Thực trạng hoạt động cho vay Doanh nghiệp vừa nhỏ Ngân hàng TMCP Công Thương chi nhánh Thanh Xuân 2.1> Khái quát trình hình thành, phát triển hoạt động Ngân hàng TMCP Công Thương chi nhánh Thanh Xuân 2.1.1 Quá trình hình thành phát triển Ngân hàng TMCP Công thương Thanh Xn • Ngân hàng TMCP Cơng thương Việt Nam Ngân hàng Công thương Việt Nam (Vietinbank) thành lập từ năm 1988 sau tách từ ngân hàng Nhà nước Việt Nam Theo định số 53/HĐBT Hội đồng Bộ trưởng ngày 26/03/1988, Ngân hàng Cơng thương thành lập với ngân hàng chuyên doanh khác Ngân hàng Phát triển nông nghiệp Việt Nam, Ngân hàng Ngoại thương Việt Nam, với tên gọi Ngân hàng chuyên doanh Công thương Việt Nam Đến ngày 14/11/1990, Ngân hàng chuyên doanh Công thương Việt Nam đổi tên thành Ngân hàng Công thương Việt Nam theo định số 402/CT hội đồng Bộ trưởng Ngày 27/03/1993 Thành lập doanh nghiệp Nhà nước có tên Ngân hàng Công thương Việt Nam theo định số 67/QD-NH5 Thống đốc NHNN VIệt Nam Là bốn ngân hàng thương mại nhà nước lớn Việt Nam, Vietinbank có tổng tài sản chiếm 25 % thị phần toàn hệ thống ngân hàng Việt Nam Nguồn vốn Vietinbank tăng trưởng qua năm, tăng mạnh kể từ năm 1996, đạt bình qn 20% /năm, đặc biệt có năm tăng 35% so với năm trước Đây Ngân hàng Việt Nam cấp chứng ISO 9001:2000 Là thành viên Hiệp hội Ngân hàng Việt Nam, Hiệp hội Ngân hàng Châu Á, Hiệp hội Tài viễn thơng Liên Ngân hàng tồn cầu ( SWIFT), Tổ chức phát hành Thanh toán thẻ VISA, MASTER quốc tế, tiên phong việc ứng dụng công nghệ đại thương mại điện tử Việt Nam • Ngân hàng TMCP Công thương chi nhánh Thanh Xuân Cùng với phát triển không ngừng kinh tế nước ta, dịch vụ Ngân hàng không ngừng mở rộng ngày hoàn thiện Nhằm thực chiến lược lâu dài mở rộng mạng lưới hoạt động, nâng cao uy tín hiệu kinh doanh, NH TMCP Công Thương Việt Nam liên tục mở rộng thêm Chi nhánh địa bàn mang tính trọng điểm Ngày 22/4/1997 NH TMCP CT Việt Nam công bố định số 17/HĐQT QĐ Chủ tịch Hội đồng quản trị NH TMCP CT Việt Nam việc thành lập Chi nhánh NH TMCP CT Thanh Xuân trực thuộc Chi nhánh NH TMCP CT Đống Đa sở nâng cấp phòng giao dịch Thượng Đình thức vào hoạt động, nhằm đáp ứng yêu cầu phát triển kinh tế xã hội thủ Hà Nội nói chung quận Thanh Xn nói riêng với nghiệp cơng nghiệp hoá, đại hoá đất nước Ngay từ ngày đầu bước vào hoạt động, Chi nhánh NH TMCP CT Thanh Xn gặp vơ vàn khó khăn, điều tác động khơng nhỏ đến q trình tổ chức thực nhiệm vụ trị giao Trụ sở giao dịch Chi nhánh phải thuê với diện tích chật hẹp, máy tổ chức gồm có phịng với 50 CBNV, cán lãnh đạo quản lý phần lớn bổ nhiệm thiếu kinh nghiệm, mạng lưới huy động vốn mỏng có QTK 11 phường Quận Thanh Xuân Bên cạnh đó, thị phần đầu tư cho vay Chi nhánh hạn chế, đại phận doanh nghiệp địa bàn có quan hệ truyền thống với Ngân hàng khác, gây khó khăn cho Chi nhánh Và vấn đề quan trọng khác thành lập, non trẻ Chi nhánh phải đối đầu với cạnh tranh liệt hàng chục Ngân hàng, tổ chức tín dụng khác hoạt động địa bàn Thủ đô đổi chế thị trường Trong trình gian nan đó, với việc nhận thức thuận lợi, khó khăn, tập thể lãnh đạo Chi nhánh đặt nhiệm vụ, bước đi, biện pháp mang tính chiến lược chủ yếu để tổ chức thực nhiệm vụ trị giao Chi nhánh NH TMCP CT Thanh Xuân từ thành lập đến trải qua hai giai đoạn Từ thành lập 4/1997 đến 2/1999 trực thuộc Chi nhánh NH TMCP CT Đống Đa từ tháng 3/1999 đến đơn vị thành viên NH TMCP CT Việt Nam 12 năm bước vào hoạt động, với chức Ngân hàng thương mại Quốc doanh, NHTM Cổ phần, đạo NH TMCP CT Việt Nam, ủng hộ giúp đỡ Cấp uỷ Chính quyền, Ban ngành địa phương với tinh thần trách nhiệm, tập thể Đảng uỷ, Ban giám đốc bám sát tập trung triển khai thực có hiệu mục tiêu, định hướng hoạt động kinh doanh Ngân hàng TMCP Cơng thương Việt Nam, tổ chức đồn thể tích cực phát động nhiều phong trào thi đua sơi rộng khắp Vì nên sau 12 năm đời phát triển Chi nhánh NH TMCP CT Thanh Xuân đạt kết tốt đẹp, khả quan đánh giá đơn vị tiên tiến xuất sắc hệ thống NH Cơng thương nói riêng NHTM Cổ phần nói chung NH TMCP CT Thanh Xn gồm có phịng 50 CBCNV năm 1997, 11 phịng ban với 225 cán cơng nhân viên hoạt động tất phòng ban Trong có 25 thạc sĩ, 10 tiến sĩ 207 trình độ đại học cịn lại cao đẳng trung học Điều thể phát triển nguồn nhân lực chi nhánh, góp phần nâng cao hiệu làm việc chi nhánh tồn hệ thống Ngân hàng Cơng thương 2.1.2 Cơ cấu tổ chức Ngân hàng TMCP Công thương Thanh Xuân Biểu đồ: Bộ máy hoạt động NHTMCP CT Thanh Xuân + Giám đốc chi nhánh người có quyền định hoạt động chi nhánh chịu trách nhiệm trước ban lãnh đạo Ngân hàng TMCP Cơng thương Việt Nam + Phịng kế tốn: Đây phòng nghiệp vụ thực trực tiếp giao dịch với khách hàng, nghiệp vụ công việc liên quan đến công tác chi tiêu nội chi nhánh, quản lý tài chính, cung cấp dịch vụ ngân hàng liên quan đến nghiệp vụ toán, tiến hành xử lý hạch toán giao dịch, quản lý chịu trách nhiệm với giao dịch máy quản lý quỹ tiền mặt đến giao dịch viên theo quy định Ngân hàng Nhà nước NH TMCP CTVN Thực nhiệm vụ tư vấn cho khách hàng sử dụng sản phẩm ngân hàng + Phòng kho quỹ: thực điều chuyển tiền mặt hệ thống Ngân hàng Công thương, tiến hành thu chi tiền mặt, nơi lưu trữ cất giữ giấy tờ có séc trắng, thẻ tiết kiệm, sổ đỏ, giấy tờ có giá khách hàng + Phòng Khách hàng Số Số - Chức năng: phòng nghiệp vụ trực tiếp giao dịch với khách hàng doanh nghiệp vừa nhỏ, doanh nghiệp lớn để khai thác vốn VNĐ ngoại tệ, thực nghiệp vụ liên quan đến tín dụng, quản lý sản phẩm tín dụng phù hợp với chế độ, thể lệ hành NH TMCP CTVN Trực tiếp quảng cáo, giới thiệu, tiếp thị bán sản phẩm, dịch vụ ngân hàng cho DNVVN doanh nghiệp lớn - Nhiệm vụ:  Khai thác nguồn vốn VNĐ ngoại tệ từ khách hàng DNVVN, doanh nghiệp lớn  Thực việc tiếp thị, hỗ trợ, chăm sóc khách hàng, tư vấn cho khách hàng sản phẩm dịch vụ NH TMCP CTVN: tín dụng đầu tư, chuyển tiền, mua bán ngoại tệ, toán xuất nhập khẩu, dịch vụ thẻ ngân hàng điện tử Làm đầu mối giới thiệu sản phẩm bán cho DNVVN, doanh nghiệp lớn  Thực thẩm định, xác định, quản lý giới hạn tín dụng cho khách hàng có nhu cầu giao dịch tín dụng tài trợ thương mại, trình cấp có thẩm quyền định theo qui định NH TMCP CTVN  Thực nhiệm vụ tín dụng xử lý giao dịch: nhận xử lý đơn đề nghị xin vay vốn, bảo lãnh hình thức cấp tín dụng khác, thẩm định dự án, khách hàng phương án vay vốn, hình thức cấp tín dụng khác theo thẩm quyền Đồng thời đưa đề xuất chấp thuận, từ chối đề nghị cấp tín dụng, cấu lại thời hạn trả nợ cho khách hàng sở hồ sơ kết thẩm định, kiểm tra giám sát chặt chẽ khách hàng sau cấp tín dụng, phối hợp chặt chẽ với phòng ban liên quan thực thu gốc, lãi, thu phí đầy đủ, kịp thời hạn, hợp đồng ký  Là thành viên hội đồng tín dụng, hội đồng xử lý rủi ro, hội đồng miễn giảm lãi  Thực chấm điểm xếp hạng tín nhiệm khách hàng có nhu cầu quan hệ giao dịch có nhu cầu quan hệ giao dịch với Chi nhánh Lưu trữ hồ sơ số liệu, làm báo cáo theo quy định NH TMCP CT, tổ chức học tập nâng cao trình độ nghiệp vụ cho