THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG XHTD TẠI NH TMCP CÔNG THƯƠNG CHI NHÁNH ĐỐNG ĐA 2.1 VÀI NÉT KHÁI QUÁT VỀ NH TMCP CÔNG THƯƠNG CHI NHÁNH ĐỐNG ĐA 2.1.1 Quá trình hình thành phát triển 2.1.1.1 Giới thiệu chung ngân hàng Ngân hàng thương mại cổ phần công thương Việt Nam (Vietinbank), tiền thân Ngân hàng công thương Việt Nam, thành lập tên gọi Ngân hàng chuyên doanh công thương Việt Nam theo nghị định số 53/NĐ-HĐBT ngày 26/03/1988 Hội đồng Bộ trưởng tổ chức máy NHNNVN Ngày 01/07/1988, Ngân hàng thức đời vào hoạt động sở vụ tín dụng cơng nghiệp vụ tín dụng thương nghiệp NHNNTW với phòng TCTD, TDTN 17 chi nhánh NHNN địa phương Ngày 21 tháng 09 năm 1996, ủy quyền Thủ tướng Chính Phủ, Thống đốc NHNN ký Quyết định số 285/QĐ-NH5 việc thành lập lại NHCTVN theo mơ hình Tổng Công ty Nhà nước quy định Quyết định số 90/QĐ-TTg ngày 07 tháng 03 năm 1994 Thủ tướng Chính Phủ Từ tháng 7/2009 Ngân Hàng Thương Mại Cổ Phần Cơng Thương Việt Nam thức mắt theo giấy chứng nhận đăng ký kinh doanh lần đầu số 0103038874 Sở Kế hoạch Đầu tư Tp Hà Nội cấp ngày 03/07/2009 với tổng tài sản 240.388 tỷ đồng, vốn điều lệ 11.252 tỷ đồng, đó, cổ đơng Nhà nước nắm giữ 89,23% cổ đơng ngồi Nhà nước nắm 10,77% Đây tảng quan trọng VietinBank tiến trình phát triển thành Tập đồn Tài ngân hàng đa với trụ cột NHTM NH đầu tư Chi nhánh Ngân hàng TMCP Công thương Đống Đa (Vietinbank Đống Đa) biết tới chi nhánh hạng I NH TMCP CT Việt Nam, chi nhánh có quy mơ hoạt động lớn với chất lượng cao địa bàn Hà Nội Chi nhánh có trụ sở tại: 187 phố Nguyễn Lương Bằng - phường Quang Trung - quận Đống Đa - Hà Nội Được thành lập năm 1956, Vietinbank Đống Đa lúc có tên gọi NHNN quận Đống Đa, chi nhánh trực thuộc NHNN với chức quản lý NHNN địa bàn quận Đống Đa Từ ngày 01/07/1988, sau nghị định 153/HĐBT có hiệu lực, NHNN quận Đống Đa đổi tên thành NHCT quận Đống Đa trực thuộc NHCT Thành phố Hà Nội Sau có pháp lệnh NH, theo định 402/CT ngày 14/11/1990 chủ tịch HĐQT NHCT chi nhánh Đống Đa thực tách khỏi hoạt động NHNN, tập trung vào việc thực chức kinh doanh tiền tệ, tín dụng, dịch vụ Ngân hàng NHTM Sau ngày 1/4/1993, NHCT quận Đống Đa chuyển thành NHCT khu vực Đống Đa, đơn vị hạch toán phụ thuộc NHCT Việt Nam Và nay, với toàn hệ thống NHCT, chi nhánh trở thành NH TMCP công thương chi nhánh Đống Đa Hiện nay, Vietinbank Đống Đa có quan hệ đại lý với 600 NH giới có hệ thống NH đại, thành viên hiệp hội toán viễn thơng liên NH tồn cầu (SWIFT) Để tồn tại, phát triển hội nhập, chiến lược phát triển đến năm 2010 chi nhánh NHCT Đống Đa chủ động đẩy mạnh trình cải cách, tiếp tục đổi triệt để toàn diện nhằm đạt mục tiêu: (1) NHCT Đống Đa NHTM tốt Việt Nam, với thương hiệu lực tài lành mạnh, trình độ kỹ cơng nghệ, quản trị ngân hàng nguồn nhân lực đạt mức tiên tiến (2) Nâng cao lực quản trị kinh doanh, lực cạnh tranh, điều chỉnh cấu đầu tư tín dụng, đầu tư tài chính, phát triển dich vụ (3) Cung cấp sản phẩm - dịch vụ ngân hàng chất lượng cao, góp phần tạo nên giá trị thịnh vượng NHCT, cán nhân viên NHCT, KH xã hội (4) Tiếp tục giữ vững vị trí, vai trị NHTM hàng đầu thị trường dịch vụ ngân hàng bán bn, có thị phần lớn thị trường dịch vụ bán lẻ thị trường tín dụng, phát triển dịch vụ ngân hàng cho công ty 2.1.1.2 Chức nhiệm vụ NHTMCP công thương chi nhánh Đống Đa NHTMCP công thương chi nhánh Đống Đa chi nhánh kinh doanh đa năng, thực đầy đủ nghiệp vụ ngân hàng đại như: - Huy động tiền gửi tiết kiệm không kỳ hạn, có kỳ hạn, tiền gửi tốn tổ chức cá nhân thuộc thành phần kinh tế nước, vay ngắn hạn, trung hạn dài hạn theo qui định NHTMCP công thương Việt Nam - Cho vay ngắn, trung dài hạn VNĐ ngoại tệ: cho vay theo món, cho vay tiêu dùng, cho vay theo hạn mức, cho vay theo dự án, cho vay đồng tài trợ, chiết khấu giấy tờ có giá… - Bảo lãnh VNĐ ngoại tệ hình thức khác ngồi nước - Thanh tốn VNĐ ngoại tệ như: toán chuyển tiền điện tử nước, toán quốc tế qua mạng TELEX, SWIFT… - Đầu tư hình thức góp vốn liên doanh, liên kết, mua cổ phần, mua tài sản hình thức đầu tư khác với DN tổ chức tài tín dụng - Thực mua bán giao ngay, có kỳ hạn hốn đổi loại ngoại tệ mạnh với thủ tục nhanh gọn, tỷ giá phù hợp - Thực làm đại lý dịch vụ ủy thác cho tổ chức tài tín dụng cá nhân nước như: tiếp nhận triển khai dự án ủy thác vốn, dịch vụ giải ngân cho dự án đầu tư, dự án ủy nhiệm, tốn thẻ tín dụng, séc du lịch… - Cung ứng dịch vụ như: cất giữ, chi trả lương DN, chi trả kiều hối, chuyển tiền nhanh, thu tiền nhà… 2.1.1.3 Cơ cấu tổ chức Hiện nay, chi nhánh NHCT Đống Đa có mạng lưới rộng khắp với 15 quỹ tiết kiệm địa bàn đông dân cư trung tâm kinh tế quận Đống Đa 13 phòng nghiệp vụ chức với tổng số 283 cán công nhân viên Sơ đồ 2.1: Cơ cấu tổ chức NH TMCP công thương chi nhánh Đống Đa BAN GIÁM ĐỐC GIÁM ĐỐC5 PHĨ GIÁM ĐỐC Phịng KTHS nội Khối kinh doanh Phòng KH số số Khối QL rủi ro Phịng quản lý nợ có vấn đề Khối tác nghiệp Khối hỗ trợ Các phòng giao dịch Phòng kế tốn Phịng tổng hợp