GIẢI PHÁP HUY ĐỘNG VỐN NHẰM ĐÁP ỨNG NHU CẦU KINH DOANH TẠI SỞ GIAO DỊCH NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM. I. MỤC TIÊU VÀ NHIỆM VỤ KINH DOANH CỦA SỞ GIAO DỊCH NHNO&PTNT VIỆT NAM TRONG CÁC NĂM TỚI: TRONG GIAI ĐOẠN HIỆN NAY, NỀN KINH TẾ VIỆT NAM ĐANG PHÁT TRIỂN VỚI TỐC ĐỘ TĂNG TRƯỞNG TƯƠNG ĐỐI NHANH SO VỚI KHU VỰC VÀ TRÊN THẾ GIỚI. MỤC TIÊU TĂNG TRƯỞNG KINH TẾ GIAI ĐOẠN 2001-2005 MÀ ĐẠI HỘI ĐẢNG TOÀN QUỐC LẦN IX ĐỀ RA LÀ 7,5%/NĂM SẼ TẠO ĐIỀU KIỆN CHO NỀN KINH TẾ TĂNG TÍCH LUỸ VỐN VÀ TĂNG ĐẦU TƯ. CÓ THỂ NÓI, NGÂN HÀNG ĐÓNG MỘT VAI TRÒ HẾT SỨC QUAN TRỌNG TRONG VẤN ĐỀ TÍCH LUỸ NGUỒN VỐN ĐỂ THỰC HIỆN SỰ NGHIỆP CÔNG NGHIỆP HOÁ- HIỆN ĐẠI HOÁ ĐẤT NƯỚC. VÌ VẬY, TRONG DỰ THẢO CHIẾN LƯỢC PHÁT TRIỂN KINH TẾ XÃ HỘI 2001-2005 VÀ PHƯƠNG HƯỚNG, NHIỆM VỤ KẾ HOẠCH 5 NĂM 2001-2005 VỀ LĨNH VỰC HOẠT ĐỘNG NGÂN HÀNG ĐÃ NHẤN MẠNH “ ĐA DẠNG HOÁ CÁC HÌNH THỨC HUY ĐỘNG VỐN, CHO VAY, CUNG ỨNG DỊCH VỤ VÀ TIỆN ÍCH NGÂN HÀNG THUẬN LỢI, THÔNG THOÁN ĐẾN MỌI LOẠI HÌNH DOANH NGHIỆP VÀ DÂN CƯ, ĐÁP ỨNG KỊP THỜI CÁC NHU CẦU VỐN TÍN DỤNG CHO SẢN XUẤT, KINH DOANH VÀ ĐỜI SỐNG “. THỰC HIỆN THEO CHIẾN LƯỢC ĐÓ, THEO SỰ CHỈ ĐẠO CỦA THỐNG ĐỐC NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM. NHNO&PTNT VN ĐÃ XÂY DỰNG ĐỀ ÁN CƠ CẤU LẠI TOÀN BỘ HỆ THỐNG VÀ XÁC ĐỊNH BƯỚC ĐI 2001-20010. TRONG ĐÓ, ĐÁNH GIÁ RÕ THỰC TRẠNG HIỆN NAY, TẦM NHÌN 10 NĂM, CÁC GIẢI PHÁP CƠ CẤU LẠI NỢ, LÀNH MẠNH HOÁ NGUỒN TÀI CHÍNH, CƠ CẤU LẠI TỔ CHỨC HOẠT ĐỘNG TRONG MỐI QUAN HỆ VỚI VIỆC HÌNH THÀNH NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH,ĐẶC BIỆT LÀ XÁC ĐỊNH TỐC ĐỘ TĂNG TRƯỞNG NGUỒN VỐN, DƯ NỢ THEO HƯỚNG PHÁT TRIỂN NHANH, MẠNH VÀ BỀN VỮNG. COI TRỌNG VIỆC PHÁT TRIỂN NGUỒN VỐN TRUNG VÀ DÀI HẠN ĐỂ PHỤC VỤ CHO QUÁ TRÌNH CÔNG NGHIỆP HOÁ - HIỆN ĐẠI HOÁ ĐẤT NƯỚC. LÀ MỘT ĐƠN VỊ CỦA NHNO&PTNT VN, SỞ GIAO DỊCH ĐÃ THỰC HIỆN THEO ĐÚNG CHỈ ĐẠO CỦA NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM, CỦA NHNO&PTNT VN ĐÃ XÁC ĐỊNH ĐỊNH HƯỚNG KINH DOANH TRONG NĂM 2003 VÀ TRONG CÁC NĂM SẮP TỚI LÀ : 1. Thực hiện tốt các nhiệm vụ đầu mối theo uỷ quyền của Tổng giám đốc: Các nhiệm vụ mà Sở giao dịch phải thực hiện như đầu mối thanh toán quốc tế; đầu mối kinh doanh ngoại tệ; đại diện NHNo&PTNT Việt nam tham gia thị trường mở, thị trường tiền tệ liên ngân hàng trong nước và quốc tế; quản lý, điều hoà vốn nội, ngoại tệ trong hệ thống; đa dạng hoá sản phẩm và các hình thức kinh doanh đầu tư vốn trên thị trường tiền tệ liên ngân hàng, thị trường vốn trong nước và quốc tế; hạch toán các loại vốn, quỹ của NHNo&PTNT Việt nam và thực hiện tốt các nhiệm vụ khác do Tổng giám đốc NHNo&PTNT Việt nam giao. 2. Một số chỉ tiêu kế hoạch kinh doanh 2003 - Nguồn vốn đạt 4212 tỷ VND, tăng 972 tỷ VND, tốc độ tăng trưởng là 30% so với 31/12/2002 - Dư nợ đạt 1266 tỷ VND, tăng 405 tỷ đồng, tốc độ tăng trưởng 47% so với 31/12/2002 - Tỷ lệ nợ quá hạn dưới 1% tổng dư nợ. -Mở rộng và nâng cao chất lượng nghiệp vụ, dịch vụ như mua bán ngoại tệ, thanh toán quốc tế, thanh toán chuyển tiền, dịch vụ thanh toán thẻ, séc du lịch . - Tỷ trọng thu dịch vụ trong tổng thu chiếm 25%. - Kết quả kinh doanh tài chính đảm bảo có lãi, chênh lệch quỹ thu nhập tăng 20% so với năm 2002 3.Mục tiêu dài hạn cho Sở giao dịch của ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn Việt Nam - Nguồn vốn tăng đều, ổn định về quy mô Cơ cấu nguồn vốn phù hợp với danh mục tài sản cảu Sở giao dịch - Nâng cao tỷ trọng nguồn vốn trung và dài hạn, để tránh cho ngân hàng có điều kiện mở rộng tín