Khoá luận tốt nghiệp Lời nói đầu Tính cấp thiết đề tài Vấn đề tiền giả lu thông vụ án kinh tế làm thất thoát từ hàng trăm triệu đồng đến hàng tỷ đồng Việc toán tiền mặt gây nhiều cản trở cho hoạt động sản xuất tái sản xuất xã hội Vì vậy, cần có công cụ toán không dùng tiền mặt dùng phổ biến cho toàn xã hội Một công cụ thẻ tín dụng Sự phát triển thơng mại điện tử đòi hỏi phải đại hoá ngân hàng, ứng dụng công nghệ thông tin vào thực phơng thức toán Ngày nay, dịch vụ ngân hàng ứng dụng thành tựu công nghệ thông tin trở thành nguồn thu ngân hàng Việt Nam, kinh tế thị trờng định hớng xã hội chủ nghĩa yêu cầu hội nhập kinh tế quốc tế đòi hỏi ngân hàng phải phát triển loại hình dịch vụ mới, đa dạng hoá sản phẩm dịch vụ mình, tăng cờng khả cạnh tranh, đa hoạt động lên ngang tầm ngân hàng khu vực giới Việc sử dụng công cụ toán không dùng tiền mặt nh séc, uỷ nhiệm chi, uỷ nhiệm thu, th tín dụng đợc sử dụng Thanh toán ngân phiếu có nhiều nhng đến ngân phiếu thức rời khỏi lu thông Giao dịch ngời dân thông qua dùng thẻ tín dụng nớc phát triển lớn Giao dịch đem lại nhiều tiện ích nhng Việt Nam lại mẻ lối cho phát triển thẻ tín dụng nhiều vớng mắc Vì lý trên, em chọn đề tài: Thc trng phỏt hnh, s dng v toỏn th tớn dng Vit Nam Mục đích nghiên cứu Khảo sát việc sử dụng thẻ tín dụng Việt Nam nói chung Ngân hàng Ngoại thơng Việt Nam nói riêng, qua đa số giải pháp nhằm hoàn thiện phát triển việc sử dụng thẻ tín dụng toán Đối tợng nghiên cứu phạm vi nghiên cứu Nguyễn Thị Thu Hiền Lớp Nga K37C Khoá luận tốt nghiệp 3.1 Đối tợng nghiên cứu Khoá luận nghiên cứu vấn đề phát hành, sử dụng toán thẻ tín dụng Việt Nam 3.2 Phạm vi nghiên cứu Khoá luận tập trung nghiên cứu việc phát hành, sử dụng toán thẻ tín dụng Ngân hàng Ngoại thơng Việt Nam từ năm 1991 đến Phơng pháp nghiên cứu Phơng pháp nghiên cứu khoá luận phơng pháp thống kê, phân tích, tổng hợp so sánh Kết cấu khoá luận Tên đề tài: Thc trng phỏt hnh, s dng v toỏn th tớn dng Vit Nam Bố cục khoá luận gồm chơng: Chơng 1: Giới thiệu tổng quan thẻ tín dụng Chơng 2: Thực trạng phát hành, sử dụng toán thẻ tín dụng Việt Nam (Lấy Ngân hàng Ngoại thơng Việt Nam làm điểm nghiên cứu) Chơng 3: Một số giải pháp nhằm hoàn thiện phát triển việc sử dụng thẻ tín dụng Việt Nam Khoá luận bàn phơng thức toán mẻ Việt Nam trình độ ngời viết hạn chế, vậy, sai sót trình thực khó tránh khỏi Em kính mong thầy cô góp ý để em có điều kiện nâng cao thêm trình độ hiểu biết Em xin chân thành cảm ơn Em xin gửi lời cảm ơn sâu sắc đến thày cô giáo dạy dỗ em dới mái trờng Đại học Ngoại Thơng Đặc biệt em xin chân thành cảm ơn GS TS NGƯT Đinh Xuân Trình tận tình hớng dẫn giúp đỡ em hoàn thành khoá luận Cháu xin chân thành cảm ơn cô chú, anh chị Chi nhánh Ngân hàng Ngoại Thơng Hà Nội, Hiệp hội Ngân hàng toán thẻ Việt Nam, Toà soạn Báo Thị trờng tài tiền tệ quan tâm giúp đỡ cháu suốt thời gian qua Nguyễn Thị Thu Hiền Lớp Nga K37C Khoá luận tốt nghiệp Chơng Giới thiệu tổng quan thẻ tín dụng Một phát minh quan trọng ngời có tính chất đột phá, đẩy văn minh nhân loại tiến bớc dài phát minh tiền tệ Từ đời, tiền tệ không ngừng đợc hoàn thiện nhằm hai mục tiêu chính: tiện lợi an toàn Bằng kỹ thuật phát triển nh vũ bão công nghệ thông tin, tiền tệ đạt đến thành đỉnh cao chất lợng: tiền điện tử mà điển hình thẻ tín dụng Thẻ tín dụng không đáp ứng đợc hai mục tiêu mà thể đợc tính văn minh, đại thời kỳ Hiện đại hoá Toàn cầu hoá việc toán thẻ tín dụng kinh tế trở nên cần thiết hết Thật vậy, kinh tế ngày phát triển kéo theo khối lợng giao dịch, toán khổng lồ Nếu nh trớc kia, tiền mặt đợc coi nh công cụ toán hữu hiệu, thuận tiện nay, sử dụng tiền mặt giao dịch mua bán, toán bộc lộ ngày bộc lộ điểm tiêu cực Thứ nhất, tiền mặt đợc sử dụng tràn lan tạo điều kiện cho hoạt động kinh tế ngầm nh: đầu hàng hoá, đầu ngoại tệ, cho vay nặng lãi phát triển Thứ hai, việc sử dụng rộng rãi tiền mặt lu thông miếng đất màu mỡ cho nạn rửa tiền phát triển Theo dự tính, hàng năm, giới riêng khoản tiền thu đợc từ buôn lậu ma tuý khoảng 500 tỷ USD Việc tẩy rửa tiền tệ nạn làm nhức nhối hầu hết kinh tế giới Nếu xử lý vấn đề dẫn đến bất ổn chế thị trờng Thứ ba, sử dụng tiền mặt tràn lan tạo điều kiện cho nạn tiền giả phát triển, gây tổn thất cho doanh nghiệp, cá nhân thu phải tiền giả, làm lòng tin đồng tiền, giảm sút uy tín ngân hàng phát hành tiền, Thứ t, sử dụng nhiều tiền mặt môi trờng thuận lợi cho tệ nạn xã hội nh trộm cắp, tham ô, hối lộ, trốn lậu thuế,tồn phát triển Nguyễn Thị Thu Hiền Lớp Nga K37C Khoá luận tốt nghiệp Thứ năm, sử dụng tiền mặt tràn lan gây nên lãng phí lớn cải xã hội từ việc in ấn, bảo quản, vận chuyển, kiểm đếm, tiêu huỷ thêm vào lãng phí lớn ngng trệ đồng tiền Đồng tiền trôi hệ thống ngân hàng nằm im ví sinh lời đợc Trong đó, đồng tiền ngân hàng cho quay vòng liên tục làm tăng vốn cho kinh tế Nh vậy, tiền mặt nhiều làm nguồn nội lực to lớn, khả tạo vốn cho kinh tế Chính tiêu cực toán tiền mặt dẫn đến đời công cụ toán đại hơn, tiên