PGD Kim Liên PGD Cát Linh CátLinh Phòng lý rủi ro Phòng Phòng tiền tệ kho quỹ tổ chức hành 2.1.2 Tình hình kết hoạt động kinh doanh Phòng KH cá nhân PGD Văn Chương 2.1.2.1 Hoạt động huy động vốn Nguồn vốn yếu tố định tồn tại, quy mơ hoạt động tín dụng Phịng thơng tinđiện toán hoạt động khác NH, định lực tốn đảm bảo uy tín Điểm GD số thương2 trường, đồng thời định lực cạnh tranh NH Chính Điểm GD số NH PGD Nguyễn Khuyến tầm quan trọng nguồn vốn mà NHCT chi nhánh Đống Đa không ngừng mở rộng mạng lưới điểm giao dịch, đổi cách thức, tác phong làm việc, đa dạng hóa phương thức huy động vốn, đơn giản hóa thủ tục, nâng cao chất lượng rút ngắn thời gian toán, coi khách hàng trung tâm hoạt động Mặc dù hoạt động địa bàn có số lượng lớn NHTM có cạnh tranh gay gắt lãi suất tiền gửi công nghệ chất lượng dịch vụ với tâm cao cố gắng nỗ lực đội ngũ cán nhân viên, nghiệp vụ huy động vốn NH TMCP công thương Đống Đa đạt kết khả quan Bảng 2.1: Tình hình huy động vốn NH TMCP cơng thương chi nhánh Đống Đa từ năm 2004-2009 Đơn vị: Tỷ đồng So với năm trước Tuyệt đối Tương đối (%) 386 114,3 Năm Nguồn vốn huy động So với kế hoạch (%) 2004 3092 2005 3446 354 111,4 104 2006 3250 -196 94,3 110 2007 4300 1050 132,3 107 2008 4205 -95 97,8 105 2009 4250 99 45 101,1 80 Nguồn: NHTMCP công thương chi nhánh Đống Đa Biểu đồ 2.1: Doanh số huy động vốn NH TMCP công thương chi nhánh Đống Đa năm 2004-2009 Nhìn vào bảng trên, ta thấy, tổng nguồn vốn huy động chi nhánh tăng lên đáng kể hàng năm Tuy nhiên, năm trở lại đây, số lại có xu hướng giảm xuống Cụ thể: - Tính đến 31/12/2008, tổng nguồn vốn huy động (bao gồm VNĐ ngoại tệ) đạt 4.205 tỷ đồng, so với kỳ năm trước 97,8%.Điều dễ hiểu Bởi, năm 2008 năm đầy khó khăn biến động hệ thống NH Thời điểm đầu năm thiếu khoản lạm phát cao nên lãi suất tiền gửi đẩy lên cao, NHTM cạnh tranh khốc liệt với lãi suất Trong đó, lãi suất tiền gửi NH công thương thường thấp điều chỉnh chậm NH khác nên việc giữ KH vô khó khăn, nguồn vốn liên tục sụt giảm tháng đầu năm Tuy nhiên, Vietinbank chặn đà suy giảm nguồn vốn kết đạt vào tháng cuối năm, nguồn vốn chi nhánh tăng mạnh so với thời điểm 30/06 Đến cuối năm, nguồn vốn chi nhánh vượt tiêu trung ương giao (so với kế hoạch năm đạt 105%, số tuyệt đối vượt 223 tỷ đồng) - Năm 2009, kinh tế Việt Nam có chuyển biến tích cực, đà suy giảm ngăn chặn, số giá tiêu dùng tăng 6,88%, tăng trưởng kinh tế đạt 5,32% Song xem xét cách tồn diện thị trường tài tiền tệ chưa ổn định Diễn biến giá vàng, ngoại tệ vấn đề nóng nhà đầu tư nhỏ lẻ Tính đến 31/12/2009, tổng nguồn vốn huy động (bao gồm VNĐ Ngoại tệ) đạt 4.250 tỷ đồng, so với kỳ năm trước 101,1% So với kế hoạch năm đạt 80%, số cịn thiếu 1.098 tỷ đồng Mặc dù chưa hồn thành kế hoạch năm, nhiên mức độ % hoàn thành kế hoạch Chi nhánh mức độ cao đánh giá cơng tác huy động vốn có nhiều chuyển biến tích cực Trước tình khó khăn nguồn vốn Tổng công ty quản lý kinh doanh vốn nhà nước (SCIC) Bảo hiểm Xã Hội giảm mạnh so với đầu năm nguyên nhân khách quan (giảm 544 tỷ: đó, SCIC giảm 314 tỷ bảo hiểm xã hội giảm 230 tỷ) Để bù đắp giảm sút mạnh trên, phòng ban Chi nhánh, đặc biệt phòng KH phát huy tính chủ động, tích cực vừa động viên KH tập trung nguồn tiền Chi nhánh vừa tích cực tìm kiếm khai thác KH Bảng 2.2: Cơ cấu vốn huy động vốn vay NH TMCP công thương chi nhánh Đống Đa Đơn vị: Tỷ đồng Năm 2006 Thứ tự Vốn huy động - Việt Nam đồng - Ngoại tệ (quy đổi) - Tiền gửi DN - Tiền gửi dân cư + Tiền gửi tiết kiệm + Tiền gửi kỳ phiếu + Giấy tờ có giá khác Số tiền 3250 2640 610 1340 1910 1650 260 Các khoản vay 500 Chỉ tiêu Năm 2007 Năm 2008 % Số tiền % 100 81.2 18.8 Số tiền 4300 3805 495 100 88.5 11.5 4205 3755 450 41.2 58.8 86.4 13.6 2320 1980 1800 180 54 46 90.9 9.1 2305 1900 1850 50 % 500 130 Năm 2009 100 89.3 10.7 Số tiền 4250 3730 520 100 87.8 12.2 54.8 45.2 97.4 2.6 2517 1733 1640 30 63 59.2 40.8 94.6 1.7 3.7 % 50 Nguồn: NHTMCP công thương chi nhánh Đống Đa 2.1.2.2 Về hoạt động sử dụng vốn Song song với hoạt động huy động vốn, hoạt động sử dụng vốn góp phần mang lại lợi nhuận chủ yếu cho NH Chủ trương NH TMCP công thương Đống Đa năm thành phần kinh tế bình đẳng việc vay vốn Vietinbank Đống Đa cho vay toàn ngành sản xuất, cho vay cán công nhân viên để tăng nhu cầu sinh hoạt, cho vay theo dự án ký kết hai bên, cho vay nước Ngồi ra, NH cịn đầu tư TD vào loại hình kinh tế xã hội khác đầu tư cho vay cơng ty tu bổ di tích thiết bị văn hóa, cho vay sinh viên mang ý nghĩa to lớn, giải công ăn việc làm, đào tạo nguồn nhân lực cho đất nước Bảng 2.3: Tình hình sử dụng vốn NH TMCP công thương chi nhánh Đống Đa Đơn vị: tỷ đồng Năm 2006 TT Chỉ tiêu % Số tiền % 100 100 1250 +56 +2.27 -500 -23.8 1700 81 1250 400 19 1420 680 Năm 2009 100 Số tiền 1700 100 -350 -21.9 +450 +36 78.1 950 76 1540 90.6 350 21.9 300 24 160 9.4 67.6 32.4 1100 500 68.8 31.2 930 320 74.4 25.6 1396 304 82.1 17.9 672 32 496 31 512.5 41 680 40 1428 68 1104 69 737.5 59 1020 60 