ĐẠI HỌC QUỐC GIA HÀ NỘI TRƢỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ o0o - PHẠM PHƢƠNG THẢO NÂNG CAO CHẤT LƢỢNG CHO VAY DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN CÔNG THƢƠNG VIỆT NAM - CHI NHÁNH ĐỀN HÙNG LUẬN VĂN THẠC SỸ TÀI CHÍNH NGÂN HÀNG CHƢƠNG TRÌNH ĐỊNH HƢỚNG NGHIÊN CỨU Hà Nội - Năm 2016 ĐẠI HỌC QUỐC GIA HÀ NỘI TRƢỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ o0o - PHẠM PHƢƠNG THẢO NÂNG CAO CHẤT LƢỢNG CHO VAY DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN CÔNG THƢƠNG VIỆT NAM - CHI NHÁNH ĐỀN HÙNG Chuyên ngành: Tài ngân hàng Mã số: 60340201 LUẬN VĂN THẠC SỸ TÀI CHÍNH NGÂN HÀNG CHƢƠNG TRÌNH ĐỊNH HƢỚNG NGHIÊN CỨU NGƢỜI HƢỚNG DẪN KHOA HỌC: PGS.TS NGUYỄN TRỌNG TÀI XÁC NHẬN CỦA XÁC NHẬN CỦA CT HỘI ĐỒNG CÁN BỘ HƢỚNG DẪN CHẤM LUẬN VĂN PGS.TS NGUYỄN TRỌNG TÀI PGS.TS Trần Thị Thanh Tú Hà Nội - Năm 2016 LỜI CAM ĐOAN Kính gửi: Khoa Tài ngân hàng - Trường Đại học Kinh tế - Đại học Quốc Gia Hà Nội Tên là: Phạm Phƣơng Thảo - Mã số HV: 14057078 Học viên khóa: QH-2014-E (Khóa 23) Tôi xin cam đoan công trình nghiên cứu: “Nâng cao chất lượng cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa ngân hàng thương mại cổ phần Công thương Việt Nam - chi nhánh Đền Hùng” công trình nghiên cứu thực cá nhân tôi, đƣợc thực dƣới hƣớng dẫn khoa học PGS.TS Nguyễn Trọng Tài Các số liệu, kết nghiên cứu đƣa luận văn trung thực, có nguồn gốc rõ ràng Nội dung luận văn có tham khảo sử dụng số thông tin, tài liệu từ nguồn sách, tạp chí đƣợc liệt kê danh mục tài liệu thao khảo Hà Nội, ngày 15 tháng 08 năm 2016 Tác giả luận văn Phạm Phƣơng Thảo LỜI CẢM ƠN Qua thời gian nghiên cứu lý luận thực tế, tác giả hoàn thành luận văn thạc sỹ tài ngân hàng với đề tài “Nâng cao chất lượng cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa ngân hàng thương mại cổ phần Công thương Việt Nam - chi nhánh Đền Hùng” Tác giả xin chân thành cảm ơn PGS.TS Nguyễn Trọng Tài quan tâm giúp đỡ, bảo, hƣớng dẫn tận tình đóng góp nhiều ý kiến quý báu để tác giả hoàn thành luận văn Tác giả xin bày tỏ lòng biết ơn tới Thầy, Cô Hội đồng khoa học Trƣờng Đại học Kinh Tế - Đại học Quốc Gia Hà Nội, Khoa Tài ngân hàng tạo điều kiện giúp đỡ tác giả hoàn thành luận văn Xin gửi lời cảm ơn đến: Các cán lãnh đạo, cán phòng khách hàng doanh nghiệp - ngân hàng Thƣơng mại Cổ phần Công Thƣơng Việt Nam - Chi nhánh Đền Hùng (sau gọi tắt Vietinbank Đền Hùng) giúp đỡ tạo điều kiện để tác giả tìm hiểu thực tế, học tập kinh nghiệm thời gian qua Trong trình thực khó tránh khỏi hạn chế tác giả mong nhận đƣợc ý kiến đóng góp quý Thầy, Cô giáo bạn đọc để luận văn đƣợc hoàn thiện Xin trân trọng cảm ơn! Hà Nội, ngày 15 tháng 08 năm 2016 Học viên Phạm Phƣơng Thảo MỤC LỤC DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT .i DANH MỤC BẢNG ii DANH MỤC HÌNH iii PHẦN MỞ ĐẦU 1 Lời nói đầu 1.1 Về tính cấp thiết đề tài 1.2 