1 LỜI MỞ ĐẦU Sự cần thiết đề tài Tín dụng hoạt động chủ yếu mối quan tâm hàng đầu hoạt động kinh doanh Ngân hàng thương mại (NHTM) Trong điều kiện cụ thể nước ta thời gian tới, nguồn vốn tín dụng NHTM quan trọng, đóng vai trị chủ lực với doanh nghiệp, cá nhân toàn kinh tế Hoạt động tín dụng ln tiềm ẩn nhiều rủi ro việc nâng cao chất lượng tín dụng (CLTD) làm giảm thiểu rủi ro tín dụng có ý nghĩa định đến hoạt động kinh doanh ngân hàng, đến an toàn hệ thống NHTM chí kinh tế Trong tình hình chung đó, việc nâng cao CLTD hệ thống Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam nói chung chi nhánh Long An nói riêng tăng cường nhiều biện pháp khác như: rà soát qui định nội bộ, chấn chỉnh công tác cán bộ, cấu lại mạng lưới đô thị, nâng cao trách nhiệm hiệu kiểm tra, kiểm sốt nội bộ, điều chỉnh cấu tín dụng, tập trung xử lý nợ xấu…., nhiều hạn chế nhiều nguyên nhân khác Do tác giả tiến hành nghiên c u đề tài:“Chất lƣợng tín dụng Ngân hàng Nơng nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam - Chi nhánh Long An” để thực luận văn thạc sĩ chuyên ngành Tài Ngân hàng Mục tiêu nghiên cứu 2.1 Mục tiêu chung Phân tích, đánh giá thực trạng đề xuất giải pháp nhằm nâng cao chất lượng tín dụng Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam - Chi nhánh Long An 2.2 Mục tiêu cụ thể Một hệ thống hóa sở lý luận tín dụng chất lượng tín dụng ngân hàng thương mại Hai phân tích đánh giá thực trạng chất lượng tín dụng Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam chi nhánh Long An giai đoạn 2017 – 2019 Ba đề xuất giải pháp thích hợp nhằm nâng cao chất lượng tín dụng Ngân hàng Nơng nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam chi nhánh Long An giai đoạn 2020 – 2025 Đối tƣợng nghiên cứu Đối tượng nghiên c u đề tài chất lượng tín dụng ngân hàng thương mại thực ti n Agribank chi nhánh Long An Phạm vi nghiên cứu 4.1 Phạm vi không gian địa điểm Luận văn nghiên c u chất lượng tín dụng Ngân hàng Nơng nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam chi nhánh Long An 4.2 Phạm vi thời gian Dữ liệu sử dụng để phân tích hoạt độngvà chất lượng tín dụng Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam chi nhánh Long An giai đoạn năm 2017 – 2019 Câu hỏi nghiên cứu - Thực trạng chất lượng tín dụng Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam chi nhánh Long An giai đoạn 2017-2019 nào? - Cần có giải pháp để nâng cao chất lượng tín dụng Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam chi nhánh Long An giai đoạn 2020 – 2025 Phƣơng pháp nghiên cứu Luận văn sử dụng phương pháp nghiên c u định tính, cụ thể là: - Phương pháp di n dịch, quy nạp sử dụng để hệ thống hóa sở lý luận hoạt động tín dụng nâng cao chất lượng tín dụng ngân hàng thương mại - Phương pháp thống kê để xử lý số liệu, phân tích tổng hợp tài liệu, số liệu thu thập được, phối hợp với phương pháp phân tích so sánh để tổng hợp báo cáo kết nghiên c u từ đề xuất giải pháp tối ưu để nâng cao chất lượng tín dụng Ngân hàng Nơng nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam chi nhánh Long An CHƢƠNG CƠ SỞ LÝ LU N VỀ TÍN DỤNG NG N H NG V CHẤT LƢỢNG TÍN DỤNG CỦA NG N H NG THƢƠNG MẠI 1.1 Ngân hàng thƣơng mại 1.1.1.Khái niệm Lịch sử phát triển hệ thống ngân hàng gắn liền với phát triển kinh tế hàng hố Sự phát triển nhanh chóng kinh tế thị trường làm biến đổi mạnh mẽ hệ thống ngân hàng thương mại từ hệ thống ngân hàng giản đơn, sơ khai ban đầu trở thành ngân hàng đại Khi đời, Ngân hàng thương mại hoạt động chủ yếu cho vay lĩnh vực thương mại ngày hoạt động mang tính tổng hợp đa Tuỳ thuộc vào đặc thù hoàn cảnh thực tế quốc gia, đạo luật mà khái niệm ngân hàng thương mại nhìn nhận góc độ hay góc độ khác Theo Bách khoa toàn thư mở (Wikipedia), thời điểm có nhiều khái niệm NHTM: - Ở Mỹ: Ngân hàng thương mại công ty kinh doanh tiền tệ, chuyên cung cấp dịch vụ tài hoạt động ngành cơng nghiệp dịch vụ tài Theo cách tiếp cận Peter S.Rose, tác giả Quản trị NHTM “Ngân hàng loại hình tổ chức tài cung cấp danh mục dịch vụ tài đa dạng nhất, đặc biệt tín dụng, tiết kiệm, dịch vụ toán thực nhiều chức tài so với tổ chức kinh doanh kinh tế” Luật số 47/2010/QH12 Luật Tổ ch c tín dụng định nghĩa : “Ngân hàng thương mại loại hình ngân hàng thực tất hoạt động ngân hàng hoạt động kinh doanh khác theo quy định luật này, nhằm mục tiêu lợi nhuận” Như vậy, nói NHTM định chế tài trung gian quan trọng kinh tế thị trường, giao dịch trực tiếp với khách hàng doanh nghiệp, tổ ch c đoàn thể xã hội cá nhân thực huy động vốn hình th c nhận tiền gửi hoạt kỳ, tiền gửi định kỳ, phát hành kỳ phiếu, trái phiếu, đồng thời sử dụng vốn huy động vay, chiết khấu, cung cấp phương tiện toán cung ng dịch vụ ngân hàng [3] 1.1.2 Hoạt động kinh doanh ngân hàng thương mại Theo điều Luật TCTD số 47/2010/QH12 ngày 16 tháng 06 năm 2010 Quốc hội khóa XII: Hoạt động ngân hàng việc kinh doanh, cung ng thường xuyên nghiệp vụ sau đây: a) Nhận tiền gửi b) Cấp tín dụng c) Cung ng dịch vụ toán qua tài khoản Như vậy, hoạt động ngân hàng thương mại bao gồm: - Nhận tiền gửi: hoạt động nhận tiền tổ ch c, cá nhân hình th c tiền gửi khơng kỳ hạn, tiền gửi có kỳ hạn, tiền gửi tiết kiệm, phát hành ch ng tiền gửi, kỳ phiếu, tín phiếu hình th c nhận tiền gửi khác