2082.5 12 2.5 99.2 0.6 0.1 0.1 1532 10 50 95.8 0.3 0.6 3.1 0.2 1195.5 15 20 4.5 15 95.6 1.2 1.6 0.4 1.2 1682 0 12.6 5.35 98.9 0 0.8 0.3 1900 100 1780 100 1810 100 1950 100 1150 750 60.5 39.5 810 970 45.5 54.5 920 890 50.8 49.2 950 1000 48.7 51.3 2600 100 2180 100 2160 100 2100 100 1480 1120 56.9 43.1 1190 990 54.6 45.4 1230 930 56.9 43.1 950 1150 45.2 54.8 % Dư nợ Chênh lệch dư nợ so với năm trước - Việt Nam đồng - Ngoại tệ (quy đổi) 2100 - Dư nợ cho vay có TSBĐ - Dư nợ khơng có TSBĐ Phân loại nợ + Nhóm + Nhóm + Nhóm + Nhóm + Nhóm Doanh số cho vay - Quốc doanh - Ngoài quốc doanh Doanh số thu nợ - Quốc doanh - Ngoài quốc doanh Năm 2008 Số tiền 1600 Số tiền - Ngắn hạn - Trung dài hạn Năm 2007 % Nguồn: NHTMCP công thương chi nhánh Đống Đa Nhìn vào bảng ta thấy, tổng dư nợ cho vay chi nhánh đồng năm - Năm 2007, tổng dư nợ cho vay đạt 1.600 tỷ đồng, so với kế hoạch đạt 85%, giảm 23,8% so với năm trước Dư nợ Chi nhánh giảm Chi nhánh chủ trương chọn lọc KH, cho vay KH hoạt động kinh doanh hiệu quả, có khả trả nợ NH Trong cấu dư nợ, dư nợ cho vay trung dài hạn đạt 500 tỷ đồng chiếm tỷ trọng 31.2% tổng dư nợ Dư nợ cho vay ngoại tệ đạt 350 tỷ đồng, chiếm tỷ trọng 21.9% tổng dư nợ Dư nợ cho vay có tài sản bảo đảm thấp so với kế hoạch, đạt 31% (kế hoạch 62%) Cũng năm này, nhờ biện pháp tích cực, chi nhánh thu 41 tỷ 366 triệu đồng nợ XLRR Nợ xấu giảm tỷ 209 triệu so với đầu năm Tuy nhiên, tỷ lệ nợ xấu chi nhánh chiếm tỷ lệ cao so với tổng dư nợ (7,7%), có 3,8% giai đoạn thử thách - Năm 2008, tổng dư nợ cho vay đạt 1.250 tỷ đồng, so với năm 2007 giảm 350 tỷ đồng (tương ứng giảm 21,9%), so với kế hoạch đạt 93% Mặc dù năm 2008 đầu tư vốn TD khó khăn khó khăn chung kinh tế ảnh hưởng suy thoái kinh tế Nhưng nhờ nỗ lực, chi nhánh tăng trưởng TD chất lượng TD chi nhánh tốt, tỷ lệ nợ xấu 0,6%, thu róc lãi Trong cấu dư nợ, dư nợ cho vay trung dài hạn đạt 320 tỷ đồng chiếm tỷ trọng 25.6% tổng dư nợ Dư nợ ngoại tệ đạt 300 tỷ đồng, chiếm tỷ trọng 24% tổng dư nợ Dư nợ cho vay có tài sản bảo đảm đạt 41% (kế hoạch 48%) Trong năm 2008, chi nhánh thu 18.493 triệu đồng nợ XLRR Nợ xấu giảm mạnh, 7.775 triệu đồng, giảm 84 tỷ 506 triệu, tỷ lệ nợ xấu chi nhánh 0,6% - Năm 2009, tổng dư nợ cho vay đạt 1.700 tỷ đồng Tăng 450 tỷ so với năm 2008 (tương ứng 36%), so với kế hoạch năm đạt 98% Năm 2009, mức tăng trưởng dư nợ TD chung Việt Nam tăng trưởng cao, lên đến 37,73%, tỷ giá hối đối ln kịch trần, sức ép lạm phát vào tháng cuối năm gia tăng, buộc NHNN phải đưa số biện pháp để kiểm soát chặt chẽ TD tiêu dùng, cho vay chứng khoán bất động sản, giảm tỷ lệ tối đa nguồn vốn ngắn hạn sử dụng cho vay trung dài hạn TCTD đảm bảo an toàn khoản, mặt khác phát tín hiệu kiềm chế tốc độ tăng trưởng TD nóng TCTD Theo đó, năm này, chi nhánh Vietinbank Đống Đa thành công việc khống chế dư nợ theo đạo NHCT Việt Nam Nếu thời điểm đầu năm, chi nhánh tập trung tăng trưởng mạnh TD tháng cuối năm lại phải giảm dư nợ, kiểm soát chặt chẽ dư nợ, đàm phán, thoả thuận với KH để giãn tiến độ cho vay Nhờ có biết pháp hiệu cụ thể, dư nợ chi nhánh mức cho phép, đồng thời đảm bảo giải ngân dự án lớn dự án Bauxit tập đồn than khống sản giải ngân 39,1 tỷ đồng, dự án xây dựng nhà máy sửa chữa tàu biển Nosco-Vinalines giải ngân 48,5 tỷ đồng Dư nợ trung dài hạn chi nhánh đạt 304 tỷ đồng, chiếm tỷ trọng 17.9% tổng dư nợ cho vay, đạt mức NH TMCP CT Việt Nam cho phép Năm 2009 đánh giá năm thành công hoạt động TD chi nhánh, mơi trường đầu tư cịn nhiều khó khăn chi nhánh tăng trưởng TD mức cho phép kiểm sốt tốt chất lượng TD Nợ nhóm nhóm 0, nợ xấu đạt 17.959 triệu đồng, có tăng so với năm trước song tỷ lệ mức thấp (1,1% tổng dư nợ) Về thu hồi nợ XLRR đạt 33.950 triệu đồng, 68% kế hoạch năm, nhiên so với năm 2008 tăng 15.457 triệu đồng Mặc dù không hoàn thành kế hoạch thu hồi nợ XLRR để thu hồi số nợ cố gắng lớn chi nhánh, có nỗ lực lớn phịng Quản lý nợ có vấn đề, khoản nợ XLRR lâu, phần lớn lĩnh vực XDCB khó thu hồi 2.1.2.3 Kết hoạt động kinh doanh Biểu đồ 2.2: Kết hoạt động kinh doanh Nhìn chung, lợi nhuận chi nhánh tăng cao qua năm Năm 2008, kinh tế Việt Nam gặp nhiều khó khăn, thách thức diễn biến phức tạp Nửa đầu năm lạm phát tăng cao dẫn đến lãi suất liên tục tăng; đến tháng cuối năm, lãi suất lại theo chiều hướng ngược lại Từ tháng 10 bắt đầu có tượng giảm phát khiến cho hoạt động NH gặp nhiều khó khăn Chênh lệch lãi suất đầu ra, đầu vào thấp Có lúc, lãi suất điều hòa vốn thấp lãi suất đầu vào chi nhánh Ngay hồn cảnh khó khăn hệ thống NH chi nhánh hồn thành vượt mức tiêu lợi nhuận Tiếp nối tình hình năm 2009, bối cảnh khó khăn chung ngành NH, chi nhánh NHCT Đống Đa giữ nguồn vốn, vừa tăng trưởng TD kiểm soát tốt chất lượng TD, nhờ chi nhánh đạt 55 tỷ đồng lợi nhuận, 72% kế hoạch năm Mức tăng trưởng lợi nhuận năm sau ổn định, trung bình 41%/năm Đây tiền đề quan trọng để nâng cao hệ số lương cán công nhân viên, nâng cao đời sống tinh thần, vật chất cho người lao