BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC NHA TRANG PHAN VĂN ANH VŨ QUẢN TRỊ RỦI RO TÍN DỤNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN SÀI GỊN THƯƠNG TÍN, CHI NHÁNH NINH THUẬN LUẬN VĂN THẠC SĨ KHÁNH HÒA - 2019 BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC NHA TRANG PHAN VĂN ANH VŨ QUẢN TRỊ RỦI RO TÍN DỤNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN SÀI GỊN THƯƠNG TÍN, CHI NHÁNH NINH THUẬN LUẬN VĂN THẠC SĨ Ngành: Quản trị kinh doanh Mã số: 8340101 Quyết định giao đề tài: 1364/QĐ - ĐHNT ngày 28/12/2017 Quyết định thành lập hội đồng: 1466/QĐ-ĐHNT ngày 07/12/2018 Ngày bảo vệ: 19/12/2019 Người hướng dẫn khoa học: TS TRẦN ĐÌNH CHẤT Chủ tịch Hội Đồng: PGS.TS ĐỖ THỊ THANH VINH Phòng Đào tạo Sau Đại học: KHÁNH HÒA - 2019 LỜI CAM ĐOAN Luận văn tốt nghiệp với đề tài: “Quản trị rủi ro tín dụng cá nhân Ngân hàng Thương mại cổ phần Sài Gịn Thương Tín, Chi nhánh Ninh Thuận” cơng trình tơi thực nghiên cứu Tơi xin cam đoan số liệu nêu luận văn trung thực Những kết luận luận văn chưa công bố tài liệu Khánh Hòa, tháng năm 2019 Tác giả luận văn Phan Văn Anh Vũ iii LỜI CẢM ƠN Lời xin chân thành cảm ơn tới Trường Đại học Nha Trang truyền đạt cho kiến thức quý báu lý thuyết thực tiễn suốt trình học chương trình Cao học Quản trị kinh doanh Xin chân thành gửi lời cám ơn đến Quý Thầy Cô trực tiếp truyền đạt kiến thức môn học thuộc chuyên ngành Quản trị kinh doanh giúp thực luận văn Tơi xin bày tỏ lịng biết ơn sâu sắc tới Thầy giáo TS.Trần Đình Chất tận tình hướng dẫn, chỉnh sửa để đề tài hồn thiện Tơi xin cảm ơn vị lãnh đạo, anh chị hệ thống Sacombank chi nhánh Ninh Thuận hỗ trợ tơi nhiều suốt q trình thực đề tài Cuối cùng, xin gởi lời cảm ơn đến gia đình, người thân giúp đỡ, động viên tơi nhiều suốt q trình học tập giúp tơi hồn thành xong đề tài Trong trình thực đề tài, với tất nhiệt tình kiến thức thân khơng thể tránh khỏi thiếu sót Tơi mong nhận góp ý Q thầy để viết hoàn thiện Trân trọng cám ơn! Khánh Hòa, tháng năm 2019 Tác giả luận văn Phan Văn Anh Vũ iv MỤC LỤC LỜI CAM ĐOAN iii LỜI CẢM ƠN .iv MỤC LỤC .v DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT viii DANH MỤC BẢNG ix DANH MỤC HÌNH x TRÍCH YẾU LUẬN VĂN .xi PHẦN MỞ ĐẦU .1 CHƯƠNG 1: LÝ LUẬN CHUNG VỀ QUẢN TRỊ RỦI RO TÍN DỤNG TRONG HOẠT ĐỘNG KINH DOANH CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI .9 1.1 Tín dụng khách hàng cá nhân ngân hàng thương mại 1.1.1 Khái niệm đặc điểm tín dụng khách hàng cá nhân 1.1.2 Phân loại tín dụng cá nhân 11 1.1.3 Vai trị tín dụng khách hàng cá nhân 12 1.2 Rủi ro tín dụng hoạt động kinh doanh Ngân hàng thương mại 14 1.2.1 Khái niệm rủi ro rủi ro tín dụng 14 1.2.2 Phân loại rủi ro tín dụng 15 1.2.3 Đặc điểm rủi ro tín dụng 19 1.2.4 Tác động rủi ro tín dụng 19 1.2.5 Chỉ tiêu đánh giá rủi ro tín dụng dấu hiệu nhận biết rủi ro tín dụng 20 1.3 Quản trị rủi ro tín dụng ngân hàng thương mại 25 1.3.1 Khái niệm cần thiết quản trị rủi ro tín dụng 25 1.3.2 Mục tiêu, nguyên tắc