BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC THƯƠNG MẠI - TRẦN TRUNG HIẾU CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM – CHI NHÁNH HẢI DƯƠNG LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ HÀ NỘI, NĂM 2017 BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC THƯƠNG MẠI - TRẦN TRUNG HIẾU CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM – CHI NHÁNH HẢI DƯƠNG CHUYÊN NGÀNH : TÀI CHÍNH – NGÂN HÀNG MÃ SỐ : 60 34 02 01 LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ NGƯỜI HƯỚNG DẪN KHOA HỌC: TS VŨ XUÂN DŨNG HÀ NỘI, NĂM 2017 LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan tất nội dung Luận văn hồn tồn hình thành phát triển từ quan điểm cá nhân tôi, hướng dẫn khoa học TS Vũ Xuân Dũng Các số liệu, kết nêu luận văn trung thực, xác chưa cơng bố cơng trình khác TÁC GIẢ LUẬN VĂN Trần Trung Hiếu LỜI CẢM ƠN Trong trình học tập, nghiên cứu thực luận văn thạc sĩ, nhận giúp đỡ, tạo điều kiện nhiệt tình quý báu nhiều cá nhân tập thể Trước hết xin chân thành cảm ơn Ban giám hiệu Trường Đại học Thương mại quý thầy cô Khoa sau đại học tạo điều kiện thuận lợi để tơi hồn thành luận văn Đặc biệt gửi lời cảm ơn sâu sắc tới TS.Vũ Xuân Dũng tận tình hướng dẫn, giúp đỡ để tơi hồn thành luận văn thạc sĩ cách trọn vẹn hồn chỉnh Bên cạnh chân thành cảm ơn Ban lãnh đạo, cán nhân viên Ngân hàng Thương mại Cổ phần Đầu tư Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Hải Dương tạo điều kiện giúp đỡ tơi hồn thành luận văn Tôi xin trân trọng cảm ơn Hà nội, ngày …… tháng …… năm 2016 TÁC GIẢ LUẬN VĂN Trần Trung Hiếu MỤC LỤC DANH MỤC CÁC THUẬT NGỮ VIẾT TẮT BIDV : Ngân hàng TMCPĐầu tư Phát triển Việt Nam CBTD : Cán tín dụng ĐVT : Đơn vị tính GTCG : Giấy tờ có giá HĐV : Huy động vốn KHCN : Khách hàng cá nhân NH : Ngân hàng NHTM : Ngân hàng thương mại NHTMCP : Ngân hàng thương mại cổ phần PGD : Phòng giao dịch QLKHCN : Quản lý khách hàng TCKTXH : Tổ chức kinh tế xã hội TCTD : Tổ chức tín dụng RRTD : Rủi ro tín dụng DANH MỤC BẢNG, BIỂU, HÌNH VẼ, ĐỒ THỊ PHẦN MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài Ngân hàng (NH) trung gian tài chính, kênh dẫn vốn quan trọng cho tồn kinh tế.Trong môi trường cạnh tranh ngày gay gắt, việc phát triển hoạt động NH hướng đắn để NH tồn phát triển NH hoạt động nhiều lĩnh vực, có hoạt động cho vay, nhiên NH thường trọng đến cho vay khách hàng doanh nghiệp (KHDN) mà chưa quan tâm đến cho vay khách hàng cá nhân (KHCN) Từ thực tế cho thấy, xã hội ngày phát triển, khơng có cơng ty, doanh nghiệp cần vốn để mở rộng sản xuất kinh doanh mà cá nhân có nhu cầu vay vốn sử dụng vốn Cuộc sống ngày đại, mức sống ngày nâng cao, sống khơng bó hẹp việc “ăn no, mặc ấm” mà dần chuyển sang “ăn ngon, mặc đẹp” nhiều nhu cầu khác cần đáp ứng Mặt khác nay, kinh tế giai đoạn khó khăn, doanh nghiệp hấp thụ vốn có phần chậm chạp, tín dụng cá nhân đặc biệt cho vay KHCN lại nhiều NH quan tâm, chí mũi nhọn tăng trưởng xu hướng lĩnh vực tiếp tục tăng thời gian tới BIDV chi nhánh Hải Dương khẳng định vị NH thương mại quốc doanh (TMQD) lớn địa bàn tỉnh Hải Dương Quy mô hoạt động ngày mở rộng, chất lượng hoạt động phần nâng lên Thị phần hoạt động xếp vị trí thứ địa bàn (sau Ngân hàng Nơng nghiệp) Trước khó khăn kinh tế ngành NH, BIDV chi