cán phòng ban + Phòng khách hàng cá nhân: Phụ trách điểm giao dịch quỹ tiết kiệm, gộp chung lại thành Phòng giao dịch Là nơi giao dịch trực tiếp với đối tượng khách hàng cá nhân Phòng khách hàng cá nhân thực nghiệp vụ liên quan đến tín GĐ& PGĐ Khối Kinh doanh dụng, quản lý sản phẩm tín dụng phù hợp với chế độ, thể lệ hành NHCTVN Đồng thời trực tiếp quảng cáo giới thiệu bán sản phẩm, dịch vụ ngân hàng cho khách hàng cá nhân 2.1.3 Tình hình hoạt động kinh doanh Ngân hàng TMCP Công thương chi nhánh Thanh Xuân 2.1.3.1 Hoạt động huy động vốn Hoạt động Huy động vốn NHTMCP CT Thanh Xuân đa dạng hoạt động mở tài khoản và nhận tiền gửi tiết kiệm của tất cả các tổ chức và dân cư và ngoài nước, phát hành chứng tiền gửi, giấy tờ có giá, kỳ phiếu, trái phiếu, tiếp nhận vốn tài trợ, vốn ủy thác Ngân hàng Nhà nước tổ chức tài quốc tế Bảng 2.1: Kết hoạt động huy động vốn từ 2007 - 2009 Đơn vị : tỷ đồng 2007 2008 Số tiền % Tổng nguồn vốn huy động 3343 100 - Tiền gửi VND 2795 Chỉ tiêu - Tiền gửi ngoại tệ 548 quy VND Cơ cấu nguồn vốn - Số dư tiền gửi 693 tổ chức kinh tế - Số dư tiền gửi dân cư, phát hành 2650 giấy tờ có giá, vay 2009 Chênh lệch Số % tiền % 3737 100 394 11,8 4522 2967 79,4 172 770 20,6 222 40, 762 16,85 20, 1043 27,91 350 50, 2437 53,9 1394 134 79, 2694 72,09 1,6 208 46,1 -609 83, 16, 44 Số tiền Chênh lệch Số tiền % 100 3760 83,15 Số tiền % 785 21 793 26,7 -8 -1 22,6 Nguồn: Báo cáo kết hoạt động kinh doanh NHTMCP CT Thanh Xuân từ 2007 – 2009 Nhìn vào bảng 2.1 thấy tổng nguồn vốn huy động Chi nhánh từ 2007 – 2009 có xu hướng tăng lên đáng kể - Năm 2008 tăng 394 tỷ đồng so với năm 2007 (tương ứng 11,8%) Năm 2009 tăng 785 tỷ đồng so với năm 2008 (tương ứng 21%) - Trong tổng nguồn vốn huy động tiền gửi VND chiếm tỷ trọng lớn, 80% Điều cho thấy, tăng lên tổng nguồn vốn huy động chủ yếu tăng lên tiền gửi VND, tiền gửi ngoại tệ chiếm tỷ trọng khiêm tốn Nhìn vào cấu nguồn vốn huy động, thấy biến động qua năm - Năm 2008, số dư tiền gửi từ tổ chức kinh tế tăng 350 tỷ đồng so với năm 2007 (tương ứng 50,5%), làm cho tỷ trọng so với tổng nguồn vốn tăng từ 20,7% (năm 2007) lên 27,91% (năm 2008) Bên cạnh đó, số dư tiền gửi dân cư phát hành giấy tờ có giá, vay tăng 44 tỷ đồng (tương ứng 1,66%), làm cho tỷ trọng so với tổng nguồn vốn giảm từ 79,3% (năm 2007) xuống 72,09% (năm 2008) - Năm 2009, số dư tiền gửi từ tổ chức kinh tế lại tăng thêm 1394 tỷ đồng (tương ứng 134%), tốc độ tăng chóng mặt, làm cho tỷ trọng so với tổng nguồn vốn tăng từ 27,91% (năm 2008) lên 53,9% (năm 2009).Số dư tiền gửi dân cư phát hành giấy tờ có giá, vay giảm tới 609 tỷ đồng (tương ứng 22, 6%), làm cho tỷ trọng so với tổng nguồn vốn lại giảm từ 72,09% (năm 2008) xuống 46,1% (năm 2009) Sự biến động cấu nguồn vốn năm 2008 2009, Ngân hàng Công thương Thanh Xn có nhiều sách khuyến hấp dẫn thích hợp với đối tượng khách hàng, đặc biệt khuyến khích tổ chức kinh tế, doanh nghiệp lớn gửi tiền nên tốc độ tăng nguồn vốn huy động cải thiện qua năm Ngoài ra, Chi nhánh trọng nhiều tới việc huy động vốn từ doanh nghiệp có nhiều tiềm năng, bên cạnh việc thực tốt Marketing sản phẩm mình, nên có nguồn vốn dồi qua năm xuất, thực phương án kinh doanh thời gian dài Dư nợ trung dài hạn có xu hướng tăng lên cho thấy cán tín dụng phịng DN VVN có cố gắng việc tiếp cận, thẩm định dự án đầu tư lớn, thời gian dài để đáp ứng nhu cầu vay vốn nhanh chóng cho khách hàng phải đảm bảo an toàn, hiệu Tuy nhiên, quy trình cho vay