CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ CHO VAY KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 5
lƣợc khảo tài liệu
Cao Thị Ánh Vân (2019) đã thực hiện luận văn thạc sĩ tại Đại học Kinh tế Huế, nghiên cứu về phát triển cho vay khách hàng doanh nghiệp tại Ngân hàng thương mại cổ phần Sài Gòn thương tín chi nhánh Thừa Thiên Huế Đề tài này không chỉ hệ thống hóa cơ sở lý luận về phát triển cho vay doanh nghiệp mà còn phân tích và đánh giá thực trạng cho vay khách hàng doanh nghiệp tại Sacombank Huế trong giai đoạn 2016-2018 Bên cạnh đó, nghiên cứu cũng đưa ra các giải pháp nhằm thúc đẩy phát triển cho vay doanh nghiệp tại ngân hàng Sacombank Huế đến năm 2023.
Nguyễn Quốc Hà (2013) trong luận văn thạc sĩ tại Đại học Kinh tế TP.HCM đã nghiên cứu nâng cao chất lượng dịch vụ cho vay cho khách hàng doanh nghiệp nhỏ và vừa tại Ngân hàng chi nhánh Đồng Nai Bài luận văn cung cấp cơ sở lý luận về chất lượng dịch vụ cho vay, thực trạng cho vay tại BIDV và ứng dụng mô hình Servperf để đo lường chất lượng dịch vụ cho vay cho doanh nghiệp nhỏ và vừa.
Huỳnh Thị Xuân Thảo (2017) đã thực hiện luận văn thạc sĩ tại Đại học Kinh tế thành phố Hồ Chí Minh, nghiên cứu về các giải pháp nâng cao chất lượng dịch vụ cho vay khách hàng doanh nghiệp vừa và nhỏ tại Ngân hàng TMCP Công Thương chi nhánh Bình Phước Mục tiêu của đề tài là xác định các nhân tố tác động đến chất lượng dịch vụ này.
Nghiên cứu đề xuất các giải pháp nhằm nâng cao chất lượng dịch vụ cho vay cho khách hàng doanh nghiệp vừa và nhỏ, từ đó tăng cường năng lực cạnh tranh của chi nhánh Qua phân tích số liệu thống kê và các phương pháp phân tích như độ tin cậy, phân tích nhân tố khám phá và hồi quy, nghiên cứu đã xác định các yếu tố ảnh hưởng đến chất lượng dịch vụ cho vay, bao gồm sự đáp ứng, năng lực phục vụ và sự đồng cảm Trong đó, yếu tố sự đáp ứng có tác động mạnh nhất, do đó cần tập trung cải thiện yếu tố này Khách hàng doanh nghiệp vừa và nhỏ đánh giá chất lượng dịch vụ cho vay của ngân hàng ở mức trung hòa, chưa đạt được sự đồng ý cao Nghiên cứu cũng đưa ra một số kiến nghị nhằm nâng cao chất lượng dịch vụ cho vay tại Ngân hàng Công thương chi nhánh Bình Phước.
Nguyễn Bình Đông (2009) trong đề tài "Nghiệp vụ cho vay khách hàng doanh nghiệp" tại Ngân hàng thương mại Cổ phần An Bình - Phòng giao dịch Long Xuyên đã trình bày quan điểm giúp hiểu rõ nguồn gốc nhu cầu vốn của các doanh nghiệp Đề tài nhấn mạnh tầm quan trọng của việc nắm bắt quy trình cho vay của ngân hàng, bắt đầu từ việc tiếp nhận hồ sơ vay vốn, xử lý hồ sơ, thẩm định tín dụng và tài sản đảm bảo, cho đến quyết định cuối cùng về việc cho vay hay không cho vay.
Phạm Thị Bích Thủy (2014) trong luận văn thạc sĩ của mình tại Đại học Kinh tế thành phố Hồ Chí Minh đã phân tích các nhân tố ảnh hưởng đến hoạt động cho vay khách hàng doanh nghiệp tại các chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Việt Nam khu vực TP HCM Đề tài cung cấp cái nhìn tổng quan về những yếu tố tác động đến cho vay doanh nghiệp tại ngân hàng thương mại, đồng thời đưa ra các giải pháp nhằm phát triển hoạt động cho vay này tại các chi nhánh của ngân hàng.
Chương 1 trình bày lý luận cơ bản về nghiệp vụ cho vay khách hàng doanh nghiệp, nêu rõ mục tiêu cho vay của ngân hàng thương mại và các phương hướng thực hiện Bài viết cũng xác định các tiêu chí đánh giá sự phát triển cho vay khách hàng doanh nghiệp của NHTM, đồng thời phân tích các nhân tố ảnh hưởng đến hoạt động cho vay này.