tiến nh: séc, uỷ nhiệm chi, th tín dụng, ngân phiếu toánĐối với Việt Nam, kể từ đời, công cụ có đóng góp đáng kể cho kinh tế Tuy nhiên, chúng bộc lộ số bất cập Thanh toán séc thủ tục rờm rà, ngân phiếu toán, sau 10 năm phát triển mạnh mẽ, tháng 3/2002, hoàn thành vai trò mình, thức rời khỏi lu thông Hình thức toán uỷ nhiệm chi đợc sử dụng nhiều (90%-97% tổng doanh số toán không dùng tiền mặt) nhng lại không sử dụng đợc toán quốc tế Vì vậy, đòi hỏi công cụ toán không dùng tiền mặt vừa thuận tiện vừa an toàn để phổ biến cho toàn xã hội Lý nhu cầu xã hội Khi xã hội phát triển, kinh tế ổn định tăng trởng, khối lợng giao dịch hàng hoá - dịch vụ ngày tăng đòi hỏi phải có hình thức toán thuận tiện, nhanh chóng, gọn nhẹ tơng ứng Ngoài ra, nhu cầu chi tiêu, nhu cầu dịch vụ tài gia đình cá nhân ngày tăng trở thành áp lực thúc đẩy ngân hàng đầu t đại hoá sở hạ tầng ứng dụng công nghệ Cùng tiện ích mình, thẻ tín dụng đời nhằm đáp ứng yêu cầu Thẻ tín dụng phơng tiện toán cần thiết kinh tế đại vai trò đóng góp quan trọng vào phát triển kinh tế Đây vừa hình thức toán đại, vừa phù hợp với phát triển chiều sâu kinh tế Thêm vào đó, phát triển nh vũ bão công nghệ thông tin nh tiến Khoa học kỹ thuật vợt bậc làm biến đổi sâu sắc hoạt động kinh tế xã hội, thay đổi thói quen mua bán, chuyển từ thơng mại Nguyễn Thị Thu Hiền Lớp Nga K37C Khoá luận tốt nghiệp truyền thống sang hình thức đại hơn: Thơng mại điện tử (TMĐT) Sự đời TMĐT với lợi vốn đầu t ít, thời gian phổ cập ngắn, sớm tiếp cận thị trờng nớc, mở nhiều hội tiêu thụ sản phẩm vũ khí cạnh tranh có hiệu qủa hoạt động sản xuất kinh doanh, công cụ quan trọng thơng mại quốc tế Song, TMĐT đặt hàng loạt vấn đề cần giải quyết: công nghệ, nhân lực, an toàn bảo mật, môi trờng pháp lý, bảo vệ ngời tiêu dùng hệ thống toán điện tử Thực vậy, nh thơng mại truyền thống, TMĐT cần có hệ thống toán đại, phù hợp với Nếu phơng thức toán thích hợp, TMĐT công cụ để quảng cáo đơn Trong phơng thức toán nay, thẻ tín dụng cho phép khai thác hết u điểm TMĐT việc triển khai toán thẻ tín dụng lại không khó khăn Ngợc lại, phát triển TMĐT lại có tác động lớn đến hoạt động ngân hàng Nó đem lại nhiều hội thách thức cho ngân hàng thơng mại Một mặt, TMĐT mang lại nguồn doanh số toán thẻ đáng kể cho ngân hàng, tạo điều kiện cho ngân hàng phát triển loại hình kinh doanh đầy tiềm Ngoài ra, triển khai toán thẻ TMĐT bớc quan trọng trình thực loại hình dịch vụ ngân hàng mới: ngân hàng điện tử (e-banking), ngân hàng nhà (hombanking), ngân hàng bán lẻMặt khác, TMĐT lại đặt ngân hàng trớc thách thức cạnh tranh gay gắt từ phía tổ chức phi tài nh hệ thống siêu thị, cửa hàngDo đó, ngân hàng phải phát huy hết nội lực, tích cực nghiên cứu, phát triển ứng dụng công nghệ để củng cố vai trò nh nâng cao lực cạnh tranh Nh vậy, TMĐT phát triển kéo theo ngân hàng phát triển Đối với Việt Nam, toán thẻ tín dụng không yêu cầu TMĐT mà xuất phát từ nhu cầu doanh nghiệp tham gia TMĐT Nhận biết TMĐT công cụ hữu hiệu xúc tiến thơng mại, mở rộng thị trờng nớc cho hàng hoá Việt Nam nên doanh nghiệp mong muốn chấp nhận toán thẻ tín dụng cho giao dịch bán hàng mạng Đây hớng nớc phát triển, hầu hết ngời dân sử dụng thẻ tín dụng toán nay, toán thẻ tín dụng Internet hình thức thuận tiện nhất, phổ biến Nguyễn Thị Thu Hiền Lớp Nga K37C Khoá luận tốt nghiệp Hơn nữa, xu hội nhập, doanh nghiệp Việt Nam nói chung hệ thống ngân hàng nói riêng phải củng cố cho sức khoẻ đủ mạnh để cạnh tranh với đối tác nớc ngoài, bắt kịp phát triển chung thời đại Thật vậy, ngân hàng Việt Nam say mê đầu t vào lĩnh vực tín dụng ngân hàng nớc phát triển có bớc tiến dài: doanh thu từ dịch vụ tín dụng chiếm tỷ trọng lớn, đó, dịch vụ toán chiếm phần không nhỏ Nếu nh ngân hàng phát triển giới thực khoảng 6000 nghiệp vụ ngân hàng khác Việt Nam, chẻ nhỏ, đếm kỹ ngân hàng đợc khoảng 200 nghiệp vụ (theo ông Huỳnh Quang Tuấn, Phó tổng giám đốc Ngân hàng TMCP Châu) Vì vậy, từ bây giờ, ngân hàng thơng mại Việt Nam phải tập trung đại hoá ngân hàng, ứng dụng dịch vụ ngân hàng đại mà trớc tiên dịch vụ phát hành toán thẻ tín dụng Tóm lại, thẻ tín dụng phơng tiện toán đại xã hội văn minh, cầu nối quốc gia lựa chọn tất yếu cho xã hội phát triển 1.1 Giới thiệu Thẻ tín dụng 1.1.1 Khái niệm thẻ tín dụng Thẻ tín dụng loại thẻ cho phép chủ thẻ sử dụng hạn mức tín dụng tuần hoàn đợc cấp chủ thẻ phải toán mức trả nợ tối thiểu vào ngày đến hạn Đây phơng tiện toán đại ngân hàng phát hành, cho phép chủ thẻ toán hàng hoá- dịch vụ thẻ với hạn mức chi tiêu định Hạn mức chi tiêu đợc Ngân hàng quy định cho chủ thẻ dựa khả tài chính, số tiền ký quỹ tài sản chấp làm giá trị đảm bảo (nh Ngân hàng Ngoại Thơng, hạn mức tính dụng giá trị đảm bảo/125%) Thực chất hình thức toán không dùng tiền mặt cho phép chi tiêu trớc trả tiền sau với thời hạn u đãi không tính lãi từ 16 đến 46 ngày Vào cuối kỳ tín dụng, chủ thẻ toán với ngân hàng toàn phần số tiền chi tiêu theo kê hàng tháng Nguyễn Thị Thu Hiền Lớp Nga