SỞ LÝ LUẬN VỀ HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN CỦA NG ÂN HÀNG TMCP VIỆT Á – CHI NHÁNH BUÔN MA THUỘT
Hoạt động huy động vốn của NHTM
1.1.1 Khái niệm hoạt động huy động vốn của NHTM
Huy động vốn là quá trình tiếp nhận nguồn vốn tạm thời từ tổ chức và cá nhân qua nhiều hình thức, nhằm tạo ra nguồn vốn hoạt động cho ngân hàng thương mại Điều này giúp ngân hàng duy trì và phát triển hiệu quả kinh doanh, đồng thời đáp ứng kịp thời nhu cầu thanh khoản với chi phí thấp nhất.
1.1.2 Vai trò của hoạt động huy động vốn a) Đối với Ngân hàng thương mại Để ngân hàng thực hiện các nghiệp vụ kinh doanh thì không thể thiếu nguồn vốn từ nghiệp vụ huy động vốn Cũng qua đó có thể đo lường được mức độ tín nhiệm của khách hàng đối với ngân hàng, từ đó các NHTM phải không ngừng hoàn thiện các loại hình sản phẩm huy động và phát triển các dịch vụ gia tăng để giữ vững và mở rộng quan hệ với khách hàng b) Đối với khách hàng
Nghiệp vụ huy động vốn không chỉ cung cấp cho khách hàng một kênh tiết kiệm và đầu tư hiệu quả, mà còn giúp gia tăng tiêu dùng trong tương lai Nó tạo ra một nơi an toàn để tích lũy vốn tạm thời, đồng thời mở ra cơ hội tiếp cận các dịch vụ ngân hàng như thanh toán và tín dụng Hơn nữa, số dư tiền gửi trong ngân hàng đóng vai trò quan trọng trong việc đảm bảo tài chính cho khách hàng khi thực hiện thủ tục du học hoặc thăm thân nhân ở nước ngoài, góp phần thúc đẩy sự ổn định và phát triển của nền kinh tế.
Hạn chế tiền mặt lưu thông bên ngoài ngân hàng và khuyến khích thanh toán qua tài khoản là những biện pháp quan trọng nhằm giảm rủi ro tài chính Việc phát triển hệ thống thẻ ATM và giảm giao dịch tiền mặt sẽ giúp ổn định thị trường tiền tệ Đồng thời, điều tiết lượng tiền trong nền kinh tế là cần thiết để kiểm soát lạm phát Chính phủ đã áp dụng các công cụ như quy định trần lãi suất, thu hút tiền gửi về ngân hàng và thực hiện chính sách thắt chặt tiền tệ để kiềm chế lạm phát hiệu quả.
1.1.3 Các hình thức huy động vốn của NHTM a) Huy động vốn từ tài khoản tiền gửi
Ngân hàng thương mại không ngừng thiết kế và phát triển đa dạng các sản phẩm tiền gửi để đáp ứng nhu cầu phong phú của khách hàng Các loại tiền gửi phổ biến của khách hàng tại ngân hàng thương mại bao gồm:
Hình 1.1 Các hình thức huy động vốn
Sản phẩm tiền gửi thanh toán hướng đến cá nhân và tổ chức cần thực hiện giao dịch qua ngân hàng, đồng thời là một cách huy động vốn của ngân hàng thông qua việc mở tài khoản tiền gửi thanh toán cho khách hàng.
Tiết kiệm không kỳ hạn
Sản phẩm tiền gửi tiết kiệm không kỳ hạn được thiết kế cho cá nhân và tổ chức có tiền nhàn rỗi, mong muốn an toàn và sinh lợi mà không có kế hoạch sử dụng cụ thể Khách hàng có thể gửi và rút tiền bất kỳ lúc nào trong giờ giao dịch, nhưng mỗi lần giao dịch chỉ được thực hiện với việc gửi và rút tiền, đồng thời phải xuất trình sổ tiền gửi Hình thức này khác với tiền gửi cá nhân, không cho phép thực hiện giao dịch thanh toán.
Tiền gửi tiết kiệm định kỳ là sản phẩm tài chính dành cho cá nhân và tổ chức, giúp khách hàng gửi tiền an toàn và sinh lợi, đồng thời lập kế hoạch tài chính cho tương lai Để phục vụ nhu cầu đa dạng, sản phẩm này được chia thành nhiều loại khác nhau dựa trên kỳ hạn và phương thức trả lãi, bao gồm tiền gửi tiết kiệm với kỳ hạn 1 tháng, 3 tháng, 6 tháng, 9 tháng, 12 tháng và trên 12 tháng, với các hình thức lĩnh lãi đầu kỳ, cuối kỳ hoặc theo kỳ.
Các loại tiết kiệm khác
Nhằm đa dạng hóa sản phẩm và đáp ứng nhu cầu khách hàng, các ngân hàng thương mại không chỉ cung cấp hai loại tiết kiệm chính là tiết kiệm định kỳ và tiết kiệm kỳ hạn, mà còn phát triển nhiều loại hình tiền gửi tiết kiệm đặc trưng như tiết kiệm tiện ích và tiết kiệm có thưởng Bên cạnh đó, ngân hàng còn huy động vốn thông qua việc phát hành giấy tờ có giá.