Từ đây là tiền đề cần thiết cho phân tích tình hình cho vay khách hàng doanh nghiệp tại BIDV-chi nhánh Thủ Dầu Một ở chương 2
Lịch sử hình thành và phát triển
Ngân hàng BIDV – Chi nhánh Thủ Dầu Một chính thức hoạt động từ ngày 01/05/2015 Ban đầu, chi nhánh chỉ có số lượng nhân viên hạn chế, nhưng nhờ vào sự phát triển liên tục và đổi mới, chi nhánh đã mở rộng mạng lưới kinh doanh trên toàn tỉnh Bình Dương.
Ngân hàng BIDV – Chi nhánh Thủ Dầu Một là một chi nhánh cấp 1, trực thuộc sự quản lý của Ngân hàng BIDV Hội Sở Đây là đơn vị hạch toán báo sở và có con dấu riêng theo quy định của Nhà Nước.
Ngân hàng BIDV – Chi nhánh Thủ Dầu Một đã không ngừng cải tiến dịch vụ sản phẩm trong những năm qua để đáp ứng tốt nhất nhu cầu của khách hàng Chi nhánh ngày càng hoàn thiện và trở thành “Người bạn đồng hành đáng tin cậy” của khách hàng trong và ngoài tỉnh Địa chỉ liên hệ: 37 Yersin, Phường Phú Cường, Thành phố Thủ Dầu Một, Bình Dương Số điện thoại: 02743822423.
Trong vài năm hoạt động BIDV - chi nhánh Thủ Dầu Một đã mở rộng mạng lưới hoạt động khắp địa bàn tỉnh:
– Phòng giao dịch Thuận An
– Phòng giao dịch Tân Bình
– Phòng giao dịch Phú Chánh
Các giải thưởng BIDV-chi nhánh Thủ Dầu Một đã đạt được:
Giấy khen của TGĐ BIDV năm 2015 (Quyết định số 3249/QĐ-BIDV ngày 12/05/2016)
Bằng khen của Tổng Giám đốc Bảo hiểm xã hội Việt Nam năm 2016-2017 (Quyết định số 3110/QĐ-BHXH ngày 28/12/2017)
Tập thể lao động xuất sắc (QĐ 365/QĐ-BIDV ngày 24/01/2018)
Hệ thống xuất sắc (QĐ 20/QĐ-BIDV ngày 15/01/2018)
Quyết định của UBND tỉnh Công nhận chi nhánh đạt tiêu chuẩn "An toàn về
An ninh, trật tự" năm 2018" (Quyết định số 345/QĐ-UBND ngày 13/02/2019)
Bằng khen của Thống đốc NHNN năm 2017 - 2018 (Quyết định số 2652/QĐ- NHNN ngày 26 tháng 12 năm 2019)
Huy động vốn là quá trình tiếp nhận tiền gửi, phát hành chứng chỉ tiền gửi, trái phiếu, kỳ phiếu và các giấy tờ có giá khác nhằm thu hút vốn, cùng với các hình thức huy động khác theo quy định hiện hành.
Hoạt động tín dụng bao gồm việc cấp tín dụng thông qua các hình thức như cho vay, chiết khấu thương phiếu, và các giấy tờ có giá khác Ngoài ra, còn có bảo lãnh và các hình thức tín dụng khác theo quy định của Ngân hàng Nhà nước.
Dịch vụ thanh toán và ngân quỹ bao gồm việc mở tài khoản, cung cấp các phương tiện thanh toán trong và ngoài nước Chúng tôi thực hiện dịch vụ thanh toán cả trong nước và quốc tế, bao gồm thu hộ, chi hộ, cũng như dịch vụ thu và phát tiền mặt và ngân phiếu thanh toán cho khách hàng.
Tình hình nhân sự
Bảng 2.1: Bảng báo cáo tình hình nhân sự ngân hàng BIDV-chi nhánh Thủ Dầu Một từ năm 2017 – 2019
Cơ cấu giới tính của nhân viên tại BIDV - chi nhánh Thủ Dầu Một khá cân bằng, với sự gia tăng đáng kể số lượng nữ giới qua các năm Cụ thể, tỷ lệ nhân viên nữ lần lượt đạt 52,78%, 53,85% và 55,42% trong các năm 2017, 2018 và 2019, trong khi tỷ lệ nhân viên nam giảm từ 47,22% xuống còn 44,58% Điều này cho thấy sự chênh lệch giới tính giữa nam và nữ tại ngân hàng là không lớn, thể hiện sự đồng đều và cân bằng Nhân viên nữ thường chăm chỉ và cẩn thận trong công việc, trong khi nhân viên nam có khả năng di chuyển linh hoạt và tác nghiệp hiệu quả bên ngoài.
Cơ cấu lao động tại Ngân hàng BIDV - chi nhánh Thủ Dầu Một duy trì sự ổn định qua các năm, với đội ngũ cán bộ trẻ Cụ thể, tỷ lệ lao động dưới 40 tuổi lần lượt đạt 86.11% vào năm 2017, 86.84% vào năm 2018 và 87.95% vào năm 2019.
Hơn 80% nhân viên tại Ngân hàng BIDV - chi nhánh Thủ Dầu Một là người trẻ, được đào tạo bài bản trong lĩnh vực tài chính ngân hàng Với các giải pháp phát triển nguồn nhân lực như đào tạo và tuyển dụng nhân tài, ngân hàng này thu hút chất xám từ các khu vực kinh tế phát triển Nhân viên có kiến thức toàn diện về kinh tế thị trường, trình độ ngoại ngữ tốt và khả năng thích nghi nhạy bén với môi trường kinh doanh hiện đại.
Kết quả hoạt động kinh doanh giai đoạn 2017-2019
Bình Dương là một khu vực công nghiệp trọng điểm phía Nam, giáp ranh với TP Hồ Chí Minh và TP Biên Hòa, thu hút đầu tư mạnh mẽ từ cả trong và ngoài nước Sự phát triển này đã tạo ra nguồn nhân lực dồi dào cho các nhà máy và khu công nghiệp đang gia tăng nhanh chóng Nhận thấy cơ hội, BIDV tại Bình Dương, đặc biệt là chi nhánh Thủ Dầu Một, đã nỗ lực mở rộng thị phần và phát triển các gói sản phẩm đa dạng nhằm đáp ứng nhu cầu của người dân Dưới đây là số liệu ghi nhận thành tựu của BIDV - chi nhánh Thủ Dầu Một trong giai đoạn 2017-2019.
Bảng 2.2: Báo cáo một số kết quả hoạt động kinh doanh của Ngân hàng
BIDV-Chi nhánh Thủ Dầu Một ĐVT: tỷ đồng
Sự tăng trưởng của 2018 so với
Sự tăng trưởng của 2019 so với
2017 2018 2019 Tuyệt đối Mức Tuyệt đối Mức
(Nguồn: BIDV-Chi nhánh Thủ Dầu Một)
Từ bảng trên, Vốn huy động qua các năm đều có sự tăng trưởng nhất định Năm 2017 tổng vốn huy động đạt 3045 tỷ đồng qua năm 2018 tăng trưởng là
Từ năm 2017 đến 2019, Bình Dương ghi nhận tốc độ tăng trưởng ấn tượng, với doanh thu đạt 3.537 tỷ đồng, tăng 16.16%, và lên 3.755 tỷ đồng vào năm 2019, tăng 6.16% so với năm 2018 Sự phát triển mạnh mẽ của các khu công nghiệp và sự gia tăng đầu tư nước ngoài đã tạo ra nguồn vốn huy động cao, góp phần thuận lợi cho hoạt động kinh doanh và tín dụng trong khu vực.
Từ năm 2017 đến 2019, doanh thu của BIDV-Chi nhánh Thủ Dầu Một có sự tăng trưởng rõ rệt Cụ thể, năm 2017 doanh thu đạt 74 tỷ đồng, tăng lên 132.6 tỷ đồng vào năm 2018, tương ứng với mức tăng 58.6 tỷ đồng và tỷ lệ tăng trưởng 79.19% so với năm trước đó.
Doanh thu của BIDV-Chi nhánh Thủ Dầu Một đạt 182.9 tỷ đồng, tăng 50.3 tỷ đồng, tương ứng với 37.93% so với năm 2018 Điều này cho thấy sự phát triển mạnh mẽ của chi nhánh; tuy nhiên, tốc độ tăng trưởng năm 2019 lại thấp hơn năm 2018, cho thấy doanh thu vẫn chưa ổn định.
Chi phí của BIDV-Chi nhánh Thủ Dầu Một đã có sự biến động rõ rệt từ năm 2017 đến 2019, với mức chi phí tăng mạnh trong năm 2018 lên 34,6 tỷ đồng, tăng 64,76% so với năm 2017 (21 tỷ đồng) Tuy nhiên, vào năm 2019, chi phí chỉ tăng nhẹ lên 37,9 tỷ đồng, tương ứng với 9,54% so với năm 2018 Sự gia tăng chi phí này cho thấy việc sử dụng vốn tại chi nhánh chưa hiệu quả, điều này có thể ảnh hưởng tiêu cực đến hoạt động kinh doanh.
Lợi nhuận trước thuế trong năm 2017 chỉ đạt 53 tỷ đồng, nhưng đã có sự bùng nổ mạnh mẽ trong những năm tiếp theo Đến năm 2019, lợi nhuận đã tăng lên 98 tỷ đồng, tương ứng với mức tăng 45 tỷ đồng và tỷ lệ tăng trưởng ấn tượng 84,91% so với năm 2017.
