký, nhậ kho theo quy định VIB, sau giải ngân Ngân hàng xây dựng hệ thống quản lý tín dụng ngân hàng, xây dựng phần mềm phê duyệt tín dụng tập trung (LOS), giúp tiết kiệm thời gian xử lý, thực phê duyệt khoản vay, kiểm soát rủi ro tín dụng xãy cách thực tập trung quy trình phê duyệt LOS, tách biệt phận giao dịch tín dụng, tái thẩm định vớ i ĐVKD, rủi ro tín dụng kiểm sốt ba mức độ phân cấp Giới hạn phê duyệt khoản vay cấp giảm thiểu rủi ro tín dụng tiềm ẩn phê duyệt cấp tín dụng tâp trung vào người Hệ thống kiểm sốt quản lý nợ q hạn đươc cập nhật thơng báo từ ng ngày, buổi họp đề phương hướng, kế hoạch phát triển, hướng thu hồi nợ thực trì liên lục vào buổi sáng ngày Phòng giao dịch tọa lạc đường Khánh Hội, Quận tiếp giáp với khu vực trọng điểm Quận 1, Quận khu dân cư Quận 7, vị trí thuận tiện cho việc phát triển quy mô hoạt động kinh doanh, dễ dàng di chuyển tiếp cận với nguồn khách hàng từ khu vực trọng điểm Bên cạnh đó, vị trí tọa lạc phịng giao dịch có nhiều cơng ty, dân cư đông đúc xung quanh yếu tố thuận lợi cho phòng giao dịch triển khai chiế n lược kinh doanh, dịch vụ tài ngân hàng sử dụng Đội ngũ nhân viên giàu kinh nghiệm ngành, chuyên môn cao, mối quan hệ xã hội nhiều, triển khai lượng khách hàng lớn cho phòng giao dịch, phương hướng đề xuất phát triển có hiệu quả, tư vấ n giải pháp tối ưu cho khách hàng, xử lý nhanh hồ sơ vay vốn, kiểm soát khoản nợ hạn 76 2.4.2 Những hạn chế hoạt động kinh doanh ngân hàng Thương hiệu VIB ngân hàng thị trường ngân hàng, ch ỉ lên khoảng 1, năm trở lại đây, số khách hàng chưa nhận diện thương hiệu VIB thị trường Lãi suất tiết kiệm VIB đánh giá thấp so với ngân hàng khác thị trường, ngân hàng chưa trọng đến sách ưu đãi dành cho khách hàng gửi tiết kiệm mà tập trung chủ yếu cho gói lãi suất ưu đãi cho vay chủ yếu Ngân hàng chưa triể n khai hết hệ thống ATM địa điểm toàn quốc, hệ thống ATM ngân hàng có tập trung số chi nhánh, phòng giao dich lớn nằ m rải rác khiến cho việc khách hàng sử dụng dịch vụ toán thẻ ATM ngân hàng gặp nhiều khó khăn tìm kiếm điểm giao dịch thẻ ATM Việc khai khác địa bàn hoạt động kinh doanh tỉnh thành toàn quốc chưa hiệu quả, việc có số khách hàng địa phương khơng có điểm giao dịch VIB dẫn đến ngân hàng lượng khách hàng tiềm Các sách phịng ngừa rủi ro VIB khiến ngân hàng bỏ lượng khách hàng tiềm có chất lượng lẽ ngân hàng quy định chặt chẽ việc nhân tài sản đảm bảo cho khoản vay ( không nhận nhà hẻm có độ rộng hẻm nhỏ hỏn 1,2m; độ rộng mặt tiền nhỏ 2m; ) Hệ thống cập nhật khoản nợ hạn khách hàng chưa có hệ thống cập nhật khoản vay lãi suất điều chỉnh khách hàng, dẫn đến vệc nhân viên khó theo dõi hết khách hàng đến kỳ xin giảm lãi suất cho vay, vậy, khách hàng “giận” tất tốn khoản vay trước hạn lãi suất cho vay lên cao Hệ thống báo lãi tự động ngân hàng chưa báo báo thiếu số tiề n khách hàng phải đóng dẫn đến tình trạng khách hàng bị nhảy sang nhóm nợ hạn hệ thống cập nhật dù thiếu số tiền Bên cạnh đó, phần mềm tính gốc, lãi vay cho khách hàng chưa triể n khai cho giao dịch viên