Phát hành trái phi ếu
Trái phiếu là cam kết xác nhận nghĩa vụ trả nợ (gốc và lãi) của ngân hàng phát hành đối với người sở hữu Mục đích của ngân hàng khi phát hành trái phiếu là nhằm huy động vốn.
Tiết kiệm có kỳ hạn
Tiết kiệm không kỳ hạn
Việc huy động vốn trung và dài hạn thông qua phát hành trái phiếu là một phương thức quan trọng cho các ngân hàng thương mại Các ngân hàng này phải tuân thủ sự quản lý của Ngân hàng Nhà nước và các cơ quan quản lý thị trường chứng khoán, đồng thời chịu ảnh hưởng từ uy tín của chính mình.
Phát hành chứng chỉ tiền gửi
Giấy tờ xác nhận tiền gửi định kỳ tại ngân hàng là chứng chỉ, cho phép người sở hữu nhận lãi suất theo kỳ và hoàn trả vốn khi đáo hạn Sau khi phát hành, chứng chỉ này có thể được giao dịch trên thị trường tiền tệ.
Kỳ phiếu là loại giấy tờ có giá ngắn hạn, thường dưới một năm, được phát hành để huy động vốn ngắn hạn cho ngân hàng Với đặc điểm tương tự như trái phiếu nhưng thời hạn ngắn hơn, kỳ phiếu đóng vai trò quan trọng trong việc quản lý tài chính và cung cấp nguồn vốn linh hoạt cho các tổ chức tài chính.
Giấy tờ có giá, như EURO DOLLAR, là hình thức phát hành phiếu nợ để thu hút vốn từ nước ngoài, với đặc điểm là huy động vốn và trả lãi bằng đô la Bên cạnh đó, ngân hàng thương mại còn có thể vay vốn từ ngân hàng nhà nước và các tổ chức tín dụng khác thông qua quan hệ vay mượn Tuy nhiên, vốn đi vay thường có chi phí cao hơn so với vốn huy động, do đó, ngân hàng chỉ tìm đến nguồn vốn này khi gặp thiếu hụt tạm thời về khả năng thanh khoản.
Nếu các ngân hàng thương mại (NHTM) không đáp ứng được nhu cầu vốn, giải pháp tiếp theo là vay từ Ngân hàng Nhà nước (NHTW) Tùy thuộc vào mục đích và hình thức vay, NHTM có thể vay vốn ngắn hạn để bổ sung cho khoản thiếu hụt hoặc để thanh toán giữa các ngân hàng nhằm bù đắp thiếu hụt tạm thời Ngoài ra, NHTM cũng có thể mang giấy tờ có giá đến NHTW để xin tái chiết khấu.
TRẠNG PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN CỦA
Khái quát về Ngân hàng TMCP Vi ệt Á – Chi nhánh Buôn Ma Thuột
Ngân hàng Thương mại Cổ phần Việt Á (VietABank) là một ngân hàng trẻ, được thành lập vào ngày 04/07/2003 từ sự hợp nhất của Công ty tài chánh cổ phần Sài Gòn và Ngân hàng thương mại cổ phần nông thôn Đà Nẵng Sau 15 năm hoạt động, VietABank đã xây dựng và phát triển vững mạnh, khẳng định vị thế là đơn vị tài chính tiên phong tại Việt Nam Với phương châm “Đồng hành cùng khát vọng”, VietABank không chỉ là điểm tựa an toàn cho khách hàng cá nhân mà còn hỗ trợ các doanh nghiệp trong sự nghiệp phát triển kinh tế đất nước.
Với cam kết mang lại sự hài lòng tối đa cho khách hàng, VietABank không ngừng cải tiến hoạt động và đào tạo nhân viên nhằm nâng cao chất lượng dịch vụ Ngân hàng nỗ lực khẳng định vị thế uy tín trên thị trường bằng cách cung cấp dịch vụ chất lượng cao và lãi suất hấp dẫn Hiện VietABank đang triển khai nhiều sản phẩm ưu đãi như tài khoản ký quỹ cho doanh nghiệp, gói vay ưu đãi 1.000 tỷ và chương trình phát triển cho Hội viên Hội Doanh Nhân Trẻ Việt Nam Đặc biệt, ngân hàng cũng chú trọng phát triển dịch vụ ngân hàng điện tử, mang lại sự tiện lợi và an toàn cho khách hàng trong giao dịch.
Năm 2017, VietABank đã vinh dự nhận nhiều giải thưởng danh giá như Top 500 doanh nghiệp lớn nhất Việt Nam, Thương hiệu Mạnh Việt Nam, Top 10 Thương hiệu tín nhiệm và Doanh nghiệp phát triển bền vững VietABank cam kết tiếp tục nâng cao chất lượng sản phẩm, dịch vụ và hệ thống ngân hàng điện tử, đồng thời cải thiện chất lượng phục vụ và chăm sóc khách hàng, nhằm xây dựng thương hiệu vững mạnh trong thị trường tài chính Việt Nam.
Danh hiệu nhận được là minh chứng cho nỗ lực không ngừng của tập thể lãnh đạo và cán bộ nhân viên VietABank, nhằm cung cấp sản phẩm và dịch vụ chất lượng cho khách hàng Sự tin tưởng và ủng hộ từ quý khách hàng là động lực thúc đẩy VietABank hoàn thiện hơn nữa cơ chế hoạt động Trong thời gian tới, VietABank đặt mục tiêu mở rộng mạng lưới hoạt động, nâng cao năng lực tài chính và uy tín trên thị trường, đồng thời tuân thủ nghiêm ngặt các quy định pháp luật của Nhà nước và quy chế ngành.