2019 đạt 145 tỷ đồng tăng 47 tỷ đồng tương ứng với tốc độ tăng là 47,96% so với năm 2018 Cho thấy lợi nhuận trước thuế tăng một cách đáng kể
PHÂN TÍCH TÌNH HÌNH CHO VAY KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP TẠI NGÂN HÀNG BIDV-CHI NHÁNH THỦ DẦU MỘT
Bước 1: Thẩm định và xét duyệt cấp tín dụng
Tiếp nhận hồ sơ khách hàng
NV QLKH thu thập hồ sơ vay vốn và thông tin của khách hàng theo quy định và hướng dẫn của BIDV
Trong trường hợp gặp phải những vấn đề chưa rõ ràng hoặc còn vướng mắc, như thiếu thông tin hoặc cần cơ cấu lại phương án kinh doanh, TĐTD nên chủ động trao đổi và yêu cầu với QLKH để bổ sung thông tin hoặc sắp xếp gặp gỡ khách hàng.
Lập báo cáo đề xuất tín dụng
NV QLKH cần lập báo cáo đề xuất tín dụng cho khách hàng theo mẫu của BIDV, sau đó báo cáo này sẽ được cấp có thẩm quyền kiểm soát (Trưởng/Phó phòng) và chuyển đến TĐTD theo quy định của BIDV.
Lập báo cáo Thẩm định tín dụng
NV TĐTD thực hiện quy trình thẩm định hồ sơ khách hàng dựa trên mẫu Báo cáo thẩm định tín dụng, với các quy định chi tiết phù hợp cho từng nhóm khách hàng và sản phẩm cụ thể.
NV TĐTD gửi Báo cáo đề xuất tín dụng, Báo cáo Thẩm định tín dụng và hồ sơ tới Cấp có thẩm quyền tại Chi nhánh để phê duyệt
Bước 2: Hoàn thiện hồ sơ, ký Hợp đồng tín dụng và các Văn kiện tín dụng có liên quan
Hoàn thiện hồ sơ, thủ tục theo phê duyệt
Phòng QLKH nhận lại trao đổi từ phòng QLRR ( kèm theo Hồ sơ) và chuyển đến PGĐ QLRR để thực hiện các bước tiếp theo
Sau khi KH hoàn tất thủ tục ký các văn kiện tín dụng có liên quan, trình ký Cấp có thẩm quyền
Phòng QLKH hoàn thiện các thủ tục liên quan đến TSĐB theo quy định của pháp luật, quy định của BIDV
Nhận và lập hồ sơ
Khi PGĐ QLRR đã xét duyệt thông qua hồ sơ, giám đốc sẽ tiếp nhận hồ sơ, xem xét phê duyệt
Khi đồng ý cấp tín dụng, Phòng Quản lý Khách hàng sẽ thực hiện phê duyệt từ các cấp có thẩm quyền Sau đó, tiến hành đàm phán và ký kết hợp đồng, đồng thời giao cho phòng/bộ phận phụ trách kiểm soát và trình lãnh đạo phê duyệt việc giải ngân.
Trường hợp không đồng ý cấp tín dụng, phòng QLKH từ chối cấp tín dụng cho khách hàng
Cấp có thẩm quyền tại chi nhánh là Giám đốc Chi nhánh hoặc người được ủy quyền ký duyệt giải ngân
Nhập thông tin vào hệ thống, lưu hồ sơ
Nhân viên quản lý khách hàng (QLKH) sau khi phê duyệt hồ sơ giải ngân sẽ lấy số khế ước, nhập dữ liệu khoản vay vào hệ thống và thực hiện giải ngân theo quy định của BIDV.
Hồ sơ Bảo lãnh: NV QLKH thực hiện nhập dữ liệu vào hệ thống theo quy định của BIDV
NV QLKH lưu hồ sơ theo quy định và thông tin về khoản vay.
