CƠ SỞ LÍ THUYẾT VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI
Đặc điểm của cho vay tiêu dùng
1.1.3.1 Về quy mô nhu cầu cho vay tiêu dùng
Nhu cầu của khách hàng thường thay đổi theo chu kỳ kinh tế Khi nền kinh tế phát triển, người tiêu dùng có thu nhập ổn định và cảm thấy lạc quan, dẫn đến việc họ chi tiêu nhiều hơn cho đời sống Ngược lại, trong thời kỳ suy thoái, thu nhập không ổn định khiến người dân cắt giảm chi tiêu cho các mặt hàng xa xỉ và không cần thiết, dẫn đến sự sụt giảm đáng kể số lượng khách hàng vay tiêu dùng tại các ngân hàng.
1.1.3.2 Về lãi suất cho vay tiêu dùng
Lãi suất cho vay tiêu dùng thường cao do cần bù đắp chi phí lớn, rủi ro và tạo ra lợi nhuận cho ngân hàng.
1.1.3.3 Về mức độ rủi ro cho vay tiêu dùng
Cho vay tiêu dùng tiềm ẩn rủi ro cao do khó khăn trong việc xác minh thông tin khách hàng, thường dẫn đến thông tin không đầy đủ, không chính xác và không rõ ràng Điều này ảnh hưởng đến quá trình thẩm định và quyết định cho vay Ngoài ra, nguồn thu nhập để trả nợ là yếu tố quan trọng chứng minh khả năng thanh toán của khách hàng Những yếu tố khách quan như thiên tai và dịch bệnh cũng có thể ảnh hưởng đến thu nhập, khiến ngân hàng phải gánh chịu rủi ro.
1.1.4 Các yếu tố ảnh hưởng đến hoạt động cho vay tiêu dùng của ngân hàng thương mại
1.1.4.1 Các yếu tố bên trong
Vốn là điều kiện tiên quyết cho hoạt động kinh doanh của ngân hàng, phản ánh tiềm năng và sức mạnh của tổ chức này Do đó, một ngân hàng có nguồn vốn dồi dào sẽ có nhiều cơ hội kinh doanh hơn, nếu không tính đến các yếu tố khác.
Hoạt động tín dụng của ngân hàng phụ thuộc vào nguồn vốn huy động, ngân hàng nào có khả năng huy động vốn tốt hơn sẽ có lợi thế cạnh tranh hơn Nguồn vốn ổn định giúp ngân hàng tăng trưởng tín dụng hiệu quả, đầu tư vào các dự án quy mô lớn và mở rộng hoạt động trên nhiều lĩnh vực Do đó, nguồn vốn huy động không chỉ tạo thêm khả năng cho vay mà còn quyết định quy mô cho vay của ngân hàng.
Chính sách tín dụng của ngân hàng bao gồm các biện pháp nhằm điều chỉnh quy mô tín dụng, với mục tiêu đạt được kế hoạch đã đề ra và giảm thiểu rủi ro, đồng thời đảm bảo an toàn trong hoạt động tín dụng.
Hoạt động tín dụng là yếu tố sống còn đối với ngân hàng thương mại (NHTM), với chức năng huy động và cho vay quyết định quy mô, chất lượng và sản phẩm của ngân hàng, tạo nên hình ảnh trước công chúng Ách tín dụng đóng vai trò quan trọng trong việc điều tiết các hoạt động như huy động vốn, cho vay, lãi suất, sản phẩm tín dụng, quản lý rủi ro tín dụng và thu hút khách hàng, nhằm thực hiện các mục tiêu chiến lược trong kinh doanh.
- Quy mô hoạt động của ngân hàng:
Ngân hàng thương mại lớn với quy mô hoạt động rộng và thương hiệu uy tín sẽ dễ dàng huy động vốn, từ đó gia tăng quy mô nguồn vốn và mở rộng khả năng cho vay Điều này không chỉ tạo điều kiện thuận lợi cho ngân hàng mà còn giúp khách hàng tiếp cận nguồn vốn dễ dàng hơn, nâng cao niềm tin vào ngân hàng và thúc đẩy sự phát triển quy mô cho vay.
- Chất lượng nhân sự và cơ sở hạ tầng, kỹ thuật, công nghệ của ngân hàng:
Cơ sở hạ tầng, kỹ thuật và công nghệ của ngân hàng đóng vai trò quan trọng trong việc ảnh hưởng đến tâm lý khách hàng trong các giao dịch Những yếu tố này không chỉ giúp duy trì khách hàng truyền thống mà còn thu hút thêm lượng khách hàng mới cho ngân hàng.
Ngân hàng áp dụng công nghệ hiện đại và trang bị phương tiện kỹ thuật chất lượng cao giúp đơn giản hóa thủ tục, rút ngắn thời gian giao dịch và mang lại tiện lợi tối đa cho khách hàng vay vốn Điều này không chỉ thu hút thêm khách hàng mà còn mở rộng quy mô cho vay Hơn nữa, sự hỗ trợ của công nghệ hiện đại còn nâng cao hiệu quả trong việc thu thập thông tin, phân tích tín dụng, lập kế hoạch và xây dựng chính sách tín dụng.