nhánh Hải Dương không ngoại lệ, chi nhánh quan tâm trọng đến lĩnh vực bán lẻ Tuy nhiên thời gian vừa qua, hoạt động cho vay KHCN BIDV chưa phát triển tương xứng với tiềm Để phát triển hoạt động cho vay KHCN thời gian tới, khẳng định vị trí lĩnh vực NH,thì NH cần phải có giải pháp phù hợp Chính chọn đề tài “Cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng thương mại cổ phần Đầu tư phát triển Việt Nam – Chi nhánh Hải Dương” làm đề tài nghiên cứu Tổng quan tình hình nghiên cứu có liên quan đến đề tài Ở Việt Nam, năm gần có nhiều cơng trình nghiên cứu khía cạnh phạm vi khác phát triển hoạt động cho vay KHCN Có thể nêu số cơng trình sau đây: Luận văn thạc sỹ đề tài:“Giải pháp phát triển tín dụng cá nhân Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam” Nguyễn Ngọc Lê Ca, Đại học Kinh tế Thành phố Hồ Chí Minh, năm 2011 Tác giả nghiên cứu vấn đề lí luận phát triển tín dụng cá nhân NHTM Đánh giá thực trạng phát triển tín dụng cá nhân Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam kiến nghị giải pháp phát triển tín dụng cá nhân Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam Luận văn thạc sỹ đề tài:“Phát triển tín dụng bán lẻ Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam - Chi nhánh tỉnh Bắc Giang”của Vương Hồng Hà, Đại họcNông nghiệp Hà Nội, năm 2011 Tác giả tập trung nghiên cứu hoạt động tín dụng bán lẻtại Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam - Chi nhánh tỉnh Bắc Giang (giai đoạn 2009 – 2011).Từ đó, kiến nghị số giải pháp phát triển triển tín dụng bán lẻ Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam - Chi nhánh tỉnh BắcGiang Luận văn thạc sỹ đề tài: “Phát triển tín dụng Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn chi nhánh huyện Bắc Hà My”của Lê Thị Ngọc Xuân, Đại Học Đà Nẵng, năm 2011 Tác giả hệ thống hóa vấn đề lý luận tín dụng NHTM, kiến nghị giải pháp để phát triển tín dụng Ngân hàng Nơng nghiệp Phát triển Nông thôn chi nhánh huyện Bắc Hà My Ngồi cịn có nhiều báo, cơng trình nghiên cứu khác liên quan đến chủ đề phát triển hoạt động cho vay KHCN NHTM đăng tạp chí kinh tế hay kỷ yếu hội thảo Tuy nhiên, hầu hết cơng trình cơng bố đề cập đến việc phát triển hoạt động cho vay KHCN NHTM nói chung Hơn nữa, số liệu nghiên cứu từ năm 2013 trở trước Nghiên cứu đề tài BIDV, đặc biệt chi nhánh Hải Dương từ năm 2013 – 2015 chưa có cơng trình cơng bố Vì vậy, đề tài bảo đảm khơng có trùng lắp với cơng trình cơng bố gần Mục đích nghiên cứu - Mục đích nghiên cứu đề tài tập trung phân tíchthực trạng hoạt động cho vay KHCN BIDV chi nhánh Hải Dương giai đoạn 2013 – 2015 - Đề xuất số giải pháp nhằm phát triển hoạt động cho vay KHCN BIDV chi nhánh Hải Dương Phương pháp nghiên cứu Đề tài có sử dụng kết hợp nhiều phương pháp khác như: phương pháp thống kê, phương pháp phân tích, so sánh, quy nạp, phán đoán, tổng hợp để thực nghiên cứu Đối tượng phạm vi nghiên cứu - Đối tượng nghiên cứu: Hoạt động cho vay KHCN NHTM - Phạm vi nghiên cứu: BIDV chi nhánh Hải Dương giai đoạn 2013 - 2015 Kết cấu luận văn Ngoài phần mở đầu, kết luận danh mục tài liệu tham khảo, nội dung luận văn kết cấu gồm chương, cụ thể: Chương 1: Tông quan cho vay khách hàng cá nhân ngân hàng thương mại Chương 2: Thực trạng phát triển cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng Thương mại cổ phần Đầu tư Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Hải Dương Chương 3: Giải pháp phát triển cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng Thương mại cổ phần Đầu tư Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Hải Dương CHƯƠNG 1: TỔNG QUAN VỀ CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Khái quát hoạt động cho vay Ngân hàng thương mại Cho vay hoạt động đem lại nguồn thu chủ yếu NHTM Hoạt động cho vay NHTM phải an tồn, hiệu NHTM tồn phát triển Muốn khâu hoạt động cho vay phải tuân thủ nguyên tắc định thực trôi chảy để NHTM thu hồi vốn lãi kết thúc thời hạn cho vay 1.1.1 Khái niệm hoạt động cho vay Theo PGS.TS Phan Thị Cúc (2008), Giáo trình tín dụng - ngân hàng, Nhà xuất Thống kê, cho vay quan hệ chuyển nhượng quyền sử dụng vốn tài sản từ Ngân hàng cho khách hàng khoảng thời gian định với khoản chi phí định Theo TS Tơ Kim Ngọc (2004), Giáo trình lý thuyết tiền tệ - ngân hàng, Nhà xuất Thống kê, cho vay quan hệ tín dụng phát sinh Ngân hàng, tổ chức tín dụng với đối tác kinh tế - tài toàn xã hội, bao gồm doanh nghiệp, cá nhân, tổ chức xã hội, quan nhà nước Khái niệm theo Luật tổ chức tín dụng năm 2010: “Cho vay hình thức cấp tín dụng, theo bên cho vay giao cam kết giao cho khách hàng khoản tiền để sử dụng vào mục đích xác định thời gian định theo thỏa thuận với ngun tắc có hồn trả gốc lãi” Phân biệt tín dụng cho vay: Bất kỳ chuyển giao quyền sử dụng tạm thời (có hồn trả) tài sản phản ánh quan hệ tín dụng; mối quan hệ tín dụng lại thể hình thức: cho vay, chiết khấu, bảo lãnh cho thuê tài Như vậy, nội dụng tín dụng rộng nội dung cho vay, nhiên hoạt động tín dụng, cho vay (tín dụng tiền) hoạt động quan trọng chiếm tỷ trọng lớn NHTM Chính vậy, thuật ngữ tín dụng cho vay thường dùng đan xen thay cho 1.1.2 Đặc điểm hoạt động cho vay Hoạt động cho vay có đặc điểm sau : Lịng tin, tính hồn trả, tính thời hạn ẩn chứa nhiều khả rủi ro Một là, hoạt động cho vay dựa sở lòng tin Người ta cho vay người ta tin tưởng, người vay có ý muốn trả nợ có khả trả nợ Đồng thời 10 người ta tin người sử dụng lượng giá trị thu lượng giá trị cao hơn, đạt hiệu sau thời gian định, người cho vay tin tưởng người vay có ý muốn trả nợ hoạt động cho vay xảy Như nói điều kiện tiên để thiết lập hoạt động cho vay Hai là, tính hồn trả Đối với hoạt động cho vay đặc điểm hoàn trả tiêu chuẩn phân biệt hoạt động cho vay với hoạt động tài khác Trong tính hồn trả lượng vốn chuyển nhượng phải hoàn trả hạn thời gian giá trị bao gồm hai phận : Gốc lãi Phần lãi phải đảm bảo cho lượng giá trị hoàn trả lớn lượng giá trị ban đầu Sự chênh lệch giá trả cho quyền sử dụng vốn tạm thời Nói cách khác, giá trị cho sinh quyền sử dụng vốn người sở hữu, phải đủ hấp dẫn để người sở hữu sẵn sàng hy sinh quyền sử dụng Mặt khác khơng có hồn trả hoạt động cho vay khơng hồn hảo Ba là, tính thời hạn Xuất phát từ chất cho vay tín nhiệm, người cho vay tin tưởng người vay hoàn trả vào ngày tương lai Người vay sử dụng tạm thời thời gian định, sau hết thời gian sử dụng theo thỏa thuận, người vay hoàn trả cho người cho vay Bốn là, cho vay ẩn chứa nhiều khả rủi ro Do không cân xứng thông tin người cho vay không hiểu rõ hết người vay Một hoạt động cho