Bước KHÁCH HÀNG P.QLKH PGĐ QLKH P.QLRR PGĐ QLRR GIÁM ĐỐC
Tiếp nhận, kiểm tra hồ sơ Nhu cầu
Phân tích, lập Báo cáo đề xuất tín dụng
Thẩm định Báo cáo đề xuất tín dụng
Trao đổi Rà soát, thẩm định đánh giá rủi ro
Thực hiện ý kiến phê duyệt của các cấp có thẩm quyền
Từ chối cấp tín dụng Ý kiến phê duyệt Đàm phán, ký kết hợp đồng Đồng ý cấp tín dụng
Không đồng ý cấp tín dụng
Hình 2.2: Quy trình cho vay khách hàng doanh nghiệp
(Nguồn:BIDV-chi nhánh Thủ Dầu Một)
2.2.2 Tình hình tăng trưởng doanh số cho vay khách hàng doanh nghiệp Bảng 2.3: Bảng cơ cấu tỷ trọng doanh số cho vay khách hàng doanh nghiệp (2017-2019) ĐVT: Tỷ đồng
Doanh số cho vay KHDN 1350 1300 1400 -50 -3,7% 100 7,69%
Tổng doanh số cho vay 2670 2800 2700 130 4,87% -100 -3,57%
Tỷ trọng doanh số cho vay
(Nguồn: BIDV-chi nhánh Thủ Dầu Một)
Tỷ trọng cho vay đối với khách hàng doanh nghiệp luôn chiếm phần lớn, tuy nhiên năm 2018 ghi nhận sự sụt giảm, khiến tỷ trọng này không còn nghiêng về phía doanh nghiệp Mặc dù doanh số cho vay tăng lên vào năm 2019, tỷ trọng cho vay khách hàng doanh nghiệp vẫn ổn định và tiếp tục mang lại lợi nhuận cho ngân hàng Cụ thể, năm 2017, doanh số cho vay khách hàng doanh nghiệp đạt 1350 tỷ đồng, chiếm 50,56% tổng doanh số cho vay, nhưng đến năm 2018, con số này giảm xuống còn 1300 tỷ đồng, chiếm 46,43% tổng doanh số cho vay.
Năm 2018, doanh số cho vay khách hàng doanh nghiệp giảm 50 tỷ đồng, tương ứng với tốc độ giảm -3,7% so với năm 2017 Mặc dù ngân hàng gặp khó khăn, sự sụt giảm không quá lớn so với các năm trước Nguyên nhân có thể do đặc thù lượng khách hàng doanh nghiệp tại địa bàn, trong đó có nhiều doanh nghiệp vốn nước ngoài, đặc biệt là từ Trung Quốc, trong bối cảnh chiến tranh thương mại Mỹ-Trung.
Kinh tế Trung Quốc trì trệ vào năm 2029 đã làm giảm nguồn đầu tư, ảnh hưởng tiêu cực đến doanh số Đến năm 2019, doanh số cho vay khách hàng doanh nghiệp ghi nhận sự sụt giảm đáng kể.
Năm 2019, Ngân hàng BIDV - chi nhánh Thủ Dầu Một ghi nhận doanh số cho vay khách hàng doanh nghiệp đạt 1.400 tỷ đồng, chiếm 51,85% tổng doanh số cho vay, tăng 100 tỷ đồng, tương ứng với tốc độ tăng 7,69% so với năm 2018 Sự tăng trưởng ổn định này cho thấy thị trường đã bắt đầu hoạt động trở lại, khi các doanh nghiệp trong tỉnh quay về với sản xuất kinh doanh, dẫn đến nhu cầu vốn tăng cao và doanh số cho vay vượt trội so với những năm trước.
2.2.3 Tình hình dƣ nợ cho vay khách hàng doanh nghiệp
Bảng 2.4: Bảng kết quả tình hình dƣ nợ của cho vay khách hàng doanh nghiệp (2017-2019) ĐVT: Tỷ đồng
(Nguồn: BIDV-chi nhánh Thủ Dầu Một)
Qua các năm từ 2017-2019, ta thấy rằng tổng dƣ nợ tăng dần đều mỗi năm không quá nhiều Năm 2017 đạt dƣ nợ cho vay khách hàng doanh nghiệp là
1200 tỷ đồng chiếm 40% trên tổng dƣ nợ cho vay Năm 2018 đạt dƣ nợ cho vay
Tổng dƣ nợ cho vay
Tổng dƣ nợ cho vay 3000 3100 3500 100 3,33% 400 12,90%
Tỷ lệ dƣ nợ cho vay
Tính đến năm 2019, dư nợ cho vay khách hàng doanh nghiệp đạt 1500 tỷ đồng, chiếm 42,86% tổng dư nợ cho vay, tăng 200 tỷ đồng tương ứng với tốc độ tăng 15,38% so với năm 2018 Trước đó, năm 2018, dư nợ cho vay doanh nghiệp ghi nhận 1300 tỷ đồng, chiếm 41,94% tổng dư nợ, với mức tăng 100 tỷ đồng, tương ứng với tốc độ tăng 8,33% so với năm 2017.
Tỷ lệ dư nợ cho vay khách hàng doanh nghiệp đã tăng 15,38% so với năm 2018, cho thấy sự gia tăng ổn định trong hoạt động cho vay Cụ thể, tỷ lệ này tăng 1,94% so với năm 2017 và tiếp tục tăng 0,92% vào năm 2019 Điều này phản ánh nỗ lực của các doanh nghiệp trong việc vượt qua khó khăn kinh tế, đồng thời thể hiện sự quan tâm đến việc vay vốn bổ sung BIDV - chi nhánh Thủ Dầu Một đã trở thành lựa chọn tin cậy cho nhiều doanh nghiệp nhờ uy tín và chất lượng dịch vụ.
