CƠ SỞ LÝ THUYẾT VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY TÍN CHẤP TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI
KHÁI QUÁT NHỮNG VẤN ĐỀ LÝ LUẬN CƠ BẢN CỦA HOẠT ĐỘNG
1.1.1.1 Khái niệm về tín dụng Ngân hàng:
Tín dụng ngân hàng, theo Bùi Diệu Anh (2009), là giao dịch giữa hai bên, trong đó bên cấp tín dụng, như ngân hàng hoặc tổ chức tín dụng, chuyển giao tài sản cho bên nhận tín dụng, bao gồm doanh nghiệp, cá nhân hoặc các chủ thể khác, với nguyên tắc hoàn trả cả gốc lẫn lãi.
1.1.1.2 Khái niệm về cho vay:
Cho vay là hình thức cấp tín dụng mà tổ chức tín dụng cung cấp cho khách hàng một khoản tiền để sử dụng cho mục đích cụ thể trong thời gian nhất định Khách hàng phải hoàn trả cả gốc lẫn lãi theo thỏa thuận đã ký kết.
1.1.1.3 Khái niệm về vay tín chấp:
Vay tín chấp là hình thức cho vay không cần tài sản đảm bảo, dựa vào uy tín cá nhân và công ty, phục vụ cho các mục đích như chi phí đám cưới, du lịch hoặc mua sắm Khoản vay này rất linh hoạt, thường dao động từ 10 triệu đồng đến 500 triệu đồng, với thời hạn trả góp phù hợp với nhu cầu của người vay.
Theo Nguyễn Khánh Phương (2019), Các khoản vay được căn cứ phân loại như sau: a) Căn cứ vào thời hạn cho vay
Cho vay ngắn hạn là các khoản vay có thời hạn tối đa một năm, thường được sử dụng để bổ sung tạm thời vốn lưu động và đáp ứng nhu cầu sinh hoạt cá nhân.
Cho vay trung hạn là các khoản vay có thời gian từ 1 đến 5 năm, thường được sử dụng để mua sắm tài sản cố định, cải tiến và đổi mới công nghệ, cũng như mở rộng và xây dựng các công trình nhỏ với thời gian thu hồi vốn nhanh.
Cho vay dài hạn là các khoản vay có thời gian trên 5 năm, thường được sử dụng để tài trợ cho xây dựng cơ bản, cải tiến và mở rộng sản xuất quy mô lớn Loại tín dụng này rất quan trọng trong việc đáp ứng nhu cầu vốn cho các dự án lớn.
Cho vay sản xuất và lưu thông hàng hóa là hình thức cấp tín dụng dành cho doanh nghiệp và các chủ thể kinh tế khác, nhằm hỗ trợ họ trong quá trình sản xuất và phân phối hàng hóa.
Cho vay tiêu dùng: là hình thức cấp phát tín dụng cho cá nhân để đáp ứng nhu cầu tiêu dùng
Cho vay học tập: là hình thức cấp phát tín dụng để phục vụ việc học tập của sinh viên
Ngoài ra, căn cứ vào mục đích sử dụng vốn còn có thể có nhiều hình thức tín dụng khác c) Căn cứ vào đối tượng trả nợ
Cho vay trực tiếp: là hình thức tín dụng mà trong đó người đi vay cũng là người trực tiếp trả nợ
Cho vay gián tiếp là hình thức tín dụng trong đó người đi vay và người trả nợ là hai đối tượng riêng biệt Hình thức này được phân loại dựa trên tính chất của khoản vay.
Cho vay có TSBĐ đảm bảo: các khoản vốn tín dụng phát ra đều có hàng hóa, vật tư tài sản tương đương đảm bảo
Cho vay không có tài sản bảo đảm (TSBĐ) là hình thức cấp tín dụng mà không yêu cầu hàng hóa, vật tư hay tài sản làm đảm bảo Thay vào đó, khoản vay được cấp dựa trên uy tín và sự tín nhiệm của tổ chức hoặc cá nhân vay.
1.1.3 Đặc điểm vay tín chấp:
Theo Võ Huy Long (2019) đặc điểm cho vay tín chấp:
Vay tiền tín chấp là hình thức vay vốn không cần tài sản đảm bảo, cho phép người vay nhận tiền mà không phải thế chấp bất kỳ tài sản nào Trong khi đó, để có thể vay một khoản tiền khác, người vay thường cần cung cấp tài sản như quyền sử dụng đất, sổ tiết kiệm hoặc xe hơi làm tài sản thế chấp cho tổ chức cho vay.
Thủ tục vay tiền tín chấp rất đơn giản, chỉ cần khách hàng cung cấp ít giấy tờ cá nhân, dễ dàng hơn so với vay thế chấp Bạn không cần phải tiết lộ mục đích sử dụng số tiền vay, miễn là dùng cho mục đích tiêu dùng, vì các tổ chức tín dụng chủ yếu quan tâm đến khả năng thanh toán của bạn Khoản vay có thể lên đến 10 triệu đồng cho gói ngắn hạn và tối đa 500 triệu đồng cho gói dài hạn, giúp bạn dễ dàng nhận được khoản vay nhanh chóng.
1.1.4 Các yếu tố ảnh hưởng đến khoản vay tín chấp
Hiệu quả của hoạt động cho vay tiêu dùng chịu ảnh hưởng bởi nhiều yếu tố, cả khách quan lẫn chủ quan Nghiên cứu cho thấy rằng việc hiểu rõ các yếu tố này là cần thiết để tối ưu hóa quy trình cho vay và nâng cao trải nghiệm của người tiêu dùng.