Quy trình cho vay tiêu dùng đối với khách hàng cá nhân đóng vai trò quan trọng trong hoạt động cho vay của ngân hàng Một quy trình hợp lý không chỉ nâng cao chất lượng cho vay mà còn giảm thiểu rủi ro Đồng thời, quy trình này xác định rõ trách nhiệm và quyền hạn của từng bộ phận liên quan, tạo điều kiện cho việc kiểm soát hiệu quả quá trình cho vay Từ đó, ngân hàng có thể nhận diện các điểm yếu cần điều chỉnh và đề xuất các biện pháp cải thiện, nhằm nâng cao chất lượng cho vay và tăng cường khả năng cạnh tranh trong lĩnh vực cấp tín dụng.
- Lãi suất (bao gồm lãi suất huy động và lãi suất cho vay):
Lãi suất là giá trị của quyền sử dụng vốn vay trong một khoảng thời gian nhất định Đối với người đi vay, lãi suất giúp ngân hàng thương mại (NHTM) điều chỉnh quy mô huy động vốn để đáp ứng nhu cầu tín dụng Tăng lãi suất huy động sẽ mở rộng quy mô cho vay tiêu dùng, trong khi giảm lãi suất sẽ thu hẹp quy mô này Ngược lại, NHTM cũng có thể điều chỉnh quy mô cho vay tiêu dùng thông qua lãi suất; tăng lãi suất cho vay sẽ làm giảm quy mô cho vay tiêu dùng, và giảm lãi suất sẽ thúc đẩy quy mô cho vay.
Như vậy, lãi suất cũng là một trong những nhân tố quyết định đến việc phát triển cho vay tiêu dùng tại NHTM
- Hoạt động Marketing ngân hàng:
Marketing ngân hàng bao gồm các hoạt động như phân khúc thị trường và khách hàng, tìm kiếm cơ hội và nhu cầu của khách hàng, cũng như lựa chọn khách hàng tiềm năng Mục tiêu chính của marketing ngân hàng là thỏa mãn nhu cầu của khách hàng để đạt được lợi nhuận mong muốn Hoạt động marketing hiệu quả không chỉ giúp mở rộng quy mô cho vay tiêu dùng tại ngân hàng thương mại mà còn nâng cao sự hài lòng của khách hàng.
1.1.4.2 Các yếu tố bên trong
- Môi trường chính trị, pháp lý, kinh tế xã hội:
Môi trường chính trị tại Việt Nam rất ổn định, tạo điều kiện thuận lợi cho các nhà đầu tư trong và ngoài nước, đồng thời mang lại sự an tâm cho người dân khi bỏ vốn sản xuất kinh doanh Sự ổn định này cũng góp phần thúc đẩy hoạt động cho vay, đặc biệt là cho vay tiêu dùng tại các ngân hàng thương mại.
Môi trường pháp lý tại Việt Nam đã trải qua nhiều cải cách quan trọng, nhằm tạo ra sự bình đẳng và công bằng cho các loại hình kinh doanh Việc xây dựng và hoàn thiện khung pháp lý giúp đảm bảo sự ổn định, rõ ràng trong môi trường đầu tư, đồng thời nâng cao tính công khai và minh bạch trong các chế độ, chính sách khuyến khích đầu tư.
LƯỢC KHẢO TÀI LIỆU
Nhiều nghiên cứu và phân tích đã được thực hiện về hoạt động cho vay tiêu dùng tại các ngân hàng thương mại Dưới đây là 5 luận văn tiêu biểu từ các tác giả đã nghiên cứu sâu về vấn đề này.
1 Luận văn của Thạc sĩ Phạm Quốc Việt “Phân tích hoạt động cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Đắk Nông”, Đại học Đà Nẵng
Thạc sỹ Phạm Quốc Việt nghiên cứu lý luận về cho vay tiêu dùng cho khách hàng doanh nghiệp và cá nhân tại NHTM, bao gồm khái niệm, phân loại, vai trò và đặc điểm của hoạt động này Ông phân tích các nhân tố ảnh hưởng và chỉ tiêu đánh giá cho vay tiêu dùng tại NHTM Dựa trên cơ sở lý luận, Thạc sĩ đánh giá thực trạng và giải pháp mà Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Đắk Nông đã thực hiện để mở rộng hoạt động cho vay tiêu dùng Cuối cùng, ông đề xuất các giải pháp và kiến nghị nhằm thúc đẩy hoạt động cho vay tiêu dùng tại ngân hàng trong tương lai.
2 Luận văn “Mở rộng hoạt động cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng TMCP Quân Đội – Chi nhánh Đà Nẵng” của tác giả Hồ Thị Thắng (2012)
Cơ sở lý luận được xây dựng chi tiết giúp tác giả phân tích rõ nét về mở rộng cho vay tiêu dùng Tác giả đã tiến hành khảo sát để đánh giá chính xác hoạt động cho vay tiêu dùng tại ngân hàng Đây là cơ sở quan trọng để đề ra các giải pháp phù hợp với các nhân tố ảnh hưởng và giải quyết vấn đề liên quan đến cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng Quân Đội – Chi nhánh Đà Nẵng.