Mục đích nhiệm vụ nghiên cứu .3 1.2.1 Mục đích nghiên cứu 1.2.2 Nhiệm vụ nghiên cứu 1.3 Đối tƣợng phạm vi nghiên cứu 1.3.1 Đối tƣợng nghiên cứu 1.3.2 Phạm vi nghiên cứu .3 Kết cấu luận văn .4 CHƢƠNG 1:TỔNG QUAN TÌNH HÌNH NGHIÊN CỨU, CƠ SỞ LÝ LUẬN VÀTHỰC TIỄN VỀ CHẤT LƢỢNG CHO VAY DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 1.1 Tổng quan tình hình nghiên cứu thuộc lĩnh vực đề tài 1.2 Tổng quan hoạt động cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa ngân hàng thƣơng mại 1.2.1 Tổng quan doanh nghiệp nhỏ vừa .8 1.2.2 Cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa ngân hàng thƣơng mại 11 1.3 Chất lƣợng cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa ngân hàng thƣơng mại 18 1.3.1 Khái niệm chất lƣợng cho vay 18 1.3.2 Sự cần thiết phải nâng cao chất lƣợng cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa ngân hàng thƣơng mại 19 1.3.3 Các tiêu đánh giá chất lƣợng cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa ngân hàng thƣơng mại 20 1.3.4 Các yếu tố ảnh hƣởng đến chất lƣợng cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa ngân hàng thƣơng mại 25 1.4 Kinh nghiệm nâng cao chất lƣợng cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa từ số ngân hàng thƣơng mại nƣớc 29 1.4.1 Kinh nghiệm từ Agribank Phú Thọ .29 1.4.2 Kinh nghiệm BIDV Phú Thọ 30 1.4.3 Bài học rút Vietinbank Đền Hùng .33 CHƢƠNG 2: PHƢƠNG PHÁP VÀ THIẾT KẾ NGHIÊN CỨU .35 2.1 Khung phân tích luận văn 35 2.1.1 Khung phân tích luận văn .35 2.1.2 Các bƣớc nghiên cứu luận văn 36 2.2 Phƣơng pháp nghiên cứu 37 2.2.1 Phƣơng pháp nghiên cứu định tính 37 2.2.2 Phƣơng pháp nghiên cứu định lƣợng 42 2.2.3 Phƣơng pháp so sánh, phân tích tổng hợp 44 KẾT LUẬN CHƢƠNG 46 CHƢƠNG 3: THỰC TRẠNG CHẤT LƢỢNG CHO VAY DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI VIETTINBANK ĐỀN HÙNG .47 3.1 Khái quát Vietinbank Đền Hùng 47 3.1.1 Lịch sử hình thành phát triển 47 3.1.2 Cơ cấu máy tổ chức 48 3.1.3 Kết số hoạt động kinh doanh .49 3.2 Thực trạng chất lƣợng cho vay cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa Vietinbank Đền Hùng 56 3.2.1 Các văn pháp luật cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa 56 3.2.2 Thực trạng chất lƣợng cho vay cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa Vietinbank Đền Hùng .57 3.3 Đánh giá chung chất lƣợng cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa Vietinbank Đền Hùng 75 3.3.1 Kết đạt đƣợc 75 3.3.2 Những mặt hạn chế .76 3.3.3 Nguyên nhân hạn chế 77 KẾT LUẬN CHƢƠNG 80 CHƢƠNG 4: GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƢỢNG CHO VAY DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI VIETTINBANK ĐỀN HÙNG 81 4.1 Định hƣớng nâng cao chất lƣợng cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa Vietinbank Đền Hùng .81 4.1.1 Định hƣớng chung cho hoạt động kinh doanh .81 4.1.2 Định hƣớng nâng cao