LÝ LUẬN CƠ BẢN VỀ BẢO HIỂM CON NGƯỜI PHI NHÂN THỌ VÀ CÔNG TÁC GIẢI QUYẾT QUYỀN LỢI BẢO HIỂM NGHIỆP VỤ BẢO HIỂM CON NGƯỜI
Khái quát chung về bảo hiểm con người phi nhân thọ
1.1.1 Khái niệm bảo hiểm con người
Bảo hiểm con người (BHCN) là loại bảo hiểm có đối tượng bảo hiểm là tính mạng, sức khỏe và khả năng lao động của con người
Bảo hiểm nhân thọ (BHCN) chỉ bảo vệ các rủi ro ảnh hưởng trực tiếp đến người được bảo hiểm (NĐBH), tập trung vào tổn hại thân thể con người Khi sự kiện bảo hiểm xảy ra, doanh nghiệp bảo hiểm (DNBH) không can thiệp trực tiếp vào việc khắc phục hậu quả, mà chỉ thực hiện nghĩa vụ thanh toán một khoản tiền theo hợp đồng bảo hiểm cho người thụ hưởng.
Người được bảo hiểm là cá nhân mà doanh nghiệp bảo hiểm (DNBH) đã chấp nhận bảo hiểm, được ghi trong danh sách người được bảo hiểm kèm theo hợp đồng bảo hiểm hoặc các sửa đổi bổ sung, và phải có sự chấp thuận của DNBH.
Đặc trưng của bảo hiểm con người phi nhân thọ
- Là một trong ba loại hình của Bảo hiểm thương mại, là hình thức bổ sung cho Bảo hiểm xã hội và Bảo hiểm y tế
Bảo hiểm con người tập trung vào tính mạng, sức khỏe và khả năng lao động của con người, những yếu tố vô giá không thể định giá Mục tiêu của bảo hiểm không phải là khôi phục giá trị của con người khi gặp rủi ro, mà là cung cấp khoản tiền bảo hiểm theo hợp đồng để đảm bảo sự ổn định trong cuộc sống.
Nguyên tắc trả tiền bảo hiểm khi xảy ra sự kiện bảo hiểm thường áp dụng theo nguyên tắc khoán, nghĩa là nhà bảo hiểm thực hiện nghĩa vụ đã cam kết với người đề nghị bảo hiểm (NĐBH) chứ không phải bồi thường tổn thất Số tiền bảo hiểm được xác định dựa trên thỏa thuận giữa các bên tham gia hợp đồng, tùy thuộc vào thu nhập, khả năng tài chính, điều kiện kinh tế và nhu cầu của người tham gia bảo hiểm.
1.1.2 Phân loại bảo hiểm con người phi nhân thọ
Trong nội dung chuyên đề này sẽ chỉ đi sâu vào BHCN phi nhân thọ gồm: Bảo hiểm tai nạn con người và Bảo hiểm sức khỏe
Bảo hiểm tai nạn con người:
Bảo hiểm con người là loại hình bảo hiểm cung cấp sự bảo vệ tài chính cho người được bảo hiểm (NĐBH) trong trường hợp xảy ra tai nạn bất ngờ dẫn đến tử vong hoặc thương tật Khi đó, doanh nghiệp bảo hiểm (DNBH) sẽ chi trả cho người thụ hưởng bảo hiểm các khoản tiền theo hợp đồng đã ký Ngoài ra, DNBH còn có thể hỗ trợ chi phí y tế cho việc điều trị vết thương của NĐBH và trong trường hợp NĐBH mất khả năng lao động Nếu NĐBH tử vong do tai nạn, người thụ hưởng sẽ nhận được toàn bộ số tiền bảo hiểm theo hợp đồng.
Các doanh nghiệp bảo hiểm (DNBH) tại Việt Nam hiện đang triển khai nhiều nghiệp vụ bảo hiểm tai nạn tiêu biểu, bao gồm bảo hiểm tai nạn con người 24/24, bảo hiểm tai nạn cho thuyền viên, bảo hiểm tai nạn cho người sử dụng điện, bảo hiểm tai nạn thân thể học sinh và bảo hiểm cho khách du lịch trong nước.