theo nguyên tắc có hồn trả đầy đủ tiền gốc, lãi cho người gửi tiền theo thỏa thuận - Cấp tín dụng: việc thỏa thuận để tổ ch c, cá nhân sử dụng khoản tiền cam kết cho phép sử dụng khoản tiền theo ngun tắc có hồn trả nghiệp vụ cho vay, chiết khấu, cho thuê tài chính, bao tốn, bảo lãnh ngân hàng nghiệp vụ cấp tín dụng khác - Cung cấp dịch vụ toán qua tài khoản: việc cung ng phương tiện toán; thực dịch vụ toán séc, lệnh chi, ủy nhiệm chi, nhờ thu, ủy nhiệm thu, thẻ ngân hàng, thư tín dụng dịch vụ tốn khác cho khách hàng thơng qua tài khoản khách hàng [16] 1.2 Tín dụng ngân hàng 1.2.1 Khái niệm tín dụng Trong kinh tế hàng hóa, thời gian ln có số người tạm thời thừa vốn, có vốn tạm thời nhàn rỗi có nhu cầu cho vay Bên cạnh ln có số người tạm thời thiếu vốn, có nhu cầu vay Hiện tượng làm nảy sinh mối quan hệ kinh tế mà nội dung vốn dịch chuyển từ nơi tạm thời thừa sang nơi tạm thời thiếu với điều kiện người vay phải hoàn trả vốn lãi tiền vay cho người cho vay sau thời gian sử dụng vốn vay, quan hệ tín dụng Như vậy, tín dụng quan hệ vay mượn dựa ngun tắc hồn trả Tín dụng chuyển nhượng tạm thời lượng giá trị hình th c vật hay tiền tệ từ người sở hữu sang người sử dụng, sau thời gian định trả lại với lượng lớn Tín dụng có đặc điểm thiếu đặc điểm sau khơng cịn phạm trù tín dụng nữa: - Có chuyển giao quyền sử dụng lượng giá trị từ người sang người khác - Sự chuyển giao mang tính chất tạm thời - Khi hồn trả lượng giá trị chuyển giao cho người sở hữu phải kèm theo lượng giá trị lớn gọi lợi t c [3] 1.2.2 Khái niệm tín dụng ngân hàng Tín dụng ngân hàng quan hệ tín dụng ngân hàng với chủ thể khác xã hội Ngân hàng định chế tài trung gian, quan hệ tín dụng với chủ thể kinh tế khác ngân hàng vừa người vay, vừa người cho vay - Với tư cách người vay, ngân hàng huy động vốn hình th c nhận tiền gửi chủ thể kinh tế, cá nhân phát hành ch ng tiền gửi, kỳ phiếu, trái phiếu ngân hàng - Với tư cách người cho vay, ngân hàng cấp tín dụng đáp ng kịp thời vốn cho trình sản xuất, kinh doanh tiêu dùng chủ thể kinh tế, cá nhân, từ góp phần tích cực thúc đẩy sản xuất lưu thơng hàng hóa ngày phát triển Tín dụng ngân hàng mang chất chung quan hệ tín dụng, quan hệ vay mượn có hồn trả vốn lãi sau thời gian định, quan hệ chuyển nhượng tạm thời quyền sử dụng vốn quan hệ bình đẳng hai bên có lợi Liên quan đến khái niệm tín dụng, khoản 14 điều Luật số 47/2010/QH12 Quốc hội Luật tổ ch c tín dụng ghi : “Cấp tín dụng việc thỏa thuận để tổ ch c, cá nhân sử dụng khoản tiền cam kết cho phép sử dụng khoản tiền theo ngun tắc có hồn trả nghiệp vụ cho vay, chiết khấu, cho th tài chính, bao tốn, bảo lãnh ngân hàng nghiệp vụ cấp tín dụng khác” [16] 1.2.3 Đặc điểm tín dụng ngân hàng Thứ nhất, tín dụng ngân hàng dựa sở lịng tin Ngân hàng cấp tín dụng có lòng tin vào việc khách hàng sử dụng vốn vay mục đích, hiệu có khả hồn trả nợ vay (gốc lãi) hạn Thứ hai, tín dụng chuyển nhượng tài sản có thời hạn Ngân hàng trung gian tài “ vay vay”, nên khoản tín dụng ngân hàng phải có thời hạn, bảo đảm cho ngân hàng hoàn trả vốn huy động Thứ ba, tín dụng phải ngun tắc hồn trả gốc lãi Nếu khơng có hồn trả khơng coi tín dụng Giá trị hồn trả phải lớn giá trị lúc cho vay (giá trị gốc), nghĩa việc hoàn trả giá trị gốc, khách hàng phải trả cho ngân hàng khoản lãi phải ln ln số dương, có bù đắp chi phí hoạt động tạo lợi nhuận cho ngân hàng, phản ánh hoạt động kinh doanh ngân hàng Thứ tư, tín dụng hoạt động tiềm ẩn rủi ro cao cho ngân hàng Việc thu hồi tín dụng phụ thuộc khơng vào thân khách hàng, mà cịn phụ thuộc vào mơi trường hoạt động ngồi tầm kiểm sốt khách hàng biến động giá cả, lãi suất, tỷ giá, lạm phát, tăng trưởng kinh tế, thị trường, thiên tai khách hàng gặp khó khăn mơi trường kinh doanh thay đổi, dẫn đến khó khăn việc trả nợ, điều khiến cho ngân hàng gặp rủi ro tín dụng Thứ năm, tín dụng ngân hàng sở cam kết hồn trả vơ điều kiện người vay cho ngân hàng người cho vay Quá trình cho vay di n sở c pháp lý chặt chẽ như: hợp đồng tín dụng, khế ước vay tiền, hợp đồng bảo lãnh Trong bên vay phải cam kết hồn trả vô điều kiện khoản vay lãi cho ngân hàng đến hạn Thứ sáu, khác với tín dụng thương mại tín dụng nhà nước, tín dụng ngân hàng quan hệ ngân hàng người cho vay chủ thể kinh tế người vay Thứ bảy, khác với tín dụng thương mại tín dụng nhà nước, tín dụng ngân hàng xét thời gian gồm tín dụng ngắn hạn, trung hạn dài hạn, tín dụng thương mại thường tín dụng ngắn hạn tín dụng nhà nước chủ yếu tín dụng trung dài hạn Thứ tám, quy mơ tín dụng ngân hàng đáp ng nhu cầu đa dạng khách hàng chủ yếu tiền, cịn tín dụng thương mại quy mơ tín dụng giới hạn phạm vị hàng hóa người cho vay Từ đặc điểm tín dụng ngân hàng phải đảm bảo hai nguyên tắc sau: - Vốn vay phải sử dụng mục đích - Vốn vay phải hồn trả gốc lãi điều khoản cam kết, thỏa thuận ghi hợp đồng [3] 1.2.4 Phân loại tín dụng ngân hàng Để phục vụ cho việc phân tích, quản lý hoạt động tín dụng hiệu quả, hạn chế thấp rủi ro tín dụng phát sinh, tín dụng cần phân loại theo tiêu chí khác tùy theo mục đích nghiên c u Tín dụng ngân hàng thường phân loại theo số tiêu th c sau: 1.2.4.1 Theo mục đích sử dụng tiền vay - Tín dụng sản xuất kinh doanh: ngân hàng cho vay nhằm đáp ng nhu cầu sản xuất kinh doanh chủ thể kinh tế