Mục tiêu nghiên cứu
Để hiểu rõ về cho vay mua, xây dựng, sửa chữa nhà ở và chuyển nhượng đất ở từ ngân hàng, trước tiên cần tìm hiểu các cơ sở lý thuyết liên quan, bao gồm khái niệm, phân loại và đặc điểm của các hình thức cho vay này Các thông tin này sẽ giúp người vay nắm bắt được quy trình, điều kiện và lợi ích khi tham gia vào các sản phẩm tín dụng bất động sản.
Thứ hai: Phân tích thực trạng hoạt động cho vay tại ngân hàng
Thứ ba: Nêu lên những giải pháp để phát triển trong 5 năm tới của ngân hàng
Kết cấu của đề tài
Bài nghiên cứu gồm có 3 chương với nội dung như sau:
Chương 1: Cơ sở lý thuyết về cho vay mua, xây dựng, sửa chữa nhà ở, đất ở và chuyển nhượng đất ở của khách hàng cá nhân tại Ngân hàng TMCP
Kiên Long – CN Bình Dương
Chương 2 phân tích thực trạng hoạt động cho vay mua, xây dựng, sửa chữa nhà ở, đất ở và chuyển nhượng đất ở của khách hàng cá nhân tại Ngân hàng TMCP Kiên Long – CN Bình Dương Nghiên cứu này nhằm đánh giá hiệu quả và xu hướng cho vay, từ đó đề xuất các giải pháp nâng cao chất lượng dịch vụ và đáp ứng nhu cầu của khách hàng trong lĩnh vực bất động sản.
Chương 3: Giải pháp – Kiến nghị
CƠ SỞ LÝ THUYẾT VỀ CHO VAY MUA, XÂY DỰNG, SỬA CHỮA NHÀ Ở, ĐẤT Ở VÀ CHUYỂN NHƯỢNG ĐẤT Ở CỦA KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG TMCP KIÊN LONG –
Khái quát những vấn đề lý luận cơ bản của cho vay mua, xây dựng, sửa chữa nhà ở, đất ở và chuyển nhượng đất ở của khách hàng cá nhân tại Ngân hàng TMCP Kiên Long – CN Bình Dương
Theo Điều 107 Bộ Luật Dân sự 2015, bất động sản (BĐS) bao gồm các tài sản như đất đai, nhà ở và công trình xây dựng gắn liền với đất, cũng như các tài sản khác liên quan đến đất đai và nhà ở, theo quy định của pháp luật.
Khái niệm về hoạt động cho vay bất động sản đối với khách hàng cá nhân:
Cho vay bất động sản tại Việt Nam không được định nghĩa rõ ràng trong các điều luật cụ thể Tuy nhiên, có thể hiểu rằng đây là hình thức cấp tín dụng, trong đó tổ chức tín dụng cung cấp cho khách hàng một khoản tiền nhằm phục vụ cho các mục đích liên quan đến bất động sản Khoản vay này sẽ có thời hạn nhất định và phải được hoàn trả cả gốc lẫn lãi theo thỏa thuận giữa hai bên.
Phân loại cho vay bất động sản cho khách hàng cá nhân có thể được thực hiện theo nhiều cách khác nhau Tuy nhiên, dựa trên sản phẩm cho vay, KLB sẽ phân chia thành hai loại chính.
Sản phẩm cho vay mua, xây dựng, sửa chữa nhà ở, đất ở
Sản phẩm cho vay chuyển nhượng đất ở
Cho vay bất động sản là một phần quan trọng trong hoạt động cho vay của các ngân hàng thương mại, mang lại lợi nhuận cao nhờ những đặc điểm riêng biệt so với các sản phẩm cho vay khác.
Khoản vay cho mục đích bất động sản thường có quy mô lớn hơn nhiều so với khoản vay tiêu dùng hoặc vay cho sản xuất kinh doanh.
Thời hạn vay bất động sản thường dài hơn so với các sản phẩm vay khác, với thời gian trung bình gấp 3 đến 4 lần so với khoản vay tiêu dùng hay vay cho sản xuất kinh doanh.
