LÝ LUẬN CHUNG VỀ SẢN PHẨM TRONG KINH
Tổng quan về sản phẩm trong kinh doanh bảo hiểm
1.1.1 Khái niệm và đặc điểm của sản phẩm bảo hiểm
- Khái niệm sản phẩm bảo hiểm
Sản phẩm bảo hiểm, hay còn gọi là insurance products trong tiếng Anh, là những dịch vụ mà các doanh nghiệp bảo hiểm cung cấp trên thị trường Đây là cam kết từ phía doanh nghiệp bảo hiểm nhằm đảm bảo quyền lợi cho khách hàng, bao gồm việc chi trả hoặc bồi thường khi xảy ra sự kiện bảo hiểm.
Sản phẩm bảo hiểm không chỉ bao gồm những bảo đảm và lợi ích cơ bản mà khách hàng nhận được khi mua bảo hiểm, mà còn phải xem xét các quyền lợi mở rộng trong quá trình marketing Điều này có nghĩa là người mua cần được hưởng những lợi ích không chỉ từ doanh nghiệp bảo hiểm mà còn từ các dịch vụ chăm sóc khách hàng và những giá trị gia tăng khác, dù không được cam kết trong hợp đồng bảo hiểm.
Dù ở phạm vi rộng hay hẹp, sản phẩm bảo hiểm trong nền kinh tế là một sản phẩm dịch vụ
Đặc điểm của sản phẩm bảo hiểm
Sản phẩm bảo hiểm là một sản phẩm phi vật thể, do đó, việc hiểu rõ giá trị, tính năng sử dụng và chất lượng của nó gặp nhiều khó khăn đối với công chúng và khách hàng.
Khác với sản phẩm vật chất mà người tiêu dùng có thể cảm nhận qua các giác quan, sản phẩm bảo hiểm không thể được mô tả bằng màu sắc, hình dáng, kích thước hay mùi vị Người mua không thể trải nghiệm sản phẩm bảo hiểm bằng cách cầm nắm hay thử nghiệm trực tiếp.
- Sản phẩm bảo hiểm là sản phẩm có “chu trình kinh doanh đảo ngược” với vòng đời dài Khách hàng mua bảo hiểm không nhận được ngay tức thì
“giá trị sử dụng” cơ bản của sản phẩm bảo hiểm sau khi mua
Trong lĩnh vực bảo hiểm, giá cả sản phẩm được xác định dựa trên các ước tính về chi phí tương lai, bao gồm chi bồi thường, chi hoa hồng và chi tái bảo hiểm Trong đó, chi bồi thường chiếm tỉ trọng lớn nhất và được xác định chủ yếu dựa trên số liệu thống kê quá khứ cùng với các ước tính về tần suất và quy mô tổn thất trong tương lai.
-Sản phẩm bảo hiểm là loại sản phẩm bán hàng loạt
-Sản phẩm bảo hiểm còn là sản phẩm dễ bắt chước
Sản phẩm bảo hiểm có đặc điểm "hiệu quả xê dịch", nghĩa là hiệu quả kinh doanh không thể xác định ngay khi sản phẩm được tiêu thụ Trong khi các lĩnh vực kinh doanh khác cho phép đánh giá hiệu quả ngay lập tức, thì trong ngành bảo hiểm, việc xác định hiệu quả chỉ có thể thực hiện sau một khoảng thời gian nhất định.
Trong lĩnh vực kinh doanh bảo hiểm, các doanh nghiệp có quyền thu phí từ người tham gia để hình thành quỹ bảo hiểm Khi xảy ra sự kiện bảo hiểm, doanh nghiệp sẽ thực hiện nghĩa vụ bồi thường Do đó, nếu rủi ro ít xảy ra, doanh nghiệp có thể thu được lợi nhuận lớn hơn dự kiến Ngược lại, nếu rủi ro xảy ra với tần suất hoặc quy mô lớn, doanh nghiệp có nguy cơ thua lỗ.
1.1.2 Các nhóm sản phẩm trong hoạt động kinh doanh bảo hiểm phi nhân thọ
Bảo hiểm phi nhân thọ là loại bảo hiểm bảo vệ trước các rủi ro ổn định theo thời gian, không phụ thuộc vào tuổi thọ con người Hợp đồng bảo hiểm này thường có thời hạn ngắn, thường là một năm Bảo hiểm phi nhân thọ được phân loại thành nhiều nhóm khác nhau.
Bảo hiểm tài sản và bảo hiểm thiệt hại
Bảo hiểm tài sản bao gồm nhiều loại hình như bảo hiểm cháy, nổ bắt buộc, bảo hiểm hỏa hoạn và các rủi ro đặc biệt, bảo hiểm mọi rủi ro tài sản, và bảo hiểm mọi rủi ro công nghiệp Đối tượng được bảo hiểm tài sản gồm nhà cửa, công trình kiến trúc, trang thiết bị đi kèm, máy móc, thiết bị, hàng hóa, vật tư và các tài sản khác.
Bảo hiểm gián đoạn kinh doanh giúp khôi phục tình hình tài chính của người được bảo hiểm về trạng thái trước tổn thất trong một khoảng thời gian nhất định Đơn bảo hiểm này chỉ có thể được cấp kèm theo hoặc sau đơn bảo hiểm thiệt hại vật chất Đối tượng bảo hiểm bao gồm lợi nhuận, các khoản chi phí cố định, và chi phí khác phát sinh do gián đoạn hoạt động kinh doanh gây ra bởi các rủi ro đã được bảo hiểm trong phần thiệt hại vật chất.