lĩnh vực: công nghiệp, nông nghiệp, thương nghiệp, giao thơng vận tải, bưu điện, dịch vụ… - Tín dụng tiêu dùng: ngân hàng cho vay nhằm đáp ng nhu cầu tiêu dùng cá nhân mua sắm vật dụng sinh hoạt, cho vay để trang trải chi phí đời sống, cho vay thơng qua phát hành thẻ tín dụng… [3] 1.2.4.2 Theo thời hạn sử dụng tiền vay Theo cách này, tín dụng ngân hàng chia thành ba loại: - Tín dụng ngắn hạn: theo quy định Việt Nam, tín dụng ngắn hạn có thời hạn tối đa đến 12 tháng, cho vay ngắn hạn sử dụng chủ yếu để bù đắp nhu cầu vốn lưu động tạm thời thiếu doanh nghiệp nhu cầu chi tiêu ngắn hạn cá nhân - Tín dụng trung hạn: Là loại tín dụng có thời hạn từ năm đến năm, dùng vay vốn phục vụ nhu cầu mua sắm tài sản cố định, cải tiến đổi kỹ thuật, mở rộng xây dựng cơng trình nhỏ… có thời hạn thu hồi vốn nhanh - Tín dụng dài hạn: Là loại tín dụng có thời hạn năm, sử dụng để cung cấp vốn cho xây dựng bản, cải tiến mở rộng sản xuất có quy mơ lớn Thơng thường tín dụng trung dài hạn đầu tư để hình thành vốn cố định phần vốn tổi thiểu cho hoạt động sản xuất [3] 1.2.4.3 Theo hình thức đảm bảo tiền vay Theo tiêu th c này, tín dụng chia thành hai loại: - Tín dụng có bảo đảm: ngân hàng cấp tín dụng cho khách hàng dựa sở có tài sản chấp, cầm cố hay bảo lãnh Tài sản dùng để chấp, cầm cố nhà xưởng, xe cộ, khoản phải thu, trang thiết bị hay tài sản hình thành từ vốn vay, vật có giá hay giấy tờ có giá Ngồi ra, bảo đảm cho khoản vay thực bảo lãnh bên th ba ngân hàng chấp nhận - Tín dụng khơng có bảo đảm: trường hợp ngân hàng cấp tín dụng cho khách hàng mà khơng cần có tài sản chấp, cầm cố hay bảo lãnh mà dựa vào uy tín khách hàng Những khách hàng cấp tín dụng loại thường khách hàng quen, có uy tín với ngân hàng việc trả đầy đủ khoản nợ từ trước đến [3] 1.2.4.4 Căn vào phương pháp hoàn trả: - Tín dụng trả góp: ngân hàng cho vay khách hàng vay phải hoàn trả dần vốn gốc lãi theo định kỳ - Tín dụng phi trả góp: ngân hàng cho vay khách hàng vay phải hoàn trả toàn vốn lần đáo hạn, trả lãi theo thoả thuận hai bên - Tín dụng hồn trả theo u cầu: loại cho vay ngân hàng mà việc thu nợ thực theo yêu cầu hoàn trả người vay sở khả người vay thời hạn hợp đồng thỏa thuận [2] 1.2.4.5 Theo phương thức cho vay: - Cho vay lần: Mỗi lần cho vay, tổ ch c tín dụng khách hàng thực thủ tục cho vay ký kết thỏa thuận cho vay - Cho vay hợp vốn: Là việc có từ hai tổ ch c tín dụng trở lên thực cho vay khách hàng để thực phương án, dự án vay vốn - Cho vay lưu vụ: Là việc tổ ch c tín dụng thực cho vay khách hàng để ni trồng, chăm sóc trồng, vật ni có tính chất mùa vụ theo chu kỳ sản xuất liền kề năm lưu gốc, cơng nghiệp có thu hoạch hàng năm Theo đó, tổ ch c tín dụng khách hàng thỏa thuận dư nợ gốc chu kỳ trước tiếp tục sử dụng cho chu kỳ sản xuất không vượt thời gian 02 chu kỳ sản xuất liên tiếp - Cho vay theo hạn m c: Tổ ch c tín dụng xác định thỏa thuận với khách hàng m c dư nợ cho vay tối đa trì khoảng thời gian định Trong hạn m c cho vay, tổ ch c tín dụng thực cho vay lần Một năm lần, tổ ch c tín dụng xem xét xác định lại m c dư nợ cho vay tối đa thời gian trì m c dư nợ - Cho vay theo hạn m c tín dụng dự phịng: Tổ ch c tín dụng cam kết đảm bảo sẵn sàng cho khách hàng vay vốn phạm vi m c cho vay dự phịng thỏa thuận Tổ ch c tín dụng khách hàng thỏa thuận thời hạn hiệu lực hạn m c cho vay dự phịng khơng vượt q 01 (một) năm - Cho vay theo hạn m c thấu chi tài khoản toán: Tổ ch c tín dụng chấp thuận cho khách hàng chi vượt số tiền có tài khoản tốn khách hàng m c thấu chi tối đa để thực dịch vụ toán tài khoản toán M c thấu chi tối đa trì khoảng thời gian tối đa 01 (một) năm - Cho vay quay vịng: Tổ ch c tín dụng khách hàng thỏa thuận áp dụng cho vay nhu cầu vốn có chu kỳ hoạt động kinh doanh khơng 01 (một) tháng, 10 khách hàng sử dụng dư nợ gốc chu kỳ hoạt động kinh doanh trước cho chu kỳ kinh doanh thời hạn cho vay không vượt 03 (ba) tháng - Cho vay tuần hồn (rollover): Tổ ch c tín dụng khách hàng thỏa thuận áp dụng cho vay ngắn hạn khách hàng với điều kiện: + Đến thời hạn trả nợ, khách hàng có quyền trả nợ kéo dài thời hạn trả nợ thêm khoảng thời gian định phần toàn số dư nợ gốc khoản vay + Tổng thời hạn vay vốn không vượt 12 tháng kể từ ngày giải ngân ban đầu không vượt chu kỳ hoạt động kinh doanh + Tại thời điểm xem xét cho vay, khách hàng khơng có nợ xấu tổ ch c tín dụng Trong trình cho vay tuần hồn, khách hàng có nợ xấu tổ ch c tín dụng khơng thực kéo dài thời hạn trả nợ theo thỏa thuận - Các phương th c cho vay khác kết hợp phương th c cho vay theo quy định, phù hợp với điều kiện hoạt động kinh doanh tổ ch c tín dụng đặc điểm khoản vay [3] 1.2.4.6 Căn vào hình thức pháp lý - Chiết khấu thương phiếu: Là hoạt động khách hàng đem thương phiếu mà có mua bán chịu hoạt động kinh doanh thương phiếu chưa đến hạn để tốn mà khách hàng lại cần tiền khách hàng mang thương phiếu đến NHTM xin chiết khấu Đặc điểm hình th c chiết khấu khách hàng ln nhận giá trị thấp giá trị thương phiếu NHTM trở thành người chủ thương phiếu Ngân hàng người cho vay chủ thương phiếu mà hình th c trao đổi trái quyền ngân hàng việc bỏ tiền để thu khoản lớn tương lai với m c lãi suất định coi hoạt động tín dụng Bản chất chiết khấu thương phiếu ngân hàng ng tiền cho người