Giải pháp mở rộng sản phẩm tín dụng vay mua ôtô đối với khách hàng cá nhân tại Ngân hàng TMCP ĐTPT Việt Nam.Giải pháp mở rộng sản phẩm tín dụng vay mua ôtô đối với khách hàng cá nhân tại Ngân hàng TMCP ĐTPT Việt Nam.Giải pháp mở rộng sản phẩm tín dụng vay mua ôtô đối với khách hàng cá nhân tại Ngân hàng TMCP ĐTPT Việt Nam.Giải pháp mở rộng sản phẩm tín dụng vay mua ôtô đối với khách hàng cá nhân tại Ngân hàng TMCP ĐTPT Việt Nam.Giải pháp mở rộng sản phẩm tín dụng vay mua ôtô đối với khách hàng cá nhân tại Ngân hàng TMCP ĐTPT Việt Nam.
TỔNG QUAN VỀ MỞ RỘNG HOẠT ĐÔNG CHO VAY TIÊU DÙNG VÀ MUA Ô TÔ ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN
Khái quát chung về cho vay tiêu dung cá nhân tại các Ngân hàng thương mại
Cho vay tiêu dùng cá nhân là hình thức cho vay dành cho cá nhân và hộ gia đình, nhằm đáp ứng nhu cầu tài chính tức thời cho các chi tiêu thiết yếu như mua sắm nhà ở, ô tô, xe máy, điện thoại, cũng như các nhu cầu về giáo dục, y tế, du lịch và thẩm mỹ Nhiều cá nhân sẵn sàng chi tiêu lớn để thỏa mãn nhu cầu ngay lập tức, mặc dù họ có thể phải tích lũy tài chính trong thời gian dài để có đủ khả năng thanh toán Sự mâu thuẫn giữa nhu cầu chi tiêu và khả năng thanh toán ngay lập tức đã tạo ra nhu cầu vay tiêu dùng.
Hầu hết các nhà sản xuất mong muốn tiêu thụ sản phẩm nhanh chóng để thu hồi vốn tái sản xuất Ngân hàng cho vay tiêu dùng không chỉ đáp ứng nhu cầu chi tiêu của khách hàng mà còn thúc đẩy hoạt động sản xuất, từ đó góp phần vào sự phát triển của nền kinh tế Khi thu nhập của người dân tăng và ổn định, sẽ tạo ra nguồn trả nợ chắc chắn cho các khoản vay cá nhân, góp phần vào sự phát triển bền vững của nền kinh tế.
1.1.1 Đặc điểm cho vay tiêu dùng cá nhân
Cho vay tiêu dùng là hoạt động tài chính của ngân hàng thương mại, với những đặc trưng như đối tượng khách hàng, mục đích cho vay, lãi suất và nguồn trả nợ Đối tượng chính của cho vay tiêu dùng là cá nhân và hộ gia đình có thu nhập cao và ổn định, với nhu cầu chi tiêu vượt quá thu nhập để nâng cao mức sống Sự khác biệt này so với khách hàng doanh nghiệp cho thấy rằng việc vay vốn từ ngân hàng giúp cá nhân đáp ứng nhu cầu cuộc sống hiện tại, trong khi khả năng chi trả sẽ được thực hiện trong tương lai Những cá nhân này thường có năng lực tài chính và có thể chứng minh khả năng trả nợ, đáp ứng các điều kiện vay vốn của ngân hàng để đảm bảo khả năng thanh toán.
Cho vay tiêu dùng phục vụ nhu cầu chi tiêu của cá nhân và hộ gia đình, không nhằm mục đích kinh doanh Khoản vay thường được sử dụng để mua nhà, ô tô, điện thoại, laptop, sửa nhà hoặc làm đẹp Đối tượng khách hàng chủ yếu là cá nhân và hộ gia đình, vì vậy khoản vay thường không lớn và phụ thuộc vào mục đích tiêu dùng cũng như khả năng trả nợ Giá trị khoản vay tiêu dùng thường nhỏ hơn nhiều so với các khoản vay phục vụ hoạt động sản xuất kinh doanh, và khách hàng thường có một phần tích lũy trước đó cho những nhu cầu của mình.
Sự phát triển kinh tế mạnh mẽ đã dẫn đến nhu cầu tiêu dùng gia tăng, kéo theo số lượng khách hàng vay tiêu dùng tăng lên Dư nợ cho vay tiêu dùng cũng vì thế mà gia tăng, do tâm lý con người thường muốn thỏa mãn nhu cầu sử dụng dịch vụ hoặc mua sắm ngay cả khi chưa đủ khả năng tài chính Điều này khiến ngày càng nhiều người tìm đến ngân hàng để vay vốn.