Bảo hiểm kỹ thuật là một loại bảo hiểm phổ biến với nhiều hình thức khác nhau, bao gồm Bảo hiểm mọi rủi ro xây dựng (CAR), Bảo hiểm mọi rủi ro lắp đặt (EAR), Bảo hiểm máy móc thiết bị chủ thầu (CPM), và Bảo hiểm đổ vỡ máy móc (MB) Ngoài ra, còn có Bảo hiểm thiết bị điện tử (EEI), Bảo hiểm mất thu nhập theo CAR/EAR, Bảo hiểm mất thu nhập đổ vỡ máy móc (MLOP), Bảo hiểm thiệt hại kho lạnh (DOS), và Bảo hiểm công trình dân dụng đã hoàn thành (CECR).
Trên thị trường bảo hiểm Việt Nam hiện nay, bảo hiểm Mọi rủi ro xây dựng - lắp đặt (CAR/EAR) và bảo hiểm Máy móc thiết bị chủ thầu (CPM) là hai nghiệp vụ được triển khai phổ biến nhất, trong khi các loại hình bảo hiểm khác chỉ chiếm tỷ lệ nhỏ và chưa được phổ biến rộng rãi.
Bảo hiểm hàng hóa xuất nhập khẩu bao gồm các loại hình như bảo hiểm bằng đường biển (A, B, C), bảo hiểm bằng đường hàng không (A) và bảo hiểm cho hàng hóa vận chuyển nội địa (C) Đối tượng bảo hiểm là hàng hóa, tài sản và vật thể được vận chuyển từ địa điểm này đến địa điểm khác qua các phương tiện như đường bộ, đường sắt, đường thủy và đường hàng không Điều này bao gồm cả thời gian lưu kho, chờ xếp lên phương tiện vận chuyển, trung chuyển, thời gian chờ chủ hàng nhận lại hàng và theo quy định cụ thể của từng điều kiện bảo hiểm.
Bảo hiểm thân tàu và trách nhiệm dân sự của chủ tàu
Bảo hiểm thân tàu cá bao gồm toàn bộ con tàu, từ thân vỏ, hệ thống máy móc cho đến các trang thiết bị hàng hải trên tàu.
Bảo hiểm trách nhiệm dân sự của chủ tàu sông, ven biển không chỉ bảo vệ chủ tàu trước trách nhiệm bồi thường thiệt hại ngoài hợp đồng mà còn bao gồm các trách nhiệm bồi thường theo hợp đồng, như trách nhiệm đối với thuyền viên, thủy thủ, hàng hóa và tài sản chuyên chở trên tàu.
Bảo hiểm xe cơ giới
- Bảo hiểm bắt buộc trách nhiệm dân sự của chủ xe cơ giới
Mối quan hệ giữa việc hoàn thiện sản phẩm bảo hiểm và năng lực cạnh tranh
1.2.1 Các nhân tố ảnh hưởng đến nhu cầu hoàn thiện sản phẩm của các doanh nghiệp bảo hiểm
Trong bối cảnh toàn cầu hóa, các công ty trên khắp thế giới, bao gồm cả doanh nghiệp bảo hiểm phi nhân thọ, cần phát triển những chiến lược phù hợp và ổn định để tồn tại và thu hút khách hàng Do sự tương đồng trong các loại rủi ro mà doanh nghiệp bảo hiểm đang cung cấp, việc tạo ra sự khác biệt trong sản phẩm là điều cần thiết Để đáp ứng nhu cầu này, các doanh nghiệp phải không ngừng hoàn thiện sản phẩm của mình, điều này bị ảnh hưởng bởi nhiều yếu tố khác nhau.
Sự phát triển kinh tế - xã hội dẫn đến nhu cầu bảo hiểm ngày càng đa dạng và cao hơn, với bảo hiểm hiện diện trong mọi lĩnh vực đời sống Nhiều quốc gia đã mở cửa và hội nhập thị trường bảo hiểm, tạo điều kiện cho ngành này phát triển mạnh mẽ Thị trường bảo hiểm đóng vai trò quan trọng trong nền kinh tế, đặc biệt ở các nước phát triển như Mỹ, Nhật, Anh, Đức và Pháp, nơi doanh số bảo hiểm có thể sánh ngang với các ngành công nghiệp chủ chốt Sự cải thiện về khả năng tài chính của người dân khuyến khích họ tiết kiệm và đầu tư vào bảo hiểm để phòng ngừa rủi ro Đồng thời, nhu cầu về sự an toàn và bảo đảm trước những rủi ro ngày càng cao, đòi hỏi các sản phẩm bảo hiểm phải được hoàn thiện và nâng cao để thu hút khách hàng.
Sự phát triển mạnh mẽ của ngành bảo hiểm toàn cầu đang tạo ra áp lực lớn đối với các doanh nghiệp bảo hiểm tại Việt Nam Sự xuất hiện ngày càng nhiều của các công ty bảo hiểm, đặc biệt là từ nước ngoài với sản phẩm đa dạng và ưu việt, khiến cho thị trường bảo hiểm trở nên cạnh tranh hơn bao giờ hết Để tồn tại và phát triển, các doanh nghiệp buộc phải nâng cao chất lượng sản phẩm và cải tiến dịch vụ Tính cạnh tranh khốc liệt yêu cầu các nhà sản xuất phải nhạy bén trong việc nắm bắt nhu cầu khách hàng, thường xuyên cải tiến kỹ thuật và áp dụng những tiến bộ mới vào sản phẩm của mình nhằm nâng cao chất lượng và hiệu quả kinh tế.