bán thay người mua trả tiền trước cho người bán 54 Để nâng cao chất lượng hạn chế RRTD, việc đánh giá phân loại khách hàng hết s c cần thiết Trên sở đó, hoạt động nâng cao chất lượng xếp hạng tín nhiệm nội vơ quan trọng nhằm đánh giá, phân loại khách hàng để ngân hàng có sách tín dụng cụ thể áp dụng đối tượng khách hàng Hoạt động kinh doanh khách hàng ln biến động, việc thu thập thông tin, đánh giá, phân loại khách hàng phải thực thường xun để có sách linh hoạt, phù hợp với thời kỳ cụ thể tránh c ng nhắc, chủ quan 3.3.2 Các giải pháp cụ thể 3.3.2.1 Đẩy mạnh họat động huy động vốn Huy động vốn hoạt động cung cấp nguồn cho hoạt động tín dụng Sự ổn định nguồn vốn tạo tiền đề cho hoạt động tín dụng có hiệu Chính vậy, đẩy mạnh cơng tác huy động vốn góp phần nâng cao chất lượng tín dụng ngân hàng Trong năm qua, công tác huy động vốn chi nhánh phát triển tốt, song khơng mà thời gian tới khơng cần để ý đến mà phải quan tâm nhiều Để có nguồn tiền gửi phát triển ổn định bền vững chi nhánh cần phải thực hiện: - Tiếp tục cải tiến phong cách phương th c kỹ thuật giao dịch để phục vụ khách hàng ngày tốt Bên cạnh ngân hàng phải có sách lãi suất phù hợp, linh hoạt vừa có tính cạnh tranh đồng thời hấp dẫn khách hàng để thu hút khối lượng vốn cần thiết đặc biệt nguồn vốn có kỳ hạn dài - Đa dạng hóa sản phẩm dịch vụ ngân hàng đại, áp dụng công nghệ tiên tiến vào sản phẩm toán, tiền gửi, đẩy mạnh việc mở tài khoản tiền gửi cá nhân giúp cho khách hàng tiết kiệm thời gian chi phí, an tồn tiện lợi từ tạo niềm tin nơi khách hàng, giúp cho ngân hàng d dàng việc huy động vốn với lãi suất thấp - Mở rộng mạng lưới huy động vốn đến địa bàn mới, tăng cường công tác tiếp thị quảng bá kết hợp với tác phong phục vụ tận tình, lịch sự, chu đáo nhằm tạo phong cách riêng hình ảnh chi nhánh Hướng dẫn tận tình, rõ ràng giúp 55 khách hàng yên tâm lựa chọn phương th c gửi tiền phù hợp sản phẩm tiền gửi, tiết kiệm có kỳ hạn dài - Xây dựng kế hoạch chăm sóc khách hàng thường xuyên, chủ động tiếp xúc nắm bắt thông tin doanh nghiệp địa bàn để nắm bắt nhu cầu chủ động đưa sản phẩm, dịch vụ phù hợp - Tăng cường quảng bá hình ảnh Agribank để thu hút thêm khách hàng đến giao dịch đơn vị, đặc biệt huy động tiền gửi 3.3.2.2 Tăng trưởng dư nợ đơi với kiểm sốt nâng cao chất lượng tín dụng - Giải pháp tổ ch c, điều hành thẩm định, đảm bảo xếp cán có đủ trình độ, lực, chun mơn, trách nhiệm làm tín dụng Phân cơng cán thẩm định phải c vào trình độ, kinh nghiệm, mạnh người Mảng thẩm định khách hàng doanh nghiệp khách hàng cá nhân phải tách rời Tránh phân địa bàn chồng chéo Giao kế hoạch dư nợ cụ thể cho CBTD theo tháng, quý, năm Theo dõi, sơ kết, tổng kết có chế độ thưởng phạt phân minh CBTD - Phối hợp nhịp nhàng, hiệu phận ch c chi nhánh, để hoạt động kinh doanh chi nhánh thông suốt tất khâu phận ch c cần phải có phối kết hợp chặt chẽ với nhau, hỗ trợ hồn thành tốt cơng việc - Mở rộng địa bàn đầu tư, chi nhánh cần xây dựng kế hoạch mở rộng mạng lưới kinh doanh sang địa bàn lân cận - Chủ động tăng cường tìm kiếm khách hàng, cán chi nhánh cần tăng cường tìm hiểu nhu cầu khách hàng, tiến hành phân loại khách hàng, lựa chọn khách hàng mục tiêu Tiếp cận khách hàng nhằm giới thiệu khả mà ngân hàng đáp ng, kích thích nhu cầu vay vốn khách hàng, theo chi nhánh có sở để đưa sản phẩm tín dụng đáp ng nhu cầu khách hàng số lượng, thời gian, lãi suất… tạo khác biệt so với đối thủ cạnh tranh gay gắt 56 - Thực sách giá hợp lý, chi nhánh nên nghiêm túc thực phân loại khách hàng để từ có sách hợp lý với đối tượng Đối với khách hàng truyền thống, uy tín chi nhánh nên có sách lãi suất phù hợp, áp dụng m c lãi cho vay thấp nhóm khách hàng khác cần thiết - Tăng cường công tác tiếp thị, xét chất, ngân hàng giống doanh nghiệp kinh doanh khác thị trường, hoạt động ngân hàng cần phải có vốn, có mua – có bán, có lợi nhuận hoạt động chủ yếu ngân hàng kinh doanh tiền tệ cung cấp dịch vụ ngân hàng Trong đó, “ Tiếp thị ngân hàng'' tiến trình mà ngân hàng hướng nỗ lực vào việc thoả mãn nhu cầu mong muốn khách hàng cách chủ động, từ thoả mãn nhu cầu mong muốn ngân hàng Hoạt động tiếp thị có vai trị vơ quan trọng hoạt động kinh doanh ngân hàng nói chung hoạt động tín dụng nói riêng Để tăng quy mô, tăng khả cạnh tranh, thu hút nhiều khách hàng ngân hàng cần phải tạo khác biệt so với ngân hàng khác Càng nhiều khách hàng đến với ngân hàng ngân hàng có nhiều hội để lựa chọn khách hàng tốt, hoạt động cho vay ngân hàng ngày mở rộng phát triển, chất lượng tín dụng ngân hàng ngày cải thiện Trong kinh tế thị trường, cạnh tranh quy luật tất yếu nên để tồn tại, ngân hàng cần phải đưa chiến lược tiếp thị phù hợp Hiện chi nhánh chưa có phịng dịch vụ marketing nên hoạt động dừng lại việc thực số chương trình quảng cáo khuyến mại hay tiết kiệm dự thưởng Còn việc sâu nghiên c u nhu cầu khách hàng, phân loại thị trường mục tiêu khơng có hạn chế chi nhánh Do thời gian tới để nâng cao chất lượng tín dụng, chi nhánh cần phải trọng đến hoạt động Cụ thể chi nhánh phải chủ động tăng cường cơng tác tun truyền, quảng bá hình ảnh, uy tín ngân hàng, giới thiệu sản phẩm mà ngân hàng cung cấp đến khách hàng tạo điều kiện cho khách hàng tiếp cận sản phẩm ngân hàng thông qua kênh thông tin địa