nội dung quản trị rủi ro tín dụng ngân hàng thương mại 27 1.4 Quản trị RRTD thông qua hệ thống thông tin tín dụng 33 1.5 Các phương pháp tiếp cận rủi ro tín dụng theo Basel II .34 1.6 Kinh nghiệm quản trị RRTD khách hàng số NHTM nước 35 1.7 Bài học kinh nghiệm cho Sacombank Ninh Thuận 36 Tóm tắt chương 37 v CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG VÀ QUẢN TRỊ RỦI RO TÍN DỤNG TẠI NH TMCP SACOMBANK NINH THUẬN GIAI ĐOẠN 2014 – 2017 38 2.1.1 Tổng quan Ngân hàng TMCP SACOMBANK 38 2.1.2 Lịch sử phát triển Ngân hàng TMCP Sài Gịn Thương Tín – Chi nhánh Ninh Thuận 39 2.1.3 Chức - Nhiệm vụ chủ yếu Ngân hàng TMCP Sacombank Ninh Thuận 39 2.1.4 Kết hoạt động Sacombank Ninh Thuận thời gian qua 41 2.2 Thực trạng tín dụng khách hàng cá nhân Sacombank Ninh Thuận 46 2.2.1 Thực trạng dư nợ tín dụng cá nhân Sacombank Ninh Thuận 46 2.2.2 Thực trạng nợ xấu tín dụng cá nhân Sacombank Ninh Thuận 50 2.3 Thực trạng quản trị rủi ro tín dụng cá nhân Sacombank Ninh Thuận 56 2.3.1 Quy trình Lõi cấp tín dụng Sacombank: gồm có bước 56 2.3.2 Quy trình quản trị rủi ro tín dụng Sacombank Ninh Thuận 56 2.3.3 Công tác quản trị RRTD cá nhân Sacombank Ninh Thuận 59 2.4 Khảo sát, điều tra nguyên nhân dẫn đến rủi ro tín dụng cá nhân Sacombank Ninh Thuận 72 2.4.1 Mục tiêu việc đề xuất khảo sát 72 2.4.2 Một số khó khăn việc khảo sát 72 2.4.3 Kết khảo sát 72 2.5 Đánh giá thực trạng quản trị rủi ro tín dụng khách hàng cá nhân Sacombank Ninh Thuận 74 2.5.1 Các kết đạt 74 2.5.2 Những mặt tồn hạn chế 75 2.5.3 Nguyên nhân hạn chế tồn 77 Tóm tắt chương 79 CHƯƠNG 3: MỘT SỐ GIẢI PHÁP NHẰM HOÀN THIỆN CÔNG TÁC QTRRTD CÁ NHÂN TẠI SACOMBANK NINH THUẬN 80 3.1 Định hướng phát triển tín dụng Sacombank Ninh Thuận 80 3.1.1 Một số tiêu kế hoạch hoạt động kinh doanh Sacombank Ninh Thuận đến năm 2018 80 3.1.2 Một số định hướng cơng tác tín dụng nhằm đạt mục tiêu đề cho giai đoạn 2018-2021 81 vi 3.2 Phương hướng hồn thiện cơng tác QTRRTD cá nhân Sacombank Ninh Thuận 84 3.3 Giải pháp hồn thiện cơng tác QTRRTD cá nhân Sacombank Ninh Thuận 85 3.3.1 Nhóm giải pháp chung hồn thiện công tác QTRRTD cá nhân 85 3.3.2 Nhóm giải pháp hồn thiện cơng tác QTRRTD cá nhân Sacombank Ninh Thuận 86 3.4 Một số kiến nghị cấp 93 3.4.1 Kiến nghị Ngân hàng Nhà nước quan ban ngành liên quan 93 3.4.2 Kiến nghị Sacombank .94 KẾT LUẬN CHƯƠNG 96 KẾT LUẬN 97 TÀI LIỆU THAM KHẢO .99 PHỤ LỤC vii DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT CIC Trung tâm thơng tin tín dụng Ngân hàng Nhà nước KHCN Khách hàng cá nhân NHNN Ngân hàng Nhà nước NHTM Ngân hàng thương mại NHNN Ngân hàng Nhà Nước POS Point of sale (Điểm toán chấp nhận thẻ) QHKH Quan hệ khách hàng QLRR Quản lý rủi ro RRTD Rủi ro tín dụng SACOMBANK Saigon Thuong Tin Commercial Joint Stock Bank (Ngân hàng Thương mại cổ phần Sài Gòn Thương Tín) TCTD Tổ chức tín dụng TSBĐ Tài sản bảo đảm VND Việt nam đồng VAMC Công ty quản lý tài sản TCTD Việt Nam VND Việt nam đồng WTO Tổ chức thương mại giới viii Triển khai