Quá trình hội nhập kinh tế quốc tế đang diễn ra mạnh mẽ tại Việt Nam, yêu cầu các doanh nghiệp phải cung cấp sản phẩm chất lượng cao để thu hút khách hàng Sản phẩm kém chất lượng sẽ dẫn đến việc doanh nghiệp bị loại khỏi thị trường Do đó, việc phát hiện và khắc phục những thiếu sót trong sản phẩm là vô cùng quan trọng để đảm bảo sự tồn tại và phát triển của doanh nghiệp.
Trong 5 năm qua, ý thức của người dân về bảo hiểm đã gia tăng đáng kể, đặc biệt khi số lượng tai nạn giao thông và các bệnh tật như tay chân miệng, sốt xuất huyết, Covid-19 vẫn đang đe dọa hàng ngày Sự gia tăng này đã thúc đẩy nhu cầu tìm hiểu và tham gia bảo hiểm Trước tình hình đó, các doanh nghiệp bảo hiểm cần hoàn thiện sản phẩm của mình để đáp ứng tốt nhất nhu cầu của khách hàng.
1.2.2 Mối quan hệ giữa việc hoàn thiện sản phẩm với năng lực cạnh tranh của doanh nghiệp bảo hiểm phi nhân thọ
Tổng Công ty Cổ phần Bảo hiểm Bảo Long - Sở giao dịch miền Bắc là đơn vị trực thuộc Tổng Công ty Cổ phần Bảo hiểm Bảo Long, nhưng vị trí của công ty trên thị trường vẫn còn khiêm tốn, cho thấy năng lực cạnh tranh chưa mạnh Năng lực cạnh tranh này bị ảnh hưởng bởi nhiều yếu tố, bao gồm năng lực tài chính, nguồn nhân lực, và hệ thống sản phẩm chưa đủ mạnh và chất lượng để cạnh tranh hiệu quả trên thị trường.
Năng lực cạnh tranh trong ngành bảo hiểm là sức mạnh và lợi thế mà doanh nghiệp có thể khai thác để duy trì và nâng cao vị trí của mình so với các đối thủ trên thị trường Điều này không chỉ đòi hỏi sự kiên trì mà còn nhằm mục tiêu tối đa hóa lợi ích cho doanh nghiệp trong dài hạn.
Năng lực cạnh tranh của sản phẩm được đánh giá qua lợi thế so sánh về chi phí sản xuất và năng suất so với đối thủ, đồng thời được đo bằng thị phần trên thị trường Cạnh tranh sản phẩm thể hiện những lợi thế nổi bật của sản phẩm, và các chỉ tiêu đánh giá năng lực cạnh tranh bao gồm các yếu tố như chất lượng, giá cả và dịch vụ khách hàng.
Các chỉ tiêu cơ bản để đánh giá doanh nghiệp bao gồm giá thành và giá cả sản phẩm, chất lượng sản phẩm, hệ thống phân phối và uy tín doanh nghiệp Trong đó, chất lượng sản phẩm được xem là một trong những yếu tố quan trọng nhất Do đó, việc cải tiến và nâng cao chất lượng sản phẩm là điều hết sức cần thiết.
Năng lực cạnh tranh trong lĩnh vực bảo hiểm của doanh nghiệp bị ảnh hưởng bởi nhiều yếu tố, trong đó năng lực tài chính đóng vai trò quyết định Điều kiện tài chính là yếu tố tiên quyết mà bất kỳ doanh nghiệp nào cũng cần xem xét khi xây dựng chiến lược dài hạn Đặc biệt, trong lĩnh vực kinh doanh bảo hiểm phi nhân thọ, năng lực tài chính là điều kiện tiên quyết giúp các doanh nghiệp nâng cao khả năng cạnh tranh Năng lực tài chính của doanh nghiệp bảo hiểm phi nhân thọ được thể hiện qua các chỉ tiêu như khả năng về vốn, quỹ dự phòng nghiệp vụ và mức giữ lại thông qua hoạt động tái bảo hiểm.
Hệ thống sản phẩm và chất lượng dịch vụ là yếu tố quan trọng trong ngành bảo hiểm, nơi sản phẩm vô hình khiến khách hàng không thể cảm nhận ngay khi mua Đánh giá chất lượng sản phẩm dựa trên sự hài lòng của khách hàng, do đó, doanh nghiệp bảo hiểm (DNBH) đã cải thiện sản phẩm thông qua dịch vụ chăm sóc khách hàng và đa dạng hóa sản phẩm để đáp ứng nhu cầu thay đổi Quy trình giám định và bồi thường cũng rất quan trọng, ảnh hưởng trực tiếp đến chất lượng sản phẩm; DNBH với dịch vụ giám định và bồi thường nhanh chóng sẽ tạo ấn tượng tốt và khuyến khích sự trung thành của khách hàng Thương hiệu doanh nghiệp, được định nghĩa là tên gọi gắn liền với sản phẩm, cũng là một yếu tố cạnh tranh quan trọng, giúp phân biệt sản phẩm trên thị trường và đánh giá năng lực cạnh tranh của doanh nghiệp.
Sản phẩm bảo hiểm là một dịch vụ vô hình, khách hàng chỉ nhận được tiền bồi thường khi xảy ra sự kiện bảo hiểm Khi mua bảo hiểm, khách hàng chủ yếu dựa vào uy tín và tên tuổi của các doanh nghiệp bảo hiểm (DNBH) Sản phẩm bảo hiểm dễ bị sao chép do không có độc quyền về công nghệ, dẫn đến việc DNBH có thương hiệu mạnh hơn có thể áp dụng mức phí cao hơn Tuy nhiên, nhiều khách hàng vẫn chọn những DNBH này vì họ tin tưởng vào sự an toàn và chất lượng phục vụ tốt hơn.
