Tổng quan tình hình nghiên cứu
Trong những năm gần đây, nghiên cứu về hoạt động nhận tiền gửi của ngân hàng thương mại đã thu hút sự quan tâm lớn, đặc biệt là đối với khách hàng cá nhân Các ngân hàng thương mại đang nỗ lực phát triển và cải thiện giải pháp để gia tăng hoạt động nhận tiền gửi từ khách hàng cá nhân, vì đây là nguồn vốn chủ yếu của họ Nhiều nghiên cứu đã được thực hiện trong lĩnh vực này, bao gồm các tác giả như Bùi Thị Thùy Dương (2009), Võ Văn Đức (2011), Đỗ Thị Kim Luyến (2013), Phạm Thị Tâm và Phạm Ngọc Thúy (2013), cùng với Phạm Thị Hiền, cho thấy sự quan tâm đặc biệt đối với hoạt động này.
Các nghiên cứu của Trịnh Thế Cường (2015), Phạm Thị Minh Thanh (2016), Nguyễn Hồng Yến và Vũ Thị Kim Thanh (2017) đã áp dụng phương pháp định tính để phân tích hoạt động huy động vốn tại các ngân hàng thương mại, phát hiện những hạn chế và đề xuất giải pháp thực tiễn nhằm cải thiện việc nhận tiền gửi từ khách hàng cá nhân Các yếu tố ảnh hưởng đến hoạt động này bao gồm lãi suất, kỳ hạn tiền gửi, cơ sở vật chất và thái độ nhân viên Nghiên cứu cũng chỉ ra rằng quy trình thủ tục còn phức tạp, sản phẩm chưa đa dạng và không đáp ứng đầy đủ nhu cầu khách hàng Để khắc phục, các tác giả đề xuất hoàn thiện danh mục sản phẩm, xây dựng chính sách lãi suất hợp lý, chú trọng tuyển chọn và đào tạo nhân viên, tăng cường quảng bá sản phẩm, nâng cao dịch vụ chăm sóc khách hàng và mở rộng mạng lưới phân phối.
Mặc dù các đề tài nghiên cứu hiện tại đã đề cập đến hoạt động huy động vốn, vẫn còn nhiều khoảng trống chưa được giải quyết Tác giả Đỗ Thị Kim Luyến (2013) đã chọn nghiên cứu về hoạt động này, nhưng phần lớn quan điểm chỉ tập trung vào huy động tiền gửi, và một số giải pháp mà tác giả đề xuất còn thiếu tính cụ thể Tương tự, luận văn của Bùi Thị Thùy Dương cũng phản ánh những vấn đề tương tự trong nghiên cứu huy động vốn.
Mặc dù các nghiên cứu của năm 2009 và 2011 đã cung cấp nhiều giải pháp cho ngành ngân hàng, nhưng chúng vẫn còn một số hạn chế Cụ thể, tác giả chủ yếu nhìn nhận từ góc độ của các nhà quản trị cấp cao, khiến việc áp dụng vào cấp chi nhánh gặp khó khăn Các giải pháp được đưa ra thường mang tính chung chung và không còn phù hợp với bối cảnh kinh tế hiện tại, do đã trải qua nhiều biến động trong chính sách và tình hình kinh tế từ giai đoạn 2008-2010.
Nghiên cứu của tôi đã học hỏi nhiều từ các tác giả trước đó, nhưng vẫn còn thiếu sót trong việc phân tích hoạt động nhận tiền gửi tại ngân hàng thương mại, đặc biệt là lãi suất huy động và các quy định mới sau Thông tư 14/2017/TT-NHNN Chưa có nghiên cứu nào đề cập đến hiệu quả của việc nhận tiền gửi tại các vùng sâu vùng xa, như khi Agribank triển khai hoạt động xe chuyên dùng tại Kon Tum Thực tế cho thấy hoạt động nhận tiền gửi khác nhau giữa các loại khách hàng cá nhân, đòi hỏi giải pháp thực hiện phù hợp với từng bối cảnh Dựa trên các lý thuyết và dữ liệu thu thập, tôi xin trình bày luận văn “Hoàn thiện hoạt động nhận tiền gửi khách hàng cá nhân tại ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn Việt Nam – chi nhánh tỉnh Kon Tum” nhằm nâng cao hiệu quả huy động tiền gửi tại các ngân hàng thương mại.