chất lƣợng cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa 82 4.2 Giải pháp nâng cao chất lƣợng cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa Vietinbank Đền Hùng 84 4.2.1 Gia tăng nguồn vốn để chủ động cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa 84 4.2.2 Xây dựng sách tín dụng phù hợp cho doanh nghiệp nhỏ vừa .85 4.2.3 Xây dựng chế lãi suất linh hoạt cho doanh nghiệp nhỏ vừa 89 4.2.4 Đa dạng hóa danh mục sản phẩm cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa 90 4.2.5 Nâng cao hiệu công tác thu hồi nợ xử lý nợ hạn .91 4.2.6 Cải tiến quy trình cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa 94 4.2.7 Thực tốt sách Marketing, chăm sóc khách hàng 94 4.2.8 Tăng cƣờng đào tạo, nâng cao chất lƣợng nguồn nhân lực, trình độ cán tín dụng 95 4.3 Kiến nghị 97 4.3.1 Kiến nghị với Chính phủ ngành liên quan 97 4.3.2 Kiến nghị với ngân hàng Nhà nƣớc Việt Nam 99 4.3.3 Với Hiệp hội doanh nghiệp nhỏ vừa địa bàn tỉnh Phú Thọ .99 KẾT LUẬN CHƢƠNG 100 KẾT LUẬN 101 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO 102 PHỤ LỤC 01 PHỤ LỤC 02 PHỤ LỤC 03 PHỤ LỤC 04 DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT STT Ký hiệu Agribank BIDV Ngân hàng thƣơng mại cổ phần Đầu tƣ Phát triển Việt Nam CBTD Cán tín dụng CN CLTD Chất lƣợng tín dụng DNCV Dƣ nợ cho vay DNNVV DPRR Dự phòng rủi ro KHCN Khách hàng cá nhân 10 KHDN Khách hàng doanh nghiệp 11 NHCT Ngân hàng Công Thƣơng 12 NHNN Ngân hàng Nhà nƣớc 13 NHTW Ngân hàng trung ƣơng 14 NL-TS Nông lâm - Thủy sản 15 NHTM Ngân hàng thƣơng mại 16 TCTD Tổ chức tín dụng 17 TDNH Tín dụng ngân hàng 18 TDTM Tín dụng thƣơng mại 19 TMDV Thƣơng mại dịch vụ 20 TSĐB Tài sản đảm bảo 21 22 Nguyên nghĩa Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam Công nghiệp Doanh nghiệp nhỏ vừa Viettinbank Ngân hàng thƣơng mại cổ phần Công thƣơng Việt Nam XNK Xuất nhập i DANH MỤC BẢNG STT Bảng Bảng 1.1 Tiêu chí xác định DNNVV Việt Nam 10 Bảng 1.2 Tiêu chuẩn DNNVV số nƣớc khu vực 10 Bảng 3.1 Bảng 3.2 Bảng 3.3 Bảng 3.4 Số DNNVV vay vốn Vietinbank Đền Hùng Bảng 3.5 Quy mô cho vay DNNVV Viettinbank Đền Hùng Nội dung Một số tiêu huy động vốn Vietinbank Đền Hùng giai đoạn 2013-2015 Một số tiêu cho vay Vietinbank Đền Hùng giai đoạn 2013-2015 Một số tiêu kết kinh doanh Vietinbank Đền Hùng giai đoạn 2013-2015 giai đoạn 2013-2015 Trang 49 52 55 64 66 Bảng 3.6 Dƣ nợ cho vay DNNVV theo thời hạn cho vay 68 Bảng 3.7 Dƣ nợ cho vay DNNVV theo ngành kinh tế 68 10 Bảng 3.8 Dƣ nợ cho vay DNNVV theo sản phẩm cho vay 70 11 Bảng 3.9 Dƣ nợ cho vay DNNVV theo loại tiền tệ 71 12 Bảng 3.10 Tỷ lệ nợ có đảm bảo cho vay DNNVV 71 13 Bảng 3.11 Tỷ lệ nợ hạn, nợ xấu cho vay DNNVV 72 14 Bảng 3.12 Hiệu suất sử dụng vốn 73 15 Bảng 3.13 Vòng quay vốn tín dụng DNNVV 74 16 Bảng 3.14 Một số tiêu mức sinh lời từ hoạt động cho vay DNNVV ii 74  Tự tìm hiểu  Khác Câu hỏi 3: Mức độ hiểu biết Quý Doanh nghiệp sản phẩm cho vay ngân hàng doanh nghiệp nhƣ nào?  