CƠ SỞ LÝ THUYẾT VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG VÀ LƢỢC KHẢO TÀI LIỆU
KHÁI QUÁT VỀ CẤP TÍN DỤNG
1.1.1 Khái niệm tín dụng và các hình thức cấp tín dụng
1.1.1.1 Khái niệm về cấp tín dụng
Căn cứ vào khoản 14, Điều 4, Luật Các tổ chức tín dụng 2017 có quy định nhƣ sau:
Cấp tín dụng là quá trình thỏa thuận cho phép tổ chức hoặc cá nhân sử dụng một khoản tiền nhất định, với cam kết hoàn trả Các hình thức cấp tín dụng bao gồm cho vay, chiết khấu, cho thuê tài chính, bao thanh toán, bảo lãnh ngân hàng và nhiều nghiệp vụ tín dụng khác.
1.1.1.2 Các hình thức cấp tín dụng
Theo Bùi Diệu Anh (2011), cấp tín dụng có các hình thức chủ yếu sau:
Cho vay là hình thức cấp tín dụng, trong đó bên cho vay cung cấp cho khách hàng một khoản tiền nhất định để sử dụng cho mục đích cụ thể trong thời gian đã thỏa thuận Khách hàng có trách nhiệm hoàn trả cả gốc và lãi theo nguyên tắc đã cam kết.
Chiết khấu là quá trình mua các công cụ chuyển nhượng hoặc giấy tờ có giá từ người thụ hưởng trước thời hạn thanh toán, có thể là mua có kỳ hạn hoặc mua có bảo lưu quyền truy đòi.
Cho thuê tài chính là hình thức cấp tín dụng trung và dài hạn thông qua hợp đồng cho thuê tài sản Trong đó, bên cho thuê chuyển giao tài sản của mình cho bên đi thuê sử dụng Bên đi thuê có trách nhiệm hoàn trả tiền thuê, bao gồm cả gốc và phí, trong suốt thời gian thuê.
Bao thanh toán là hình thức cấp tín dụng cho bên bán hoặc bên mua thông qua việc mua lại các khoản phải thu hoặc phải trả, có bảo lưu quyền truy đòi Hình thức này phát sinh từ các giao dịch mua, bán hàng hóa và cung ứng dịch vụ theo hợp đồng.
Bảo lãnh ngân hàng là một hình thức cấp tín dụng, trong đó tổ chức tín dụng cam kết thực hiện nghĩa vụ tài chính thay cho khách hàng khi khách hàng không thực hiện hoặc thực hiện không đầy đủ nghĩa vụ đã cam kết Khách hàng có trách nhiệm nhận nợ và hoàn trả cho tổ chức tín dụng theo thỏa thuận đã ký kết.
1.1.2 Khái niệm về cho vay và phân loại cho vay
Theo Luật Các tổ chức tín dụng 2017, cho vay được định nghĩa là hình thức cấp tín dụng, trong đó bên cho vay giao hoặc cam kết giao cho khách hàng một khoản tiền để sử dụng cho mục đích cụ thể trong khoảng thời gian nhất định, với nguyên tắc hoàn trả cả gốc và lãi.
Theo nghiên cứu của Trầm Thị Xuân Hương và Hoàng Thị Minh Ngọc (2018), phân loại cho vay được thực hiện dựa trên các tiêu chí như thời gian cho vay, mục đích sử dụng vốn, đối tượng khách hàng vay, phương thức cho vay và hình thức đảm bảo nợ vay.
Căn cứ vào thời hạn cho vay
Cho vay ngắn hạn đề cập đến các khoản vay có thời gian cho vay tối đa 12 tháng, thường được sử dụng để bù đắp thiếu hụt vốn lưu động cho doanh nghiệp và đáp ứng nhu cầu chi tiêu ngắn hạn của cá nhân.
Cho vay trung dài hạn đề cập đến các khoản vay có thời gian từ 12 tháng trở lên, thường được sử dụng để đầu tư vào việc mua sắm tài sản cố định, cải tiến thiết bị và công nghệ, cũng như mở rộng sản xuất kinh doanh và thực hiện các dự án đầu tư.
Căn cứ vào mục đích sử dụng vốn
Cho vay sản xuất kinh doanh là hình thức cho vay mà khách hàng sử dụng vốn để bổ sung cho nhu cầu mua sắm, xây dựng tài sản cố định phục vụ sản xuất kinh doanh, cũng như tăng cường vốn lưu động cho doanh nghiệp.
Cho vay sinh hoạt tiêu dùng là hình thức cho vay mà khách hàng sử dụng vốn để đáp ứng nhu cầu mua sắm hàng hóa thiết yếu, xây dựng hoặc sửa chữa nhà ở.
Căn cứ vào khách hàng vay
- Cho vay khách hàng doanh nghiệp là khoản cho vay áp dụng cho khách hàng là các tổ chức kinh tế
- Cho vay khách hàng cá nhân là khoản cho vay áp dụng cho khách hàng là các cá nhân
Căn cứ vào phương thức cho vay
Cho vay từng lần là hình thức cho vay trong đó mỗi lần khách hàng vay vốn đều phải thực hiện đầy đủ các thủ tục cần thiết và ký kết hợp đồng tín dụng với ngân hàng.
Cho vay theo hạn mức là hình thức cho vay mà ngân hàng và khách hàng cùng thỏa thuận một hạn mức tín dụng cụ thể trong một khoảng thời gian xác định.
Cho vay theo dự án đầu tư là hình thức cho vay nhằm hỗ trợ thực hiện các dự án đầu tư trong lĩnh vực sản xuất, kinh doanh, dịch vụ và các dự án phục vụ đời sống Phương thức này giúp thúc đẩy phát triển kinh tế và cải thiện chất lượng cuộc sống.
LƢỢC KHẢO TÀI LIỆU
Nhiều nghiên cứu đã được thực hiện liên quan đến cho vay tiêu dùng, nhằm nâng cao hiệu quả và phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng tại các ngân hàng thương mại (NHTM) Dưới đây là một số công trình nghiên cứu mà tác giả đã tham khảo.