2 Tính cấp thiết của đề tài
Trong quá trình đổi mới đất nước, vốn đóng vai trò thiết yếu và là điều kiện tiên quyết cho mọi hoạt động Đối với doanh nghiệp, vốn là yếu tố quyết định sự thành công trong hoạt động kinh doanh Đặc biệt, đối với ngân hàng - một đơn vị kinh doanh vốn, nguồn vốn càng trở nên quan trọng, vì không có vốn, ngân hàng sẽ không thể tồn tại.
Việt Nam, một quốc gia đang phát triển, có thị trường chứng khoán ổn định và đang thu hút vốn lớn, trong khi thị trường bất động sản là lựa chọn đầu tư ưa thích của nhiều nhà đầu tư trong và ngoài nước Các công cụ nợ như hối phiếu và thương phiếu cũng đã hình thành và đang dần hoàn thiện, mang đến nhiều lựa chọn cho việc đầu tư tiền nhàn rỗi Tuy nhiên, hệ thống ngân hàng thương mại vẫn giữ vai trò trung gian tài chính quan trọng, huy động vốn cho nền kinh tế, mặc dù nguồn vốn huy động của họ vẫn chiếm tỷ trọng nhỏ so với tổng vốn nhàn rỗi của xã hội Do đó, việc khai thông nguồn vốn cho hoạt động huy động vốn của các ngân hàng thương mại là rất cần thiết Hiện nay, các ngân hàng cần hoạt động hiệu quả, không chỉ quan tâm đến nguồn vốn huy động mà còn phải tính toán cách thức và chi phí để đáp ứng nhu cầu cho vay với chi phí thấp nhất.
Trong những năm qua, Agribank chi nhánh tỉnh Kon Tum đã tích cực tăng cường hoạt động nhận tiền gửi từ cá nhân, doanh nghiệp và tổ chức nhằm chủ động nguồn vốn và nâng cao lợi nhuận Tuy nhiên, chi nhánh đang đối mặt với nhiều thách thức do sự cạnh tranh khốc liệt, đặc biệt từ các ngân hàng thương mại cổ phần Đến năm 2015, tổng nguồn vốn huy động của Agribank chi nhánh tỉnh Kon Tum đạt 2.878,8 tỷ đồng.
Năm 2016, tổng số tiền gửi đạt 3.244,3 tỷ đồng, nhưng đã giảm mạnh xuống còn 2.440,2 tỷ đồng vào năm 2017, tương ứng với mức giảm 784,090 tỷ đồng Trong đó, tiền gửi của khách hàng cá nhân giảm 632,154 tỷ đồng, chiếm 80,6% tổng lượng giảm, trong khi tiền gửi của khách hàng tổ chức giảm 115,936 tỷ đồng, chiếm 19,4% Nguyên nhân chính dẫn đến sự sụt giảm này là do sự xuất hiện của các ngân hàng thương mại cổ phần mới như HD Bank và Liên Việt PostBank, với lãi suất cao và các ưu đãi hấp dẫn, đã thu hút khách hàng, ảnh hưởng đến khả năng huy động tiền gửi từ khách hàng mới cũng như việc giữ chân khách hàng cũ của ngân hàng.
Agribank chi nhánh Kon Tum đã đạt được nhiều thành công trong việc thu hút tiền gửi từ khách hàng, nhưng vẫn gặp phải một số bất cập Dịch vụ hậu mãi cho khách hàng lớn còn yếu, chi phí đầu tư cho quảng cáo sản phẩm tiền gửi còn hạn chế, và đội ngũ cán bộ chăm sóc khách hàng chưa đáp ứng đủ nhu cầu Đặc biệt, độ tuổi trung bình của cán bộ ngân hàng trên 35 tuổi dẫn đến thái độ phục vụ kém và khả năng sử dụng công nghệ, kiến thức mới yếu, ảnh hưởng đến khả năng cạnh tranh của Agribank so với các ngân hàng khác.
Hiện tại, chưa có nghiên cứu nào về hoạt động nhận tiền gửi khách hàng cá nhân tại Agribank chi nhánh tỉnh Kon Tum, mặc dù đây là nhu cầu thiết yếu để ngân hàng phát triển loại hình dịch vụ này Với vai trò là cán bộ tại Agribank chi nhánh tỉnh Kon Tum, tác giả đã chọn đề tài “Hoàn thiện hoạt động nhận tiền gửi khách hàng cá nhân tại ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn Việt Nam, chi nhánh tỉnh Kon Tum” cho luận văn cao học của mình.