vay gọi hoàn hảo người vay hoàn trả đầy đủ gốc lãi thời hạn 1.1.3 Phân loại hoạt động cho vay Trong kinh tế thị trường hoạt động cho vay NHTM đa dạng phong phú với nhiều loại hình cho vay khác Việc áp dụng hình thức cho vay tùy thuộc vào đặc điểm kinh tế đối tượng sử dụng vốn cho vay nhằm sử dụng quản lý vốn tín dụng có hiệu phù hợp với vận động đặc điểm kinh tế khác đối tượng tín dụng Trên thực tế việc phân loại cho vay theo tiêu thức sau: Phân theo mục đích sử dụng vốn tạo thuận lợi cho NH việc thẩm định, cho vay, thu nợ xử lý tài sản bảo đảm Các quan quản lý nhà đất từ thành phố đến xã phường đẩy nhanh q trình cách niêm yết cơng khai thủ tục, cách làm hồ sơ, giấy tờ cần thiết xin cấp Giấy chứng nhận quyền sở hữu nhà Quyền sử dụng đất Hệ thống loa đài phường xã sử dụng để tuyên truyền, phổ biến nội dung cho người dân rõ chủ trương cách làm, tránh tình trạng người dân khơng rõ thủ tục Nghiêm túc xử phạt cán quan liêu, hách dịch, nhũng nhiễu dân chúng, làm chậm tiến độ, chủ trương thành phố Đơn giản hoá thủ tục phát mại tài sản đảm bảo ngân hàng tổ chức tín dụng khách hàng đến hạn không trả nợ Triển khai tốt đăng ký giao dịch bảo đảm Đối với ngành cơng an, tồ án phối hợp ngân hàng việc xử lý tài sản đảm bảo để thu hồi nợ - Thứ ba, Chính phủ cần hồn thiện mơi trường pháp lý Trong lĩnh vực ngân hàng, cần phải có hành lang pháp lý thật rõ ràng, xác Mọi hoạt động tiền tệ tín dụng định chế thực chức tiền tệ tín dụng càn phải luật pháp hóa, guồng máy kinh tế ngày phát triển, mức độ phức tạp hoạt động kinh tế ngày gia tăng Hiện có luật tổ chức tín dụng, với nhiều quy định mới, nội dung thể tính chất tiến phù hợp với tình hình tạo thành hành lang pháp lý thuận lợi cho hoạt động tổ chức tín dụng Tuy nhiên luật cịn số điều cịn gây tranh cãi q trình thực hiện, số yếu tố thiếu chặt chẽ luật cần Quốc hội tiếp tục nghiên cứu, sửa đổi cho phù hợp (các quy định quyền sử dụng đất, quyền sở hữu tài sản…) Các văn hướng dẫn thực luật luật cần ban hành cách rõ rang có hệ thống 3.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng nhà nước - Thứ nhất, Ngân hàng nhà nước cầu nối thường xuyên Chính Phủ ngân hàng thương mại quan quản lý trực tiếp ngân hàng thương mại, vậy, Ngân hàng nhà nước cần bám sát thực tế cần có chủ trương đạo, hướng dẫn ngân hàng thương mại lĩnh vực tín dụng cho phù hợp với thời kì - Thứ hai, Ngân hàng nhà nướccần nâng cao chất lượng cán cách thường xuyên mở lớp bồi dưỡng kiểm tra nghiệp vụ Ngồi Ngân hàng nhà nướccịn phải thường xun mở buổi hội thảo nhằm trao đổi kinh nghiệm với cán ngân hàng, đưa tiêu chuẩn cần thiết mà cán ngân hàng cần phải có Đặc biệt nhóm cán tín dụng chun trách khách hàng cá nhân cần phải trang bị số kĩ kiến thức thị trường nhà đất, thị trường động sản bất động sản, kĩ vấn thông tin để thu thập thông tin đánh giá, thẩm định khách hàng chuyên nghiệp hiệu 3.3.3 Kiến nghị với Ngân hàng Thương mại cổ phần Đầu tư Phát triển Việt Nam - Thứ nhất, tổ chức tuyển dụng cán nhân viên đào tạo phân chi nhánh, đảm bảo có đủ số nhân cho chi nhánh để đáp ứng nhu cầu cơng việc, có chế độ đãi ngộ thích đáng để giữ thu hút thêm nhân viên - Thứ hai, tăng cường công tác đào tạo, bồi dưỡng kiến thức chuyên môn nghiệp vụ cho đội ngũ cán toàn hệ thống Thường