dẫn đến tình trạng khách hàng đóng tiền chi nhánh khác,phải gọi đến chi nhánh khách hàng vay để hỏi số tiền khách hàng phải đóng, gây bất tiện dẫn đến độ tin cậy khách hàng 77 thống nhũng hệ ưu điểm phải vừa cung làmất hạn chế ngân hàng Bởichứng lẽ, giải ngân cấp trung, đủđồng phịng chứng ngừa từ đượcrủi thơng qua to tín giao dụng, dịch kiểm tín dụng xem sở có tập dùng vốn mục thời đích gây phê nhiều duyệt thời hay gian không cho khách hàng đợi giải ngân 78 CHƯƠNG 3: ĐÁNH GIÁ HIỆU QUẢ CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG - ĐỀ RA BIỆN PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG VIB QUẬN TỪ NĂM 2012 - NĂM 2014 3.1 Đánh giá hiệu chất lượng tín dụng VIB - PGD Quận từ năm 2012 - năm 2014 Từ việc phân tích trên, chất lượng tín dụng VIB - PGD Quận từ năm 2012 năm 2014 tương đối tốt, quy mơ hoạt động tín dụng phát triển thể qua tốc độ tăng trưởng doanh số cho vay, doanh số thu nợ, dư nợ cho vay tăng mức 15% qua năm Với sách lãi suất cạnh tranh, ưu đãi cho vay thời hạn dài, đáp ứng nhu cầu đa dạng khách hàng, đặc biệt khoản cho vay trung , dài hạn ngân hàng trọng phát triển Điều thấy tỷ trọng doanh số cho vay trung hạn dài hạn tăng qua năm, chiếm phân so với tỷ trọng doanh số cho vay ngắn hạn, chứng tỏ ngân hàng theo đuổi chiến lược cho vay trung, dài hạn, mục tiêu lợi nhuận dài hạn Các gói cho vay với lãi suất ưu đãi khoảng thời gian đầu khoản vay, sau thay đổi theo hướng lãi suất thị trường cộng biên độ cho vay Bên cạnh đó, khả quản lý khoản nợ ngân hàng trọng, tập trung quản lý cao thể qua dư nợ hạn giảm dần, kéo theo tỷ lệ nợ hạn giảm xuống 7,14% mức 13,50% năm 2014, tỷ lệ nợ hạn cao so với mức độ an toàn quy định 5% chấp nhận được, phù hợp với tăng trưởng quy mơ hoạt động tín dụng phịng giao dịch Ngồi ra, nợ xấu phịng giao dịch tăng dần năm xét tỷ lệ tỷ lệ giảm dần từ 2,75% năm 2012 cịn 2,51%, số an tồn hệ thống ngân hàng Qua đó, chất lượng tín dụng phịng giao dịch đạt hiệu tương đối tốt, với tiêu nợ hạn, nợ xấu kiểm soát mức độ cao, mức tăng trưởng quy mơ hoạt động tín dụng ngân hàng mở rộng, tính an tồn hoạt động nâng cao phù hợp với tăng trưởng tín dụng phòng giao dịch 3.2 Những nhân tố ảnh hưởng tới chất lượng tín dụng VIB - PGD Quận năm 2012 - năm 2014 từ Chất lượng tín dụng kết q trình từ ngân hàng xem xét phê duyệt cho vay, giải ngân cho khách hàng đến thu hồi số vốn, gốc hạn khoả ntín dụng Trong q trình đó, tồ n nhiều nhân tố khách quan, chủ quan tác động tới chất lượng tín dụng, gây tổn thất cho ngân hàng không thu hồi khoản nợ gốc, lãi thời hạn Với mục tiêu kiểm soát, quản lý chất lượng tín dụng phải hiểu rõ nhân tố gây ảnh hưởng tới hiệu chất lượng tín dụng nhằm đề biện pháp để hạn chế mức độ ảnh hưởng tới hiệu tín dụng hoạt động kinh doanh ngân hàng bao gồm nhân tố chủ yếu đến từ phía ngân hàng khách hàng Nhân tố đến từ phía ngân hàng thể sách tín dụng, quy trình tín dụng, cơng tác tổ chức ngân hàng, trình độ chun mơn phẩm chất cán tín dụng, kiểm sốt nội bộ, tình hình huy động vốn Tất nhân tố có ảnh hưởng