- Hệ thống hóa cơ sở lý luận cơ bản về hoạt động nhận tiền gửi KHCN của NHTM
- Phân tích thực trạng và đánh giá hoạt động nhận tiền gửi KHCN tại Agribank chi nhánh tỉnh Kon Tum
- Đề xuất các khuyến nghị nhằm hoàn thiện hoạt động nhận tiền gửi KHCN tại Agribank chi nhánh tỉnh Kon Tum
Luận văn hướng đến trả lời các câu hỏi sau:
- Mục tiêu của hoạt động nhận tiền gửi KHCN là gì?
- Các biện pháp nào NHTM thuwờng sử dụng để đạt đƣợc mục tiêu của hoạt động nhận tiền gửi KHCN ?
- Những tiêu chí nào đƣợc sử dụng để đánh giá hoạt động nhận tiền gửi cá nhân?
-Thực trạng của hoạt động nhận tiền gửi KHCN tại Agribank chi nhánh tỉnh Kon Tum trong thời gian qua nhƣ thế nào?
-Những khuyến nghị gì cần đề xuất để hoàn thiện hoạt động nhận tiền gửi cá nhân trong thời gian tới của Agribank chi nhánh tỉnh Kon Tum ?
Đối tƣợng và phạm vi nghiên cứu
Đối tƣợng nghiên cứu: Hoạt động nhận tiền gửi KHCN tại ngân hàng Agribank chi nhánh tỉnh Kon Tum
Nội dung nghiên cứu tập trung vào thực trạng hoạt động nhận tiền gửi KHCN tại ngân hàng Agribank chi nhánh tỉnh Kon Tum, phân tích những thành công đã đạt được và những hạn chế còn tồn tại trong quá trình này.
Phạm vi về không gian: Tập trung phân tích tại ngân hàng Agribank chi nhánh tỉnh Kon Tum
Phạm vi về thời gian: Để đảm bảo tính kịp thời và có ứng dụng trong thực tiễn nên tôi lựa chọn mốc thời gian từ năm 2016-2018.
Phương pháp nghiên cứu
Luận văn dựa trên cơ sở lý luận về hoạt động nhận tiền gửi, sử dụng dữ liệu thu thập và áp dụng các phương pháp thống kê như mô tả, phân tích, so sánh, quan sát, điều tra, phỏng vấn để tổng hợp và xử lý thông tin Đồng thời, luận văn kết hợp các vấn đề thực tiễn với lý luận kinh tế tài chính nhằm làm rõ vấn đề nghiên cứu.
Nguồn thu thập dữ liệu:
Để đánh giá tác động của môi trường bên ngoài đến hoạt động nhận tiền gửi của khách hàng cá nhân, tác giả đã tiến hành khảo sát và phân tích các yếu tố như môi trường kinh tế địa phương, đối thủ cạnh tranh, thói quen và nhu cầu gửi tiết kiệm của người dân Qua đó, tác giả đưa ra các giải pháp phù hợp nhằm tối ưu hóa hoạt động nhận tiền gửi.
- Dữ liệu bên trong ngân hàng: a Dữ liệu sơ cấp:
Tác giả đã tiến hành phỏng vấn 6 nhân viên ngân hàng thuộc khối quan hệ khách hàng cá nhân (KHCN), phòng Kế hoạch tài chính và khối tác nghiệp (phòng GDKH) để khảo sát những khó khăn trong việc nhận tiền gửi từ KHCN Các câu hỏi được đưa ra nhằm thu thập dữ liệu bao gồm: Những khó khăn thường gặp khi nhận tiền gửi là gì? Nguyên nhân của những khó khăn này xuất phát từ đâu? Và bạn có ý kiến, góp ý gì để khắc phục những khó khăn đó? Dữ liệu thứ cấp cũng được xem xét để làm rõ hơn vấn đề.
Dữ liệu về hoạt động nhận tiền gửi KHCN tại Agribank chi nhánh tỉnh Kon Tum bao gồm báo cáo huy động vốn từ năm 2016 đến 2018, cơ cấu tiền gửi của khách hàng trong cùng giai đoạn, và chi phí cho hoạt động marketing huy động tiền gửi.