dụng, đặc biệt là mục tiêu mở rộng tín dụng trung và dài hạn, đáp ứng nhu cầu về vốn trung và dài hạn của Sở giao dịch ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn Việt Nam . Tránh sự mất cân đối giữa nguồn và sử dụng vốn, tránh được rủi ro về lãi suất và thanh khoản. - Nâng cao tỷ trọng nguồn vốn ngoại tệ, tìm ra một cơ cấu về nội ngoại tệ, tìm ra một cơ cấu về nội ngoại tệ hợp lý, tránh tình trạng thừa hoặc thiếu ngoại tệ, giúp cho ngân hàng có một cơ cấu 2 đồng tiền phù hợp, tạo điều kiện cho ngân hàng kinh odanh có cơ hội thu lợ nhuận, tránh rủi ro về biến động tỷ giá gây ra. - Chi phí huy động vốn còn cao, vì vậy ngân hàng cần tìm những nguồn vốn có chi phí phù hợp , chi phí huy động thấp nhằm giảm chi phí tăng lợi nhuận cho Sở giao dịch ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn Việt Nam. Sở giao dịch cần chú trọng vào huy động những nguồn vốn có chi phí rẻ hơn. - Tăng cường đưa ra các hình thức huy động vốn có thời hạn dài có tính chất ổn định thông qua các hình thức phát hành các giấy tờ có giá như: kỳ phiếu , trái phiếu, CDs . II. MỘT SỐ GIẢI PHÁP HUY ĐỘNG VỐN NHẰM ĐÁP ỨNG NHU CẦU KINH DOANH TẠI SỞ GIAO DỊCH NHNO&PTNT VIỆT NAM MẶC DÙ THỜI GIAN HOẠT ĐỘNG CHƯA NHIỀU, SONG NHỮNG THÀNH TÍCH ĐẠT ĐƯỢC TRONG VIỆC HUY ĐỘNG VỐN CỦA SỞ GIAO DỊCH NHNO&PTNT VIỆT NAM LÀ MỘT THÀNH CÔNG LỚN. TUY NHIÊN CÔNG TÁC HUY ĐỘNG VỐN CŨNG VẪN CÒN NHỮNG KHÓ KHĂN, HẠN CHẾ. VÌ VẬY, ĐỂ NÂNG CAO HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN CẦN PHẢI CÓ NHỮNG GIẢI PHÁP KHẮC PHỤC NHỮNG HẠN CHẾ TRÊN. YÊU CẦU CHUNG ĐẶT RA ĐỐI VỚI CÁC GIẢI PHÁP ĐÓ LÀ: -PHÁT TRIỂN NGUỒN VỐN VỚI CƠ CẤU HỢP LÝ, PHÙ HỢP VỚI NHU CẦU VỀ VỐN TRONG TỪNG THỜI KỲ. -TĂNG QUY MÔ NGUỒN VỐN HUY ĐỘNG, ĐỒNG THỜI TIẾT KIỆM CHI PHÍ. -TẠO TÍNH CHỦ ĐỘNG CHO NGÂN HÀNG TRONG VIỆC ĐIỀU CHỈNH KHỐI LƯỢNG VÀ CƠ CẤU VỐN. -PHÁT HUY KHẢ NĂNG VÀ HIỆU QUẢ CỦA VỐN HUY ĐỘNG VỚI HOẠT ĐỘNG KINH DOANH CỦA NGÂN HÀNG. TRÊN CƠ SỞ CỦA CÁC YÊU CẦU ĐÓ, SỞ GIAO DỊCH CÓ THỂ THỰC HIỆN MỘT SỐ GIẢI PHÁP CƠ BẢN NHƯ SAU: 1. Đa dạng hoá các hình thức huy động vốn : 1.1. Đa dạng hoá kỳ hạn gửi tiền và hình thức gửi tiền: Để cải thiện được cơ cấu nguồn vốn huy động, nâng dần tỷ trọng nguồn vốn trung - dài hạn và ngoại tệ, đồng thời thu hút được tối đa nguồn vốn nhàn rỗi trong dân cư để mở rộng quy mô nguồn vốn kinh doanh, Sở giao dịch NHNo&PTNT Việt nam cần phải đa dạng hoá các hình thức huy động vốn để đáp ứng được nhu cầu đa dạng của các đối tượng gửi tiền, nhất là các đối tượng khách hàng có nguồn vốn trung – dài hạn và ngoại tệ. Mỗi đối tượng gửi tiền có những đặc điểm khác nhau nên để thoả mãn tốt được nhu cầu của khách hàng, Sở giao dịch cần phải đa dạng hoá các kỳ hạn gửi tiền, các hình thức gửi tiền cũng như phát triển các công cụ huy động vốn, đặc biệt là các hình thức huy động vốn có khả năng khai thác tốt vốn trung – dài hạn và ngoại tệ. *Với xu hướng trong một vài năm sắp tới, thị trường tài chính, tiền tệ của nước ta phát triển mạnh thì việc kinh doanh trên thị trường tiền tệ liên ngân hàng quốc tế cũng sẽ phát triển do đó hiện tại Sở giao dịch nên xem xét phương án huy động tiết kiệm chiều và tối để tăng thêm thu nhập. Trước hết là phải xác định địa điểm, xác định nhu cầu để mở thêm các quầy lưu động, kéo dài thời gian hoạt động của các bàn huy động. Các hình thức mà các ngân hàng thương mại khác thường áp dụng là: huy động vốn vào buổi chiều. Việc đưa ra hình thức huy động này là do các khách hàng khi kết thúc một ngày hoạt động sản xuất