nhanh hệ thống LOS việc triển khai quản lý điều hành kiểm sốt tín dụng , xây dựng tiêu khách hàng cá nhân, hộ gia định, tiêu chí vay sản xuất kinh doanh khác vay tiêu dùng Cập nhật quy trình, quy định để đáp ứng yêu cầu xu hướng mở rộng hoạt động, có văn cụ thể nhận tài sản bảo đảm, cho vay sản xuất kinh doanh ngành nghề Thiết lập hệ thống thông tin nhóm khách hàng liên quan, hệ thống thơng tin kinh tế vĩ mô, kinh tế ngành, biến động ngành nghề, lĩnh vực kinh doanh chi nhánh Lập hệ thống thơng tin cảnh báo sớm rủi ro tín dụng trường hợp cho vay vượt thẩm quyền phán chi nhánh, vay lớn có yếu tố không bảo đảm tài sản, vay lớn tập trung vào nhóm khách hàng liên quan… Sacombank nên có sách đạo tạo cho cán cũ thích hợp để đáp ứng tốt nhu cầu công việc điều kiện mơi trường kinh tế khó khăn, cạnh tranh ngân hàng ngày gay gắt … Chế độ phúc lợi, nghỉ mát, thưởng tiền, khen cán làm tốt công việc chế tài xử lý nghiêm cán có hành vi sai trái Rút ngắn thời gian xét duyệt khoản vay vượt mức phán Chi nhánh, để khách hàng khơng chờ đợi xét duyệt q lâu mà bỏ ngân hàng khác gây ảnh hưởng uy tín ngân hàng Lộ trình ngân hàng nhà nước u cầu ngân hàng thương mại phải tiến hành lấy lại khoản nợ xấu bán cho Công ty mua bán nợ phải hoàn thành việc chuyển giao 2017, Chi nhánh kiến nghị hỗ trợ việc xử lý nợ xấu loạt giải pháp cụ thể đề xuất khai thác tài sản, sử dụng dự phòng rủi ro …… Xây dựng hệ thống thơng tín khách hàng cá nhân riêng Muốn nâng cao chất lượng tín dụng định cho vay cần phải nâng cấp hệ thơng thu thập thơng tin Có thơng tin đầy đủ, nhanh xác định cho vay nhanh chuẩn xác vừa đáp ứng kịp thời nhu cầu cấp tín dụng khách hàng đảm bảo an toàn cho ngân hàng cấp tín dụng Có biện pháp điều chỉnh, ứng phó cho phù hợp cho khách hàng thời điểm khác Chi nhánh cần phải có hệ thống thông tin thu thập lưu trữ áp dụng kỹ thuật phân tích có khả đo lường rủi ro hoạt động tín dụng Tuy 95 nhiên, việc lưu trữ thông tin khách hàng vay vốn Chi nhánh thông qua hệ thống máy tính cịn q ỏi Do đó, Chi nhánh cần quan tâm đến công tác thu thập, lưu trữ khai thác thông tin khách hàng Đồng thời, thông tin khách hàng cần phải cập nhật thường xuyên lưu trữ cách có hệ thống phần mềm riêng Trước mắt, khách hàng cũ Chi nhánh cần tiếp tục cập nhật, khai thác thêm thông tin khách hàng, từ nguồn tình hình vay, trả nợ gốc trả lãi khách hàng, từ phía đối tác khách hàng đó, từ quan quản lý có liên quan… Đối với khách hàng có nhu cầu vay vốn dù xem xét đánh giá khách hàng theo nào, định từ chối hay chấp nhận cho vay, Chi nhánh nên lưu trữ thông tin khách hàng để giúp cán sau thời gian đánh giá khách hàng họ lại tiếp tục có nhu cầu vay vốn tương lai TÓM TẮT CHƯƠNG Trên sở lý luận quản trị rủi ro tín dụng ngân hàng thương mại thực trạng công tác quản trị rủi tín dụng khách hàng cá nhân Sacombank Ninh Thuận, tác giả đề số phương hướng giải pháp hồn thiện cơng tác QTRRTD cá nhân Sacombank Ninh Thuận Đồng thời, nêu lên số kiến nghị Ngân hàng Nhà