lớn đến hoạt động tín dụng ngân hàng nhân tố chủ quan, chứa đựng nhữ ng yếu tố rủi ro tiềm ẩ n khơng có sách, chủ trương, chiến lược tốt hoạt động Đặc biệt, yếu tố sách tín dụng nhữ ng yếu tố định đến hiệu tín dụng ngân hàng với quy định cấp tín dụng theo chuẩn mực an toàn hoạt động Nhân tố khách quan ảnh hưởng trực tiếp đến chất lượng tín dụng ngân hàng nhân tố đến từ phía khách hàng thể qua uy tín, lực phẩm chất, khả tài khách hàng vay Trong đó, uy tín lực phẩm chất khách hàng vay quan trọng nhất, đánh giá toàn rủi ro xãy khoản tín dụng cấp cho khách hàng, tiêu chí để đánh giá thiện chí trả nợ cho khách hàng Uy tín, lực tài ngân hàng thể qua mục đích vay vốn, phương án sử dụng vố n vay nguồn thu nhập trả nợ khoản vay Sau khảo sát ý kiến khách hàng nhân tố ảnh hưởng trực tiếp đến hài lòng khách hàng chất lượng dịch vụ tín dụng nhân tố “sự đáp ứng” “năng lực phục vụ”, hai nhân tố ảnh hưởng chủ yế u đơi với chất lượng tín dụng khách hàng ngân hàng Ngồi ra, cịn có nhân tố đồng cảm tin cậy ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng từ phía khách hàng Do đó, ngân hàng nên ý, cải thiện lực phục vụ khách hàng, có sách chăm sóc khách hàng tốt hơn, đơgng thời nâng cao lực phục vụ nhân viên khách hàng Ngồi ra, nhân tố đến từ mơi trường kinh tế, xã hội gây ảnh hưởng gián tiếp đến chất lượng tín dụng ngân hàng q trình hoạt động, tình hình kinh tế khó khăn ảnh hưởng đến nguồn thu nhập trả nợ cho ngân hàng khách hàng Do đó, nhân tố ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng ngân hàng, hoạtđộng xung quanh yếu tố ttheo chiều hướng rủi ro ảnh hưởng đến hiệu hoạt động, chất lượng tín dụng ngân hàng 3.3 Các biện pháp nâng cao hiệu chất lượng tín dụng VIB - PGD Quận từ năm 2012 - năm 2014 3.3.1 Hồn thiện sách tín dụng Chính sách tín dụng nhân tố hàng đầu việc ảnh hưởng tớ i chất lượng tín dụng ngân hàng, sách tín d ụng hoàn hảo tránh nguy dẫn đến rủi ro q trình cấp tín dụng, tăng hiệu tín dụng Hồn thiện sách tín dụng nhằm mục đích mở rộng thêm quy trình kiểm sốt rủi ro nhóm nợ q hạn, khoản vay chuẩn bị cấp tín dụng, đơn giản hóa quy trình xử lý hồ sơ vay vốn phải tuân thủ theo nguyên tắc đảm bảo độ an toàn cao 3.3.2 Nâng cao kỹ thẩm định tài sản Tài sản đảm bảo nhữ ng yếu tố định đến việc cấp tín dụng cho khách hàng, đó, việc thẩm định tín dụng khâu quan trọng, dẫ n đến khoản nợ xấu chất lượng công tác thẩm định tài sản đảm bảo không cao Đặc biệt, khoản vay có số tiền 500 triệu thường đơn vị kinh doanh tự định giá, đó, dẫn đến trình độ chun mơn khơng cao, định giá sai lầm tài sản đảm bảo, không theo dõi định giá lại tài sản đảm bảo sau đó, phát sinh vấn đề cần xử lý tài sản đảm bảo mức độ tài sản đảm bảo không bù đắp khoản vay dẫn đến phát sinh nợ xấu phải xử lý ảnh hường đến hiệu hoạt động kinh doanh chất lượng tín dụng ngân hàng 3.3.3 Kiểm sốt khoản tín dụng sau giải ngân Sau thời gian giải ngân, cán tín dụng phải kiểm tra lại tình hình sử dụng vốn vay khách hàng có mục đích, xem xét theo dõi việc khách hàng có thực nghĩa vụ trả nợ gốc, lãi