kinh doanh sẽ có một lượng vốn nhàn rỗi cho tới sáng ngày mai. Ngân hàng có thể huy động nguồn vốn này với thời gian rất ngắn nhưng với cách tham gia vào thị trường tiền gửi đặc biệt là thị trường qua đêm được đưa vào hoạt động thì nguồn vốn này được sử dụng một cách khá hợp lý. Đặc điểm của nguồn này là chi phí huy động thấp, nguồn có thể sử dụng cho nghiệp vụ kinh doanh trên thị trường tiền gửi giúp cho ngân hàng có thêm thu nhập mà ít chịu rủi ro. *Đa dạng hóa các hình thức huy động, đa dạng hóa các loại hình, lãi suất . để giữ vững thị phần đã có xâm nhập vào lĩnh vực mới như gửi tiền tiết kiệm một nơi, rút tiền tiết kiệm nhiều nơi. Muốn làm được hình thức này, Sở giao dịch ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn Việt Nam phải có hoạt động liên doanh liên kết với các chi nhánh khác tổ chức và đưa ra hình thức hạch toán mới phù hợp. Gần đây, sự ra đời của nhiều công ty bảo hiểm, công ty tài chính như Prudential, Chinfon, công ty bảo hiểm dầu khí . Sở giao dịch ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn Việt Nam cần đưa ra các hình thức huy động mới : tiết kiệm học đường, gửi góp theo niên kim. Đưa ra các hình thức này nhằm cạnh tranh với các tổ chức trên. * Tiết kiệm học đường: là một hình thức tiết kiệm đối với các đối tượng là học sinh, sinh viên. Do đặc điểm của loại khách hàng này là nhận tiền vào một thời điểm, chi tiêu trong một thời gian hàng tháng vì vậy nếu huy động được lượng tiền nhàn rỗi này thì Sở giao dịch ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn Việt Nam có thể tìm một nguồn vốn tương đối ổn định. Nhưng do đối tượng khách hàng này cũng không phải là nhiều, Sở giao dịch khi đưa ra hình thức này cần tính toán kỹ đến lợi nhuận và chi phí. * Tiền gửi theo niên kim: Đây là hình thức tiết kiệm dựa vào đặc điểm của dòng tiền ví dụ khách hàng cứ mỗi tháng gửi một số tiền là a , đến thới điểm nào đấy, mỗi tháng rút ra số tiền là a’, đây là hình thức giúp cho khách hàng có một khoản tiết kiệm ổn định cũng như một nguồn thu nhập ổn định trong tương lai. Do nhu cầu mua sắm các tài sản cố định đắt tiền như nhà cửa, xe hơi, hình thức này giúp cho khách hàng có một khoản tiết kiệm lớn. Sở giao dịch ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn Việt Nam có thể áp dụng các biện pháp như cho vay tiêu dùng để phối hợp với hình thức tiết kiệm này, từ đó tạo ra sự cân đối nguồn vốn. * Tiết kiệm bằng USD, tiết kiệm bằng vàng, tiết kiệm có đảm bảo vàng. Đặc điểm tâm lý của khách hàng khi gửi tiền vào ngân hàng là sợ rủi ro mất giá, trượt giá đồng tiền, do lạm phát xảy ra. VND là một đồng tiền chưa mạnh nên ta có thể tránh được sự e ngại của khách hàng bằng cách tiết kiệm có bảo đảm vàng tức là lấy vàng ra làm vật ngang giá hoặc hình thức tiết kiệm bằng vàng . Tương tự như vậy Sở giao dịch cũng có thể thực hiện hình thức tiết kiệm bằng ngoại hối hoặc có đảm bảo bằng ngoại hối. Tuy nhiên, Sở giao dịch cũng cần tính toán đến giá vàng, dự đoán được giá vàng lên xuống như thế nào, dự đoán được tỷ giá hối đoái để không gây ra rủi ro quá lớn cho Sở giao dịch. * Phát hành kỳ phiếu có mục đích Đây là hình thức huy động vốn trung và dài hạn mà ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn Việt Nam áp dụng linh hoạt các giải pháp như sau: - Một là do e ngại với hiện tượng thay đổi lãi suất do chênh lệch lãi suất biến động trên thị trường gây ra rủi ro về lãi suất. Sở giao dịch mới chỉ đưa ra kỳ phiếu có lãi suất cố định. Vì vậy Sở giao dịch có