K37C Khoá luận tốt nghiệp Xét chất kinh tế, thẻ tín dụng cam kết toán Ngân hàng phát hành toán cho khoản tiền chủ thẻ chi tiêu Tức là, Ngân hàng phát hành cam kết cho chủ thẻ vay tiền để mua hàng hoá- dịch vụ, rút tiền mặt qua máy ATM số tiền Ngân hàng cho phép Tuy nhiên, việc chi tiêu thẻ tính dụng bị giới hạn ĐVCNT/ĐƯTM Do chủ thẻ sử dụng thẻ để chi tiêu thay phải mang theo khối lợng lớn tiền tệ nên thẻ tín dụng nh phơng tiện toán thay tiền mặt nhng thẻ tín dụng tiền tệ Nó không mang đặc tính, tính chất chức tiền tệ 1.1.2 Qúa trình hình thành phát triển thẻ tín dụng Nhiều ngời hẳn gặp tình khó xử ngời tiền mặt (ngay ngời tiền nong không thành vấn đề) Chiếc thẻ đánh dấu cách mạng thẻ tín dụng đời từ tình tơng tự Đó vào buổi tối năm 1949, sau ăn tối nhà hàng, ông Frank Mc Namara, doanh nhân ngời Mỹ, phát không mang theo tiền mặt ông buộc phải gọi điện nhà để ngời nhà mang tiền đến trả Cũng vào thời gian này, Mỹ, ngời ta sử dụng phổ biến loại thẻ để mua hàng, mua xăng nhng tiền mặt chiếm tỷ trọng lớn giao dịch Từ bất cập đó, Frank sáng tạo thẻ Diners Club, loại thẻ tín dụng giới Với lệ phí hàng năm 5USD, ngời mang thẻ Diners Club ghi nợ ăn 27 nhà hàng nằm ven thành phố New York Đến năm 1951, triệu USD đợc chi tiêu thẻ Mỹ Cũng năm 1951, Ngân hàng Franklin National Bank LongIsland, New York phát hành thẻ tín dụng Tại đây, khách hàng đệ trình đơn xin vay đợc thẩm định khả toán Các ngân hàng đủ tiêu chuẩn đợc duyệt cấp thẻ Thẻ dùng toán cho thơng vụ bán lẻ hàng hoá- dịch vụ Các chủ thẻ thích hình thức đợc hởng khoản tín dụng không tính lãi ngân hàng cấp, ĐVCNT bán đợc nhiều Chính tiện lợi Diners Club nh a thích chủ thẻ lẫn ĐVCNT nên đến năm 1955, hàng loạt loại thẻ tơng tự đời, nh: Trip Charge, Goldenkey, Nguyễn Thị Thu Hiền Lớp Nga K37C Khoá luận tốt nghiệp Gourment, Guest Club, Esquire Club, Năm 1958 Carte Blanche American Express đời thống lĩnh thị trờng Trong giai đoạn này, phần lớn thẻ dành cho giới doanh nhân giàu có, ngời có thu nhập cao Sau đó, ngân hàng cảm nhận giới bình dân đối tợng sử dụng thẻ chủ yếu tơng lai Vì vậy, ngân hàng bắt đầu để ý đến phân đoạn thị trờng rộng lớn Khi tầng lớp bình dân bắt đầu sử dụng thẻ Bank Americard Bank of American phát hành (vào năm 1960) việc kinh doanh ngân hàng trở nên phát đạt dậy lên sóng học hỏi ngân hàng thơng mại khác Chẳng bao lâu, năm 1967 Bank Americard gặp phải cạnh tranh khốc liệt Mastercharge (do tổ chức Western States Bankcard Association phát hành) Từ đây, kinh doanh loại hình dịch vụ phát triển rầm rộ không đất Mỹ Để phù hợp với phát triển này, Bank Americard trở thành VISA USA (1977) sau Tổ chức VISA Quốc tế Mastercharge trở thành Tổ chức Mastercard Quốc tế (1979) Nhận ngời tiêu dùng không nề hà việc trả lãi 16%-20% bảng toán thẻ tín dụng họ, công ty viễn thông quốc tế, công ty xe hơi, bảo hiểm, hãng hàng không vào Ngày nay, với doanh số giao dịch hàng trăm tỷ USD năm Mastercard VISA card đứng sau tiền mặt séc hệ thống toán toàn cầu Cùng với nó, thẻ JCB, Diners Club AMEX chiếm lĩnh thị trờng rộng lớn Hiện nay, giới, thẻ tín dụng quốc tế đợc xem nh công cụ toán đại, văn minh, thuận tiện đặc biệt nớc phát triển Sự phát triển không ngừng khoa học công nghệ liên tục cải tiến hoàn thiện tính thẻ tín dụng, giúp cho thẻ tín dụng trở thành phơng thức toán nhanh gọn, xác, an toàn tiện lợi 1.1.3 Mô tả phân loại thẻ tín dụng a) Mô tả thẻ tín dụng Hầu hết loại thẻ tín dụng quốc tế đợc làm nhựa cứng màu trắng, lớp Kích thớc chung toàn giới 5cm x 8cm Mỗi loại thẻ có đặc điểm hình thức khác để đảm bảo an toàn phòng ngừa thẻ giả Nguyễn Thị Thu Hiền Lớp Nga K37C Khoá luận tốt nghiệp Ví dụ biểu tợng thơng hiệu thẻ Visa Card Master Card Nguyễn Thị Thu Hiền Lớp Nga K37C Khoá luận tốt nghiệp American Express * Mặt trớc thẻ: - Biểu tợng thơng hiệu: Mỗi loại thẻ có biểu tợng thơng hiệu khác Ví dụ: Nguyễn Thị Thu Hiền Lớp Nga K37C 10 Khoá luận tốt nghiệp cần thiết Trung tâm Thẻ Quốc gia có trung tâm xử lý đặt Hà Nội Thành phố Hồ Chí Minh với hệ thống thiết bị nối mạng trực tiếp với Trung tâm Thẻ Quốc tế qua kênh thông tin thuê bao riêng hay kênh liên lạc trực tiếp qua vệ tinh Với hệ thống này, thông tin xử lý từ ngân hàng, điểm chấp nhận toán thẻ, máy rút tiền tự động truyền Trung tâm Thẻ Quốc gia cách tức Việc cấp phép toán nh xử lý hoá đơn toán đợc thực hoàn toàn tự động loại trừ đợc sai sót rủi ro Trung tâm xử lý có nhiệm vụ kiểm tra tính hợp lệ giao dịch, phân loại thông tin, trao đổi thông tin với địa cần thiết, cung ứng dịch vụ thông tin thẻ, lu trữ thẻ quản lý hệ thống thẻ tín dụng Trung tâm thay ngân hàng thành viên ký hợp đồng trực tiếp với ĐVCNT, trang bị máy móc thiết bị toán cho ĐVCNT, lắp đặt máy ATM chung cho ngân hàng Lợi nhuận thu đợc đợc chia theo tỷ lệ góp vốn thành viên Ngoài ra, Trung tâm trung gian ngân hàng toán thẻ Việt Nam với Tổ chức Thẻ Quốc tế Khi đó, ngân hàng Việt Nam phải thuê đờng Lised Line truyền liệu chung thay việc ngân hàng thuê riêng nh