xuyên tổ chức buổi hội thảo, tập huấn nâng cao kiến thức chuyên môn, nghiệp vụ cho cán cử cán có lực đào tạo, học tập nước để nắm bắt xu hướng giới, nâng cao chất lượng đội ngũ cán nâng cao chất lượng hoạt động toàn hệ thống Đồng thời ban hành quy chế luân chuyên cán thực nghiêm túc, có ln chuyển cán tạo luồng sinh khí kinh doanh mới, tăng cường cơng tác tự kiểm tra chéo có hiệu quả, tạo tâm lý quen thuộc với thay đổi, đổi - Thứ ba, tạo điều kiện để chi nhánh chủ động hoạt động Chi nhánh đơn vị làm việc tiếp xúc trực tiếp với khách hàng, chịu trách nhiệm thẩm định khách hàng số trường hợp chi nhánh tự định cho vay mà không cần phải xin ý kiến BIDV Việt Nam - Thứ tư, BIDV nên có sách hỗ trợ cho Chi nhánh việc đa dạng hóa loại sản phẩm cho vay khách hàng cá nhân, hộ gia đình để nâng cao tính cạnh tranh cho sản phẩm dịch vụ nói chung Sớm ban hành quy định riêng sản phẩm cho vay khách hàng nhân, hộ gia đình sản xuất kinh doanh - Thứ năm, BIDV nên nhanh chóng xây dựng đưa hệ thống chấm điểm tự động khách hàng cá nhân vào quy trình cấp tín dụng bán lẻ Hoạt động tín dụng bán lẻ ngày phát triển, nhu cầu lớn với số lượng khách hàng đông, nhu cầu vay khác nhau, bên cạnh đó, khách hàng vay cá nhân khơng thường xun, khơng trì quan hệ lâu dài nên mức độ uy tín khơng cao so với khách hàng doanh nghiệp Để quản lý hoạt động cho vay khách hàng cá nhân, hộ gia đình có hiệu quả, BIDV nên nhanh chóng xây dựng đưa hệ thống chấm điểm tự động khách hàng cá nhân vào quy trình cấp tín dụng bán lẻ nhằm chuẩn hóa hệ thống phân loại khách hàng để giảm thiểu chi phí, thời gian thẩm định đảm bảo cho việc quản lýđiều hành dễ dàng - Thứ sáu, BIDV cần hỗ trợ chi nhánh công tác phát triển mạng lưới phịng giao dịch Việc phát triển hoạt động tín dụng bán lẻ không đề cập đến việc phát triển mở rộng mạng lưới nhằm cung cấp sản phẩm tín dụng bán lẻ cách nhanh nhất, hiệu đến khách hàng cá nhân, hộ gia đình BIDV cần hỗ trợ chi nhánh cơng tác phát triển mạng lưới phòng giao dịch địa bàn có tiềm kinh tế, khu vực đơng dân cư khu công nghiệp nhằm tăng khả cạnh tranh, phát triển khách hàng nâng cao thị phần hoạt động tín dụng bán lẻ - Thứ bảy, BIDV cần tiếp tục hoàn thiện chuẩn hóa chương trình khai thác số liệu, thống chương trình liệu làm cho việc đánh giá, phân giao kế hoạch tới đơn vị, cá nhân chi nhánh Ngoài ra,BIDV nên tăng cường hoạt động kiểm tra, kiểm soát nội nhằm chấn chỉnh kịp thời sai sót hoạt động tín dụng bán lẻ, phịng ngừa rủi ro, lành mạnh hóa hoạt động tín dụng bán lẻ ngân hàng Để hoạt động cho vay khách hàng cá nhân phát triển nỗ lực riêng BIDV chưa đủ.Sự phối hợp đồng từ phía Chính phủ, từ Ngân hàng nhà nướcViệt Nam quan có thẩm quyền quan trọng.Những thay đổi, cải cách hoạt động quan giúp BIDV thực thi có hiệu giải pháp nhằm phát triển hoạt động cho vay khách hàng cá nhân ngân hàng KẾT LUẬN Cho vay KHCN dịch vụ không giới, Việt nam thực phát triển năm gần đây.Mặc dù có nhiều rủi ro đòi hỏi kỹ quản lý cao dịch vụ có nhiều tiềm phát triển thị trường Việt Nam.Dịch vụ không đem lại lợi nhuận cho NH mà giúp cải thiện đời sống cho đối tượng khách hàng cá nhân hộ gia đình, qua thúc đẩy phát triển kinh tế Trên sở thành tựu đạt khứ chiến lược phát triển tương lại mình, BIDV chi nhánh Hải Dương