động, giúp họ gắn bó với nghề lao động ngày hiệu 2.2 THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG XHTD TẠI NH TMCP CÔNG THƯƠNG CHI NHÁNH ĐỐNG ĐA 2.2.1 Cơ sở pháp lý cho hoạt động XHTD NH TMCP công thương chi nhánh Đống Đa  Những quy định ngành: Vấn đề nâng cao chất lượng tín dụng, giảm thiểu rủi ro hoạt động TDNH ln địi hỏi cấp thiết mối quan tâm hàng đầu NHNN TCTD Tuỳ theo diễn biến thực tế thời kỳ, Thống đốc NHNN ln có đạo, định hướng giải pháp yêu cầu TCTD phải nghiêm túc thực để không ngừng nâng cao tính an tồn - hiệu - bền vững hoạt động TDNH Cụ thể số định thị thời gian gần đây: - Ngày 24/01/2002, Thống đốc NHNN ký ban hành định số 57/2002/QĐNHNN việc triển khai thí điểm đề án phân tích, xếp loại TD DN Theo đó, trung tâm thơng tin tín dụng (CIC) phân loại XHTD đối tượng DN nhà nước, DN có vốn đầu tư nước ngồi, cơng ty cổ phần; đặt móng cho phát triển CIC với nỗ lực xóa nhịa khoảng tối thơng tin để hỗ trợ cho hệ thống NH - Ngày 24 tháng 12 năm 2003, Thống đốc NHNN ký ban hành thị số 08/2003/CT - NHNN việc nâng cao chất lượng TD TCTD, đặc biệt nhấn mạnh việc phân loại nợ, gia hạn xử lý nợ, đồng thời tiến hành tra TCTD nhằm xử phạt sai phạm Từ đó, u cầu an tồn hoạt động TD NHTM đặt lên hàng đầu, việc phân loại nợ để có phương hướng xử lý cần thiết Vì vậy, NHTM bắt đầu xây dựng khung XHTD cho riêng nhằm phân loại khách hàng - Ngày 01 tháng 04 năm 2004, Thống đốc NHNN ký ban hành thị số 04/2004/CT-NHNN việc tăng cường, quản lý, giám sát nhằm đảm bảo hoạt động tín dụng an tồn - hiệu - bền vững, đảm bảo tỷ lệ an toàn vốn tối thiểu đạt 8%, đồng thời thực rà soát, đánh giá, phân loại nợ theo nguyên nhân khó thu hồi để có biện pháp quản lý, giám sát xử lý nợ thích hợp nhằm giảm thiểu nợ gia hạn, nợ hạn Từ bắt buộc NHTM phải tiến hành phương pháp nhằm phân loại nợ, có biện pháp xử lý Vì vậy, NHTM xây dựng hệ thống XHTD để phân loại nợ nội ngân hàng, NH công thương không ngoại lệ Ngân hàng xây dựng khung chấm điểm xếp hạng khách hàng, từ đưa biện pháp bảo đảm tiền vay định tín dụng phù hợp - QĐ số 473/QĐ-NHNN ngày 28/04/2004 việc triển khai đề án phân tích xếp hạng tín dụng DN - Ngày 22/4/2005 Thống đốc NHNN ký QĐ số 493/2005/QĐ-NHNN, bổ sung QĐ 18/NHNN ngày 25/04/2007, ban hành kèm theo qui định phân loại nợ, trích lập sử dụng dự phòng để xử lý RRTD hoạt động NH TCTD Trong đó, khoản điều qui định: “Trong thời gian tối đa ba (03) năm kể từ ngày qui định có hiệu lực, TCTD phải xây dựng hệ thống xếp hạng tín dụng nội để hỗ trợ cho việc phân loại nợ, quản lý chất lượng tín dụng phù hợp vơi phạm vi hoạt động, tình hình thực tế TCTD” Điều Quyết định 493/2005/QĐ-NHNN, NHTM thực phân loại nợ theo kết xếp hạng khách hàng từ hệ thống XHTD nội - dựa đánh giá tổng hợp tình hình tài chính, phi tài chính, kết hoạt động sản xuất kinh doanh khách hàng Đây phương thức ngân hàng giới áp dụng - QĐ 1253/QĐ-NHNN ngày 21/06/2006 thay QĐ 473 - QĐ 227/NHNN ngày 07/07/2006 hướng dẫn số nội dung phân tích xếp hạng bổ sung QĐ 1253  Hệ thống văn bản, quy định NHTMCP công thương Việt Nam Bên cạnh việc tuân thủ theo quy định NHNN ban hành cơng tác XHTD nội bộ, q trình thực XHTD, NHCT xây dựng cho hệ thống văn quy định hướng dẫn riêng cụ thể cho việc tiến hành XHTD cho KH Đầu tiên hệ thống XHTD hướng dẫn cụ thể sổ tay tín dụng NHCT Quyết định số 1880/QĐ-NHCT35 ngày 30/10/2006 việc: ban hành Quy trình chấm điểm tín dụng xếp hạng KH Tuy nhiên với phát triển năm gần đây, hàng loạt văn sửa đổi nhằm hướng cơng tác XHTD phù hợp có giá trị mang ý nghĩa thực tiễn nhiều Hiện nay, NHCT chi nhánh Đống Đa tiến hành xếp hạng KH theo định số 2960/QĐ-NHCT35 ngày 30/12/2008 việc: ban hành quy trình chấm điểm TD xếp hạng KH 2.2.2 Thực trạng quy trình XHTD khách hàng DN NH TMCP công thương chi nhánh Đống Đa Thực tế chứng minh, sau thực theo định 493 triển khai hoạt động XHTD, Vietinbank đạt kết bật Các tiêu chí phân loại nợ tiệm cận chuẩn mực theo thông lệ quốc tế; sách khách hàng xây dựng áp dụng đồng với sách phân loại nợ hoàn toàn dựa thực trạng khách hàng, chất lượng tín dụng bước đầu kiểm sốt chặt chẽ, cụ thể tới khách hàng, ngành nghề, loại hình tổng cơng ty kể theo nợ cấu; xây dựng kế hoạch phân loại nợ, đề kế hoạch giảm nợ xấu đến khách hàng, chủ động việc kiểm soát chất lượng tín dụng, sớm phát rủi ro tiềm ẩn nợ xấu phát sinh, dự kiến lập kế hoạch số dự phịng rủi ro phải trích vào cuối năm tài để ngân hàng chủ động kế hoạch tài từ đầu năm Đặc biệt, hệ thống XHTD nội Vietinbank phản ánh xác chất lượng tín dụng theo thơng lệ quốc tế để từ đưa biện pháp, giải pháp xử lý nợ xấu kiểm soát nợ xấu phát sinh Thêm vào đó, nhờ có hệ thống XHTD nội bộ, Vietinbank có sở để xây dựng sách KH quán, đời hoạt động Hội đồng TD cấp tại, lịch sử cam kết ngoại bảng đạt mức điểm cao 10 Bất lợi chỗ khoảng thời gian ngắn mà KH quan hệ với NH không cho phép CBTD đánh giá tiêu mức độ sử dụng dịch vụ NH, thời gian quan hệ với NH dẫn đến tiêu có