Thứ ba, yếu tố tài sản đảm bảo bằng bất động sản dùng thế chấp vay có tầm quan trọng trong việc đánh giá khoản vay
Trong hoạt động cho vay bất động sản, một đặc điểm quan trọng là tài sản hình thành từ vốn vay có thể được sử dụng làm tài sản thế chấp tại ngân hàng, điều mà các sản phẩm vay khác không có.
Lược khảo tài liệu
Qua tìm hiểu, thì có một số tài liệu liên quan đến đề tài nghiên cứu:
Theo nghiên cứu của Võ Thị Hạnh về hoạt động cho vay khách hàng cá nhân tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam, Chi nhánh Huyện Minh Hoá Bắc Quảng Bình, đã đưa ra những kết luận quan trọng liên quan đến hiệu quả và tiềm năng phát triển của dịch vụ cho vay tại ngân hàng này.
Tác giả đã áp dụng phương pháp nghiên cứu bao gồm thu thập, tổng hợp và xử lý số liệu, cùng với việc phân tích để đánh giá hoạt động cho vay đối với khách hàng cá nhân.
Tiềm năng phát triển cho vay cá nhân còn rất lớn nhưng chưa được khai thác do thiếu vốn đầu tư Việc tiếp cận các nguồn tài chính để hỗ trợ mở rộng sản xuất kinh doanh là vấn đề thường được đề cập trên các phương tiện thông tin đại chúng Do đó, nghiên cứu và tìm ra giải pháp phát triển cho vay đến khu vực kinh tế cá nhân trở thành một yêu cầu bức thiết trong định hướng phát triển kinh tế của chi nhánh.
Trong bài nghiên cứu của Trần Ngọc Hậu về thực trạng công tác chứng nhận quyền sở hữu nhà ở cho hộ gia đình và cá nhân tại thành phố Biên Hoà, tỉnh Đồng Nai, tác giả đã đưa ra những kết luận quan trọng về tình hình hiện tại và những vấn đề cần cải thiện trong quy trình này.
Tác giả áp dụng phương pháp nghiên cứu bao gồm điều tra, thu thập dữ liệu, và tổng hợp phân tích các số liệu và tài liệu nhằm đánh giá thực trạng công tác chứng nhận quyền sở hữu nhà ở.
Đánh giá kết quả thực hiện công tác chứng nhận quyền sở hữu nhà ở tại thành phố Biên Hoà, tỉnh Đồng Nai, đồng thời chỉ ra những tồn tại trong quá trình này Từ đó, đề xuất giải pháp khắc phục các vấn đề còn tồn tại, góp phần xây dựng cơ sở khoa học và thực tiễn cho công tác quản lý Nhà nước về đất đai và chứng nhận quyền sở hữu nhà ở.
Theo nghiên cứu của Dương Văn Hải về tình hình đăng ký giao dịch bảo đảm bằng quyền sử dụng đất và tài sản gắn liền với đất của hộ gia đình, cá nhân tại thành phố Đông Hà, tỉnh Quảng Trị, bài viết đã đưa ra những kết luận quan trọng về thực trạng và các vấn đề liên quan đến công tác đăng ký này.
Tác giả đã áp dụng phương pháp nghiên cứu bao gồm việc thu thập số liệu thứ cấp và sơ cấp, đồng thời sử dụng phần mềm Excel để xử lý dữ liệu nhằm đánh giá tình hình đăng ký giao dịch bảo đảm.
Nghiên cứu này đánh giá tình hình đăng ký giao dịch bảo đảm quyền sử dụng đất và tài sản gắn liền với đất của hộ gia đình, cá nhân tại thành phố Đông Hà, tỉnh Quảng Trị trong giai đoạn 2014-2018 Dựa trên kết quả nghiên cứu, bài viết đề xuất một số giải pháp nhằm nâng cao hiệu quả thực hiện công tác này cho địa phương.
Theo nghiên cứu của Nguyễn Quốc Dũng, hoạt động cho vay tiêu dùng cá nhân tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam (AGRIBANK) - Chi nhánh Huyện Hướng Hoá đã được phân tích một cách chi tiết Bài viết cung cấp cái nhìn sâu sắc về quy trình cho vay, lợi ích và thách thức mà ngân hàng gặp phải trong việc phục vụ nhu cầu tài chính của khách hàng cá nhân tại địa phương.