khẳng định vị thị trường cịn nhiều hạn chế định Nghiên cứu thực trạng đưa giải pháp việc cho vay KHCN điều cần thiết có ý nghĩa khơng riêng BIDV chi nhánh Hải Dương mà giúp thực tốt sách kích cầu tiêu dùng Chính phủ, giúp cá nhân, hộ gia đình có hội tiếp cận sản phẩm dịch vụ đại ngân hàng để cải thiện, nâng cao chất lượng sống mình.Với mong muốn góp phần nhỏ vào việc phát triển hoạt động cho vay KHCN BIDV chi nhánh Hải Dương, tác giả hoàn thành đề tài nghiên cứu : “ Cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng thương mại cổ phầnĐầu tư phát triển Việt Nam – Chi nhánh Hải Dương” Do đề tài thân tác giả gặp nhiều hạn chế kiến thức thời gian nghiên cứu đề tài, nên đề tài khơng thể tránh khỏi sai sót, tác giả mong nhận ý kiến đóng góp thầy cô, bạn bè người quan tâm để tác giả hồn thành tốt đề tài Cuối học viên xin chân thành cảm ơn thầy cô, anh chị phận phòng ban BIDV chi nhánh Hải Dương tạo điều kiện giúp đỡ việc tìm hiều vấn đề liên quan đến đề tài Học viên xin chân thành cảm ơn! TÀI LIỆU THAM KHẢO Tiếng Việt PGS.TS Phan Thị Cúc (2008), Giáo trình tín dụng - ngân hàng, Nhà xuất Thống kê Nguyễn Đăng Dơn (2005), Giáo trình Tín dụng Ngân hàng, Nhà xuất Thống kê Phan Thị Thu Hà (2007), Giáo trình Ngân hàng thương mại, NXB Đại học kinh tế quốc dân Nguyễn Minh Kiều (2009), Nghiệp vụ ngân hàng thương mại, Nhà xuất thống kê TS Tơ Kim Ngọc (2004), Giáo trình lý thuyết tiền tệ - ngân hàng, Nhà xuất Thống kê Nguyễn Văn Tiến (2005), Quản trị rủi ro kinh doanh hoạt động ngân hàng, Nhà xuất Đại học Quốc gia Luật Tổ chức tín dụng Nguyễn Ngọc Lê Ca (2011),Luận văn thạc sỹ đề tài: “Giải pháp phát triển tín dụng cá nhân Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam”, Đại học Kinh tế Thành phố Hồ Chí Minh Vương Hồng Hà (2011), Luận văn thạc sỹ đề tài: “Phát triển tín dụng bán lẻ Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam - Chi nhánh tỉnh Bắc Giang”, Đại học Nông nghiệp Hà Nội 10 Lê Thị Ngọc Xuân (2011), Luận văn thạc sỹ đề tài: “Phát triển tín dụng Ngân hàng Nơng nghiệp Phát triển Nông thôn chi nhánh huyện Bắc Hà My”, Đại Học Đà Nẵng 11 Ngân hàng Nhà nước Việt Nam (2010), Thông tư số: 07/2010/TT-NHNN hướng dẫn cho phép NHTM vay theo chế thoả thuận khoản vay trung dài hạn, 12 Ngân hàng Nhà nước Việt Nam (2010), Thông tư số: 12/2010/TT-NHNN hướng dẫn tổ chức tín dụng cho vay VNĐ khách hàng theo lãi suất thoả thuận Tiếng Anh 13 Peter Rose (2004), Quản trị Ngân hàng thương mại, Nhà xuất Tài 14 Frederic S.Minskin (1998), Tiền tệ, Ngân hàng thị trường tài chính, Nhà xuất khoa học kỹ thuật Hà Nội ... Tông quan cho vay khách hàng cá nhân ngân hàng thương mại Chương 2: Thực trạng phát triển cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng Thương mại cổ phần Đầu tư Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Hải Dương... Chương 3: Giải pháp phát triển cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng Thương mại cổ phần Đầu tư Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Hải Dương CHƯƠNG 1: TỔNG QUAN VỀ CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN CỦA NGÂN HÀNG... với miền Nam CHƯƠNG : THỰC TRẠNG PHÁT TRIỂN CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM – CHI NHÁNH HẢI DƯƠNG 35 2.1 Tổng quan BIDV Chi nhánh Hải Dương