thể đưa ra các kỳ phiếu mới như kỳ phiếu có lĩa suất điều chỉnh, kỳ phiếu có lãi suất thả nổi . Sở giao dịch có thể tránh được rủi ro lãi suất thông qua hình thức đổi chéo lãi suất ( SWAP lãi suất), khi thị trường tài chính phát triển thì công việc này thực hiện cũng không phải là khó. - Hai là, người mua kỳ phiếu e ngại là do khi cần tiền thì có thể bán lại được không. Để giải quyết khúc mắc này, tăng tính lỏng cho kỳ phiếu, Sở giao dịch đưa ra hình thức mua kỳ phiếu ở một nơi có thể chiết khấu ở nhiều nơi. Nhưng cũng như trên đã nói muốn làm được việc này thì Sở giao dịch phải làm tốt công tác liên doanh liên kết, cải tiến công tác hạch toán, thanh toán. - Sở giao dịch có thể huy động bằng 2 hình thức là kỳ phiếu vô danh và kỳ phiếu đích danh. Kỳ phiếu vô danh thì không được trả lãi định kỳ. Sở giao dịch có nên duy trì sự phân biệt này. Xóa bỏ sự phân biệt này để đem lại lợi ích cho khách hàng. * Phát hành trái phiếu Trái phiếu là công cụ huy động vốn dài hạn khá hiệu quả của ngân hàng thương mại nhằm tài trợ cho các dự án, các công trình trọng điểm của quốc gia. Sở giao dịch cần đưa ra các giải pháp để sử dụng công cụ này một cách hiệu quả nhất. - Một là Sở giao dịch nên dưa ra các mệnh giá của trái phiếu phong phú, đa dạng hóa các mệnh giá song Sở giao dịch có thể ước lượng từ các số liệu của các tổ chức như ngân hàng đầu tư phát triển Việt nam mà đưa ra cơ cấu mệnh giá cho phù hợp. -Hai là, thời hạn trái phiếu của Sở giao dịch có thời hạn chỉ là trung hạn, Sở giao dịch có thể nghiên cứu và đưa ra phát hành trái phiếu nhiều kỳ hạn theo thông lệ quốc tế là rất cần thiết trong thời gian tới. Sở giao dịch có thể đưa ra các thòi hạn như 6,7, .10 năm, có thể là 20 năm hoặc dài hơn. Song phải đảm bảo nguyên tắc thời hạn càng dài lãi suất càng cao và Sở giao dịch phải có các phương án kinh doanh có lãi. * Phát hành các CDs: CDs (certificate of deposit) là một loại chứng chỉ tiền gửi khi ngân hàng cần vốn thì ngân hàng có thể phát hành CDs. Khách hàng mua CDs không những được hưởng lãi mà có thể đem đi chiết khấu để nhận tiền mặt khi cần. CDs có ưu thế hơn tiền gửi bởi nó tăng tính năng động cho các tài sản của khách hàng, không những khách hàng thu được lãi mà có thể biến các tài sản thành tiền một cách dễ dàng với chi phí thấp nhất. CDs là một hình thức khá mới mẻ ở Việt nam và được Sở giao dịch áp dụng thành công. 1.2. Đa dạng hoá các hình thức nhận lãi: Khách hàng gửi tiền với nhiều mục đích khác nhau. Có người gửi chỉ vì mục đích an toàn, có người gửi nhằm mục đích để lấy lãi. Hiện nay đa số các ngân hàng thương mại mới chỉ có hai hình thức trả lãi là trả lãi trước và trả lãi sau. Với nhu cầu của người dân ngày càng đa dạng thì Sở giao dịch nên xem xét, triển khai các hình thức trả lãi như sau: -Loại gửi tiền một lần nhưng lấy lãi nhiều lần ( phần gốc vẫn được giữ nguyên cho đến hạn ), ngân hàng có thể trả lãi cho khách hàng theo từng tháng hoặc 3 tháng, 6 tháng một lần. -Loại gửi một lần dài hạn nhưng rút một phần trước hạn cần ưu đãi khách theo cách tính lãi kỳ hạn tương đương. -Hình thức lãi suất tăng dần theo số lượng tiền gửi. Với cùng một kỳ hạn, ngân hàng có thể trả lãi suất cao hơn cho những khoản tiền gửi có giá trị lớn, như vậy sẽ khuyến khích được người dân cũng như các doanh nghiệp gửi tiền ở một nơi với giá trị lớn. 1.3. Đa dạng hoá các công cụ huy động vốn: Trong năm 2002 Sở giao dịch NHNo&PTNT Việt nam đã triển khai nhiều đợt phát hành kỳ phiếu, trái phiếu nội tệ và