Không biết  Biết chút  Biết  Biết rõ Câu hỏi 4: Ngoài sản phẩm cho vay NHTM, Quý Doanh nghiệp có biết sản phẩm cho vay tổ chức tín dụng phi ngân hàng (công ty tài chính, công ty cho thuê tài chính,…) doanh nghiệp hay không?  Không biết  Biết chút  Biết  Biết rõ Câu hỏi 5: Quý Doanh nghiệp có quan hệ giao dịch với Viettinbank Đền Hùng đƣợc bao lâu?  < năm  Từ đến < năm  Từ đến < năm  > năm Câu hỏi 6: Ngoài việc vay vốn Viettinbank Đền Hùng Quý Doanh nghiệp có vay vốn tổ chức tín dụng khác hay không?  Chỉ vay Viettinbank Đền Hùng  Có vay tổ chức khác Câu hỏi 7: Quý Doanh nghiệp vay vốn để sử dụng cho mục đích sau đây?  Bổ sung vốn lƣu động phục vụ hoạt động kinh doanh  Vay trung dài hạn đầu tƣ dự án  Phục vụ cho mục đích khác Câu hỏi 8: Khi vay vốn Viettinbank Đền Hùng Quý doanh nghiệp thƣờng áp dụng hình thức đảm bảo nào:  Cầm cố, chấp tài sản  Bảo lãnh tổ chức khác  Bảo lãnh cá nhân, gia đình  Khác Câu hỏi 9: Xin quý khách vui lòng cho biết ý kiến việc vay vốn Viettinbank Đền Hùng cách đánh dấu X vào mức độ đánh quý khách cho phù hợp nhất: STT Tiêu chí Điều kiện vay vốn đơn giản, thuận tiện Đối tƣợng vay vốn đa dạng, phong phú phù hợp với nhu cầu Quy trình vay vốn khoa học Thiết lập mối quan hệ với ngân hàng dễ dàng Thời gian xét duyệt khoản vay nhanh chóng Thời gian giải ngân nhanh chóng Cơ sở vật chất điểm giao dịch tiện nghi Vị trí điểm giao dịch thuận tiện Thái độ phục vụ nhân viên ngân hàng tốt Trình độ nhân viên NH chuyên nghiệp Mức cho vay đáp ứng đủ nhu cầu Lãi suất cho vay cạnh tranh Thời hạn vay vốn phù hợp với nhu cầu NH có tƣ vấn tốt hội kinh doanh NH hỗ trợ KH tháo gỡ khó khăn 10 11 12 13 14 15 Rất không đồng ý Rất đồng ý Câu hỏi 10: Quý Doanh nghiệp thƣờng gặp khó khăn vay vốn ngân hàng? Các tiêu Thang đo 1.Không có tài sản chấp, cầm cố Lập phƣơng án kinh doanh Không hiểu rõ yêu cầu NH 4.Nhân viên tín dụng gây khó khăn 5.Không thực đƣợc đủ thủ tục vay vốn 6.Ý kiến khác:…………………………………………… (1 Không khó khăn; Ít khó khăn; Khó khăn; Khá khó khăn; Rất khó khăn) Câu hỏi 11: Quý Doanh nghiệp có đề xuất liên quan đến tiếp cận vốn tín dụng (với TCTD, với quan nhà nƣớc với tổ chức khác)? ……………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………… Câu hỏi 12: Quý Doanh nghiệp có đề xuất với Viettinbank Đền Hùng cho vay doanh nghiệp? ……………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………… Những đóng góp quý khách giúp nâng cao chất lượng cho vay Viettinbank Đền Hùng đáp ứng nhu cầu Quý khách ngày tốt Xin chân thành cảm ơn quý khách hợp tác! PHỤ LỤC 02 PHIẾU KHẢO SÁT NGÂN HÀNG VIETTINBANK ĐỀN HÙNG - Nội dung khảo sát: Về chất lượng cho vay ngân hàng - Đối tượng khảo sát: Cán nhân viên ngân hàng Viettinbank Đền Hùng Kính chào Cô/Chú, Anh/Chị! Chúng tiến hành nghiên cứu tình hình cho vay