2.2.4 Tình hình thu nợ cho vay khách hàng doanh nghiệp
Bảng 2.5: Bảng kết quả tình hình thu nợ của cho vay khách hàng doanh nghiệp (2017-2019) ĐVT: Tỷ đồng
Mức tăng trưởng 2018 so với 2017
Mức tăng trưởng 2019 so với 2018
Doanh số thu nợ cho vay
Tỷ lệ thu nợ cho vay KHDN 48,64% 44,44% 52.17% -4,20% -8,63% 7,73% 17,39%
(Nguồn: BIDV-chi nhánh Thủ Dầu Một)
Qua các năm từ 2016-2018, ta có thể thấy tỉ lệ thu nợ cho vay khách hàng
31 doanh nghiệp qua 3 năm không có sự thay đổi quá nhiều, hơi giảm so với năm
Năm 2017, doanh số thu nợ cho vay khách hàng doanh nghiệp đạt 1250 tỷ đồng, với tỷ lệ thu nợ là 48,64% trên tổng dư nợ Sang năm 2018, doanh số thu nợ giảm xuống còn 1200 tỷ đồng, tỷ lệ thu nợ giảm còn 44,44%, tương ứng với mức giảm 50 tỷ đồng và tốc độ giảm là -4% so với năm trước.
Năm 2019, doanh số thu nợ cho vay khách hàng doanh nghiệp giữ nguyên ở mức 1200 tỷ đồng, với tỷ lệ thu nợ đạt 52,17% trên tổng dư nợ So với ba năm trước, tỷ lệ thu nợ cho vay khách hàng doanh nghiệp đã có sự cải thiện đáng kể, đặc biệt là năm 2019, mặc dù năm 2018 chứng kiến sự biến động kinh tế dẫn đến tình hình thu nợ giảm sút.
Tỷ lệ thu nợ cho vay khách hàng doanh nghiệp năm 2019 đã tăng 7,73% so với năm 2018, mặc dù giảm 4,2% so với năm 2017 Điều này cho thấy ngân hàng đã cải thiện chính sách thu hồi nợ cho vay đối với khách hàng doanh nghiệp.
2.2.5 Tình hình thu lãi từ cho vay khách hàng doanh nghiệp
Từ năm 2017 đến 2019, thu lãi từ cho vay khách hàng doanh nghiệp của ngân hàng đã có sự tăng trưởng đáng kể Cụ thể, năm 2017, lãi thu đạt 84 tỷ đồng, tăng lên 91 tỷ đồng vào năm 2018, tương ứng với tỷ lệ tăng 8,33% Đến năm 2019, lãi thu tiếp tục tăng lên 105 tỷ đồng, với tốc độ tăng 5,38% so với năm 2018 Tỷ trọng thu lãi từ cho vay khách hàng doanh nghiệp chiếm khoảng 30% tổng lãi, trong đó năm 2017 là 34,15%, năm 2018 là 35,97%, và năm 2019 tăng nhẹ lên 36,84% Điều này cho thấy lãi từ cho vay khách hàng doanh nghiệp vẫn đóng góp lớn vào hoạt động kinh doanh của ngân hàng, phản ánh triển vọng và tiềm năng của lĩnh vực cho vay này trong hoạt động tín dụng của chi nhánh.
Bảng 2.6: Bảng cơ cấu hoạt động thu lãi cho vay khách hàng doanh nghiệp (2017-2019) ĐVT: Tỷ đồng
Tổng thu lãi từ cho vay 246 253 285 7 2.85% 32 12.65%
Tỷ trọng thu lãi từ cho vay
(Nguồn: BIDV-chi nhánh Thủ Dầu Một)
2.2.6 Tình hình thu lãi từ cho vay khách hàng doanh nghiệp
ĐÁNH GIÁ HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP BẰNG PHÂN TÍCH SWOT
Hoạt động cho vay khách hàng doanh nghiệp tại BIDV- Thủ Dầu Một đã phát triển mạnh mẽ, trở thành một trong những mục tiêu chính trong chiến lược cho vay của ngân hàng Trong quá trình hoạt động, BIDV-chi nhánh Thủ Dầu Một đã đạt được nhiều thành quả đáng kể.
Quy trình cho vay tại BIDV được thiết kế rõ ràng và chi tiết, với mối liên kết chặt chẽ giữa các bước, giúp cán bộ tín dụng thực hiện một cách dễ dàng và có trình tự Bên cạnh quy trình cho vay, BIDV còn cung cấp nhiều dịch vụ khác để hỗ trợ khách hàng.
Bộ tiêu chí cấp tín dụng cụ thể và chi tiết cho từng bước giúp xếp hạng tín dụng khách hàng Nhờ vào đó, cán bộ tín dụng có thể rút ngắn thời gian và thủ tục, đồng thời giảm thiểu rủi ro tín dụng, từ đó nâng cao chất lượng tín dụng cho ngân hàng.