Nguồn lực con người là yếu tố quyết định trong việc nâng cao năng lực cạnh tranh của doanh nghiệp bảo hiểm (DNBH) và là lợi thế cạnh tranh bền vững Con người không chỉ là nguồn gốc của sự sáng tạo mà còn quản lý tri thức, ảnh hưởng lớn đến sự phát triển kinh tế của đất nước cũng như của các doanh nghiệp.
Hệ thống phân phối đóng vai trò quan trọng trong việc phát triển mạng lưới chi nhánh và đại lý rộng khắp, tạo cơ hội cho doanh nghiệp bảo hiểm khai thác nhiều hợp đồng Sự linh hoạt và tiện lợi của hệ thống này mang lại cảm giác phục vụ chu đáo cho khách hàng, giúp họ an tâm hơn khi tham gia bảo hiểm Khách hàng thường ưa chuộng những doanh nghiệp có mạng lưới chi nhánh và đại lý lớn, phục vụ tại nhiều khu vực khác nhau Bên cạnh đó, sự hiện diện của nhiều chi nhánh và đại lý còn góp phần quảng bá thương hiệu, giúp hình ảnh doanh nghiệp tiếp cận gần gũi hơn với khách hàng.
Kinh nghiệm hoạt động của DNBH chỉ có được qua quá trình thực tiễn và tương tác với môi trường kinh doanh Điều này bao gồm việc đối phó với nhiều tình huống khác nhau nhằm tồn tại và phát triển Kinh nghiệm này là tài sản vô hình, thể hiện qua nhiều khía cạnh như quản lý, khai thác sản phẩm, hoạt động đầu tư và ứng phó với cạnh tranh.
TRẠNG HỆ THỐNG SẢN PHẨM CỦA TỔNG CÔNG
Giới thiệu về Tổng Công ty Cổ phần Bảo hiểm Bảo Long - Sở giao dịch miền Bắc
Tổng Công ty Cổ phần Bảo hiểm Bảo Long là một trong những đơn vị hàng đầu trong lĩnh vực bảo hiểm tại Việt Nam Trụ sở Sở giao dịch miền Bắc của công ty tọa lạc tại tầng 5, 6 số 6, ngõ 75 Trần Thái Tông, phường Dịch Vọng, quận Cầu Giấy, Hà Nội.
Người đại diện pháp luật: Cung Trọng Toàn
Giấy phép kinh doanh: 71/GPĐC17/KDBH
Tổng Công ty Cổ phần Bảo hiểm Bảo Long - Sở giao dịch miền Bắc, thành lập ngày 01/03/2017, là thành viên của Tổng Công ty Cổ phần Bảo hiểm Bảo Long, một thương hiệu hàng đầu trong ngành bảo hiểm tại Việt Nam Công ty cam kết tuân thủ các quy định của Hiệp hội Bảo hiểm Việt Nam, chống cạnh tranh không lành mạnh và sẵn sàng hợp tác với các doanh nghiệp bảo hiểm khác Với nhiều năm kinh nghiệm trong lĩnh vực bảo hiểm phi nhân thọ, Tổng Công ty Bảo hiểm Bảo Long - Sở giao dịch miền Bắc tự tin mang đến cho khách hàng sự an tâm khi tham gia các sản phẩm bảo hiểm của mình.
Cơ cấu bộ máy tổ chức
Sơ đồ 2.1: Bộ máy tổ chức của công ty
Công ty áp dụng mô hình cơ cấu tổ chức theo chức năng, trong đó nhiệm vụ quản lý được phân chia cho các bộ phận khác nhau Mỗi bộ phận đảm nhận một chức năng riêng biệt, giúp tối ưu hóa quy trình quản lý và nâng cao hiệu quả hoạt động.
Để đảm bảo sự đồng nhất trong hoạt động, chiến lược kinh doanh của chi nhánh cần phải phù hợp với chiến lược và kế hoạch kinh doanh chung của toàn hệ thống Bảo Long.
+ Đảm bảo việc tuân thủ các chính sách, quy trình và hướng dẫn do Tổng công ty xây dựng và các chế độ quy định của pháp luật
+ Chịu trách nhiệm về quản lý, giám sát và phát triển nhân sự tại chi nhánh + Chị trách nhiệm về kết quả hoạt động kinh doanh của chi nhánh
Phòng xe cơ giới - con người
+ Lưu trữ, bảo quản hợp đồng bảo hiểm, các chứng từ kế toán
+ Hạch toán các nghiệp vụ kinh tế phát sinh theo quy định
Lập báo cáo quản trị định kỳ và theo yêu cầu cho các phòng ban liên quan nhằm tổng hợp thông tin cho Ban giám đốc.
+ Xác định các chi phí, giá thành cũng như thực hiện việc tổng hợp, phân tích kết quả hoạt động sản xuất kinh doanh
Hướng dẫn các phòng ban thực hiện ghi chép ban đầu đúng chế độ thanh toán theo quy định, đồng thời hàng năm công khai thông tin về thuế thu nhập cá nhân cho người lao động và gửi đến bộ phận liên quan.
Để đạt được hiệu quả cao trong công việc, cần xây dựng và thực hiện quy chế phối hợp chặt chẽ giữa các bộ phận liên quan, nhằm giải quyết công việc một cách thống nhất.