Viettinbank Đền Hùng nhằm mục đích đánh giá chất lƣợng cho vay, chất lƣợng phục vụ khách hàng Quý ngân hàng Xin quý vị vui lòng giành cho thời gian trả lời số câu hỏi dƣới Chúng mong nhận đƣợc hợp tác quý vị cam kết tất thông tin dƣới đƣợc giữ kín, sử dụng cho mục đích nghiên cứu Chúng xin chân thành cảm ơn! A THÔNG TIN NHÂN VIÊN NGÂN HÀNG (Mục không bắt buộc trả lời) Họ tên:…………………………………………………………………………… Bộ phận làm việc:………………………………………………………………… Email:………………………………… SĐT:…………………………………… B NỘI DUNG KHẢO SÁT Câu hỏi 1: Khách hàng mục tiêu ngân hàng anh/chị đối tƣợng dƣới đây?  Doanh nghiệp có vốn đầu tƣ nƣớc  Doanh nghiệp lớn quốc doanh  Doanh nghiệp lớn quốc doanh  Doanh nghiệp nhỏ vừa quốc doanh  Đối tƣợng khác Câu hỏi 2: Anh/Chị có yên tâm cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa hay không?  Rất yên tâm  Yên tâm  Không yên tâm  Hoàn toàn không yên tâm Câu hỏi 3: Các doanh nghiệp nhỏ vừa thƣờng tiếp cận loại sản phẩm vay ngân hàng anh/chị?  Vay ngắn hạn  Vay trung hạn  Vay dài hạn  Vay lần  Vay luân chuyển Câu hỏi 4: Mức độ tuân thủ văn bản, quy định pháp luật cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa ngân hàng Anh/Chị năm qua nhƣ nào?  Luôn chấp hành nghiêm chỉnh văn pháp luật cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa  Chấp hành tinh thần văn pháp luật cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa  Đôi chƣa chấp hành triệt để tinh thần văn pháp luật cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa  Thƣờng xuyên linh động thay đổi cho phù hợp với trƣờng hợp cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa Câu hỏi 5: Doanh nghiệp nhỏ vừa thƣờng gặp khó khăn vay vốn ngân hàng anh/chị? Các tiêu Thang đo 1.Không có tài sản chấp, cầm cố 2.Báo cáo tài không đầy đủ, minh bạch 3.Phƣơng án kinh doanh doanh nghiệp không khả thi 4.Doanh nghiệp không hiểu rõ yêu cầu NH 5.Doanh nghiệp không thực đẩy đủ thủ tục vay vốn 6.Ý kiến khác:…………………………………………… (1 Không khó khăn; Ít khó khăn; Khó khăn; Khá khó khăn; Rất khó khăn) Câu hỏi 6: Nguyên nhân dƣới khiến doanh nghiệp nhỏ vừa không đƣợc ngân hàng anh/chị chấp thuận cho vay? Các tiêu Thang đo 1.Không phù hợp với sách tín dụng NH 2.Không có tài sản cầm cố chấp Báo cáo tài không đầy đủ, minh bạch Phƣơng án kinh doanh doanh nghiệp không khả thi 5.Doanh nghiệp có vốn tự có thấp Doanh nghiệp có khả trả nợ thấp Doanh nghiệp không hiểu rõ yêu cầu NH Doanh nghiệp không nộp đầy đủ thủ tục vay vốn Doanh nghiệp bị xếp hạng khách hàng xấu 10.Ý kiến khác:……………………………………………… (1 Rất quan trọng; Ít quan trọng; Quan trọng; Khá quan trọng; Rất quan trọng) Câu hỏi 7: Anh/chị có đánh giá nhƣ quan hệ tín dụng doanh nghiệp nhỏ vừa với ngân hàng?  Rất khó khăn  Ít khó khăn  Ít thuận lợi  Rất thuận lợi  Bình thƣờng Câu hỏi 8: Ngân hàng anh/chị có thƣờng xuyên tổ chức đánh giá lực CBTD ngân hàng hay không?  