Chương 3. THỰC TRẠNG VỀ NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP &PTNT THÀNH PHỐ THÁI NGUYÊN
3.4. Đánh giá chung về hoạt động cấp tín dụng đối với DNNVV tại
&PTNT TPTN 3.4.1. Thành tựu
Số hóa bởi Trung tâm Học liệu – Đại học Thái Nguyên http://www.lrc-tnu.edu.vn/
Trong bối cảnh nền kinh tế còn nhiều khó khăn, song hoạt động kinh doanh của NHNo&PTNT Việt Nam Chi nhánh Tp Thái Nguyên tiếp tục phát triển. Chi nhánh đã gặp không ít khó khăn như sự cạnh tranh giữa các NHTM trên địa bàn Tp rất quyết liệt, luôn tiềm ẩn rủi ro; giá vàng, giá dầu, giá phân bón trên thị trường trong và ngoài nước biến động đáng kể... Văn phòng trụ sở làm việc của chi nhánh chưa đầy đủ vì trước đây Chi nhánh mua lại trụ sở của 1 cty khác. Tuy nhiên được sự quan tâm giúp đỡ của HĐQT, Tổng giám đốc và Ban ngành của NHNNo & PTNT VN, cùng với những biện pháp điều hành có tính chiến lược, năng động hiệu quả của Ban lãnh đạo Chi nhánh và sự nỗ lực, tinh thần trách nhiệm của đội ngũ cán bộ nên trong 3 năm 2011 đến năm 2013 Chi nhánh Tp Thái Nguyên đã đạt được những kết quả đáng khích lệ về hoạt động tín dụng nói chung và tín dụng đối với DNNVV nói riêng.
Qua phân tích các số liệu trên cho thấy: Chất lượng Tín dụng đối với các DNNVV tại NHNo&PTNT Việt Nam Chi nhánh Tp Thái Nguyên đã đạt được những thành công nhất định:
Một là, phong cách phục vụ, giao dịch với khách hàng văn minh lịch sự, tạo được ấn tượng, uy tín đối với khách hàng, tăng được số lượng khách hàng, mở rộng thị phần. Bảng 3.4 và 3.5 cho thấy số lượng các DNNVV có quan hệ Tín dụng với NHNo&PTNT Chi nhánh Tp Thái Nguyên ngày càng nhiều. Dư nợ, doanh số cho vay đối với các DNNVV tăng cả về số tuyệt đối lẫn số tương đối phản ánh mức độ mở rộng cho vay DNNVV ngày càng cao.
Hai là, Chất lượng Tín dụng đối với các DNNVV hiện nay tại NHNo&PTNT Chi nhánh Tp Thái Nguyên là khả quan (thể hiện bảng 3.7).
Hoạt động cho vay trong những năm qua vẫn có nợ xấu nhưng tỷ lệ nợ thấp.
Nợ xấu là điều khó tránh khỏi của hoạt động cho vay, tỷ lệ nợ xấu như trên là khá thấp và đã giảm dần qua các năm. Điều này cho thấy hoạt động sản xuất kinh doanh tại NHNo&PTNT Chi nhánh Tp Thái Nguyên đang rất thuận lợi,
Số hóa bởi Trung tâm Học liệu – Đại học Thái Nguyên http://www.lrc-tnu.edu.vn/
có khả năng tăng trưởng cao, vốn Ngân hàng được sử dụng có hiệu quả, khách hàng đa số đều trả nợ Ngân hàng đúng hạn, số khách hàng không trả nợ đúng hạn rất ít. Công tác thu nợ quá hạn, nợ khó đòi đã được chú trọng đúng mức, phân loại nợ quá hạn, kiểm tra đối chiếu nợ được tiến hành thường xuyên. Nợ quá hạn được duy trì ổn định, trong điều kiện kinh tế khó khăn. Đó là một thành công lớn của NHNo&PTNT Chi nhánh Tp Thái Nguyên trong những năm qua.
Ba là, Chi nhánh đã triển khai công tác tiếp cận Doanh nghiệp, hướng dẫn Doanh nghiệp lập hồ sơ vay vốn hợp lý, đúng quy định nhằm tạo điều kiện cho Doanh nghiệp hoàn thành các thủ tục xin vay nhanh chóng và thuận lợi. Ngân hàng từng bước gắn mình với Doanh nghiệp qua vai trò tư vấn.