Trung tâm xử lý tập trung góp phần giảm vốn đầu t nh chi phí hoạt động điểm chấp nhận thẻ ngân hàng, tránh đầu t tràn lan, lãng phí (một ĐVCNT đợc trang bị nhiều máy EDC nhiều ngân hàng) Đồng thời ngăn chặn đợc tợng cạnh tranh không lành mạnh số ngân hàng, ngăn chặn ĐVCNT lợi dụng cạnh tranh ngân hàng để đòi hỏi yêu sách bất hợp lý dẫn đến kìm hãm phát triển phơng thức toán thẻ tín dụng 3.3.2 Đối với Ngân hàng Nhà nớc: Ngân hàng Nhà nớc có vai trò lớn việc định hớng chiến lợc chung cho ngân hàng thơng mại thực dịch vụ thẻ toán Vì vậy, Ngân hàng Nhà nớc cần phải thể vai trò đạo, định hớng cho ngân hàng thơng mại thông qua giải pháp nh: Nguyễn Thị Thu Hiền Lớp Nga K37C 91 Khoá luận tốt nghiệp - Phối hợp với ngân hàng thơng mại Việt Nam, với Hội ngân hàng toán thẻ, Tổ chức Thẻ Quốc tế số ngành chức liên quan nh báo chí, truyền hình để triển khai ch ơng trình quốc gia giới thiệu tuyên truyền thẻ tín dụng quốc tế giúp thay đổi dần thói quen dùng tiền mặt tầng lớp dân c - Phối hợp với ngân hàng Tổ chức Thẻ Quốc tế việc hoạch định chiến lợc khai thác thị trờng, thúc đẩy hoạt động phát hành toán thẻ, ứng dụng tiện ích công nghệ thẻ phát triển khu vực giới - Tranh thủ đầu t tổ chức nớc quốc tế cho chơng trình phát triển thẻ tín dụng Việt Nam Với vai trò chủ đạo mình, Ngân hàng Nhà nớc đầu mối việc xây dựng đề án phát triển thẻ thu hút vốn Ngân hàng thơng mại, tổ chức tín dụng, tài nớc xây dựng sở hạ tầng cho toán thẻ Chỉ thông qua đờng có đợc dự phát triển nhanh, hiệu tốn - Thống chuẩn chung hạn mức tín dụng hạn mức toán thẻ cho ngân hàng phát hành thẻ - Xây dựng Trung tâm chuyển mạch toán thẻ tín dụng nội địa liên ngân hàng Hiện nay, nớc ta có Ngân hàng thơng mại cổ phần Châu phát hành thẻ tín dụng nội địa, nhng tơng lai có nhiều ngân hàng tham gia vào lĩnh vực Lúc đó, ngân hàng phát triển hệ thống toán khác việc toán thẻ ngân hàng ĐVCNT ngân hàng khác khó khăn Vì vậy, từ bây giờ, để hoạt động toán thẻ tín dụng nội địa đợc trôi chảy cần phải xây dựng Trung tâm chuyển mạch toán thẻ tín dụng nội địa liên ngân hàng, qua đó, khách hàng gửi tiền hay dùng thẻ ngân hàng rút tiền ngân hàng khác dễ dàng mua hàng hoá dịch vụ tất đơn vị chấp nhận thẻ Trung tâm có nhiệm vụ kiểm soát thực chuyển lệnh toán ngân hàng với đảm bảo loại thẻ toán máy đầu cuối thành viên hệ thống Nguyễn Thị Thu Hiền Lớp Nga K37C 92 Khoá luận tốt nghiệp Muốn vậy, cần đa tiêu chuẩn chung để tiến tới hình thành mẫu thẻ tín dụng nội địa chung cho ngân hàng phát hành - Đa biện pháp xử lý hành vi vi phạm Quy chế nhằm tạo cạnh tranh lành mạnh 3.3.3 Đối với Hội ngân hàng toán thẻ - Từ thành lập, Hội ngân hàng toán thẻ Việt Nam có nhiều nỗ lực nhằm thúc đẩy hoạt động phát hành, sử dụng toán thẻ Việt Nam Tuy nhiên, Hội cần phải quan tâm, kiểm tra sát việc thực thành viên nh thu hút thành viên Gần số ngân hàng áp dụng phơng pháp cạnh tranh mang tính tiêu cực nhằm thu hút ĐVCNT Hiệp hội cần phải có biện pháp xử lý thích đáng - Phối hợp với Tổ chức Thẻ Quốc tế tổ chức khoá học đào tạo nghiệp vụ cho thành viên, tổ chức hội thảo thẻ tín dụng biện pháp đảm bảo an toàn sử dụng toán thẻ tín dụng - Là cầu nối gắn kết chặt chẽ ngân hàng tham gia toán thẻ, nơi ngân hàng trao đổi học hỏi kinh nghiệm 3.3.4 Đối với Ngân hàng Ngoại thơng Việt Nam a) Phát triển sở hạ tầng cho phát hành toán thẻ tín dụng * Giải pháp ứng dụng công nghệ thẻ: Hiện nay, phần mềm quản lý toán thẻ Ngân hàng Ngoại thơng nhiều trục trặc, hệ thống thẻ chuẩn quốc tế SEMA hoạt động cha ổn định (nhiều hệ thống cấp phép nhng chủ thẻ không sử dụng đợc thẻ để toán gây khó khăn cho chủ thẻ nớc không nhận đợc code) vậy, cần phải nâng cấp hệ thống cấp phép để trả lời kịp thời; đồng thời khai thác ứng dụng triệt để hệ thống SEMA, giao diện với hệ thống Silveriake hệ thống xử lý hạch toán kế toán nhằm giảm dần chơng trình giao diện để đảm bảo ổn định an toàn hệ thống công nghệ thẻ Xây dựng Nguyễn Thị Thu Hiền Lớp Nga K37C 93 Khoá luận tốt nghiệp trì hệ thống dự phòng cho hoạt động thẻ thiết bị, máy móc lẫn nhân lực Cải tiến công nghệ in thẻ để nâng cao chất lợng thẻ Trung tâm tin học chuyển giao công nghệ thẻ cho Trung tâm Thẻ quản lý để đảm bảo cho hoạt động thẻ đợc thống nhất, thông suốt * Giải pháp đầu t sở vật chất, thiết bị phát hành thẻ cho Chi nhánh Thành phố Hồ Chí Minh Thành phố Hồ Chí Minh thị trờng thẻ sôi động nớc ta, đồng thời Chi nhánh Hồ Chí Minh chi nhánh dẫn đầu triển khai nghiệp vụ thẻ toàn hệ thống Tuy nhiên, phụ thuộc vào Phòng Quản lý Thẻ TW nên thời gian phát hành thẻ cho khách chi nhánh chậm Trong đó, ngân hàng ACB EXIMBANK có Trung tâm Thẻ Thành Phố nên tốc độ phát hành thẻ nhanh Vì vậy, Chi nhánh TP Hồ Chí Minh có điều kiện phát hành thẻ chi nhánh khả cạnh tranh Chi nhánh tăng cao b) Giải pháp Marketing bán sản phẩm: Cũng nh bao sản phẩm dịch vụ ngân hàng khác, thẻ tín dụng phải tuân theo chu kỳ sống sản phẩm gồm giai đoạn: thâm nhập, tăng trởng phát triển, chín muồi, suy thoái Ta bỏ giai