Ngân hàng TMCP Việt Á – Chi nhánh Buôn Ma Thuột được thành lập từ năm 2010 đến nay đã hoạt động gần 10 năm
Tên : Ngân hàng Thương mại Cổ phần Việt Á– Chi nhánh Buôn Ma Thuột Địa chỉ: 35 Quang Trung, Thắng Lợi, Thành phố Buôn Ma Thuột, Đắk Lắk Điện thoại/Fax: 0262 3999 399
Khi mới thành lập, cơ sở hạ tầng của Ngân hàng TMCP Việt Á – Chi nhánh Buôn
Ngân hàng TMCP Việt Á – Chi nhánh Buôn Ma Thuột đã có những bước tiến đáng kể trong gần 10 năm hoạt động, nhờ vào sự quan tâm của chính quyền địa phương và nỗ lực không ngừng của cán bộ, nhân viên Mặc dù Ma Thuột vẫn còn thiếu thốn và trình độ nguồn nhân lực hạn chế, chi nhánh đã cải thiện cơ sở vật chất và nâng cao trình độ đội ngũ Sự điều hành linh hoạt của Ban giám đốc đã giúp chi nhánh vượt qua khó khăn, đạt nhiều thành tích cao trong kinh doanh và nhận được nhiều phần thưởng từ Đảng, Nhà nước và các cấp ngành.
2.1.2 Các dịch vụ tiêu biểu
Chi nhánh Buôn Ma Thuột thuộc Ngân hàng TMCP Việt Á, chuyên cung cấp các sản phẩm và dịch vụ ngân hàng dành cho khách hàng cá nhân.
Huy động vốn thông qua việc tiết kiệm và nhận tiền gửi bằng VNĐ và ngoại tệ nhằm đáp ứng nhu cầu tài chính của các thành phần kinh tế và người dân, với lãi suất cạnh tranh và hấp dẫn.
Dịch vụ tín dụng cung cấp giải pháp tài chính cho cá nhân với nhu cầu vay vốn nhằm mua xe ô tô, sửa chữa, mua sắm, xây dựng nhà ở, tiêu dùng hoặc bổ sung vốn kinh doanh.
- Các dịch vụ khác: Dịch vụ tài khoản thanh toán, thu chi hộ, chi hộ lương, SMS Banking, Internet Banking, bảo hiểm,
2.1.3 Cơ cấu tổ chức và chức năng các phòng ban a) Sơ đồ cơ cấu tổ chức
Sơ đồ 2.1: Cơ cấu tổ chức Ngân hàng TMCP Việt Á – Chi nhánh Buôn Ma Thuột b) Chức năng các phòng ban
Giám đốc chi nhánh là người điều hành toàn bộ hoạt động của đơn vị, có trách nhiệm báo cáo trực tiếp với Tổng giám đốc và đảm bảo tuân thủ pháp luật trong mọi hoạt động của mình.
Giám đốc tại chi nhánh có nhiệm vụ và quyền hạn sau:
Tổ chức và quản lý hiệu quả mọi hoạt động tại chi nhánh ngân hàng, khai thác nguồn vốn, tài sản và nhân sự theo đúng quy định pháp luật, nhằm tối đa hóa lợi nhuận và tối thiểu hóa chi phí.
Tổ chức và thực hiện các chức năng, nhiệm vụ của Sở giao dịch và Chi nhánh, đồng thời chịu trách nhiệm trước pháp luật và Tổng giám đốc về mọi hoạt động của mình.
Xây dựng kế hoạch định hướng hoạt động, chỉ tiêu kinh doanh và chương trình công tác hàng năm của đơn vị trình Tổng giám đốc duyệt
Quyết định cho vay và bảo lãnh phải tuân thủ thời hạn hạn mức phán quyết theo quy định của ngân hàng và được ủy quyền bởi tổng giám đốc Đại diện ngân hàng có trách nhiệm ký kết các văn bản liên quan đến kinh doanh, tín dụng, tiền tệ và thanh toán trong phạm vi hoạt động được phép và theo sự ủy quyền của tổng giám đốc.
Tổ chức nghiên cứu và triển khai các quy định, chế độ chuyên môn nghiệp vụ của ngân hàng, cùng với việc thực hiện các văn bản của chính phủ, ngân hàng nhà nước và các cơ quan liên quan đến hoạt động ngân hàng.
Báo cáo định kỳ và đột xuất về tình hình hoạt động của Sở giao dịch và Chi nhánh là rất quan trọng Ngoài ra, cần thực hiện các nhiệm vụ khác theo chỉ đạo của Hội sở và Tổng giám đốc.
Giám đốc được hỗ trợ trong việc chỉ đạo và điều hành các lĩnh vực công tác của Sở giao dịch hoặc chi nhánh mà mình được phân công Người này sẽ chịu trách nhiệm trực tiếp trước giám đốc về các nhiệm vụ đã được giao.