Định kỳ tháng/1 lần  Định kỳ tháng/1 lần  Định kỳ năm/1 lần  Không tổ chức Câu hỏi 9: Ngân hàng anh/chị có thƣờng xuyên tổ chức lớp bồi dƣỡng chuyên môn cho nhân viên ngân hàng hay không?  Định kỳ tháng/1 lần  Định kỳ tháng/1 lần  Định kỳ năm/1 lần  Không tổ chức Câu hỏi 10: Anh/chị có đề xuất hay gợi ý để giúp nâng cao chất lƣợng cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa ngân hàng năm tới? ……………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………… Những đóng góp anh/chị những gợi ý tốt nhằm giúp đề xuất giải pháp khả thi nâng cao chất lượng cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa Viettinbank Đền Hùng đáp ứng nhu cầu khách ngày tốt Xin chân thành cảm ơn anh/chị hợp tác! PHỤ LỤC 03 KẾT QUẢ KHẢO SÁT DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA - Đối tƣợng khảo sát: DNNVV có quan hệ tín dụng với ngân hàng Viettinbank Đền Hùng - Địa bàn khảo sát: Tỉnh Phú Thọ - Số lƣợng phiếu khảo sát đƣợc gửi: 70 phiếu - Số lƣợng phiếu khảo sát thu về: 65 phiếu - Kết khảo sát nhƣ sau: Câu hỏi 1: Xin cho biết ngành nghề kinh doanh quý doanh Trả lời Tỷ lệ nghiệp thuộc lĩnh vực sau đây? (Phiếu) (%)  Nông lâm - Thủy sản 1,54  Công nghiệp 47 72,31  Thƣơng mại dịch vụ 13 20,00  Khác 6,15 sản phẩm cho vay ngân hàng thông qua kênh dƣới Trả lời Tỷ lệ đây? (Phiếu) (%)  Quảng cáo 10 15,38  Ngƣời thân bạn bè 12 18,46  Nhân viên ngân hàng 25 38,46  Tự tìm hiểu 16 24,62  Khác 3,08 Câu hỏi 3: Mức độ hiểu biết Quý Doanh nghiệp sản Trả lời Tỷ lệ phẩm cho vay ngân hàng đối nhƣ nào? (Phiếu) (%)  Không biết 6,15  Biết chút 45 69,23  Biết 13 20,00  Biết rõ 4,62 Câu hỏi 2: Quý Doanh nghiệp nắm đƣợc thông tin Câu hỏi 4: Ngoài sản phẩm cho vay NHTM, Quý Doanh nghiệp có biết sản phẩm cho vay tổ chức tín dụng phi ngân hàng (công ty tài chính, công ty cho Trả lời Tỷ lệ thuê tài chính,…) doanh nghiệp hay không? (Phiếu) (%)  Không biết 22 33,85  Biết chút 28 43,08  Biết 12,31  Biết rõ 10,76 Trả lời Tỷ lệ (Phiếu) (%)  < năm 12 18,46  Từ đến < năm 17 26,15  Từ đến < năm 21 32,31  > năm 15 23,08 Quý Doanh nghiệp có vay vốn TCTD khác hay không? Trả lời Tỷ lệ  Chỉ vay Viettinbank Đền Hùng (Phiếu) (%) 48 73,85 17 26,15 Câu hỏi 7: Quý Doanh nghiệp vay vốn để sử dụng cho mục Trả lời Tỷ lệ đích sau đây? (Phiếu) (%)  Bổ sung vốn lƣu động phục vụ hoạt động kinh doanh 45 69,23  Vay trung dài hạn đầu tƣ dự án 15 23,08  Phục vụ cho mục đích khác 7,69 Trả lời Tỷ lệ (Phiếu) (%) 38 58,46 Câu hỏi 5: Quý Doanh nghiệp có quan hệ giao dịch với Viettinbank Đền Hùng đƣợc bao lâu? Câu hỏi 6: Ngoài việc vay vốn Viettinbank Đền Hùng  Có vay tổ chức khác Câu hỏi 8: Khi vay vốn Viettinbank Đền Hùng Quý doanh nghiệp thƣờng áp dụng hình thức đảm bảo nào:  Cầm cố, chấp tài sản  Bảo lãnh tổ chức khác 10,77  Bảo lãnh cá nhân, gia đình 15 23,08  Khác 7,69 Câu hỏi 9: Xin quý khách vui lòng cho biết ý kiến việc vay vốn