ngoại tệ với kỳ hạn tương đối đa dạng và đã thu được nhiều kết quả khả quan, trong thời gian tới Sở giao dịch nên phát triển các công cụ huy động mới như chứng chỉ tiền gửi, thẻ thanh toán, thẻ tín dụng, từng bước tổ chức thực hiện nghiệp vụ phát hành và thanh toán thẻ. Khuyến khích người dân mở tài khoản cá nhân tại Sở giao dịch và Thực hiện các dịch vụ thu hộ tiền thông qua tài khoản cá nhân tại Sở giao dịch cho các tổ chức có nguồn thu thường xuyên như Bưu chính viễn thông, Điện lực, Bảo hiểm….Làm được các dịch vụ như vậy thì Sở giao dịch ngoài việc có thêm thu nhập từ hoạt động dịch vụ mà còn có được nhiều điều kiện thuận lợi trong việc huy động vốn phục vụ cho hoạt động kinh doanh cuả mình. 2. Xây dựng chính sách lãi suất hợp lý: Lãi suất huy động là một yếu tố quan trọng quyết định trực tiếp đến hoạt động huy động vốn của ngân hàng thương mại. Lãi suất vừa là bộ phận chủ yếu của chi phí huy động ngân hàng, nó vừa là mục tiêu hàng đầu của đa số khách hàng gửi tiền. Hoạt động huy động vốn sở dĩ được coi là hoạt động “ mua sắm” các yếu tố đầu vào trong hoạt động kinh doanh của ngân hàng thương mại, vì vậy lãi suất là chi phí chủ yếu của hoạt động huy động vốn cũng như chi phí hoạt động ngân hàng nói chung. Đối với các ngân hàng thương mại luôn mong muốn huy động được những nguồn vốn có chi phí thấp nên luôn cố gắng huy động được những nguồn vốn có lãi suất thấp để giảm chi phí, mở rộng khả năng đầu tư cho vay và tăng khả năng tìm kiếm lợi nhuận. Trong khi đó đối với khách hàng, lãi suất là mục tiêu quan trọng của đại đa số các đối tượng gửi tiền. Khách hàng gửi tiền vào ngân hàng luôn mong muốn được hưởng lãi suất cao đối với những khoản tiền họ gửi ngoài những tiện ích họ cần qua những dịch vụ ngân hàng cung cấp. Vì vậy lãi suất huy động vốn cao sẽ tạo cho khách hàng có mong muốn gửi tiền nhiều hơn, ngân hàng sẽ huy động được nguồn vốn lớn hơn. Ngược lại nếu lãi suất tiền gửi mà ngân hàng trả thấp sẽ làm giảm động cơ gửi tiền của khách hàng nên nguồn vốn ngân hàng huy động được sẽ hạn chế. Vì vậy trong thực tế luôn tồn tại mâu thuẫn giữa mong muốn của khách hàng và của ngân hàng về laĩ suất, trong khi khách hàng mong muốn được trả lãi suất cao đối với khoản tiền họ gửi vào ngân hàng thì ngân hàng lại mong muốn lãi suất huy động thấp. Giải quyết mâu thuẫn này để hoạt động huy động vốn đạt hiệu quả, mỗi ngân hàng thương mại nói chung cũng như Sở giao dịch NHNo&PTNT Việt nam phải có chính sách lãi suất hợp lý. Chính sách lãi suất hợp lý phải đảm bảo cho ngân hàng huy động được nguồn vốn đủ đáp ứng những nhu cầu sử dụng vốn hiệu quả cả về quy mô cũng như cơ cấu, đồng thời phải đảm bảo lợi nhuận thu được của ngân hàng thương mại. Khi xây dựng chính sách lãi suất, các ngân hàng thương mại phải quan tâm đến nhu cầu sử dụng vốn về quy mô cũng như cơ cấu để xác định được mức lãi suất phù hợp đối với từng nguồn vốn ngân hàng cần phải huy động. Đối với những nguồn vốn ngân hàng thiếu không đủ đáp ứng nhu cầu sử dụng vốn thì ngân hàng có thể tăng lãi suất huy động để khuyến khích khách hàng gửi tiền tạo điều kiện mở rộng nguồn vốn huy động. Ngược lại đối với những nguồn vốn ngân hàng còn ứ đọng không có cơ hội đầu tư hay cho vay có hiêụ quả thì ngân hàng có thể giảm lãi suất huy động để giảm nguồn vốn huy động, tránh tình trạng nguồn vốn huy động thừa không thu đượcc thu nhập hay thu nhập không đủ bù đắp chi phí huy động vốn. Do đó khi xác định lãi suất huy động đối với từng nguồn vốn phải chú