Phương pháp tổng hợp được áp dụng để phân tích hoạt động nhận tiền gửi KHCN tại Agribank chi nhánh tỉnh Kon Tum, từ đó đưa ra những nhận xét tổng quát về thực trạng hoạt động này Bài viết nêu rõ những thành công và hạn chế, cùng với nguyên nhân dẫn đến những hạn chế đó Dựa trên những phân tích này, tác giả đã đề xuất các khuyến nghị nhằm hoàn thiện hoạt động nhận tiền gửi KHCN tại chi nhánh.
Phương pháp thống kê mô tả, so sánh và đối chiếu: Tác giả sẽ phân tích
Bài viết tập trung vào việc xử lý thông tin thu thập nhằm phục vụ cho mục tiêu nghiên cứu và phân tích dữ liệu thứ cấp định tính Tác giả đề xuất giải pháp hoàn thiện hoạt động nhận tiền gửi tại Ngân hàng Agribank chi nhánh tỉnh Kon Tum Qua việc so sánh không gian với các đối thủ trong khu vực và so sánh thời gian giữa các năm nghiên cứu, bài viết hỗ trợ đánh giá hiệu quả hoạt động nhận tiền gửi của Agribank tại tỉnh Kon Tum.
Nội dung nghiên cứu
Nội dung nghiên cứu: Hoàn thiện hoạt động nhận tiền gửi KHCN tại Agribank chi nhánh tỉnh Kon Tum
Nghiên cứu tổng quan về hoạt động nhận tiền gửi từ khách hàng cá nhân giúp nhận diện khoảng trống trong nghiên cứu và lý giải sự cần thiết của đề tài trong học thuật cũng như thực tiễn Bài viết sẽ làm rõ mục tiêu, đối tượng, phạm vi và phương pháp nghiên cứu, từ đó cung cấp cái nhìn sâu sắc về tầm quan trọng của hoạt động này trong ngành ngân hàng.
Hệ thống hóa lý thuyết về đặc điểm của khách hàng cá nhân trong lĩnh vực khoa học và công nghệ, cùng với nội dung hoạt động nhận tiền gửi của các ngân hàng thương mại, giúp xác định các yếu tố ảnh hưởng đến quy trình nhận tiền gửi từ khách hàng cá nhân.
Phân tích đánh giá bối cảnh kinh doanh và chiến lược trong hoạt động nhận tiền gửi của khách hàng cá nhân (KHCN) là rất quan trọng Đánh giá kết quả nhận tiền gửi KHCN giúp xác định những ưu điểm như tăng trưởng nguồn vốn và cải thiện dịch vụ khách hàng, đồng thời cũng chỉ ra những nhược điểm như cạnh tranh khốc liệt và rủi ro tài chính Việc hiểu rõ bối cảnh này sẽ hỗ trợ các ngân hàng tối ưu hóa chiến lược thu hút và giữ chân khách hàng.
Trong bài viết này, chúng tôi sẽ phân tích thực trạng hoạt động nhận tiền gửi khách hàng cá nhân tại Agribank chi nhánh tỉnh Kon Tum, từ đó chỉ ra các vướng mắc, ưu và nhược điểm hiện có Bên cạnh đó, chúng tôi sẽ đề xuất các khuyến nghị nhằm cải thiện tình hình này, đồng thời đưa ra những kiến nghị hợp lý đối với Agribank Việt Nam và Ngân hàng Nhà nước Việt Nam để nâng cao hiệu quả hoạt động và phục vụ tốt hơn cho khách hàng.
Ý nghĩa khoa học và thực tiễn
Hệ thống hóa một số vấn đề lý luận cơ bản về hoạt động nhận tiền gửi khách hàng cá nhân của Agribank chi nhánh tỉnh Kon Tum
Bài viết này phân tích và đánh giá thực trạng hoạt động nhận tiền gửi từ khách hàng cá nhân tại Agribank chi nhánh tỉnh Kon Tum, nhằm chỉ ra những vướng mắc và tồn tại trong quy trình này Từ những phân tích đó, bài viết đề xuất các giải pháp và kiến nghị để hoàn thiện hoạt động nhận tiền gửi, góp phần nâng cao hiệu quả kinh doanh của chi nhánh.
Bố cục của luận văn
Ngoài phần mở đầu và kết luận, luận văn bao gồm 3 chương:
Chương 1: Cơ sở lý luận về hoạt động nhận tiền gửi khách hàng cá nhân của ngân hàng thương mại
Chương 2: Thực trạng hoạt động nhận tiền gửi khách hàng cá nhân tại ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn tỉnh Kon Tum
Chương 3: Khuyến nghị hoàn thiện hoạt động nhận tiền gửi khách hàng cá nhân tại Agribank chi nhánh tỉnh Kon Tum.
CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ HOẠT ĐỘNG NHẬN TIỀN GỬI KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI
HOẠT ĐỘNG NHẬN TIỀN GỬI KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI
1.1.1.Khái niệm nhận tiền gửi của khách hàng cá nhân: a Khái niệm tiền gửi
Tiền gửi là khoản tiền mà tổ chức và cá nhân gửi tại ngân hàng thương mại dưới nhiều hình thức hợp pháp, với cam kết hoàn trả gốc và lãi theo thỏa thuận Tiền gửi được phân loại dựa trên nhiều tiêu chí, bao gồm mục đích (tiền gửi thanh toán và tiền gửi tiết kiệm), kỳ hạn (tiền gửi không kỳ hạn và tiền gửi có kỳ hạn), đối tượng (tiền gửi của tổ chức và cá nhân), và loại tiền tệ (VND, ngoại tệ, hoặc vàng).
KHCN là cá nhân hoặc nhóm người có nhu cầu mua và sử dụng sản phẩm dịch vụ ngân hàng cho mục đích cá nhân Họ có khả năng ra quyết định mua sắm các sản phẩm dịch vụ ngân hàng và là đối tượng hưởng lợi từ các đặc tính, chất lượng mà ngân hàng cung cấp Hoạt động nhận tiền gửi của KHCN đóng vai trò quan trọng trong việc phát triển dịch vụ ngân hàng.
Hoạt động nhận tiền gửi của khách hàng cá nhân (KHCN) là quá trình mà các ngân hàng thương mại (NHTM) sử dụng các hình thức hợp pháp để huy động nguồn tài chính từ KHCN nhằm phục vụ cho mục đích kinh doanh và phải hoàn trả theo cam kết Tại Việt Nam, tiền gửi của KHCN chủ yếu bao gồm tiền gửi tiết kiệm và tiền gửi thanh toán Theo khoản 1, điều 6 trong Quy chế về tiền gửi tiết kiệm ban hành kèm theo quyết định 1160/2004/QĐ-NHNN ngày 13/9/2014 của Thống đốc Ngân hàng Nhà nước, tiền gửi tiết kiệm được định nghĩa là khoản tiền của cá nhân gửi vào tài khoản tiết kiệm, được hưởng lãi suất theo quy định của tổ chức nhận tiền gửi và được bảo hiểm theo quy định của pháp luật về bảo hiểm tiền gửi.
Các tầng lớp dân cư đều có khoản thu nhập tạm thời chưa sử dụng và có thể gửi tiết kiệm để bảo toàn và hưởng lãi Tuy nhiên, khoản tiết kiệm này không được dùng để phát hành séc hay thực hiện thanh khoản khác, chỉ có thể trích tài khoản để trả nợ vay hoặc chuyển sang tài khoản khác của chính chủ Để thu hút nhiều tiền tiết kiệm hơn, các ngân hàng cố gắng khuyến khích dân cư thay đổi thói quen giữ vàng và tiền mặt tại nhà thông qua việc mở rộng mạng lưới huy động, cung cấp hình thức huy động đa dạng và lãi suất cạnh tranh hấp dẫn như tiền gửi có kỳ hạn, tiết kiệm bằng ngoại tệ và vàng.
1.1.2 Phân loại tiền gửi khách hàng cá nhân của ngân hàng thương mại Để gia tăng quy mô tiền gửi cá nhân cũng nhƣ chất lƣợng nguồn tiền gửi, các NHTM đã và đang đƣa ra nhiều hình thức huy động đa dạng Tùy theo tiêu chí phân loại mà có thể phân loại tiền gửi cá nhân thành nhiều hình thức khác nhau.
- Phân loại theo hình thức huy động: Phân loại theo hình thức huy động thì tiền gửi khách hàng cá nhân đƣợc chia thành 2 loại sau
Huy động tiền gửi qua tài khoản khách hàng là hình thức phổ biến nhất của các ngân hàng thương mại, với sự đa dạng trong các loại hình tiền gửi nhằm đáp ứng nhu cầu của khách hàng Khách hàng có thể lựa chọn sản phẩm tiền gửi tiết kiệm để tích lũy cho tương lai hoặc tiền gửi thanh toán cho nhu cầu giao dịch hàng ngày Mỗi loại tiền gửi không chỉ đa dạng về kỳ hạn mà còn có nhiều biến thể với các đặc trưng riêng, giúp phục vụ tốt nhất nhu cầu của khách hàng.