Trong bối cảnh kinh tế phát triển hiện nay, nhu cầu chi tiêu của người dân ngày càng gia tăng, dẫn đến việc khách hàng có xu hướng vay tiêu dùng nhiều hơn để đáp ứng nhu cầu cá nhân và gia đình Không phải ai cũng có khả năng thanh toán ngay lập tức cho các nhu cầu tiêu dùng, do đó, số lượng khách hàng cần vay tiêu dùng ngày càng đông, tạo ra tổng quy mô thị trường vay tiêu dùng rất lớn.
Nguồn trả nợ của khoản vay tiêu dùng (CVTD) chủ yếu dựa vào thu nhập của người vay, nhưng có thể thay đổi nhanh chóng do biến động kinh tế hoặc thay đổi công việc Việc thẩm định khoản vay CVTD thường không chính xác do thông tin không đầy đủ, dẫn đến sai lệch trong đánh giá Để giảm thiểu rủi ro, hầu hết các ngân hàng hiện nay yêu cầu khách hàng cung cấp tài sản đảm bảo.
Lãi suất cho vay tiêu dùng (CVTD) thường cao do chi phí thẩm định lớn Hiện nay, hầu hết các ngân hàng áp dụng lãi suất thả nổi cho loại hình này, thường chỉ cố định trong 1 đến 2 năm đầu Mức lãi suất được xác định dựa trên lãi suất cơ bản.
CVTD được thiết kế để đáp ứng nhu cầu của người tiêu dùng khi họ chưa có khả năng thanh toán ngay, không phải nhằm mục đích kinh doanh Khách hàng thường thanh toán cho Ngân hàng bằng một phần thu nhập hàng tháng, và việc cho vay của Ngân hàng thương mại không chỉ giúp cá nhân hoặc hộ gia đình chi tiêu mà còn khuyến khích tâm lý tích lũy và tiết kiệm Điều này tạo động lực làm việc, nâng cao năng suất lao động Ngân hàng cũng sử dụng các tiêu chí như thu nhập, học vấn và nơi làm việc để đánh giá khả năng vay của khách hàng.
1.1.2 Mục đích cho vay tiêu dùng cá nhân
Cho vay tiêu dùng của ngân hàng thương mại là hình thức tài trợ giúp cá nhân và hộ gia đình chi tiêu cho các nhu cầu thiết yếu Các mục đích tiêu dùng phổ biến bao gồm mua sắm hàng hóa, chi phí học tập, và chi phí y tế.
Vay tiền mua đồ nội thất, vật dụng gia đình
Vay tiền mua xe, điện thoại, điện tử, điện máy
Vay tiền sửa chữa, trang trí nhà cửa
Vay tiền đi du lịch, học tập
Vay tiền đáp ứng chi tiêu, chăm sóc sắc đẹp, y tế, đám cưới,
1.1.3 Phân loại cho vay tiêu dùng Để có thể quản lý tốt cho vay tiêu dùng cần thiết phải phân loại cho vay tiêu dùng Tiêu thức sử dụng để phân loại cho vay tiêu dùng là các tiêu thức sau: theo hình thức bảo đảm, theo phương thức hoàn trả và theo phương thức cho vay giữa ngân hàng và khách hàng.
1.1.3.1 Phân loại theo hình thức bảo đảm tiền vay
Vay bảo đảm có hai hình thức chính: bảo đảm bằng uy tín và bảo đảm bằng tài sản Trong đó, hình thức vay bảo đảm bằng uy tín phổ biến là cho vay thế chấp lương (tín chấp) hoặc bảo lãnh từ bên thứ ba Khách hàng có thể vay tiền để đáp ứng nhu cầu chi tiêu, dựa trên việc thế chấp lương Hình thức này thường dành cho những người có việc làm và thu nhập ổn định, như công nhân viên chức nhà nước hay nhân viên có hợp đồng lao động dài hạn, giúp họ có khả năng chi trả các khoản nợ vay Vay thế chấp bằng lương thường phù hợp cho các khoản vay giá trị nhỏ và có thời hạn vay ngắn đến trung hạn.