+ Các nhiệm vụ đột xuất hác do Ban giam đốc phân công
+ Thu thập các tài liệu có liên quan phục vụ cho việc bồi thường
+ Thực hiện giám định tổn thất
+ Hướng dẫn khách hàng các thủ tục để giải quyết bồi thường
- Phòng tài sản - hàng hóa và phòng xe cơ giới - con người:
+ Triển khai các nghiệp vụ liên quan
+ Soạn thảo hợp đồng theo đúng quy định
+ Xây dựng đội ngũ phát triển kinh doanh vững mạnh và chuyên ngiệp để hoàn thành mục tiêu kinh doanh và thị phần
+ Bên cạnh đó chịu trách nhiệm phát triển các kênh kinh doanh cũng như đối tác để mở rộng thị trường.
Những thuận lợi, khó khăn trong kinh doanh bảo hiểm của Tổng Công ty Cổ phần Bảo Long - Sở giao dịch miền Bắc
Hoạt động kinh doanh trên thị trường bảo hiểm mới chỉ 3 năm nhưng công ty cũng có những thuận lợi và khó khăn riêng
Tình hình kinh tế - xã hội ở Việt Nam đang có những bước phát triển mạnh mẽ, theo đánh giá của Bộ Tài chính Mức sống của người dân được nâng cao rõ rệt, cùng với sự tiến bộ trong nhận thức của họ Khi đất nước phát triển, nhu cầu bảo vệ của người dân cũng gia tăng, tạo điều kiện thuận lợi cho sự phát triển của ngành bảo hiểm.
Công ty sở hữu một lượng khách hàng ổn định và đáng kể, bao gồm cả các công ty cổ đông sáng lập tham gia bảo hiểm, điều này mang lại nhiều thuận lợi cho hoạt động kinh doanh.
Công ty nhận được sự chỉ đạo chặt chẽ từ Hội đồng quản trị và các cổ đông sáng lập, đảm bảo sự đoàn kết và thống nhất trong hoạt động nội bộ Điều này tạo điều kiện thuận lợi cho việc khai thác hiệu quả các nghiệp vụ bảo hiểm.
Bảo hiểm xe cơ giới là một trong những dịch vụ đầu tiên mà công ty triển khai, nhờ đó, công ty đã tích lũy được nhiều kinh nghiệm trong việc khai thác và cải thiện chất lượng sản phẩm Hiện tại, dịch vụ này đã đạt được sự hoàn thiện tương đối.
Các văn phòng công ty ngày càng được trang bị thiết bị hiện đại, nâng cao hiệu quả khai thác, bồi thường và dịch vụ chăm sóc khách hàng Khách hàng có thể dễ dàng tiếp cận các sản phẩm của công ty qua trang web, đồng thời cập nhật thường xuyên về các sản phẩm mới.
Bảo Long miền Bắc ra đời sau một số công ty khác, nhờ đó đã học hỏi được kinh nghiệm quý báu từ hoạt động thực tiễn của các công ty đi trước Công ty đã thực hiện những điều chỉnh cần thiết để khắc phục các sai sót mà các đối thủ gặp phải.
Mạng lưới khai thác đang phát triển nhanh chóng và ngày càng mở rộng địa bàn hoạt động, đặc biệt là vào những khu vực tỉnh lẻ.
Hoạt động kinh doanh bảo hiểm của Bảo Long miền Bắc đang ngày càng hiệu quả, với doanh thu phí bảo hiểm vật chất xe cơ giới liên tục tăng Sự gia tăng này không chỉ phản ánh khả năng cạnh tranh ngày càng cao của công ty so với các đối thủ mà còn cho thấy sự tin tưởng ngày càng lớn của khách hàng đối với Công ty Cổ phần Bảo Long - Sở giao dịch miền Bắc Điều này tạo ra nền tảng vững chắc để nâng cao khả năng cạnh tranh của công ty trên thị trường.
Thị trường bảo hiểm đang phát triển mạnh mẽ, mang lại nhiều cơ hội cho các công ty, nhưng cũng đồng thời tạo ra những thách thức không nhỏ, đặc biệt là đối với Công ty Bảo Long - Sở giao dịch miền Bắc Sự cạnh tranh trong ngành này ngày càng trở nên khốc liệt, đòi hỏi các công ty phải nỗ lực không ngừng để duy trì và phát triển vị thế của mình.
Cạnh tranh giữa các công ty bảo hiểm trong nước ngày càng gay gắt, đặc biệt là với sự hiện diện mạnh mẽ của Bảo Việt, công ty dẫn đầu thị trường với thị phần gần 83% cho đến năm 1995 Các công ty bảo hiểm mới ra đời phải nỗ lực không ngừng để tồn tại và phát triển, nhằm củng cố vị thế của mình trong một thị trường ngày càng đa dạng và sôi động Kể từ năm 1995, sự xuất hiện của nhiều công ty bảo hiểm đã làm tăng tính cạnh tranh, buộc các doanh nghiệp phải cải tiến sản phẩm và dịch vụ để thu hút khách hàng.
Cạnh tranh giữa các công ty bảo hiểm trong nước và nước ngoài đã thay đổi đáng kể từ năm 2006, khi Việt Nam gia nhập WTO và mở cửa thị trường bảo hiểm cho các công ty nước ngoài Trước đó, sự can thiệp của Nhà nước đã tạo điều kiện thuận lợi cho các nhà bảo hiểm trong nước bằng cách hạn chế sự tham gia của đối thủ nước ngoài Tuy nhiên, sự xuất hiện của các công ty bảo hiểm nước ngoài, với nhiều kinh nghiệm trong quản lý và khai thác bảo hiểm, đã tạo ra thách thức lớn cho các công ty trong nước.