+ Huy động tiền gửi qua phát hành giấy tờ có giá
Giấy tờ có giá là chứng nhận từ tổ chức phát hành nhằm huy động vốn, xác nhận nghĩa vụ trả nợ một khoản tiền trong thời gian xác định, kèm theo điều kiện lãi suất và các cam kết khác giữa tổ chức tín dụng và người mua Các hình thức phổ biến của giấy tờ có giá bao gồm chứng chỉ tiền gửi, kỳ phiếu và tín phiếu.
- Phân loại theo kỳ hạn: Theo kỳ hạn, tiền gửi khách hàng cá nhân đƣợc chia thành 2 loại sau:
Tiền gửi không kỳ hạn cho phép người gửi rút tiền bất cứ lúc nào mà không cần thông báo trước, tạo ra nghĩa vụ hoàn trả từ ngân hàng (NH) Loại tiền gửi này chủ yếu phục vụ cho mục đích thanh toán, nhưng do khách hàng có thể rút bất cứ lúc nào, NH phải duy trì quỹ để chi trả, dẫn đến khó khăn trong việc lập kế hoạch sử dụng nguồn vốn cho tín dụng Vì vậy, lãi suất của tiền gửi không kỳ hạn thường thấp, thậm chí có những khoản không được trả lãi, giúp NH giảm chi phí vốn và nâng cao khả năng cạnh tranh trong cho vay và đầu tư Tuy nhiên, tính ổn định của loại tiền gửi này thấp, buộc NH chỉ có thể sử dụng một tỷ lệ phần trăm nhất định và cần dự tính về sự ổn định của lượng tiền gửi Do đó, quản lý tiền gửi không kỳ hạn là một phần quan trọng trong quản lý dự trữ của NH.
Tiền gửi có kỳ hạn là hình thức gửi tiền mà người gửi và ngân hàng thỏa thuận về số lượng, thời gian gửi và lãi suất áp dụng cho khoản tiền đó.
Khác với tiền gửi tiết kiệm không kỳ hạn, tiền gửi tiết kiệm định kỳ được thiết kế cho cá nhân và tổ chức có nhu cầu gửi tiền với mục tiêu an toàn và sinh lời Hình thức này cho phép người gửi lập kế hoạch sử dụng tiền trong tương lai một cách hiệu quả.
Công nhân và viên chức hưu trí có thu nhập ổn định thường chọn hình thức gửi tiền tiết kiệm có kỳ hạn để nhận lợi tức định kỳ Lãi suất cao hơn cho tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn so với tiền gửi không kỳ hạn là yếu tố quan trọng thu hút nhóm khách hàng này Ngoài ra, lãi suất còn thay đổi theo loại kỳ hạn gửi và loại đồng tiền như VNĐ, USD hoặc vàng.
Tiền gửi tiết kiệm kỳ hạn được phân loại theo thời gian gửi, bao gồm các loại kỳ hạn 1, 2, 3, 6, 9, 12 tháng, và có thể kéo dài hơn nữa.
36 tháng cho khách hàng lựa chọn Căn cứ vào phương thức trả lãi có thể chia thành:
* Tiền gửi kỳ hạn lĩnh lãi đầu kỳ
*Tiền gửi kỳ hạn lĩnh lãi cuối kỳ
* Tiền gửi kỳ hạn lĩnh lãi theo định kỳ
Việc phân chia tiền gửi kỳ hạn thành nhiều loại khác nhau giúp ngân hàng tạo ra sản phẩm tiền gửi đa dạng, đáp ứng tốt nhu cầu gửi tiền phong phú của khách hàng.
- Phân loại theo loại tiền: Phân loại theo loại tiền thì tiền gửi khách hàng cá nhân đƣợc chia thành 2 loại sau
Tiền gửi nội tệ là hình thức gửi tiền bằng đồng Việt Nam tại ngân hàng, cho phép người gửi nhận lãi suất cũng bằng đồng Việt Nam Đây là nguồn tiền gửi quan trọng, đóng góp vào sự ổn định và phát triển của hệ thống ngân hàng.
