1 Khoa luõn tụt nghiờp Trờng Đại học Vinh Khoa kinh tế ******************** nguyễn thị anh gái mở rộng hoạt động tín dụng ngân hàng nông nghiệp phát triĨn n«ng th«n tØnh nghƯ an Khãa ln tèt nghiƯp đại học Ngành: tài ngân hàng Vinh, 2011 SV: Nguyễn Thị Anh Gái Lớp 48B5 - TCNH Khóa luõn tụt nghiờp Trờng Đại học Vinh Khoa kinh tế ******************** mở rộng hoạt động tín dụng ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn tỉnh nghệ an Khóa luận tốt nghiệp đại học Ngành: tài ngân hàng Sinh viên thực Nguyễn Thị Thu Cúc : Nguyễn Thị Anh Gái Lớp : 48B5 -TCNH Giáo viên híng dÉn SV: Nguyễn Thị Anh Gái : Lớp 48B5 - TCNH Khóa luận tốt nghiệp MỤC LỤC Trang LỜI MỞ ĐẦU I Tính cấp thiết đề tài nghiên cứu .1 II Mục đích nghiên cứu III Đối tượng nghiên cứu phạm vi nghiên cứu IV Phương pháp nghiên cứu CHƯƠNG I LÝ LUẬN CƠ BẢN VỀ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI .3 1.1 Lý luận chung về tín dụng 1.1.1 Tín dụng 1.1.2 Đặc trưng tín dụng 1.1.3 Bản chất chức tín dụng 1.1.4 Các loại hình tín dụng lịch sử 1.2 Hoạt động tín dụng ngân hàng thương mại 1.2.1 Ngân hàng thương mại (NHTM) 1.2.1.1 Khái niệm Ngân hàng thương mại 1.2.1.2 Các nghiệp vụ chủ yếu ngân hàng thương mại 1.2.2 Tín dụng ngân hàng 11 1.2.3 Vai trị tín dụng ngân hàng kinh tế .12 1.2.3.1 Tín dụng ngân hàng 12 1.2.3.2 Vai trị tín dụng kinh tế 13 1.2.4 Các hình thức tín dụng ngân hàng 14 1.2.5 Nguyên tắc tín dụng 17 1.2.6 Lãi suất tín dụng 18 1.2.7 Quy trình tín dụng 19 SV: Nguyễn Thị Anh Gái Lớp 48B5 - TCNH Khóa luận tốt nghiệp 1.3 Các nhân tố ảnh hưởng đến hoạt động tín dụng ngân hàng thương mại .19 1.3.1 Các nhân tố ảnh hưởng thuộc thân ngân hàng .19 1.3.2 Đối thủ cạnh tranh 24 1.3.3 Sự phát triển kinh tế 25 1.3.4 Hệ thống pháp luật 25 CHƯƠNG II THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TẠI NHNo&PTNT TỈNH NGHỆ AN .27 2.1 Tổng quan NHNo&PTNT tỉnh Nghệ An 27 2.1.1 Quá trình hình thành 27 2.1.2 Chặng đường xây dựng trưởng thành 28 2.1.2.1 Giai đoạn 1988-1990 29 2.1.2.2 Giai đoạn 1991-1996 : Xây dựng máy chế đồng đổi hoạt động kinh doanh theo chế thị trường .30 2.1.2.3 Giai đoạn 1997 đến 30 2.1.3 Cơ cấu tổ chức NHNo&PTNT Nghệ An 32 2.1.4 Tình hình hoạt động NHNo&PTNT Nghệ An từ năm 2008 đến 34 2.1.4.1 Hoạt động huy động vốn 34 2.1.4.2 Hoạt động sử dụng vốn 38 2.1.4.3 Hoạt động khác .39 2.2 Thực trạng hoạt động tín dụng NHNo&PTNT Nghệ An: .40 2.2.1 Doanh số cho vay 41 2.2.2 Doanh số thu nợ 41 2.2.3.Tổng dư nợ .42 2.2.4 Nợ có vấn đề 51 2.2.5 Tình hình sử dụng vốn huy động 52 2.3 Đánh giá hoạt động tín dụng NHNo&PTNT Nghệ An 53 SV: Nguyễn Thị Anh Gái Lớp 48B5 - TCNH Khóa luận tốt nghiệp 2.3.1 Những ưu điểm 53 2.3.2 Những tồn 55 2.3.3 Một số nguyên nhân dẫn tới tồn 57 2.3.3.1 Nguyên nhân chủ quan 57 2.3.3.2 Nguyên nhân khách quan 58 CHƯƠNG III GIẢI PHÁP MỞ RỘNG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TẠI NHNo&PTNT TỈNH NGHỆ AN 61 3.1 Giải pháp mở rộng hoạt động tín dụng NHNo&PTNT Nghệ An 61 3.1.1 Định hướng mở rộng hoạt động tín dụng Ngân hàng .61 3.1.1.1 Phương hướng hoạt động .61 3.1.1.2 Định hướng mở rộng hoạt động tín dụng năm 2011 61 3.1.2 Giải pháp mở rộng hoạt động tín dụng 63 3.1.2.1 Xây dựng sách khách hàng sách lãi suất hợp lý nhằm đa dạng hoá đối tượng cho vay Ngân hàng .63 3.1.2.2 Thực linh hoạt quy trình tín dụng đặc biệt cơng tác thẩm định quản lý vay .65 3.1.2.3 Tăng cường công tác quản lý xử