Tác giả áp dụng nhiều phương pháp nghiên cứu như thống kê, phân tích, so sánh, quy nạp, phán đoán và tổng hợp để phân tích hoạt động cho vay tiêu dùng cá nhân.
Chi nhánh Agribank Huyện Hướng Hoá đã chú trọng đến hoạt động cho vay tiêu dùng cá nhân và đạt được một số kết quả đáng kể Tuy nhiên, hiệu quả cho vay tiêu dùng cá nhân vẫn chưa cao do nhiều nguyên nhân, trong đó quy mô tăng trưởng chưa tương xứng và người vay gặp khó khăn trong việc tiếp cận vốn ngân hàng Trong bối cảnh cạnh tranh ngày càng gay gắt giữa các ngân hàng tại Huyện Hướng Hoá, việc nghiên cứu và tìm ra giải pháp cho hoạt động cho vay tiêu dùng cá nhân trở thành vấn đề được quan tâm hàng đầu.
Trong bài nghiên cứu của Trần Thị Hồng Nhung về "Chất lượng tín dụng khách hàng cá nhân tại Ngân hàng Thương mại cổ phần Á Châu - Chi nhánh Quảng Bình", tác giả đã phân tích các yếu tố ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng và đưa ra những giải pháp nhằm nâng cao hiệu quả tín dụng cho khách hàng cá nhân tại ngân hàng này Nghiên cứu nhấn mạnh tầm quan trọng của việc cải thiện quy trình thẩm định tín dụng và tăng cường dịch vụ khách hàng để đáp ứng tốt hơn nhu cầu của người tiêu dùng.
(1) Tác giả đã sử dụng phương pháp nghiên cứu: định lượng, tổng hợp để định lượng chất lượng tín dụng khách hàng cá nhân
Luận văn này đánh giá chất lượng tín dụng cá nhân tại Ngân hàng thương mại cổ phần Á Châu – Chi nhánh Quảng Bình, dựa trên các vấn đề lý luận về tín dụng và tín dụng cá nhân Nghiên cứu xác định 5 ưu và nhược điểm, đồng thời tìm ra các hạn chế để đề xuất các công cụ nâng cao chất lượng tín dụng cá nhân Bằng cách hệ thống hóa các vấn đề lý luận cơ bản và sử dụng số liệu cụ thể về hoạt động tín dụng, luận văn đưa ra các khuyến nghị nhằm cải thiện chất lượng tín dụng cá nhân tại ngân hàng này.
PHÂN TÍCH THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY MUA, XÂY DỰNG, SỬA CHỮA NHÀ Ở, ĐẤT Ở VÀ CHUYỂN NHƯỢNG ĐẤT Ở CỦA KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG
Giới thiệu khái quát về tại Ngân hàng TMCP Kiên Long – CN Bình Dương
Tên giao dịch quốc tế: Kien Long Commercial Joint - Stock Bank
Mã giao dịch Swift: KLBKVNVX
Vốn điều lệ: 3.236,96 tỷ đồng (31/12/2018)
Mạng lưới hoạt động (tính đến tháng 12/2018) gồm có: Hội sở và 134 Chi nhánh, Phòng giao dịch trên toàn quốc
Ngân hàng hoạt động chủ yếu trong việc huy động vốn ngắn, trung và dài hạn thông qua các hình thức như tiền gửi tiết kiệm, tiền gửi thanh toán và chứng chỉ tiền gửi Đồng thời, ngân hàng cũng cấp tín dụng dưới dạng cho vay, bảo lãnh, bao thanh toán, chiết khấu và tái chiết khấu giấy tờ có giá Ngoài ra, ngân hàng cung ứng các phương tiện và dịch vụ thanh toán, thực hiện kinh doanh ngoại hối cùng với nhiều dịch vụ ngân hàng khác.