CVTD thường yêu cầu có tài sản đảm bảo và được chia thành hai loại như sau:
Loại 1: là các tài sản thuộc sở hữu hoặc sử dụng lâu dài của khách hàng hoặc đảm bảo của bên thứ 3 cho khách hàng của ngân hàng Những đảm bảo này không
Theo phươn g thức hoàn trả Trả một lần
Theo phươn g thức cho vay
Cho vay tiêu dùng được hình thành từ khoản tín dụng của ngân hàng, và có thể được phân chia thành hai loại hình thức đảm bảo khác nhau.
Cho vay cầm cố là hình thức ngân hàng cấp tín dụng cho khách hàng, yêu cầu chuyển quyền kiểm soát tài sản đảm bảo sang cho ngân hàng trong thời gian cam kết Tài sản cầm cố phải tuân theo quy định pháp luật và chính sách tín dụng của từng ngân hàng, thường là những tài sản mà ngân hàng có thể kiểm soát và bảo quản tốt, không ảnh hưởng đến hoạt động của khách hàng, như giấy tờ có giá, ngoại tệ mạnh và kim loại quý.
Khái quát chung về mở rộng hoạt động cho vay mua ô tô đối với Khách hàng cá nhân của Ngân hàng thương mại
1.2.1 Khái niệm và các phương thức cho vay mua ô tô
Cho vay mua ô tô là hình thức vay vốn mà ngân hàng đồng ý cấp cho khách hàng một khoản tiền để mua ô tô, với điều kiện khách hàng sẽ hoàn trả cả gốc lẫn lãi trong nhiều lần theo thời hạn đã thỏa thuận.
Hiện nay, với sự phát triển của nền kinh tế thị trường, các ngân hàng thương mại (NHTM) đã phát triển nhiều phương thức cho vay linh hoạt để đáp ứng nhu cầu của từng đối tượng khách hàng Trong số đó, tín dụng vay mua ôtô ngày càng trở nên phổ biến và được mở rộng, nhờ vào tiềm năng lớn và triển vọng lợi nhuận cao của thị trường này Vay mua ôtô không chỉ mang những đặc điểm chung của các hình thức cho vay mà còn có những đặc điểm riêng biệt, tạo nên sự hấp dẫn cho cả ngân hàng và khách hàng.
1.2.1.1 Đặc điểm về sản phẩm và khách hàng cho vay mua ôtô.
Đặc điểm về sản phẩm cho vay mua ô tô
Khoản vay mua ô tô cho phép người vay tài chính để sở hữu xe, bao gồm tất cả các chi phí như giá mua, đăng ký, bảo hiểm, sửa chữa và thuế Sản phẩm này áp dụng cho nhiều loại xe khác nhau trên thị trường, từ xe chất lượng cao đến xe chất lượng trung bình Tùy thuộc vào từng ngân hàng, các chi phí khác ngoài giá mua xe có thể được bao gồm trong khoản vay Tuy nhiên, để giảm thiểu rủi ro, ngân hàng thường chỉ cho vay một tỷ lệ phần trăm nhất định dựa trên chi phí mua xe.
Các sản phẩm cho vay tiêu dùng để mua ô tô
Hiện nay, hầu hết các ngân hàng đều cung cấp sản phẩm tín dụng vay mua ô tô, với hai phương thức chính Thứ nhất, cho vay toàn bộ, cho phép khách hàng vay 100% giá trị xe, yêu cầu có tài sản đảm bảo như nhà xưởng hoặc máy móc, thường áp dụng cho khách hàng doanh nghiệp Thứ hai, cho vay một phần, ngân hàng có thể cho vay tối đa 90% giá trị xe, thường dành cho cá nhân hoặc hộ gia đình có nhu cầu mua xe để sử dụng hoặc kinh doanh.
Đặc điểm về khách hàng vay mua ô tô
Khách hàng vay mua ô tô có thể được chia làm 02 nhóm chính sau:
Nhóm khách hàng chủ yếu là các doanh nghiệp, đặc biệt là những công ty hoạt động trong lĩnh vực vận tải, taxi, khách sạn và du lịch, có nhu cầu mua ô tô để phục vụ cho hoạt động kinh doanh và công tác Họ thường tìm kiếm nguồn tài chính từ ngân hàng để vay vốn mua xe, đồng thời sử dụng vốn hiện có để đầu tư vào các hoạt động khác nhằm tối ưu hóa lợi nhuận Các doanh nghiệp này có nhu cầu vay vốn lớn và khả năng chi trả khoản vay cao, đặc biệt là những đơn vị vận tải du lịch lớn, do đó họ nhận được sự quan tâm đặc biệt từ các ngân hàng.