NH, nó phụ thuộc vào thu nhập trong nước và chiếm tỷ trọng rất lớn trong tổng lƣợng tiền gửi huy động đƣợc
Tiền gửi ngoại tệ là hình thức gửi tiền bằng các loại ngoại tệ như USD, EUR vào ngân hàng, và người gửi sẽ nhận lãi bằng chính ngoại tệ đã gửi Các khoản tiền gửi này đóng vai trò quan trọng trong hoạt động của ngân hàng, bao gồm kinh doanh ngoại tệ trong nước, tài trợ cho xuất nhập khẩu và thực hiện thanh toán quốc tế.
- Phân loại theo tính chất giao dịch: Phân loại theo tính chất giao dịch thì tiền gửi khách hàng cá nhân đƣợc chia thành 2 loại sau:
NỘI DUNG HOẠT ĐỘNG NHẬN TIỀN GỬI KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI
CÁ NHÂN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI
Mục tiêu của hoạt động nhận tiền gửi KHCN là phát triển quy mô hoạt động để ngân hàng có thể chiếm vị trí dẫn đầu trong ngành Để đạt được điều này, ngân hàng cần không ngừng gia tăng quy mô tiền gửi cá nhân, đáp ứng nhu cầu tăng trưởng tín dụng cho nền kinh tế.
Hoạt động nhận tiền gửi cá nhân không chỉ cần gia tăng quy mô mà còn phải đảm bảo tốc độ tăng trưởng bền vững Để đạt được sự tăng trưởng ổn định, nguồn tiền gửi cá nhân phải gắn liền với chất lượng Khi quy mô và tốc độ tăng trưởng của tiền gửi cá nhân được duy trì ổn định, các ngân hàng có thể xây dựng và thực hiện hiệu quả kế hoạch kinh doanh của mình, đồng thời phát triển thị phần trong lĩnh vực nhận tiền gửi khách hàng cá nhân.
Tăng thị phần là yếu tố quan trọng trong hoạt động của ngân hàng, đặc biệt là trong việc nhận tiền gửi cá nhân Điều này không chỉ phản ánh năng lực tài chính và uy tín của ngân hàng mà còn xác định vị trí của nó trên thị trường tiền gửi.
Thị phần tiền gửi cá nhân của ngân hàng phản ánh vị trí của ngân hàng trên thị trường, được xác định bằng cách so sánh số tiền gửi cá nhân của ngân hàng với tổng số tiền gửi cá nhân trong khu vực Để tăng cường thị phần và chiếm lĩnh thị trường, ngân hàng cần áp dụng nhiều biện pháp như đa dạng hóa sản phẩm, thiết lập chính sách lãi suất hợp lý, quảng cáo sản phẩm và chăm sóc khách hàng Để thực hiện điều này, ngân hàng cần thường xuyên nghiên cứu thị trường thông qua khảo sát lãi suất và đánh giá các sản phẩm hiện có, từ đó phân tích điểm mạnh và điểm yếu của sản phẩm tiền gửi để cải tiến và phát triển sản phẩm phù hợp với nhu cầu khách hàng.
Cơ cấu hoạt động nhận tiền gửi cá nhân phản ánh sự đa dạng về kỳ hạn, loại tiền huy động và đối tượng gửi tiền Phân tích cơ cấu này cho thấy mối liên hệ giữa quy mô và tốc độ tăng trưởng của từng nguồn tiền gửi, từ đó giúp hiểu rõ hơn về thị trường tài chính.
Phân tích cơ cấu tiền gửi cá nhân là rất quan trọng vì nó phản ánh sự hợp lý giữa các nguồn tiền gửi và cách sử dụng vốn Điều này quyết định đến các hoạt động quản trị rủi ro của ngân hàng, bao gồm rủi ro lãi suất và rủi ro thanh khoản, đồng thời đảm bảo chi phí hợp lý.
Mục tiêu chính của hoạt động nhận tiền gửi cá nhân là sử dụng nguồn tiền này để đầu tư vào kinh doanh ngân hàng qua hoạt động cho vay, từ đó tạo ra lợi nhuận Việc xác định chi phí hợp lý cho việc nhận tiền gửi cá nhân là cần thiết để xây dựng chính sách kinh doanh hiệu quả Đánh giá chi phí hoạt động tiền gửi theo từng nguồn sẽ giúp ngân hàng tăng cường lợi nhuận và đảm bảo lãi suất cho vay cạnh tranh, đồng thời nâng cao chất lượng dịch vụ.