Ngân hàng Kiên Long chính thức hoạt động từ ngày 27/10/1995, với trụ sở chính tọa lạc tại xã Long Thạnh, huyện Giồng Riềng, tỉnh Kiên Giang Ngân hàng khởi đầu với vốn điều lệ 1,2 tỷ đồng và đội ngũ nhân viên gồm 10 cán bộ.
Vào ngày 29 tháng 5 năm 2009, Ngân hàng TMCP Kiên Long đã chính thức ra mắt chi nhánh Bình Dương Sau 7 tháng thi công, lễ khánh thành chi nhánh này đã được tổ chức vào sáng ngày 07 tháng 6 năm 2010.
Trụ sở Chi nhánh Bình Dương tọa lạc tại số 242 đường Yersin, Phường Phú Cường, Tp Thủ Dầu Một, Tỉnh Bình Dương Công trình được thiết kế gồm 1 trệt và 4 lầu, với diện tích xây dựng 200m2 và diện tích sử dụng lên đến 750m2 Tổng mức đầu tư cho dự án là 4 tỷ đồng, do Ngân hàng TMCP Kiên Long làm chủ đầu tư và Công ty TNHH Gia Phú Thịnh thực hiện thi công.
Hình 1: Sơ đồ cơ cấu tổ chức của Ngân hàng TMCP Kiên Long – CN Bình
(Nguồn: Tổng hợp báo cáo cơ cấu tổ chức của CN-Ngân hàng)
Xây dựng, điều hành và quản lý việc thực hiện kế hoạch kinh doanh và chính sách kinh doanh của ngân hàng
Lập kế hoạch, tổ chức và giám sát hoạt động của chi nhánh
Quản lý toàn bộ nhân viên, thực hiện toàn quyền với nhân viên chi nhánh theo chính sách thủ tục nhân sự của ngân hàng
Chịu trách nhiệm quản lý và phát triển vốn, tài sản do công ty giao, đồng thời tối ưu hóa mọi nguồn lực của đơn vị để đạt hiệu quả cao nhất.
Thực hiện việc tuyển dụng, đào tạo nhân viên tại chi nhánh
Cố vấn cho lãnh đạo đơn vị chỉ đạo và thực hiện kiểm tra, giám sát việc quản lý và chấp hành chế kế toán
Phản ánh đầy đủ toàn bộ tài sản, vốn chủ sở hữu, nợ phải trả, các hoạt động thu, chi tài chính
Chủ trì và phối hợp với các phòng có liên quan để lập kế hoạch kinh doanh, kế hoạch tài chính hàng năm cho chi nhánh
Lập kế hoạch kinh doanh và kế hoạch tài chính của đơn vị
Tiếp cận và nắm bắt nhu cầu của khách hàng là bước đầu tiên trong việc bán các sản phẩm ngân hàng Để thực hiện quy trình cho vay, cần đánh giá và thẩm định khách hàng một cách kỹ lưỡng.
Chăm sóc khách hàng cũ và tiềm kiếm khách hàng mới
Xử lí các hồ sơ vay, các loại chứng từ
Lập danh sách khách hàng mục tiêu
Trả lời giải đáp thắc mắc từ phía khách hàng
Phụ trách việc kiểm tra tiền từ việc thu và chi
Kiểm đếm tiền tiền để khớp với hoạt động của chi nhánh
Quản lý, bảo trì, bảo dưỡng hệ thống cơ sở hạ tầng kỹ thuật công nghệ thông tin
Bảo đảm hệ thống của chi nhánh được hoạt động một cách ổn định
Lắp đặt, cài đặt, sửa chữa, thiết bị mạng đảm bảo cơ sở hạ tầng về kỹ thuật
Tư vấn xây dựng các điều kiện, tiêu chuẩn kỹ thuật liên quan đến CNTT, thực hiện lưu trữ, xử lý và đảm bảo an toàn thông tin
Bảng 1: Tổng quan về tình hình nhân sự tại Ngân hàng TMCP Kiên
Chỉ tiêu Số lượng Tỷ lệ
Trên đại học 3 9,09% Đại học 25 75,76%
Hợp đồng lao động 1 năm 7 21,21%
Hợp đồng lao động không xác định thời hạn
Dựa vào bảng 1, ta thấy:
Về trình độ học vấn: trình độ đại học luôn chiếm tỷ lệ cao nhất (khoảng 75,76%), cũng cho thấy ngày nay không chỉ riêng tại Ngân hàng TMCP Kiên
Ngày nay, hầu hết các ngân hàng ưu tiên tuyển dụng nhân sự có trình độ đại học, phản ánh sự phát triển của đất nước và nâng cao dân trí Do đó, việc có bằng cấp đại học trở thành yếu tố quan trọng trong quá trình tuyển chọn nhân viên.