Kiều Mỹ Linh (2018), các yếu tố khách quan và chủ quan có thể kể ra như sau:
Yếu tố pháp luật đóng vai trò quan trọng trong cho vay tiêu dùng, vì nó xác định khung pháp lý cho các ngân hàng Khi chưa có quy định rõ ràng từ Nhà nước, ngân hàng không thể phát hành thẻ tín dụng, dẫn đến việc quyền lợi giữa các bên không được bảo đảm Điều này gây khó khăn trong việc giải quyết tranh chấp nếu phát sinh.
Nhân tố môi trường, văn hóa và xã hội đóng vai trò quan trọng trong hoạt động cho vay tiêu dùng Hành vi của người dân thường phản ánh sự ảnh hưởng từ những yếu tố này Nếu trong xã hội, người dân cần cù lao động và chăm chỉ tích lũy, thì nhu cầu vay tiêu dùng sẽ giảm thấp.
Nhân tố ngân hàng bao gồm định hướng, yếu tố con người và công nghệ Định hướng phát triển của ngân hàng ảnh hưởng trực tiếp đến hoạt động cho vay tiêu dùng Nếu ngân hàng xác định cho vay tiêu dùng là mục tiêu chính, họ sẽ huy động nhân lực, mở rộng mạng lưới và tập trung phát triển thị trường này.
LƯỢC KHẢO TÀI LIỆU
Để hoàn thành bài báo cáo tốt nghiệp về việc nâng cao hoạt động cho vay tín chấp, cần nêu rõ các vấn đề quan trọng và đề xuất những giải pháp hiệu quả nhằm cải thiện kết quả hoạt động Đây là một đề tài thu hút sự quan tâm của nhiều nhà nghiên cứu, với nhiều tác phẩm tiêu biểu đã được công bố.
Võ Huy Long (2019) đã nghiên cứu về việc hoàn thiện hoạt động cho vay tiêu dùng bảo đảm không bằng tài sản tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam - Chi nhánh Tỉnh Kon Tum Nghiên cứu này chỉ ra rằng ngân hàng cần cải thiện quy trình cho vay để đáp ứng tốt hơn nhu cầu của khách hàng và nâng cao hiệu quả hoạt động.
Nghiệp và Phát Triển Nông Thôn Việt Nam đã ghi nhận sự phát triển trong hoạt động cho vay tiêu dùng của các ngân hàng thương mại, đặc biệt là tại Agribank Chi nhánh tỉnh Kon Tum Bài viết phân tích thực trạng cho vay tiêu dùng không cần tài sản đảm bảo, chỉ ra những thành công và hạn chế trong hoạt động này, đồng thời nêu rõ nguyên nhân dẫn đến những hạn chế đó Hoạt động cho vay tiêu dùng tín chấp đang được các ngân hàng thương mại chú trọng, mang lại nhiều ưu điểm cho người vay.
Mười trọng điểm phát triển giúp các ngân hàng thương mại (NHTM) gia tăng lợi nhuận và nâng cao chất lượng sản phẩm dịch vụ, đồng thời đa dạng hóa danh mục đầu tư Tuy nhiên, NHTM cũng gặp phải một số nhược điểm như không nắm bắt được nhu cầu khách hàng, kiểm soát tín dụng hạn chế và sản phẩm chưa được nhiều khách hàng biết đến Do đó, tác giả đề xuất các khuyến nghị nhằm hoàn thiện hoạt động cho vay tiêu dùng không bằng tài sản tại Agribank Chi nhánh tỉnh Kon Tum, bao gồm tăng cường kiểm soát rủi ro tín dụng, phát triển khách hàng mục tiêu, đẩy mạnh công tác tiếp thị và quảng cáo, cũng như cải thiện công tác nhân sự và cơ sở vật chất.
Nguyễn Phương Nghi (2010) trong bài viết của mình đã phân tích sâu về nợ quá hạn và nợ xấu trong hoạt động tín dụng cá nhân của các ngân hàng thương mại cổ phần (NHTMCP) tại TP.HCM Nghiên cứu đã chỉ ra thực trạng nợ quá hạn và hoạt động của các NHTMCP, đồng thời nêu bật những điểm mạnh như hệ thống chi nhánh rộng khắp, hiểu biết về thị trường, và đội ngũ nhân viên tận tâm Tuy nhiên, tác giả cũng chỉ ra những nhược điểm như năng lực quản lý yếu kém, bộ máy quản lý cồng kềnh, chính sách thương hiệu chưa hiệu quả, và chất lượng nguồn nhân lực không cao Các ngân hàng Việt Nam còn gặp khó khăn trong việc cạnh tranh với ngân hàng khu vực do chi phí nghiệp vụ cao và sản phẩm dịch vụ chưa đa dạng Hơn nữa, sự thiếu liên kết giữa các NHTM và hệ thống pháp luật chưa hoàn thiện cũng là những thách thức lớn trong hoạt động tín dụng, dẫn đến tình trạng nợ quá hạn cao và nhiều rủi ro trong kinh doanh.