Bảo hiểm sức khỏe là loại bảo hiểm cung cấp hỗ trợ tài chính cho người được bảo hiểm (NĐBH) khi gặp phải vấn đề sức khỏe, như ốm đau hay bệnh tật cần điều trị tại bệnh viện hoặc phẫu thuật Ngoài việc thanh toán chi phí điều trị, trong một số trường hợp, đơn vị bảo hiểm (DNBH) còn hỗ trợ NĐBH mất khả năng lao động do bệnh tật Nếu NĐBH không may qua đời do bệnh tật nằm trong phạm vi bảo hiểm, DNBH sẽ chi trả toàn bộ số tiền theo hợp đồng bảo hiểm.
+ Hiện nay, các nghiệp vụ bảo hiểm chi phí y tế chủ yếu đang được các
DNBH thực hiện là bảo hiểm trợ cấp nằm viện và phẫu thuật, bảo hiểm chi phí y tế và vận chuyển chi phí y tế cấp cứu, …
1.1.3 Vai trò của bảo hiểm con người phi nhân thọ
1.1.3.1 Đối với bên mua bảo hiểm
An tâm về mặt tinh thần, chuyển giao rủi ro
Sinh mạng con người là vô giá, vì vậy chúng ta luôn lo lắng về những rủi ro tiềm ẩn trong cuộc sống Rủi ro có thể xảy ra bất cứ lúc nào, và việc đóng phí bảo hiểm giúp người được bảo hiểm chuyển giao hậu quả tài chính cho công ty bảo hiểm, mang lại sự an tâm khi sự kiện bảo hiểm xảy ra Số tiền bồi thường lớn hơn nhiều so với phí tham gia, coi như một khoản dự phòng cho tương lai Khi tổn thất xảy ra, việc bồi thường kịp thời giúp các đối tượng khôi phục cuộc sống và ổn định nhanh chóng Hơn nữa, việc chuyển giao rủi ro này giúp người được bảo hiểm quản lý rủi ro một cách hiệu quả hơn.
Bảo hiểm đóng vai trò quan trọng trong việc chia sẻ tổn thất tài chính từ một nhóm nhỏ người gặp rủi ro đến số đông Khi nhiều người tham gia bảo hiểm, chỉ một số ít trong số họ có thể gặp phải sự cố, do đó, việc đóng góp một khoản tiền nhỏ không chỉ giúp bảo vệ cá nhân khỏi thiệt hại tài chính mà còn hỗ trợ những người không may mắn khác.
Giúp kích thích nhu cầu bảo vệ sức khỏe
Chúng ta thường chi tiêu nhiều cho ăn uống, mua sắm và du lịch, nhưng lại ít để dành cho sức khỏe Khi đối mặt với rủi ro, việc không có khoản dự phòng cho sức khỏe sẽ khiến chúng ta gặp khó khăn Mặc dù không ai muốn nghĩ đến bệnh tật hay tai nạn, nhưng tham gia bảo hiểm con người giúp bảo vệ sức khỏe của bản thân và gia đình Dù khách hàng có thể chưa nhận thấy nhu cầu về bảo hiểm, nhưng sự xuất hiện của các gói bảo hiểm hợp lý đã kích thích nhu cầu này.
Bảo hiểm con người đã hình thành một hình thức tiết kiệm linh hoạt, ảnh hưởng tích cực đến tư duy của cá nhân, hộ gia đình và chủ doanh nghiệp, từ đó tạo ra thói quen tiết kiệm một phần thu nhập nhằm đảm bảo một tương lai an toàn hơn.
Bảo hiểm con người trong BHTM là hình thức bổ sung hữu hiệu nhất cho BHXH, BHYT
Để đảm bảo ổn định cuộc sống cho tất cả các thành viên trong xã hội trước những rủi ro và tai nạn bất ngờ, cũng như giảm thiểu ảnh hưởng đến thu nhập và đáp ứng các nhu cầu khác của người tham gia bảo hiểm.
So với bảo hiểm xã hội (BHXH), bảo hiểm thương mại (BHTM) có đối tượng tham gia rộng hơn và có khả năng thay thế BHXH trong những trường hợp cụ thể BHTM có thể hỗ trợ những khu vực kinh tế nơi BHXH chưa được triển khai hoặc không đủ bù đắp cho thu nhập bị giảm sút của người lao động Dù nhận trợ cấp từ BHXH, nhưng vẫn có những rủi ro và nhu cầu vượt ngoài phạm vi bảo hiểm xã hội, khiến khoản trợ cấp không đủ để khắc phục thiệt hại Chính vì vậy, phần chênh lệch và thiếu hụt này sẽ được BHTM bù đắp.