Viettinbank Đền Hùng cách đánh dấu X vào mức độ đánh quý khách cho phù hợp nhất: STT 10 11 12 13 Tiêu chí Điều kiện vay vốn đơn giản, thuận tiện Quy trình vay vốn khoa học Thiết lập mối quan hệ với NH dễ dàng Thời gian xét duyệt khoản vay nhanh chóng Thời gian giải ngân nhanh chóng Cơ sở vật chất điểm giao dịch tiện nghi Vị trí điểm giao dịch thuận tiện Thái độ phục vụ nhân viên NH tốt Trình độ nhân viên NH chuyên nghiệp Mức cho vay đáp ứng đủ nhu cầu Lãi suất cho vay cạnh tranh Thời hạn vay vốn phù hợp với nhu cầu NH hỗ trợ KH tháo gỡ khó khăn Rất không đồng ý 12 18 30 13 15 17 14 14 9 13 13 16 28 15 15 10 11 17 Rất đồng ý 21 15 12 21 13 28 21 32 18 27 21 34 12 22 27 18 9 21 14 24 10 Câu hỏi 10: Quý Doanh nghiệp thƣờng gặp khó khăn vay vốn ngân hàng? Các tiêu Thang đo 1.Không có tài sản chấp, cầm cố 22 16 13 Lập phƣơng án kinh doanh 18 10 22 11 Không hiểu rõ yêu cầu ngân hàng 16 15 19 12 4.Nhân viên tín dụng gây khó khăn 38 13 5.Không thực đƣợc đủ thủ tục vay vốn 21 26 6.Ý kiến khác:……………………………………… (1 Không khó khăn; Ít khó khăn; Khó khăn; Khá khó khăn; Rất khó khăn) Câu hỏi 11: Quý Doanh nghiệp có đề xuất liên quan đến tiếp cận vốn tín dụng (với TCTD, với quan nhà nƣớc với tổ chức khác)? ………………………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………………… Câu hỏi 12: Quý Doanh nghiệp có đề xuất với Viettinbank Đền Hùng cho vay doanh nghiệp? ………………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………………… PHỤ LỤC 04 KẾT QUẢ KHẢO SÁT NHÂN VIÊN TÍN DỤNG - Đối tƣợng đƣợc khảo sát: nhân viên tín dụng, cấp bậc từ nhân viên đến trƣởng phòng - Địa điểm khảo sát: ngân hàng Viettinbank Đền Hùng - Số lƣợng phiếu khảo sát đƣợc gửi: 35 phiếu - Số lƣợng phiếu khảo sát thu về: 35 phiếu - Kết khảo sát nhƣ sau: Câu hỏi 1: Khách hàng mục tiêu ngân hàng anh/chị Trả lời Tỷ lệ đối tƣợng dƣới đây? (Phiếu) (%)  Khách hàng doanh nghiệp có vốn đầu tƣ nƣớc 8,57  Khách hàng doanh nghiệp lớn 12 34,29  Khách hàng doanh nghiệp nhỏ vừa 25,71  Khách hàng cá nhân 11 31,43  Đối tƣợng khác 0,00 Trả lời Tỷ lệ (Phiếu) (%)  Rất yên tâm 5,71  Yên tâm 18 51,43  Không yên tâm 12 34,29  Hoàn toàn không yên tâm 8,58 Trả lời Tỷ lệ (Phiếu) (%)  Vay lần theo hạn mức tín dụng 18 51,43  Vay đầu tƣ dự án 11 31,43  Vay hợp vốn 8,57 Câu hỏi 2: Anh/Chị có yên tâm cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa hay không? Câu hỏi 3: Các doanh nghiệp nhỏ vừa thƣờng tiếp cận loại sản phẩm vay ngân hàng anh/chị?  Vay thấu chi 2,86  Vay trả góp 5,7  Vay khác 0,00 Trả lời Tỷ lệ (Phiếu) (%) 14 40,00 22,86 20,00 17,14 Câu hỏi 4: Mức độ tuân thủ văn bản, quy định pháp luật cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa ngân hàng Anh/Chị năm qua nhƣ nào?  