đoạn mà rút ngắn hay kéo dài thêm giai đoạn phạm vi định Hoạt động Marketing sản phẩm cho phép rút ngắn giai đoạn thâm nhập kéo dài giai đoạn tăng trởng phát triển sản phẩm Mặc dù thẻ tín dụng đợc sử dụng rộng rãi nớc phơng Tây từ năm 50 60 kỷ XX nhng đợc đa vào sử dụng Việt Nam năm gần nằm giai đoạn thâm nhập Rất nhiều ngời dân cha biết đến phơng thức toán thẻ tín dụng, số ngời biết lại e ngại sử dụng họ cha biết công dụng, tiện lợi nh họ nghi ngờ độ rủi ro toán Điều phần cha có chơng trình giới thiệu quảng cáo thẻ tín dụng tiện ích Vì vậy, Ngân hàng Ngoại thơng cần tổ chức chơng trình giới thiệu, tuyên truyền, khuyếch trơng sản phẩm dịch vụ thẻ; tổ chức chơng Nguyễn Thị Thu Hiền Lớp Nga K37C 94 Khoá luận tốt nghiệp trình khuyến mại tăng doanh số phát triển mạng lới khách hàng; thờng xuyên tổ chức thăm dò ý kiến khách hàng chất lợng sản phẩm dịch vụ cung ứng nh nhu cầu khách để đa sách hợp lý; phối hợp với Tổ chức Thẻ tổ chức triển lãm giới thiệu công nghệ nh sản phẩm nhằm tạo hình ảnh hiểu biết thẻ tín dụng công chúng; xây dựng sách khách hàng linh hoạt, thiết lập chơng trình hỗ trợ khách hàng, cung cấp thêm dịch vụ bổ trợ cho chủ thẻ, đa sách u đãi chủ thẻ nhằm thu hút số lợng ngời tham gia sử dụng thẻ Vietcombank phát hành; dùng sách Marketing phân đoạn thị trờng để xác định phân đoạn thị trờng đối tợng khách hàng mục tiêu Phối hợp với phòng ban khác ngân hàng, đặc biệt phòng tiết kiệm để quảng cáo sản phẩm cho khách hàng Phối hợp với số trờng Đại học để tổ chức buổi giảng giới thiệu nghiệp vụ thẻ; Liên kết với Trung tâm t vấn du học để quảng cáo giới thiệu sản phẩm Xây dựng chiến lợc Marketing mạng Internet Hiện nay, số lợng ngời truy cập Internet ngày đông ngời hầu hết ngời có trình độ học vấn, thêm vào đó, chi phí quảng cáo Internet không lớn, phổ biến đợc nhiều ngời vào thời điểm Ngân hàng cần đa biện pháp nhằm giữ vững mở rộng mạng lới ĐVCNT nh ĐƯTM khắp đất nớc không phân biệt qui mô hay loại hình dịch vụ, tạo điều kiện thuận lợi cho việc sử dụng thẻ: áp dụng hình thức có thởng cho ĐVCNT có doanh số cao; thờng xuyên thăm hỏi tổ chức buổi tập huấn cho nhân viên phụ trách công tác thẻ ĐVCNT; cung cấp dịch vụ hỗ trợ, khuyến khích ĐVCNT tăng cờng chấp nhận toán thẻ; phát triển đa dạng hoá loại hình dịch vụ chấp nhận toán thẻ phục vụ nhu cầu chi tiêu sinh hoạt khách sử dụng thẻ nội địa Hiện nay, hầu hết ĐVCNT muốn đợc trang bị máy EDC vừa để đảm bảo an toàn cho đơn vị vừa để tạo đợc an tâm cho khách hàng Nguyễn Thị Thu Hiền Lớp Nga K37C 95 Khoá luận tốt nghiệp đó, chi phí cho máy lớn (700 USD/1chiếc) Vì vậy, Vietcombank nên nghiên cứu trang bị loại máy EDC rẻ tiền cho ĐVCNT nhỏ để tăng hiệu quả, giảm chi phí Đối với nơi có tiềm phát triển loại hình dịch vụ toán thẻ (đặc biệt khu du lịch có nhiều khách quốc tế nh Đà Lạt, Sa Pa) mà Vietcombank cha có chi nhánh chủ động tìm ngân hàng địa bàn làm đại lý toán thẻ cho Vietcombank c) Giải pháp quy trình nghiệp vụ Từng bớc thay đổi, hoàn thiện quy trình nghiệp vụ cho phù hợp với mô hình tổ chức chế quản lý tập trung, quản lý theo ngành dọc sở chuẩn bị chu đáo nguồn lực để triển khai có hiệu Nghiên cứu, học hỏi kinh nghiệm nh quy trình nghiệp vụ ngân hàng nớc có nhiều chi nhánh nh Vietcombank d) Giải pháp đa dạng hoá sản phẩm, nâng cao chất l ợng phục vụ khách hàng Hiện nay, nghiệp vụ thẻ Vietcombank hoạt động chủ yếu lĩnh vực toán thẻ Để phát triển nghiệp vụ thẻ, Ngân hàng Ngoại thơng cần tập trung phát triển việc phát hành thẻ với sản phẩm đa dạng, điều kiện phát hành u đãi - Sản phẩm: Nghiên cứu đa sản phẩm nhiều tiện ích thiết thực: sớm phát hành thẻ AMEX, JCB; nghiên cứu đề án phát hành thẻ đa vừa thẻ tín dụng vừa thẻ ghi nợ Hiện nay, thẻ ghi nợ ATM Vietcombank đợc a chuộng với số lợng thẻ phát hành ngày lớn Nếu ta bổ sung thêm chức tín dụng nội địa cho thẻ ATM loại hình dịch vụ toán thẻ phát triển, tạo thuận lợi tối đa cho ngời sử dụng; nghiên cứu triển khai đề án phát hành thẻ tín dụng nội địa liên kết phục vụ nhu cầu mua sắm chi tiêu hàng ngày ngời dân cách liên kết với công ty nh Vietnam airlines, siêu thị, bảo hiểm, bu điện, hãng taxiLoại thẻ toán tất ĐVCNT Vietcombank mà đợc hNguyễn Thị Thu Hiền Lớp Nga K37C 96 Khoá luận tốt nghiệp ởng u đãi toán điểm dịch vụ công ty liên kết Đây sản phẩm giúp ngân hàng công ty thực sách khách hàng, xây dựng trì mối quan hệ lâu dài với khách hàng Ngoài ra, với nhu cầu du lịch ngời dân tăng mạnh Ngân hàng Ngoại thơng thực đa dạng hoá sản phẩm cách kết hợp với công ty du lịch phát hành thẻ tín dụng du lịch thời hạn ngắn hạn mức tín dụng thấp từ triệu đồng Hình thức vừa đem lại lợi nhuận cho Ngân hàng Ngoại thơng vừa góp phần vào phổ biến tâm lý sử dụng thẻ dân chúng Kéo dài thời hạn hiệu lực thẻ thành năm nhằm giảm chi phí in thẻ, gửi thẻ Vietcombank, đồng thời giảm bớt phiền hà cho khách hàng phải đổi thẻ liên tục, khách nớc mà thẻ hết hạn hiệu lực - Điều kiện thủ tục phát hành thẻ: mở rộng phát hành thẻ sở tín chấp, đơn