nước, quan ban ngành liên quan Sacombank nhằm tạo điều kiện thuận lợi cho công tác QTRRTD cá nhân Sacombank Ninh Thuận nói riêng Ngân hàng thương mại nói chung 96 KẾT LUẬN Trong kinh tế thị trường, mở cửa hội nhập quốc tế nước ta nay, với phát triển xã hội, nhu cầu vốn cho kinh tế ngày tăng, mức độ tăng trưởng tín dụng tăng lên tương ứng Tuy nhiên, tăng trưởng kéo theo gia tăng rủi ro tín dụng phát sinh từ nhiều nguyên nhân chủ quan hay khách quan Một hoạt động kinh doanh có thu lợi nhuận, tín dụng ngân hàng, đương nhiên tồn rủi ro tiềm ẩn vốn có Các NHTM chấp nhận tồn rủi ro sở đưa sách, cơng cụ, biện pháp quản lý rủi ro cần thiết nhằm hạn chế tối đa hậu phát sinh tạo tăng trưởng tín dụng cách ổn định, bền vững Từ nghiên cứu lý luận thực tiễn, Luận văn hồn thành nhiệm vụ sau: - Tìm hiểu sở lý thuyết quản lý rủi ro tín dụng NHTM - Đã phân tích thực trạng quản lý rủi ro tín dụng cá nhân Ngân hàng TMCP Sacombank Ninh Thuận Qua đó, đánh giá tăng trưởng dư nợ, huy động vốn lợi nhuận Chi nhánh tăng qua năm, đặc biệt cơng tác tín dụng cho vay cá nhân, dư nợ tăng trưởng cao so với năm trước so với hệ thống Sacombank có mạnh dạn liệt Ban giám đốc Chi nhánh toàn thể nhân viên chi nhánh việc đề xuất thực kịp thời theo định hướng hệ thống Sacombank Chi nhánh cho khách hàng, có cho vay cá nhân, Bên cạnh tăng trưởng nên trên, tín dụng cá nhân cịn có nhược điểm mà qua phân tích cho thấy tình hình nợ xấu Chi nhánh cần phải xem xét cách thấu đáo lĩnh vực nào, cho vay xảy nợ xấu, qua phân tích thực trạng Chi nhánh cho vay cá nhân có mãng cho vay hộ kinh doanh cho vay CBCNV nợ xấu chiếm tỷ trọng lớn tổng số nợ xấu cho vay cá nhân có chiều hướng gia tăng nguyên nhân cơng tác quản lý rủi ro tín dụng cá nhân nhiều vấn đề cần phải triển khai thực Ngồi cịn có hạn chế việc quản lý rủi ro tín dụng khách hàng cá nhân Chi nhánh Một số nguyên nhân việc mở rộng mạnh lưới chưa thực hiện, từ khó khăn việc giám sát kiểm tra khách hàng vay; Chưa thực bố trí cán nhân viên có nhiều kinh nghiệm thực tiễn kiến thức tổng hợp để nhận dấu hiệu mà khách hàng vay vốn có kả xảy nợ xấu, Chưa thường xuyên đào tạo cán kiến thức ngành việc quản lý rủi ro tín dụng cho cán QHKH cán kiểm soát rủi ro hay cán quản lý nợ… 97 Việc vận dụng sở lý luận tín dụng ngân hàng rủi ro tín dụng quản trị rủi ro tín dụng theo chuẩn mực quốc tế triển khai, để thực Chi nhánh cần phải có hướng dẫn thống tử Hội sở đến Chi nhánh việc xây dựng hệ thống thu nhập thông tin liệu sở phải có trang thiết bị đại công nghệ thông tin đội ngũ nhân viên có kiến thức kinh nghiệm xử lý điều hành ( triển khai để tiến đến thực theo Basel II vào năm 2019) Kết hợp nghiên cứu thực tiễn Chi nhánh với ý kiến đóng góp tổng hợp thơng qua trao đổi với cán làm việc cơng tác tín dụng, công tác khác Ngân hàng TMCP Sacombank Ninh Thuận, luận văn mang đến nhìn tồn diện thực trạng có đánh giá tổng quan cơng tác quản trị rủi ro tín dụng cá nhân Chi nhánh Tác giả hy vọng giải pháp kiến nghị đề