Chương trình hiện đại hóa của các ngân hàng thương mại Việt Nam (NHTM VN) chưa đồng đều, dẫn đến việc phối hợp phát triển sản phẩm dịch vụ gặp khó khăn và chưa tạo nhiều tiện ích cho khách hàng, đặc biệt trong kết nối sử dụng thẻ giữa các ngân hàng Để xử lý nợ quá hạn và nâng cao hiệu quả hoạt động, cần thực hiện các giải pháp như chuyên môn hóa công tác xử lý nợ, áp dụng thương lượng và thuyết phục khách hàng có khả năng tài chính nhưng thiếu trách nhiệm Ngoài ra, cần tư vấn về nghề nghiệp và kêu gọi sự bảo lãnh tài chính từ người khác cho khoản vay Khách hàng cũng nên quản lý chi tiêu chặt chẽ và có thể bán bớt tài sản không cần thiết để trả nợ Cuối cùng, khởi kiện sẽ được thực hiện đối với những hành vi gian lận hoặc cố tình chiếm dụng vốn của ngân hàng.
Ký hợp đồng với công ty hoặc văn phòng luật sư để ủy quyền hoàn toàn công tác thu hồi nợ, với các quy định rõ ràng về thời gian và chi phí.
Giáp Quảng Hùng (2017), Hoạt Động Cho Vay Tín Chấp Tại Ngân Hàng
Ngân hàng TMCP Đầu Tư và Phát Triển Việt Nam - Chi Nhánh Quảng Ninh đã tiến hành phân tích cơ sở lý luận về hoạt động vay tín chấp Dựa trên phân tích này, tác giả đã khảo sát thực tế hoạt động cho vay tín chấp tại chi nhánh nhằm đề xuất các giải pháp cải thiện và kiện toàn quy trình cho vay tín chấp, từ đó nâng cao hiệu quả và chất lượng dịch vụ tài chính của ngân hàng.
Chi nhánh Quảng Ninh của BIDV hướng đến mục tiêu an toàn, hiệu quả và chất lượng trong hoạt động cho vay tín chấp Bài viết hệ thống hóa các vấn đề lý luận liên quan đến cho vay tín chấp tại ngân hàng thương mại, xác định các yếu tố ảnh hưởng đến hoạt động này Đánh giá thực trạng cho vay tín chấp từ năm 2014 đến 2016, đề xuất giải pháp và kiến nghị nhằm hoàn thiện quy trình cho vay tín chấp đến năm 2020 Nội dung tập trung vào phân tích và đánh giá kết quả quản lý hoạt động cho vay tín chấp qua các chỉ tiêu như số lượng khách hàng, dư nợ cho vay, nợ quá hạn và nợ xấu.
Bài nghiên cứu của Đỗ Thị Bích Hồng và Hồ Thị Yến Ly (2020) đã phân tích các nhân tố ảnh hưởng đến hoạt động cho vay tín chấp tại ngân hàng thương mại Tác giả đã đưa ra khái niệm, đặc điểm và lợi ích của khoản vay tín chấp, đồng thời chỉ ra ba nhóm nhân tố chính ảnh hưởng đến hoạt động cho vay này Nhóm thứ nhất là các yếu tố từ ngân hàng, bao gồm chiến lược kinh doanh, chính sách quy định, chất lượng tín dụng, công tác thông tin và công nghệ Nhóm thứ hai là yếu tố từ khách hàng, tập trung vào năng lực tài chính và môi trường kinh tế của họ Cuối cùng, nhóm nhân tố bên ngoài ngân hàng liên quan đến đặc điểm thị trường nơi ngân hàng hoạt động: nhu cầu vay của khách hàng cá nhân tăng cao hơn ở thành phố và khu vực đông dân cư với thu nhập cao và trình độ học vấn tốt, so với vùng nông thôn Môi trường kinh tế và chính trị cũng đóng vai trò quan trọng; khi nền kinh tế phát triển và ổn định, hoạt động cho vay sẽ thuận lợi hơn Ngược lại, sự cạnh tranh khốc liệt giữa các ngân hàng thương mại có thể gây khó khăn cho hoạt động cho vay.
Nguyễn Đức Tú (2013) trong luận án "Quản lý rủi ro tín dụng tại ngân hàng thương mại cổ phần công thương Việt Nam" đã đề xuất một khái niệm mới về rủi ro tín dụng, nhấn mạnh khả năng xảy ra sự khác biệt không mong muốn giữa thu nhập thực tế và thu nhập kỳ vọng, dẫn đến tổn thất tài chính, giảm thu nhập ròng và giá trị thị trường của vốn Tác giả phát triển hệ thống lý luận về quản lý rủi ro, xây dựng mô hình quản lý theo hướng tiếp cận các phương pháp hiện đại và áp dụng các mô hình đánh giá cũng như phân hóa rủi ro tín dụng trong ngân hàng.
Để nâng cao hiệu quả quản lý rủi ro tín dụng, ngân hàng thương mại cổ phần Công thương Việt Nam cần xây dựng các chính sách tín dụng mới từ khâu hậu kiểm, tư vấn, đến ra quyết định và quản lý khoản vay dựa trên hệ thống phân tích và rà soát tín dụng Phân tích dữ liệu cho thấy ngân hàng đang gặp phải những vấn đề về chiến lược, mô hình và quy trình, dẫn đến nguy cơ rủi ro tín dụng cao Đề xuất các giải pháp như xây dựng mô hình quản lý rủi ro tín dụng, chuyển đổi mô hình tổ chức kinh doanh và ứng dụng nghiệp vụ phái sinh sẽ giúp ngân hàng hạn chế rủi ro trong ngắn và dài hạn.