giản hoá thủ tục phát hành, rút ngắn thời gian phát hành thẻ Mở rộng phát hành thẻ tín dụng cho ngời có thu nhập cha cao nhng ổn định Chính họ thị trờng lớn cha đợc khai thác, họ cần đến u đãi thẻ tín dụng dù với hạn mức thấp - Mức phí: nớc ngoài, ngân hàng phát hành thẻ không thu phí thờng niên để khuyến khích sử dụng thẻ Đối với ngân hàng phát hành thẻ Việt Nam, phí phát hành đợc coi nguồn thu nhập đáng kể Nếu xét mặt số, mức phí 100.000 đồng/năm/1 thẻ thấy bất hợp lý nhng so với hạn mức tín dụng 10 triệu đồng mức phí e tơng đối cao Nên Ngân hàng Ngoại thơng giảm mức phí thờng niên để khuyến khích việc sử dụng thẻ Ngoài ra, xem xét điều chỉnh mức phí rút tiền mặt, phí chậm toán, phí tra soát hợp lý hơn, phù hợp theo h ớng khuyến khích sử dụng toán thẻ tín dụng Nguyễn Thị Thu Hiền Lớp Nga K37C 97 Khoá luận tốt nghiệp - Thái độ phục vụ khách hàng niềm nở, tận tình: Mặc dù ngân hàng ACB triển khai nghiệp vụ thẻ muộn hơn, loại phí họ cao so với VCB nhng hoạt động kinh doanh thẻ họ mạnh VCB Sở dĩ có tợng nh phần công tác khách hàng họ tốt hơn, khách hàng rời khỏi ngân hàng với tâm trạng hài lòng Mấy năm gần đây, Vietcombank bắt đầu trọng đến vấn đề song cần phải cố gắng nữa, cần tạo lòng tin hài lòng khách hàng vào sản phẩm mà VCB cung cấp - Sớm triển khai đề án toán thẻ tín dụng thơng mại điện tử e) Giải pháp hoàn thiện phát triển công tác bảo mật thông tin quản lý rủi ro Vấn đề mấu chốt để phát triển TMĐT, phát triển hình thức toán thẻ tín dụng mạng an toàn bảo mật thông tin Để đảm bảo an toàn cho khách hàng mua hàng hoá - dịch vụ thẻ tín dụng mạng nh để thực có hiệu chiến lợc phát triển thẻ tín dụng Internet mình, Ngân hàng Ngoại thơng cần phối hợp với Tổ chức Thẻ Quốc tế công ty cung cấp phần mềm để xây dựng chơng trình quản lý bảo mật thông tin cho khách hàng tham gia vào TMĐT Hiện nay, có nhiều chơng trình bảo mật thông tin nh phần mềm xác nhận ngời toán thẻ tín dụng (do Tổ chức Thẻ VISA cung cấp) giúp công ty cung cấp hàng hoá - dịch vụ mạng xác nhận ngời mua có phải chủ thẻ tín dụng hay không ngời mua cung cấp thông tin số thẻ tín dụng mình; hay chơng trình liên kết ngân hàng HSBC Yahoo cung cấp cho khách hàng toán trực tuyến thẻ tín dụng Hạn chế rủi ro phát hành toán thẻ tín dụng: Để tránh rủi ro cho ngân hàng cần phải: + Kiểm tra, xác minh cẩn thận thông tin liên quan đến chủ thẻ trớc phát hành thẻ cho khách hàng trờng hợp tín chấp Đồng thời theo dõi thờng xuyên hoạt động sử dụng thẻ chi tiêu chủ thẻ Nguyễn Thị Thu Hiền Lớp Nga K37C 98 Khoá luận tốt nghiệp + Bộ phận Quản lý rủi ro phải thờng xuyên cập nhật tin tức chơng trình quản lý rủi ro Tổ chức Thẻ Quốc tế: SAFE (Mastercard), GFIS, CRIS (Visa) + Cập nhật thông tin thẻ bị cắp, thất lạc, thẻ cấm lu hànhvà phổ biến kịp thời thông tin cho chi nhánh, phòng giao dịch, ĐVCNT + Tổ chức khoá học biện pháp hạn chế quản lý rủi ro cho chi nhánh ĐVCNT; hớng dẫn ĐVCNT sử dụng bảo quản thiết bị toán thẻ, thực trình toán thẻ + Kiểm tra hoạt động toán thẻ ĐVCNT để kịp thời phát hành vi gian trá họ + Phối hợp với Tổ chức Thẻ Quốc tế, Hội ngân hàng toán thẻ quan bảo vệ pháp luật nớc quốc tế việc phát hiện, xử lý đa biện pháp ngăn chặn hành vi gian lận sử dụng toán thẻ tín dụng + Hoàn thiện hệ thống vi tính điều hành toán thẻ nhằm tránh rủi ro hệ thống f) Giải pháp đào tạo nguồn nhân lực: Trong trờng hợp, nhân tố ngời nhân tố quan trọng nhất, định kết đạt đợc nh phát triển Do vậy, vấn đề nghiệp vụ cụ thể, Ngân hàng Ngoại thơng cần có quan tâm thích đáng tổ chức nhân đào tạo cán Đối với số chi nhánh, việc triển khai nghiệp vụ thẻ nhiều bỡ ngỡ, nhân thiếu, phải kiêm nhiệm khối lợng công việc lại lớn Vì vậy, Ngân hàng Ngoại thơng cần có chơng trình tập huấn, đào tạo ngắn, trung, dài hạn để chuẩn bị nguồn nhân lực cho cán quản lý kinh doanh thẻ giỏi chuyên môn, nắm đợc công nghệ kỹ thuật ứng dụng thẻ; đào tạo nớc nớc chuyên gia có đủ khả đào tạo lại cho cán bộ; thờng xuyên tổ chức tập huấn, đào tạo tập trung nâng cao trình độ cho cán quản lý nh cán thẻ toàn hệ thống; cần có phân tách Nguyễn Thị Thu Hiền Lớp Nga K37C 99 Khoá luận tốt nghiệp trách nhiệm nh phạm vi công việc ngời, phận; kịp thời bổ sung cán thẻ chi nhánh, phòng giao dịch thiếu, đồng thời, tổ chức thêm phận nghiệp vụ mới: phận sách Marketing, phận nghiên cứu phát triển, phận quản trị hệ thống hỗ trợ kỹ thuật, phận dịch vụ khách hàng; xây dựng đội ngũ cán marketing, tiếp thị có trình độ chuyên môn cao, đặc biệt chi nhánh Bên cạnh đó, cần có sách thích hợp cán làm công tác thẻ tín dụng nói chung cán Marketing thẻ tín dụng nói riêng Đây phận góp phần quan trọng phát triển việc sử dụng thẻ tín dụng Tuy Ngân hàng Ngoại thơng có sách khuyến khích cán Marketing nhng cần phải quan tâm nhằm nâng cao khả cạnh tranh Ngân hàng Ngoại thơng thị trờng phát hành thẻ toán thẻ tín dụng g) Các giải pháp khác: - Khuyến khích cá nhân mở tài khoản ngân hàng Tài khoản cá nhân công cụ trợ giúp đắc lực cho nghiệp vụ phát hành