lý nợ hạn 67 3.1.2.4 Đa dạng hoá sản phẩm ngày phù hợp với nhu cầu khách hàng nhằm tạo cấu dư nợ hợp lý 71 3.1.2.5 Đẩy mạnh công tác huy động vốn nhằm đáp ứng nhu cầu ngày tăng khách hàng 72 3.1.2.6 Thường xuyên bồi dưỡng đào tạo để nâng cao trình độ cho cán cơng nhân viên .74 2.1.2.7 Thực chiến lược khách hàng 76 3.2 Một số kiến nghị 78 3.2.1 Kiến nghị Chính phủ quan Nhà nước 78 3.2.2 Kiến nghị Ngân hàng Nhà nước 79 SV: Nguyễn Thị Anh Gái Lớp 48B5 - TCNH Khóa luận tốt nghiệp 3.2.3 Kiến nghị Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam 80 KẾT LUẬN 81 TÀI LIỆU THAM KHẢO 83 SV: Nguyễn Thị Anh Gái Lớp 48B5 - TCNH Khóa luận tốt nghiệp DANH MỤC VIẾT TẮT NHNo&PTNT: Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn HĐQT: Hội đồng quản trị QĐ: Quyết định ĐMDN: Đổi doanh nghiệp HĐBT: Hội đồng trưởng XLRR: Xử lý rủi ro TCKT: Tổ chức kinh tế TCXH: Tổ chức xã hội TCTD: Tổ chức tín dụng 10 NHNo: Ngân hàng Nông nghiệp 11 VNĐ: Việt Nam Đồng 12 HTX: Hợp tác xã 13 IPCAS: Hệ thống toán nội kế toán khách hàng 14 NQH: Nợ hạn 15 TD: Tín dụng 16 DN: Doanh nghiệp 17 DNVVN: Doanh nghiệp vừa nhỏ 18 NHTM: Ngân hàng thương mại 19 KV: Khu vực SV: Nguyễn Thị Anh Gái Lớp 48B5 - TCNH Khóa luận tốt nghiệp DANH MỤC BẢNG BIỂU Sơ đồ 2.1: Mơ hình mạng lưới NHNo&PTNT tỉnh Nghệ An Bảng 2.1: Tình hình huy động vốn theo nhóm khách hàng Bảng 2.2: Tình hình huy động vốn từ năm 2008-2010 Bảng 2.3: Hoạt động cho vay từ năm 2008-2010 Bảng 2.4: Doanh số cho vay Ngân hàng Bảng 2.5: Tốc độ tăng doanh số cho vay Ngân hàng Bảng 2.6: Doanh số thu nợ Ngân hàng Bảng 2.7: Tốc độ tăng doanh số thu nợ Ngân hàng Bảng 2.8: Cơ cấu dư nợ tín dụng theo thành phần kinh tế Bảng 2.9: Tốc độ tăng dư nợ tín dụng theo thành phần kinh tế Bảng 2.10: Dư nợ cho vay theo ngành kinh tế Bảng 2.11: Tốc độ tăng dư nợ cho vay theo ngành kinh tế Bảng 2.12: Dư nợ cho vay theo thời hạn vay Bảng 2.13: Tốc độ tăng trưởng dư nợ cho vay theo thời hạn vay Bảng 2.14: Cơ cấu dư nợ tín dụng theo loại tiền Bảng 2.15: Tốc độ tăng trưởng dư nợ tín dụng theo loại tiền Bảng 2.16: Số lượng khách hàng vay vốn Bảng 2.17: Tốc độ tăng số lượng khách hàng vay vốn Bảng 2.18: Tình hình nợ hạn Bảng 2.19: Tốc độ tăng nợ hạn Bảng 2.20: Dư nợ cho vay số vốn huy động Bảng 3.1: Kế hoạch hoạt động chi nhánh SV: Nguyễn Thị Anh Gái Lớp 48B5 - TCNH Khóa luận tốt nghiệp LỜI MỞ ĐẦU I Tính cấp thiết đề tài nghiên cứu: Trong bối cảnh tồn cầu hóa nay, quốc gia giới coi mục tiêu phát triển kinh tế mục tiêu quan trọng cần đạt Nhưng để đạt mục tiêu quan trọng địi hỏi Chính phủ phải có sách, chiến lược phù hợp hiệu để sử dụng tối đa nguồn lực có đất nước mình, đồng thời phải kế thừa tinh hoa giới Trong kinh tế thị trường thị trường tài đóng vai trị quan trọng, lớn mạnh thị trường tài ảnh hưởng lớn đến kinh tế quốc gia giới Chủ thể quan trọng thị trường tài ngân hàng, có mặt tất mối quan hệ kinh tế kinh tế thị trường Vì muốn kinh tế ổn định phát triển đòi hỏi thân hệ thống ngân hàng phải ổn định phát triển Tín dụng nguồn sinh lợi nhuận nhiều cho ngân hàng, định hoạt động sống ngân hàng, định tồn phát triển ngân hàng ngân hàng đặc biệt quan tâm đến hoạt động tín dụng Ngày có nhiều ngân hàng thành lập tạo nên cạnh tranh ngân hàng Việc mở rộng hoạt động tín dụng giúp ngân hàng tăng cường hoạt động kinh doanh, tăng lợi nhuận ngân hàng đóng góp vào phát triển kinh tế Nghệ An tỉnh mà kinh tế đà phát