Dư nợ CVTD tuyệt đối = Dư nợ CVTD năm nay - Dư nợ CVTD năm trước
Dư nợ CVTD tương đối = Dư nợ CVTD năm nay – Dư nợ CVTD năm trước
Dư nợ CVTD năm trước
Tỷ lệ nợ xấu CVTD (%) = Nợ xấu CVTD
Tỷ lệ nợ quá hạn CVTD (%) = Dư nợ quá hạn CVTD
Nguyễn Đăng Khoa (2019) trong luận văn "Giải pháp phát triển cho vay tiêu dùng đối với khách hàng cá nhân tại Ngân hàng Thương mại cổ phần Đầu tư và Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Trà Vinh" đã nghiên cứu lý thuyết và thực trạng cho vay tiêu dùng tại BIDV Trà Vinh trong giai đoạn 2016-2018 Tác giả phân tích các nhân tố chủ quan và khách quan ảnh hưởng đến sự phát triển cho vay tiêu dùng, trong đó nhóm khách hàng cá nhân liên quan đến điều kiện vay, lãi suất và quy trình xét duyệt, còn nhóm cán bộ tín dụng bao gồm chiến lược ngân hàng và chính sách marketing Luận văn cũng chỉ ra những thành công và hạn chế trong hoạt động cho vay tiêu dùng, đồng thời đề xuất giải pháp cho từng nhân tố ảnh hưởng, như cải thiện điều kiện vay, lãi suất, quy trình thẩm định, và chính sách nhân sự Tuy nhiên, tác giả không đề cập đến các cơ hội và mối đe dọa từ môi trường bên ngoài mà chỉ tập trung vào các yếu tố nội tại của ngân hàng.
Nghiên cứu của Nguyễn Đức Thành (2018) về "Phân tích tình hình cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam Chi nhánh Quảng Bỉnh" đã hệ thống hóa cơ sở lý luận liên quan đến hoạt động cho vay tiêu dùng của NHTM Tác giả đã phân tích tình hình cho vay tiêu dùng tại Vietinbank Quảng Bình, chỉ ra những kết quả khả quan trong tổ chức, chất lượng tín dụng và dịch vụ, nhưng cũng nêu rõ hạn chế như dư nợ cho vay tiêu dùng thấp, thu nhập từ hoạt động này chiếm tỷ trọng nhỏ, và đội ngũ nhân lực còn hạn chế Dựa trên số liệu thu thập, tác giả đánh giá nhu cầu cho vay tiêu dùng và đề xuất giải pháp như đa dạng hóa sản phẩm, hoàn thiện chính sách khách hàng, linh hoạt lãi suất, đơn giản hóa thủ tục và nâng cao chất lượng nguồn nhân lực Tuy nhiên, ngân hàng cần cải thiện việc phân tích cơ hội và thách thức trong môi trường cạnh tranh giữa các ngân hàng TMCP và ngân hàng thương mại Nhà nước.
Trong bài nghiên cứu “Hoạt động cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Đông Đô” của tác giả Vũ Thị Hương (2016), luận văn tập trung vào thực trạng cho vay tiêu dùng tại ngân hàng này Tác giả đã đánh giá những kết quả tích cực của hoạt động cho vay, đồng thời chỉ ra các hạn chế và nguyên nhân liên quan tại Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam - Chi nhánh Đồ Sơn Để mở rộng hoạt động cho vay, một số giải pháp được đề xuất bao gồm đa dạng hóa sản phẩm và phương thức cho vay, nâng cao tính chuyên nghiệp, đẩy mạnh marketing, hoàn thiện công nghệ, xử lý nợ quá hạn, xây dựng hệ thống chấm điểm khách hàng, và cải thiện quy trình cho vay Tuy nhiên, luận văn vẫn còn thiếu sót trong việc phân tích rõ ràng ưu điểm, nhược điểm, cơ hội và thách thức mà ngân hàng đang đối mặt.
Ngô Kim Dung (2017) trong nghiên cứu về “Nâng cao chất lượng cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Việt Nam Chi nhánh Thành Nam - Nam Định” đã phân tích thực trạng cho vay tiêu dùng và đưa ra các kết quả tích cực như sản phẩm cho vay đa dạng, chất lượng dịch vụ được đảm bảo, nợ quá hạn thấp và lợi nhuận từ cho vay tiêu dùng ngày càng tăng Tuy nhiên, ngân hàng vẫn gặp một số hạn chế như khả năng đáp ứng nhu cầu chưa cao, thiếu bộ phận thu thập thông tin khách hàng độc lập và công tác thẩm định còn nhiều thiếu sót Tác giả đề xuất các giải pháp nâng cao chất lượng cho vay tiêu dùng, bao gồm cải thiện quy trình thẩm định tài chính, quản lý tài chính, kiểm soát sau cho vay, nâng cao chất lượng thông tin, đa dạng hóa phương thức tín dụng và phát triển nguồn nhân lực Mặc dù vậy, nghiên cứu không áp dụng phương pháp phân tích SWOT để làm rõ mục tiêu nghiên cứu.
Ngoài ra, tác giả Lê Thị Hải Yến (2018) “Tăng cường hoạt động cho vay khách hàng cá nhân tại Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam
Bài viết về "Chi nhánh Hạ Long" đã hệ thống hóa lý thuyết phân tích năng lực doanh nghiệp và chiến lược phát triển kinh doanh, đồng thời đánh giá hoạt động cho vay KHCN tại ngân hàng thương mại trong nền kinh tế thị trường Luận văn mô tả và phân tích quy trình cho vay KHCN một cách đầy đủ và khách quan, kèm theo bảng tổng hợp SWOT để đánh giá điểm mạnh, điểm yếu, cơ hội và thách thức giai đoạn 2015 - 2017 Tác giả đề xuất các giải pháp như hoàn thiện quy trình cho vay, đa dạng hóa sản phẩm, áp dụng linh hoạt chính sách lãi suất, nâng cao hiệu quả marketing và chăm sóc khách hàng, phát triển kênh phân phối trực tiếp, đổi mới chính sách khuyến khích với đơn vị liên kết, đa dạng hóa hình thức bảo đảm và tăng tỷ trọng cho vay trung và dài hạn Những giải pháp này nhằm giúp BIDV Hạ Long tăng cường hoạt động cho vay KHCN và tối ưu hóa năng lực hiện có Tuy nhiên, luận văn chưa đề cập đến các chỉ tiêu đánh giá cụ thể để nâng cao hiệu quả cho vay KHCN tại BIDV Hạ Long.