Lê Hồng Nhung (2015) trong bài luận văn về phát triển cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam đã phân tích tầm quan trọng và tiềm năng của loại hình này, đặc biệt trong bối cảnh hội nhập quốc tế Cho vay tiêu dùng, mặc dù đã xuất hiện từ lâu trên thế giới, nhưng mới phát triển mạnh mẽ ở Việt Nam trong những năm gần đây, với sự cạnh tranh từ các ngân hàng nước ngoài và ngân hàng thương mại Bài viết nêu rõ các khái niệm cơ bản, giá trị của khoản vay nhỏ, lãi suất cao, và các rủi ro liên quan, cùng với các hình thức cho vay và các nhân tố ảnh hưởng Tác giả cũng đề xuất các chỉ tiêu định lượng và định tính để phát triển cho vay tiêu dùng, như tỷ lệ nợ quá hạn và chất lượng sản phẩm cho vay Thông qua việc phân tích số liệu tại ngân hàng BIDV giai đoạn 2012-2015, luận văn đánh giá thực trạng hoạt động cho vay tiêu dùng và đưa ra chính sách áp dụng hiện tại, đồng thời chỉ ra những hạn chế và nguyên nhân của thực tế này BIDV đang nỗ lực đạt được những kết quả tích cực trong công tác cho vay tiêu dùng.
Để đạt được mục tiêu chung của toàn hệ thống BIDV trong lĩnh vực cho vay tiêu dùng, ngân hàng cần nâng cao khả năng kinh doanh nhạy bén và khắc phục những hạn chế hiện tại Các giải pháp đề xuất bao gồm tăng cường chỉ đạo từ Ngân hàng Nhà nước Việt Nam, xây dựng mối quan hệ chặt chẽ với chính quyền cấp tỉnh, và phối hợp với các ngành địa phương trong việc huy động, quản lý và sử dụng nguồn vốn, cũng như cải tiến cơ chế tác nghiệp và các giải pháp bổ trợ khác.
PHÂN TÍCH HOẠT ĐỘNG CHO VAY TÍN CHẤP TẠI NGÂN HÀNG TMCP PHƯƠNG ĐÔNG - CHI NHÁNH BÌNH DƯƠNG
GIỚI THIỆU VỀ NGÂN HÀNG TMCP PHƯƠNG ĐÔNG - CHI NHÁNH BÌNH DƯƠNG
2.1.1 Khái quát về lịch sử hình thành:
Ngân Hàng Thương Mại Cổ Phần Phương Đông (OCB)
Tên giao dịch: Ngân Hàng TMCP Phương Đông Việt Nam
Tên tiếng anh: ORIENT COMMERCIAL JOINT STOCK BANK
Trụ sở chính: 41 & 45 Lê Duẩn, Quận 1, Tp.Hồ Chí Minh, Việt Nam
Website: www.ocb.com.vn
Hình 2.1: Logo Ngân Hàng TMCP Phương Đông (Nguồn: Phòng hành chính Ngân Hàng TMCP Phương Đông - Chi nhánh Bình
Ngân Hàng Thương Mại Cổ Phần Phương Đông (OCB) được thành lập ngày 10 tháng 6 năm 1996 tại Thành phố Hồ Chí Minh, Việt Nam Được thành
16 lập theo giấy phép hoạt động số 0061/NH-GB ngày 13/04/1996 do Ngân Hàng Nhà Nước Việt Nam cấp Giấy chứng nhận đăng ký kinh doanh số 059700 do Sở
Ngân hàng Kế Hoạch và Đầu Tư Thành Phố Hồ Chí Minh hiện có 95 chi nhánh và phòng giao dịch trải dài trên 23 tỉnh, thành phố tại Việt Nam Đội ngũ nhân viên của ngân hàng đã vượt qua con số 2.000 người tính đến năm 2012.
Ngân Hàng TMCP Phương Đông - Chi nhánh Bình Dương
Ngân Hàng Thương Mại Cổ Phần Phương Đông (OCB) chi nhánh Bình Dương được thành lập vào ngày 01/08/2005 tại địa chỉ 40/14L, TP Thủ Dầu Một, tỉnh Bình Dương Đến tháng 11/2008, chi nhánh chính thức chuyển trụ sở về 233, Đại Lộ Bình Dương.
Lộ Bình Dương, phường Phú Thọ, TP Thủ Dầu Một, tỉnh Bình Dương, là trụ sở của ngân hàng với diện tích sử dụng 1,310.71m², được trang bị đầy đủ thiết bị hiện đại theo tiêu chuẩn ngân hàng.
Trong những năm gần đây, OCB Chi nhánh Bình Dương đã có sự phát triển nhanh chóng, đóng góp tích cực vào sự phát triển chung của hệ thống ngân hàng Phương Đông Chi nhánh này là một trong năm chi nhánh lớn nhất của Ngân Hàng Thương Mại Cổ Phần Phương Đông.
Chi nhánh Bình Dương đã mở rộng quy mô hoạt động từ 1 điểm giao dịch với 15 cán bộ nhân viên lên 4 Phòng Giao Dịch, phân bố tại các trụ điểm kinh tế quan trọng như Lái Thiêu, TT Dĩ An, Tân Phước Khánh, và Bến Cát Đội ngũ cán bộ nhân viên tại đây không chỉ nhiệt tình và năng động mà còn am hiểu nghiệp vụ, tận tâm phục vụ khách hàng, nhằm đáp ứng nhu cầu về sản phẩm dịch vụ tài chính của các doanh nghiệp, góp phần vào sự phát triển chung của tỉnh Bình Dương.