Tạo công ăn việc làm
BHCN đã tạo ra nhiều cơ hội việc làm cho người lao động nhờ vào việc tuyển dụng đại lý bán và nhân viên bảo hiểm Công việc này không yêu cầu quá nhiều kỹ năng và phù hợp với nhiều đối tượng, kể cả những người đang có công việc ổn định, giúp họ kiếm thêm thu nhập nhờ tính linh hoạt của ngành bảo hiểm.
Giảm thiếu tổn thất, thiệt hại
Các công ty bảo hiểm luôn chú trọng đến việc áp dụng các biện pháp phòng tránh cần thiết trong quá trình thực hiện nghiệp vụ, nhằm bảo vệ đối tượng bảo hiểm và đảm bảo an toàn cho tính mạng, sức khỏe con người.
Ngành bảo hiểm phi nhân thọ góp phần ổn định và tăng thu ngân sách nhà nước
Công tác giải quyết quyền lợi bảo hiểm trong bảo hiểm con người
Khi bên mua bảo hiểm ký hợp đồng với doanh nghiệp bảo hiểm và thanh toán phí bảo hiểm, doanh nghiệp bảo hiểm sẽ cam kết cung cấp các quyền lợi mà người mua bảo hiểm có thể nhận được.
Khi các doanh nghiệp bảo hiểm nhận được yêu cầu giải quyết quyền lợi từ khách hàng, họ tiến hành tiếp nhận, giám định và bồi thường để đưa ra kết luận cuối cùng Quy trình này đảm bảo quyền lợi bảo hiểm được giải quyết một cách nhanh chóng và hiệu quả cho khách hàng.
Trong bảo hiểm nhân thọ, quyền lợi bảo hiểm không chỉ bị ảnh hưởng bởi mức phí đóng mà còn chịu sự chi phối của các bảng tỷ lệ quy định của nhà nước, vì bảo hiểm được xem là một quyền con người tại mỗi quốc gia.
Một số thuật ngữ cần biết trong quyền lợi bảo hiểm con người phi nhân thọ:
Trả tiền bảo hiểm là cam kết của doanh nghiệp bảo hiểm (DNBH) trong việc bồi thường tổn thất và chi phí phát sinh từ sự kiện bảo hiểm cho bên được bảo hiểm, theo thỏa thuận đã ghi trong hợp đồng bảo hiểm.
Tai nạn là những sự kiện bất ngờ và không thể đoán trước, vượt ra ngoài sự kiểm soát của người tham gia bảo hiểm Chúng thường do các tác nhân bên ngoài, có thể quan sát được, gây ra và trực tiếp ảnh hưởng đến cơ thể, dẫn đến tổn thương, tử vong hoặc thương tật.
Ốm đau và bệnh tật là những bất thường xảy ra ở một hoặc nhiều bộ phận của cơ thể, gây ảnh hưởng đến sinh hoạt hàng ngày và khiến con người cảm thấy khó chịu, đau đớn Nếu không được chữa trị kịp thời, bệnh có thể phát triển, dẫn đến những hậu quả nghiêm trọng, ảnh hưởng lâu dài đến sức khỏe hoặc thậm chí tính mạng.
Nếu người được bảo hiểm (NĐBH) mất tích trong 24 tháng liên tục và có chứng cứ rõ ràng cho thấy việc mất tích là do tai nạn, NĐBH sẽ được xem như đã chết Tuy nhiên, nếu sau khi BSH đã chi trả bồi thường cho cái chết đó, NĐBH được xác nhận là còn sống, thì số tiền bồi thường này phải được hoàn lại cho BSH.
Bệnh nghề nghiệp là những căn bệnh phát sinh từ điều kiện làm việc độc hại, ảnh hưởng nghiêm trọng đến sức khỏe của người lao động, có thể diễn biến từ từ hoặc bộc phát một cách cấp tính Nhiều bệnh nghề nghiệp ngày càng trở nên nghiêm trọng và không có biện pháp điều trị triệt để, để lại di chứng lâu dài Danh sách các bệnh nghề nghiệp được quy định bởi Bộ Y tế Việt Nam.
Tổn thương thân thể là những tổn thương thực thể xảy ra ở bất kỳ bộ phận hoặc chức năng nào của cơ thể, với nguyên nhân duy nhất là do tai nạn Những tổn thương này không liên quan đến bệnh tật, ốm đau, suy giảm sức khỏe hay các yếu tố tâm lý, cũng như không chịu ảnh hưởng của thời gian hay tuổi tác.