3 Luận văn “Mở rộng hoạt động cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển – Chi nhánh Phú Yên” của tác giả Bùi Văn Hoàng (2014)
Luận văn đã tổng hợp các vấn đề liên quan đến hoạt động cho vay tiêu dùng cho khách hàng doanh nghiệp, đồng thời làm rõ sự cần thiết và nội dung mở rộng hoạt động tín dụng của ngân hàng thương mại Bài viết cũng đưa ra các chỉ tiêu đánh giá việc mở rộng tín dụng đối với khách hàng doanh nghiệp Thêm vào đó, luận văn phân tích thực trạng mở rộng tín dụng tại ngân hàng, từ đó nghiên cứu và đánh giá kết quả đạt được, những hạn chế và nguyên nhân, nhằm đề xuất các giải pháp và kiến nghị phù hợp cho việc mở rộng tín dụng doanh nghiệp.
4 Luận văn “Phát triển cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng TMCP Quân Đội – Chi nhánh Đắk Lắk” của tác giả Nguyễn Thị Thu Ngân (2014)
Luận văn trình bày các lý luận cơ bản về ngân hàng và vai trò của cho vay trong nền kinh tế hiện nay Tác giả phân tích các mặt tích cực và tiêu cực của hoạt động cho vay tiêu dùng, đồng thời đánh giá thực trạng, yếu tố ảnh hưởng và chỉ tiêu của hoạt động này Việc phát triển cho vay tiêu dùng được xác định là vấn đề trọng tâm và cần thiết, do đó, ngân hàng đang chú trọng đến việc mở rộng hoạt động cho vay, đặc biệt là cho vay tiêu dùng.
5 Luận văn “Giải pháp mở rộng cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng TMCP Sài Gòn Thương Tín – Chi nhánh Đà Nẵng” của tác giả Lê Vĩnh Thạch (2014)
Luận văn trình bày các lý luận chặt chẽ để phân tích vấn đề cho vay tiêu dùng, sử dụng các phương pháp thống kê, phân tích và khảo sát để xác định những yếu tố ảnh hưởng Tác giả đề xuất các giải pháp và kiến nghị nhằm khắc phục những hạn chế trong việc mở rộng cho vay tiêu dùng tại ngân hàng.
Bài viết này trình bày những cơ sở lý thuyết liên quan đến cho vay tiêu dùng, bao gồm khái niệm, đặc điểm, chỉ tiêu đánh giá và các nhân tố ảnh hưởng Những thông tin này tạo nền tảng để phân tích và đánh giá hoạt động cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng TMCP Nam Á – Chi nhánh Bình Dương.
PHÂN TÍCH HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP NAM Á – CHI NHÁNH BÌNH DƯƠNG
GIỚI THIỆU KHÁI QUÁT VỀ NGÂN HÀNG TMCP NAM Á – CHI NHÁNH BÌNH DƯƠNG
2.1.1 Lịch sử hình thành của Ngân hàng TMCP Nam Á
Ngân hàng TMCP Nam Á (NamABank) chính thức hoạt động từ ngày 21/10/1992, là một trong những ngân hàng thương mại cổ phần đầu tiên được thành lập sau khi Pháp lệnh về Ngân hàng được ban hành năm 1990 Với hơn 25 năm phát triển, NamABank đang nỗ lực trở thành một trong những ngân hàng hiện đại hàng đầu tại Việt Nam.
Ngân hàng TMCP Nam Á, hay còn gọi là NamABank, có trụ sở chính tại Số 97Bis Hàm Nghi, Quận 1, Thành phố Hồ Chí Minh Để liên hệ, khách hàng có thể gọi điện thoại theo số (8299408) hoặc gửi fax đến (8299402), và email liên hệ là nabank@hcm.fpt.vn Ngân hàng được cấp Giấy chứng nhận đăng ký kinh doanh số 0300872315-1 bởi Phòng đăng ký kinh doanh thuộc Sở Kế hoạch đầu tư TP HCM vào tháng 12/2006, với tổng vốn điều lệ đạt 575 tỷ đồng.
“Hình 1.1: Logo Ngân hàng TMCP Nam Á”
2.1.2 Quá trình hình thành và phát triển của Ngân hàng TMCP Nam Á
Từ những ngày đầu thành lập với chỉ 3 chi nhánh và vốn điều lệ 5 tỷ đồng, Nam Á Bank đã không ngừng phát triển và hiện có hơn 1500 cán bộ, công nhân viên trên toàn quốc Ngân hàng cung cấp dịch vụ đa dạng như cho vay, nhận tiền gửi tiết kiệm và chuyển tiền, cùng với hơn 50 trụ ATM được lắp đặt khắp cả nước.
Ngân hàng đã phục vụ hơn 45.000 khách hàng với nhiều hình thức giao dịch khác nhau Từ năm 1992, vốn điều lệ đã tăng hơn 600 lần, trong khi số lượng cán bộ nhân viên tăng hơn 30 lần, chủ yếu là những người trẻ, năng động và được đào tạo bài bản cả trong và ngoài nước Đội ngũ cán bộ luôn được nâng cao năng lực chuyên môn và nghiệp vụ qua các chương trình đào tạo định kỳ, nhằm mang đến dịch vụ tốt nhất cho khách hàng.