thời hạn hay không Phần lớn, cơng tác kiểm sốt khoản tín dụng sau giải ngân không tốt ngân hàng nay, phát sinh vấn đề nợ hạn , nợ xấu bắt đầu tăng cường kiểm sốt, dẫn đến khơng phát kịp thời rủi ro từ phía khách hàng vay vốn 3.3.4 Nâng cao nghiệp vụ chun mơn cán tín dụng Thường xuyên cập nhật thông tin vụ nợ xấu ngân hàng, tìm hiểu nguyên nhân lại dẫn đến rủi ro rút kinh nghiệm cho q trình cơng tác thân, kết hợp với khóa đào tạo nhận diện rủi ro tín dụng từ phía khách hàng Ngồi ra, đối vớinhân viên tín dụng cần phải tuân thủ quy định sách tín dụng đặt ra, nâng cao phẩm chất cán tín dụng, khơng lợi nhỏ trước mắt mà gây ảnh hưởng nghiêm trọng đến hoạt độ ng ngân hàng thân 3.3.5 Bảo hiểm cho khoản vay hạn Bảo hiểm cho khoản vay có rủi ro cao, ngân hàng gặp trường hợp khách hàng muốn vay số tiền lớn ngân hàng không tin tưởng khả trả nợ khách hàng từ chối cho vay khách hàng nên trường hợp ngân hàng bán cho ngân hàng lớn khác công ty bảo hiểm để hưởng hoa hồng, đồng thời phải cam kết xảy thiệt hại Ngân hàng người thụ hưởng khoản bồi thường công ty bảo hiểm 3.3.6 Thực quy trình tín dụng Thực đầy đủ chặt chẽ thủ tục chấp, cầm cố, công chứng, đăng ký giao dịch đảm bảo hoạt động tín dụng, nhân viên pháp lý chứng từ phải có kiến thức thật vững vàng việc thực yêu cầu khách hàng cung cấp đầy đủ giấy tờ cần thiết cho việc đăng ký giao dịch đảm bảo với ngân hàng 3.3.7 Nâng cao lực phục vụ nhân viên Năng lực phục vụ thể qua trình độ chun mơn nhân viên thực dịch vụ đáp ứng yêu cầu khách hàng, khả nắm bắt thông tin khách hàng tư vấn thỏa mãn nhu cầu khách hàng Qua khảo sát hài lòng khách hàng đến chất lượng dịch vụ tín dụng nhân tố ảnh hưởng tới chất lượng dịch vụ tín dụng lực phục vụ Trong lục phục vụ khách hàng khơng hài lịng thắc mắc, giải đáp chưa phản hồi cách nhanh chóng, thỏa đáng nên nhân viên cần phải nâng cao kiến thức chuyên môn, nắm vững nghiệp vụ, tiếp thu ý kiến, thắc mắc khách hàng, tìm nguyên nhân, giải đáp thắc mắc cách nhanh chóng 3.3.8 Triển khai sản phẩm mang tính đặc thù riêng Ngân hàng triển khai sản phẩm đặc thù riêng VIB, sản phẩm thị trường mang nét tương đồng đáp ứng ảnh hưởng phần lớn đến chất lượng dịch vụ tín dụng ngân hàng Khách hàng đặt biệt hài lòng với mức lãi suất thấp ngân hàng Nhưng để khách hàng ln đồng hành gắn bó ngân hàng nên triển khai sản phẩm đặc thù riêng với tính vượt trội sản phẩm hữ u 66 KẾT LUẬN Chất lượng tín dụng yếu tố hàng đầu việc đánh giá tính hiệu hoạt động kinh doanh ngân hàng, tăng trưởng dư nợ nhiều tốt mà phải xét đến yếu tố ngưỡng an tồn khoản tín dụng Nâng cao chất lượng tín dụng mục tiêu ngân hàng đề ra, quy định, quy trình kiểm sốt khoản tín dụng chặt chẽ nhằm hạn chế tổn thất có rủi ro xãy ra, làm tăng tính hiệu hoạt động tín dụng Qua phân tích thực trạng chất lượng tín dụng VIB - PGD Quận 4, tăng trưởng quy mơ hoạt độ ng tín dụng phù hợp với tiêu đánh giá chất lượng tín dụng, khoản tín dụng tăng trưởng mạnh ngưỡng an tồn định phịng giao dịch Các khoản tín dụng ln quản lý, theo dõi từ giải ngân