Khâu giám định và giải quyết bồi thường tổn thất bảo hiểm, đặc biệt là trong lĩnh vực bảo hiểm xe cơ giới, vẫn còn nhiều hạn chế Địa bàn hoạt động rộng lớn và sự đa dạng trong nguyên nhân gây tai nạn yêu cầu thời gian để xác định chính xác nguyên nhân Điều này dẫn đến sự khó chịu cho người được bảo hiểm, khiến họ cảm thấy như công ty bảo hiểm không thực hiện nghĩa vụ bồi thường.
Giá phí bảo hiểm là một vấn đề quan trọng mà Bảo Long cũng phải đối mặt Việc giảm phí bảo hiểm cho nhiều sản phẩm đã trở thành một thách thức lớn, khiến công ty phải suy nghĩ và cân nhắc kỹ lưỡng.
Bảo Long sẽ đối mặt với sự cạnh tranh gia tăng do sự xuất hiện ngày càng nhiều nhà bảo hiểm mới trên thị trường, cung cấp đa dạng sản phẩm bảo hiểm.
Hệ thống sản phẩm của Tổng Công ty Cổ phần Bảo hiểm Bảo Long - Sở
Sở giao dịch miền Bắc
Tổng Công ty Cổ phần Bảo hiểm Bảo Long - SGDMB cung cấp hai nhóm sản phẩm bảo hiểm chính: nhóm sản phẩm dành cho doanh nghiệp và nhóm sản phẩm dành cho cá nhân Mỗi nhóm sản phẩm được thiết kế để đáp ứng nhu cầu riêng biệt của khách hàng, đảm bảo sự bảo vệ tối ưu cho cả doanh nghiệp và cá nhân.
2.3.1 Sản phẩm dành cho doanh nghiệp
Bảo Long nắm vững thị trường và các rủi ro, cung cấp hợp đồng bảo hiểm phù hợp cho nhiều doanh nghiệp trong và ngoài nước, nhằm đáp ứng nhu cầu cụ thể của từng doanh nghiệp Trong danh mục sản phẩm bảo hiểm doanh nghiệp, Bảo Long mang đến cho khách hàng nhiều loại hình bảo hiểm đa dạng.
Bảo hiểm tài sản là yếu tố thiết yếu cho mọi doanh nghiệp, bất kể khả năng tài chính của họ ra sao Đặc biệt, bảo hiểm cháy nổ là yêu cầu bắt buộc theo quy định của Chính phủ Việt Nam Các sản phẩm bảo hiểm tài sản đa dạng, đáp ứng nhu cầu bảo vệ cho doanh nghiệp.
- Bảo hiểm cháy, nổ bắt buộc
Đối tượng bảo hiểm bao gồm các cơ quan, tổ chức và cá nhân sở hữu cơ sở có nguy cơ cháy nổ, được quy định tại Phụ lục 1 của Nghị định số 35/2003/NĐ-CP.
Bảo hiểm cháy nổ theo Nghị định số 23/2018/NĐ-CP cung cấp phạm vi bảo hiểm cho người được bảo hiểm, bồi thường thiệt hại vật chất đối với tài sản tham gia bảo hiểm khi xảy ra rủi ro cháy, nổ.
- Bảo hiểm hỏa hoạn và các rủi ro đặc biệt
+ Đối tượng bảo hiểm: Nhà cửa, công trình kiến trúc và các trang thiết bị, máy móc thiết bị, hàng hóa, vật tư và các tài sản khác
Phạm vi bảo hiểm bao gồm việc bồi thường cho người được bảo hiểm về các tổn thất hoặc thiệt hại vật chất bất ngờ đối với tài sản được bảo hiểm, do các rủi ro được ghi rõ trong Giấy chứng nhận hoặc Hợp đồng bảo hiểm.
+ Rủi ro được bảo hiểm:
C - Máy bay và các phương tiện hàng không rơi vào
D - Gây rối, đình công, công nhân bế xưởng
F - Động đất, núi lửa phun trào
I - Nước tràn từ các bể và thiết bị chưa nước hoặc đường ống dẫn nước
J - Va chạm bởi xe cơ giới hay động vật
- Bảo hiểm gián đoạn kinh doanh
+ Đối tượng bảo hiểm: Tổn thất Lợi nhuận gộp do giảm doanh thu và tăng chi phí hoạt động của doanh nghiệp trong thời hạn bồi thường
Phạm vi bảo hiểm bao gồm việc bồi thường cho Người được bảo hiểm lợi nhuận gộp, theo định nghĩa trong Đơn bảo hiểm, phát sinh từ gián đoạn kinh doanh Điều này xảy ra do sụt giảm doanh thu và tăng chi phí hoạt động, với các nguyên nhân không bị loại trừ bởi đơn bảo hiểm thiệt hại vật chất của tài sản Người được bảo hiểm.
- Bảo hiểm mọi rủi ro tài sản/ mọi rủi ro công nghiệp
+ Đối tượng bảo hiểm: Nhà cửa, công trình kiến trúc và các trang thiết bị; Máy móc thiết bị; Hàng hóa, vật tư và các tài sản khác
Phạm vi bảo hiểm bao gồm việc bồi thường cho người được bảo hiểm các tổn thất hoặc thiệt hại vật chất bất ngờ xảy ra đối với tài sản được bảo hiểm, do bất kỳ nguyên nhân nào gây ra, trừ những trường hợp bị loại trừ theo Hợp đồng bảo hiểm hoặc quy tắc bảo hiểm.