2.1.3 Hệ thống cơ cấu tổ chức của ngân hàng
Sơ đồ: Hệ thống cơ cấu tổ chức của ngân hàng
“ Nguồn: Ngân hàng TMCP Nam Á - Chi nhánh Bình Dương”
PHÒNG KẾ TOÁN – KHO QUỸ
PHÒNG KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP
PHÓ GIÁM ĐỐC DỊCH VỤ KHÁCH HÀNG
CHUYÊN VIÊN QUAN HỆ KHDN
❖ Nhiệm vụ và chức năng các phòng ban:
Quản lý và điều hành toàn bộ hoạt động kinh doanh của Chi nhánh, đảm bảo hoàn thành các chỉ tiêu doanh thu; trực tiếp chỉ đạo giải quyết hồ sơ tín dụng và giao dịch cho vay; quản lý phòng khách hàng cá nhân và doanh nghiệp; tổ chức tuyển dụng và điều động lao động; tăng cường huy động vốn; và đảm bảo chất lượng tín dụng đạt yêu cầu.
- Phó Giám đốc dịch vụ khách hàng:
Phó Giám đốc Chi nhánh Bình Dương được Tổng Giám đốc Ngân hàng TMCP Nam Á bổ nhiệm và miễn nhiệm theo quy định hiện hành Vị trí này sẽ được Giám đốc phân công phụ trách một số công việc cụ thể và trực tiếp chỉ đạo các phòng ban như phòng kế toán, kho quỹ, thanh toán xuất nhập khẩu và nghiệp vụ thẻ.
- Phó Giám đốc khách hàng cá nhân:
Phó Giám đốc khách hàng cá nhân chịu trách nhiệm quản lý một số công việc và chỉ đạo các phòng ban trong chi nhánh theo phân công của Giám đốc Họ lập kế hoạch công tác hàng tháng, quý và năm, giám sát việc thực hiện kế hoạch, đồng thời gửi báo cáo định kỳ về hoạt động và phát triển của mảng khách hàng cá nhân theo quy định và chỉ đạo của Giám đốc Chi nhánh.
- Phòng khách hàng cá nhân:
+ Tiếp thị, giới thiệu và mang các sản phẩm của ngân hàng đến được với khách hàng như nhau cầu vay vốn, chuyển tiền…
Thẩm định khách hàng bao gồm việc xác định nhu cầu, tư cách và quy mô hoạt động của họ Qua đó, chúng ta có thể hiểu rõ hơn về nhu cầu của khách hàng và lập tờ trình gửi các cấp có thẩm quyền phê duyệt, nhằm đáp ứng tốt nhất những nhu cầu đó.
Để xây dựng mối quan hệ vững chắc với khách hàng, cần thường xuyên giao tiếp và theo dõi quá trình sử dụng vốn sau khi cấp tín dụng Bên cạnh đó, việc lưu trữ hồ sơ, số liệu và báo cáo trực tiếp với cấp trên cũng là những nhiệm vụ quan trọng trong công việc.
- Phòng khách hàng doanh nghiệp:
Chúng tôi chuyên chăm sóc và phát triển mối quan hệ với khách hàng doanh nghiệp vừa và nhỏ cũng như khách hàng doanh nghiệp lớn Đội ngũ của chúng tôi cung cấp thông tin chi tiết về các sản phẩm và dịch vụ phù hợp với nhu cầu cụ thể của từng khách hàng, đồng thời linh hoạt nắm bắt nhu cầu để cân bằng lợi ích giữa ngân hàng và khách hàng.
- Phòng dịch vụ khách hàng:
+ Thực hiện việc giải ngân vốn vay cho khách hàng vay trên cơ sở hồ sơ giải ngân được duyệt
Mở tài khoản tiền gửi cho khách hàng và xử lý các yêu cầu liên quan đến tài khoản hiện tại cũng như tài khoản mới Quản lý toàn diện các tài khoản của khách hàng, đảm bảo an toàn và bảo mật tối đa cho thông tin và tài sản của khách hàng.
Chúng tôi cung cấp dịch vụ thanh toán trong nước và trực tiếp chi trả kiều hối cho khách hàng Chúng tôi thực hiện tất cả các giao dịch nhận tiền gửi và rút tiền bằng cả nội tệ và ngoại tệ, đồng thời tiếp nhận thông tin phản hồi từ khách hàng để nâng cao chất lượng dịch vụ.
- Phòng kế toán – kho quỹ:
+ Thanh toán bù trừ, kế toán liên ngân hàng, kế toán chi tiết và kế toán thanh toán
+ Thực hiên nhiệm vụ hạch toán mọi khoản phát sinh trong ngày tại ngân hàng Đảm bảo mọi khoản thu chi đầy đủ kịp thời chính xác
Quản lý tài sản cơ quan bao gồm việc kiểm kê, khấu hao tài sản hàng năm và đánh giá lại các tài sản đã hết hạn khấu hao.
- Chuyên viên Quan hệ Khách hàng Cá nhân:
Tiếp cận và xây dựng mối quan hệ cá nhân với khách hàng là chiến lược quan trọng để tiếp thị và thu hút khách hàng sử dụng các sản phẩm, dịch vụ của ngân hàng Nam Á.