Bốn là, trong quá trình cho vay, Chi nhánh NHNo&PTNT Tp Thái Nguyên đã thực hiện việc kiểm tra khách hàng trước, trong và sau khi cho vay. Ngoài ra, Chi nhánh còn xem xét các vấn đề thị trường, sản phẩm tiêu thụ, thu nhập,… của khách hàng trong phạm vi cho phép.
Năm là, Chi nhánh đã lựa chọn những cán bộ có đủ tài năng, có trách nhiệm và nhiệt tình công tác vào phòng Tín dụng, tạo điều kiện giúp đỡ các Doanh nghiệp làm ăn có hiệu quả.
3.4.2. Hạn chế
- Những tồn tại
Qua đánh giá thực trạng Tín dụng đối với DNNVV tại chi nhánh NHNo&PTNT Tp Thái Nguyên trong những năm qua cho thấy Ngân hàng đã hết sức cố gắng trong việc nâng cao chất lượng Tín dụng đối với DNVVN, tuy nhiên vẫn còn một số hạn chế:
Bên cạnh những kết quả tích cực cần phát huy đã đạt được thì Chi nhánh NHNNo & PTNT Tp Thái Nguyên cũng còn một số tồn tại cần khắc phục để chất lượng tín dụng được nâng cao hơn. Các nghiệp vụ tín dụng tại Chi nhánh còn chưa đa dạng, mới hướng vào cho vay là chủ đạo, chưa tiến
Số hóa bởi Trung tâm Học liệu – Đại học Thái Nguyên http://www.lrc-tnu.edu.vn/
hành nghiệp vụ thuê mua. Dư nợ DNNVV chiếm khoảng 31% tổng dư nợ tại 31/12 năm 2013 là chưa cao. Hiện nay, tại Chi nhánh chủ yếu là cho DNNVV vay ngắn hạn, vay trung dài hạn có tăng trưởng nhưng về quy mô vẫn còn nhỏ. Đồng thời, đối tượng cho vay của Chi nhánh còn không cân đối và thiếu đa dạng, tập trung vào nông nghiệp nông thôn, thương mại dịch vụ là chính.
Tỷ lệ nợ quá hạn vẫn còn ở mức cao các DNNVV trong thời kỳ này gặp không ít khó khăn, sử dụng vốn vay không hiệu quả. Đồng thời khi thời gian quá ngắn, nhiều khoản vay chưa đến kỳ hạn và nhiều thay đổi cũng chưa phát sinh. Tình trạng dãn nợ, che dấu nợ quá hạn vẫn còn xuất hiện. Qua các cuộc kiểm tra kiểm toán nội bộ cho thấy nhiều khoản vay, nhiều vụ việc sai phạm do cán bộ tuỳ tiện, bỏ qua quy trình chế độ, không thực hiện nghiêm túc sự chỉ đạo của Tổng giám đốc.
Dư nợ Tín dụng đối với DNNVV chiếm một tỷ trọng không lớn trong tổng dư nợ Tín dụng và lại tập trung chủ yếu vào cho vay ngắn hạn trong khi Tín dụng trung - dài hạn rất cần thiết đối với nước ta hiện nay. Là một nước đang phát triển, cho nên nhu cầu đầu tư phát triển cơ sở hạ tầng là rất lớn.
Hầu hết các dự án này đều có nhu cầu vốn trung - dài hạn. Mặc dù cho vay trung - dài hạn rủi ro hơn nhưng góp phần làm giảm bớt thâm hụt ngân sách nhà nước, giải quyết công ăn việc làm cho xã hội. Vì thế, Chi nhánh càng nên chú trọng tăng trưởng Tín dụng trung - dài hạn.
Việc phát mại tài sản để thu hồi vốn Ngân hàng, giải toả nợ tồn đọng, nợ xấu của khách hàng gặp khó khăn do biến động của thị trường bất động sản và những hư hại hỏng hóc đối với tài sản động sản theo thời gian. Việc xử lý nợ xấu chưa có sự ủng hộ từ các cấp chính quyền địa phương và các cơ quan hữu quan.
Về công nghệ thông tin: cơ sở hạ tầng của nhà cung cấp dịch vụ, hệ thống máy chủ dữ liệu quá tải kéo dài nên hay xảy ra lỗi mạng khi giao dịch, ảnh hưởng tới chất lượng công việc và uy tín của NH với khách hàng.
Số hóa bởi Trung tâm Học liệu – Đại học Thái Nguyên http://www.lrc-tnu.edu.vn/