triển, không ngừng tăng trưởng lĩnh vực ngành ngân hàng có vai trị quan trọng, có đóng góp tích cực phát triển tỉnh NHNo&PTNT Nghệ An Ngân hàng có mạng lưới chi nhánh nhiều nhất, Ngân hàng lớn trải rộng khắp vùng tỉnh từ thành thị đến nông thôn, từ đồng đến miền núi, Ngân hàng có đóng góp đáng kể nghiệp phát triển kinh tế tỉnh Nghệ An SV: Nguyễn Thị Anh Gái Lớp 48B5 - TCNH Khóa luận tốt nghiệp Vì lý tơi lựa chọn đề tài: Mở rộng hoạt động tín dụng Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn tỉnh Nghệ An II Mục đích nghiên cứu: Phân tích, đánh giá hoạt động tín dụng NHNo&PTNT Nghệ An để thấy rõ thực trạng tín dụng đề xuất giải pháp nhằm mở rộng hoạt động tín dụng Ngân hàng III Đối tượng nghiên cứu phạm vi nghiên cứu: Đối tượng hoạt động tín dụng NHNo&PTNT Nghệ An Phạm vi nghiên cứu: Địa bàn tỉnh Nghệ An Thời gian nghiên cứu: từ năm 2008 đến IV Phương pháp nghiên cứu: Báo cáo sử dụng phương pháp nghiên cứu khoa học để phân tích lý luận giải thực tiễn : Phương pháp vật biện chứng, phương pháp phân tích hoạt động kinh tế, phương pháp tổng hợp thống kê, phương pháp so sánh số tuyệt đối tương đối… SV: Nguyễn Thị Anh Gái Lớp 48B5 - TCNH Khóa luận tốt nghiệp 70 Ngân hàng không nên dùng biện pháp mạnh làm cho doanh nghiệp khó khăn lại khó khăn thêm Ngân hàng nên đôn đốc doanh nghiệp bán hàng, tìm nguồn trả nợ cho ngân hàng, thu hồi vốn nhanh Ngân hàng nên xem xét đánh giá thực chất hoạt động kinh doanh doanh nghiệp Nếu tình hình sản xuất kinh doanh đơn vị cịn triển vọng Ngân hàng nên áp dụng biện pháp khơi phục, mục đích Ngân hàng phải doanh nghiệp trải qua thời kỳ khó khăn tiếp tục cho doanh nghiệp vay vốn để khôi phục sản xuất kinh doanh, tạo điều kiện trả nợ Ngân hàng Trong trường hợp Ngân hàng nên quan tâm tham gia sâu vào hoạt động sản xuất kinh doanh doanh nghiệp cách cố vấn cho đơn vị việc định sản phẩm sản xuất, hạ giá bán, phát triển mạng lưới tiêu thụ tăng cường chiến dịch quảng cáo Đối với doanh nghiệp sử dụng vốn sai mục đích, Ngân hàng cần thu hồi vốn thấy có biểu chây ỳ, lừa đảo kiên chuyển hồ sơ sang quan pháp luật để giải Để đẩy nhanh tốc độ thu nợ bên cạnh việc tích cực chủ động cán tín dụng, Ngân hàng nên thành lập tổ thu nợ gồm số cán có kinh nghiệm cơng tác, có mối quan hệ rộng đặt đạo trực tiếp Giám đốc để có điều kiện theo dõi sát doanh nghiệp, tận dụng khả để thu nợ Đối với khoản nợ khơng có khả thu hồi mà phải dùng đến biện pháp xử lý tài sản chấp, Ngân hàng phối hợp với Công ty quản lý nợ , quan chức để xử lý tài sản chấp theo pháp luật 3.1.2.4 Đa dạng hoá sản phẩm ngày phù hợp với nhu cầu khách hàng nhằm tạo cấu dư nợ hợp lý SV: Nguyễn Thị Anh Gái Lớp 48B5 - TCNH Khóa luận tốt nghiệp 71 - Phải đánh giá sản phẩm có Để có sách sản phẩm tốt đòi hỏi Ngân hàng phải tự đánh giá tồn sản phẩm Sản phẩm đứng thị trường tới mức nào? Cần cải tiến thay sản phẩm không? - Phát triển sản phẩm mới: Đổi sản phẩm sở để Ngân hàng củng cố mở rộng thị trường, tăng doanh số hoạt động, tăng thu nhập Trong sản phẩm mới, tính độc đáo có ý nghĩa quan trọng, có khả tìm khoảng trống thị trường thoả mãn nhu cầu khách hàng, thâm nhập dễ dàng vào thị trường - Đa dạng hoá sản phẩm mặt nhằm khai thác tối đa tiềm thị trường sử dụng sản phẩm Ngân hàng, mặt khác nhằm hạn chế rủi ro Muốn phát triển thu hút khách hàng, Ngân hàng phải có nhiều loại sản phẩm để thoả mãn nhu cầu nhiều loại khách hàng khác Đồng