Ngân hàng Nam Á tiếp nhận và xử lý các đề nghị vay vốn cùng các hình thức cấp tín dụng khác, đồng thời duy trì mối quan hệ bền chặt với khách hàng Chúng tôi cam kết thực hiện chăm sóc khách hàng theo các quy định và chính sách ngân hàng bán lẻ của ngân hàng Nam Á.
PHÂN TÍCH THỰC TRẠNG VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP NAM Á – CHI NHÁNH BÌNH DƯƠNG
DÙNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP NAM Á – CHI NHÁNH BÌNH DƯƠNG 2.2.1 Quy trình và điều kiện cho vay của Ngân hàng TMCP Nam Á – Chi nhánh Bình Dương
2.2.1.1 Quy trình cho vay tiêu dùng của ngân hàng
“Hình 2.1: Quy trình cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng TMCP Nam Á – Chi nhánh Bình Dương”
“Nguồn: Ngân hàng TMCP Nam Á – Chi nhánh Bình Dương”
❖ Quy trình các bước hồ sơ cho vay tiêu dùng:
Bước 1: Tư vấn, tiếp nhận nhu cầu và lập tờ trình tín dụng
Chuyên viên quan hệ khách hàng cá nhân là người trực tiếp giao tiếp với khách hàng, giới thiệu các dịch vụ của ngân hàng, đồng thời nắm bắt nhu cầu vay vốn và tư vấn các sản phẩm tín dụng phù hợp.
Cập nhật báo cáo về thông tin liên hệ khách hàng
Bước 12: Tất toán và lưu hồ sơ
Bước 9: Quản lý sau cấp tín dụng
Bước 7: Công chứng, đăng ký giao dịch đảm bảo, nhập TSĐB
Bước 6: Ký kết hợp đồng
Bước 5: Soạn thảo hợp đồng tín dụng, hợp đồng thế chấp
Bước 4: Thông báo đến khách hàng
Bước 3: Kiểm soát tờ trình tín dụng
Bước 2: Ngân hàng TMCP Nam Á - Chi nhánh Bình Dương phê duyêt
Bước 1: Tư vấn, tiếp nhận nhu cầu và lập tờ trình tín dụng
Khách hàng đồng ý thì sẽ hướng dẫn khách hàng lập “ Giấy đề nghị vay vốn
” (phụ lục 1) theo mẫu đính kèm
Khi xem xét hồ sơ vay, cần kiểm tra xem liệu hồ sơ có đáp ứng các yêu cầu cơ bản của sản phẩm, bao gồm điều kiện khách hàng, mục đích vay và tài sản đảm bảo hay không Nếu hồ sơ chưa đủ điều kiện, hãy đề nghị khách hàng bổ sung thêm thông tin cần thiết.
Tra cứu lịch sử tín dụng của khách hàng là bước quan trọng trong quy trình cho vay Bằng cách sử dụng thông tin từ hồ sơ vay vốn, các tổ chức tín dụng có thể thực hiện tra cứu và gửi yêu cầu đến Trung tâm thông tin tín dụng (CIC) để nhận "Phiếu thông tin CIC" của khách hàng.
Trường hợp khách hàng đang có nợ quá hạn không phù hợp với quy định của sản phẩm tín dụng thông báo khách hàng từ chối cấp tín dụng
Nếu khách hàng không có nợ quá hạn hoặc lịch sử nợ trong giới hạn cho phép theo quy định của ngân hàng, họ sẽ tiến hành bước tiếp theo Chuyên viên thẩm định sẽ thực hiện việc thẩm định thực tế tại nơi cư trú hoặc cơ sở sản xuất kinh doanh, theo nội dung yêu cầu trong tờ trình mẫu Trong quá trình thẩm định, chuyên viên sẽ chụp ảnh thực tế và đính kèm vào hồ sơ thẩm định.
Bước 2: Phê duyệt (Phụ lục 2)
Phó giám đốc khách hàng cá nhân có thẩm quyền phê duyệt cho vay, nếu vượt quá thẩm quyền sẽ được chuyển lên Giám đốc chi nhánh Trong trường hợp Giám đốc cũng không đủ thẩm quyền tại Ngân hàng Nam Á - Chi nhánh Bình Dương, nhân viên tín dụng sẽ lập tờ trình gửi lên chuyên gia thuộc Hội đồng tín dụng (HĐTD) để phê duyệt Hội sở sẽ kiểm tra và thẩm định lại hồ sơ tín dụng mà chi nhánh đã trình Nếu HĐTD từ chối, hồ sơ sẽ được trả lại cho khách hàng; nếu đồng ý cho vay, quy trình tiếp theo sẽ được thực hiện.
Bước 3: Kiểm soát tờ trình tín dụng
Chuyên viên quan hệ khách hàng gửi báo cáo kết quả thẩm định và hồ sơ vay cho trưởng phòng tín dụng để kiểm tra và đánh giá lại Sau khi hoàn tất, thủ tục trình hội đồng tín dụng sẽ được thực hiện để xem xét và quyết định cho vay.