giá trị thấp Đối với quan hệ phi TD, khác nhận thấy tiêu chí tổng qt Khóa luận xin đề xuất thêm tiêu, là: thiện chí trả nợ khách hàng theo đánh giá CBTD; định hướng quan hệ TD với KH Ngoài việc xem xét khả tính chủ động DN việc trả nợ hạn, tiêu giúp CBTD định hướng quan hệ khai thác dịch vụ khác từ khách hàng  Chấm điểm tín dụng theo tiêu chí mơi trường kinh doanh Stt Nội dung Triển vọng ngành Uy tín, thương hiệu KH/sản phẩm KH Vị cạnh tranh DN Rào cản gia nhập thị trường DN Tổng Tỷ lệ Trọng số Điểm Phát triển ổn định 7% 16 1.12 Có nước 7% 20 1.40 7% 12 0.84 Cao 7% 16 1.12 Bình thường 7% 12 0.84 - - 5.32 Bình thường, phát triển điểm Chính sách Chính phủ, NN ngành kinh doanh DN Tổng cộng Đạt: 5.32 điểm Công ty tạo uy tín, thương hiệu phạm vi nước Khả phát triển dài hạn công ty đánh giá ổn định Với khả thu thêm lợi nhuận tham gia vào thị trường tiềm năng, DN gia nhập thị trường, điều ảnh hưởng đến mức độ cạnh tranh ngành, xói mòn tốc độ tăng trưởng lợi nhuận DN Tuy nhiên, điều không đáng lo ngại cơng ty Kim khí mà rào cản gia nhập thị trường cao Hai tiêu lại mức trung bình  Chấm điểm tín dụng theo tiêu chí đặc điểm hoạt động khác Stt Nội dung Tỷ lệ Đa dạng hóa hoạt động theo: 1) Tổng điểm 13% 16 2.08 13% 16 2.08 Bình thường 13% 12 1.56 Giảm 13% 1.04 Rất dễ tiếp cận 13% 20 2.60 - 9.36 Sự phụ thuộc quan hệ với Ít, số lượng nhà nhà cung cấp đầu vào cung cấp nhiều Sự phụ thuộc quan hệ với thị trường đầu Lợi nhuận (sau thuế) KH năm gần Khả tiếp cận nguồn vốn thức số Điểm - ngành, 2) thị trường, 3) vị trí địa lý Chỉ có Trọng Tổng cộng Đạt: 9.36 điểm Là đơn vị kinh doanh thương mại với đặc điểm mặt hàng kim khí nhạy cảm, kết kinh doanh chịu ảnh hưởng nhiều từ biến động thị trường nước nên năm qua, hoạt động kinh doanh cơng ty có năm lãi, có năm lỗ Năm 2006: lỗ 6,5 tỷ đồng; năm 2007: lãi 10,4 tỷ đồng, năm 2008: lãi 6,3 tỷ đồng (giảm 39%) Tuy nhiên, công ty tiếp cận nguồn vốn thức khác với quy mơ mong muốn, thời gian ngắn, chi phí thấp Điều đánh giá sách, linh hoạt khả huy động vốn, sử dụng vốn KH để đảm bảo trì phát triển hoạt động kinh doanh  Tổng hợp điểm Tổng tiêu tài Tổng tiêu phi tài Tổng hợp điểm tín dụng 67.20 79.76 72.85 Điểm Điểm DN xếp loại BB+ (Báo cáo tài kiểm tốn) Cơng ty cổ phần Kim khí Hà Nội loại hình DN nhà nước nên tiêu chí nhân với trọng số tương ứng (đã nhân tiêu cụ thể trên) Báo cáo tài cơng ty kiểm tốn nên nhân 55% tiêu tài 45% tiêu phi tài Tổng hợp điểm TD từ tiêu tài phi tài tổng điểm công ty 72.85 điểm Suy ra, cơng ty xếp loại BB+ Theo đó, cơng ty đánh giá tốt có triển vọng ngắn hạn; mức độ rủi ro trung bình; NH cấp TD cho công ty với hạn mức tùy thuộc vào phương án bảo đảm tiền vay Với kết này, cơng ty Kim khí Vietinbank cấp tín dụng, yêu cầu có tài sản đảm bảo sau cho vay kiểm tra định kỳ Trong thời gian cấp TD, CBTD NHCT định kỳ xuống kiểm tra mục đích sử dụng vốn vay XN, đảm bảo tốt nghĩa vụ toán định kỳ với NH khơng thấy có dấu hiệu sử dụng vốn sai mục đích, việc kinh doanh cơng ty theo chiều hướng tốt Vì vậy, nói kết XHTD chi nhánh Vietinbank Đống Đa dành cho cơng ty cổ phần Kim khí Hà Nội tương đối xác hiệu XHTD bổ trợ cho hoạt động TD cơng tác phịng ngừa rủi ro chi nhánh Như vậy, công tác XHTD chi nhánh Vietinbank Đống Đa thực theo quy trình tương đối chặt chẽ đầy đủ Tuy nhiên, q trình cịn nhiều thiếu sót định đặc biệt hệ thống XHTD chi nhánh Điều địi hỏi NH cần tìm hiểu đưa biện pháp để hoàn thiện hệ thống XHTD nội bộ, công tác XHTD DNVV ngày hiệu hơn, xác 2.3 ĐÁNH GIÁ VỀ HOẠT ĐỘNG XHTD TẠI NH TMCP CÔNG THƯƠNG CHI NHÁNH ĐỐNG ĐA 2.3.1 Những mặt tích cực Xét chung, mơ hình XHTD cơng cụ tối ưu quản lý rủi ro trình thẩm định chấm điểm TD Mơ hình XHTD DN NHCT tương đối phù hợp với tiêu chuẩn sử dụng nhiều tổ chức tín nhiệm giới Mơ hình NH TMCP CT Đống Đa tuân theo trình tự, tiêu chí nghiêm ngặt chặt chẽ, bao gồm: hệ thống tiêu chí đánh giá điểm trọng số; cách xác định giá trị tiêu chí đánh giá; cách quy đổi giá trị sang điểm tiêu chí đánh giá; cách XHTD KH quan điểm cấp TD theo mức xếp hạng Hệ thống XHTD NH TMCP CT Đống Đa xây dựng theo đặc thù hoạt động TD chiến lược phát triển riêng NHCT Với hệ thống XHTD, việc đo lường định dạng RRTD chi nhánh thực thống Nhìn chung mơ hình chấm điểm KH DN chi nhánh bám sát khung hướng dẫn NHNN có điều chỉnh dựa theo kinh nghiệm xếp hạng tổ chức tín nhiệm giới Thơng qua mơ hình này, NH TMCP CT Đống Đa tiến hành chấm điểm TD KH Đây công cụ giúp NH nâng cao chất lượng cấp phát TD Hệ thống XHTD chi nhánh góp phần đáng kể việc sàng lọc phân loại KH, từ giúp cho NH giảm tỷ lệ RRTD mức cho phép Kết XHTD nhà quản trị NH sử dụng để xác định mức TD tối đa cho KH, áp dụng mức lãi suất cho vay, quy định tài sản bảo đảm, phân loại nợ Hệ thống XHTD Vietinbank Đống Đa mang lại nhiều lợi ích cho KH Các KH xếp loại tốt nhận sách ưu tiên cấp TD, đặc biệt KH có lịch sử quan hệ TD tốt xếp hạng cao áp dụng ưu đãi TD bao gồm nới lỏng điều kiện cho vay, giảm