Xây dựng và trình giám đốc quyết định các chương trình công tác, kế hoạch kinh doanh và các biện pháp công tác của sở giao dịch, chi nhánh
Thực trạng phát triển hoạt động huy động vốn của NH TMCP Việt Á – chi nhánh Buôn Ma Thuột giai đoạn 2016 – 2018
2.2.1 Thực trạng huy động vốn của Ngân hàng TMCP Việt Á – Chi nhánh Buôn
Hoạt động huy động vốn là một trong những nhiệm vụ quan trọng nhất của ngân hàng thương mại, đặc biệt là Ngân hàng TMCP Việt Á – Chi nhánh Buôn Ma Thuột Hoạt động này không chỉ cung cấp nguồn vốn cần thiết để ngân hàng thực hiện các dịch vụ tín dụng và ngân hàng cho khách hàng, mà còn giúp ngân hàng đánh giá uy tín và sự tin cậy từ phía khách hàng.
2.2.2 Phân tích hi ệu quả huy động của Ngân hàng TMCP Việt Á – Chi nhánh Buôn Ma Thuột giai đoạn 2016 – 2018 a) Tốc độ tăng trưởng nguồn vốn huy động
Ngân hàng TMCP Việt Á – Chi nhánh Buôn Ma Thuột đã hoạt động gần 15 năm và mở rộng huy động vốn từ nhiều đối tượng khác nhau để đáp ứng nhu cầu kinh doanh Với lãi suất huy động linh hoạt và đa dạng hình thức, vào năm 2018, ngân hàng đã đạt được tốc độ tăng trưởng nguồn vốn cao Tốc độ tăng trưởng này được thể hiện qua bảng số liệu dưới đây.
Biểu đồ 2.1: Tốc độ tăng trưởng nguồn vốn của Ngân hàng TMCP Vi ệt Á – Chi nhánh Buôn Ma Thuột giai đoạn 2016 – 2018 Đơn vị: Tỷ đồng
(Nguồn: Báo cáo kết quả hoạt động kinh doanh năm 2016 – 2018)
Nhờ vào các chính sách huy động hợp lý và ưu đãi hấp dẫn cho khách hàng, cùng với việc nâng cao chất lượng dịch vụ, chi nhánh đã xây dựng được lòng tin vững chắc từ phía khách hàng Cụ thể, tổng vốn huy động của chi nhánh đã tăng trưởng đáng kể: năm 2016 đạt 1.539,511 tỷ đồng, năm 2017 đạt 4.990,536 tỷ đồng, tăng 3.451,025 tỷ đồng (224,16%) Đến năm 2018, tổng vốn huy động tiếp tục đạt 7.030,134 tỷ đồng, tăng 2.039,598 tỷ đồng so với năm 2017 (40,87%).
Nhờ nỗ lực và phấn đấu của cán bộ công nhân viên, chi nhánh đã đạt được kết quả khả quan trong hoạt động huy động vốn, với tổng nguồn vốn liên tục tăng và tăng trưởng nhanh chóng Điều này không chỉ thúc đẩy hoạt động tín dụng mà còn mang lại lợi nhuận cho ngân hàng, khẳng định vị thế của ngân hàng trên địa bàn và tạo đà cho sự phát triển mạnh mẽ của Ngân hàng TMCP Việt Á Tỷ trọng nguồn vốn huy động so với tổng nguồn vốn cũng cho thấy sự hiệu quả trong công tác quản lý và phát triển nguồn lực.
Cơ cấu nguồn vốn đóng vai trò quan trọng trong việc đánh giá hiệu quả huy động vốn của ngân hàng Mục tiêu chính của ngân hàng trong việc huy động vốn là để cho vay, đầu tư và thực hiện các hoạt động kinh doanh khác Các hoạt động sử dụng vốn cần phải phù hợp với đặc thù của cơ cấu vốn, do đó, hoạt động huy động vốn phải tạo ra cơ cấu vốn huy động tương ứng, đảm bảo tính hiệu quả trong việc sử dụng.
Tốc độ tăng trưởng nguồn vốn của Ngân hàng TMCP Việt Á – Chi nhánh Buôn Ma Thuột giai đoạn 2016 – 2018
Bảng 2.4: Tỷ trọng nguồn vốn huy động so với tổng nguồn vốn Đơn vị: Tỷ đồng
(Nguồn: Báo cáo kết quả hoạt động kinh doanh năm 2016 – 2018)
Theo bảng số liệu, nguồn vốn huy động và tổng nguồn vốn của chi nhánh đều có xu hướng tăng trưởng qua các năm Sự gia tăng tỷ trọng của nguồn vốn huy động trong tổng nguồn vốn cho thấy khả năng tự chủ về nguồn vốn của chi nhánh ngày càng được cải thiện.
Từ năm 2016 đến 2018, vốn huy động của công ty liên tục tăng trưởng, cụ thể năm 2016 đạt 1.539,511 tỷ đồng, chiếm 81,12% tổng nguồn vốn Năm 2017, vốn huy động tăng lên 4.990,536 tỷ đồng, chiếm 85,75% tổng nguồn vốn Đến năm 2018, con số này tiếp tục gia tăng, đạt 7.030,134 tỷ đồng, chiếm 87,53% tổng nguồn vốn.
Với tốc độ tăng trưởng vốn huy động trung bình đạt 132,51%, chiếm 84,8% tổng nguồn vốn, chi nhánh đã tạo được lợi thế cạnh tranh so với các ngân hàng khác trong khu vực Kết quả này đã cho phép chi nhánh mở rộng hoạt động trên toàn thành phố, đồng thời gia tăng nguồn vốn thúc đẩy kinh doanh và nâng cao lợi nhuận Sự phù hợp giữa huy động và sử dụng vốn là yếu tố quan trọng trong sự phát triển bền vững của chi nhánh.