BIDV-chi nhánh Thủ Dầu Một tọa lạc tại khu vực đông dân cư với nhu cầu mua sắm và kinh doanh cao, tạo điều kiện thuận lợi để thu hút khách hàng Với bề dày hoạt động lâu năm, BIDV đã xây dựng được lòng tin và uy tín trong cộng đồng, giúp ngân hàng dễ dàng thu hút khách hàng hơn so với các đối thủ cạnh tranh.
Tổng doanh số cho vay và dư nợ cho vay trong giai đoạn 2017-2019 đã trải qua nhiều khó khăn do ảnh hưởng của các vấn đề toàn cầu, nhưng kết quả vẫn ổn định Thành quả này cho thấy chất lượng cho vay đối với khách hàng doanh nghiệp ngày càng được nâng cao, đồng thời củng cố uy tín của Chi nhánh.
Tỷ lệ nợ xấu và nợ quá hạn của doanh nghiệp luôn duy trì ở mức an toàn, thấp hơn nhiều so với quy định của các ngân hàng thương mại Điều này cho thấy phòng khách hàng doanh nghiệp đã kiểm soát hiệu quả tỷ lệ này và cán bộ nhân viên thực hiện thẩm định chặt chẽ, loại bỏ khách hàng có mục đích không tốt Đối với những khách hàng có tư cách tốt nhưng gặp khó khăn trong việc chi trả, cán bộ đã chủ động tìm kiếm giải pháp hỗ trợ và điều chỉnh cơ cấu nợ một cách hợp lý.
Thu nhập từ hoạt động cho vay đối với khách hàng doanh nghiệp không ngừng tăng qua các quý với tốc độ tăng trưởng ngày một cao hơn
Ngân hàng BIDV – Chi nhánh Thủ Dầu Một đã đạt được nhiều thành quả ấn tượng, khẳng định tiềm năng phát triển và vị thế vững chắc trên thị trường Những thành công này không chỉ mang lại những giải thưởng xứng đáng mà còn hứa hẹn nhiều thành công hơn trong tương lai.
Ngân hàng BIDV – Chi nhánh Thủ Đầu Một đã ghi nhận sự phát triển đáng kể trong hoạt động của mình Mặc dù có nhiều thành tựu tích cực, nhưng hoạt động tín dụng cá nhân của ngân hàng vẫn gặp phải một số hạn chế và rủi ro nhất định.
Mặc dù dƣ nợ cho vay tại phòng khách hàng doanh nghiệp BIDV – chi nhánh Thủ Dầu Một đang mở rộng và chất lượng hoạt động cho vay được kiểm soát tốt, mức độ chất lượng hiện tại vẫn chưa đạt tối ưu Với tiềm năng lớn, phòng khách hàng doanh nghiệp có khả năng nâng cao chất lượng cho vay hơn nữa Tuy nhiên, cũng cần lưu ý đến những khuyết điểm trong hoạt động cho vay hiện tại.
Nghiên cứu thị trường và thông tin khách hàng hiện chưa đạt hiệu quả, đặc biệt trong bối cảnh Bình Dương thu hút ngày càng nhiều doanh nghiệp nước ngoài đầu tư Sự gia tăng này kéo theo nhu cầu vay vốn cao từ các công ty, đòi hỏi ngân hàng phải thu thập thông tin khách hàng một cách chính xác Nếu không, ngân hàng sẽ phải đối mặt với rủi ro lớn, nhất là với những khách hàng có số lượng vay không cao nhưng nhu cầu lại lớn Điều này ảnh hưởng trực tiếp đến hoạt động kinh doanh và lợi nhuận của ngân hàng.
Cơ cấu sản phẩm cho vay dành cho khách hàng doanh nghiệp hiện còn hạn chế và thiếu đa dạng, chủ yếu tập trung vào các sản phẩm truyền thống Các hoạt động tín dụng mới với tiềm năng phát triển lớn vẫn chưa được chú trọng và khai thác một cách hiệu quả.
Dư nợ cho vay khách hàng doanh nghiệp đang gia tăng, mang lại cả ưu điểm và hạn chế cho ngân hàng Sự gia tăng này có thể gây ra rủi ro, đặc biệt khi khách hàng không trả nợ đúng hạn, dẫn đến tình trạng dƣ nợ ứ đọng Mặc dù dƣ nợ cho vay vẫn còn ở mức thấp, nhưng cơ cấu dƣ nợ các sản phẩm cho vay tiềm ẩn nhiều rủi ro Đội ngũ nhân viên trẻ, nhiệt huyết nhưng thiếu kinh nghiệm trong giao tiếp với khách hàng, cùng với khối lượng công việc lớn và số lượng hồ sơ hạn chế, khiến cho quá trình ký và giải ngân bị kéo dài, gây ra sự không hài lòng cho khách hàng khi giao dịch với ngân hàng.