Bước 4 : Thông báo đến khách hàng
Chuyên viên thẩm định chuyển “ Quyết định phê duyệt tín dụng ” và các giấy tờ liên quan đến chuyên viên QHKH
Dựa trên "Quyết định phê duyệt tín dụng" của cấp thẩm quyền, chuyên viên QHKH sẽ lập giấy "Thông báo tín dụng" theo mẫu quy định Sau khi được TT/QHKH ký kiểm soát và giám đốc ký duyệt, giấy thông báo sẽ được gửi đến khách hàng Hồ sơ tối thiểu cần chuyển bao gồm CMND, Hộ khẩu/KT3/Giấy tạm trú.
Bước 5 : Soạn thảo hợp đồng tín dụng, hợp đồng thế chấp
Chuyên viên soạn thảo có nhiệm vụ soạn thảo hợp đồng và thực hiện các thủ tục liên quan đến tài sản bảo đảm Họ cũng chịu trách nhiệm công chứng, chứng thực hợp đồng và đăng ký giao dịch bảo đảm.
Giám đốc chi nhánh ngân hàng Nam Á, Phó giám đốc quan hệ khách hàng cá nhân: Ký các hợp đồng liên quan theo thẩm quyền
Chuyên viên quản lý và hỗ trợ tín dụng (QL&HTTD) có trách nhiệm bàn giao toàn bộ hồ sơ liên quan đến khoản vay, nhập thông tin vào hệ thống tài sản đảm bảo (TSĐB) và lưu giữ hồ sơ theo quy định.
Bước 6: Ký kết hợp đồng
Chuyên viên soạn thảo đã hoàn thành các hợp đồng, khách hàng và một người đại diện pháp luật của ngân hàng Nam Á ký kết
Bước 7: Công chứng, đăng ký giao dịch đảm bảo, nhập TSĐB (Phụ lục
Chuyên viên QHKH và Chuyên viên QL&HTTD thực hiện việc lập biên bản giao nhận giấy tờ tài sản thế chấp, cầm cố theo quy định hiện hành về bộ mẫu hợp đồng đảm bảo tiền vay tại ngân hàng Nam Á.
Tiếp nhận hồ sơ gốc TSBĐ
Chuyên viên QHKH/ Chuyên viên QL&HTTD thực hiện công chứng, chứng thực, đăng ký giao dịch đảm bảo và mua bảo hiểm tài sản theo quy định
Chuyên viên QL&HTTD nhập ngoại bảng và lưu kho hồ sơ TSBĐ theo quy định
Lập Phiếu nhập kho hồ sơ tài sản thế chấp, cầm cố để bàn giao hồ sơ gốc tài sản bảo đảm với bộ phận dịch vụ khách hàng
Chuyên viên quản lý tín dụng cần kiểm tra khế ước nhận nợ và hồ sơ giải ngân, bao gồm các chứng từ chứng minh mục đích sử dụng vốn trước khi thực hiện giải ngân Các thông tin quan trọng cần xác minh bao gồm thông tin khách hàng, số tiền giải ngân, mục đích giải ngân và điều kiện giải ngân.
Kiểm soát viên sẽ nhận khế ước nhận nợ và xác minh thông tin khoản vay trước khi phê duyệt giải ngân theo quy định của sản phẩm và ngân hàng Nam Á Giao dịch viên tiếp nhận hồ sơ giải ngân, đảm bảo phù hợp với yêu cầu của khách hàng và mục đích ghi trên khế ước nhận nợ, sau đó thực hiện chuyển tiền hoặc chi tiền mặt theo quy định của ngân hàng.
Bước 9: Quản lý sau cấp tín dụng
Trường hợp có điều chỉnh lãi suất theo các điều khoản trong hợp đồng tín dụng hoặc theo quy định của ngân hàng Nam Á từng thời kì
Trong vòng 30 ngày sau khi giải ngân, chuyên viên QHKH sẽ tiến hành kiểm tra khách hàng Họ sẽ xem xét tài sản bảo đảm, nguồn thu nhập để trả nợ, và hoạt động của khách hàng Đồng thời, chuyên viên cũng xác minh xem khách hàng có sử dụng tiền vay đúng mục đích hay không.
Chuyên viên QHKH có trách nhiệm theo dõi và phân tích dữ liệu trên hệ thống, đồng thời quản lý lịch trả nợ của khách hàng Họ cũng thực hiện việc nhắc nhở khách hàng về việc thanh toán gốc và lãi đúng hạn, đảm bảo đầy đủ và kịp thời.
Theo dõi thanh toán nợ quá hạn của khách hàng theo thời gian cam kết và thực hiện xử lý nợ quá hạn hoặc nợ có vấn đề theo quy định của ngân hàng Nam Á về công tác xử lý nợ.
Bước 12: Tất toán và lưu hồ sơ
+ Giao dịch viên tiếp nhận yêu cầu và thực hiện thu tiền tất toán khoản nợ, sau đó chuyển chứng từ sang chuyên viên QHKH
ĐÁNH GIÁ CHUNG VỀ VẤN ĐỀ CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP NAM Á – CHI NHÁNH BÌNH DƯƠNG
Ngân hàng TMCP Nam Á - Chi nhánh Bình Dương nổi bật với hoạt động kinh doanh hiệu quả trong khu vực, thiết lập mối quan hệ vững chắc với nhiều khách hàng cá nhân và doanh nghiệp.