trọng đến quan hệ cung - cầu về nguồn vốn, lãi suất đầu tư sử dụng vốn để quyết định lãi suất huy động vốn. Hơn nữa trong cơ chế thị trường, các ngân hàng thương mại kinh doanh trong môi trường cạnh tranh. Do đó để đảm bảo tính cạnh tranh, khi xác định lãi suất huy động vốn cần phải tham khảo lãi suất hiện tại của các ngân hàng thương mại khác trên địa bàn để tránh tình trạng lãi suất huy động thấp hơn đáng kể so với lãi suất của các ngân hàng khác. Từ thực trạng về huy động vốn hiện nay của Sở giao dịch NHNo&PTNT Việt nam, thì việc cải thiện cơ cấu nguồn vốn theo hướng tăng dần tỷ trọng nguồn vốn trung-dài hạn và ngoại tệ, giảm tỷ trọng nguồn vốn ngắn hạn thì Sở giao dịch cần phải tạo khoảng cách về lãi suất giữa tiền gửi ngắn hạn và tiền gửi trung – dài hạn. Mục đích của biện pháp này là để bảo vệ lợi ích của người gửi tiền trung và dài hạn, khuyến khích mọi người gửi tiền với kỳ hạn dài hơn. Trên thực tế, mặc dù lãi suất trung và dài hạn cao hơn ngắn hạn, nhưng sau khi tính toán thấy rằng với cùng một món tiền gửi trong cùng một khoảng thời gian thì lãi thu được do gửi kỳ hạn dài vẫn thấp hơn so với gửi kỳ hạn ngắn. Do vậy, nhất thiết phải duy trì một khoảng cách giữa lãi suất trung và dài hạn với ngắn hạn sao cho cùng một khoản tiền gửi lãi thu được từ dài hạn cao hơn lãi thu được từ ngắn hạn. Tuy nhiên biên pháp này không có nghĩa là tăng lãi suất trung và dài hạn lên quá cao vì như vậy sẽ phải tăng lãi suất cho vay trung và dài hạn khiến các nhà sản xuất kinh doanh không dễ dàng chấp nhận. Hơn nữa, nếu lãi suất tiền gửi cao, họ sẽ không đầu tư trực tiếp vào các dự án kinh doanh mà gửi tiền vào ngân hàng để lấy lãi. Điều đó sẽ gây ra những khó khăn cho ngân hàng khi giải quyết đầu ra cho nguồn vốn huy động, do đó cần phải có sự cân đối giữa lãi suất ngắn hạn với trung và dài hạn để tạo một khoảng cách cần thiết giữa hai lãi suất này mà không ảnh hưởng đến mức lãi suất huy động bình quân. Ngoài ra một điểm mà Sở giao dịch cần quan tâm là phải có kế hoạch huy động vốn gắn với kế hoạch sử dụng vốn để tìm những nguồn vốn phù hợp. Chẳng hạn bên cạnh huy động vốn thông qua nhận tiền gửi của các tổ chức kinh tế và cá nhân là công cụ thường xuyên có chi phí tương đối thấp so với nguồn vốn thông qua phát hành giấy tờ có giá và đi vay, khi có kế hoạch sử dụng vốn từ trước mà nguồn vốn nhận tiền gửi không đáp ứng đủ thì Sở giao dịch phải căn cứ vào lãi suất đầu ra của vốn để quyết định lãi suất huy động thông qua phát hành kỳ phiếu để bù đắp sự thiếu hụt đó. Sử dụng linh hoạt các công cụ huy động vốn với mức lãi suất phù hợp sẽ giúp cho ngân hàng khai thác đựoc nguồn vốn phù hợp với nhu cầu sử dụng. 3. Nâng cao chất lượng và đa dạng hoá các loại hình dịch vụ có liên quan đến công tác huy động vốn: Ở nước ta hiện nay, Lãi suất vẫn là công cụ cạnh tranh chủ yếu của các NHTM. Tuy nhiên với xu hướng lãi suất ngày càng giảm để phù hợp với tình hình kinh tế xã hội ở nước ta và trên thế giới thì công cụ lãi suất không còn mang tính cạnh tranh cao như trước nữa. Phương thức cạnh tranh hiện đại giữa các ngân hàng là bằng loại hình và chất lượng dịch vụ. Thông qua các dịch vụ cung ứng ngân hàng sẽ nắm bắt được nhu cầu ngày càng cao của khách hàng Vì vậy trong một vài năm nữa Sở giao dịch nên triển khai các hình thức dịch vụ sau: * Nghiên cứu triển khai dịch vụ “ Home banking”. Đó cũng là một trong những phương hướng chiến lược kinh doanh của Sở giao dịch NHNo&PTNT Việt nam. Đây là một dịch vụ hết sức cần