2.1.2 Cơ cấu tổ chức và nhân sự:
Ngân Hàng TMCP Phương Đông - Chi nhánh Bình Dương được quản lý bởi ban giám đốc bao gồm hai giám đốc trực tiếp Dưới ban giám đốc là bốn trung tâm: Trung tâm SME, Trung tâm RB, Trung tâm CB, và Kế toán - Ngân quỹ - Hành chính Trung tâm RB bao gồm bộ phận kinh doanh RB và bộ phận Dịch vụ Khách hàng, trong khi Trung tâm SME có bộ phận kinh doanh SME và Trung tâm CB có bộ phận kinh doanh CB Cuối cùng, Trung tâm Kế toán - Hành chính - Ngân quỹ quản lý bộ phận kế toán, hành chính và ngân quỹ, tất cả đều hướng tới mục tiêu phục vụ khách hàng tốt nhất.
17 mục tiêu chung là chung tay góp phần đưa Ngân Hàng TMCP Phương Đông - Chi nhánh Bình Dương phát triển
Hình 2.2: Sơ đồ cơ cấu tổ chức Ngân Hàng TMCP Phương Đông - Chi nhánh
(Nguồn: Phòng nhân sự Ngân Hàng TMCP Phương Đông - Chi nhánh Bình
Lực lượng lao động tại Ngân Hàng TMCP Phương Đông - Chi nhánh Bình Dương trong năm 2019 có tuổi đời khá trẻ, với độ tuổi trung bình là 30
Chất lượng lao động tại đây rất cao, với khoảng 87% có trình độ đại học và trên đại học Trình độ đào tạo ngày càng được cải thiện qua từng năm, chủ yếu nhờ vào việc cán bộ tự học tập bên ngoài để nâng cao kiến thức và kỹ năng.
Cán bộ quản lý tại Ngân Hàng TMCP Phương Đông - Chi nhánh Bình Dương bao gồm khoảng 3% là cán bộ cấp cao có thâm niên lâu năm và 26% đến 27% là cán bộ cấp trung Đội ngũ này kết hợp giữa những cán bộ dày dạn kinh nghiệm, có mối quan hệ tốt với các cơ quan ban ngành địa phương, và lớp cán bộ trẻ được đào tạo bài bản, tạo nên một môi trường làm việc đa dạng và hiệu quả.
BAN GIÁM ĐỐC NGÂN HÀNG TMCP PHƯƠNG ĐÔNG-CHI NHÁNH BÌNH
BỘ PHẬN KINH DOANH SME
BỘ PHẬN KINH DOANH CB
KẾ TOÁN - NGÂN QUỸ - HÀNH CHÍNH
Năm 18, lực lượng lao động trẻ năng động và có khả năng thích ứng tốt với hội nhập quốc tế, đồng thời làm chủ công nghệ mới Tuy nhiên, hiện nay, số lượng cán bộ quản lý vẫn còn thiếu, trong khi đội ngũ nhân viên tăng lên nhưng chưa được phân bổ hợp lý.
Nguồn nhân lực là yếu tố quyết định cho sự thành công bền vững của ngân hàng Ngân Hàng TMCP Phương Đông - Chi nhánh Bình Dương đã không ngừng cải thiện chính sách và triển khai các dự án trọng tâm để nâng cao hệ thống và quy trình quản lý nguồn nhân lực Chiến lược phát triển của ngân hàng tập trung vào ba trụ cột chính: thu hút và tuyển dụng nhân lực, đào tạo và phát triển nhân sự, cùng với việc giữ chân nhân viên.
Tại Ngân Hàng TMCP Phương Đông - Chi nhánh Bình Dương, tỷ lệ giới tính nữ chiếm hơn 57%, điều này dẫn đến một số hạn chế trong công việc do đặc thù sinh lý và sức lao động của họ, bao gồm tình trạng thường xuyên ốm đau và nghỉ để sinh sản.
Ngân Hàng sở hữu đội ngũ nhân lực trẻ, với 44% nhân viên dưới 30 tuổi, tương đương 29 người Độ tuổi từ 31-35 chiếm 34% (22 người), cho thấy tiềm năng phát triển lớn Nhân viên trong độ tuổi 36-40 chiếm 11% (7 người), từ 41-45 tuổi chiếm 8% (5 người), và trên 45 tuổi chiếm 3% (2 người) Những nhân viên lớn tuổi này mang lại kinh nghiệm và sự gắn bó lâu dài với Ngân Hàng.
Trình độ nhân lực là yếu tố quan trọng hàng đầu đối với Ngân Hàng TMCP Phương Đông và các ngân hàng thương mại tại Việt Nam Nó ảnh hưởng đến nhận thức và ý thức làm việc của nhân viên, khả năng tiếp thu công nghệ và khoa học kỹ thuật Ngân Hàng đã đạt tiêu chuẩn quy định của hệ thống ngân hàng, từ đó phát huy năng lực của đội ngũ nhân viên.
Công tác nhân sự tại Ngân Hàng TMCP Phương Đông - Chi nhánh Bình Dương bao gồm nhiều vấn đề quan trọng cần phân tích Tiểu luận này tập trung vào những khía cạnh nổi bật trong quản trị nhân sự, đặc biệt là thực trạng tuyển dụng, đào tạo và đánh giá, phát triển nhân sự Bên cạnh đó, bài viết cũng đề xuất các giải pháp nhằm nâng cao hiệu quả của những công tác này.