Nguồn vốn huy động của Ngân hàng TMCP Việt Á – Chi nhánh Buôn Ma Thuột cần được đánh giá không chỉ dựa vào quy mô mà còn dựa vào hiệu quả sử dụng Nếu ngân hàng huy động được nhiều vốn nhưng đầu tư ít, sẽ dẫn đến tình trạng ứ đọng vốn và thua lỗ, bởi ngân hàng vẫn phải trả lãi cho khách hàng Ngược lại, nếu huy động vốn ít trong khi nhu cầu vay lớn, ngân hàng không thể đáp ứng, khiến khách hàng tìm kiếm nguồn vốn khác, dẫn đến mất khách hàng và giảm uy tín Do đó, ngân hàng luôn chú trọng đến việc sử dụng vốn hiệu quả song song với hoạt động huy động vốn Sự tương thích giữa huy động và sử dụng vốn tại ngân hàng được thể hiện rõ qua các số liệu thống kê.
Chi tiêu Năm 2016 Năm 2017 Năm 2018
Bảng 2.5: Sự phù hợp giữa huy động vốn và sử dụng vốn Đơn vị: Tỷ đồng
(Nguồn: Báo cáo kết quả hoạt động kinh doanh năm 2016 – 2018)
Qua bảng số liệu trên ta thấy hệ số sử dụng vốn của chi nhánh chưa cao, cụ thể: năm
Hệ số sử dụng vốn của chi nhánh đã giảm từ 56,16% năm 2017 xuống 52,65% năm 2018, cho thấy sự mất cân đối trong hoạt động huy động và sử dụng vốn Nguyên nhân chính là do tốc độ tăng trưởng vốn huy động nhanh, nhưng chi nhánh chưa tìm được khách hàng đủ điều kiện vay vốn Sự giảm sút này phản ánh sự thận trọng của chi nhánh trong việc thẩm định hồ sơ cho vay nhằm đảm bảo an toàn vốn.
Đánh giá thực trạng hiệu quả hoạt động huy động vốn của Ngân hàng TMCP Việt Á – Chi nhánh Buôn Ma Thuột
2.3.1 Những thành tự đạt được trong hoạt động huy động vốn
Ngân hàng TMCP Việt Á – Chi nhánh Buôn Ma Thuột đã tuân thủ chặt chẽ chỉ đạo từ Ngân hàng Nhà nước và Ngân hàng TMCP Việt Á, đồng thời phối hợp hiệu quả với các cấp ủy và chính quyền địa phương Với phương châm chủ động và linh hoạt trong hoạt động kinh doanh, chi nhánh đã đạt được nhiều kết quả khả quan trong hoạt động kinh doanh.
Chi nhánh đã đạt được thành tựu nổi bật với nguồn vốn ổn định và tăng trưởng vững chắc, đáp ứng hiệu quả cho các hoạt động kinh doanh Nguồn vốn huy động đủ để giải ngân cho các dự án đầu tư, phục vụ nhu cầu vốn đầu tư phát triển và kinh doanh của khách hàng.
Từ năm 2016 đến 2018, tốc độ tăng trưởng nguồn vốn của chi nhánh đạt mức cao, với doanh số huy động ngày càng gia tăng và chiếm tỷ trọng lớn trong tổng nguồn vốn Vị trí đắc địa tại trung tâm thành phố, cùng với điều kiện kinh tế phát triển và nhận thức của người dân nâng cao, đã giúp chi nhánh tạo dựng được niềm tin từ khách hàng Ngoài ra, việc liên tục nâng cấp cơ sở vật chất và trang thiết bị hiện đại, cung cấp đa dạng tiện ích, cũng góp phần tăng cường sự hài lòng của khách hàng.
Chi tiêu Năm 2016 Năm 2017 Năm 2018
Tổng dư nợ tín dụng 895,379 2.817,157 3.701,662
Hệ số sử dụng vốn 56,16% 56,45% 52,65%
132,51%, năm 2016 vốn huy động của chi nhánh chỉ đạt 1.539,511 tỷ đồng, đến năm
Năm 2018, chi nhánh đã đạt doanh thu 7.030,134 tỷ đồng, gấp 4,6 lần so với năm 2016, đánh dấu một thành công lớn trong giai đoạn 2016 – 2018 Thành công này đến từ khả năng nắm bắt thời cơ và phản ứng nhanh với biến động thị trường, cùng với việc không ngừng cải tiến dịch vụ ngân hàng và hoạt động huy động vốn.
2.3.2 Những hạn chế trong hoạt động huy động vốn
Bên cạnh những thành tựu đạt được, chi nhánh còn tồn tại nhiều vấn đề cần phải khắc phục trong thời gian tiếp theo Cụ thể:
Chi phí huy động vốn cao, kết hợp với quy định của NHNN về trần lãi suất huy động và cho vay, cùng với lạm phát cao và sự biến động của nền kinh tế toàn cầu, đã ảnh hưởng nghiêm trọng đến hoạt động kinh doanh của các doanh nghiệp.
Hệ thống cơ sở hạ tầng và công nghệ thông tin đã được đầu tư nâng cấp đáng kể, nhưng vẫn chưa đáp ứng đủ yêu cầu cho việc mở rộng, phát triển sản phẩm và quản trị hiệu quả.