Thương tật tạm thời là hậu quả đầu tiên từ thương tật thân thể do tai nạn gây ra, không phải là sự tích tụ của thương tật trước đó hoặc các bệnh lý có sẵn Nó cũng không phải là kết quả của quá trình thoái hóa tự nhiên trong thời gian bảo hiểm Thương tật này khiến người được bảo hiểm tạm thời không thể thực hiện các công việc liên quan đến sinh hoạt cá nhân và nghề nghiệp trong thời gian điều trị y tế.
Thương tật bộ phận vĩnh viễn là hậu quả đầu tiên do tổn thương thân thể sau tai nạn gây ra, không phải là sự tích tụ của các thương tật trước đó hoặc bệnh lý có sẵn Điều này dẫn đến việc người bị thương mất đi một phần khả năng sinh hoạt và lao động, do hậu quả của việc mất chức năng sinh lý hoặc bị liệt một phần cơ thể, ảnh hưởng đến khả năng kiếm sống và tạo ra lợi nhuận.
Thương tật có sẵn là những thương tật của người tham gia bảo hiểm mà đã tồn tại trước ngày hiệu lực của hợp đồng bảo hiểm, bao gồm các trường hợp do tai nạn, ốm đau, bệnh tật hoặc thai sản Những thương tật này được xác định qua các dấu hiệu, triệu chứng, chẩn đoán của bác sĩ, hoặc bằng chứng từ cơ sở y tế và cơ quan y tế có thẩm quyền.
Cơ sở y tế hợp pháp bao gồm trạm y tế xã/phường, phòng khám đa khoa và chuyên khoa, bệnh viện đa khoa và chuyên khoa, nhà hộ sinh, có thể là công lập hoặc ngoài công lập như bán công, tư nhân, liên doanh, quốc tế Những cơ sở này được luật pháp công nhận và có giấy phép điều trị nội trú, ngoại trú, không phải là nơi nghỉ ngơi, điều dưỡng thẩm mỹ, spa, massage, xông hơi, hay các cơ sở đặc biệt dành riêng cho người già, hoặc để điều trị, cai nghiện các chất kích thích, rượu, ma túy.
Dị tật bẩm sinh là những bất thường về di truyền, gen, hình dạng, cấu trúc, chức năng, chuyển hóa hoặc vị trí của các bộ phận cơ thể, có thể bộc lộ hoặc tiềm ẩn trong giai đoạn phát triển thai nhi, theo quan điểm của y học.
Thương tật toàn bộ vĩnh viễn do ốm, đau, bệnh, thai sản là tình trạng biến đổi hoàn toàn về thể chất và tinh thần, khiến NĐBH không thể thực hiện bất kỳ nhu cầu cá nhân hay công việc xã hội nào Tình trạng này kéo dài liên tục trong 52 tuần mà không có hy vọng cải thiện, đồng thời không đáp ứng các yêu cầu của luật pháp hay quy định cụ thể.
- STBH: số tiền tối đa BSH có thể trả cho NĐBH như được nêu trong Hợp đồng bảo hiểm
- Tầm quan trọng của công tác giải quyết quyền lợi bảo hiểm trong nghiệp vụ bảo hiểm con người
THỰC TRẠNG CÔNG TÁC GIẢI QUYẾT KHIẾU NẠI TRONG NGHIỆP VỤ BẢO HIỂM CON NGƯỜI TẠI BSH KINH ĐÔ
Vài nét về công ty BSH và BSH Kinh Đô
2.1.1 Tổng công ty CP Bảo hiểm Sài Gòn – Hà Nội (BSH)
Năm 2008, trong bối cảnh nền kinh tế toàn cầu và Việt Nam đối mặt với nhiều thách thức, Công ty Cổ phần Bảo hiểm SHB – VINACOMIN ra đời vào ngày 10/12/2008, đánh dấu nỗ lực của Tập đoàn Công nghiệp Than – Khoáng sản Việt Nam (TKV), Ngân hàng TMCP Sài Gòn – Hà Nội (SHB), Công ty cổ phần tập đoàn T&T và các cổ đông khác Sự hình thành này thể hiện quyết tâm đóng góp vào sự phát triển vững mạnh của thị trường bảo hiểm Việt Nam.