điều kiện cho vay chặt chẽ nên số lượng dự án duyệt cịn Trong năm tới, với việc tiếp tục trì đóng góp Dư nợ ngắn hạn, Dư nợ trung dài hạn có nhiều hội để tăng cao c) Cơ cấu dư nợ theo hình thức tài sản đảm bảo Bảng 2.11: Cơ cấu dư nợ cho vay DNVVN theo tài sản đảm bảo Đơn vị: tỷ đồng, % Chỉ tiêu ∑ Dư nợ cho vay Cho vay có TSĐB Cho vay khơng có TSĐB 2007 2008 2009 Số tiền Tỷ trọng Số tiền Tỷ trọng Số tiền Tỷ trọng 507,288 319,865 348,589 256,72 287,41 403,345 79,51 80,26 82,45 103,943 20,49 63,141 19,74 61,177 17,55 Nguồn: Báo cáo tổng hợp dư nợ từ 2007 – 2009 phịng Khách hàng Số Nhìn vào bảng 2.11, Dư nợ theo phương thức có TSĐB ln chiếm tỷ trọng cao, 80% tổng Dư nợ tăng qua năm (năm 2009 lên tới 82,45%) Theo đó, việc cho vay khơng có TSĐB DNVVN Chi nhánh thấp, năm 2009 mức 61,177 tỷ đồng (tương ứng với tỷ trọng 17,55%), giảm 1,964 tỷ đồng so với năm 2008 (tương ứng 3,1%) Có thể thấy, yêu cầu TSĐB tiên DNVVN vay vốn Chi nhánh Thực cho vay khơng có TSĐB áp dụng đối tượng khách hàng có tình hình tài tốt, lành mạnh, có uy tín cao Ngân hàng cho vay trong việc sử dụng vốn vay hoàn trả nợ gốc, lãi hạn quy định Như vậy, nhìn từ bảng 2.11, số lượng khách hàng truyền thống, nhiều uy tín với Chi nhánh cịn ít, số lượng khách hàng đến vay vốn Chi nhánh ln phải có TSĐB cịn lớn Điều cho thấy, Ngân hàng có linh hoạt, yêu cầu khơng q cao TSĐB khả cho vay vốn Ngân hàng tăng lên, đồng thời nâng cao hiệu cho vay 2.2.4 Tình hình nợ hạn Nhìn vào bảng 2.12: tình hình kiểm soát Nợ xấu chi nhánh tốt Nếu năm 2007, Nợ xấu DNVVN 5,76 tỷ đồng, chiếm 1,14 % tổng Dư nợ cho vay DN VVN – tỷ lệ vừa phải, sang đến năm 2008 năm 2009, tỷ lệ 0, tức khơng có nợ xấu Kết đạt Chi nhánh đề thực kịp thời nhiều biện pháp thiết thực để hạn chế tình trạng Nợ xấu, kiểm tra, giám sát trình sử dụng vốn vay gắt gao hơn, thẩm định trước cho vay chặt chẽ Bên cạnh đó, yếu tố kinh tế làm cho hoạt động sản xuất DNVVN gặp nhiều khó khăn, nhờ cố gắng kiểm sốt tình hình Chi nhánh thân DNVVN nên khoản nợ toán đầy đủ hạn Một kết đáng khích lệ phịng Khách hàng Số Bảng 2.12: Tình hình Nợ hạn DNVVN Đơn vị: tỷ đồng Chỉ tiêu Dư nợ cho vay DN VVN Nợ nhóm Tỷ trọng Nợ xấu Tỷ trọng (%) 2007 2008 2009 507,288 319,865 348,589 1,217 1,8 1,4 0,24 5,76 0,56 0,4 1,14 % 0 Nguồn: Báo cáo tổng hợp dư nợ từ 2007 – 2009 phòng Khách hàng Số Nợ nhóm gồm khoản nợ hạn từ 10 – 90 ngày, khoản nợ điều chỉnh kỳ hạn trả nợ lần đầu Qua bảng 2.12 cho thấy, tỷ lệ Nợ nhóm có xu hướng giảm xuống, năm 2008 có tăng lên 0,583 tỷ so với năm 2007, sang đến năm 2009 giảm xuống, nợ nhóm năm 2009 cịn 1,4 tỷ đồng Tỷ trọng Nợ nhóm tổng Dư nợ cho vay DNVVN có tăng lên vào năm 2008, từ 0,24% năm 2007, lên 0,56% năm 2008, đến năm 2009 giảm xuống 0,4% với giảm Dư nợ cho vay DNVVN Điều cho thấy Ngân hàng có biện pháp để nhanh chóng giảm Nợ nhóm xuống, không để dẫn tới hệ lụy Nợ xấu năm 2008, 2009 Ngoài ra, thực đối chiếu tình hình nợ hạn việc cho vay DN VVN so với nợ hạn chi nhánh thấy : Bảng 2.13: Tỷ trọng Nợ hạn cho vay DNVVN so với Nợ hạn Chi nhánh Đơn vị : tỷ đồng Chỉ tiêu ∑ Nợ hạn Nợ hạn DN VVN Tỷ trọng (%) 2008 12,283 0,325 2009 0 3,18 Nguồn: Báo cáo tổng hợp dư nợ từ 2007 – 2009 phòng Khách hàng Số Theo bảng 2.13, Nợ hạn việc cho vay DNVVN chiếm tỷ trọng tương đối thấp so với tổng Nợ hạn toàn chi nhánh, chiếm 3,18% năm 2008 sang đến năm 2009, Nợ hạn cho vay DNVVN tổng Nợ hạn Chi nhánh khơng có Như vậy, thấy rằng, vấn đề cần thiết Chi nhánh cần giảm