Tại ngân hàng, tỷ lệ nhân viên nam chiếm khoảng 63,64%, cho thấy sự cần thiết của nam giới trong nhiều lĩnh vực để nâng cao hiệu suất công việc Mặc dù số lượng nhân viên nữ chỉ chiếm khoảng 36,36%, điều này không phản ánh sự thiếu quan trọng của họ, mà chỉ do đặc thù công việc và sự chênh lệch về dân số.
Hợp đồng lao động không xác định thời hạn chiếm khoảng 69,70% trong tổng số hợp đồng lao động, cho thấy ngân hàng ưu tiên tuyển dụng nhân sự lâu dài Việc này giúp ngân hàng tiết kiệm thời gian và chi phí đào tạo nguồn nhân lực, từ đó nâng cao hiệu quả làm việc.
Độ tuổi từ 25 đến 40 chiếm khoảng 78,79% trong nguồn nhân lực tại ngân hàng, cho thấy rằng lực lượng lao động chủ yếu là những người trẻ tuổi Điều này phù hợp với môi trường làm việc năng động và linh hoạt, giúp họ dễ dàng thích nghi và hòa nhập.
2.1.4 Kết quả hoạt động kinh doanh trong năm 2017-2019
Bảng 2: Kết quả hoạt động kinh doanh cuối năm tại ngân hàng TMCP
Kiên Long – CN Bình Dương (năm 2017 – năm 2019) Đơn vị tính: Triệu đồng
Chi nhánh Bình Dương Chênh lệch
Tương đối Thu nhập 14.200 15.600 17.100 1.400 10% 1.500 9,5% Chi phí 7.900 8.800 9.500 900 11% 700 7,5%
Hình 2: Biểu đồ thể hiện kết quả hoạt động kinh doanh của Ngân hàng TMCP
Kiên Long – CN Bình Dương
( Nguồn: Báo cáo CN –Ngân hàng )
Thu nhập của chi nhánh trong năm 2017 đạt 14.200 triệu đồng, và đến cuối năm 2018 đã tăng lên 15.600 triệu đồng, tương ứng với mức tăng trưởng 10% (tăng 1.400 triệu đồng) Sự tăng trưởng này chủ yếu nhờ vào việc thúc đẩy hoạt động kinh doanh, triển khai các chương trình khuyến mãi và chăm sóc khách hàng Chi nhánh cũng liên tục cải tiến quy trình cung cấp dịch vụ, giúp đơn giản hóa thủ tục và rút ngắn thời gian giao dịch Bên cạnh đó, việc kiểm soát nợ xấu và thu hồi nợ được thực hiện hiệu quả, tạo nền tảng vững chắc cho sự phát triển của chi nhánh trong tương lai.
Năm 2019, thu nhập của chi nhánh tiếp tục tăng trưởng so với năm 2018, đạt 17.100 triệu đồng, tăng 1.500 triệu đồng, tương ứng với mức tăng trưởng 9,5%.
Năm 2019, chi nhánh đã thực hiện theo chỉ thị của Hội sở bằng cách không ngừng đổi mới và sáng tạo các sản phẩm dịch vụ mới, cùng với việc triển khai đồng bộ và hiệu quả các chính sách Đồng thời, chi nhánh cũng chú trọng kiểm soát và xử lý nợ xấu, nâng cao chất lượng phục vụ của cán bộ nhân viên nhằm tạo ấn tượng tốt đẹp với khách hàng.