thời đa dạng hoá loại khách hàng làm giảm rủi ro cho hoạt động Ngân hàng Vì thời gian tới chiến lược sản phẩm NHNo&PTNT Nghệ An cần hướng tới nội dung sau: - Luôn cải tiến đổi hình thức cho vay, đầu tư cho phù hợp với trình biến đổi nhu cầu sản xuất tiêu dùng người vay kinh tế, để thu hút khách hàng, ngồi hình thức cho vay Ngân hàng, họ cần đa dạng hố mở rộng hình thức cho vay - Mở rộng cho vay doanh nghiệp quốc doanh hộ gia đình, cá nhân sở đáp ứng đầy đủ điều kiện vay vốn, đảm bảo an tồn vốn tín dụng cách qn triệt cho cán tín dụng số lượng khách hàng số dư nợ Nhất lĩnh vực cho vay ngồi quốc doanh, Ngân hàng cịn q dè giặt cho vay - Đổi quan điểm sách cấu cho vay phù hợp với kinh tế Chuyển đổi cấu đầu tư cho vay phù hợp với dịch chuyển cấu SV: Nguyễn Thị Anh Gái Lớp 48B5 - TCNH Khóa luận tốt nghiệp 72 kinh tế xã hội địa phương Chính phủ Để thực điều thời gian tới Ngân hàng cần cho vay theo hướng tăng tỷ trọng ngành sản xuất mũi nhọn chủ lực kinh tế Trong thời gian tới Ngân hàng cần tìm đến khách hàng thuộc ngành nơng nghiệp lâm nghiệp, đồng thời cho vay ưu tiên cho dự án sử dụng cơng nghệ tiên tiến, có tác động tốt tới mơi trường, có ảnh hưởng lớn đến phát triển thành phố, đất nước, giải việc làm cho người lao động - Đa dạng hoá loại tiền cho vay: Hiện để đáp ứng nhu cầu sản xuất kinh doanh kinh tế mở, doanh nghiệp có nhu cầu vay ngoại tệ lớn để nhập máy móc thiết bị, dây chuyền sản xuất Vì họ cần vay ngoại tệ để toán với đối tác Do Ngân hàng cần đáp ứng nhu cầu để doanh nghiệp tiến hành sản xuất kinh doanh cách thuận lợi Ngoài nhu cầu vay ngoại tệ USD, Ngân hàng cần đáp ứng loại tiền khác EURO, YEN 3.1.2.5 Đẩy mạnh công tác huy động vốn nhằm đáp ứng nhu cầu ngày tăng khách hàng Để giải pháp thực có hiệu đòi hỏi Ngân hàng cần tập trung vào vấn đề sau: + Tăng cường công tác Marketing, nâng cao uy tín thị trường nhằm thu hút nhiều khách hàng gửi tiền vào Ngân hàng, đặc biệt doanh nghiệp với khoản tiền gửi có kỳ hạn tiền gửi tốn Trong kinh tế đại, doanh nghiệp đối tượng cung cấp cho ngân hàng nguồn vốn dồi doanh nghiệp người sử dụng dịch vụ ngân hàng nhiều nhất, họ coi ngân hàng trung gian toán cho tất mối quan hệ làm ăn họ, đồng thời ngân hàng lĩnh vực đầu tư hiệu quả, an toàn khoản tiền tạm thời nhàn rỗi doanh nghiệp Vì Ngân hàng cần khai thác tối đa nguồn SV: Nguyễn Thị Anh Gái Lớp 48B5 - TCNH Khóa luận tốt nghiệp 73 vốn doanh nghiệp nhằm tạo nguồn vốn ổn định cho Để làm điều địi hỏi Ngân hàng phải ngày đổi phương thức hoạt động, toán, tiếp thị, quảng cáo nhằm tạo hình ảnh an tồn mắt doanh nghiệp + Đa dạng hố hình thức huy động Đa dạng hố hình thức huy động cách thức để Ngân hàng nâng cao hiệu huy động vốn có đa dạng hố Ngân hàng tận dụng hết mạnh thành phần kinh tế + Xác định sách lãi suất huy động hợp lý : Lãi suất huy động giá khoản vốn mà Ngân hàng huy động Ngân hàng đưa lãi suất cao đối thủ cạnh tranh huy động nhiều vốn Nhưng ngược lại lãi suất huy động chi phí Ngân hàng, Ngân hàng nâng lãi suất huy động nên cao mà không cân nhắc cho phù hợp với lãi suất cho vay Ngân hàng bị lỗ Điều quan trọng Ngân hàng phải xác định lãi suất huy động đủ chiến thắng đối thủ cạnh tranh phải phù hợp với lãi suất cho vay nhằm đảm bảo cho Ngân hàng hoạt động có lãi + Trang bị sở vật chất đại cho hoạt động Ngân hàng nhằm tạo niềm tin khách hàng 3.1.2.6 Thường xuyên bồi dưỡng đào tạo để nâng cao trình độ cho cán cơng nhân viên Hoạt động kinh doanh ngân hàng hoạt động kinh doanh có nhiều khác biệt so với hoạt động kinh doanh thơng thường khác, hoạt động có mối liên hệ mật thiết tất thành phần kinh tế Chính mà người cán ngân hàng phải người có trình độ hiểu biết rộng lĩnh vực kinh tế Để nâng cao chất lượng tín dụng, yếu tố cần phải nói đến người cán tín dụng Người cán tín dụng phải người có chuyên SV: Nguyễn Thị Anh Gái Lớp 48B5 - TCNH Khóa ḷn tớt nghiệp 74 mơn trình độ lực, am hiểu khách hàng, hiểu biết sâu lĩnh vực tài doanh nghiệp, dự báo biến động kinh tế tương lai, có kiến thức định thị trường lĩnh vực kinh doanh doanh nghiệp Do để nâng cao chất lượng tín dụng, Ngân hàng nên đề sách phát triển nguồn nhân lực chăm lo việc đào tạo nâng cao trình độ chun mơn cán với cơng việc sau: - Chun mơn hố cán tín dụng: Mỗi cán tín dụng giao nhóm khách hàng định, có đặc điểm chung ngành nghề kinh doanh loại hình doanh nghiệp - Có chế độ khen thưởng đãi ngộ hợp lý cán tín dụng: Đối với cán tín dụng có lực làm việc hiệu Ngân hàng cần có sách khen thưởng kịp thời , ngược lại cần có biện pháp xử lý thích đáng cán tín dụng thiếu tinh thần trách nhiệm, làm thất thoát vốn , phải gắn chặt tinh thần trách nhiệm cán tín dụng khoản vay Khơng ngừng bồi dưỡng nâng cao kiến thức, trình độ chun mơn cho cán - Ngân hàng cần phải có sách hợp lý việc đào tạo cán bộ, phải có sách thích hợp việc trích lập quỹ quỹ đầu tư phát triển, quỹ khen thưởng, quỹ phúc lợi Mặt khác Ngân hàng cần tăng cường hình thức huy động vốn từ tổ chức kinh tế để có nguồn tài trợ cho việc thực giải pháp Nên đổi phương thức đào tạo cán sau: + Đối với đào tạo tập trung trường chuyên nghiệp: Hiện việc đào tạo mang nặng tính lý thuyết, trường sinh viên thường lúng túng thực tiễn, phải nhiều thời gian làm quen công việc Ngân hàng nhà trường nên có phối hợp chặt chẽ cơng tác đào tạo sinh viên Vì để nâng cao tính thực SV: Nguyễn Thị Anh Gái Lớp 48B5 - TCNH Khóa ḷn tớt nghiệp 75 tiễn, q trình học tập nhà trường, sinh viên buộc phải quan hệ với ngân hàng làm quen với hoạt động ngân hàng, theo phương pháp học phải đôi với hành + Tăng cường công tác tập huấn theo chuyên đề: Đây hình thức đào tạo quan trọng, nên định kỳ tổ chức tập huấn thường xuyên cho cán tín dụng Ngân hàng theo chuyên đề cụ thể Hiện nay, NHNo&PTNT Việt Nam trọng hình thức này, chủ yếu tập huấn số nghiệp vụ ngân hàng tuý Đối với cán tín dụng cho vay hộ nơng dân nên trọng tập huấn chuyên đề liên quan đến thẩm định dự án, kinh tế nông hộ, nông nghiệp nông thôn + Tổ chức học nghiệp vụ Ngân hàng sở: Ngân hàng nên đẩy mạnh công tác học nghiệp vụ hàng tuần Ngân hàng sở ( Ngân hàng huyện, thị xã, ngân hàng cấp III) theo phương pháp : Mỗi tuần dành buổi cho công tác học nghiệp vụ với nội dung chủ yếu cán tín dụng phản ánh khó khăn, vướng mắc trình tác nghiệp, lãnh đạo Ngân hàng có trách nhiệm giải đáp thắc mắc( khơng giải đáp phải kịp thời báo cáo, phản ánh với Ngân hàng cấp trên, không để vướng mắc Ngân hàng sở), giới thiệu nội dung văn liên quan đến hoạt động tín dụng Ngân hàng Lãnh đạo Ngân hàng nên thường xuyên kiểm tra kiến thức cán cấp 2.1.2.7 Thực chiến lược khách hàng Chiến lược khách hàng giữ vai trò quan trọng hoạt động Ngân hàng Nhất NHNN quy định áp dụng chế cho vay với lãi suất thoả thuận Nó làm cho cạnh tranh NHTM ngày gay gắt Do để tồn phát triển NHTM quan tâm đến chiến lược khách hàng