tiếp Nợ nhóm tỷ trọng Nợ nhóm Dư nợ cho vay DNVVN Công tác thẩm định dự án, thẩm định khách hàng phương án kinh doanh cần tiến hành cách chặt chẽ để phát kịp thời vấn đề phát sinh khoản tín dụng Cán tín dụng cần sâu sát khách hàng để tìm hiểu nguyên nhân khách hàng lại chậm trả vậy, nguyên nhân khách quan hay chủ quan Và để hạn chế rủi ro nợ xấu phát sinh khoản tín dụng cần phải ý đến nợ nhóm 2, sớm thực phân tích ngun nhân có biện pháp xử lí tín dụng từ đầu, khơng để có thời gian q hạn, dẫn đến hệ lụy nợ xấu gây ảnh hưởng tới hiệu cho vay Ngân hàng 2.2.5 Hiệu cho vay Hiệu cho vay đánh giá qua tiêu đo lường định tính định lượng, có hai tiêu quan trọng Hiệu suất sử dụng vốn Ngân hàng DNVVN Tỷ lệ Lợi nhuận từ cho vay DNVVN 2.2.5.1 Hiệu suất sử dụng vốn Hiệu suất sử dụng vốn Ngân hàng DNVVN cao, hiệu cho vay cải thiện Bảng 2.14: Hiệu suất sử dụng vốn Đơn vị: tỷ đồng 2007 2008 2009 Chênh Chỉ tiêu Số tiền Số tiền lệch Chênh Số tiền với 2007 ∑ Nguồn vốn huy 3.342,52 động Dư nợ cho vay DN VVN Hiệu suất sử lệch với 2008 3.736,670 4.522,257 507,288 319,865 348,589 0,152 0,086 dụng vốn - 0,066 0,077 - 0,009 Nguồn: Báo cáo tổng hợp dư nợ từ 2007 – 2009 phòng Khách hàng Số & Báo cáo kết hoạt động kinh doanh NHTMCP CT Thanh Xuân từ 2007 – 2009 Có thể thấy hiệu suất sử dụng vốn DNVVN NHCT chi nhánh Thanh Xuân không cao, dao động 0,15 Con số cho biết, đồng vốn huy động được, Chi nhánh sử dụng cho vay DNVVN khoảng 0,15 đồng Hiệu suất sử dụng vốn năm 2008 giảm 0,066 so với năm trước, tức đồng vốn huy động Dư nợ cho vay DNVVN giảm 0,066 đồng Đến năm 2009, hiệu suất tiếp tục giảm, 0,077 đồng, giảm 0,009 đồng so với năm 2008 Như vậy, bên cạnh yếu tố sách, quy định, quy trình cho vay chặt chẽ Chi nhánh chưa thực đáp ứng hết nhu cầu khách hàng, DNVVN tiềm năng, chưa mở rộng tối đa thị phần cho vay đối tượng Khả cho vay Chi nhánh lớn, biểu qua Nguồn vốn huy động không ngừng tăng cao qua năm, nhu cầu vay DN VVN cao, cấp thiết Mặc dù vậy, thực tế Chi nhánh chưa đáp ứng hết nhu cầu vay vốn DNVVN, nên hiệu cho vay chưa cao Vì thế, để nâng cao hiệu cho vay DNVVN cần có sách cho vay thơng thống hơn, có chiến dịch Marketing sản phẩm Ngân hàng cách hiệu quả, khơng ngừng tìm kiếm khách hàng mới, tiềm 2.2.5.2 Lợi nhuận từ cho vay DNVVN Hoạt động cho vay hoạt động cốt lõi mang lại thu nhập cho Ngân hàng Thông qua tiêu Lợi nhuận từ cho vay DNVVN đánh giá hiệu hoạt động cho vay DNVVN mà đánh giá hoạt động tín dụng chung Ngân hàng Bảng 2.15 Lợi nhuận từ cho vay DNVVN Đơn vị : tỷ đồng Chỉ tiêu LN từ hoạt động tín dụng LN từ cho vay Năm 2007 Năm 2008 Năm 2009 21,56 28,75 37,4 6,15 8,63 11,3 DNVVN Tỷ trọng (%) 28,5 30,02 30,21 Nguồn: Báo cáo tổng hợp dư nợ từ 2007 – 2009 phòng Khách hàng Số Thu nhập NHCT chi nhánh Thanh Xuân đến từ hoạt động : cho vay, dịch vụ gửi vốn Trong hoạt động cho vay mang lại nguồn thu không nhỏ cho Ngân hàng Năm 2007, lợi nhuận từ hoạt động cho vay đạt 21,56 tỷ đồng, sang năm 2008 2009 lợi nhuận liên tục tăng, năm 2008 tăng 7,19 tỷ (tương ứng 33,35%), năm 2009 tăng 8,65 tỷ (tương ứng 30,09%) Kết cho thấy hoạt động cho vay mang lại lợi nhuận cao cho Chi nhánh với tốc độ tăng 30% năm từ 2007 đến 2009 Dưới đạo tận tình ban giám đốc, phối hợp hoạt động NHCT Việt Nam nên việc tìm kiếm khách hàng diễn sn sẻ, doanh số cho vay tăng qua năm, lợi nhuận từ cho vay tăng lên, hiệu cho vay cải thiện nâng cao Bên cạnh đó, nhìn vào bảng 2.15, thấy hoạt động cho vay DNVNN mang lại