xuất dựa sở lý thuyết thực tiễn phát huy hiệu quả, mang tính thực tiễn cao nhằm hồn thiện cơng tác quản trị rủi ro chi nhánh Những hạn chế luận văn: Khi tiến hành thực luận văn Quản trị rủi ro tín dụng cá nhân Sacombank Ninh Thuận có hạn chế định: + Đây luận văn mà thu thập liệu thứ cấp phải có đồng ý lãnh đạo chi nhánh, thể gần tồn hoạt động Chi nhánh, nên tác giả kho khăn việc lấy số liệu + Việc triển khai Basel II hệ thống Sacombank thí điểm từ năm 2015, thay đổi nhân cao cấp có phần ảnh hưởng đến trình triển khai, cụ thể đến tháng 7/ 2017 bắt đầu triển khai hệ thống LOS – bước đầu việc thực – Trong số Ngân hàng khác thực gần hoàn thành việc triển khai Basel II ( BIDV, Viecombank…) Để thực tốt công tác Quản trị rủi ro tín dụng cá nhân Sacombank Ninh Thuận Hệ thống Sacombank sớm thục bước Basel II để Chi nhánh thực hoàn thiện quy trình, quy định cấp tín dụng, việc kiểm tra, kiểm soát từ khâu trước, sau cho vay Nhằm hạn chế thấp xảy tổn thất cho Chi nhánh Đồng thời tham gia tích cực với hệ thống Sacombank việc triển khai Basel II hoạt động thu thập thơng tín khách hàng, thơng tin thị trường … để Chi nhánh có sách quản trị rủi ro tín dụng cá nhân ngày tốt phù hợp theo quy định NHNN Việt Nam Quốc tế 98 TÀI LIỆU THAM KHẢO Bùi Diệu Anh (2012), Quản trị danh mục cho vay ngân hàng TMCP Việt Nam, Luận án tiến sĩ, Trường đại học Ngân hàng Tp Hồ Chí Minh Báo cáo tổng kết hoạt động kinh doanh năm 2014-2017 Sacombank Ninh Thuận Báo cáo thường niên Sacombank 2014-2017 Báo cáo kế hoạch 2018-2021 Chi nhánh Ninh Thuận Bài báo Nguyễn Như Dương đăng tạp chí Tài Việt Nam có đăng với tiêu đề: “Bài học kinh nghiệm Quản trị rủi ro tín dụng từ ngân hàng ANZ”, Nguyễn Văn Cảnh (2017), Quản trị rủi ro tín dụng khách hàng cá nhân BIDV Ninh Thuận , Luận văn thạc sỹ Trường Đại học Nha Trang Ngô Thị Thanh Trà(2010), giải pháp hạn chế rủi ro tín dụng Vietcombank Chi nhánh Nam Sài Gòn, Luận văn thạc sỹ, Đại học kinh tế Thành phố Hồ Chí Minh Nguyễn Văn Chương (2013), “Quản lý rủi ro tín dụng cá nhân Ngân hàng Thương mại cổ phần Nam Á chi nhánh Khánh Hòa” Trường đại học Nha Trang, Hồ Diệu (2002), Quản trị ngân hàng, Nxb Thống kê, Tp Hồ Chí Minh 10 Hiệp ước Basel I-1988, Basel II- 2004 11 Hồ Diệu (2002), Rủi ro giao dịch rủi ro danh mục, Quản trị ngân hàng, Nxb Thống kê, Tp Hồ Chí Minh 12 Ngơ Hướng, Phan Đình Thế (2002), Giáo trình Quản trị kinh doanh ngân hàng, Nhà xuất thống kê, Hà Nội 13 Ngân hàng toán quốc tế - BIS, Basel II- Sự thống quốc tế đo lường tiêu chuẩn vốn, nhà xuất văn hóa thông tin, dịch Khúc Quang Huy năm 2008 14 QĐ 493 NHNN ngày 22/04/2005 Quyết định 18/2007/QĐ-NHNN ngày 25/04/2007 Thống đốc Ngân hàng Nhà nước 15 Thông tư 02/2013/TT-NHNN ngày 21/01/2013 Thống đốc Ngân hàng Nhà nước Việt Namvề quy định phân loại tài sản có, mức trích, phương pháp trích lập dự phòng rủi ro việc sử dụng dự phòng để xử lý rủi ro hoạt động tổ chức tín dụng 16 Theo Thơng tư số 19/2017TT-NHNN ngày 28/12/2017 17 Thời báo Ngân