Vào ngày 20/3/2011, công ty đã chính thức đổi tên thành Tổng công ty CP Bảo hiểm SHB-Vinacomin, nhằm nâng cao vị thế cạnh tranh trong ngành bảo hiểm Sự thay đổi này không chỉ giúp công ty cung cấp các dịch vụ bảo hiểm quy mô lớn mà còn tạo điều kiện thuận lợi cho hoạt động kinh doanh, phù hợp với sự phát triển và quy mô của doanh nghiệp trong giai đoạn mới, đồng thời nâng cao vai trò quản lý của Tổng công ty và các công ty thành viên.
Vào ngày 5/9/2013, Tổng công ty chính thức đổi tên thành Tổng công ty CP Bảo hiểm Sài Gòn - Hà Nội (BSH) Với truyền thống anh hùng và các giá trị cốt lõi được kế thừa và phát huy, BSH cam kết phát triển bền vững, bảo vệ lợi ích chính đáng của khách hàng, cổ đông và đóng góp tích cực vào sự phát triển của cộng đồng.
Hiện nay, BSH có ba cổ đông chính là Ngân hàng Thương mại cổ phần Sài Gòn – Hà Nội, Công ty cổ phần Tập đoàn T&T, và Chứng khoán Sài Gòn – Hà Nội (SHS) Công ty đã không ngừng mở rộng mạng lưới và phát triển đa dạng các dịch vụ bảo hiểm nhằm đáp ứng hầu hết nhu cầu của thị trường bảo hiểm phi nhân thọ.
BSH hiện có 44 đơn vị trực thuộc và các phòng giao dịch trên toàn quốc, tạo nên một mạng lưới dịch vụ rộng lớn Doanh nghiệp tự hào là một trong những công ty bảo hiểm phi nhân thọ hàng đầu, sở hữu hệ thống bán hàng và dịch vụ khách hàng tiềm năng trên thị trường bảo hiểm.
+ Cơ cấu tổ chức bộ máy Đại hội đồng cổ đông
(2) Khối phát triển thị trường
(3) Khối quản lý nghiệp vụ
Kế hoạch Đơn vị thành viên Ban kiểm soát
(2) Khối phát triển thị trường
Ban Bảo hiểm dự án
Trung tâm dịch vụ khách hàng
Sơ đồ 2.1 : Sơ đồ cơ cấu tổ chức BSH (Nguồn BSH)
Công ty Bảo hiểm BSH Kinh Đô (BSH Kinh Đô)
+ BSH Kinh Đô là đơn vị thành viên của BSH, hoạt động theo phương hướng và tiêu chí của BSH đề ra
+ BSH Kinh Đô được cấp giấy phép hoạt động ngày 04/05/2018 Sau gần 2 năm phát triển, BSH Kinh Đô đã đạt được những kết quả kinh doanh ấn
(4) Khối Tài chính-Kế hoạch Ban Kế toán
(3) Khối Quản lý nghiệp vụ Ban Tái bảo hiểm
Ban Quản lý nghiệp vụ I
Ban Quản lý nghiệp vụ
Ban Giám định Bồi thường
Ban Pháp chế tượng đã vươn lên thành một trong những đơn vị kinh doanh hiệu quả của BSH Sự ra đời của BSH Kinh Đô sẽ giúp BSH mở rộng khả năng tiếp cận và phục vụ khách hàng, đồng thời cung cấp cho họ những sản phẩm bảo hiểm chất lượng cao.
+ Thông tin về BSH Kinh Đô
Tên đầy đủ: Công ty Bảo hiểm BSH Kinh Đô
Địa chỉ: Tầng 3, tòa nhà 163 Bà Triệu, Phường Lê Đại Hành, Quận Hai Bà Trưng, Thành phố Hà Nội
Ngành nghề kinh doanh: Bảo hiểm
Sau gần hai năm nỗ lực phát triển mạnh mẽ trên thị trường bảo hiểm, BSH Kinh Đô đã trở thành một đối tác tin cậy, đồng hành cùng nhiều doanh nghiệp trong nhiều lĩnh vực khác nhau.