Các ngân hàng thương mại (NHTM) chú trọng nâng cao chất lượng dịch vụ để thu hút khách hàng và quảng bá hình ảnh Việc đo lường sự hài lòng của khách hàng với sản phẩm dịch vụ tiền gửi cá nhân giúp ngân hàng đánh giá chất lượng dịch vụ trên thị trường Từ đó, NHTM có thể cải thiện và nâng cao dịch vụ cung ứng, đáp ứng tốt hơn nhu cầu của khách hàng.
1.2.2 Các biện pháp nhằm đạt mục tiêu nhận tiền gửi KHCN
Các ngân hàng thương mại đang áp dụng nhiều biện pháp để tăng cường hoạt động nhận tiền gửi cá nhân, bao gồm các chiến lược marketing hiệu quả, cải thiện chất lượng dịch vụ khách hàng, và cung cấp các sản phẩm gửi tiết kiệm hấp dẫn với lãi suất cạnh tranh.
Các ngân hàng thương mại (NHTM) không ngừng cải tiến và phát triển các sản phẩm tiền gửi cá nhân, cung cấp tiện ích đi kèm như gửi tiền tiết kiệm online và dịch vụ internet banking Điều này giúp khách hàng dễ dàng thực hiện giao dịch thanh toán mà không cần đến quầy giao dịch Bên cạnh đó, NHTM cũng phát triển các sản phẩm mới với lãi suất hấp dẫn và phương thức thanh toán lãi đa dạng nhằm thu hút nguồn vốn từ khách hàng, đáp ứng nhu cầu ngày càng cao của thị trường.
Để nâng cao uy tín và hình ảnh của ngân hàng, việc hoàn thiện công tác truyền thông và quảng cáo là rất quan trọng Các hoạt động tuyên truyền, tiếp thị và quảng cáo giúp quảng bá hình ảnh ngân hàng đến công chúng một cách nhanh chóng và hiệu quả, thu hút sự chú ý của khách hàng đến các sản phẩm và dịch vụ của ngân hàng Điều này không chỉ gia tăng quy mô hoạt động tiền gửi mà còn tăng số lượng khách hàng Quảng cáo trên các phương tiện truyền thông là giải pháp thiết yếu để khách hàng nhận biết ngân hàng và các sản phẩm mới của ngân hàng.
Hoàn thiện quy trình nghiệp vụ là bước quan trọng trong việc chuẩn hóa giao dịch, giúp giảm thiểu rủi ro cho ngân hàng và khách hàng Quá trình này không chỉ rút ngắn thời gian tác nghiệp mà còn nâng cao chất lượng phục vụ, đảm bảo sự nhanh chóng, chính xác và an toàn cho khách hàng.
Để nâng cao hiệu quả công tác nhận tiền gửi, cần đổi mới phong cách làm việc và thái độ phục vụ của cán bộ ngân hàng Việc này có thể thực hiện thông qua việc thay đổi nhận thức, khuyến khích nhân viên bằng các lợi ích vật chất và tinh thần, như tặng quà vào các dịp lễ, tết, sinh nhật, và giảm phí dịch vụ Đồng thời, phát động phong trào thi đua nhằm thu hút khách hàng mới và giao chỉ tiêu huy động cụ thể đến từng cán bộ sẽ góp phần nâng cao hiệu quả công việc.
Xây dựng chính sách khách hàng là giải pháp quan trọng hàng đầu của các ngân hàng, giúp duy trì khách hàng truyền thống và thu hút khách hàng mới Chính sách này nhằm tiếp cận mọi tầng lớp dân cư có nguồn tiền nhàn rỗi lớn và ổn định, thông qua các hình thức như giao dịch tận nhà cho khách hàng lớn và phân đoạn khách hàng theo khu vực, tập quán để áp dụng chính sách huy động hiệu quả.
Các ngân hàng cần xây dựng mức lãi suất phù hợp với từng thời kỳ bằng cách theo dõi sát sao diễn biến lãi suất trên thị trường Điều này giúp họ đưa ra mức lãi suất huy động cạnh tranh và hợp lý, nhằm thu hút khách hàng trong bối cảnh khách hàng thường xuyên so sánh lãi suất giữa các ngân hàng Để giảm thiểu tác động từ quyết định rút tiền của khách hàng, các ngân hàng thương mại (NHTM) thường xuyên cạnh tranh lãi suất để tối đa hóa nguồn tiền nhàn rỗi từ thị trường.