hàng Việt Nam 18 Lê Thị Như Ý (2011), "Hoàn thiện quản trị rủi ro tín dụng Agribank Đồng Tháp” 99 *Trang web 19 Cổng thơng tin điện tử Chính phủ: http://www.chinhphu.vn/ 20 Hiệp ước vốn Basel II : http://sbv.gov.vn 21 Tạp chí kế toán http://www.tapchiketoan.com/ngan-hàng-tai-chinh/ngan-hàng-thuongmai/rui-ro-tin-dung-va-quan-ly-rui-ro-tin-dung-cua-cac-ngan-hàngthuong-mai-tai-t.html 22 Thời báo Việt: http://thoibaoviet.com/tintuc.kinhte.dichvu.37770.tbv 100 PHỤ LỤC PHIẾU KHẢO SÁT CHUYÊN GIA (Đánh giá nguyên nhân dẫn đến rủi ro tín dụng cá nhân Ngân hàng Sacombank Ninh Thuận) Chào Anh/Chị! Chúng thực đề tài nghiên cứu “Quản trị rủi ro tín dụng cá nhân Ngân hàng TMCP Sài Gịn Thương tín- Chi nhánh Ninh Thuận” Bảng câu hỏi sau xây dựng để thu thập thông tin cho nghiên cứu Rất mong Anh/chị dành chút thời gian trả lời số câu hỏi sau nhằm giúp thu thập thông tin cần thiết Tôi xin cam kết kết khảo sát nhằm mục đích hồn thành luận văn tốt nghiệp, khơng dùng cho mục đích khác Xin chân thành cảm ơn giúp đỡ quý Anh/Chị Thông tin chung chuyên gia Họ tên:…………………………… Giới tính: …………………………… Số điện thoại:…………………………Email: ……………………………… Đơn vị công tác……………………………………………………………… Thông tin khảo sát nguyên nhân dẫn đến rủi ro tín dụng cá nhân Ngân hàng Sacombank Ninh Thuận: Người khảo sát chọn lựa chọn mức độ sau: 1.Không phổ biến Phổ biến Rất phổ biến 1.Quá nhiều văn luật chồng chéo, khơng rõ ràng gây ảnh hưởng q trình tác nghiệp tín dụng 1.□ 2.□ 3.□ 2.Chính phủ thường xuyên thay đổi số sách, văn luật đất đai, thuế, xuất nhập khẩu, dân … ảnh hưởng tiêu cực đến hoạt động sản xuất kinh doanh khách hàng (nguồn trả nợ không đảm bảo) 1.□ 2.□ 3.□ 3.Tình hình tài khách hàng cịn mập mờ, chưa kiểm sốt kịp thời 1.□ 2.□ 3.□ Năng lực cán tra, kiểm tra chưa đáp ứng yêu cầu, phương pháp tra lạc hậu, chưa đổi 1.□ 2.□ 3.□ Một số khoản tín dụng cấp khơng quy định can thiệp cấp cấp quyền 1.□ 2.□ 3.□ Phát triển tín dụng chủ yếu theo nhu cầu khách hàng, chưa thể chiến lược riêng 1.□ 2.□ 3.□ Tình hình hoạt động kinh doanh, đầu tư khách hàng thiếu kiểm tra kiểm soát 1.□ 2.□ 3.□ Thông tin khách hàng, ngành nghề kinh doanh, đầu tư, môi trường kinh tế chưa xác 1.□ 2.□ 3.□ Chính sách lãi suất cịn nhiều bất cập, khơng đồng 1.□ 2.□ 3.□ 10 Chưa xây dựng chiến lược phát triển tín dụng rõ nét theo lĩnh vực sở trường 1.□ 2.□ 3.□ 11 Quá trình giám sát sử dụng vốn cịn lỏng lẻo 1.□ 2.□ 3.□ 12 Q trình đánh giá, kiểm tra thực tế tài sản bảo đảm chưa thường xuyên, theo định kỳ chủ yếu theo hình thức giấy tờ trừ phát sinh khoản tín dụng mới/cấp lại tín dụng 1.□ 2.□ 3.□ 13 Định giá tài sản bảo đảm không quy đinh, đánh giá sai giá trị thực chất tài sản 1.□ 2.□ 3.□ 14 Gặp khó khăn việc xác định nợ khách hàng vay 1.□ 2.□ 3.□ 15 Giá trị tài sản không đủ để đảm bảo tất khoản vay, dư nợ khơng bảo đảm cịn nhiều 1.□ 2.□ 3.□ 16 Năng lực, kinh nghiệm để đáp ứng cơng việc cịn hạn chế 1.□ 2.□ 3.□ 17 Đạo đức cán Quan hệ khách hàng không tốt, móc nối với khách hàng để làm hồ sơ vay không quy định 1.