thiết cần được áp dụng và triển khai rộng rãi. Trình độ dân trí của nước ta chưa cao, hiểu biết về ngân hàng còn rất ít hơn nữa những người già yếu, neo đơn hay tàn tật sẽ gặp khó khăn khi đến ngân hàng gửi tiền Do vậy ngân hàng nên gửi cán bộ của mình xuống tận nơi để hướng dẫn thủ tục gửi tiền khi ngân hàng nhận được điện thoại hoặc thư yêu cầu. Tuy nhiên bước đầu SGD nên tập trung triển khai dịch vụ này tại các khách hàng lớn thông qua việc nối mạng với các hội sở của công ty. * Phát triển các dịch vụ ngân hàng hiện đại: Từng bước phổ cập hóa và hướng dẫn người dân có thu nhập cao, ổn định ở khu vực thành thị làm quen với dịch vụ ngân hàng. Các sản phẩm tiền gửi, sản phẩm thanh toán như trả lương thông qua thanh toán thẻ ATM, thẻ điện tử, sử dụng tài khoản thấu chi. Từ việc mở rộng sử dụng các công cụ thanh toán, giảm lượng tiền mặt trong lưu thông, tăng lượng vốn thanh toán qua ngân hàng thương mại . Chúng ta có thể tận dụng thêm các nguồn vốn nhàn rỗi trong công cụ thanh toán để đưa vào kinh doanh giải quyết một phần nhu cầu về nguồn vốn. -Thanh toán bằng thẻ ATM: ATM là một loại máy thanh toán tự động ( Automated teller machine) là một sản phẩm của ứng dụng công nghệ tin học, đây là sản phẩm mới được đưa vào áp dụng ở Sở giao dịch. đối tượng chủ yếu là những người có thu nhập cao, ổn định, những người có nhu cầu tiêu tiền ở những nơi sang trọng như nhà hàng, khách sạn, Ngân hàng nên tăng cường công tác tuyên truyền để thu hút khách hàng sử dụng hình thức thanh toán này. Hiện nay tại Sở giao dịch có một máy ATM và mọi giao dịch của khách hàng bằng máy ATM không phải chịu phí có thể nói đây là một biện pháp khá tích cực của Sở giao dịch nhằm khuyến khích khách hàng sử dụng dịch vụ này. Với xu hướng phát triển thì trong năm nay và các năm tiếp theo Sở giao dịch NHNo&PTNT Việt nam nên trang bị thêm một số máy ATM đặt tại trụ sở chính, tại các phòng giao dịch và những nơi trung tâm. - Mở các tài khoản thấu chi: Đây là một hình thức tín dụng đối với khách hàng. Khi khách hàng mở tài khoản thấu chi tại ngân hàng thì ngân hàng sẽ cho khách hàng một định mức gọi là định mức thấu chi. Số tiền của khách hàng có thể vay không thể vượt quá mức này. Hình thức này giúp cho khi khách hàng có nhu cầu về tiền hoặc gửi tiền mà không phải làm các thủ tục phức tạp. Hình thức này giúp cho ngân hàng thương mại có thể huy động được nguồn vốn của khách hàng, có thể cho vay tạo thành một quan hệ hai chiều thường xuyên với khách hàng. * Nâng cao chất lượng dịch vụ thanh toán: [...]... phải coi phát triển nguồn nhân lực là yếu tố quyết định mọi thắng lợi trong kinh doanh III MỘT SỐ KIẾN NGHỊ Trên đây là một số giải pháp huy động vốn tại Sở giao dịch NHNo&PTNT Việt nam, tuy nhiên để các giải pháp trên mang tính khả thi và có thể được áp dụng trong thực tiễn, em xin kiến nghị với Chính phủ, Ngân hàng Nhà nước Việt Nam và Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam một số... lớn trong việc tạo nguồn vốn đầu tư phục vụ cho hoạt động sản xuất, kinh doanh nhằm phát triển kinh tế, xã hội Sở giao dịch NHNo&PTNT Việt nam trong những năm qua đã đạt được rất nhiều thành công trong hoạt động kinh doanh, đặc biệt là trong hoạt động huy động vốn góp phần to lớn vào việc điều hoà vốn kinh doanh cho toàn bộ hệ thống và đáp ứng nhu cầu về vốn cho phát triển kinh tế xã hội Trong phạm... hợp với thông lệ quốc tế Qua đó nhằm giúp khách hàng có được hướng giải quyết đúng đắn trong việc đầu tư, giao dịch với Ngân hàng 