Thông qua việc tham khảo 5 tài liệu, tác giả đã xác định được các định hướng cơ bản cho đề tài nghiên cứu của mình Các tài liệu này cung cấp nội dung lý thuyết chi tiết về những yếu tố ảnh hưởng và chỉ tiêu đánh giá hiệu quả cho vay tiêu dùng Tuy nhiên, 4 trong số 5 tài liệu chỉ dừng lại ở việc chỉ ra hạn chế và phân tích các yếu tố ảnh hưởng mà không thực hiện phân tích SWOT Chỉ tài liệu thứ 5 thực hiện phân tích SWOT nhưng chưa đề cập đến các chỉ tiêu đánh giá tác động đến hoạt động cho vay tiêu dùng.
Tác giả đã trình bày những góc nhìn mới và bổ sung ý tưởng nhằm hoàn thiện bài báo cáo tốt nghiệp Đề tài nâng cao hiệu quả hoạt động cho vay tiêu dùng, mặc dù không phải là một chủ đề mới, nhưng vẫn thiếu những nghiên cứu cụ thể về giải pháp cải thiện hiệu quả trong lĩnh vực này.
Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Bình Dương - PGD Tân Uyên đã thực hiện phân tích SWOT trong giai đoạn 2016 - 2019 để xác định điểm mạnh, điểm yếu, cơ hội và thách thức trong hoạt động cho vay tiêu dùng Từ những phân tích này, tác giả đưa ra các kiến nghị và giải pháp tích cực, phù hợp với sự phát triển của đất nước trong bối cảnh dịch bệnh Covid-19 đang diễn biến phức tạp.
Trong chương 1, tác giả đã giới thiệu các khái niệm cơ bản và đặc điểm của cho vay, đặc biệt là cho vay tiêu dùng, đồng thời phân loại và chỉ ra các nhân tố ảnh hưởng đến hiệu quả hoạt động cho vay tiêu dùng của ngân hàng thương mại Tác giả nhấn mạnh vai trò quan trọng của cho vay tiêu dùng đối với đời sống con người và các thành phần kinh tế khác, đồng thời khẳng định sự cần thiết của nó trong nền kinh tế thị trường theo quan điểm của các nhà kinh tế học hiện đại.
Các nghiên cứu cơ bản về hoạt động cho vay tiêu dùng và kinh nghiệm của các ngân hàng trong nước sẽ bổ sung vào hệ thống lý luận của đề tài nghiên cứu Đồng thời, những thông tin này cũng sẽ là cơ sở để phân tích và đánh giá thực trạng hoạt động cho vay tiêu dùng tại BIDV - Chi nhánh Bình Dương - PGD Tân Uyên trong chương 2.
GIỚI THIỆU KHÁI QUÁT VỀ NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƢ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM - CHI NHÁNH BÌNH DƯƠNG - PGD TÂN UYÊN
2.1.1 Khái quát lịch sử hình thành và phát triển
Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam (BIDV) được thành lập vào ngày 26 tháng 4 năm 1957, với trụ sở chính đặt tại Tháp BIDV, 35 Hàng Vôi, phường Lý Thái Tổ, quận Hoàn Kiếm, Hà Nội.
Wedsite chính thức: www.bidv.com.vn
Logo của Ngân hàng TMCP Đầu tƣ và Phát triển Việt Nam:
Trong hệ thống của BIDV, BIDV - Chi nhánh Bình Dương là một trong
BIDV hiện có 191 chi nhánh trên toàn quốc, hoạt động theo hình thức hạch toán phụ thuộc Các chi nhánh này được chủ động trong kinh doanh và quản lý tài chính, tổ chức nhân sự, đồng thời được uỷ quyền một phần trong việc đầu tư phát triển và huy động vốn Trụ sở chính của chi nhánh được đặt tại 549 Đại lộ Bình Dương, P.
Hiệp Thành, thuộc TP Thủ Dầu Một, Bình Dương, có 03 phòng giao dịch được đặt tại các vị trí chiến lược: Phòng giao dịch Nam Tân Uyên tại khu công nghiệp Nam Tân Uyên, Phòng giao dịch Hòa Phú tại Trung tâm hành chính Thành phố mới Bình Dương, và Phòng giao dịch Tân Uyên tại thị xã Tân Uyên.
Vào ngày 10/06/2011, BIDV - Chi nhánh Bình Dương - PGD Tân Uyên chính thức được thành lập tại địa chỉ: Thửa đất số 8+9, Tờ bản đồ số 10, Đường DT 747, tổ 1, Khu phố 4, Phường Uyên Hưng, Thị xã Tân Uyên, tỉnh Bình Dương.
Người đại diện: (Ông) Đoàn Thế Hiển; Chức vụ: Giám đốc PGD
Ngày 03/10/2016, Sở Kế hoạch và Đầu tư tỉnh Bình Dương cấp Giấy chứng nhận đăng ký địa điểm kinh doanh số 00683
Theo Quyết định ủy quyền số: 610/QĐ-BIDV.BD ngày 02/12/2019 của Giám đốc Chi nhánh Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Bình Dương
BIDV - Chi nhánh Bình Dương - PGD Tân Uyên đã trải qua chặng đường 09 năm phát triển từ một PGD nhỏ bé, đối mặt với nhiều khó khăn như dư nợ tín dụng thấp, nguồn vốn hạn chế và lượng khách hàng thưa thớt Tuy nhiên, nhờ sự nỗ lực không ngừng, chi nhánh đã xây dựng được uy tín vững chắc trong khu vực và đạt được những thành tựu đáng kể.
PGD Tân Uyên tăng cường quảng bá, định hướng thị trường bằng những chính sách kinh doanh đúng đắn nhằm đáp ứng mọi nhu cầu của khách hàng
PGD Tân Uyên đã đạt được nhiều kết quả tích cực và đóng góp quan trọng vào sự phát triển của BIDV - Chi nhánh Bình Dương.
2.1.2 Cơ cấu tổ chức và tình hình nhân sự
Sơ đồ tổ chức tại BIDV - Chi nhánh Bình Dương - PGD Tân Uyên hiện tại do Giám đốc PGD Đoàn Thế Hiển đứng đầu, chịu trách nhiệm chính về mọi hoạt động của chi nhánh.
Hình 1.1 Cơ cấu bộ máy tổ chức của BIDV - CN BD - PGD Tân Uyên
Nguồn: BIDV - CN Bình Dương - PGD Tân Uyên)
BIDV có đội ngũ 14 cán bộ nhân viên, bao gồm Giám đốc, Phó Giám đốc, Kiểm soát viên, Giao dịch viên, CB QLKH và Chuyên viên hỗ trợ KH Yếu tố con người là then chốt cho sự thành công và phát triển bền vững của ngân hàng Do đó, ban lãnh đạo BIDV luôn chú trọng đến việc đào tạo và phát triển nhân tài.
GIAO DỊCH KHÁCH HÀNG DOANH NGIỆP
Chi nhánh, PGD khắp cả nước Sau đây là tổng quan về tình hình nhân sự của BIDV - CN BD - PGD Tân Uyên hiện nay:
Bảng 1.1 Tình hình nhân sự tại BIDV - CN BD - PGD Tân Uyên Chỉ tiêu Số lƣợng nhân sự Tỉ lệ (%) Giới tính
(Nguồn: BIDV - CN Bình Dương - PGD Tân Uyên)
Các cán bộ nhân viên tại PGD Tân Uyên đều có trình độ đại học và thạc sĩ, chủ yếu trong lĩnh vực tài chính - ngân hàng Đặc biệt, 21,4% nhân viên là người trẻ tuổi, thể hiện sự năng động và khả năng tiếp thu nhanh chóng các tiến bộ khoa học - công nghệ, góp phần vào mục tiêu phát triển bền vững.
Cán bộ ngân hàng trên 25 tuổi chiếm 78,6%, với nhiều năm kinh nghiệm, đã chia sẻ và truyền đạt kiến thức quý báu cho thế hệ trẻ, giúp họ hoàn thành công việc hiệu quả.
Sau 09 năm hoạt động, PGD đã không ngừng mở rộng đội ngũ nhân viên cả về số lượng lẫn chất lượng Với quyết tâm nâng cao chất lượng sản phẩm và dịch vụ, đặc biệt là tín dụng tiêu dùng, BIDV - CN BD - PGD Tân Uyên đã xây dựng được lòng tin vững chắc từ khách hàng tại thị xã Tân Uyên.
2.1.3 Tình hình kinh doanh trong 3 năm gần nhất
Trong giai đoạn 2017 - 2019, BIDV - CN Bình Dương - PGD Tân Uyên đã ghi nhận những kết quả kinh doanh ấn tượng, với sự tăng trưởng mạnh mẽ không chỉ trong hoạt động tín dụng mà còn trong việc bán chéo các sản phẩm và dịch vụ ngân hàng Dưới đây là bảng kết quả hoạt động kinh doanh, phản ánh rõ nét tình hình doanh thu thuần và chi phí hoạt động tại ngân hàng.
Bảng 1.2 Kết quả hoạt động kinh doanh tại BIDV - CN BD - PGD
Tân Uyên năm 2017 - 2019 Đơn vị tính: tỷ đồng
Chỉ tiêu 2017 2018 2017 so với 2018 2019 2018 so với 2019
(Nguồn: Báo cáo kết quả hoạt động kinh doanh của BIDV - CN BD - PGD
Doanh thu thuần của ngân hàng đã có xu hướng tăng trưởng mạnh mẽ qua các năm Cụ thể, trong năm 2018, doanh thu thuần đã tăng 11,51 tỷ đồng, tương ứng với tỷ lệ 23,48% so với năm 2017 Năm 2019, doanh thu thuần tiếp tục tăng đáng kể với mức tăng 22,41 tỷ đồng, đạt tỷ lệ 37,02% so với năm 2018 Mặc dù tốc độ tăng trưởng doanh thu thuần năm 2018 không cao so với năm trước, nhưng sự bứt phá mạnh mẽ trong năm 2019 cho thấy sự phát triển vượt bậc của ngân hàng.
Trong giai đoạn 2017 - 2019, chi phí hoạt động tăng trưởng song hành với doanh thu thuần, với chi phí hoạt động kinh doanh năm 2018 tăng 9,13 tỷ đồng (33,30% so với năm 2017) và năm 2019 tăng 10,32 tỷ đồng (28,24% so với năm 2018) Sự gia tăng chi phí lãi cho thấy ngân hàng đã thành công trong công tác huy động vốn, nhờ vào chiến lược kinh doanh hiệu quả trong việc thu hút và xây dựng niềm tin với khách hàng.
Trong giai đoạn 2017 - 2019, ngân hàng BIDV - CN BD - PGD Tân Uyên đã ghi nhận sự tăng trưởng đáng kể về lợi nhuận sau thuế (LNST) nhờ vào nguồn thu nhập từ hoạt động tín dụng Sự gia tăng doanh thu thuần và chi phí cho thấy hoạt động kinh doanh của ngân hàng ngày càng hiệu quả hơn Đặc biệt, năm 2018, LNST của ngân hàng đã đạt được những con số ấn tượng, phản ánh sự chuyển mình mạnh mẽ trong hoạt động tài chính.