Nhóm nghiệp vụ bảo hiểm tài sản
Bảo hiểm mọi rủi ro tài sản
Bảo hiểm cháy và rủi ro đặc biệt
Bảo hiểm hỏa hoạn nhà tư nhân
Bảo hiểm hỗn hợp nhà tư nhân
Bảo hiểm gián đoạn trong kinh doanh
Nhóm nghiệp vụ bảo hiểm kỹ thuật
Bảo hiểm xây dựng /lắp đặt
Bảo hiểm thiết bị điện tử
Bảo hiểm công trình dân dụng
Bảo hiểm máy móc thiết bị chủ thầu
Bảo hiểm nồi hơi/ đổ vỡ máy móc
Nhóm nghiệp vụ bảo hiểm trách nhiệm
Bảo hiểm trách nhiệm công cộng/sản phẩm
Bảo hiểm trách nhiệm đối với người thứ ba
Bảo hiểm trách nhiệm nghề nghiệp tư vấn, thiết kế và giám sát
Nhóm nghiệp vụ bảo hiểm hàng hoá
Bảo hiểm hàng hoá vận chuyển đường biển
Bảo hiểm hàng hoá vận chuyển đường hàng không
Bảo hiểm hàng hóa vận chuyển trong lãnh thổ Việt Nam
Nhóm nghiệp vụ bảo hiểm tàu
Bảo hiểm tàu sông, tàu ven biển
Bảo hiểm trách nhiệm dân sự chủ tàu P&I
Nhóm nghiệp vụ bảo hiểm con người
Bảo hiểm tai nạn con người
Bảo hiểm trợ cấp nằm viện - phẫu thuật
Bảo hiểm kết hợp con người
Bảo hiểm tai nạn mức trách nhiệm cao
Bảo hiểm tai nạn thuyền viên
Bảo hiểm tai nạn hộ sử dụng điện
Bảo hiểm toàn diện học sinh
Bảo hiểm tai nạn thân thể học sinh
Bảo hiểm bồi thường cho người lao động
Bảo hiểm bồi thường cho người lao động trong các doanh nghiệp
Bảo hiểm chăm sóc sức khỏe toàn diện
Bảo hiểm sức khỏe gia đình
Bảo hiểm khách du lịch trong nước
Bảo hiểm người Việt Nam du lịch nước ngoài
Bảo hiểm người nước ngoài du lịch Việt Nam
Bảo hiểm du lịch quốc tế
Bảo hiểm du lịch nước ngoài ngắn hạn
Nhóm nghiệp vụ bảo hiểm xe cơ giới
Bảo hiểm trách nhiệm dân sự của chủ xe cơ giới đối với người thứ
Bảo hiểm trách nhiệm dân sự của chủ xe cơ giới đối với hành khách trên xe
Bảo hiểm trách nhiệm dân sự của chủ xe đối với hàng hóa vận chuyển trên xe
Bảo hiểm tai nạn lái phụ xe và người ngồi trên xe
Bảo hiểm vật chất xe cơ giới
+ Cơ cấu tổ chức bộ máy của BSH Kinh Đô
Sơ đồ 2.2: Sơ đồ cơ cấu tổ chức của BSH Kinh Đô (Nguồn BSH Kinh Đô)
Kế toán trưởng kế toán tổng hợp Phòng kinh doanh
Bảng 2.1: Doanh thu bảo hiểm của từng nghiệp vụ tại BSH Kinh Đô từ Quý III/ 2018- Quý IV/2019
Nghiệp vụ BH con người
BH tài sản BH trách nhiệm
(Nguồn: Công ty Bảo hiểm BSH Kinh Đô)
BSH Kinh Đô đã ghi nhận sự tăng trưởng doanh thu ấn tượng, từ 5.898.512 nghìn đồng lên 24.683.699 nghìn đồng chỉ trong một quý, cụ thể là từ quý III/2019 đến quý IV/2019 Sự nỗ lực này cho thấy BSH Kinh Đô đang vươn lên mạnh mẽ trên thị trường.
Nghiệp vụ bảo hiểm xe cơ giới tại Việt Nam đã được ưu tiên phát triển mạnh mẽ, chiếm tỷ trọng cao nhất trong các nghiệp vụ bảo hiểm, với 68,1% vào quý IV/2019 Doanh thu từ bảo hiểm xe cơ giới đã tăng đáng kể, từ 2.757.643 nghìn đồng ở quý III/2018 lên 16.786.532 nghìn đồng ở quý IV/2019 Mặc dù bảo hiểm tàu và bảo hiểm trách nhiệm có doanh thu khiêm tốn hơn, nhưng vẫn cho thấy sự tăng trưởng ổn định qua các quý Đặc biệt, bảo hiểm hàng hóa cũng ghi nhận sự tăng trưởng nhanh chóng, từ 334.154 nghìn đồng ở quý III/2018 lên 2.138.016 nghìn đồng ở quý IV/2019 Tổng doanh thu của công ty BSH Kinh Đô đã tăng từ 5.898.512 nghìn đồng tại quý III/2018 lên 24.683.699 nghìn đồng tại quý IV/2019, cho thấy sự thành công và ảnh hưởng lớn của công ty trên thị trường bảo hiểm Việt Nam chỉ sau chưa đầy 2 năm hoạt động.