□ 2.□ 3.□ 18 Chạy theo thành tích, cho vay ạt, thẩm định lỏng lẻo 1.□ 2.□ 3.□ 19 Cán Quan hệ khách hàng khơng tn thủ quy tình tín dụng, vi phạm ngun tắc quản lý rủi ro 1.□ 2.□ 3.□ 20 Quy trình tín dụng chưa thực đầy đủ, nghiêm ngặt (đôi lúc sức ép cạnh tranh việc mở rộng thị phần tín dụng, q trình vận dụng bỏ qua không thực mức) 1.□ 2.□ 3.□ 21 Trong trình thẩm định, cán chưa đánh giá lực quản trị, tài chính, phương án/dự án vay vốn khách hàng 1.□ 2.□ 3.□ 22 Chưa có giám sát chặt chẽ (tình hình sử dụng vốn vay, tài sản bảo đảm) sau cho vay 1.□ 2.□ 3.□ 23 Hạn chế số lượng kinh nghiệm cán Quan hệ khách hàng 1.□ 2.□ 3.□ 24 Thị trường kinh tế thường xuyên biến động giá cả, cung cầu hàng hóa 1.□ 2.□ 3.□ 25 Thời tiết, khí hậu biến đổi theo chiều hướng bất lợi, thiên tai địch họa … 1.□ 2.□ 3.□ Trân trọng cám ơn Qúy anh/chị! PHỤ LỤC KẾT QUẢ KHẢO SÁT CHUYÊN GIA Câu hỏi khảo sát\ Phiếu khảo sát 10 11 12 13 14 15 16 17 18 19 20 21 22 Câu 3 3 3 2 3 3 3 2 3 Câu 2 3 3 3 2 3 3 3 2 Câu 3 2 2 2 3 2 3 3 Câu 2 1 2 1 1 2 2 2 Câu 1 1 2 1 2 1 2 1 Câu 1 2 1 1 1 1 1 1 Câu 2 2 2 1 2 2 3 2 2 Câu 2 2 2 1 3 3 2 Câu 2 1 1 1 1 1 2 1 2 Câu 10 1 1 1 1 1 1 1 1 1 1 1 Câu 11 2 1 1 2 2 1 3 3 Câu 12 2 1 3 1 2 Câu 13 1 1 1 1 1 1 1 1 Câu 14 2 2 2 1 2 2 1 2 2 Câu 15 1 1 1 1 1 1 2 2 2 1 Câu 16 2 2 3 2 2 3 3 2 2 Câu 17 1 1 1 1 1 1 1 1 1 1 1 Câu 18 1 1 1 1 1 1 1 1 Câu 19 1 1 1 1 1 1 1 1 Câu 20 1 1 1 2 1 1 2 1 2 Câu 21 1 1 2 1 1 2 1 1 2 Câu 22 1 1 1 1 2 1 2 2 Câu 23 2 2 3 2 2 3 2 3 2 Câu 24 2 2 2 2 2 2 2 2 2 2 2 Câu 25 2 2 2 2 2 2 2 2 2 2 2 PHỤ LỤC TỔNG HỢP KẾT QUẢ KHẢO SÁT CHUYÊN GIA Câu hỏi khảo sát\Câu trả lời Không phổ biến Phổ biến Rất phổ biến 16 10 12 13 12 10 15 16 15 13 15 10 22 11 12 10 13 18 14 16 15 16 16 14 17 22 18 18 19 18 20 14 21 14 22 11 11 23 16 24 22 25 22 PHỤ LỤC TỔNG HỢP KẾT QUẢ KHẢO SÁT CHUYÊN GIA (theo tỷ lệ %) Không phổ biến (%) Phổ biến (%) Rất phổ biến (%) Quá nhiều văn luật chồng chéo, không rõ ràng gây ảnh hưởng q trình tác nghiệp tín dụng - 27,3 72,7 Chính phủ thường xuyên thay đổi số sách, văn luật đất đai, thuế, xuất nhập khẩu, dân … ảnh hưởng tiêu cực đến hoạt động sản xuất kinh doanh khách hàng (nguồn trả nợ khơng đảm bảo) - 45,5 54,5 Tình hình tài khách hàng cịn mập mờ, chưa kiểm toán đầy đủ - 59,1 40,9 Năng lực cán tra, kiểm tra chưa đáp ứng yêu cầu, phương pháp tra lạc hậu, chưa đổi 54,5 45,5 - Một số khoản tín dụng cấp không quy định can thiệp cấp cấp quyền 68,2 31,8 - Phát triển tín dụng chủ yếu theo nhu cầu khách hàng, chưa thể chiến lược riêng 72,7 27,3 - Tình hình hoạt động kinh doanh, đầu tư khách hàng thiếu kiểm tra kiểm sốt 22,7 68,2 9,1 Thơng tin khách hàng, ngành nghề kinh doanh, đầu tư, mơi trường kinh tế khơng xác 27,3 59,1 13,6 Chính sách lãi suất cịn nhiều bất cập, khơng đồng 68,2 31,8 - Chưa xây dựng chiến lược phát triển tín dụng rõ 10 nét theo lĩnh vực sở trường 100,0 - - 11 Quá trình giám sát sử dụng vốn lỏng lẻo 40,9 36,4 22,7 TT Nguyên nhân Quá trình