lãi suất, nới lỏng yêu cầu tài sản đảm bảo Tuy nhiên, hệ thống XHTD Vietinbank Đống Đa lọc KH có mức XHTD thấp Tùy theo mức độ xếp hạng RRTD để chi nhánh tăng dần yêu cầu điều kiện cho vay tài sản đảm bảo, chí áp dụng biện pháp để tập trung thu hồi nợ (1) Phương pháp phân tích: Sử dụng phương pháp chấm điểm kết hợp với phương pháp chuyên gia phương pháp thống kê Giúp NH tiến hành đánh giá KH cách xác hơn, nhanh chóng hơn, khách quan Tiến gần tới phương pháp xếp hạng mà nhiều NH giới tiến hành giúp Vietinbank Đống Đa tiếp cận tới phương thức hoạt động NH đại, dần xóa bỏ quan niệm cách đánh giá KH cách phiến diện cảm tính trước Bên cạnh đó, với hệ thống máy chủ hội sở kiểm tra cách thường xuyên giảm bớt rủi ro cho NH Với việc vận hành hệ thống XHTD nội tạo tư duy, quan điểm phong cách hoạt động TDNH (2) Quy trình xếp hạng: Đã gồm bước quy trình XHTD chuẩn Với quy trình XHTD hiệu với việc phân loại ngành lớn chia thành 26 ngành nhỏ bao quát ngành nghề kinh tế, tiêu chí phân loại nợ tiếp cận chuẩn mực theo thơng lệ quốc tế; sách KH xây dựng áp dụng đồng với sách phân loại nợ hoàn toàn dựa thực trạng KH, chất lượng TD bước đầu kiểm soát chặt chẽ, cụ thể tới KH, ngành nghề, loại hình tổng cơng ty kể theo nợ cấu; xây dựng kế hoạch phân loại nợ, đề kế hoạch giảm nợ xấu đến KH, chủ động việc kiểm soát chất lượng TD, sớm phát rủi ro tiềm ẩn nợ xấu phát sinh, dự kiến lập kế hoạch số dự phịng rủi ro phải trích vào cuối năm tài từ đầu năm Từ góp phần quản trị RRTD cách chủ động, hiệu quả, hạn chế tổn thất tiềm tàng cho NH (3) Hệ thống tiêu: Về xây dựng tiêu gồm 11 tiêu tài 30 tiêu phi tài bao quát hoạt động DN từ đánh giá xếp hạng KH Dựa sở đánh giá XHTD định kỳ mà chi nhánh Vietinbank Đống Đa theo dõi sát diễn biến hoạt động DN, thăng hạng tăng cường hỗ trợ, gắn bó với DN hoạt động hiệu đồng thời nhanh chóng phát xuống DN biến động thị trường để chủ động thu nợ, đảm bảo vốn nhằm hạn chế rủi ro phát triển dịch vụ tư vấn giúp DN vượt qua khó khăn ngày gắn bó khăng khít với NH Sau NHNN phê duyệt, NH thức áp dụng trích lập dự phòng rủi ro theo điều, định 493/2005/QĐ-NHNN ngày 22/04/2005 phân loại, trích lập sử dụng dự phịng để xử lý RRTD đáp ứng yêu cầu ngày cao quản trị rủi ro NHTM XHTD thực công cụ hữu hiệu giúp NH nâng cao lực quản lý việc cho vay, thu nợ xử lý RRTD Thêm vào việc áp dụng XHTD DN vào quy trình cấp TD làm tăng tác phong làm việc chun nghiệp CBTD Kích thích cán phải khơng ngừng trau dồi kiến thức để kịp bắt nhập với xu làm việc Xét góc độ quản lý tồn danh mục tín dụng, kết XHTD DNVV mang lại hiệu giúp ngân hàng việc đề chiến lược Marketing nhằm hướng tới khách hàng có rủi ro 2.3.2 Những vấn đề tồn nguyên nhân 2.3.2.1 Những vấn đề tồn Một là, nguồn thông tin sử dụng vừa thiếu vừa chưa thực đáng tin cậy Đây tồn lớn không với Vietinbank Đống Đa mà với hệ thống NH thị trường tài nước Thơng tin yếu tố đầu vào khơng thể thiếu q trình XHTD DNVV - Thông tin không đầy đủ: Hiện nay, nguồn thông tin sử dụng chi nhánh không dồi dào, vừa thiếu vừa thừa, độ tin cậy không cao Hầu hết thông tin CBTD sử dụng xếp hạng KH vay vốn từ KH cung cấp hồ sơ vay, báo cáo tài CBTD chưa khai thác hết nguồn thơng tin bên ngồi quan thuế, đối tác KH Một phần việc tiếp cận nguồn thông tin không dễ dàng, có móc nối KH với đối tác - Thơng tin chưa xác: thấy tổng số DN Việt Nam đại DN vừa nhỏ Với DN hầu hết báo cáo tài chưa kiểm tốn Cơng tác kiểm sốt nội DN Việt Nam chưa có Chất lượng thơng tin khơng xác thống nhất, thể chênh lệch khập khiễng số, việc báo cáo DN chưa xác, DN có nhiều báo cáo khác tình hình hoạt động cho bên liên quan sử dụng thông tin (cơ quan thuế, NH ) tượng không DN VN - Thông tin chưa cập nhật: việc XHTD nội thực thường xuyên theo quy định Vietinbank Đống Đa nhiên nguồn thông tin làm sở để xếp hạng cập nhật Vietinbank Đống Đa chưa xây dựng phận quản lý, xác thực thông tin Điều gây khó khăn q trình thu thập, xử lý thơng tin NH Hai là, phương pháp chấm điểm có nhiều hạn chế: phương pháp tỏ hiệu thơng tin tài sử dụng để xếp hạng KH cung cấp từ BCTC chưa kiểm tốn Rất khó xác định mức độ tin cậy báo cáo Nếu nguồn thông tin đầu vào khơng đủ tin cậy việc xếp hạng khơng cịn ý nghĩa Ba là, hệ thống tiêu XHTD nhiều bất cập - Các tiêu chấm điểm sở so sánh với tiêu tuyệt đối mà NHCT xây dựng Tuy nhiên, tiêu tuyệt đối không cập nhật thường xuyên Do chưa phản ánh phù hợp với điều kiện thị trường DN thời điểm XHTD - Hệ thống tiêu theo điểm, trọng số chia theo 26 ngành nghề Việc xác định ngành nghề DN DN kinh doanh nhiều lĩnh vực dựa theo lĩnh vực đem lại doanh thu 50% so với tổng DT ngành có tiềm theo kế hoạch xu hướng phát triển DN Tuy nhiên thấy VN tập đoàn lớn kinh doanh đa bao gồm nhiều lĩnh vực, khó để xác định ngành kinh tế tập đồn Điều gây khó khăn cho CBTD tiến hành chấm điểm KH vay vốn - Hệ thống tiêu phi tài lượng hóa chưa đầy đủ: hầu hết tiêu chấm điểm dựa đánh giá chủ quan CBTD Việc lượng hóa tiêu phi