Doanh thu của từng nghiệp vụ trong công ty có xu hướng tăng ổn định qua các quý, mặc dù BHCN ghi nhận sự giảm nhẹ từ quý III/2019 đến quý IV/2019, giảm từ 1.214.731 nghìn đồng xuống 1.014.731 nghìn đồng do công ty chuyển hướng sang bảo hiểm hàng hóa Doanh thu bảo hiểm kỹ thuật và bảo hiểm trách nhiệm cũng giảm trong quý IV/2018 so với quý III/2018, với mức giảm lần lượt là 65.477 nghìn đồng và 6.421 nghìn đồng Tuy nhiên, từ quý I/2019, các nghiệp vụ này đã có sự phục hồi và tăng trưởng nhờ vào đội ngũ nhân viên chuyên nghiệp hơn và nguồn nhân lực ổn định.
BSH Kinh Đô cần tập trung phát triển doanh thu từ các nghiệp vụ khác ngoài bảo hiểm xe cơ giới, như bảo hiểm nhân thọ (BHCN), nhằm nâng cao tổng doanh thu Để đạt được điều này, công ty nên tăng cường nguồn nhân lực, đào tạo chuyên sâu cho đội ngũ cán bộ, và xây dựng định hướng phát triển mạnh mẽ, rõ ràng Điều này sẽ tạo động lực tinh thần cho cán bộ và nhân viên cùng nhau nỗ lực phấn đấu.
Thực trạng giải quyết quyền lợi bảo hiểm nghiệp vụ bảo hiểm con người tại BSH Kinh Đô
2.2.1 Một số nghiệp vụ BHCN tại BSH Kinh Đô
BHCN PNT được triển khai linh hoạt theo tình hình từng quốc gia, trong khi BHTM hoạt động vì lợi nhuận trong khuôn khổ pháp luật địa phương Hoạt động BHCN rất đa dạng và khác biệt giữa các công ty bảo hiểm Trong bài viết này, chúng tôi sẽ tập trung vào một số nghiệp vụ chủ yếu của BSH Kinh Đô, bao gồm bảo hiểm tai nạn con người, bảo hiểm du lịch và bảo hiểm chăm sóc sức khỏe.
BH tai nạn con người
BH tai nạn con người
Tất cả công dân Việt Nam và người nước ngoài đang làm việc hoặc học tập tại Việt Nam trong độ tuổi từ 16 đến 65 đều phải tuân thủ quy định này, ngoại trừ những trường hợp đặc biệt như những người đang mắc bệnh thần kinh.
+ Những người đang bị tàn phế hoặc thương tật vĩnh viễn từ 50% trở lên
- Phạm vi bảo hiểm: Là những tai nạn xảy ra tại Việt Nam do:
Một lực tác động bất ngờ và không mong muốn từ bên ngoài lên cơ thể Người được bảo hiểm có thể dẫn đến cái chết hoặc tàn tật cho họ.
+ NĐBH có hành động cứu người, cứu tài sản của Nhà nước, của nhân dân và tham gia chống hành động phạm pháp
- Biểu phí và STBH tai nạn con người
+ STBH: Từ 1.000.000 đồng đến 100.000.000 đồng
Phí bảo hiểm/người/năm = STBH x Tỷ lệ phí bảo hiểm
Bảng 2.2: Bảng biểu phí bảo hiểm tai nạn con người
Số tiền bảo hiểm Phí bảo hiểm
(Tỷ lệ % trên số tiền bảo hiểm)
Từ trên 20 triệu đến 50 triệu
Từ trên 50 triệu đến 70 triệu
Từ trên 70 triệu đến 100 triệu
Khi sự kiện bảo hiểm xảy ra, người được bảo hiểm hoặc người thụ hưởng cần nộp đầy đủ giấy tờ theo quy định Nếu hồ sơ hợp lệ, tiền bảo hiểm sẽ được thanh toán trong vòng 15 ngày kể từ ngày nộp hồ sơ, tuy nhiên thời gian này có thể kéo dài đối với các hợp đồng lớn có ảnh hưởng đáng kể.