Chi nhánh ngân hàng Nam Á tại Bình Dương có vị trí thuận lợi, nằm ở trung tâm tỉnh với nhiều cửa hàng và công ty, cùng với các PGD đặt tại khu vực đông dân cư gần các doanh nghiệp Cơ sở vật chất hiện đại và đầy đủ trang thiết bị tạo ấn tượng tốt cho khách hàng Việc mở rộng thêm PGD đã giúp nâng cao uy tín ngân hàng và thu hút nhiều khách hàng trong bối cảnh cạnh tranh Ngân hàng cũng đã xây dựng quy trình tín dụng chặt chẽ, dẫn đến sự tăng trưởng ổn định trong cho vay tiêu dùng, chiếm tỷ trọng cao trong tổng doanh số Sản phẩm và dịch vụ đa dạng với nhiều ưu đãi, giúp ngân hàng đáp ứng kịp thời nhu cầu vốn vay của khách hàng, ngay cả trong thời kỳ kinh tế khó khăn.
Ngân hàng cung cấp nhiều phương thức cho vay đa dạng, bao gồm cho vay tại chi nhánh và các phòng giao dịch Các hình thức này từ truyền thống như cho vay từng lần, cho vay theo hạn mức tín dụng, cho vay trả góp đến các phương tiện hiện đại như thẻ tín dụng và thấu chi tài khoản, giúp đáp ứng nhu cầu và linh hoạt theo khả năng trả nợ của khách hàng.
Chất lượng nhân sự tại chi nhánh và các PGD được đảm bảo với đội ngũ nhân viên trẻ trung, năng động và nhiệt huyết Họ không chỉ có chuyên môn vững vàng mà còn thể hiện trách nhiệm cao trong công việc Sự đoàn kết và tinh thần hỗ trợ lẫn nhau giúp đội ngũ hoàn thành xuất sắc các nhiệm vụ được giao.
Chất lượng nhân sự tại chi nhánh và các PGD được đảm bảo với đội ngũ nhân viên trẻ, năng động và nhiệt tình Họ không chỉ có chuyên môn cao mà còn thể hiện trách nhiệm lớn trong công việc Sự đoàn kết và hỗ trợ lẫn nhau giữa các thành viên giúp hoàn thành tốt các nhiệm vụ được giao.
Các khoản nợ khó đòi đang được xử lý thu hồi hiệu quả Chi nhánh và các Phòng Giao Dịch (PGD) đang kiểm soát chặt chẽ chất lượng tín dụng để đảm bảo tỷ lệ nợ xấu không vượt quá quy định của ngân hàng.
Mặc dù dư nợ cho vay tại ngân hàng TMCP Nam Á – Chi nhánh Bình Dương đã liên tục mở rộng và chất lượng hoạt động cho vay được kiểm soát tốt, nhưng vẫn chưa đạt mức tối ưu Tiềm năng của bộ phận quan hệ khách hàng cá nhân (KHCN) cho thấy có khả năng nâng cao hơn nữa chất lượng cho vay Tuy nhiên, vẫn tồn tại một số khuyết điểm cần khắc phục trong hoạt động cho vay đối với KHCN tại chi nhánh và các phòng giao dịch (PGD).
Cạnh tranh giữa các ngân hàng ngày càng gia tăng về quy mô, chất lượng dịch vụ và sự đa dạng sản phẩm Để thu hút khách hàng, ngân hàng cần phát triển những ưu thế riêng Tuy nhiên, trong lĩnh vực cho vay đối với khách hàng cá nhân, các chi nhánh và phòng giao dịch vẫn chưa nổi bật so với đối thủ Hơn nữa, khách hàng hiện nay có xu hướng ít trung thành với ngân hàng, đặc biệt khi thông tin được lan tỏa rộng rãi qua nhiều kênh truyền thông như tivi, sách, báo và internet.
Thu nhập đầu người ngày càng tăng qua các năm, đặc biệt là ở nhóm khách hàng trẻ từ 21-35 tuổi, đối tượng này có xu hướng tiêu dùng cao và nhu cầu lớn đối với dịch vụ cho vay tiêu dùng.
Hệ thống thông tin trên toàn quốc đang ngày càng phát triển, mang lại cho ngân hàng nhiều cơ hội mở rộng sản phẩm và dịch vụ Điều này không chỉ giúp ngân hàng đáp ứng tốt hơn nhu cầu của khách hàng mà còn nâng cao hiệu quả quảng bá thương hiệu.
Ngân hàng linh hoạt điều chỉnh lãi suất để phù hợp với nhu cầu của khách hàng, từ đó thu hút khách hàng sử dụng các sản phẩm của mình, góp phần vào sự phát triển bền vững của ngân hàng.
Nhu cầu của khách hàng ngày càng cao về tiện ích và chất lượng dịch vụ, trong khi các ngân hàng thương mại (NHTM) không ngừng cải thiện dịch vụ để thu hút khách hàng Sự cạnh tranh giữa các ngân hàng ngày càng gay gắt do nhiều ngân hàng tham gia vào lĩnh vực này, nơi mang lại lợi nhuận cao Các ngân hàng cạnh tranh bằng cách đưa ra ưu đãi về lãi suất, thời hạn cho vay và quy mô cho vay để thu hút khách hàng.