3 Kiến nghị với Ngân hàng Nông nghiệp & Phát triển Nông thôn Việt Nam *Sớm nghiên cứu và ban hành các văn bản cơ chế, quy chế nghiệp vụ tạo hành lang pháp lý cho Sở giao dịch triển khai các dịch vụ, tiện ích mới *Bổ sung biên chế theo kế hoạch đã xây dựng để Sở giao dịch bố... mềm giao dịch phù hợp với hoạt động đặc thù của Sở giao dịch *Hỗ trợ công tác đào tạo cho Sở giao dịch khi triển khai các dịch vụ, tiện ích mới *Ban hành cơ chế khoán tài chính phù hợp, kích thích việc mở rộng tăng trưởng hoạt động kinh doanh trên địa bàn Hà Nội Trên đây là một số giải pháp huy động vốn tại Sở giao dịch NHNo&PTNT Việt nam cùng những kiến nghị nhằm đảm bảo tính khả thi của các giải pháp. .. dịch bố trí đủ lao động cho các phòng nghiệp vụ và phòng giao dịch *Hỗ trợ trang bị cơ sở vật chất kỹ thuật tốt phục vụ cho giao dịch -Trang bị máy ATM tại các phòng giao dịch để mở rộng dịch vụ rút tiền tự động qua máy ATM và phục vụ trả lương thông qua tài khoản ATM cho các khách hàng lớn của Sở giao dịch -Trang bị đủ máy vi tính cho các phòng giao dịch: dự kiến mỗi phòng giao dịch trang bị 5 máy... Marketing ngân hàng không chỉ làm tăng vốn mà còn làm tăng lợi nhu n SGD NHNo&PTNT Việt nam đã thực hiện một số biện pháp Marketing - mixed, do đặc trưng của Marketing- ngân hàng là tất cả các bộ phận trong ngân hàng đều làm Marketing, nên em xin đề nghị các biện pháp sau Các biện pháp Marketing ngân hàng không chỉ làm tăng cường phát triển chất lượng nguồn vốn mà còn giúp cho ngân hàng phát triển lợi nhu n... hàng ở ngân hàng là cần thiết 4.3 Tổ chức hội nghị khách hàng theo định kỳ Đây là một biện pháp trong xúc tiến hỗn hợp trong công tác Marketing ngân hàng Tổ chức hội nghị khách hàng giúp cho ngân hàng nắm bắt được nhu cầu khách hàng, giải quyết các thắc mắc, mâu thuẫn giữa khách hàng và ngân hàng, tạo nên mối quan hệ khăng khít, lâu dài giữa khách hàng và ngân hàng Công tác tổ chức hội nghị khách hàng. .. ngân hàng không được cửa quyền quan chức, mà phải coi khách hàng là đối tượng tạo ra lợi nhu n của đơn vị mình * Đưa yếu tố văn hoá vào Marketing ngân hàng, như cách ăn mặc của nhân viên ngân hàng vì cán bộ ngân hàng là hình ảnh của nhân viên ngân hàng nên tạo cho khách hàng một ấn tượng tốt về nhân viên ngân hàng 4.2 Thành lập phòng tư vấn khách hàng Dịch vụ ngân hàng, thanh toán hiện nay ở Việt Nam. .. học nhằm nâng cao trình độ nghiệp vụ, tiếp cận các kiến thức mới, học hỏi kinh nghiệm và mở rộng quan hệ Các nhân viên giao dịch với khách hàng cần phải có thái độ ân cần, niềm nở, thao tác nghiệp vụ nhanh, giải thích các thắc mắc của khách hàng một cách lễ độ và dễ hiểu Nhìn chung hiện nay trình độ cán bộ của Sở giao dịch NHNo&PTNT Việt nam là cao, đáp ứng được nhu cầu kinh doanh xong việc tổ chức,... mạng lưới hoạt động: Sở giao dịch NHNo&PTNT Việt nam đi vào hoạt động từ 1999 Sau 4 năm đi vào hoạt động, ngoài trụ sở chính tại số 2 Láng Hạ thì năm 2002 Sở giao dịch đã mở thêm được 1 phòng giao dịch tại Phố Cát linh Tuy nhiên với mạng lưới hoạt động như hiện nay là quá ít ỏi, chưa xứng với tiềm năng của địa bàn Hà Nội, do mạng lưới còn ít nên chưa đảm bảo được sự thuận tiện cho khách hàng khi gửi . GIẢI PHÁP HUY ĐỘNG VỐN NHẰM ĐÁP ỨNG NHU CẦU KINH DOANH TẠI SỞ GIAO DỊCH NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM. I. MỤC TIÊU VÀ NHIỆM. tín dụng trung và dài hạn, đáp ứng nhu cầu về vốn trung và dài hạn của Sở giao dịch ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn Việt Nam . Tránh sự mất