mà áp dụng, để thu hút lượng khách SV: Nguyễn Thị Anh Gái Lớp 48B5 - TCNH Khóa luận tốt nghiệp 76 hàng lớn đến với ngân hàng có đảm bảo cho tồn ngân hàng + Thực chiến lược khách hàng : Bất lĩnh vực kinh doanh nào, khách hàng yếu tố quan trọng Trong tiến trình phát triển ngân hàng thương mại chiến lược khách hàng phải đồng hành sợi đỏ xuyên suốt trình hoạt động ngân hàng Ngân hàng cần tăng cường cho vay doanh nghiệp quốc doanh thị trường có triển vọng tương lai + Mở rộng chất lượng nghiệp vụ đánh giá khách hàng: Mở rộng tín dụng số lượng quan trọng vấn đề quan tâm hàng đầu chất lượng tín dụng Chính vậy, Ngân hàng mở rộng tín dụng theo chiều sâu, lựa chọn khách hàng tốt để mở rộng tín dụng, đảm bảo an tồn hiệu Hiện Ngân hàng tiến hành phân loại đánh giá khách hàng Trong thời gian tới Ngân hàng cần tiến hành phân loại khách hàng cách thường xuyên hơn, xem sở để có biện pháp mở rộng thị phần kinh doanh tiền tệ lựa chọn khách hàng để mở rộng tín dụng, Ngân hàng nên tập trung phần lớn vào doanh nghiệp nhà nước loại A số loại B, loại C cần xem xét cẩn thận + Củng cố mối quan hệ tốt với khách hàng: Trong kinh tế thị trường, cạnh tranh diễn gay gắt Trong ngành ngân hàng Các ngân hàng cạnh tranh với để giành khách hàng, Ngân hàng chịu cạnh tranh từ tổ chức tài khác Chính vậy, lơi kéo khách hàng khó, giữ khách hàng cịn khó nhiều Hơn chi phí để lơi kéo khách hàng SV: Nguyễn Thị Anh Gái Lớp 48B5 - TCNH Khóa luận tốt nghiệp 77 tốn chi phí để trì khách hàng truyền thống Vì Ngân hàng cần phải củng cố mối quan hệ tốt với khách hàng Để có mối quan hệ tốt với khách hàng vay vốn ngân hàng, Ngân hàng nên tiến hành số biện pháp sau: - Đơn giản hoá thủ tục cho vay khách hàng khách hàng truyền thống sở đảm bảo an toàn Đáp ứng kịp thời nhanh chóng nhu cầu doanh nghiệp khả Ngân hàng, tạo tâm lý thoải mái, tin tưởng, yên tâm cho khách hàng - Ưu đãi lãi suất, thời hạn, cách thức khách hàng truyền thống khách hàng tiềm Bên cạnh việc giảm lãi suất tiết kiệm chi phí kiểm tra Thẩm định giám sát khách hàng, Ngân hàng nên có sách giảm lãi suất doanh nghiệp nhà nước có dư nợ lớn, có quan hệ lâu với chi nhánh nhằm mở rộng tín dụng - Tổ chức hội nghị khách hàng, chăm sóc khách hàng, phong cách phục vụ tận tình 3.2 Một số kiến nghị: 3.2.1 Kiến nghị Chính phủ quan Nhà nước: • Ban hành, hồn thiện đồng luật, văn có liên quan để tạo môi trường kinh tế, pháp lý vững cho hoạt động doanh nghiệp ngân hàng Quan hệ tín dụng ngân hàng tổ chức kinh tế khác chịu tác động nhiều yếu tố kinh tế, trị, xã hội, pháp luật, mơi trường pháp lý đồng hoàn thiện giúp cho ngân hàng thực hoạt động tín dụng có hiệu Để đạt điều này, Quốc hội SV: Nguyễn Thị Anh Gái Lớp 48B5 - TCNH Khóa luận tốt nghiệp 78 quan chức cần sửa đổi hồn thiện số luật khác có liên quan bên cạnh Luật Ngân hàng Nhà nước Luật tổ chức tín dụng Luật doanh nghiệp, Luật đầu tư, Luật bảo hiểm, Luật phá sản, quy định chấp, bảo lãnh Việc có tác dụng đảm bảo cho quan hệ tín dụng dựa tảng vững chắc, đảm bảo an toàn cho hoạt động ngân hàng • Sắp xếp lại doanh nghiệp tăng cường biện pháp quản lý Nhà nước doanh nghiệp Nhà nước cần phải kiên xếp lại doanh nghiệp Nhà nước, để tồn doanh nghiệp làm ăn thực có hiệu quả, doanh nghiệp thực cần thiết cho phát triển kinh tế, tạo điều kiện nâng cao hiệu tín dụng Trong việc nhanh chóng tổ chức xếp lại doanh nghiệp, cần tập trung vào việc đẩy nhanh tiến trình