PHÂN TÍCH THỰC TRẠNG HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƢ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM - CHI NHÁNH BÌNH DƯƠNG - PGD TÂN UYÊN
2.2.1 Giới thiệu về các sản phẩm cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Bình Dương - PGD Tân Uyên
2.2.1.1 Danh mục sản phẩm cho vay tiêu dùng
Chính sách sản phẩm cho vay tại BIDV - Chi nhánh Bình Dương - PGD Tân Uyên đƣợc đƣa vào thực hiện có những nội dung nhƣ sau:
Cho vay mua sắm đồ dùng gia đình phục vụ nhu cầu đời sống
Cho vay mua nhà ở, xây dựng nhà ở mới, sửa chữa nhà ở
Cho vay khác như cho vay đi lao động nước ngoài, vay thấu chi …
2.2.1.2 Đối tượng và điều kiện vay vốn
Đối tƣợng vay vốn Đối tƣợng khách hàng có thể vay vốn bao gồm:
Cá nhân từ 18 tuổi trở lên, có quốc tịch Việt Nam, được xác định là có đầy đủ năng lực pháp luật và năng lực hành vi dân sự theo quy định của pháp luật.
- Thường xuyên sinh sống và làm việc trên cùng địa bàn hoặc các địa bàn giáp ranh tại địa bàn Chi nhánh/PGD cho vay
Người đứng tên hoặc sẽ đứng tên chủ sở hữu tài sản bảo đảm có thể là bố, mẹ, chồng, vợ, con, hoặc anh/chị/em ruột của người đó.
Khách hàng muốn vay vốn phải đáp ứng đầy đủ những điều kiện sau:
Khách hàng cá nhân và hộ gia đình có hộ khẩu thường trú hoặc KT3 tại khu vực hoạt động của ngân hàng, đồng thời đang sinh sống hoặc làm việc thường xuyên tại địa bàn Chi nhánh cho vay hoặc các khu vực giáp ranh với Chi nhánh cho vay.
- Mục đích vay vốn đƣợc sử dụng cho các nhu cầu tiêu dùng hợp pháp
- Có thu nhập thường xuyên, ổn định và đảm bảo khả năng trả nợ
- Người đứng tên trên hợp đồng vay vốn phải mở tài khoản tiền gửi thanh toán tại BIDV
- Không có lịch sử nợ xấu nào và xếp hạng tín dụng từ BB trở lên theo quy định BIDV
- Tài sản bảo đảm cho khoản vay phù hợp quy định của BIDV (nếu có)
2.2.1.3 Chính sách cho vay tiêu dùng
Ngân hàng có thể áp dụng nhiều phương thức cho vay khác nhau theo thỏa thuận với khách hàng, bao gồm cho vay từng lần, cho vay hạn mức và vay trả góp.
Mức cho vay: tối đa lên đến 2 tỷ đồng/khách hàng
Thời hạn cho vay: linh hoạt đối với từng mục đích vay vốn, tối đa lên tới 20 năm
Phương thức giải ngân: Giải ngân một lần hay nhiều lần theo thỏa thuận của bên cho vay và bên đi vay , bao gồm các hình thức :
• Chuyển khoản vào tài khoản khách hàng
Thời gian tiếp nhận hồ sơ đến lúc giải ngân chỉ trong vòng 3 đến 5 ngày làm việc giúp đáp ứng kịp thời nguồn vốn thiếu hụt cho khách hàng
Tài sản bảo đảm cho khoản vay có thể là tài sản hình thành từ vốn vay hoặc tài sản khác
2.2.1.4 Biện pháp bảo đảm tiền vay
Cho vay tiêu dùng có tài sản đảm bảo
Cho vay có tài sản đảm bảo là hình thức vay vốn trong đó khách hàng sử dụng tài sản hình thành từ khoản vay hoặc tài sản bảo đảm khác như bất động sản, chứng từ có giá của chính mình hoặc của bên thứ ba Phương thức này có thể kết hợp nhiều hình thức bảo đảm khác nhau để tăng cường độ tin cậy trong giao dịch.
Cho vay tiêu dùng không có tài sản đảm bảo (tín chấp)
Cho vay không có tài sản đảm bảo là hình thức vay tiền mà không cần phải có tài sản bảo đảm Loại vay này hoàn toàn dựa vào uy tín và khả năng trả nợ của người vay, mà không cần bất kỳ tài sản nào để bảo vệ khoản vay.
2.2.1.5 Lãi suất cho vay tiêu dùng, thu nợ và phí
Lãi suất cho vay tại BIDV - chi nhánh Bình Dương - PGD Tân Uyên được ghi rõ trong "Hợp đồng tín dụng", bao gồm cả lãi suất trong hạn và lãi suất cho nợ quá hạn Hiện tại, lãi suất cho vay tiêu dùng dao động từ 7%/năm đến 10%/năm, tùy thuộc vào các gói tín dụng cạnh tranh theo từng thời kỳ, và được cố định trong 12 tháng đầu Sau 12 tháng, lãi suất sẽ chuyển sang mức lãi suất cho vay thông thường theo quy định của BIDV.
Lãi suất quá hạn và trả chậm đƣợc áp dụng nhƣ sau:
+ Lãi suất quá hạn áp dụng đối với nợ gốc quá hạn là: 150% lãi suất cho vay
+ Lãi chậm trả áp dụng đối với nợ lãi chậm trả là: 10%/năm tính trên số dƣ lãi chậm trả tương ứng với thời gian chậm trả
Phí trả nợ trước hạn:
+ Trả nợ trước hạn trong vòng 12 tháng đầu tiên: thu 1% nhân (x) số tiền trả nợ trước hạn
+ Trả nợ trước hạn từ tháng 13 đến hết tháng 36: thu 0,5% nhân (x) số tiền trả nợ trước hạn
2.2.2 Quy trình hoạt động cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Bình Dương - PGD Tân Uyên
Nghiệp vụ cho vay tiêu dùng (CVTD) hiện đang là sản phẩm chủ chốt tại BIDV - Chi nhánh Bình Dương - PGD Tân Uyên Để hoàn thiện bộ hồ sơ CVTD một cách hiệu quả, cần tối ưu hóa quy trình nhằm tiết kiệm thời gian cho cả bên cho vay và bên đi vay, đồng thời giảm thiểu rủi ro tín dụng.