thẻ Cụ thể, ngân hàng đòi tiền chủ thẻ thông qua ghi Nợ vào tài khoản họ, thông qua tài khoản ngân hàng đánh giá đợc tình hình tài khách hàng, đồng thời chủ thẻ không đến ngân hàng mà toán kê hạn Để phát triển hệ thống tài khoản cá nhân, mặt ngân hàng tác động trực tiếp tới cá nhân, giới thiệu cho họ tiện lợi việc giữ tài khoản ngân hàng, mặt khác, ngân hàng cần tiến hành hoạt động khuyến khích doanh nghiệp trả lơng cho nhân viên họ thông qua tài khoản Khuyến khích mở tài khoản cá nhân biện pháp nhằm khích thích toán không dùng tiền mặt Vì vậy, Nhà nớc cần phải có sách khuyến khích nh: không đánh thuế thu nhập cá nhân cho ngời mở tài khoản ngân hàng thời gian định, giảm thuế GTGT cho toán tiền hàng hoá - dịch vụ qua tài khoản Nguyễn Thị Thu Hiền Lớp Nga K37C 100 Khoá luận tốt nghiệp - Điều chỉnh lại tỷ lệ phân chia phí thu đợc từ ĐVCNT Sở giao dịch Chi nhánh nhằm tạo điều kiện cho chi nhánh có thêm kinh phí hoạt động 3.3.5 Đối với doanh nghiệp Để mở rộng phát triển hoạt động kinh doanh doanh nghiệp chủ động tiến tới hội nhập kinh tế quốc tế, doanh nghiệp Việt Nam cần sớm nghiên cứu triển khai đề án kinh doanh Internet cho đơn vị Thơng mại điện tử không góp phần tăng doanh thu, mở rộng thị trờng nâng cao vị trí cạnh tranh doanh nghiệp mà thơng mại điện tử động lực thúc đẩy mạnh mẽ hoạt động toán thẻ tín dụng 3.3.6 Giải pháp khác Trong chiến lợc phát triển thẻ, cần phải quan tâm tới việc sản xuất thẻ trắng Việt Nam Hiện nay, nớc ta có vài công ty hoạt động lĩnh vực thẻ nhựa Công ty công nghệ MK giữ 85% thị phần [19] Tuy nhiên, công nghệ sản xuất thẻ nhựa nhiều khó khăn Vì vậy, cần quan tâm đến lĩnh vực kinh doanh mẻ vừa để mở rộng loại hình kinh doanh doanh nghiệp vừa để giảm chi phí nhập thẻ trắng ngân hàng, từ đó, giảm chi phí cho ngời sử dụng thẻ Kết luận Có thể nói, phát triển hoạt động toán ngân hàng song hành với phát triển chung toàn xã hội Phơng thức trình độ nghiệp vụ toán phản ánh trình độ phát triển kinh tế - xã hội, trình độ dân trí quốc gia Nền kinh tế phát triển khối lợng giao dịch mua bán trao đổi hàng hoá - dịch vụ ngày tăng nhu cầu toán an toàn, nhanh chóng xác trở nên cấp thiết Nguyễn Thị Thu Hiền Lớp Nga K37C 101 Khoá luận tốt nghiệp Thơng mại điện tử trở thành mối quan tâm hàng đầu thời đại bùng nổ thông tin Hầu hết quốc gia giới gấp rút triển khai hình thức giao dịch thơng mại đầy tiện ích Tuy nhiên, thơng mại điện tử phát triển đợc hay không phụ thuộc vào công tác toán ngân hàng ngân hàng mắt xích quan trọng hàng loạt bớc để thực thơng mại điện tử Trên giới ngày nay, đặc biệt nớc phát triển, việc sử dụng thẻ tín dụng làm phơng tiện toán giao dịch hàng ngày thơng mại điện tử phổ biến Công nghệ thẻ ngày phát triển đem lại nhiều tiện ích Để hoà nhập với phát triển giới nh nâng ngân hàng thơng mại Việt Nam lên ngang tầm khu vực Thế giới, số ngân hàng thơng mại mà tiên phong Ngân hàng Ngoại thơng triển khai nghiệp vụ phát hành toán thẻ tín dụng Tuy giai đoạn đầu nhng tơng lai, hình thức toán phổ biến Việt Nam Với khoá luận này, em mong muốn đợc thể hiểu biết lĩnh vực phát hành, sử dụng toán thẻ tín dụng, qua đó, đa số ý kiến đóng góp cho phát triển hình thức toán thẻ tín dụng Việt Nam Nguyễn Thị Thu Hiền Lớp Nga K37C 102 Khoá luận tốt nghiệp danh mục tài liệu tham khảo Giáo trình Thanh toán quốc tế ngoại thơng GS.NGƯT Đinh Xuân Trình, NXB Giáo Dục, 1998 Giáo trình Lý thuyết tài tiền tệ GS.NGƯT Đinh Xuân Trình, Nguyễn Thị Quy, Đặng Thị Thanh Nhàn, Lê Thị Thanh, NXB Giáo Dục, 1999 Quyết định số 371/1999/QĐ-NHNN1 (19/10/1999) Quy chế phát hành, sử dụng toán thẻ ngân hàng The Issuing Business Visa School Văn quy định nghiệp vụ phát hành, sử dụng toán thẻ tín dụng quốc tế Ngân hàng Ngoại thơng Việt Nam - 20015 Tài liệu hớng dẫn nghiệp vụ phát hành, sử dụng toán thẻ tín dụng quốc tế Ngân hàng Ngoại thơng Việt Nam 2001 Tài liệu Hội nghị chuyên đề kinh doanh dịch vụ thẻ 2001 Vietcombank Báo cáo tổng kết phát hành toán thẻ tín dụng quốc tế Ngân hàng Ngoại thơng năm từ 1991 đến 1997 Báo cáo tình hình kinh doanh dịch vụ thẻ từ năm 1998 đến Vietcombank 10 Chiến lợc phát triển thẻ 2001 2005 Ngân hàng Ngoại thơng 11 Báo cáo tình hình phát hành toán thẻ Việt Nam năm 1996, 1997, 1998, 1999, 2000, 2001 - Hội ngân hàng toán thẻ Việt Nam 12 Tạp chí Tin học ngân hàng số; 6/1998; 3/1999; 2,3,5/2000; 1,2,3/2002 13 Tạp chí Ngân hàng Ngoại thơng: 3,4,6,8,9/1998; 8,10/2001; 4,7,8,9/2002 14 Tạp chí Thị trờng tài tiền tệ số 2,4,5,6,9,11/1999; 6, 16, 17, 18, 19, 20/2000; 3,4,6,10,17/2001; 4,5, 10,11,14/2002 15 Tạp chí Ngân hàng số 11/1999; 7,10,12/2000; 1,2,3,5,6/2002 16 BIKI số 95 (22/8/2002) 17 Tạp chí Pháp lý số (2001) 18 Website http://vnexpress.net 19 Website http://www.vnn.vn Nguyễn Thị Thu Hiền Lớp Nga K37C 103 Khoá luận tốt nghiệp 20 Website http://www.vietcombank.com.vn 21 Website http://www.acb.com.vn 22 Website http://thuongmaidientu.com 23 Website http://www.international.visa.com 24 Website http://www.mastercard.com 25 Website http://www.reuters.com 26 Website http://www.is-edu.hcmuns.edu.vn Và tài liệu có liên quan khác Nguyễn Thị Thu Hiền Lớp Nga K37C 104 Khoá luận tốt nghiệp Nguyễn Thị Thu Hiền Lớp Nga K37C 105 [...]