Đối tượng bảo hiểm bao gồm tiền mặt, ngân phiếu, các loại tiền tệ, giấy tờ có giá, phiếu chuyển tiền, tem thư hiện hành, thẻ tín dụng, hóa đơn bán hàng, tem thu nhập, công trái, hối phiếu, giấy hẹn trả tiền, tem và phiếu miễn thuế, cùng với các chứng từ đền bù hoặc các công cụ có thể đổi thành tiền, tất cả thuộc sở hữu của người được bảo hiểm hoặc được người được bảo hiểm thừa nhận trách nhiệm.
Phạm vi bảo hiểm bao gồm việc bồi thường cho người được bảo hiểm các tổn thất hoặc thiệt hại vật chất xảy ra bất ngờ đối với tài sản được bảo hiểm, do các rủi ro đã được nêu rõ trong Giấy chứng nhận hoặc Hợp đồng bảo hiểm.
- Bảo hiểm mọi rủi ro văn phòng
Tài sản bên trong tòa nhà, bao gồm bảng hiệu và ăng ten bên ngoài, thuộc quyền sở hữu của người được bảo hiểm hoặc người được bảo hiểm có trách nhiệm quản lý, và liên quan trực tiếp đến hoạt động kinh doanh của họ.
Người được bảo hiểm có trách nhiệm đối với các đồ đạc của chủ nhà, cũng như các phần cải tiến và trang trí mà họ thực hiện trong quá trình thuê nhà, bao gồm cả những cải tiến mà chính họ đã thực hiện.
Kính cố định bên trong và bên ngoài ngôi nhà và các thiết bị vệ sinh cố định
Chi phí phụ trội cho việc di dời chỗ ở và/ hoặc tổn thất chi phí thuê mướn
Tài sản cá nhân chưa được bảo hiểm trong các hợp đồng bảo hiểm khác, thuộc sở hữu của người được bảo hiểm, đối tác, giám đốc hoặc nhân viên, cần được xem xét kỹ lưỡng để đảm bảo sự an toàn và bảo vệ tài chính.
Phạm vi bảo hiểm bao gồm việc bồi thường cho người được bảo hiểm các tổn thất hoặc thiệt hại vật chất bất ngờ xảy ra đối với tài sản được bảo hiểm, do các rủi ro được nêu trong Giấy chứng nhận hoặc Hợp đồng bảo hiểm.
- Bảo hiểm đèn quảng cáo
+ Đối tượng bảo hiểm: Bảng hiệu, đèn quảng cáo
Phạm vi bảo hiểm bao gồm việc bồi thường cho người được bảo hiểm các tổn thất hoặc thiệt hại vật chất bất ngờ xảy ra đối với tài sản được bảo hiểm Những rủi ro này được nêu rõ trong Giấy chứng nhận hoặc Hợp đồng bảo hiểm.
+ Đối tượng bảo hiểm: Tài sản thuộc tòa nhà
Đánh giá chung về hệ thống bảo hiểm trong kinh doanh bảo hiểm tại Công ty Cổ phần Bảo hiểm Bảo Long - Sở giao dịch miền Bắc
Trong cuộc sống hàng ngày, con người phải đối mặt với nhiều vấn đề tiềm ẩn rủi ro, mỗi rủi ro cần một giải pháp bảo hiểm riêng biệt Điều này đã dẫn đến sự ra đời của nhiều sản phẩm bảo hiểm khác nhau nhằm đáp ứng nhu cầu đa dạng của khách hàng Công ty Bảo hiểm Bảo Long đã nghiên cứu và nhận diện được một số nhu cầu chính của khách hàng, bao gồm bảo vệ sức khỏe, tích lũy, gia tăng tài sản và bảo vệ tài chính Hơn nữa, sự phát triển công nghệ đã giúp khách hàng tại các thành phố dễ dàng tiếp cận thông tin bảo hiểm, từ đó nâng cao nhận thức về tầm quan trọng của bảo hiểm.
Cùng với việc ý thức được tầm quan trọng của công nghệ kỹ thuật số,
Bảo Long đã cho ra mắt sản phẩm Bảo Tâm An trên điện thoại di động, thu hút nhiều khách hàng nhờ vào trải nghiệm thuận tiện Điểm nổi bật của sản phẩm này là phí bảo hiểm có thể được thanh toán đa dạng qua các kênh của Viettel, điều mà các sản phẩm truyền thống không có.
Với hệ thống sản phẩm đa dạng, đánh vào nhu cầu và tâm lí khách hàng kèm theo đó là các tiện ích vượt trội như :
- Sản phẩm Bảo hiểm đơn giản, dễ hiểu, không yêu cầu thẩm định sức khỏe
- Nhiều mức phí bảo hiểm tương ứng với nhiều quyền lợi bảo hiểm, phuf hợp với mọi khả năng chi trả
- Dịch vụ khách hàng tận tâm, chuyên nghiệp
- Quyền lợi bảo hiểm toàn diện, mọi lúc mọi nơi
- Chủ động thời gian đăng kí bảo hiểm với vaì thao tác đơn giản
- Giải quyết bồi thường chuyên nghiệp, nhanh chóng
- Giấy chứng nhận bảo hiểm được gửi về tận nhà miễn phí
Bảo Long nổi bật với hệ thống sản phẩm bảo hiểm tiện ích, ứng dụng công nghệ tiên tiến Đặc biệt, sự hợp tác với các thương hiệu hàng đầu thế giới như Luma Care trong thiết kế và quản lý sản phẩm sức khỏe quốc tế đã nâng cao độ tin cậy và thu hút khách hàng.