Mặc dù quy trình giao dịch đã được cải tiến, nhưng thủ tục giấy tờ vẫn còn phức tạp, gây mất thời gian cho khách hàng Điều này khiến khách hàng ngần ngại khi đến ngân hàng giao dịch, từ đó ảnh hưởng tiêu cực đến hiệu quả huy động vốn.
Sự không hợp lý trong việc huy động và sử dụng vốn đã ảnh hưởng đến hiệu quả tài chính của Ngân hàng TMCP Việt Á – Chi nhánh Buôn Ma Thuột Mặc dù ngân hàng đã huy động được một khối lượng vốn lớn, nhưng tỷ lệ cho vay và đầu tư vẫn còn thấp, điều này dẫn đến việc giảm hiệu quả trong việc sử dụng vốn Việc sử dụng vốn hiệu quả là yếu tố then chốt để tạo điều kiện cho việc huy động vốn trong tương lai.
PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI NG ÂN HÀNG TMCP VIỆT Á – CHI NHÁNH BUÔN MA THUỘT
Định hướng phát triển của ngân hàng TMCP Việt Á - chi nhánh Buôn Ma Thuột trong thời gian tới
3.1.1 Định hướng phát triển trong ngắn hạn
Chi nhánh ngân hàng cần tập trung vào việc phát triển toàn diện các hoạt động, tăng trưởng tín dụng và huy động vốn một cách hợp lý Đồng thời, ngân hàng nên phát huy những thế mạnh hiện có, linh hoạt phản ứng với thị trường và cung cấp các sản phẩm mới nhằm đáp ứng nhu cầu của khách hàng Điều này sẽ giúp nâng cao hiệu quả hoạt động vốn và cho vay.
Để nâng cao hiệu quả làm việc, cần thực hiện mạnh mẽ chính sách động viên vật chất và tinh thần, tạo động lực khuyến khích cán bộ nhân viên hoàn thành chỉ tiêu kế hoạch của chi nhánh Điều này bao gồm cải tiến chế độ lương, thưởng và phúc lợi, đồng thời chú trọng phát triển nguồn nhân lực thông qua công tác chuyển dụng và đào tạo chất lượng hiệu quả.
3.1.2 Định hướng phát triển trung và dài hạn
- Thực hiện kế hoạch phát triển bền vững, ổn định, có hiệu quả, tập trung, tăng trưởng cao huy động vốn khách hàng, phát triển dịch vụ
Xây dựng văn hóa kinh doanh vững mạnh là nền tảng quan trọng để đầu tư chiều sâu ngay từ đầu Cần chú trọng đến việc tuyển dụng nhân sự phù hợp và đào tạo đúng người cho đúng việc Đồng thời, việc chăm lo đời sống tinh thần và vật chất cho nhân viên cũng là yếu tố thiết yếu để tạo ra môi trường làm việc tích cực và hiệu quả.
Tăng cường huy động vốn từ thị trường và đẩy mạnh hoạt động tiếp thị, quảng bá thương hiệu ngân hàng là cần thiết để xây dựng mối quan hệ bền vững với khách hàng cá nhân và doanh nghiệp.
- Tiếp tục tăng trưởng dư nợ phù hợp với mức tăng tưởng nguồn vốn, thực hiện kiểm soát chặt chẽ chất lượng tín dụng
Nâng cao năng lực cạnh tranh của ngân hàng TMCP Việt Á thông qua việc xây dựng và phát triển thương hiệu hình ảnh, nhằm mở rộng hoạt động trong nước và hướng tới thị trường khu vực và quốc tế.
Xây dựng đề án phát triển tầm nhìn nhằm tạo ra sự đột phá phù hợp với xu hướng hiện đại, hướng tới việc hình thành một ngân hàng cổ phần hoạt động theo luật doanh nghiệp Ngân hàng này sẽ có sự tham gia của các cổ đông chiến lược trong và ngoài nước, góp phần hỗ trợ sự phát triển bền vững cho các hoạt động nghiệp vụ ngân hàng.
Ngân hàng TMCP Việt Á hướng tới việc xây dựng và phát triển bền vững, nâng cao năng lực cạnh tranh trong bối cảnh hội nhập quốc tế Chất lượng sản phẩm và dịch vụ được khách hàng công nhận sẽ là tiêu chí hàng đầu trong chiến lược phát triển của ngân hàng.
3.1.3 Kế hoạch trong tương lai
Chi nhánh sẽ triển khai các giải pháp phù hợp để nâng cao năng lực và mở rộng hoạt động kinh doanh, đồng thời bám sát mục tiêu phát triển của toàn ngành Chúng tôi cam kết đạt các mục tiêu kế hoạch mà Ngân hàng TMCP Việt Á giao, nhằm nâng cao đời sống cán bộ nhân viên và thực hiện đầy đủ các nhiệm vụ đề ra.
Chúng ta có 24 nghĩa vụ đối với nhà nước, đóng góp vào thành công chung của chi nhánh và toàn hệ thống Để thực hiện và đạt được mục tiêu, chúng ta dựa trên các giá trị cốt lõi: Tiên phong, Chuyên nghiệp, Đáng tin cậy, Cải tiến không ngừng, và Vì hạnh phúc đích thực.
Tiếp tục hoàn thiện quy chế khoán thu nhập cho cán bộ, nhân viên nhằm phân công trách nhiệm rõ ràng cho từng cá nhân, từ đó giao khoán công việc một cách hiệu quả và phù hợp.