nguồn lợi nhuận không nhỏ cho Chi nhánh qua năm Năm 2007, lợi nhuận từ cho vay DNVVN 6,15 tỷ chiếm tỷ trọng 28,5% lợi nhuận từ hoạt động cho vay Chi nhánh Sang năm 2008, 2009, lợi nhuận cho vay DNVVN tăng lên, 2,48 tỷ năm 2008, 2,67 tỷ năm 2009, với tăng lên tỷ trọng đóng góp vào lợi nhuận từ hoạt động cho vay Chi nhánh Các DNVVN trở thành đối tượng “săn đón” Chi nhánh, số lượng DNVVN đến với Chi nhánh ngày tăng Cơng tác tìm kiếm khách hàng, thẩm định dự án, marketing, tư vấn cho khách hàng DNVVN ngày tốt hiệu Cũng từ bảng 2.15, thấy tiêu Tỷ lệ Lợi nhuận từ cho vay DNVVN (Tỷ lệ Lợi nhuận = Lợi nhuận/∑ Dư nợ) cải thiện tăng dần qua năm Nếu năm 2007, tỷ lệ 1,2%, sang năm 2008 2,7% đến năm 2009 3,25%, tốc độ tăng ổn định thể tăng lên lợi nhuận cho vay, dư nợ cho vay DNVVN nói riêng lợi nhuận từ hoạt động cho vay nói chung Như vậy, với tăng lên Lợi nhuận cho vay DNVVN quan tâm, ưu đãi Chi nhánh đối tượng DNVVN thể hiệu cho vay nâng cao Tuy nhiên, với nguồn vốn huy động dồi dào, việc Lợi nhuận cho vay DNVVN Lợi nhuận cho vay nói chung cịn chưa cao, cho thấy Chi nhánh chưa đáp ứng hết nhu cầu DNVVN đối tượng khác kinh tế Nắm bắt có biện pháp để đáp ứng nhu cầu vay vốn ngày cao đối tượng kinh tế, Chi nhánh nâng cao hiệu cho vay khẳng định củng cố uy tín 2.2.6 Vịng quay vốn tín dụng Chỉ tiêu vịng quay vốn tín dụng phản ánh số vịng chu chuyển vốn tín dụng Nếu tiêu cao biểu khả thu nợ, cho vay ngân hàng cao hiệu cho vay tốt Còn hệ số thấp phản ánh hiệu cho vay Ngân hàng chưa tốt Bảng 2.16: Vịng quay vốn tín dụng Đơn vị: tỷ đồng Chỉ tiêu Doanh số thu nợ Dư nợ bình qn Vịng quay vốn tín dụng (vịng) Năm 2007 890,05 507 1,75 Năm 2008 1.551,3 330 4,7 Năm 2009 1.348,3 348 3,9 Nguồn: Báo cáo tổng hợp dư nợ từ 2007 – 2009 phòng Khách hàng Số & Báo cáo kết hoạt động kinh doanh NHTMCP CT Thanh Xuân từ 2007 – 2009 Qua bảng 2.16, vịng quay vốn tín dụng qua năm Chi nhánh cao Nếu năm 2007, 1,75 vịng, sang năm 2008 4,7 vòng, đến năm 2009 giảm xuống, mức lý tưởng 3,7 vòng Điều cho thấy khả thu hồi nợ Chi nhánh tốt hiệu Mặc dù vậy, với tăng lên Doanh số thu nợ, Chi nhánh cần phải có biện pháp hợp lý để gia tăng Dư nợ cho vay DNVVN năm tới, góp phần nâng cao hiệu cho vay DNVVN Chi nhánh 2.3> Đánh giá hiệu cho vay 2.3.1 Kết đạt a) Ở phương diện định tính Khách hàng ngày cảm thấy thoả mãn đến giao dịch với Ngân hàng, uy tín Ngân hàng không ngừng nâng cao; việc chấp hành sách quy định Nhà nước, Ngân hàng Cơng thương nghiêm chỉnh, trì tỷ lệ đảm bảo an toàn cho vay b) Trên phương diện định lượng Hiệu cho vay tốt, thể qua : - Số lượng khách hàng DNVVN đến với Chi nhánh có xu hướng ngày tăng năm vừa qua, số lượng DNVVN đáp ứng yêu cầu cho vay Chi nhánh chưa đơng đảo Đã có thêm khách hàng mới, tiềm với dự án lớn, có tính khả thi cao, nhiều dự án dược giải ngân, số dự án lớn thẩm định trình Ngân hàng Cơng thương Việt Nam phê duyệt giải ngân thời gian tới - Doanh số cho vay Doanh số thu nợ đạt kết khả quan, không ngừng tăng lên giai đoạn này, dự báo năm tới ngày cao hơn, tốc độ tăng trưởng ổn định hơn, mà DNVVN trở thành khách hàng quen thuộc Chi nhánh Công tác thẩm định dự án khách hàng thực ngày tốt, áp dụng nhiều phương pháp mang tính khoa học, kỹ thuật thẩm định hồn chỉnh Việc kiểm tra, giám sát quy trình cho vay, công tác thu hồi nợ ngoại bảng tiến hành cách sát sao, nhịp nhàng phịng ban có liên quan Cùng với đạo liệt, nhanh chóng từ Ban Giám đốc, phịng ban nên khoản nợ khó địi có biểu