BIDV, ngân hàng thương mại nhà nước lớn nhất Việt Nam tính theo tổng tài sản và doanh thu năm 2016, cũng là doanh nghiệp lớn thứ hai tại Việt Nam theo báo cáo của UNDP năm 2007 Với mô hình Tổng công ty Nhà nước, BIDV được xếp hạng đặc biệt trong khối doanh nghiệp nhà nước Ngân hàng này hợp tác với hơn 800 ngân hàng trên toàn cầu, cùng với chiến lược truyền thông và quảng bá hình ảnh mạnh mẽ từ đội ngũ marketing, tạo cơ hội thu hút khách hàng cao cho BIDV - chi nhánh Thủ Dầu Một, từ đó mang lại nguồn doanh thu vượt bậc.
Ngân hàng BIDV, đặc biệt là chi nhánh Thủ Dầu Một, đang giữ vị thế vững chắc trong thị trường với ít đối thủ cạnh tranh mạnh mẽ, trong khi các đối thủ còn lại chỉ ở mức tiềm năng.
Ngân hàng BIDV thu hút nguồn nhân lực tiềm năng và những cá nhân xuất sắc, nhờ vào sự ổn định và phát triển mạnh mẽ của tổ chức Điều này giúp xây dựng một đội ngũ nhân viên trẻ, năng động và nhiệt huyết, mang lại nhiều lợi ích cho ngân hàng.
MỘT SỐ KIẾN NGHỊ VÀ GIẢI PHÁP NHẰM NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP TẠI BIDV-CHI NHÁNH THỦ DẦU MỘT
ĐỊNH HƯỚNG PHÁT TRIỂN CỦA BIDV-CHI NHÁNH THỦ DẦU MỘT TRONG 5 NĂM
Ngân hàng BIDV đang triển khai chiến lược phát triển dài hạn nhằm củng cố vị thế trên thị trường ngân hàng và nâng cao khả năng cạnh tranh Để đạt được điều này, BIDV mở rộng hoạt động kinh doanh và phát triển hệ thống dịch vụ ngân hàng đa dạng, tiện ích, phù hợp với nhu cầu của nền kinh tế Đồng thời, ngân hàng cũng chú trọng nâng cao chất lượng và hiệu quả của các dịch vụ ngân hàng truyền thống.
Mặt khác ngân hàng cũng nhanh chóng tiếp cận và phát triển các loại hình dịch vụ mới với tính chất công nghệ cao
Tăng cường năng lực tài chính song song với việc nâng cao chất lượng hoạt động và khả năng sinh lời, đồng thời phòng ngừa và hạn chế mọi rủi ro trong kinh doanh là những yếu tố quan trọng để đảm bảo sự phát triển bền vững.
Để nâng cao chất lượng tuyển dụng và phát triển nguồn nhân lực, cần thu hút, đào tạo và bố trí đội ngũ cán bộ nhân viên hiệu quả Đồng thời, thúc đẩy tăng trưởng tín dụng bằng cách tăng tỷ trọng doanh số cho vay và dƣ nợ, mở rộng đối tượng cho vay trong khu vực Việc đa dạng hóa sản phẩm cho vay doanh nghiệp cũng rất quan trọng để đáp ứng nhu cầu của khách hàng trên địa bàn hoạt động.
Nâng cao chất lượng kiểm tra và thẩm định hiệu quả kinh tế của các phương án vay vốn là cần thiết để giảm thiểu rủi ro Cần đảm bảo giám sát chặt chẽ trong quá trình cho vay, theo dõi và đôn đốc thu nợ và lãi, nhằm giảm tỷ lệ nợ quá hạn theo chỉ đạo của Tổng giám đốc Đồng thời, cần đẩy mạnh tăng trưởng song song với kiểm soát chất lượng cho vay, duy trì tỷ lệ nợ quá hạn dưới 3% và nợ xấu dưới 1% tổng dư nợ cho vay doanh nghiệp.
Phấn đấu 80%-90% khách hàng đều đƣợc tiếp nhận và đƣợc hỗ trợ các chương trình chăm sóc khách hàng tại Chi nhánh
Tiếp tục nâng cao chất lƣợng phục vụ khách hàng, chất lƣợng dịch vụ
Nâng cao vai trò gương mẫu của đội ngũ lãnh đạo là rất quan trọng, đồng thời cần bồi dưỡng năng lực chuyên môn và tư tưởng đạo đức cho từng cán bộ Việc cử cán bộ đi học hỏi và nghiên cứu sâu về nghiệp vụ tín dụng sẽ giúp nâng cao tính chuyên nghiệp trong hoạt động tín dụng.