Bảo an tín (Tên thương mại)
Có năng lực hành vi dân sự đầy đủ
Độ tuổi từ 18 tuổi đến 65 tuổi vào ngày phát sinh hiệu lực của HĐBH và không quá 66 tuổi vào ngày kết thúc HĐBH
Được ngân hàng chấp thuận cho vay
Người không bị thương tật vĩnh viễn từ 50% trở lên
+ NĐBH tử vong, thương tật toàn bộ vĩnh viễn do tai nạn trong thời hạn
BH hoặc trong vòng 06 tháng kể từ ngày xảy ra tai nạn
+ NĐBH tử vong, tàn tật toàn bộ vĩnh viễn do bệnh tật, thai sản kể từ thời điểm phát sinh trách nhiệm BH và trong thời hạn BH
+ NĐBH bị thương tật bộ phận vĩnh viễn từ 21% trở lên do tai nạn trong thời hạn BH hoặc trong vòng 06 tháng kể từ ngày xảy ra tai nạn
- Số tiền bảo hiểm: Từ 10 triệu đồng đến 200 triệu đồng/người,
Quyền lợi bảo hiểm tử vong hoặc thương tật toàn bộ vĩnh viễn do tai nạn sẽ được BSH chi trả toàn bộ số tiền bảo hiểm theo quyền lợi cơ bản Khi xảy ra sự kiện phát sinh trách nhiệm của BSH theo quy định, hợp đồng bảo hiểm sẽ tự động chấm dứt hiệu lực.
Quyền lợi bảo hiểm tử vong và tàn tật toàn bộ vĩnh viễn do bệnh tật và thai sản sẽ được BSH chi trả toàn bộ số tiền bảo hiểm theo quyền lợi cơ bản, trong trường hợp bệnh lý thuộc phạm vi bảo hiểm, ngoại trừ các bệnh lý nằm trong danh sách loại trừ trách nhiệm bảo hiểm.
Khi sự kiện bảo hiểm xảy ra, người được bảo hiểm hoặc người thụ hưởng cần nộp đầy đủ giấy tờ theo quy định Nếu hồ sơ hợp lệ, tiền bảo hiểm sẽ được chi trả trong vòng 30 ngày kể từ ngày nhận hồ sơ.
BH du lịch quốc tế
Tất cả công dân Việt Nam và người nước ngoài cư trú hợp pháp tại Việt Nam trong độ tuổi từ 6 tuần đến 85 tuổi đều có thể tham gia bảo hiểm Tuy nhiên, cần lưu ý rằng những người từ 70 tuổi trở lên chỉ được tham gia vào chương trình bảo hiểm cụ thể.
BH A theo điều khoản công ty
Trẻ em dưới 10 tuổi cần có sự bảo vệ từ người trên 18 tuổi, người này phải có đầy đủ năng lực hành vi dân sự và được bảo hiểm trong cùng một Hợp đồng bảo hiểm.
Bảo hiểm chỉ bao gồm các rủi ro xảy ra đối với người được bảo hiểm (NĐBH) ngoài lãnh thổ Việt Nam và trong thời hạn bảo hiểm Cụ thể, phạm vi bảo hiểm bắt đầu từ thời điểm hoàn tất thủ tục xuất cảnh khỏi Việt Nam và kết thúc vào ngày trở về Việt Nam, khi hoàn tất thủ tục nhập cảnh, hoặc vào lúc 24 giờ của ngày cuối cùng trong thời hạn bảo hiểm, tùy theo thời điểm nào đến trước.
Trong trường hợp người được bảo hiểm gặp tai nạn hoặc mắc bệnh trong khu vực sân bay Việt Nam, nhưng đã hoàn tất thủ tục xuất cảnh, họ vẫn được hưởng quyền lợi bảo hiểm theo chương trình này.
+ Thời hạn bảo hiểm tối đa cho một chuyến đi là 180 ngày (6 tháng) liên tục
- Số tiền bảo hiểm: Được quy định trong bảng quyền lợi bảo hiểm 2.2
Bảng 2.3: Trích bảng quyền lợi BH du lịch quốc tế