Về chi phí: Chi phí tăng qua các năm
Trong năm 2018 chi phí ở mức 8.800 triệu đồng và năm 2017 là 7.900 triệu đồng tức là chi phí năm 2018 tăng hơn 900 triệu đồng so với năm 2017 (tăng trưởng 11%)
Trong năm 2019 chi phí ở mức 9.500 triệu đồng và năm 2018 là 8.800 triệu đồng tức là chi phí năm 2019 tăng hơn 700 triệu đồng so với năm 2018 (tăng trưởng 7,5%)
Nguyên nhân chính dẫn đến sự gia tăng chi phí là do thu nhập tăng nhanh trong ba năm qua Từ năm 2017 đến 2019, chi nhánh đã đầu tư nhiều vào chi phí để tạo ra thu nhập cao hơn, từ đó làm tăng lợi nhuận.
Doanh nghiệp đang hoạt động hiệu quả với lợi nhuận sau thuế tăng trưởng qua các năm Cụ thể, năm 2018, lợi nhuận đạt 400 triệu đồng, tăng 8% so với năm 2017 Đến năm 2019, lợi nhuận tiếp tục tăng trưởng 11,5% so với cùng kỳ năm 2018, đạt 640 triệu đồng.
Đánh giá hoạt động cho vay mua, xây dựng, sửa chữa nhà ở, đất ở và chuyển nhượng đất ở của khách hàng cá nhân tại Ngân hàng TMCP Kiên Long – CN Bình Dương
và chuyển nhượng đất ở của khách hàng cá nhân tại Ngân hàng TMCP Kiên Long – CN Bình Dương
Bảng 5: Bảng phân tích SWOT Điểm mạnh Điểm yếu
-Mang lại nguồn lợi nhuận cho ngân hàng từ việc cho vay
-Vì đây là hình thức vay thế chấp bằng tài sản đảm bảo nên có thể vay được số tiền lớn hơn vay tín chấp
-Thời hạn vay được kéo dài tuỳ thuộc vào tài sản đảm bảo
-Lãi suất cho vay cũng thấp hơn cho vay tín chấp
-Đội ngũ nhân viên luôn chăm sóc tận tình, trung thực
Các khoản vay thế chấp thường có giá trị lớn, do đó cần thời gian thẩm định kỹ lưỡng, dẫn đến việc xử lý hồ sơ lâu hơn và tốn nhiều thời gian.
Tại ngân hàng, đội ngũ nhân sự chủ yếu là người trẻ, dẫn đến việc thiếu kinh nghiệm và thường gặp sai sót trong quá trình hoàn tất hồ sơ vay vốn.
-Nhu cầu về nhà ở ngày càng tăng, sẽ là thế mạnh trong việc cho vay xây dựng, sửa chữa nhà ở
Ngân hàng sẽ hỗ trợ các hộ gia đình và doanh nghiệp nhỏ có nhu cầu mở rộng mặt bằng hoặc xây dựng cơ sở mới bằng cách cung cấp các khoản vay phù hợp.
-Hiện nay, nhiều ngân hàng đang cạnh tranh gay gắt với nhau để mang về nhiều khách hàng hơn
Dịch bệnh Covid-19 vẫn tiếp tục diễn biến phức tạp, gây ra ảnh hưởng sâu rộng đến nền kinh tế toàn cầu, trong đó ngành ngân hàng cũng chịu tác động nặng nề.
Quy trình cho vay của ngân hàng được thiết kế chặt chẽ và rõ ràng, với các bước liên kết liền mạch, đảm bảo nhân viên thực hiện đúng quy định.
17 các bước và lựa chọn được đối tượng cho vay phù hợp với quy trình cấp tín dụng
Trong quy trình cho vay, công việc được phân chia rõ ràng theo từng bước, với mỗi cán bộ nhân viên đảm nhận một nhiệm vụ cụ thể Quy trình này bao gồm việc tiếp cận khách hàng cho đến bước lưu trữ hồ sơ, nhằm đảm bảo rằng quá trình cấp tín dụng diễn ra nhanh chóng và hiệu quả.