... của chủ thẻ b) Phân loại thẻ tín dụng * Phân loại theo phạm vi sử dụng thẻ: - Thẻ tín dụng trong nớc: là loại thẻ có phạm vi sử dụng và thanh toán trong một nớc Ngân hàng phát hành và đơn vị chấp nhận loại thẻ này cũng trong một nớc Đồng tiền của thẻ chỉ duy nhất là đồng nội tệ Ví dụ: thẻ tín dụng nội địa ACB card chỉ tiêu đợc ở Việt Nam và bằng đồng tiền Việt Nam - Thẻ tín dụng quốc tế: là loại thẻ do... công ty thanh toán trong hoạt động kinh doanh của mình Công ty đứng tên ký hợp đồng sử dụng thẻ và uỷ quyền cho một ngời đứng tên trong thẻ tín dụng để sử dụng, đồng thời mọi thanh toán liên quan đến thẻ đều do công ty thanh toán với NHPH * Phân loại theo hạn mức tín dụng: Có hai loại: thẻ vàng và thẻ chuẩn - Thẻ vàng: là thẻ có hạn mức tín dụng từ 50.000.000 - 90.000.000 VND - Thẻ chuẩn: là thẻ có... gia phát hành và thanh toán thẻ quốc tế Ví dụ: Tổ chức Thẻ VISA, Tổ chức Thẻ MASTERCARD, Công ty thẻ AMRICAN EXPRESS, Công ty thẻ JCB, - Chủ thẻ (Cardholder): Chủ thẻ là ngời đợc ngân hàng cho phép sử dụng thẻ, có tên in nổi trên thẻ và đợc cấp một hạn mức tín dụng để sử dụng Chủ thẻ phải ký Hợp đồng sử dụng thẻ với NHPH và phải thông báo với NHPH khi muốn chấm dứt sử dụng thẻ Hàng tháng, chủ thẻ phải... thơng Việt Nam trong quan hệ đối ngoại trực tiếp về phát hành, sử dụng và thanh toán thẻ với các Tổ chức Thẻ Quốc tế và các ngân hàng khác; chịu trách nhiệm điều hành hoạt động phát hành, cấp phép, tra soát thanh toán thẻ và quản lý rủi ro Đây cũng là trung tâm thanh toán thẻ giữa các chi nhánh trong hệ thống Ngân hàng Ngoại thơng Việt Nam - Tổ chức Thẻ Quốc tế: là hiệp hội các Tổ chức tài chính, tín dụng. .. nhận đợc thẻ và số PIN từ CNPH gửi đi thì TTT sẽ mở khoá mã thẻ và thẻ có thể sử dụng đợc để thanh toán Nếu nhận đợc yêu cầu của ngân hàng về phát hành lại thẻ, nâng cấp thẻ TTT sẽ tiến hành các bớc tơng tự nh phát hành thẻ mới d) Quản lý chi tiêu và thanh toán sao kê của chủ thẻ * Tại Trung tâm Thẻ - Quản lý chi tiêu: + Trung tâm Thẻ quản lý và theo dõi hạn mức tín dụng chung, hạn mức tín dụng ngày,... Thẻ này sẽ đợc phổ biến trong tơng lai 1.1.4 Ưu điểm, nhợc điểm của phơng thức thanh toán thẻ tín dụng a) Ưu điểm của phơng thức thanh toán thẻ tín dụng Sự phát triển của phơng thức thanh toán thẻ (nói chung) và thẻ tín dụng (nói riêng) từ khi ra đời cho tới nay chứng tỏ nó có một sức hấp dẫn đặc biệt Điều tạo nên sự hấp dẫn đó chính là tính u việt của nó: Thuận tiện: + Nếu nh ở phơng thức thanh toán. .. mình Thẻ cá nhân có hai loại: thẻ chính và thẻ phụ + Thẻ chính: do cá nhân đứng tên xin phát hành thẻ cho chính mình sử dụng và cá nhân đó là chủ thẻ chính Nguyễn Thị Thu Hiền Lớp Nga K37C 12 Khoá luận tốt nghiệp + Thẻ phụ: chủ thẻ chính xin phát hành thẻ phụ cho ngời khác sử dụng (chủ thẻ phụ) Chủ thẻ chính chịu trách nhiệm toàn bộ các khoản chi tiêu của chủ thẻ phụ - Thẻ công ty: Là loại thẻ tín dụng. .. Trung tâm Thẻ - Thanh toán sao kê: CNPH nhận thanh toán sao kê từ chủ thẻ sau đó gửi dữ liệu thanh toán sao kê tới Trung tâm Thẻ - Thanh toán trả nợ của chủ thẻ: Chủ thẻ đến CNPH để thanh toán sao kê sau khi nhận đợc thông báo của CNPH Nguyễn Thị Thu Hiền Lớp Nga K37C 23 Khoá luận tốt nghiệp 1.2.3 Quy trình nghiệp vụ chấp nhận và thanh toán thẻ tín dụng a) Thanh toán tại đơn vị chấp nhận thẻ / điểm... - Sử dụng thẻ tín dụng bị giới hạn hơn sử dụng tiền mặt do thẻ tín dụng chỉ đợc sử dụng tại các ĐVCNT - Ngân hàng muốn thu đợc lợi nhuận thì phải phát hành đợc một số lợng thẻ đáng kể Trong khi đó, NHPH phải bỏ nhiều chi phí để ứng dụng công nghệ thông tin, trang bị hệ thống máy ATM, thiết lập mạng lới ĐVCNT và ngân hàng đại lý thanh toán thẻ - Ngoài ra, giống các hình thức thanh toán khác, thanh toán. .. Thơng Việt Nam có một số chi nhánh đợc phát hành thẻ và trở thành Chi nhánh phát hành - Ngân hàng thanh toán (Aquirer) Ngân hàng thanh toán thẻ (NHTT) là thành viên chính thức hoặc thành viên liên kết của Tổ chức Thẻ Quốc tế và/ hoặc các ngân hàng đợc NHPH thẻ uỷ quyền thực hiện nghiệp vụ thanh toán thẻ NHTT có trách nhiệm thanh toán cho tất cả những ngời đã cung cấp hàng hoá- dịch vụ cho chủ thẻ trớc ... Chơng Thực trạng phát hành, sử dụng toán thẻ tín dụng việt Nam (Lấy Ngân hàng Ngoại thơng Việt Nam làm điểm nghiên cứu) 2.1 Lịch sử phát triển thẻ tín dụng Việt Nam 2.1.1 Lịch sử phát triển thẻ tín. .. tình hình phát hành, sử dụng toán thẻ tín dụng ngân hàng thơng mại Việt Nam a) Tình hình phát hành, sử dụng toán thẻ tín dụng quốc tế Từ năm 1990 đến năm 1996, mức tăng trởng doanh số toán thẻ thị... cứu vấn đề phát hành, sử dụng toán thẻ tín dụng Việt Nam 3.2 Phạm vi nghiên cứu Khoá luận tập trung nghiên cứu việc phát hành, sử dụng toán thẻ tín dụng Ngân hàng Ngoại thơng Việt Nam từ năm