tài khơng phải đơn giản, có nhiều tiêu nhạy cảm, vơ khó xác định gây nhiều khó khăn lúng túng cho CBTD Điều dẫn đến thiếu khách quan q trình phân tích đánh giá chí dẫn đến rủi ro đạo đức CBTD Thiếu tiêu như: số lượng đối thủ cạnh tranh, số liệu trung bình ngành để so sánh Do thường có mức điểm chấm mang tính chất chung chung mà chưa có đánh giá rõ nét DN Ví dụ: tiêu rào cản gia nhập thị trường (ngành nghề kinh doanh DN) DN mới: có mức: cao, cao, bình thường, thấp, thấp Tương ứng với mức số điểm Nhưng đánh giá hồn tồn dựa phân tích chủ quan CBTD Chưa có tiêu chuẩn so sánh Như khả gia nhập thị trường khó, thấp, bình thường khó xác định - Việc XHTD, trọng số tiêu chưa xét tới yếu tố thời hạn vay mà KH đề nghị hồ sơ vay vốn Thời hạn vay khác tiêu mà NH cần đánh giá khác mức độ rủi ro, mục đích sử dụng, Ví dụ, với khoản vay trung dài hạn, NH cần tập trung ý vào tiêu đánh giá phát triển dài hạn DN như: dự án kinh doanh, tầm nhìn, khả hồn vốn cho NH, giá trị tài sản bảng cân đối Còn với khoản vay ngắn hạn, NH cần quan tâm tới tiêu ngắn hạn vịng quay khoản phải thu, khả tốn nhanh, khả toán ngắn hạn Với thời hạn khoản vay, tầm quan trọng tiêu khác trọng số phân cho tiêu không giống - Chưa đề cập đến tiêu bảo đảm tiền vay: Đối với hoạt động TD NH, nguồn thu nợ thứ từ hiệu việc sử dụng vốn vay, hiệu kinh doanh mang lại nguồn thu nợ thứ hai từ TSBĐ vấn đề quan tâm Hầu hết khoản TD NH dựa TSBĐ Do đó, TSBĐ có tác động tới hoạt động XHTD DNVV Bên cạnh cần xét tới khả trả nợ bổ sung DNVV hỗ trợ công ty mẹ, hay từ tài khoản bảo lãnh - Mơ hình chấm điểm tiêu phi tài KH DN NH chưa đưa vào nhóm tiêu dự báo ảnh hưởng thay đổi sách Nhà nước dự báo tác động cạnh tranh đến lĩnh vực kinh doanh DN Điều cần thiết nhằm tăng cường khả dự báo nguy gặp khó khăn tài tương lai KH xếp hạng - Một số tiêu chưa thật hợp lý như: + Tỷ số nợ hạn so với tổng dư nợ NH xếp vào nhóm tiêu cân nợ bảng chấm điểm tiêu tài phản ánh khơng xác sức khỏe tài DN Chỉ tiêu nên xếp sang nhóm tiêu vay nợ chi phí trả lãi, xếp sang nhóm tiêu phi tài để tránh trùng lắp + Nhóm tiêu chấm điểm thơng tin phi tài sử dụng tiêu chí bao gồm: thời gian hoạt động DN, số năm kinh nghiệm giám đốc, trình độ giám đốc, cung cấp thông tin đầy đủ hẹn theo yêu cầu NH, chưa thật sát với việc phản ánh xu hướng khó khăn dẫn đến nguy vỡ nợ DN Từ dẫn đến kết xếp hạng dễ sai lệch so với thực tế + Hoặc tiêu tính ngược đa dạng hóa điểm số cao Trên thực tiễn chứng minh DN đa dạng hóa không bám sát lực cốt lõi, không phù hợp với sở trường, hay đầu tư vào ngành đỉnh cao thị trường nhiều DN quan tâm đổ vốn vào chắn gặp khó khăn tương lai + Bên cạnh có tiêu trùng lắp trả nợ hạn, số lần giãn nợ gia hạn nợ, nợ hạn khứ, số lần cam kết khả toán + Trọng số số tiêu cịn chưa hợp lý, ví dụ tiêu phi tài chính, trọng số tình hình uy tín giao dịch với ngân hàng cao 31-33%, nhiên trọng số yếu tố môi trường kinh doanh lại thấp 7%, hoạt động DN phụ thuộc nhiều vào mơi trường bên ngồi Bốn là, việc chấm điểm XHTD DN chủ yếu CBTD thực hiện, có tham khảo làm việc nhóm nên kết nặng tính chủ quan Cách chấm điểm số tiêu thoải mái, thiếu nghiên cứu chuyên sâu rõ ràng Năm là, quy trình XHTD chưa có so sánh tiêu năm DN so với năm trước đó, để đánh giá chiều hướng hoạt động tốt lên hay xấu DN 2.3.2.2 Nguyên nhân tồn • Ngun nhân từ phía chi nhánh Thứ nhất, trình độ lực CBTD: tiêu phi tài chấm điểm hầu hết dựa đánh giá chủ quan CBTD Do việc cho điểm, XHTD KH xác hay khơng phụ thuộc vào trình độ, lực, kinh nghiệm CBTD Từ khâu thu thập thơng tin, phân tích thơng tin, trình độ xử lý thơng tin có khách quan khơng, có nhạy bén khơng, có linh hoạt khơng có ảnh hưởng lớn tới kết XHTD KH vay vốn Hơn nữa, CBTD phải thực toàn quy trình khoản vay, đảm nhiệm khối lượng công việc lớn lại thực cho vay nhiều loại hình DN khác nhau, với lĩnh vực ngành nghề khác nhau, điều gây ảnh hưởng không nhỏ tới chất lượng XHTD DN Thứ hai, phương pháp chấm điểm XHTD: NH chưa áp dụng phương pháp thống kê, lựa chọn tiêu so sánh, tính chất tiêu biểu cho ngành Chưa cập nhật thường xuyên tiêu để so sánh thời kỳ Do việc sử dụng tiêu định trước mốc đề so sánh chưa thỏa đáng, việc đánh giá chưa thích hợp khơng cập nhật Thứ ba, công tác thu thập xử lý nguồn thông tin: thiếu liên kết cung cấp thông tin NH với tổ chức, quan có liên quan Hầu hết thơng tin lấy từ DN cung cấp cho, thông tin xếp hạng trung tâm thơng tin TD CIC NH cịn chưa khai thác nguồn thơng tin bên ngồi như: quan thuế vụ, hải quan, người cung cấp người mua hàng NH chưa thiết lập quan hệ cung cấp thông tin lẫn với chủ thể Bên cạnh đó, nhiều CBTD chưa thật quan tâm đến nguồn thông tin đại chúng truyền hình, sách, báo, tạp chí chun ngành Điều phần sở pháp lý cho việc trao đổi thông tin NH, NH quan có chức quản lý DN chưa quy định rõ ràng nên việc trao đổi thông tin thông thường thực thông qua mối quan hệ cá nhân Ngoài ra, chi nhánh Vietinbank Đống Đa có hệ thống lưu trữ thông