Quy trình cấp tín dụng bao gồm sự tham gia của nhiều phòng ban và cấp bậc khác nhau, giúp kiểm soát lẫn nhau để ngăn chặn lạm quyền Điều này cũng giảm thiểu rủi ro do sai lệch từ phía nhân viên, bảo vệ ngân hàng khỏi những rủi ro không đáng có.
Ngân hàng hợp tác với công ty thẩm định giá để đảm bảo định giá tài sản chính xác, giảm thiểu rủi ro định giá quá cao, từ đó bảo vệ nguồn vốn của ngân hàng.
Việc phân chia công việc theo hạn mức chức vụ và cấp phê duyệt sẽ giúp tối ưu hóa hiệu quả và năng suất làm việc.
Quy trình cho vay có sự phân cấp rõ ràng từ thẩm định đến các cấp phê duyệt, giúp dễ dàng truy xét trách nhiệm và thực hiện cảnh cáo, kỷ luật theo quy định của ngân hàng khi cần thiết.
Việc yêu cầu nhiều giấy tờ và chứng từ để kiểm tra tính pháp lý, năng lực tài chính và tài sản đảm bảo của khách hàng làm cho quy trình cấp tín dụng trở nên phức tạp và bất tiện.
Quy trình đánh giá hồ sơ cần sự phê duyệt từ nhiều cấp và sự tham gia của công ty thẩm định giá, do đó có thể kéo dài thời gian, dẫn đến việc giải ngân chậm cho khách hàng.
Do thời gian cho vay dài nên sẽ khó tránh khỏi các rủi ro đến từ khách hàng như: thanh toán chậm trễ, mất khả năng chi trả,…
GIẢI PHÁP – KIẾN NGHỊ
Định hướng phát triển của Ngân hàng TMCP Kiên Long – CN Bình Dương trong 5 năm tới
3.1.1.Định hướng phát triển của Ngân hàng TMCP Kiên Long trong 5 năm tới
Năm 2021, ngân hàng tập trung mở rộng mạng lưới và duy trì tốc độ tăng trưởng bền vững, đồng thời củng cố và mở rộng nền tảng khách hàng Ngân hàng cam kết cung cấp đa dạng sản phẩm, dịch vụ tài chính chất lượng cao, đảm bảo sự yên tâm cho cổ đông, khách hàng và đối tác về hiệu quả đầu tư và an toàn vốn Với mục tiêu trở thành thương hiệu uy tín trong lĩnh vực Tài chính Ngân hàng, ngân hàng cũng hướng đến việc đóng góp tích cực cho cộng đồng và xã hội Để chuẩn bị cho sự phát triển mới, lãnh đạo ngân hàng đã đề ra 6 chiến lược quan trọng cần hoàn thành.
Phát triển thương hiệu: Ổn định và nâng cao chất lượng hoạt động 134 CN, PGD
Ra mắt giao dịch trang thông tin điện tử mới của ngân hàng với nhiều tiện ích hơn cho mọi người
Tổ chức nhiều sự kiện xã hội thông qua đó đưa ngân hàng đến gần với mọi người
Chuẩn hóa đội ngũ quản lý và xây dựng một đội ngũ nhân sự chuyên nghiệp, năng động, hiện đại là điều cần thiết để đáp ứng yêu cầu công việc Đào tạo đội ngũ kế thừa cho các vị trí quản lý cấp cao và cấp trung, cùng với việc sắp xếp, bố trí nhân sự phù hợp với năng lực và chuyên môn, sẽ mang lại hiệu quả cao cho ngân hàng Đồng thời, cần đổi mới các chính sách thu nhập và thưởng để kích thích năng suất làm việc và thu hút nhân tài.