Bước 9: Theo dõi khoản vay, thu hồi vốn và lãi
Bước 8: Quản lí sau giải ngân
PGD Tân Uyên không chỉ tuân thủ quy trình Cấp tín dụng bán lẻ của BIDV mà còn rút ngắn quy trình giải ngân thành 10 bước hiệu quả.
Quy trình cho vay tiêu dùng dành cho khách hàng cá nhân tại BIDV - CN BD - PGD Tân Uyên được thực hiện theo các bước cụ thể nhằm đảm bảo hiệu quả và thuận tiện cho khách hàng Bộ phận QLKH tại BIDV - CN BD - PGD Tân Uyên đóng vai trò quan trọng trong việc quản lý và hỗ trợ khách hàng trong suốt quá trình vay vốn.
Quy trình hoạt động cho vay tiêu dùng tại PGD Tân Uyên thực hiện theo trình tự 10 bước sau đây:
Bước 1: Tiếp nhận hồ sơ vay vốn
KHCN cần chuẩn bị và xuất trình những hồ sơ cần thiết nhƣ sau:
Hồ sơ pháp lý bao gồm:
- Xuất trình chứng minh nhân dân hoặc hộ chiếu;
- Sổ hộ khẩu (hoặc KT3);
Bước 1: Tiếp nhận hồ sơ vay vốn
Bước 2: Đề xuất tín dụng và đánh giá TSBĐ
Trình lãnh đạo phê duyệt
Bước 5: Ký kết hợp đồng
Bước 6: Giao nhận hồ sơ, cập nhật thông tin vào hệ thống
Bước 10: Tất toán khoản vay và giải chấp tài sản bảo đảm
- Giấy đăng ký kết hôn hoặc giấy xác nhận tình trạng độc thân của KH vay
Hồ sơ chứng minh thu nhập:
- Hợp đồng lao động, sao kê lương hoặc bảng lương của 6 tháng gần nhất;
- Hợp đồng cho thuê tài sản,;
- Giấy phép đăng ký kinh doanh, giấy chứng nhận hành nghề (nếu có), sổ sách, hóa đơn mua bán trong 3 tháng gần nhất (với nguồn thu từ kinh doanh)
Hồ sơ mục đích sử dụng vốn bao gồm:
- Hợp đồng (hoặc hóa đơn, báo giá) mua dụng cụ sinh hoạt (với mục đích mua sắm đồ dùng gia đình)
Để chứng minh mục đích sử dụng vốn, khách hàng cần cung cấp các giấy tờ như hợp đồng mua bán, chuyển nhượng và giấy đặt cọc, đặc biệt trong trường hợp nhận chuyển nhượng đất để xây dựng nhà ở.
- Hợp đồng thi công, giấy phép xây dựng, bản vẽ nhà ở, thông báo nộp tiền của Chủ đầu tƣ (với mục đích xây dựng nhà ở);
- Đơn xin sửa nhà ở, bản dự trù chi phí (với mục đích sửa chữa nhà ở)
Hồ sơ tài sản đảm bảo bao gồm:
- Sổ đỏ, sổ hồng nếu tài sản đảm bảo là nhà đất, nhà cửa; Đơn xác nhận tình trạng bất động sản;
- Giấy đăng kí xe nếu tài sản đảm bảo là ô tô,…
Hồ sơ vay vốn liên quan đến cho vay tiêu dùng bao gồm:
- Giấy đề nghị vay vốn (phụ lục 2);
- Phương án vay vốn (phụ lục 3);
- Giấy tờ chứng nhận các khoản thanh toán bên thụ hưởng Ngoài ra, KH cần cung cấp thêm CMND, sổ hộ khẩu nếu tài sản là của bên thứ 3;
- Giấy tờ chứng minh các khoản vay tự có đã sử dụng phù hợp với mục đích vay vốn;
- Một số giấy tờ khác
CB QLKH khi tư vấn và hướng dẫn KH vay vốn cần lưu ý những thông tin sau:
CB QLKH hỗ trợ khách hàng trong việc bổ sung các giấy tờ còn thiếu và tiếp nhận hồ sơ, đồng thời hướng dẫn khách hàng đăng ký tạo mã CIF cho những khách hàng lần đầu giao dịch tín dụng với ngân hàng.
Khi tư vấn khách hàng về sản phẩm cho vay tiêu dùng, cần cung cấp đầy đủ thông tin như đối tượng vay, điều kiện vay, hạn mức và thời hạn cho vay, lãi suất áp dụng, phương thức tính lãi, cơ chế thanh lý trước hạn, cũng như dự kiến số tiền vay và số tiền góp tương ứng.
Bước 2: Đề xuất tín dụng và đánh giá TSBĐ
CB QLKH sẽ kiểm tra tính đầy đủ của hồ sơ sau khi tiếp nhận Nếu hồ sơ chưa đầy đủ, CB QLKH sẽ yêu cầu khách hàng bổ sung và hoàn thiện để đảm bảo hồ sơ hoàn chỉnh.
CB QLKH thu thập thông tin cần thiết để tính toán, phân tích và đánh giá các hoạt động của KHCN Quá trình kiểm tra và xác minh thông tin về KH được thực hiện thông qua nhiều nguồn khác nhau.
Hồ sơ vay vốn trước đây của KH
Thông qua tra khảo trên Trung tâm thông tin tín dụng (CIC)
Các đối tác, bao gồm nhà cung cấp nguyên vật liệu, thiết bị và dụng cụ
Các cơ quan quản lý trực tiếp khách hàng
Các ngân hàng mà KH hiện vay vốn/trước đó đã vay vốn
Bước 3: Thẩm định tín dụng
ĐÁNH GIÁ HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƢ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM - CHI NHÁNH BÌNH DƯƠNG - PGD TÂN UYÊN THEO PHÂN TÍCH SWOT
Trong giai đoạn 2017 - 2019, PGD Tân Uyên đã nhận thức rõ vai trò và tiềm năng của hoạt động cho vay tiêu dùng, đồng thời tuân thủ chủ trương phát triển sản phẩm của BIDV Nhờ đó, PGD đã chủ động tăng trưởng quy mô và thị phần trong lĩnh vực cho vay tiêu dùng, biến đây thành một hoạt động quan trọng của đơn vị.