Nhóm khách hàng cá nhân và hộ gia đình thường có thu nhập ổn định và nguồn tài chính bền vững, với nhu cầu mua ô tô phục vụ di chuyển hàng ngày Họ thường hướng tới các loại xe con, xe du lịch nhỏ, đặc biệt là những mẫu xe sang trọng, hiện đại và tiện dụng Việc mua xe ô tô đối với họ là một quyết định quan trọng, vì vậy họ thường chọn những loại xe có giá trị tương ứng với khả năng tài chính của gia đình.
Sự phát triển mạnh mẽ của nền kinh tế thị trường, đặc biệt là kinh tế tư nhân, đã dẫn đến sự gia tăng đáng kể thu nhập của cá nhân và hộ gia đình Điều này không chỉ nâng cao năng lực tài chính mà còn làm tăng nhu cầu sử dụng ô tô cá nhân, tạo nên một nguồn cầu lớn từ khách hàng cá nhân và hộ gia đình.
Các ngân hàng đang ngày càng nhận thức rõ tầm quan trọng của khách hàng cá nhân và hộ gia đình, cùng với tiềm năng không giới hạn của phân khúc này Để đáp ứng nhu cầu, nhiều sản phẩm cho vay với đa dạng phương thức đã được triển khai, tạo nên sự phong phú cho thị trường vay tiêu dùng mua ô tô.
1.2.1.2 Đặc điểm về thị trường và đối thủ cạnh tranh
Trong môi trường kinh tế thị trường, các ngân hàng thương mại (NHTM) phải đối mặt với cạnh tranh khốc liệt không chỉ từ các NHTM khác mà còn từ tất cả các tổ chức tín dụng khác Mục tiêu chính của họ là giành khách hàng, tăng thị phần tín dụng và mở rộng cung cấp sản phẩm dịch vụ ngân hàng cho nền kinh tế Tuy nhiên, cạnh tranh giữa các NHTM có những đặc điểm riêng biệt so với các tổ chức kinh tế khác.
Kinh doanh trong lĩnh vực tiền tệ là một lĩnh vực nhạy cảm, chịu ảnh hưởng từ nhiều yếu tố kinh tế, chính trị, xã hội và văn hóa Chỉ một tin đồn sai lệch cũng có thể gây ra chấn động lớn, đe dọa sự tồn vong của các tổ chức tín dụng Một ngân hàng thương mại hoạt động yếu kém có thể trở thành gánh nặng cho nền kinh tế và người dân Do đó, các ngân hàng thương mại không chỉ cần cạnh tranh để mở rộng thị phần mà còn phải tuân thủ pháp luật, tránh các thủ đoạn không chính đáng, vì sự sụp đổ của một đối thủ có thể dẫn đến những hậu quả nghiêm trọng cho chính họ.
Hoạt động kinh doanh của các ngân hàng thương mại (NHTM) liên quan chặt chẽ đến mọi tổ chức kinh tế, chính trị - xã hội và từng cá nhân thông qua việc huy động tiền gửi, cho vay và cung cấp dịch vụ tài chính Các NHTM cũng mở tài khoản cho nhau để phục vụ khách hàng chung, do đó, nếu một NHTM gặp khó khăn, sẽ ảnh hưởng dây chuyền đến các NHTM khác và cả các tổ chức tài chính phi ngân hàng Điều này khiến các NHTM phải vừa cạnh tranh để giành thị phần, vừa hợp tác để duy trì một môi trường kinh doanh lành mạnh, nhằm tránh rủi ro hệ thống.
Hoạt động của các ngân hàng thương mại (NHTM) ảnh hưởng đến mọi lĩnh vực kinh tế – xã hội, vì vậy Ngân hàng Trung ương (NHTW) các nước thực hiện giám sát chặt chẽ và thiết lập hệ thống cảnh báo sớm để ngăn ngừa rủi ro Những bài học từ thực tiễn cho thấy, sự thờ ơ của NHTW trước biến động thị trường có thể dẫn đến đổ vỡ tài chính, gây suy thoái nền kinh tế quốc dân Do đó, sự cạnh tranh giữa các NHTM không thể dẫn đến tình trạng suy yếu hay thôn tính lẫn nhau như trong các loại hình kinh doanh khác.