tin KH CB nhập vào nhiên chưa hình thành nên phịng chun lưu giữ thu thập xử lý thông tin cập nhật thường xun tình hình KH để phục vụ cơng tác XH Điều làm cho CBTD gặp nhiều khó khăn thực thu thập xử lý thông tin đặc biệt với khách hàng có quan hệ với NH Nếu NH có phịng chun lưu trữ khách hàng thay phải lấy thơng tin khách hàng có quan hệ với NH thơng qua xem lại hồ sơ trước sổ sách kế toán thời gian, CBTD phịng cung cấp đầy đủ xác thông tin DN thời gian nhanh Thứ tư, khía cạnh đó, NH chưa thực chiếm niềm tin tưởng DN có cam kết bảo mật cụ thể để DN thẳng thắn bộc lộ mong muốn mình, đưa thơng tin quan trọng xác để mong nhận tư vấn giúp đỡ NH Nguyên nhân từ phía DNVV Nguyên nhân tồn cơng tác XHTD xuất phát phần lớn từ • phía DNVV Cụ thể sau: Thứ nhất, nguồn cung cấp thông tin chủ yếu cho NH thơng tin DN Cho nên NH khơng thể thực đánh giá XHTD xác thiếu hỗ trợ từ phía DN Tài liệu, báo cáo tài DN cung cấp khơng phải lúc đáng tin cậy đặc biệt hầu hết chưa kiểm tra, kiểm toán hầu hết DN vừa nhỏ Chất lượng thông tin trình độ lực DN chưa chuyên nghiệp, chưa có kỹ tốt tổng hợp thống kê, lập báo cáo tài hay cách trình bày ý tưởng phương án, kế hoạch kinh doanh, chưa có kinh nghiệm việc thu thập tài liệu liên quan để hoàn thiện hồ sơ vay vốn Mặc dù thời gian qua có nhiều chuẩn mực kế tốn ban hành Quyết định số 167/QĐ-BTC ngày 25/10/2000 tiêu chuẩn báo cáo tài chính, thơng tư 20/2005 ngày 20/03/2006 chuẩn mực kế toán, định 15/2006/QĐ-BTC ngày 23/06/2006 tiêu chuẩn báo cáo tài nhiên, việc tuân thủ chế độ kế toán theo quy định pháp luật chưa DN thực đầy đủ nên độ tin cậy BCTC chưa cao Điều tạo khơng khó khăn cho NH việc phân tích XHTD DN Thứ hai, nguyên nhân quan trọng khác gây khó khăn cho cơng tác XHTD DN CBTD nguyên tắc bảo mật thông tin DN Điều hoàn toàn hợp lý Đối với DN sản xuất kinh doanh vấn đề bảo mật thơng tin mang tính quan trọng hàng đầu Họ khơng muốn tiết lộ nhiều thơng tin mang tính cạnh tranh với DN khác thông tin mật phương thức bí kinh doanh Vì thế, tài liệu họ cung cấp cho NH thường khơng thực xác đầy đủ, tiêu định tính Đây nguyên nhân làm cho công tác đánh giá, xếp hạng DN CBTD gặp nhiều khó khăn Nhưng DN cần nhận thức rằng, NH khơng có cho vay mà cịn có dịch vụ tư vấn, DN cung cấp đầy đủ thơng tin cho NH với đội ngũ cán chuyên nghiệp cam kết giữ bảo mật tuyệt đối, NH đánh giá để cấp TD đưa nhận xét, ý kiến tư vấn hữu ích để giúp DN lên vững chắc, đặc biệt DN mới, vừa nhỏ cịn non nớt thị trường • Ngun nhân từ phía CIC Khơng có nhiều nguồn thơng tin hỗ trợ cho việc XHTD, thông tin từ CIC nguồn thông tin chủ yếu mà NH sử dụng Tuy nhiên nay, nguồn thông tin đơn điệu, thiếu cập nhật, chưa phù hợp với thông lệ chung, công tác XHTD nhiều yếu kém, chưa tập hợp kết xếp hạng để có quan trọng đánh giá tồn KH có quan hệ TD với NH, không đáp ứng nhu cầu cấp thiết NH Do kết xếp hạng chưa nguồn thông tin quan trọng hỗ trợ việc XHTD DNVV NH Hiện nay, CIC cung cấp thông tin cho NHTM, với điều kiện NH phải thành viên trung tâm, thành viên phải cung cấp thông tin khách hàng cho trung tâm Tuy nhiên, lý giữ bí mật kinh doanh NHTM nên chưa cung cấp đầy đủ thông tin khách hàng cho trung tâm vịng luẩn quẩn xảy là: trung tâm thiếu thông tin, nên NH lại không tin tưởng vào thông tin trung tâm cung cấp Sự hợp tác NHTM hệ thống khác hệ thống việc cung cấp thông tin cần thiết khách hàng thời gian qua lỏng lẻo Mặt khác, thông tin CIC cung cấp chủ yếu dạng thống kê số liệu, chưa có thơng tin dự báo, dự đốn DNVV nên khơng góp phần tạo nên nguồn thông tin đầy đủ, đáng tin cậy cho công tác XHTD DN Vietinbank Đống Đa nói riêng NHTM VN nói chung Ngồi ngun nhân trên, thị trường tài cịn thiếu cơng ty định mức tín nhiệm chun nghiệp theo tiêu chuẩn quốc tế, kết công ty thường khách quan Do sở tốt cho Vietinbank Đống Đa đối chiếu kết XHTD nhằm nâng cao tính xác Thêm vào đó, thị trường chứng khoán chưa phát triển ổn định, giá chứng khoán phản ánh hiệu hoạt động sản xuất kinh doanh DN KẾT LUẬN CHƯƠNG Trong chương 2, khóa luận sâu nghiên cứu vào thực trạng hoạt động XHTD DNVV chi nhánh NHCT Đống Đa tình thực tế chi nhánh để từ xem xét mặt đạt được, tồn ngun nhân nhằm tìm giải pháp hoàn thiện, điều chỉnh cho phù hợp với điều kiện môi trường kinh doanh biến động nhanh chóng Vấn đề trình bày chương cuối khóa luận ... hàng cho công ty 2.1.1.2 Chức nhiệm vụ NHTMCP công thương chi nh? ?nh Đống Đa NHTMCP công thương chi nh? ?nh Đống Đa chi nh? ?nh kinh doanh đa năng, thực đầy đủ nghiệp vụ ngân hàng đại nh? ?: - Huy động. .. Nguồn: NHTMCP công thương chi nh? ?nh Đống Đa Biểu đồ 2.1: Doanh số huy động vốn NH TMCP cơng thương chi nh? ?nh Đống Đa năm 2004-2009 Nh? ?n vào bảng trên, ta thấy, tổng nguồn vốn huy động chi nh? ?nh tăng... tr? ?nh chấm điểm tín dụng xếp hạng khách hàng DN NHTMCP công thương chi nh? ?nh Đống Đa  Quy tr? ?nh chung Hoạt động XHTD NH TMCP công thương chi nh? ?nh Đống Đa áp dụng chuẩn theo quy tắc quy tr? ?nh hoạt