chây ỳ thu hồi được, dẫn đến doanh số thu nợ tăng cao - Dư nợ cho vay DNVVN năm 2008, 2009 giảm sút so với năm 2007, tín hiệu lạc quan có tăng lên Dư nợ năm 2009 so với năm 2008 Đặc biệt có tăng nhanh ngành giao thông vận tải, thương nghiệp, xây dựng, sang lĩnh vực mạnh Chi nhánh nông nghiệp Dư nợ trung dài hạn cải thiện, dư nợ ngoại tệ tăng lên đáng kể - Tỷ trọng Nợ hạn cho vay DNVVN so với Nợ hạn Chi nhánh có chiều hướng giảm đáng kể, năm 2008 3,18%, đến năm 2009 giảm xuống mức 0, cho thấy công tác giám sát, thu hồi nợ Chi nhánh đạt hiệu cao Nợ xấu giảm mạnh, năm 2008 2009 khơng có Điều cho thấy chất lượng tín dụng Chi nhánh tốt - Tổ chức nhiều hội thảo với Ngân hàng Tổ chức nước để học hỏi kinh nghiệm quản lý quảng bá hình ảnh Chi nhánh, tạo điều kiện mở rộng cho vay DNVVN đối tượng khác 2.3.2 Những hạn chế hoạt động cho vay DNVVN - Có thể thấy số lượng DNVVN tiếp cận với nguồn vốn vay Chi nhánh có tăng so với 2008 (108 so với 92), tăng cịn ít, số lượng có hạn - Mặc dù Ngân hàng quan tâm tới đối tượng cho vay DNVVN, với nhu cầu tín dụng doanh nghiệp ngày tăng nay, đặc biệt DNVVN hoạt động cho vay loại hình doanh nghiệp chưa thực tương xứng với khả Ngân hàng Tỷ trọng Dư nợ cho vay DNVVN thấp tổng Dư nợ cho vay Ngân hàng - Hiệu sử dụng vốn chưa cao, Dư nợ cho vay DNVVN thấp so với tổng Nguồn vốn huy động được, tỷ lệ lợi nhuận từ hoạt động cho vay DNVVN khiêm tốn, tiềm lực cho vay lớn chưa sử dụng hết nên hiệu cho vay chưa đạt mức tối ưu - Nguy phát sinh nợ hạn hoạt động cho vay DNVVN cịn ảnh hưởng từ Nợ nhóm Mặc dù tỷ lệ Nợ hạn giảm đáng kể, Nợ xấu vào năm 2009, việc Nợ nhóm dễ dẫn đến hệ lụy xấu không kịp thời theo dõi nguyên nhân giải triệt để 2.3.3 Nguyên nhân hạn chế 2.3.3.1 Ngun nhân chủ quan (từ phía Ngân hàng) • Chính sách tín dụng Ngân hàng: bổ sung, sửa chữa, so với yêu cầu kinh tế thị trường nước khu vực, giới địi hỏi cần phải có hoàn thiện chế, thủ tục pháp lý cải cách thủ tục hành theo hướng tinh giảm Qui trình cho vay, thủ tục cấp tín dụng cịn đơi chút rườm rà, làm chậm trình xét duyệt vay vốn, ảnh hưởng đến khả cho vay Ngân hàng • Chính sách TSĐB chưa thực linh hoạt, thông thường khách hàng nhận khoản vay từ 50% đến 70% giá trị TSĐB, nhiều trường hợp không đáp ứng hết nhu cầu vay vốn khách hàng Mặc dù Ngân hàng chấp nhận TSĐB động sản mà phần lớn tài sản DNVVN tồn dạng động sản (hàng tồn kho, khoản phải thu ), chúng đảm bảo cho lượng tín dụng để phát triển hoạt động sản xuất kinh doanh chưa thể đáp ứng hết nhu cầu khách hàng • Hệ thống xếp hạng tín dụng Ngân hàng chưa thể hết nội lực khách hàng Do việc xây dựng hệ thống xếp hạng tín dụng cịn trình cải thiện nhiều, nên việc hoạt động thời gian qua cịn khó khăn, vướng mắc, chưa đánh giá đúng, thực chất chất lượng tín dụng • Chiến lược Marketing chưa quan tâm mức, chưa xây dựng phận chuyên đảm nhiệm công tác Marketing Việc quảng bá, giới thiệu sản phẩm Ngân hàng, nhằm tăng uy tín thị phần Ngân hàng thực chưa tốt, triệt để Mặc dù giữ quan hệ tốt với khách hàng truyền thống, Ngân hàng chưa tận dụng hết uy tín, khả để thu hút nhiều khách hàng mới, tiềm đến với Ngân hàng • Hình thức cho vay DNVVN chưa đáp ứng hết nhu cầu DNVVN, sách lãi suất, TSĐB, chưa phù hợp với đặc điểm DNVVN nên doanh số cho vay chưa thể hết nguồn lực Ngân hàng Thu nhập từ cho vay DNVVN chưa cao, tiềm cho vay DNVVN lớn 2.3.3.2 Nguyên nhân khách quan (DNVVN) • Phương án, chiến lược kinh doanh doanh nghiệp thường mang