Hoạt động của các ngân hàng thương mại (NHTM) liên quan đến lưu chuyển tiền tệ không chỉ trong nước mà còn xuyên quốc gia, hỗ trợ cho các hoạt động kinh tế đối ngoại Kinh doanh trong hệ thống NHTM chịu ảnh hưởng của nhiều yếu tố nội địa và quốc tế như môi trường pháp luật, tập quán kinh doanh và các thông lệ quốc tế Đặc biệt, điều kiện hạ tầng cơ sở tài chính, trong đó công nghệ thông tin đóng vai trò quyết định, có ảnh hưởng mạnh mẽ đến hoạt động kinh doanh của các NHTM.
Sự cạnh tranh trong hệ thống các ngân hàng thương mại (NHTM) phải tuân theo nhiều quy tắc và tập quán kinh doanh tiền tệ của từng quốc gia, đồng thời dựa trên nền tảng công nghệ hiện đại để đáp ứng yêu cầu hoạt động Khi một NHTM cung cấp dịch vụ cho khách hàng, họ phải chấp nhận cạnh tranh với các NHTM khác trong cùng lĩnh vực Để hoạt động hiệu quả, các dịch vụ này cần có hạ tầng tài chính cơ sở vững chắc; nếu không, sẽ không thể triển khai Rõ ràng, sự cạnh tranh giữa các NHTM là loại hình cạnh tranh cao cấp, đòi hỏi tiêu chuẩn khắt khe hơn so với các loại hình kinh doanh khác.
Thị trường cho vay mua ô tô đã trở thành một lĩnh vực tiềm năng với sự tham gia của nhiều đối tượng, nhờ vào sự phát triển mạnh mẽ của nền kinh tế và chính sách hỗ trợ từ Nhà nước cho khu vực kinh tế tư nhân Sự gia tăng số lượng doanh nghiệp và nhu cầu sử dụng ô tô trong hoạt động sản xuất kinh doanh đã trở thành yếu tố thiết yếu Đồng thời, với thu nhập cá nhân ngày càng tăng, nhu cầu sử dụng ô tô cho mục đích cá nhân và kinh doanh cũng gia tăng, tạo nên nguồn cầu lớn cho thị trường cho vay mua ô tô, không có dấu hiệu suy giảm trong những năm gần đây.
Kinh nghiệm về mở rộng hoạt động cho vay mua ô tô đối với Khách hàng cá nhân tại một số NHTM tại Việt Nam
cá nhân tại một số NHTM tại Việt Nam
Hoạt động tín dụng cá nhân, đặc biệt là cho vay mua ô tô, đã gắn bó với đời sống người dân Việt Nam từ lâu, đáp ứng nhu cầu thiết yếu về nhà ở, phương tiện di chuyển và học tập Với dân số đông và mức thu nhập bình quân đầu người ngày càng tăng, Việt Nam trở thành thị trường tiềm năng cho sự phát triển của tín dụng cá nhân trong ngành ngân hàng.
Trong bối cảnh hội nhập kinh tế quốc tế và sự phát triển của nền kinh tế, đời sống người dân ngày càng được cải thiện Nhiều ngân hàng hiện nay đã nhận ra tầm quan trọng của việc phát triển tín dụng cá nhân như một phần thiết yếu trong chiến lược mở rộng dịch vụ ngân hàng bán lẻ.
Hiện nay, hầu hết các ngân hàng thương mại tại Việt Nam đã tích cực triển khai các chương trình cho vay mua ô tô cho khách hàng cá nhân Điều này không chỉ giúp người tiêu dùng dễ dàng tiếp cận phương tiện di chuyển mà còn thúc đẩy thị trường ô tô phát triển.
Các ngân hàng TMCP như ACB, Sacombank và Đông Á đã sớm triển khai sản phẩm cho vay mua ô tô tại Việt Nam với thủ tục nhanh chóng và chuyên nghiệp Gần đây, BIDV cùng một số ngân hàng quốc doanh như Vietcombank và VietinBank đã chú trọng vào hoạt động bán lẻ, đặc biệt là sản phẩm cho vay mua ô tô cho khách hàng cá nhân, thông qua việc thành lập các chi nhánh mới chuyên sâu về bán lẻ và phát triển mô hình này tại các chi nhánh cũ.
Bằng cách phân tích các hoạt động của ngân hàng trong lĩnh vực ngân hàng bán lẻ tại Việt Nam, có thể rút ra những bài học kinh nghiệm quý giá cho các ngân hàng thương mại Việt Nam Những bài học này không chỉ giúp phát triển ngân hàng bán lẻ mà còn mở rộng khả năng cho vay mua ô tô, từ đó nâng cao hiệu quả kinh doanh và đáp ứng nhu cầu của khách hàng.