Người dân Việt Nam thường ưu tiên sử dụng tiền mặt khi mua sắm tài sản lớn, dẫn đến việc họ ít vay ngân hàng và chủ yếu dùng tiền tiết kiệm Đây là một thói quen cần được cải thiện để khuyến khích người dân sử dụng nhiều hơn các dịch vụ ngân hàng.
Ngân hàng chưa chủ động quảng bá dịch vụ của mình qua các phương tiện truyền thông, dẫn đến việc khách hàng không nhận thức đầy đủ về các sản phẩm Bên cạnh đó, lãi suất của ngân hàng này cao hơn so với các ngân hàng khác trong cùng khu vực, khiến khách hàng gặp khó khăn trong việc lựa chọn khi vay vốn.
Chương 2 đã khái khái quát được thông tin về quá trình hình thành, phát triển và phân tích hoạt động cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng TMCP Nam Á – Chi nhánh Bình Dương trong giai đoạn từ năm 2017 – 2019 Đồng thời, phân tích rõ hơn về doanh số cho vay tiêu dùng, tình hình dư nợ và tỷ lệ nợ quá hạn tại Ngân hàng TMCP Nam Á – Chi nhánh Bình Dương Nêu ra những điểm mạnh, điểm yếu, cơ hội và thách thức của ngân hàng trong hoạt động cho vay tiêu dùng Từ đó đề xuất ra định hướng và mố số giải pháp để nâng cao hoạt động cho vay tiêu dùng trong chương 3.
GIẢI PHÁP ĐẨY MẠNH HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP NAM Á – CHI NHÁNH BÌNH DƯƠNG
ĐỊNH HƯỚNG PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP NAM Á – CHI NHÁNH BÌNH DƯƠNG
3.1 ĐỊNH HƯỚNG PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP NAM Á – CHI NHÁNH BÌNH DƯƠNG
Chúng tôi luôn tuân thủ định hướng của Hội đồng quản trị và cam kết mang lại lợi ích tối ưu cho khách hàng, đồng thời đảm bảo thực hiện hiệu quả các chỉ tiêu về huy động vốn và các chỉ tiêu kinh doanh.
Nguồn vốn đóng vai trò quan trọng trong hoạt động của ngân hàng, là khởi đầu cho quy trình tín dụng Để tín dụng tồn tại và phát triển, việc huy động vốn cần được chú trọng, cho thấy tầm quan trọng của mảng huy động vốn Do đó, cần thúc đẩy huy động vốn trong tương lai thông qua các sản phẩm mới Đồng thời, cho vay cũng là mục tiêu quan trọng, vì nó mang lại lợi nhuận lớn cho ngân hàng.
Tạo môi trường làm việc thân thiện, năng động Đồng thời nâng cao chất lượng dịch vụ chăm sóc khách hàng
Chúng tôi sẽ triển khai các hoạt động giới thiệu gói dịch vụ hấp dẫn nhằm thu hút khách hàng, đồng thời tập trung vào chiến lược ngân hàng bán lẻ để nâng cao hiệu quả cạnh tranh với các ngân hàng khác trong khu vực.
GIẢI PHÁP ĐẨY MẠNH HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP NAM Á – CHI NHÁNH BÌNH DƯƠNG
Một trong những nguyên nhân chính gây rủi ro trong hoạt động cho vay của ngân hàng là sự thiếu chính xác trong thông tin từ người vay, thị trường và dự án Do đó, việc xử lý và quản lý thông tin trở thành yếu tố quan trọng để giảm thiểu rủi ro và xác định những khách hàng tiềm năng hiệu quả Để nâng cao hiệu quả tín dụng, ngân hàng cần chú trọng cải thiện chất lượng thông tin mà mình thu thập và xử lý.
Các chi nhánh và phòng giao dịch cần tăng cường hoạt động marketing để nâng cao khả năng cạnh tranh với các ngân hàng khác Việc chăm sóc khách hàng, phân loại khách hàng và áp dụng chính sách ứng xử linh hoạt, phù hợp với từng đối tượng là rất quan trọng.
Để duy trì tính cạnh tranh và thu hút khách hàng mới, cần thường xuyên theo dõi và khai thác diễn biến lãi suất thị trường cũng như chính sách lãi suất của các ngân hàng khác trong khu vực.
Ngân hàng cần thường xuyên theo dõi quá trình sử dụng vốn vay của khách hàng để phát hiện sớm các vấn đề phát sinh và kịp thời đưa ra biện pháp xử lý Đặc biệt, việc nâng cao khâu thẩm định là rất quan trọng, giúp đảm bảo các khoản vay chất lượng, từ đó giảm nhẹ gánh nặng cho các khâu theo dõi và thu hồi nợ Để giảm nợ quá hạn, ngân hàng cần xây dựng cơ chế tín dụng phù hợp với nhu cầu vay vốn, đồng thời phát triển một hệ thống quản lý rủi ro rõ ràng và thống nhất Cuối cùng, ý thức làm việc nghiêm túc và chuyên nghiệp của nhân viên là yếu tố then chốt trong việc duy trì hiệu quả hoạt động của ngân hàng.