Các sản phẩm liên kết và sản phẩm di động đã áp dụng công nghệ tiên tiến, giúp tăng cường sự bền vững trên thị trường Khác với các sản phẩm bảo hiểm truyền thống, chúng mang lại sự tiện lợi và nhanh chóng cho khách hàng, đáp ứng tốt nhu cầu của cuộc sống bận rộn hiện nay.
Bảo Long không chỉ cung cấp sản phẩm chất lượng mà còn mang đến nhiều dịch vụ chăm sóc khách hàng đặc biệt, như chúc mừng sinh nhật và các ngày lễ, giúp khách hàng cảm thấy được quan tâm và chăm sóc tận tình.
Thêm vào đó, sản phẩm của Bảo Long còn có những ưu điểm sau:
Hợp đồng bảo hiểm của công ty được thiết kế sinh động với màu sắc đa dạng và hình ảnh minh họa dễ nhìn Nội dung hợp đồng đơn giản, cấu trúc rõ ràng và ngôn ngữ thân thiện, sử dụng cách xưng hô gần gũi cùng với từ ngữ dễ hiểu, ưu tiên câu đơn để người đọc dễ tiếp cận.
Rất ít điều khoản loại trừ:
Loại trừ trong bảo hiểm có nghĩa là không được bảo vệ, dẫn đến việc công ty bảo hiểm không chi trả khi rủi ro xảy ra Tại thị trường bảo hiểm Việt Nam, nhiều sản phẩm có hàng chục loại trừ, có công ty lên tới 36 loại Tuy nhiên, Bảo Long chỉ áp dụng từ 2 đến 6 loại trừ, mang lại sự bảo vệ tốt hơn cho khách hàng.
Bảo Long nổi bật với hai nhóm sản phẩm chính: doanh nghiệp và cá nhân, mỗi nhóm lại bao gồm nhiều sản phẩm khác nhau Sự đa dạng trong danh mục sản phẩm giúp công ty đáp ứng tối đa nhu cầu của khách hàng.
Trong lĩnh vực bảo hiểm, quyền lợi và điều khoản hợp đồng đóng vai trò quan trọng, đặc biệt là đối với sản phẩm của công ty Bảo Long Các điều khoản chặt chẽ giúp công ty đảm bảo an toàn trong hoạt động kinh doanh Khách hàng tham gia bảo hiểm tại Bảo Long không chỉ nhận được lợi ích rõ ràng mà còn cảm thấy tin cậy hơn so với các công ty khác nhờ vào sự minh bạch trong hợp đồng.
Nhờ vào những ưu điểm nổi bật, Bảo Long đã xây dựng được niềm tin vững chắc từ khách hàng và ghi nhận sự tăng trưởng doanh thu liên tục trong suốt 3 năm hoạt động.
Mặc dù mới thành lập và hoạt động trong 3 năm với nhiều khó khăn do sự cạnh tranh khốc liệt, công ty đã đạt được kết quả kinh doanh khả quan Đặc biệt, vào cuối năm 2018 và đầu năm 2019, công ty bắt đầu ổn định với mạng lưới tiêu thụ rộng rãi và lượng khách hàng tăng trưởng Trong những tháng đầu năm 2020, công ty tiếp tục duy trì sự ổn định và phát triển, điều này được thể hiện rõ qua bảng số liệu.
Bảng 2.1 Bảng kết quả kinh doanh của Tổng Công ty Cổ phần Bảo hiểm Bảo Long - Sở giao dịch miền Bắc giai đoạn từ năm 2017 - 2019 Đơn vị: triệu đồng
5 Tổng sản phẩm đăng ký kinh doanh ( sản phẩm BH PNT)
6 Tổng sản phẩm trên thị trường
( Nguồn: Báo cáo kết quả kinh doanh của Bảo Long - SGDMB qua các năm)
Chỉ sau 3 năm hoạt động, Bảo Long miền Bắc đã nhanh chóng đạt được doanh thu ấn tượng, nhờ vào việc kế thừa danh tiếng và kinh nghiệm từ Tổng Công ty.
Năm 2018, Tổng Công ty Cổ phần Bảo hiểm Bảo Long - SGDMB ghi nhận doanh thu ấn tượng đạt 40.932 triệu đồng, tăng 42,4% so với năm 2017 Lợi nhuận sau thuế cũng đạt 2.795 triệu đồng, vượt 35,4% so với năm trước.
Năm 2019, công ty tiếp tục tăng trưởng với tổng doanh thu đạt 47.625 triệu đồng, vượt 16,3 % so với năm 2018 Lợi nhuận sau thuế đạt 3.268 triệu đồng, tăng 16,9% so với năm 2018
Vào năm 2017, công ty chỉ có 39 sản phẩm bảo hiểm, chiếm 5,1% thị phần Năm 2018, công ty ra mắt thêm 2 sản phẩm mới, nâng tổng số lên 41 sản phẩm Tuy nhiên, với sự phát triển nhanh chóng của thị trường bảo hiểm, năm 2018 đã có hơn 800 sản phẩm trên thị trường, dẫn đến việc thị phần của công ty không có dấu hiệu tăng trưởng.
Đến năm 2019, công ty đã phát triển 42 sản phẩm, tuy nhiên, thị trường bảo hiểm phi nhân thọ ngày càng phong phú với hơn 850 sản phẩm Trong bối cảnh đó, thị phần của Bảo Long chỉ đạt 4,9% do hệ thống sản phẩm còn hạn chế và không đa dạng.