Luôn chấp hành nghiêm chỉnh văn pháp luật cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa  Chấp hành tinh thần văn pháp luật cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa  Đôi chƣa chấp hành triệt để tinh thần văn pháp luật cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa  Thƣờng xuyên linh động thay đổi cho phù hợp với trƣờng hợp cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa Câu hỏi 5: Doanh nghiệp nhỏ vừa thƣờng gặp khó khăn vay vốn ngân hàng anh/chị? Các tiêu Thang đo 1.Không có tài sản chấp, cầm cố 11 2.Báo cáo tài không đầy đủ, minh bạch 11 3.Phƣơng án kinh doanh doanh nghiệp không khả thi 12 13 4.Doanh nghiệp không hiểu rõ yêu cầu NH 15 5.Doanh nghiệp không thực đẩy đủ thủ tục vay vốn 13 11 6.Ý kiến khác:…………………………………………… (1 Không khó khăn; Ít khó khăn; Khó khăn; Khá khó khăn; Rất khó khăn) Câu hỏi 6: Nguyên nhân dƣới khiến doanh nghiệp nhỏ vừa không đƣợc ngân hàng anh/chị chấp thuận cho vay? Các tiêu Thang đo 1.Không phù hợp với sách tín dụng ngân hàng 11 13 2.Không có tài sản cầm cố chấp 11 Báo cáo tài không đầy đủ, minh bạch 11 Phƣơng án kinh doanh doanh nghiệp không khả thi 12 13 5.Doanh nghiệp có vốn tự có thấp 15 Doanh nghiệp có khả trả nợ thấp 0 11 22 Doanh nghiệp không hiểu rõ yêu cầu ngân hàng 15 8 Doanh nghiệp không nộp đầy đủ thủ tục vay vốn 13 11 Doanh nghiệp bị xếp hạng khách hàng xấu 10.Ý kiến khác:…………………………………………… 0 5 25 (1 Rất quan trọng; Ít quan trọng; Quan trọng; Khá quan trọng; Rất quan trọng) Câu hỏi 7: Anh/chị có đánh giá nhƣ quan hệ tín Trả lời Tỷ lệ dụng doanh nghiệp nhỏ vừa với ngân hàng? (Phiếu) (%)  Rất khó khăn 2,86  Ít khó khăn 20,00  Bình thƣờng 15 42,86  Ít thuận lợi 22,86  Rất thuận lợi 11,42 Trả lời Tỷ lệ (Phiếu) (%)  Định kỳ tháng/1 lần 5,71  Định kỳ tháng/1 lần 8,57  Định kỳ năm/1 lần 30 85,72  Không tổ chức 0,00 Câu hỏi 9: Ngân hàng anh/chị có thƣờng xuyên tổ chức Trả lời Tỷ lệ lớp bồi dƣỡng chuyên môn cho nhân viên ngân hàng không? (Phiếu) (%) Câu hỏi 8: Ngân hàng anh/chị có thƣờng xuyên tổ chức đánh giá lực CBTD ngân hàng hay không?  Định kỳ tháng/1 lần  Định kỳ tháng/1 lần  Định kỳ năm/1 lần  Không tổ chức 10 28,57 22 62,86 8,57 0,00 Câu hỏi 10: Anh/chị có đề xuất hay gợi ý để giúp nâng cao chất lƣợng cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa ngân hàng năm tới? ………………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………… ... o0o - PHẠM PHƢƠNG THẢO NÂNG CAO CHẤT LƢỢNG CHO VAY DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN CÔNG THƢƠNG VIỆT NAM - CHI NHÁNH ĐỀN HÙNG Chuyên ngành: Tài ngân hàng Mã số:... (Khóa 23) Tôi xin cam đoan công trình nghiên cứu: Nâng cao chất lượng cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa ngân hàng thương mại cổ phần Công thương Việt Nam - chi nhánh Đền Hùng công trình nghiên cứu thực... thành luận văn thạc sỹ tài ngân hàng với đề tài Nâng cao chất lượng cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa ngân hàng thương mại cổ phần Công thương Việt Nam - chi nhánh Đền Hùng Tác giả xin chân thành