(1) Nghiên cứu và phát triển sản phẩm tín dụng sát với hoàn cảnh thực tế và nhu cầu thực tiễn của khách hàng cá nhân.
Hoạt động nghiên cứu và phát triển sản phẩm tín dụng cần phải đồng hành chặt chẽ và phù hợp với thực tế cũng như nhu cầu của khách hàng Đây là yếu tố quan trọng giúp ngân hàng duy trì và mở rộng quy mô khách hàng Nếu sản phẩm tín dụng không được phát triển dựa trên những giả định thực tiễn và đặc thù của từng vùng miền, nó có thể dẫn đến những hậu quả nghiêm trọng trong việc hoạch định chính sách phát triển sản phẩm của ngân hàng.
Các ngân hàng thương mại cần thường xuyên cập nhật thông tin về thị trường tài chính, ô tô nhập khẩu, ô tô lắp ráp và ô tô cũ từ nước ngoài Đồng thời, họ cũng cần nắm vững các cơ chế chính sách điều tiết của chính phủ để có thể điều chỉnh kịp thời phương hướng hoạt động của mình.
Các chính sách pháp luật thường xuyên thay đổi và có thể ảnh hưởng trực tiếp hoặc gián tiếp đến nhu cầu của người tiêu dùng Do đó, các bộ phận liên quan cần liên tục thu thập thông tin mới nhất, chính xác và có liên quan để thiết kế và triển khai các sản phẩm tài chính, từ đó hỗ trợ Ban lãnh đạo trong việc hoạch định các chính sách hoạt động hiệu quả.
Chúng tôi có chính sách đào tạo đội ngũ cán bộ tín dụng, giúp họ nắm vững pháp luật và chuyên môn trong lĩnh vực tài chính – ngân hàng Điều này đảm bảo rằng cán bộ có khả năng tư vấn hồ sơ khách hàng một cách kỹ lưỡng và nhạy bén.
Con người là tài sản quý giá nhất của các đơn vị, bao gồm cả Ngân hàng TMCP Việc tìm kiếm và đào tạo những cá nhân có tâm huyết và tầm nhìn đang trở thành ưu tiên hàng đầu trong bối cảnh công nghệ thay đổi nhanh chóng Một nhân viên xuất sắc không chỉ nâng cao hiệu quả công việc mà còn tạo dựng niềm tin cần thiết cho khách hàng trong các giao dịch tài chính liên quan đến sản phẩm tín dụng của ngân hàng.
Các ngân hàng thương mại (NHTM) dựa vào năng lực tài chính của mình để tự cân đối nguồn vốn, nhằm đáp ứng nhu cầu tín dụng cá nhân, đặc biệt là cho vay mua ô tô Điều này giúp họ đảm bảo khả năng cạnh tranh về giá, bao gồm lãi suất và các loại phí.
Trong bối cảnh mở cửa nền kinh tế hiện nay, các Ngân hàng Thương mại Cổ phần (NHTMCP) trong nước và quốc tế đang đối mặt với sự cạnh tranh gay gắt trên mọi phương diện Để đảm bảo các mục tiêu tài chính và mở rộng nguồn khách hàng, các ngân hàng cần tự cân đối nguồn lực Việc thực hiện các chính sách tài chính không hợp lý có thể dẫn đến mất cân bằng, ảnh hưởng tiêu cực đến toàn bộ hệ thống ngân hàng.
Các ngân hàng thương mại cần tránh việc sử dụng nguồn vốn ngắn hạn để cho vay trung và dài hạn trong lĩnh vực cho vay mua ô tô chỉ vì mục tiêu lợi nhuận Hành động này có thể dẫn đến tình trạng mất thanh khoản khi thị trường tài chính hoặc thị trường bất động sản gặp biến động.
Việc sử dụng nguồn vốn ngắn hạn để tài trợ cho tài sản dài hạn đã trở thành vấn đề quan trọng trong những năm gần đây, đặc biệt khi một số ngân hàng thực hiện chính sách cho vay có nguy cơ dẫn đến nợ xấu Để đối phó với tình trạng này, các ngân hàng thương mại đã thắt chặt quy trình thẩm định hồ sơ, đảm bảo rằng các khoản vay được đảm bảo bằng tài sản có khả năng chi trả.