- Phấn đấu đạt hệ số tiền lương đảm bảo thu nhập cho cán bộ nhân viên theo quy định của Ngân hàng TMCP Việt Á
3.1.4 Định hướng phát triển hoạt động huy động vốn của chi nhánh trong thời gian tới Định hướng phát triển hoạt động huy động vốn của chi nhánh trong thời gian tới tiếp tục hoàn thiện các biện pháp khơi thông nguồn vốn Trong đó, tập trung khơi thông nguồn vốn trong nước Do đó, ngân hàng đưa ra định hướng huy động vốn trong nước bằng cách:
Việc tiếp tục mở tài khoản cá nhân là cần thiết vì nguồn vốn từ dân cư còn rất lớn Phát triển gửi tiền cá nhân không chỉ gia tăng khả năng thu hút vốn nhàn rỗi mà còn thúc đẩy thanh toán không dùng tiền mặt và áp dụng các công cụ thanh toán hiện đại Tuy nhiên, do thói quen sử dụng tiền mặt của người dân, các chi nhánh cần có biện pháp khuyến khích mở tài khoản và tạo thói quen sử dụng dịch vụ ngân hàng trong giao dịch.
Chúng tôi định hướng tập trung vào khách hàng, củng cố mối quan hệ với khách hàng doanh nghiệp và cá nhân hiện có, đồng thời tối ưu hóa các dịch vụ hỗ trợ khách hàng Chính sách chăm sóc khách hàng hiệu quả nhắm đến cá nhân và hộ gia đình, kết hợp với việc nghiên cứu và phát triển khách hàng mới có chọn lọc, đặc biệt là những cá nhân có thu nhập cao và tiềm năng tại khu vực thành phố.
Để duy trì khách hàng hiện tại và thu hút khách hàng mới, các ngân hàng cần đa dạng hóa sản phẩm tiền gửi và dịch vụ ngân hàng Điều này không chỉ giúp thúc đẩy các sản phẩm huy động mới mà còn tạo ra các chương trình quảng bá hấp dẫn, đáp ứng nhu cầu tăng trưởng vốn hiệu quả.
- Đẩy mạnh huy động vốn trung và dài hạn nhằm đáp ứng nhu cầu vốn đầu tư trung và dài hạn cho nền kinh tế
Để đảm bảo sự phát triển bền vững cho chi nhánh, việc nắm bắt thị trường và theo dõi các biến động, đặc biệt là lãi suất, là vô cùng quan trọng Điều này không chỉ giúp đáp ứng nhu cầu cạnh tranh trong huy động vốn mà còn đảm bảo yêu cầu hạch toán kinh doanh Ngoài ra, nghiên cứu và theo dõi sự biến động của cung cầu vốn sẽ giúp điều chỉnh chính sách huy động vốn một cách hợp lý, đặc biệt là trong việc huy động vốn ngoại tệ trung và dài hạn theo lãi suất thả nổi của thị trường.
Một số giải phải pháp nâng cao hi ệu quả huy động vốn tại ngân hàng TMCP Việt Á - chi nhánh Buôn Ma Thuột
3.2.1 Xây dựng chiến lược trong cơ cấu huy động vốn
Cơ cấu huy động vốn của chi nhánh hiện nay chưa hợp lý, với tỷ trọng lớn từ vốn ngắn hạn, vốn này có chi phí lãi thấp nhưng thiếu tính ổn định Khách hàng có thể rút vốn bất cứ lúc nào, gây khó khăn cho ngân hàng trong việc cho vay dài hạn Để cải thiện tình hình, ngân hàng khuyến khích khách hàng gửi tiền tiết kiệm thông qua các chương trình thưởng hấp dẫn và có thể phát hành trái phiếu, kỳ phiếu từ 3 đến 5 năm với lãi suất cao hơn cho thời gian huy động dài Đồng thời, ngân hàng cũng thực hiện các hình thức huy động kỳ phiếu, trái phiếu tự do chuyển nhượng, giúp tăng tính thanh khoản cho nhà đầu tư.
3.2.2 Tăng cường các hoạt động tiếp thị, quảng cáo trog huy động vốn
Để thu hút khách hàng gửi tiền, ngân hàng cần chú trọng đến công tác tuyên truyền, tiếp thị và quảng cáo Việc nâng cao hiểu biết của người dân về hoạt động ngân hàng và các dịch vụ cung ứng là rất quan trọng, vì không phải ai cũng có kiến thức về lĩnh vực này Tuyên truyền qua các phương tiện thông tin đại chúng sẽ giúp tạo thói quen sử dụng các sản phẩm và tiện ích của ngân hàng, từ đó đưa ngân hàng vào đời sống hàng ngày của người dân Ngân hàng cần thực hiện các biện pháp hiệu quả để đạt được mục tiêu này.
Ngân hàng cần tìm kiếm các hình thức quảng cáo hiệu quả để nâng cao hình ảnh thương hiệu, bao gồm việc tăng cường quảng cáo qua truyền hình, tạp chí và tài trợ cho các hoạt động văn hóa – xã hội Bên cạnh đó, việc phân phát phiếu điều tra thông qua các tổ chức như công đoàn và hội phụ nữ sẽ giúp ngân hàng thu thập thông tin về nhu cầu và mong đợi của khách hàng đối với dịch vụ và sản phẩm, cũng như thái độ phục vụ của nhân viên Từ đó, ngân hàng có thể xây dựng phương án hoạt động ứng xử phù hợp nhằm nâng cao chất lượng dịch vụ.