phương Đài phát truyền tỉnh Long An… Chăm sóc chu đáo khách hàng truyền thống, định kỳ mở hội nghị khách hàng… qua lắng 57 nghe khách hàng để từ khắc phục sai sót đồng thời phát huy mặt mạnh đơn vị - Phân tích đánh giá đối thủ cạnh tranh địa bàn, chi nhánh cần phải nghiên c u kỹ lưỡng đối thủ cạnh tranh địa bàn để từ xây dựng chiến lược cạnh tranh có hiệu Có chi nhánh có giải pháp kịp thời, phù hợp để thỏa mãn nhu cầu khách hàng kịp thời loại bỏ vay khơng hiệu quả, lĩnh vực đầu tư nhiều rủi ro, từ đưa nhiều sản phẩm có chất lượng cao, khoản tín dụng lành mạnh 3.3.2.3 Mở rộng cho vay trung hạn để phân tán rủi ro, tối ưu lợi nhuận Tỷ trọng cho vay ngắn hạn chi nhánh cao có xu hướng gia tăng dần qua năm, mặt dù phù hợp với điều kiện sản xuất địa phương tăng thu lãi dự thu cho chi nhánh có khả làm tăng rủi ro tín dụng, rủi ro khoản khơng ổn định lâu dài dầu tư Do chi nhánh cần tăng cường tìm kiếm hội để tăng doanh số cho vay trung hạn nhằm đưa tỷ lệ đạt m c an tồn mà khơng ảnh hưởng đến hiệu kinh doanh đơn vị 3.3.2.4 Đa dạng hoá khách hàng, sản phẩm - Xây dựng chiến lược khách hàng, chiến lược khách hàng vấn đề mang tính trọng tâm, định đến kết hoạt động kinh doanh ngân hàng Để công tác huy động vốn cung ng tín dụng hoạt động cách có hiệu chi nhánh cần sớm có phận chăm sóc khách hàng riêng, hoạt động chuyên sâu nhằm triển khai sách khách hàng cách có hiệu vào nề nếp Ngoài việc trì lượng khách hàng truyền thống có chi nhánh cần mở rộng đối tượng khách hàng cho vay vốn, tăng cường khai thác thị trường theo hướng khơng mở rộng mà cịn tập trung nguồn lực để khai thác thị trường theo chiều sâu Bố trí thêm CBTD cần thiết để làm giảm áp lực lúc giao dịch nhiều khách hàng Cung ng dịch vụ tối ưu đáp ng tốt nhu cầu khách hàng cá nhân lẫn doanh nghiệp, tăng cường tư vấn cho khách hàng hoạt động kinh doanh phương án sản xuất kinh doanh dựa kinh nghiệm hoạt động mình, đa dạng hóa dịch vụ phục vụ khách hàng, khuyến khích khách hàng sử dụng thật nhiều sản 58 phẩm ngân hàng chi nhánh giảm tối đa chi phí Ngân hàng phải cho khách hàng thấy tiện ích, quyền lợi họ giao dịch với ngân hàng - Cung cấp tạo khác biệt sản phẩm cho vay, thực mở thư tín dụng, cho vay lưu vụ… Ngồi ra, chi nhánh tạo khác biệt sản phẩm theo hướng thỏa mãn tối đa nhu cầu lợi ích khách hàng Ví dụ tư vấn, giúp đỡ khách hàng thực phương án kinh doanh, mi n phí dịch vụ kèm theo… Chủ động lập kế hoạch để có chiến lược tiếp thị hợp lý cho sản phẩm, dịch vụ - Khơng ngừng đổi cơng nghệ ngân hàng, hoạt động ngân hàng phát triển theo hướng “Ngân hàng điện tử” Chính vậy, việc thực dịch vụ ngân hàng như: Mobilbanking, Internetbanking nghiệp vụ sử dụng có xu hướng phát triển mạnh mẽ Đó địi hỏi, thách th c Agribank -Chi nhánh huyện Cần Đước điều kiện cạnh tranh hội nhập Trong thời gian tới, chi nhánh cần thực hiện đại hoá dịch vụ ngân hàng nhằm mục tiêu mở rộng phát triển dịch vụ tốn đại, nhanh chóng thuận tiện cho khách hàng Muốn thực mục tiêu chi nhánh cần tranh thủ hậu thuẫn, hỗ trợ Agribank chi nhánh Long An để xây dựng sở hạ tầng công nghệ tin học đại, đồng nhất, gắn kết với nhằm đem lại dịch vụ tốt để phục vụ cho đối tượng khách hàng đến giao dịch với ngân hàng Tranh thủ nhà mạng cung cấp dịch vụ cho chi nhánh địa bàn để bảo đảm đường truyền thông suốt 24/24 nhằm đáp ng ngày tốt tốc độ giao dịch đơn vị tiện ích cho khách hàng sử dụng dịch vụ ngân hàng 3.2.2.5 Phòng ngừa nợ hạn, nợ xấu phát sinh, xử lý hiệu nợ xấu tồn đọng - Nâng cao chất lượng công tác thẩm định cho vay, Chi nhánh cần quan tâm nội dung thẩm định, cần xác định việc thẩm định dự án đầu tư, phương án sản xuất kinh doanh, phục vụ đời sống khâu quan trọng trước cho vay, cần tuân thủ nghiêm túc quy trình, quy định ngành, luật pháp, 59 thẩm định chặt chẽ tính pháp lý khoản vay Phân tích xác lực kinh doanh, lực tài khách hàng Thu thập đánh giá thơng tin phi tài lực điều hành, mơi trường, kiểm sốt nội bộ, thương hiệu, vị cạnh tranh… - Tăng cường công tác thu hồi nợ chủ động giải nợ có vấn đề, vấn đề đặt khoản tín dụng hồn trả đầy đủ hạn Tại chi nhánh tổng nợ xấu năm sau giảm năm trước thấp kế hoạch đặt Trong thời gian tới, cần tiếp tục phát huy tăng cường công tác giải nợ có vấn đề cách chủ động Trước hết phải có biện pháp hữu hiệu để ngăn chặn nợ hạn chấn chỉnh lại thiếu sót khâu trình cho vay, thiết lập bổ sung đầy đủ hồ sơ pháp lý, hạn chế đến m c tối đa kẽ hở khâu nghiệp vụ để phòng lừa đảo, chiếm đoạt vốn ngân hàng Biện pháp phòng ngừa khoản vay dẫn đến nợ hạn, nợ xấu, thẩm định khâu định vay khách hàng trình đưa vốn ra, theo dõi sử dụng vốn đôn đốc thu nợ khâu không phần quan trọng Khi khách hàng cho vay theo mục đích, lúc, thời điểm với số vốn ghi hợp đồng tín dụng việc quản lý vốn vay theo dõi kiểm tra khách hàng có sử dụng mục đích hay khơng Những trường hợp sử dụng vốn sai mục đích phải xử lý theo chế độ tín dụng Ngồi ra, phải theo dõi bám sát hoạt động kinh doanh khách hàng để phát kịp thời khả phát sinh nợ hạn, nợ xấu, từ có biện pháp xử lý ngay, biện pháp cần thực đồng thời tiến hành kiểm tra việc sử dụng vốn vay, thấy khách hàng bắt đầu có dấu hiệu dẫn đến rủi ro, dẫn đến nợ hạn ngân hàng cần phải có biện pháp ngăn ngừa Ngồi chi nhánh yêu cầu khách hàng cung cấp thêm