cổ phần hố doanh nghiệp Nhà nước Đây biện pháp nhằm huy động nguồn lực từ thành phần kinh tế khác tham gia vào phát triển kinh tế • Thực chế độ kiểm toán chặt chẽ Nhà nước cần thực chế độ kiểm toán chặt chẽ, mặt giúp ngân hàng khâu thẩm định, xét duyệt hồ sơ xin vay vốn khách hàng xác hơn, báo cáo tài khách hàng phải phản ánh tình hình thực tế đồng thời việc thu thập thông tin khách hàng phải tiến hành thuận lợi xác Mặt khác thơng qua việc thực chế độ kiểm tốn chặt chẽ tiến hành tư vấn cho khách hàng làm để vay vốn ngân hàng sử dụng cách có hiệu Muốn vậy, Nhà nước nên sớm ban hành quy chế tài chính, hạch tốn kinh doanh khu vực kinh tế ngồi quốc doanh Qua tăng cường tính hiệu lực pháp lý, đảm bảo tính đồng chuẩn mực cơng tác hạch toán kế toán, tạo điều kiện thuận lợi cho cán ngân hàng có kết luận xác tình hình tài chính, sản xuất kinh doanh khách hàng Việc chấn chỉnh công tác kiểm SV: Nguyễn Thị Anh Gái Lớp 48B5 - TCNH Khóa luận tớt nghiệp 79 tốn phải đơi với việc nâng cao chất lượng cơng tác kiểm tốn, qua nâng cao hiệu công tác thẩm định dự án đầu tư 3.2.2 Kiến nghị Ngân hàng Nhà nước: • Tăng cường hiệu lực điều hành sách tiền tệ, chức giám sát đảm bảo an tồn hệ thống ngân hàng • Phát triển trung tâm thơng tin khách hàng • Sớm củng cố hệ thống đào tạo ngành để bồi dưỡng, đào tạo cán có trình độ chun mơn cao phù hợp với yêu cầu hoạt động kinh doanh ngân hàng chế thị trường • Tổ chức hoạt động tra có tính độc lập cần thiết để kịp thời phát xử lý kiên vi phạm • Đẩy mạnh việc hình thành phát triển công ty mua bán xử lý nợ, để giải số nợ tồn đọng ngân hàng thương mại • Ngân hàng Nhà nước nên ban hành thông tư liên tịch để hướng dẫn xử lý tài sản chấp, cầm cố vay vốn tổ chức tín dụng Đề nghị Ngân hàng Nhà nước cần xoá nợ cấp bù cho ngân hàng có khoản nợ q hạn lý khách quan • Ngân hàng Nhà nước cần đưa quy định cụ thể rõ ràng việc trích lập quỹ dự phịng rủi ro, mức trích lập danh mục nội dung cần trích lập để tổ chức tín dụng chủ động vấn đề giải khoản nợ có vấn đề • Ngân hàng Nhà nước Chính phủ cần có chương trình hiệu để quy hoạch cấu lại hệ thống tổ chức tín dụng, loại bỏ ngân hàng hoạt động khơng có hiệu Việt Nam cần có hệ thống ngân hàng hoạt động lành mạnh, hiệu đủ sức mạnh cạnh tranh thị trường nước khu vực SV: Nguyễn Thị Anh Gái Lớp 48B5 - TCNH Khóa luận tốt nghiệp 80 3.2.3 Kiến nghị Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam: NHNo&PTNT Việt Nam cần có văn bản, chế độ hướng dẫn đầy đủ, kịp thời xác nghiệp vụ tín dụng để làm sở cho chi nhánh thực nhằm đảm bảo an tồn tín dụng Đồng thời quy trình tín dụng phải giảm bớt, thuận tiện cho Ngân hàng khách hàng Các chương trình đào tạo đội ngũ cán tín dụng cần tổ chức hàng năm kiến thức pháp luật, kỹ thuật thẩm định, Marketing vv Tiếp tục đào tạo đào tạo lại cán Ngân hàng mà đặc biệt cán tín dụng để đáp ứng nhu cầu, nhiệm vụ tình hình nhằm nâng cao hiệu hoạt động Ngân hàng nói chung chất lượng tín dụng nói riêng KẾT LUẬN Chúng ta bước vào kỷ nguyên mới, kỷ nguyên thông tin khoa học công nghệ Ngân hàng No&PTNT Nghệ An cần phải nỗ lực thật nhiều tồn phát triển vững mạnh Đa dạng hoá hoạt động nghiệp vụ, trước tiên phát triển tín dụng, biện pháp để NHNo&PTNT tỉnh Nghệ An mở rộng hoạt động mình, trước sử dụng có hiệu nguồn vốn huy động, tăng thêm lợi nhuận, sau để thu hút mở rộng khách hàng, tạo lập vị vững vàng cạnh tranh Trong xu đa dạng