đánh giá, kiểm tra thực tế tài sản bảo đảm chưa thường xuyên, theo kiểu hình thức 12 giấy tờ 31,8 45,5 22,7 Định giá tài sản bảo đảm không quy đinh, 13 đánh giá sai giá trị thực chất tài sản 81,8 18,2 - Gặp khó khăn việc xác định nợ khách 14 hàng vay 27.3 72,7 - Giá trị tài sản không đủ để đảm bảo tất 15 khoản vay, dư nợ khơng bảo đảm cịn nhiều 72,7 27,3 - Năng lực, kinh nghiệm để đáp ứng cơng việc cịn 16 hạn chế - 63,6 36,4 Đạo đức cán Quan hệ khách hàng không tốt, móc nối với khách hàng để làm hồ sơ vay không 17 quy định 100,0 - - Chạy theo thành tích, cho vay ạt, thẩm định 18 lỏng lẻo 81,8 18,2 - Cán Quan hệ khách hàng khơng tn thủ quy 19 tình tín dụng, vi phạm nguyên tắc quản lý rủi ro 81,8 18,2 - Quy trình tín dụng chưa thực đầy đủ, nghiêm ngặt (đôi lúc sức ép cạnh tranh việc mở rộng thị phần tín dụng, q trình vận 20 dụng bỏ qua không thực mức) 63,6 36,4 - Trong trình thẩm định, cán chưa đánh giá lực quản trị, tài chính, phương 21 án/dự án vay vốn khách hàng 63,6 36,4 - Chưa có giám sát chặt chẽ (tình hình sử dụng 22 vốn vay, tài sản bảo đảm) sau cho vay 50,0 50,0 - Hạn chế số lượng kinh nghiệm cán 23 tín dụng - 72,7 27,3 Thị trường kinh tế thường xuyên biến động 24 giá cả, cung cầu hàng hóa - 100,0 - Thời tiết, khí hậu biến đổi theo chiều hướng bất 25 lợi, thiên tai địch họa … - 100,0 - PHỤ LỤC STT HỌ VÀ TÊN CHUYÊN GIA BỘ PHẬN CÔNG TÁC TẠI SACOMBANK NINH THUẬN Kiều Nữ Kim Cương Trưởng phòng KSRR Hồ Thị Bích Chi Chun viên phịng Kinh doanh Nguyễn Đặng Kim Chi Chuyên viên phòng Kinh doanh Ngơ Hồng Duy Chun viên phịng Kinh doanh Nguyễn Thị Anh Đào Chuyên viên phòng Kinh doanh Thái Cao Hà Phó GĐ Chi nhánh Mai Xuan Huyền Chuyên viên phòng KSRR Trương Thị Phước Hiếu Chuyên viên phòng Kinh doanh Nguyễn Trung Hiếu Chun viên Phịng GDPR 10 Võ Huỳnh Anh Kiệt Phó Phòng Kinh doanh 11 Phan Thị Như Liêm Trưởng Phòng Giao dịch Phan Rang 12 Ngơ Đình Nam Phó Phịng Kinh doanh 13 Nguyễn Ngọc Hồi Nhân Chun viên phịng Kinh doanh 14 Nguyễn Ngọc Nam Chuyên viên Phòng GDPR 15 Nguyễn Ngọc Quỳnh Chuyên viên phòng KSRR 16 Đào Thị Đoan Trang GĐ Chi nhánh 17 Đinh Thị Vân Trang Chuyên viên phòng KSRR 18 Huỳnh Thị Phương Thảo Chuyên viên phòng KSRR 19 Nguyễn Thị Yến Thư Chuyên viên phòng KSRR 20 Phạm Ngọc Vũ Chuyên viên phòng KSRR 21 Phạm Ngơ Hồng Vy Chun viên phịng Kinh doanh 22 Nguyễn Thị Như Ý Trưởng phòng Kinh doanh ... ro tín dụng cá nhân Ngân hàng TMCP Sài Gịn Thương Tín - Chi nhánh Ninh Thuận? ?? làm rõ thực trạng công tác quản trị rủi ro tín dụng cá nhân Ngân hàng TMCP Sài Gịn Thương Tín - Chi nhánh Ninh Thuận. .. thiện quản trị rủi ro tín dụng cá nhân Sacombank Ninh Thuận Quản trị rủi ro tín dụng cá nhân Ngân hàng TMCP Sacombank Chi nhánh Ninh Thuận 1.2.2 Mục tiêu cụ thể + Đánh giá rủi ro tín dụng cá nhân. .. 0,58% Đây thách thức công tác quản trị rủi ro tín dụng cá nhân Chi nhánh chọn đề tài ? ?Quản trị rủi ro tín dụng cá nhân Ngân hàng TMCP Sài Gịn Thương Tín, Chi nhánh Ninh Thuận? ?? làm đề tài luận văn