tài sản bảo đảm để tăng cường an toàn cho khoản vay trường hợp tài sản chấp bị giảm giá trị, trường hợp cần thiết ngân hàng thực cấu nợ cho khách hàng 60 Trong trường hợp phát khoản vay có vấn đề, việc mà CBTD phải làm xác định tính nghiêm trọng vấn đề thơng qua việc kiểm tra, phân tích từ nguồn thông tin khác Chi nhánh dựa vào kết phân tích để đưa biện pháp xử lý thích hợp Đối với khoản vay có vấn đề xác định có m c nghiêm trọng tương đối thấp ngân hàng sử dụng nhóm biện pháp sau: + Tư vấn cho khách hàng nhằm khơi phục tình hình tài chính: thơng qua hoạt động ngân hàng tư vấn cho khách hàng nhằm thực biện pháp thích hợp để khơi phục tình hình tài Ví dụ tư vấn cho khách hàng số sách kinh doanh: sách bán hàng, cách th c tổ ch c hoạt động, tạm dừng kế hoạch tình hình tài cải thiện, khuyến khích doanh nghiệp thu hồi khoản nợ chậm trả nhằm giảm bớt lượng vốn bị chiếm dụng… + Cơ cấu nợ cho khách hàng: biện pháp giúp khách hàng trì hoạt động đồng thời giúp ngân hàng thu hồi đầy đủ khoản tín dụng sau + Cho vay thêm: trường hợp phương án đầu tư khách hàng gặp khó khăn, ảnh hưởng đến việc thu nợ mà nguyên nhân chủ yếu thiếu vốn, chi nhánh xem xét thấy khả phương án phát triển tốt đầu tư thêm vốn hay không Trường hợp CBTD phải tiến hành giám sát chặt chẽ phương án sản xuất kinh doanh, khoản chi phí, trực tiếp doanh nghiệp điều hành phương án cho có hiệu qua thu hồi nợ dần Đối với khoản nợ hạn chi nhánh cần xem xét lại vấn đề trình thẩm định xem ngân hàng mắc sai sót gì, khâu nào, vấn đề nào… Xem xét lại khả tài khách hàng q trình khách hàng sử dụng vốn vay có mục đích khơng Từ đưa giải pháp xử lý mang lại hiệu cao thời gian ngắn Giải thích cặn kẽ cho khách hàng hạn chế tiếp cận với ngân hàng tương lai khách hàng để nợ hạn, nợ xấu phát sinh 61 Khi nợ có nguy khơng thể thu hồi hạn khách hàng vay vốn có thiện chí trả nợ, ngân hàng gia hạn nợ điều chỉnh hợp đồng tín dụng tương ng với chu kỳ sản xuất khách hàng, cho phép khách hàng tự khắc phục khó khăn tài để hồn trả nợ ngân hàng sớm tốt Đối với khách hàng khơng có thiện chí trả nợ cam kết hợp đồng tín dụng chi nhánh cần cương tiến hành lý tài sản chấp theo qui định pháp luật để thu hồi nợ Trong trường hợp biện pháp khác không mang lại hiệu quả, khách hàng cố ý dây dưa, chây ỳ, để nợ hạn kéo dài Ngân hàng cần sử dụng biện pháp c ng rắn hơn, kết hợp hỗ trợ quyền địa phương, quan ch c để phát mại tài sản chấp, khởi kiện, cưỡng chế để thu hồi nợ 3.2.2.6 Tuân thủ quy định bảo đảm tiền vay Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam - Tại chi nhánh, số CBTD xem việc có tài sản bảo đảm sở để định cho vay, yếu tố khác khơng trọng m c, nguyên nhân làm giảm chất lượng tín dụng Mặc dù bảo đảm tiền vay có ý nghĩa lớn việc hạn chế rủi ro tín dụng, biện pháp phịng vệ gặp cố thực hợp đồng tín dụng ch không sở tiên để định cho vay Do hoạt động địa bàn nông thôn, chi nhánh cần tranh thủ cho vay khơng có bảo đảm theo tinh thần sách tín dụng phục vụ phát triển nơng nghiệp nơng thơn Chính phủ để tăng trưởng dư nợ CBTD cần c vào tình hình nhu cầu, khả khách hàng ch không dựa vào tài sản bảo đảm để cấp tín dụng, ra, có quy định Agribank cho phép cho vay phần khơng có bảo đảm ngồi m c cấp tín dụng có bảo đảm - Bảo đảm tiền vay coi nguồn trả nợ th hai khách hàng, để nâng cao chất lượng tín dụng chi nhánh cần thiết phải thực nghiêm túc theo qui định biện pháp bảo đảm nghĩa vụ trả nợ khách hàng vay Trong thực tế, thời gian qua chi nhánh thực tốt quy định việc thực biện pháp bảo đảm tiền vay mà chất lượng tín dụng nâng cao Tuy nhiên, cơng tác 62 ln phải trì phát huy tốt Hiện chi nhánh thực biện pháp bảo đảm tiền vay theo định số 35/QĐ-HĐTV-HSX ngày 15/01/2014 Để cho bảo đảm tiền vay phát huy nghĩa chi nhánh phải: + Tuân thủ quy định bảo đảm tiền vay Agribank + Thường xuyên đánh giá lại giá trị tài sản bảo đảm: việc đánh giá lại giá trị tài sản bảo đảm cần tiến hành thường xuyên, CBTD phải thường xuyên kiểm tra hồ sơ đảm bảo tiền vay kiểm tra tài sản trường để kịp thời xử lý vấn đề phát sinh như: mát, hư hỏng, giảm giá trị, có chuyển nhượng người sở hữu, biến động giá trị thị trường tài sản … qua để có biện pháp hạn chế rủi ro + Yêu cầu khách hàng mua bảo hiểm cho tài sản bảo đảm: Đối với tài sản bảo đảm mà pháp luật quy định phải mua bảo hiểm, chi nhánh nên yêu cầu khách hàng phải mua bảo hiểm, việc thẩm định tài sản đảm bảo lại phải thực chặt chẽ, kỹ lưỡng Kết thẩm định sở để khách hàng mua bảo hiểm với m c phù hợp Việc mua bảo hiểm cho tài sản bảo đảm biện pháp nhằm hạn chế rủi ro cho ngân hàng tài sản bảo đảm bị cố 3.3.2.7 Nâng cao tính hiệu lực, hiệu kiểm tra, kiểm soát nội chi nhánh Kiểm tra, kiểm soát việc làm hết s c cần thiết quan trọng nhằm phát hiện, ngăn ngừa xử lý kịp thời, xác tượng dẫn đến rủi ro hoạt động ngân hàng Do đó: - Cán tín dụng phải phát huy tối đa tính khách quan, nhìn nhận vấn đề theo tình hình thực tế, theo số liệu cụ thể công tác kiểm tra - Kiểm tra, kiểm soát phải đảm bảo kịp thời, thường xuyên, đánh giá việc cách nhanh chóng đưa kết luận xác Để nâng cao chất lượng hoạt động tín dụng chi nhánh nên thường xuyên tổ ch c kiểm tra đột xuất đơn vị để kịp thời khắc phục ngăn ngừa sai sót phát sinh, tránh sai sót lặp lặp lại nhiều lần