hoá hoạt động Ngân hàng giới, Chi nhánh SV: Nguyễn Thị Anh Gái Lớp 48B5 - TCNH Khóa luận tốt nghiệp 81 cần phải cố gắng việc nâng cao chất lượng tín dụng, tăng doanh thu từ hoạt động dịch vụ Ngân hàng, tiến tới nâng cao uy tín lịng tin khách hàng ngồi nước Qua thời gian thực tập, nghiên cứu, tìm hiểu hoạt động tín dụng Ngân hàng Nơng nghiệp Phát triển Nông thôn tỉnh Nghệ An, em nhận thấy tầm quan trọng hoạt động tín dụng cơng đổi Hoạt động tín dụng thể vai trị quan trọng doanh nghiệp với thân Ngân hàng toàn kinh tế Tuy nhiên bên cạnh thành tựu đạt Ngân hàng cịn số hạn chế định ảnh hưởng đến hoạt động tín dụng Ngân hàng Việc mở rộng hoạt động tín dụng mục tiêu hàng đầu Ngân hàng Ý kiến đề xuất khố luận đóng góp nhỏ tổng thể biện pháp mở rợng hoạt động tín dụng Tuy vậy, phát huy tác dụng có phối hợp đồng cấp ngành có liên quan q trình thực Với hiểu biết hạn chế, cố gắng, song khố luận khơng thể tránh khỏi hạn chế thiếu sót Em mong nhận nhiều ý kiến đóng góp thầy, giáo bạn để khố luận hồn thiện Để hoàn thiện viết này, trước hết em xin chân thành cảm ơn tới cô giáo Nguyễn Thị Thu Cúc người trực tiếp hướng dẫn em suốt trình thực viết Đồng thời em xin chân thành cảm ơn cô chú, anh chị cán công tác NHNo&PTNT tỉnh Nghệ An giúp đỡ em thời gian thực tập Ngân hàng Em xin chân thành cảm ơn! SINH VIÊN SV: Nguyễn Thị Anh Gái Lớp 48B5 - TCNH 82 Khóa luận tốt nghiệp Nguyễn Thị Anh Gái TÀI LIỆU THAM KHẢO Báo cáo kết kinh doanh năm 2008, 2009 2010 NHNo&PTNT tỉnh Nghệ An Đặc san NHNo&PTNT tỉnh Nghệ An Sổ tay tín dụng NHNo&PTNT Tạp chí thời báo kinh tế Giáo trình Lý thuyết tài tiền tệ, Trường Đại học kinh tế thành phố Hồ Chí Minh, khoa Tài Nhà nước Giáo trình Nghiệp vụ Ngân hàng Thương Mại, PGS.TS Nguyễn Thị Mùi, Học viện tài Tài liệu kế tốn ngân hàng, Học viện ngân hàng SV: Nguyễn Thị Anh Gái Lớp 48B5 - TCNH Khóa luận tốt nghiệp 83 Quyết định số 666/QĐ-HĐQT ngày 15/6/2010 Hội đồng quản trị Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam quy chế cho vay khách hàng SV: Nguyễn Thị Anh Gái Lớp 48B5 - TCNH Khóa luận tớt nghiệp 84 CỘNG HỊA XÃ HỘI CHỦ NGHĨA VIỆT NAM Độc lập – Tự – Hạnh phúc BẢN NHẬN XÉT KẾT QUẢ THỰC TẬP TỐT NGHIỆP Họ tên người nhận xét: Chức vụ: Cơ quan: Họ tên sinh viên: Đề tài hay nội dung công việc phân công: I VỀ KẾT QUẢ CÔNG VIỆC Các kết sinh viên thu được: Xếp loại chung:  Tốt  Khá  Trung bình  Kém II VỀ Ý THỨC KÝ LUẬT, TINH THẦN, THÁI ĐỘ TRONG QUÁ TRÌNH THỰC TẬP Việc chấp hành nội quy quan sinh viên: Tinh thần làm việc sinh viên: Thái độ sinh viên giao tiếp với người: III NHẬN XÉT CHUNG ĐỐI VỚI SINH VIÊN ĐẾN THỰC TẬP Ưu điểm bật: Khuyết điểm, hạn chế: Các đề nghị: ., ngày tháng năm 2010 Xác nhận quan tiếp nhận SV thực tập (Ký tên, đóng dấu) SV: Nguyễn Thị Anh Gái Lớp 48B5 - TCNH ... nghiờp Trờng Đại học Vinh Khoa kinh tế ******************** mở rộng hoạt động tín dụng ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn tỉnh nghệ an Khóa luận tốt nghiệp đại học Ngành: tài ngân hàng Sinh... tách tỉnh Nghệ Tĩnh thành tỉnh Nghệ An Hà Tĩnh, nên Ngân hàng Nông nghiệp tỉnh Nghệ Tĩnh tách thành Ngân hàng Nông nghiệp tỉnh Nghệ An Ngân hàng Nông nghiệp tỉnh Hà Tĩnh Như vậy, NHNo&PTNT tỉnh Nghệ. .. trạng hoạt động tín dụng NHNo&PTNT Nghệ An: Cùng với phát triển tỉnh, NHNo&PTNT tỉnh Nghệ An góp phần vào phát triển Hoạt động tín dụng hoạt động quan trọng, đưa lại phần lớn lợi nhuận cho Ngân hàng