Dư nợ cho vay tiêu dùng đã tăng đáng kể trong những năm qua, cho thấy nhu cầu tài chính ngày càng cao Ngân hàng có tiềm lực tài chính mạnh mẽ và ổn định, với các chỉ tiêu như ROE, ROA và hệ số an toàn vốn CAR luôn duy trì ở mức cao hơn mức trung bình của ngành.
BIDV đang tăng cường ứng dụng công nghệ trong dịch vụ ngân hàng bán lẻ, bao gồm sản phẩm Tiền gửi online qua Smartbanking và BIDV online, cùng với các ứng dụng cho vay nhà ở và cho vay cầm cố online trên BIDV Smart Banking Ngân hàng cũng thường xuyên nâng cấp sản phẩm ngân hàng điện tử và bổ sung tính năng số hóa cho BIDV online, BIDV Smartbanking, Bankplus, và BSMS Đặc biệt, BIDV là ngân hàng có sự kết nối mạnh mẽ với các công ty Fintech, dẫn đến sự gia tăng đột phá trong giao dịch tài chính trên các kênh số (IBMB) vào năm 2019.
Thời hạn cho vay linh hoạt từ 60 đến 240 tháng giúp khách hàng giảm áp lực trả nợ hàng tháng, không còn lo lắng về việc chi tiêu một số tiền lớn cho ngân hàng.
Lãi suất cho vay tiêu dùng của BIDV rất cạnh tranh so với các ngân hàng thương mại khác, thường xuyên có các chính sách ưu đãi về lãi suất và các chính sách khác cho khách hàng Điều này tạo điều kiện thuận lợi cho BIDV - CN BD - PGD Tân Uyên trong việc phát triển hoạt động cho vay, đặc biệt là cho vay tiêu dùng.
BIDV không chỉ nổi bật với chất lượng phục vụ mà còn được đánh giá cao về tiềm lực thông tin, đặc biệt là trong lĩnh vực bảo mật và an toàn giao dịch Ngân hàng này luôn chú trọng đến việc bảo vệ thông tin khách hàng, đảm bảo sự tin cậy trong mọi giao dịch.
Giải ngân qua tài khoản của bên thứ ba để nắm bắt đƣợc nguồn tài chính đƣợc sử dụng đúng mục đích
Ban lãnh đạo PGD gồm những cá nhân có thâm niên và trách nhiệm cao trong lĩnh vực tài chính - ngân hàng Với kinh nghiệm dày dạn, họ đã đưa ra các chính sách và phương hướng chỉ đạo hợp lý trong việc huy động và sử dụng vốn, từ đó tạo điều kiện thuận lợi cho cán bộ nhân viên, giúp họ tin tưởng và hoàn thành tốt nhiệm vụ được giao.
Chi nhánh BIDV và PGD hoạt động với mạng lưới rộng, đồng thời uy tín của BIDV được nhiều người biết đến và tin tưởng
Chất lượng tín dụng cũng là vấn đề cần lưu ý khi có nợ quá hạn phát sinh, đặc biệt nợ xấu nhóm 5 có xu hướng tăng theo thời gian
Công tác tuyên truyền, quảng bá về các sản phẩm - dịch vụ ngân hàng còn yếu chƣa thật sự hấp dẫn và thu hút KH
Các sản phẩm cho vay đa số tương đồng với Ngân hàng TMCP, tổ chức tín dụng khác
Nguồn nhân lực tại địa phương đang thiếu về cả số lượng và chất lượng, không đáp ứng được nhu cầu của người dân Sự hạn chế trong đội ngũ cán bộ nhân viên đã làm chậm tiến độ công việc của Ngân hàng, dẫn đến việc khách hàng phải chờ đợi lâu.
Khách hàng thường không cung cấp thông tin chính xác mà ngân hàng yêu cầu, dẫn đến nhiều trường hợp sử dụng vốn vay không đúng mục đích Điều này gây khó khăn cho ngân hàng trong việc quản lý rủi ro và đảm bảo tính minh bạch trong quá trình cho vay.
Ngân hàng hiện nay vẫn chưa chủ động trong công tác cho vay tiêu dùng, dẫn đến tình trạng khách hàng chủ yếu tự tìm đến để vay vốn Hơn nữa, việc khách hàng từ khu vực lân cận đến ngân hàng để nghe tư vấn vay vốn quá đông cũng gây ra tình trạng quá tải.
Công tác thẩm định, kiểm soát nợ và phân tích nợ còn hạn chế, do đó chất lƣợng tín dụng có tiềm ẩn rủi ro cao
Vẫn còn giới hạn trong khung quy định của BIDV, đánh giá tài sản bảo đảm còn thấp so với các NHTM trong địa bàn
Thời gian và hạn mức cho vay thường bị hạn chế để đảm bảo an toàn, tránh nguy cơ mất vốn
Bộ phận quản lý khách hàng hiện đang đối mặt với tình trạng thiếu nhân sự và biến động lớn, khiến cho mỗi cán bộ phải xử lý quá nhiều khoản vay Điều này có thể ảnh hưởng đến chất lượng thẩm định của từng khoản vay, dẫn đến những rủi ro tiềm ẩn trong quá trình quản lý.
Thị xã Tân Uyên có môi trường an ninh chính trị và trật tự ổn định, tạo điều kiện thuận lợi cho hoạt động của các ngân hàng.
Thị trường tỉnh Bình Dương và Thị xã Tân Uyên đang chứng kiến sự phát triển mạnh mẽ, với đời sống người dân ngày càng được cải thiện Điều này dẫn đến nhu cầu sử dụng dịch vụ ngân hàng ngày càng tăng cao.
Tại thị xã Tân Uyên, nhiều dự án đầu tư quy mô lớn đang được triển khai, với sự tham gia của các khu công nghiệp và doanh nghiệp lớn Các đơn vị này đang tích cực hội nhập và hợp tác kinh tế quốc tế, góp phần thúc đẩy sự phát triển của khu vực.