2.1.4 Tình hình kinh doanh Ngân Hàng TMCP Phương Đông - Chi nhánh Bình Dương (2017 – 2019)
Bảng 2.1: Chỉ tiêu lợi nhuận của Ngân Hàng TMCP Phương Đông - Chi nhánh Bình Dương giai đoạn 2017-2019
(Đơn vị tính: tỷ đồng)
(Nguồn: Phòng kế toán ngân quỹ Ngân Hàng TMCP Phương Đông - Chi nhánh
Ngân Hàng TMCP Phương Đông - Chi nhánh Bình Dương nổi bật với mức lợi nhuận cao, khác biệt so với các chi nhánh khác trong hệ thống Cụ thể, lợi nhuận trước thuế của chi nhánh đã tăng lên 16,2 tỷ đồng vào năm 2019, tương ứng với mức tăng 52,83% so với năm 2017.
PHÂN TÍCH THỰC TRẠNG VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY TÍN CHẤP CỦA NGÂN HÀNG TMCP PHƯƠNG ĐÔNG - CHI NHÁNH BÌNH DƯƠNG TRÊN THỊ TRƯỜNG BÁN LẺ
2.2.1 Quy trình cho vay tín chấp tại Ngân Hàng TMCP Phương Đông - Chi nhánh Bình Dương
Bảng 2.2: Quy trình cho vay tín chấp tại Ngân Hàng TMCP Phương Đông -
Bước Quy trình Người thực hiện
1 Tiếp nhận hồ sơ vay CV QHKH
2 Xác định, thẩm định KH và nhu cầu vay CVTĐ/ CVĐG
3 Kiểm soát tín dụng Trưởng/ Phó bộ phận
4 Đề xuất cấp tín dụng ở cấp cơ sở Trưởng ĐVKD
6 Phê duyệt cấp tín dụng và thông báo kết quả phê duyệt
7 Soạn thảo hồ sơ, mẫu biểu và hoàn thiện thủ CV QL&HTTD
21 tục vay vốn Trưởng ĐVKD
8 Giải ngân và hạch toán giải ngân
CV QL&HTTD Kiểm soát tín dụng GDV/ Kế toán Trưởng ĐVKD
9 Theo dõi, kiểm tra sau vay và quản lí khoản vay khi thu dứt nợ
10 Thanh lí khoản vay CV QL&HTTD
(Nguồn: Quy trình tín dụng tại Ngân Hàng TMCP Phương Đông)
Bước 1 Tiếp nhận hồ sơ cho vay:
CV QHKH tiếp xúc và thu thập tài liệu từ khách hàng, lập phiếu đăng ký vay vốn (Phụ lục 1)
Trình hơ sơ tín dụng cho tổng đơn vị kinh doanh để phân công cho CVTĐ thực hiện thẩm định
Bước 2 Thẩm định khách hàng và tài sản đảm bảo:
CVTĐ thực hiện thẩm định dựa trên hồ sơ khách hàng cung cấp, đồng thời tham khảo thêm các nguồn thông tin từ CIC (Phụ lục 2), các tài liệu chuyên ngành, thông tin từ các ngân hàng khác và các nguồn trên mạng.
Trong quá trình thẩm định tín dụng, việc phỏng vấn trực tiếp khách hàng vay là rất quan trọng Dựa trên kết quả thẩm định, cán bộ thẩm định sẽ lập tờ trình thẩm định tín dụng (phụ lục 3) và gửi đến cấp có thẩm quyền để xem xét và phê duyệt.
Bước 3 Kiểm soát tín dụng:
Trưởng/ Phó bộ phận kiểm soát lại nội dung trên tờ trình thẩm định tín dụng, nêu ý kiến chấp thuận hay không chấp thuận khoản vay
Chuyển toàn bộ hồ sơ cho lãnh đạo cấp trên xem xét và phê duyệt
Bước 4 Đề xuất cấp tín dụng ở cấp cơ sở:
Đối với khoản vay nằm trong hạn mức phân quyền quyết định cấp tín dụng của trưởng ĐVKD, trưởng ĐVKD sẽ phê duyệt cấp tín dụng và tiến hành bước 8 Trong trường hợp khoản vay vượt quá hạn mức này, trưởng ĐVKD cần nêu ý kiến đề xuất trong tờ trình thẩm định tín dụng và chuyển hồ sơ đến TTPDTT (bước 5).
Bước 5 Báo cáo trung tâm phê duyệt tập trung
Kết quả thẩm định của TTPDTT được trình bày qua hai báo cáo: một là báo cáo thẩm định kèm theo tờ trình thẩm định ĐVKD, và hai là báo cáo kết luận khoản vay.
Giám đốc TTPDTT xem xét hồ sơ đưa ra ý kiến đồng ý cấp tín dụng hay không và chuyển hồ sơ cho cấp tín dụng phê duyệt
Bước 6 Phê duyệt cấp tín dụng và thông báo kết quả phê duyệt
CV PD&TD thực hiện việc xét duyệt khoản vay theo quy định của ngân hàng Kết quả phê duyệt sẽ được ghi lại trong biên bản cuộc họp của ban phê duyệt tín dụng.
CV QHKH sẽ lập thông báo cấp tín dụng, trình Trưởng ĐVKD ký và gửi đến khách hàng để thông báo Đồng thời, CV QHKH cũng sẽ bàn giao các thủ tục cần thực hiện tiếp theo cho CV QL&HTTD.