Ngân hàng nên cung cấp các dịch vụ không chỉ nhằm khuyến khích khách hàng sử dụng sản phẩm mà còn thể hiện sự quan tâm đối với họ Do đó, việc thực hiện các dịch vụ này cần được duy trì liên tục và lâu dài trong suốt quá trình hoạt động của ngân hàng.
3.2.3 Mở rộng và nâng cao chất lượng dịch vụ ngân hàng
Đổi mới dịch vụ thanh toán và chuyển tiền là cần thiết để đáp ứng công nghệ thông tin hiện đại Cần tăng cường trang bị hệ thống máy tính hiện đại và cải tiến công nghệ thanh toán Đồng thời, việc tập trung vào các ngành công nghiệp truyền thông cũng rất quan trọng.
26 quan hệ giao dịch đối với ngân hàng mà còn mở rộng đối với hộ sản xuất, cá nhân đến giao dịch thanh toán qua ngân hàng
Ngân hàng TMCP Việt Á chi nhánh Buôn Ma Thuột có thể nâng cao chất lượng dịch vụ ngân hàng bằng cách mở rộng các dịch vụ như trả lương qua ATM cho doanh nghiệp có nhiều công nhân, thực hiện bão lãnh dự thầu, bão lãnh thực hiện hợp đồng, bão lãnh bảo hành sản phẩm và mở L/C nhập khẩu cho các doanh nghiệp.
Cải thiện quy trình và nghiệp vụ, đơn giản hóa thủ tục cùng điều kiện sử dụng sản phẩm dịch vụ nhằm nâng cao tính thuận tiện, nhanh chóng, chính xác và an toàn cho khách hàng trong quá trình trải nghiệm sản phẩm.
Thái độ phục vụ và khả năng hướng dẫn khách hàng của nhân viên ngân hàng đóng vai trò quan trọng trong việc thu hút khách hàng Sự tận tâm, chu đáo và tinh thần trách nhiệm cao của nhân viên sẽ nâng cao chất lượng dịch vụ ngân hàng, mang lại trải nghiệm tích cực cho khách hàng.
Tăng cường giá trị sử dụng của sản phẩm dịch vụ là điều cần thiết để đáp ứng nhu cầu khách hàng Chẳng hạn, dịch vụ thanh toán của ngân hàng không chỉ đơn thuần là thanh toán hộ mà còn được bổ sung nhiều giá trị khác như rút tiền tự động và thanh toán qua thẻ điện tử, từ đó mang lại trải nghiệm tốt hơn cho người dùng.
3.2.4 Đầu tư hoàn thiện và hiện đại hóa công nghệ ngân hàng Để chức lượng dịch vụ huy động vốn của chi nhánh có thể đáp ứng được các yêu cầu chuẩn mực quốc gia và quốc tế, đòi hỏi công nghệ không ngừng được cải tiến, hiện đại và nâng cao để trở thành công cụ hỗ trợ đắt lực cho các nhân viên ngân hàng Lựa chọn đúng công nghệ để áp dụng trong hoạt động quản lý, hoạt động kinh doanh của chi nhánh có ý nghĩa quyết định đến sự phát các hoạt động dịch vụ, tăng quy mô vốn huy động một cách vững chắc, quyết định hiệu quả vốn đầu tư
Hiện tại, các chi nhánh ngân hàng vẫn sử dụng công nghệ thẻ từ với mức độ bảo mật thấp, trong khi các ngân hàng quốc tế đã chuyển sang thẻ chip an toàn hơn Do đó, việc nâng cấp công nghệ thẻ hiện tại và triển khai thẻ chip là rất cần thiết để nâng cao bảo mật và đáp ứng nhu cầu của khách hàng.
Để mở rộng mạng lưới ATM, các chi nhánh cần đề xuất đầu tư lắp đặt máy ATM thế hệ mới, cho phép chức năng nạp tiền, nhằm tránh bị lạc hậu so với các ngân hàng nước ngoài đang hoạt động phổ biến tại Việt Nam.
3.2.5 Xây dựng chính sách lãi xuất linh hoạt
Chính sách lãi suất huy động là công cụ quan trọng giúp chi nhánh cạnh tranh với các ngân hàng khác trong việc thu hút vốn nhàn rỗi từ dân cư và doanh nghiệp Để hấp dẫn khách hàng và giảm thiểu chi phí huy động, chi nhánh cần đưa ra mức lãi suất hợp lý cùng với các giải pháp phù hợp.
Chi nhánh cần thiết lập chính sách lãi suất hợp lý và cạnh tranh, đặc biệt đối với những khách hàng có thời gian gửi tiền dài hạn Các hoạt động khuyến mãi như tặng quà cho khách hàng vào dịp cuối năm và phần thưởng cho những khách hàng gửi tiền lớn sẽ tạo động lực thu hút và giữ chân khách hàng hiệu quả.
Chính sách lãi suất hợp lý áp dụng cho khách hàng duy trì số dư trong tài khoản lâu hơn so với thời hạn ban đầu Ngược lại, khách hàng rút tiền gửi trước hạn sẽ không được hưởng lãi suất ưu đãi.