BIDV, một trong những ngân hàng thương mại cổ phần lớn nhất Việt Nam, sở hữu mạng lưới rộng khắp và uy tín cao trong mắt khách hàng Trước bối cảnh hội nhập, nhu cầu sử dụng sản phẩm cho vay từ các nhà đầu tư ngày càng gia tăng, tạo điều kiện cho ngân hàng phát triển và mở rộng các sản phẩm, dịch vụ mới.
ĐỊNH HƯỚNG PHÁT TRIỂN CỦA NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM - CHI NHÁNH BÌNH DƯƠNG - PGD TÂN UYÊN TRONG 5 NĂM TỚI
VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM - CHI NHÁNH BÌNH DƯƠNG - PGD TÂN UYÊN TRONG 5 NĂM TỚI
Trong cuộc họp tổng kết cuối năm 2019, các lãnh đạo của Chi nhánh và PGD đã phân tích những sai sót trong hoạt động tín dụng và đề ra phương hướng cho các năm tiếp theo.
− Xây dựng đƣợc đội ngũ nhân sự chất lƣợng lẫn số lƣợng tạo nên một môi trường làm việc chuyên nghiệp, hiện đại, học hỏi và sáng tạo
Ngân hàng sẽ tiếp tục duy trì tốc độ tăng trưởng cao bằng cách đa dạng hóa và nâng cao chất lượng các sản phẩm dịch vụ, từ đó tăng cường nguồn vốn huy động.
− Tăng trưởng tín dụng với phương châm an toàn và hiệu quả
Ngân hàng sẽ tiếp tục chấn chỉnh hoạt động và xử lý các vấn đề tồn tại trong công tác tín dụng, đặc biệt là cho vay tiêu dùng Các giải pháp hiệu quả sẽ được đưa ra nhằm thu hồi nợ tiêu dùng quá hạn, đồng thời duy trì tỷ lệ nợ quá hạn dưới 1%.
Để nâng cao chất lượng phục vụ khách hàng, cần hoàn thiện và chuẩn hóa quy trình cung cấp sản phẩm bán lẻ theo hướng nhanh gọn và thuận tiện Đồng thời, việc này cũng phải đảm bảo kiểm soát rủi ro hiệu quả.
− Phát triển mạnh dư nợ CVTD phấn đấu mức tăng trưởng dư nợ bình quân hàng năm trên khoảng 40%
Tiếp tục điều chỉnh cơ cấu tín dụng nhằm tập trung vốn cho các dự án đầu tư phát triển hạ tầng kỹ thuật tại khu vực thị xã Tân Uyên và các khu vực lân cận.
Mở rộng mạng lưới ngân hàng tại các địa bàn trọng điểm và vùng xa nhằm tạo điều kiện thuận lợi cho tất cả đối tượng tham gia giao dịch, giúp khách hàng tiết kiệm thời gian di chuyển và chờ đợi.
− Tiếp tục kết nối và gắn bó lâu dài với các công ty Fintech
Để nâng cao trải nghiệm khách hàng, các doanh nghiệp cần triển khai hiệu quả chiến lược chuyển đổi số, áp dụng các mô hình kinh doanh mới và phát triển sản phẩm, dịch vụ sáng tạo Đồng thời, việc đầu tư vào hạ tầng công nghệ thông tin và ứng dụng công nghệ 4.0 là rất quan trọng Ngoài ra, cần chú trọng tăng cường bảo mật an ninh mạng để bảo vệ bí mật khách hàng.
CÁC GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG CHO
Trong bối cảnh xã hội hiện đại, việc đưa ra các giải pháp thiết thực phù hợp với định hướng của BIDV là rất quan trọng Ngành tài chính ngân hàng đang không ngừng đổi mới và phát triển, tập trung vào việc đơn giản hóa giao dịch và rút ngắn quy trình Điều này giúp tiết kiệm thời gian và chi phí cho cả ngân hàng lẫn khách hàng.
3.2.1 Đẩy mạnh hoạt động marketing, đa dạng kênh phân phối Đối mặt với sự cạnh tranh gay gắt của các ngân hàng trong khu vực cho nên hoạt động marketing cần phải đƣợc chú trọng hơn bao giờ hết Việc quảng bá, tiếp thị sẽ tạo điều kiện cho KH có thể nắm bắt thông tin về các hoạt động tín dụng, sản phẩm cho vay của ngân hàng, giúp cho ngân hàng có thể mở rộng thị phần của mình và tạo lợi thế cạnh tranh với các ngân hàng khác
Ngân hàng có thể tận dụng khách hàng truyền thống và khách hàng thân thiết để tiếp thị và quảng bá sản phẩm dịch vụ cũng như hình ảnh của mình Đây là một phương pháp quảng bá hiệu quả, giúp tiết kiệm chi phí đáng kể.
Một phương thức quảng bá hiệu quả cho ngân hàng là sử dụng truyền thông địa phương Ngân hàng có thể phát hành thông báo qua đài phát thanh hoặc truyền hình tại Bình Dương Tuy nhiên, hình thức này có chi phí cao, vì vậy cần cân nhắc kỹ lưỡng trước khi lựa chọn Chỉ nên áp dụng khi ngân hàng có sản phẩm cho vay mới mẻ hoặc chính sách lãi suất ưu đãi hấp dẫn.
Ngân hàng có thể sử dụng tờ rơi và áp phích để quảng bá sản phẩm cho vay và chính sách ưu đãi lãi suất mới Việc này nên được thực hiện tại các cơ quan, đơn vị, cũng như tại các ngã ba, ngã tư và những tuyến đường đông người qua lại Mục tiêu là giúp người dân trong khu vực nhận biết và tìm đến ngân hàng để đáp ứng nhu cầu tiêu dùng của họ.
3.2.2 Phát triển sản phẩm cho vay hiện có, tiếp tục nghiên cứu đa dạng hóa các sản phẩm cho vay tiêu dùng