Trong trường hợp từ chối cho vay, ĐVKD cần thông báo cho khách hàng bằng văn bản và hoàn trả hồ sơ sau khi đã sao lưu các tài liệu cần thiết Hồ sơ này sẽ được lưu trữ tại phòng/Bộ phận kinh doanh của ĐVKD và cập nhật vào sổ tiếp nhận Sau đó, tiến hành soạn thảo hồ sơ, mẫu biểu tín dụng và hoàn tất thủ tục vay vốn.
Căn cứ vào kết quả phê duyệt tín dụng (phụ lục 4), CV QL&HTTD soạn thảo các biểu mẫu sau:
+ Hợp đồng tín dụng (phụ lục 5), khế ước nhận nợ (phụ lục 6), giấy nhận nợ
+ Giấy đề nghị bảo hiểm khoản vay tín chấp (phụ lục 7)
+ Các loại hợp đồng, văn bản, chứng từ khác liên quan đến khoản vay (phụ lục 8)
Chuyển hồ sơ cho vay cho kiểm soát viên kiểm tra và kí nháy, đảm bảo tính hợp lệ của hồ sơ
Trưởng đơn vị kinh doanh sẽ ký hợp đồng tín dụng, hợp đồng bảo đảm tiền vay và các chứng từ liên quan sau khi đã nhận được chữ ký của kiểm soát.
CV QL&HTTD phối hợp với KH thực hiện các thủ tục công chứng bảo hiểm khoản vay và các chứng từ liên quan sau khi có chữ ký của kiểm soát Bước 8 là giải ngân và hạch toán giải ngân.
CV QL&HTTD yêu cầu Trưởng ĐVKD ký khế ước nhận nợ hoặc giấy nhận nợ khi hồ sơ vay đã hợp lệ Sau đó, tiến hành nhập liệu và phê duyệt giải ngân trên phần mềm tín dụng GDV và kế toán sẽ kiểm tra tính hợp lệ của các chứng từ liên quan đến tiền vay, chuyển tiền để thực hiện hoạch toán cho vay, thanh toán và lưu trữ hồ sơ Cuối cùng, theo dõi và kiểm tra sau vay, quản lý khoản vay cho đến khi hoàn tất việc thu dứt nợ.
CV QL&HTTD thông báo lịch trả nợ gốc và lãi cho khách hàng, đồng thời thực hiện chấm sao kê tiền vay Chúng tôi cập nhật và báo cáo thông tin CIC của khách hàng vay, kiểm tra việc sử dụng vốn vay và theo dõi thanh toán nợ vay khi cần thiết Đội ngũ của chúng tôi sẽ nhắc nhở và đôn đốc khách hàng khi đến hạn thanh toán.
Trong vòng 15 ngày sau khi giải ngân, CVTĐ cần kiểm tra việc sử dụng vốn vay để đảm bảo rằng vốn được sử dụng đúng mục đích Các lần kiểm tra tiếp theo sẽ được thực hiện định kỳ, tối thiểu 3 tháng một lần đối với khoản vay ngắn hạn và 6 tháng một lần đối với khoản vay trung dài hạn Việc kiểm tra phải được lập biên bản và thực hiện theo quy định báo cáo của Ngân Hàng TMCP Phương Đông Nếu có nợ xấu phát sinh, cần xử lý theo quy trình xử lý nợ đã được quy định.
Bước 10 Thanh lý khoản vay:
CV QL&HTTD thực hiện quy trình thanh lý hợp đồng tín dụng và giải chấp theo đúng quy định của Ngân Hàng Thương Mại Cổ Phần Phương Đông, đảm bảo khách hàng hoàn thành các nghĩa vụ tài chính Kết thúc quy trình là bước cuối cùng trong việc hoàn tất các thủ tục này.
Một số biểu mẫu dành cho những ĐVKD và khách hàng không trực tiếp đến ngân hàng vay tín chấp:
Ngân hàng TMCP Phương Đông (OCB) hợp tác với các đơn vị kinh doanh, trường học và bệnh viện nhằm giới thiệu sản phẩm của mình đến khách hàng Qua đó, khách hàng có cơ hội vay vốn với lãi suất ưu đãi, góp phần cải thiện đời sống Đồng thời, ngân hàng cũng nắm bắt kịp thời những nhu cầu thiết yếu của khách hàng để đáp ứng hiệu quả.
24 hàng một cuộc sống thoải mái Và từ đó uy tín ngân hàng của phát triển và lợi nhuận cũng được tăng lên
Thông báo mở rộng thị trường kinh doanh (phụ lục 9) nhằm mang lại lợi ích cho ngân hàng và các ban ngành đoàn thể Bên cạnh đó, có một số mẫu biểu bắt buộc mà đối tác cần thực hiện, tạo ra sự ràng buộc giữa doanh nghiệp và ngân hàng.
Mẫu biểu đối với ngân hàng:
- Tờ trình thẩm định đối tác (phụ lục 10)
- Hợp đồng hợp tác (phụ lục 11)
- Giấy phân công nhân sự (phụ lục 12)
- Thỏa thuận hợp tác CBNV công lập (phụ lục 13)
- Thỏa thuận hợp tác CBNV ngoài công lập (phụ lục 14)
Mẫu biểu đối với doanh nghiệp:
- Giấy cam kết thực hiện (phụ lục 15)
- Giấy xác nhận tình trạng thu nhập nhân viên (phụ lục 16)
ĐÁNH GIÁ HOẠT ĐỘNG CHO VAY TÍN CHẤP CỦA NGÂN HÀNG
Ngân Hàng TMCP Phương Đông - Chi nhánh Bình Dương đã đạt được thành công ấn tượng trong hoạt động vay tín chấp, với tỷ lệ nợ xấu gần như bằng 0% Khách hàng thể hiện thiện chí cao trong việc trả nợ, cho thấy quy trình thẩm định khách hàng của ngân hàng rất hiệu quả, điều mà ít ngân hàng nào có thể đạt được.