Đối tượng thường quan tâm kiểm tra không dừng lại mặt hồ sơ mà phải 63 kiểm tra thực tế tình hình kinh doanh khách hàng, tình hình thực phương án kinh doanh, thực trạng tài sản bảo đảm… Việc làm có ý nghĩa quan trọng cơng tác tín dụng Tuy nhiên thực tế xảy chi nhánh không cung cấp đầy đủ thường xuyên thông tin từ phía khách hàng thơng tin kế tốn tài chính, thị trường tiêu thụ sản phẩm, CBTD phải tranh thủ khai thác thông tin lần tiếp xúc khách hàng đến ngân hàng trả lãi đến thăm trực tiếp sở sản xuất kinh doanh họ để biết tiến độ thực phương án, chiều hướng tốt hay xấu, đánh giá khả trả nợ khách hàng nào, giá trị thực tế tài sản đảm bảo nợ vay sao… Trong trình giám sát, có phát khách hàng sử dụng vốn vay sai mục đích cán giám sát kiến nghị thu hồi nợ trước hạn chuyển sang nhóm nợ xấu Như vậy, việc kiểm tra giám sát tín dụng thực trước, sau cho vay để xác định xem khách hàng có thực theo hợp đồng tín dụng khơng, có khả trả nợ khơng, sở để đánh giá chất lượng khoản vay, trích lập dự phịng xử lý rủi ro tín dụng Sau kiểm tra (bao gồm kiểm tra chi nhánh, Agribank, NHNN Việt Nam kiểm tra, tra khác …), chi nhánh phải tổ ch c kiểm điểm lại việc chưa làm được, việc sai sót từ có biện pháp khắc phục kịp thời 3.2.2.8 Chú trọng chất lượng thông tin đầu vào Việc vấn khách hàng việc làm quan trọng CBTD làm thường xuyên tốt chi nhánh Việc vấn trực tiếp khách hàng cho cán nhiều thông tin quan trọng liên quan đến khoản vay mà khơng có hồ sơ vay vốn Để tăng cường lượng thông tin CBTD phải có nghi ngờ tương đối có kỹ đặt câu hỏi tốt để khai thác thơng tin hiệu mà trì mối quan hệ tốt đẹp với khách hàng Chi nhánh cần tổ ch c chương trình đào tạo CBTD kỹ giao tiếp nhằm tạo không khí thân mật, cởi mở hướng nói chuyện vào chủ đề định để thu thông tin cần 64 thiết khả trả nợ, tình hình tốn doanh nghiệp, vị doanh nghiệp… Qua cán đánh giá thành thật, m c độ tin tưởng vào thông tin mà khách hàng đưa Ngồi ra, để có thơng tin xác với độ tin cậy cao chi nhánh khơng đơn thu thập thơng tin từ phía khách hàng mà cần phải thu thập thơng tin từ nguồn bên ngồi Trung tâm thơng tin tín dụng; quan hữu quan Thuế, Trung tâm đăng ký giao dịch bảo đảm, Công ch ng, Hải quan, Quản lý thị trường, Địa chính, cơng ty kiểm tốn; tổ ch c, cá nhân có quan hệ thường xuyên với khách hàng nhà cung cấp, chủ nợ, người tiêu thụ; phương tiện thông tin đại chúng; thông tin lưu trữ tài ngân hàng… Bên cạnh thơng tin thân khách hàng, ngân hàng cần thu thập thông tin ngành kinh doanh khách hàng để dự đoán khuynh hướng phát triển, áp lực cạnh tranh từ đối thủ khách hàng, sở đánh giá vị thế, khả kinh doanh khả trả nợ khách hàng Tăng cường trao đổi thông tin NHTM địa bàn để tìm hiểu khách hàng trước cho vay nhằm giảm thiểu rủi ro 3.4 Kiến nghị 3.4.1 Đối với Ngân hàng Nhà nƣớc Việt Nam chi nhánh Tỉnh Long An Th nhất: Cần nâng cao chất lượng công tác thơng tin Tín dụng NHTM có bất c khách hàng vay cần phải có thơng tin khách hàng để định cho vay đắn Hoạt động tín dụng muốn đạt hiệu cao, an tồn cần phải có hệ thống thông tin hữu hiệu phục vụ công tác Nhận th c vai trị u cầu thơng tin phục vụ cơng tác tín dụng kinh doanh Ngân hàng, Ban lãnh đạo Ngân hàng Nhà nước sớm cho chủ trương xây dựng hệ thống thơng tin phịng ngừa rủi ro tín dụng sau trở thành hệ thống thơng tin Tín dụng (CIC) Hệ thống thơng tin CIC phần cải thiện tình trạng thiếu thơng tin Tín dụng phục vụ cơng tác cho vay Ngân hàng thương mại tổ ch c tín dụng, nhiên chưa thực đạt hết yêu cầu mà Ngân hàng mong muốn thông tin khách hàng q cũ, khơng phù hợp… Chính vậy, đề nghị Ngân hàng Nhà nước 65 cần sớm có giải pháp để hoạt động Trung tâm ngày phát huy hết hiệu mình, đảm bảo an toàn vốn cho Ngân hàng thương mại khách hàng Th hai: Ngân hàng Nhà nước cần hồn thiện quy chế, quy định mơi trường pháp lý cho hoạt động Tín dụng: Hệ thống văn quy định, định Ngân hàng Nhà nước hoạt động Tín dụng nhiều Đề nghị Ngân hàng Nhà nước có biện pháp cấu lại hệ thống văn pháp luật nhằm đáp ng hoạt động Tín dụng thực cách nhanh chóng, khoa học hiệu Ngân hàng Nhà nước cần tăng cường công tác kiểm tra hoạt động Tín dụng Ngân hàng Thương mại nhằm phát kịp thời sai sót để sửa chữa, hạn chế rủi ro Tiếp tục công tác chấn chỉnh hoạt động Ngân hàng Thương mại để nhanh chóng thực việc tái cấu, sát nhập Ngân hàng Thương mại thời điểm Cần có sách mở rộng cho vay ngoại tệ để toán hàng nhập khẩu, mở rộng cho vay Doanh nghiệp xuất khẩu, Doanh nghiệp nước có tốn hàng hóa với Doanh nghiệp khu chế xuất 3.4.2 Đối với Hội sở Ngân hàng Nông Nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam Agribank nên dành cho Agribank chi nhánh Long An Chi nhánh nhiều quyền định nhằm nâng cao tính tự chủ Chi nhánh Cụ thể địa bàn hoạt động Chi nhánh, Chi nhánh quyền cho vay đơn vị sản xuất kinh doanh địa bàn, muốn cho vay với doanh nghiệp khác địa bàn phải đồng ý Hội sở Như tính cạnh tranh hệ thống Agribank khơng có, Chi nhánh khơng nỗ lực tìm kiếm khách hàng + Agribank cần có văn bản, chế độ hướng dẫn đầy đủ, kịp thời, xác nghiệp vụ tín dụng để làm sở, c cho Chi nhánh thực nhằm đảm bảo an toàn tín dụng Đồng thời quy trình tín dụng phải giảm bớt, thuận tiện cho Ngân hàng khách hàng, nâng cao hiệu dịch vụ, nâng cao chất lượng tín dụng + Agribank cần tổ ch c nhiều hội thảo chuyên đề tín dụng để cán tín dụng Chi nhánh có điều kiện trao đổi kinh nghiệm cơng tác nâng cao trình độ chun mơn Đồng thời cần có chương trình đào tạo đội ngũ cán tín dụng 66 kiến th c pháp luật, marketing, nâng cao kiến th c nghiệp vụ nhằm đáp ng nhu cầu, nhiệm vụ tình hình mới, nâng cao hiệu hoạt động Ngân hàng nói chung chất lượng Tín dụng nói riêng + Tại Agribank cán Tín dụng phải làm tất cơng việc thẩm định tài sản, thẩm định tình hình tài khách hàng, làm hồ sơ cho khách hàng, công ch ng, đăng ký giao dịch đảm bảo, giải Ngân, lập tờ trình cho vay,…nên d gây rủi ro đạo đ c cần chun mơn hóa cơng việc cán Tín dụng, phân tách trách nhiệm phận Tín dụng cá nhân Tín dụng Doanh nghiệp, tách biệt Phịng ban có Phịng thẩm định TSĐB, Phịng hỗ trợ Tín dụng, quy định ch c năng, nhiệm vụ Phòng ban Mặt khác cần tăng cường phận kiểm tra, kiểm soát nội đơn vị để kiểm soát trước, sau cho vay + M c phán Tín dụng tập trung hết Trưởng đơn vị nên d ý chí cơng tác cấp tín dụng, phải lập Hội đồng tín dụng Chi nhánh để khách quan việc phán cho vay KẾT LU N CHƢƠNG Chương nêu giải pháp để nâng cao chất lượng tín dụng Agribank chi nhánh Long An Phần chương khái quát định hướng mục tiêu Agribank Agribank Chi nhánh ong n Trên sở điểm mạnh hạn chế chương 2, phần cuối chương nêu giải pháp dài hạn ngắn hạn vài kiến nghị cấp có thẩm quyền nhằm nâng cao hiệu chất lượng tín dụng Agribank Chi nhánh Long An Các giải pháp cụ thể tập trung vào hoạt động huy động vốn, cho vay nâng cao chất lượng tín dụng chi nhánh Long An 67 DANH MỤC T I LIỆU THAM KHẢO [1] Chính Phủ (2015), Quyết định số 68/2013/QĐ-TTg ngày 10 tháng 08 năm 2015 lãi suất cho vay nhằm hỗ trợ lãi suất giảm thất tổn thất nông nghiệp [2] Nguy n Đăng Dờn (2016) giáo trình “Quản trị kinh doanh ngân hàng II”, nhà xuất Kinh tế thành phố Hồ Chí Minh [3] Nguy n Đăng Dờn (2014) giáo trình “Nghiệp vụ ngân hàng thương mại”, nhà xuất Kinh tế thành phố Hồ Chí Minh [4] Nguy n Đăng Dờn (2014) giáo trình “Thẩm định tín dụng”, nhà xuất Kinh tế thành phố Hồ Chí Minh [5] Đồn Thị Hồng (2017) tài liệu giảng “Nghiệp vụ ngân hàng thương mại” trường đại học Kinh tế Công nghiệp Long An [6] Ngân hàng nhà nước Việt Nam ( 2005), Quyết định số 493/2005/QĐ- NHNN, ngày 22/4/2005 ban hành qui định phân loại nợ, trích lập sử dụng dự phịng để xử lý rủi ro tín dụng hoạt động ngân hàng Tổ ch c tín dụng [7] Ngân hàng nhà nước Việt Nam ( 2003), Thông tư 02/2013/TT-NHNN việc qui định phân loại tài sản có m c trích, phương pháp trích lập dư phịng rủi ro việc sử dụng dự phịng để xử lí rủi ro hoạt động tổ ch c tín dụng, chi nhánh ngân hàng nước ngoài, ngày 21 tháng 01 năm 2003 [8] Ngân hàng nhà nước Việt Nam( 2015), Thông tư 09/2015/TT-NHNN việc qui định hoạt động mua bán nợ tổ ch c tín dụng, chi nhánh ngân hàng nước , ký 17 tháng 07 năm 2015 [9] Ngân hàng nhà nước Việt Nam ( 2014), Thông tư 36/2014/TT việc qui định giới hạn, tỉ lệ bào đảm an toàn hoạt động tổ ch c tín dụng, chi nhánh ngân hàng nước ký 20 tháng 11 năm 2014 [10] Ngân hàng nhà nước Việt Nam( 2016), Thông tư 39/2016/NHNN ngày 30 tháng 12 năm 2016 qui định hoạt động cho vay tổ ch c tín dụng chi nhánh Ngân hàng nước ngồi khách hàng 68 [11] Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam ( 2018), Văn số 230/NHNNo-KHNV ngày 10 tháng 01 năm 2018 việc giảm lãi suất cho vay đồng Việt Nam chương trình tín dụng Chính Phủ [12] Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam( 2018), Văn số 208/NHNNo-KHNV ngày 11 tháng 01 năm 2018 việc giảm lãi suất cho vay đồng Việt Nam lĩnh vực ưu tiên theo TT39/TT-NHNN [13] Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn chi nhánh Long An: Báo cáo kết hoạt động kinh doanh giai đoạn 2016 - 2018 [14] Nguy n Văn Tuấn (2016): “Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng Ngân hàng Nơng nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam”- Luận án tiến sĩ kinh tế Trường Đại học Ngân hàng Thành phố Hồ Chí Minh [15] Nguy n Ngọc Nam (2017) “Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Nam Gia Lai” Luận văn Thạc sĩ trường Đại học Ngân hàng Thành phố Hồ Chí Minh [16] Quốc hội (2010), “Luật tổ ch c tín dụng “ số 47/2010/QH12 ngày 16 tháng 06 năm 2010” [17] Quốc hội (2017), Nghị 42/2017/QH14 ngày 21 tháng 06 năm 2017 thí điểm xử lí nợ xấu tổ ch c tín dụng [18] Vũ Minh Hải (2018) “Chất lượng tín dụng Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam – Chi nhánh Nam Sài Gòn” Luận văn Thạc sĩ trường Đại học Ngân hàng Thành phố Hồ Chí Minh ... TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM CHI NHÁNH LONG AN GIAI ĐOẠN 2017-2019 2.1 Giới thiệu Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam chi nhánh Long An 2.1.1 Giới thiệu Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển. .. trạng chất lượng tín dụng Ngân hàng Nơng nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam chi nhánh Long An giai đoạn 2017-2019 nào? - Cần có giải pháp để nâng cao chất lượng tín dụng Ngân hàng Nông nghiệp Phát. .. đến chất lượng tín dụng Agribank chi nhánh Long An 48 CHƢƠNG GIẢI PHÁP N NG CAO CHẤT LƢỢNG TÍN DỤNG TẠI NG N H NG NÔNG NGHIỆP V PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM CHI NHÁNH LONG AN 3.1 Định hƣớng phát