Tập trung đẩy mạnh các giải pháp thực hiện Ngân hàng số, đa dạng hóa các sản phẩm dịch vụ thanh toán không dùng tiền mặt
Tăng cường liên kết, phối hợp với các đối tác để phát triển sản phẩm, dịch vụ mới đáp ứng nhu cầu và sự tiện ích cho khách hàng
Tập trung phát triển khách hàng mới, xây dựng chính sách sản phẩm, chính sách bán hàng cho khách hàng, cá nhân, bán lẻ, doanh nghiệp vừa và nhỏ
Xây dựng các chương trình kích cầu, chương trình khuyến mãi chăm sóc khách hàng hiện hữu và chương trình thu hút khách hàng mới
Hoàn thiện và nâng cấp hệ thống quản trị rủi ro là cần thiết để tuân thủ các nguyên tắc và chuẩn mực của Ủy ban Basel, đồng thời thực hiện lộ trình triển khai Basel II một cách hiệu quả Việc này không chỉ giúp nâng cao khả năng quản lý rủi ro mà còn đảm bảo sự phát triển bền vững của tổ chức tài chính trong bối cảnh toàn cầu hóa ngày càng tăng.
Ban hành Quy chế Tổ chức và hoạt động của Hội đồng quản trị mới nhằm đảm bảo tính phù hợp với Luật Doanh nghiệp 2014, Luật Các tổ chức tín dụng 2010 và Luật Sửa đổi, bổ sung một số điều của Luật Các tổ chức tín dụng 2017.
Tiếp tục phối hợp với đối tác Công ty TNHH Thuế và Tư vấn KPMG hoàn chỉnh hệ thống quản trị rủi ro của Ngân hàng
Tập trung vào việc tăng trưởng vốn huy động từ thị trường 1, đồng thời đảm bảo tăng trưởng tín dụng an toàn và hiệu quả Điều này cần phù hợp với quy mô, cơ cấu nguồn vốn và khả năng quản trị rủi ro của tổ chức.
3.1.2.Định hướng phát triển của Ngân hàng TMCP Kiên Long – CN Bình Dương trong 5 năm tới
Trong những năm gần đây, Chi nhánh Bình Dương đã phát triển mạnh mẽ nhờ vào việc thực hiện các chủ trương của Ngân hàng TMCP Trong thời gian tới, chi nhánh sẽ tiếp tục áp dụng các chiến lược đã đề ra nhằm mở rộng phát triển khách hàng mới, đặc biệt là khách hàng cá nhân, bán lẻ và doanh nghiệp vừa và nhỏ Đồng thời, chi nhánh sẽ tập trung kiểm soát nợ quá hạn và xây dựng mối quan hệ bền vững với cả khách hàng lâu năm lẫn những khách hàng lần đầu sử dụng dịch vụ của ngân hàng.
Các giải pháp – Kiến nghị, đề xuất
Cho vay mua, xây dựng, sửa chữa nhà ở và chuyển nhượng đất ở là sản phẩm tiềm năng, mang lại lợi nhuận cho ngân hàng và nền kinh tế Để mở rộng độ phổ biến, ngân hàng cần tiếp cận đa dạng khách hàng và nâng cao kiến thức marketing cho nhân viên nhằm xây dựng chiến lược quảng bá hiệu quả Việc tìm hiểu nhu cầu khách hàng để điều chỉnh sản phẩm cho phù hợp sẽ tạo sự thoải mái và niềm tin Đồng thời, ngân hàng cũng nên đa dạng hóa tài sản đảm bảo và cung cấp nhiều ưu đãi hấp dẫn để thu hút khách hàng.
Mặc dù sản phẩm cho vay được xem là một lĩnh vực tiềm năng với khả năng mang lại lợi nhuận cao, nhưng vẫn tồn tại nhiều thách thức trong môi trường hoạt động và rủi ro tín dụng Do đó, các ngân hàng cần xây dựng chiến lược kinh doanh hợp lý và luôn chuẩn bị để đối phó với các rủi ro có thể xảy ra nhằm giảm thiểu tình trạng rủi ro.
Khu vực chi nhánh Bình Dương có mật độ dân cư đông đúc từ nhiều tầng lớp, tạo điều kiện thuận lợi cho việc phát triển sản phẩm ngân hàng Để đạt được thành công, ngân hàng cần chú trọng đào tạo nguồn nhân lực chất lượng cao, vì đây là yếu tố quyết định Với một đội ngũ nhân lực mạnh mẽ, ngân hàng sẽ dễ dàng đạt được những mục tiêu đề ra.