Ngân hàng TMCP Phương Đông là một trong những ngân hàng thương mại cổ phần hàng đầu tại Việt Nam, với 200 đơn vị kinh doanh và hơn 120 điểm giao dịch trên toàn quốc Ngân hàng này nổi bật với tốc độ tăng trưởng nhanh gấp đôi so với trung bình ngành và tỷ lệ nợ xấu luôn được kiểm soát ở mức thấp, đảm bảo các chỉ số an toàn hoạt động cao và ổn định Ngân hàng Phương Đông cam kết mang lại giá trị thịnh vượng cho khách hàng và đối tác cổ đông, từ đó xây dựng niềm tin vững chắc và sự ủng hộ từ phía khách hàng đối với các hoạt động của ngân hàng.
Ngân hàng sở hữu đội ngũ cán bộ dày dạn kinh nghiệm, luôn hoàn thành xuất sắc nhiệm vụ được giao Đối với các cán bộ mới, họ nhận được sự hướng dẫn tận tình từ những người có kinh nghiệm, tạo nên một môi trường làm việc hỗ trợ và đoàn kết.
Ngân hàng hoạt động theo mô hình mỗi cán bộ phụ trách một địa bàn, giúp phân tán rủi ro hiệu quả Sự hỗ trợ lẫn nhau giữa các nhân viên trong công việc, đặc biệt khi ai đó bận rộn, là điểm mạnh đáng trân trọng Đây là một trong những yếu tố khiến ngân hàng nổi bật, với các nhân viên luôn nhiệt tình giúp đỡ sinh viên thực tập.
Ngân hàng hiện đại với cơ sở vật chất tiên tiến và thiết bị hiện đại giúp khách hàng nhanh chóng giải quyết mọi nhu cầu Nhờ vào công nghệ tiên tiến, quy trình thẩm định khách hàng trở nên hiệu quả hơn bao giờ hết.
Các phòng ban của Ngân Hàng hợp tác chặt chẽ, cam kết duy trì môi trường làm việc văn minh và lành mạnh, đồng thời xây dựng một tập thể đoàn kết để phát triển quy mô hoạt động Điều này góp phần quan trọng trong việc phân tán rủi ro cho ngân hàng.
Thời gian xử lý hồ sơ và giải ngân cho khách hàng diễn ra nhanh chóng, với mức phí thấp hơn so với nhiều ngân hàng khác Chúng tôi sở hữu nguồn vốn dồi dào, sẵn sàng đáp ứng mọi nhu cầu vay vốn của khách hàng.
Sản phẩm vay phù hợp với đại đa số các công nhân viên chức tại Bình Dương vì ở Bình Dương thu nhập của người dân khá cao
Với các điều kiện cụ thể và quy trình chặt chẻ làm cho ngân hàng tránh đi được phần nào rủi ro vốn có
Vay tín chấp tại Ngân Hàng TMCP Phương Đông cho phép khách hàng vay tiền mà không cần thế chấp tài sản, với quy trình hồ sơ đơn giản và nhanh chóng Khách hàng có thể dễ dàng nhận được khoản vay theo nhu cầu trong thời gian ngắn.
Với quy trình không yêu cầu công chứng các loại giấy tờ phức tạp, thời gian nhận tiền vay tín chấp sẽ nhanh chóng hơn Khách hàng chỉ cần điền thông tin vào giấy đề nghị vay vốn cùng với phương án trả nợ, giúp quá trình vay trả góp trở nên thuận tiện và dễ dàng hơn rất nhiều.
Khi vay tín chấp tại Ngân Hàng TMCP Phương Đông - Chi nhánh Bình Dương, khách hàng sẽ không phải chịu bất kỳ khoản phí nào, chỉ có những chi phí nhỏ phát sinh như tiền photo giấy tờ.
Quá trình trả nợ diễn ra nhanh chóng và đơn giản, đặc biệt khi khách hàng mở tài khoản tại Ngân Hàng Thương Mại Cổ Phần Phương Đông.
Khi vay tín chấp tại Ngân Hàng TMCP Phương Đông - Chi nhánh Bình Dương, khách hàng cần lưu ý không chỉ đến những ưu điểm mà còn cả những nhược điểm tiềm ẩn.
Có đội ngũ nhân viên mới tuyển chưa có kinh nghiệm nên cần tốn thời gian hướng dẫn và đào tạo
Trong lĩnh vực tín dụng, bộ phận hỗ trợ tín dụng thường không trực tiếp tiếp xúc với khách hàng ngay từ đầu, dẫn đến việc có thể không nắm bắt đầy đủ tình hình của khách hàng.
Lãi suất vay tín chấp tại Ngân Hàng TMCP Phương Đông cao hơn nhiều so với vay thế chấp do khách hàng không có tài sản đảm bảo Điều này khiến ngân hàng gặp khó khăn trong việc thu hồi nợ từ khách hàng.
Hạn mức cho vay tín chấp tại Ngân Hàng TMCP Phương Đông phụ thuộc vào thu nhập và uy tín của khách hàng, với số tiền vay có thể lên tới 500 triệu đồng.