tính ngắn hạn, hoạt động kinh doanh chủ yếu theo mùa vụ, chạy theo số đơng mà khơng có chiến lược phát triển lâu dài nên dễ thua lỗ, khơng mang lại hiệu cao, chưa đủ tính thuyết phục để tiếp cận với nguồn vốn Ngân hàng • Trình độ kỹ thuật, khả làm việc đội ngũ lao động DNVVN chưa cao, lực lãnh đạo, điều hành, quản lý cịn đơi chút bất cập Bên cạnh tình hình sản xuất kinh doanh DNVVN thường khơng ổn định, khả cạnh tranh chưa cao, chưa có nhiều kinh nghiệm việc tiếp cận với nguồn vốn vay từ bên ngồi, để tối đa hóa cấu tài doanh nghiệp Một số tượng giả mạo giấy tờ làm thủ tục vay vốn còn, bị Ngân hàng phát làm ảnh hưởng đến uy tín DNVVN giao dịch với Ngân hàng • DNVVN có quy mơ Vốn chủ sở hữu thấp, giá trị tài sản cố định thấp, lại có nhiều tranh cãi quyền sở hữu nên không đáp ứng yêu cầu tài sản bảo đảm từ phía Ngân hàng Khả tài khơng đảm bảo nên khó nhận bảo lãnh từ Ngân hàng hay tổ chức tín dụng khác • Thiếu báo cáo tài chính, báo cáo kinh doanh có tính minh bạch, độ an toàn cao Khi doanh nghiệp lập kế hoạch vay vốn thường làm đẹp số liệu, báo cáo tài chính, để Ngân hàng cho vay nhanh chóng, thuận tiện, đơi gây khó khăn cho doanh nghiệp mà quy trình cho vay, trình thẩm định Ngân hàng chặt chẽ doanh nghiệp • Sự hiểu biết, nắm bắt thơng tin DNVVN sách, quy trình cho vay, thủ tục điều kiện cần thiết vay vốn Ngân hàng cịn đơi chút vướng mắc, có tỏ chậm chạp 2.3.3.3 Nguyên nhân từ phía kinh tế • Nền kinh tế năm vừa qua có nhiều biến động như: tốc độ lạm phát cao (ở mức số), số giá tiêu dùng CPI tăng, với biến động liên tục tỷ giá thị trường ngoại hối lãi suất thị trường tiền gửi … gây khó khăn cho Ngân hàng khách hàng muốn tiếp cận nguồn vốn Ngân hàng Ngồi ra, cịn số ngun nhân khác như: thiên tai, bão lụt, hệ thống pháp luật cịn thiếu sách để hỗ trợ doanh nghiệp phát triển nên số doanh nghiệp vay vốn Ngân hàng cịn thấp • Mơi trường pháp lý chưa đầy đủ đồng bộ, vướng mắc việc cưỡng chế thi hành theo pháp luật gây trở ngại cho hoạt động giao dịch tín dụng Bên cạnh đó, Luật sở hữu cịn tranh cãi, nên doanh nghiệp muốn sử dụng đất đai làm tài sản chấp gặp nhiều khó khăn Vì chưa có chế tài, sách hướng dẫn đầy đủ, chi tiết nên việc thực phát mại TSĐB để thu hồi nợ nhiều khúc mắc, giá TSĐB thay đổi theo biến động liên tục thị trường • Sự kiểm tra, giám sát Nhà nước hoạt động DNVVN chưa thường xuyên bộc lộ nhiều thiếu xót.Trường hợp doanh nghiệp sau đăng kí thành lập ngừng hoạt động hoạt động doanh nghiệp ma, quan chức chưa nắm bắt hết Quá trình xử lý sai phạm doanh nghiệp cịn chưa triệt để, mang tính răn đe nên tranh chấp thường xuyên xảy • Hệ thống bảo lãnh Quỹ tín dụng cho DN VVN Việt Nam phát triển chậm chạp, bộc lộ nhiều thiếu xót khung pháp lý chưa hồn thiện, tỏ thiếu thích ứng với thực tế; ngân sách hoạt động việc huy động vốn cho Quỹ tín dụng cịn nhiều hạn chế, bất cập ... vụ ngân hàng cho khách hàng cá nhân 2.1.3 Tình hình hoạt động kinh doanh Ngân hàng TMCP Công thương chi nhánh Thanh Xuân 2.1.3.1 Hoạt động huy động vốn Hoạt động Huy động vốn NHTMCP CT Thanh Xuân. .. ngũ cán 2.2> Thực trạng hoạt động cho vay Doanh nghiệp vừa nhỏ Ngân hàng TMCP Công thương chi nhánh Thanh Xuân 2.2.1 Doanh số cho vay Qua bảng 2.4, thấy doanh số cho vay DNVVN (bao gồm VND USD... trình cho vay, có ưu đãi, linh hoạt cho vay loại hình doanh nghiệp này, để tăng doanh số cho vay góp phần nâng cao hiệu cho vay Ngân hàng Nhìn chung DNVVN coi đối tượng chi? ??n lược cho vay Chi nhánh,