đến khoả n tín dụng tất tốn theo hạn, khoản nợ hạn trọng với biệ n pháp xử lý hiệu quả, đưa tỷ lệ nợ hạn dư nợ cho vay trì mức độ tương tăng trưởng tín dụng phịng giao dịch Đồng thời, khoản chi phí kiể m sốt mức độ phù hợp với hoạt động kinh doanh, khoản dự phịng rủi ro trọng ưu tiên trích lập cho thấy công tác quản trị rủi ro nâng lên hàng đầu nhằ m đảm bảo chất lượng tín dụng có hiệu Cùng với đánh giá mức độ hài lòng khách hàng chất lượng dịch vụ tín dụng ngân hàng, ch ỉ tiêu định lượng từ việc phân tích cho thấy chất lượng VIB - PGD Quận đảm bảo quy định ngưỡng an toàn hoạt động kinh doanh ngân hàng, với hài lòng khách hàng ngân hàng Với chiến lược phát triển vượt bậc hoạt động tín dụng với chiế n lược kinh doanh hiệu quả, phịng giao dịch ln trọng hướng tới sản phẩm có chất lượng, nâng cao chất lượng tín dụng đặt tiêu chí hoạt động hiệu ngưỡng an toàn cao 86 TÀI LIỆU THAM KHẢO Văn pháp luật Luật tổ chức tín dụng năm 2010 Thơng tư 02/2013/TT-NHNN Quy định phân loại tài sản có, mức trích, phương pháp trích lập dự phịng rủi ro việc sử dụng dự phòng để xử lý rủi ro hoạt động TCTD, chi nhánh ngân hàng nước Thông tư 09/2014/TT-NHNN sửa đổi bổ sung cho thông 02 Sách Sách “ Nghiệp vụ ngân hàng thương mại 3” - Th.S Châu Văn Thưởng, nhà xuất trường ĐH Huetch năm 2015 Sách “ Quản trị ngân hàng thương mại” - Giáo sư Peter S.Rose, nhà xuất tài năm 2004 Sách “Quản trị ngân hàng thương mại” - GS.TS Nguyễn Văn Tiến, nhà xuất Thống kê năm 2013 Sách “Nghiệp vụ ngân hàng đại” - PGS.TS Nguyễn Minh Kiều, nhà xuất Lao động năm 2012 Sách “Nhập môn tài - tiền tệ” -PGS.TS Sử Đình Thành, nhà xuất Lao động năm 2008 Bài viết “Vòng quay tín dụng nói hiệu tín dụng” - GS.TS Nguyễn Văn Tiến 10 Bài viết “Chất lượng tín dụng Ngân hàng thương mại” - Lê Thị Hồng Vân 11 Bài viết: “ Nghiên cứu khảo sát SPSS - Nhóm nghiên cứu Marketing - ĐH Kinh Tế TP.HCM Các trang web 12 http://caobangedu.vn/chat-luong-tin-dung -ngan-hang -1422.html 13 http://voer.edu.vn/m/cac-chi-tieu-danh-gia-chat-luong-tin-dung/42e2eb40 14 www.sbv.com 15 www.vib.com 16 http://phanmemspss.com/phan-tich-data/efa/tieu-chuan-nao-cho-efa-phan-tichnhan-to -kham-pha.html http://phanmemspss.com/phan-tich-data/regression/hoi-quispss.html regression-trong- 87 69 Tài liệu VIB Báo cáo tài VIB từ năm 2012 - năm 2014 Báo cáo thường niên VIB từ năm 2012 - năm 2014 Báo năm cáo 2014 kết hoạt động kinh doanh VIB - PGD Quận từ năm 2012 89 71 ... (%) đối đối (%) 80.761 95.467 128.348 14.706 18 ,21 32.881 34,44 48.860 52.793 58.398 3.933 8,05 5.605 10,62 Trung hạn 20.433 26.254 39.146 5. 821 28,49 12.892 49,10 Dài hạn 11.468 16.420 30.804... tháng năm 2006, NHTM CP Quốc Tế - PGD Quận thành lập, trực thuộc Chi nhánh Hồ Chí Minh, tọa lạc số 213 Khánh Hội, Phường 3, Quận 4, TP.HCM với 10 cán nhân viên Các hoạt động phịng giao dịch là: huy... Tổng chi phí 12.208 85,54 7.353 71,31 6.778 56,17 2.063 14,46 2.959 28,69 5.289 43,83 744 1.319 5 ,21 9,24 871 2.088 8,45 20,25 1.074 4.291 8,90 35,56 Lợi nhuận trước DPRR Chi phí DPRR Lợi nhuận