1 TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ - LUẬT, ĐẠI HỌC QUỐC GIA TP.HCM KHOA TÀI CHÍNH - NGÂN HÀNG  - BÁO CÁO THỰC TẬP PHÂN TÍCH RỦI RO TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN SÀI GÒN THƯƠNG TÍN - CHI NHÁNH BÌNH THẠNH - THÀNH PHỐ HỒ CHÍ MINH GVHD: TS NGUYỄN NGỌC HUY SVTH: MAI THỊ TRÀ MY Lớp: K09.404.A Mã số sinh viên: K09.404.0569 TP Hồ Chí Minh, Năm 2013 Kính gửi Trường Đại Học Kinh Tế - Luật, đồng kính gửi Ngân hàng Sài Gòn Thương Tín - Chi nhá Hai tháng thực tập vừa qua thực trải nghiệm quý báu hành trang vào đời m Em xin chân thành cảm ơn thầy cô trường Đại học Kinh tế - Luật tận tình giúp đỡ d Em xin chân thành cảm ơn ban giám đốc Ngân hàng Sài Gòn Thương Tín - Chi nhánh Bình Thạnh E xin chân thành cảm ơn! NHẬN XÉT CỦA CƠ QUAN THỰC TẬP Thành phố Hồ Chí Minh, ngày.…tháng.…năm…… NHẬN XÉT CỦA GIẢNG VIÊN HƯỚNG DẪN Thành phố Hồ Chí Minh, ngày.…tháng.…năm…… Mục lục Trang DANH MỤC CÁC BẢNG BIỂU Trang Bảng 2.1: Kết kinh doanh Chi nhánh Sacombank - Bình Thạnh giai đoạn 201020124 Bảng 2.2: Tỉ lệ tăng trưởng kinh doanh Chi nhánh Sacombank - Bình Thạnh giai đoạn 2010-20124 Bảng 2.3: Tình hình cho vay theo loại hình kinh tế Chi nhánh Sacombank - Bình Thạnh giai đoạn 2010-201217 Bảng 2.4: Tình hình cho vay theo thời hạn Chi nhánh Sacombank - Bình Thạnh giai đoạn 2010-201219 Bảng 2.5: Tình hình tốc độ tăng trưởng dư nợ cho vay theo loại hình tiền tệ Chi nhánh Sacombank - Bình Thạnh giai đoạn 2010- 20120 Bảng 2.6: Tình hình nợ hạn Chi nhánh Sacombank - Bình Thạnh giai đoạn 2010- 2012.2 Bảng 2.7: Phân loại nợ hạn Chi nhánh Sacombank - Bình Thạnh giai đoạn 2010-20123 Bảng 2.8: Tình hình nợ xấu Chi nhánh Sacombank - Bình Thạnh giai đoạn 201020125 Bảng 2.9: Tình hình nhóm nợ vay Chi nhánh Sacombank - Bình Thạnh giai đoạn 2010-2012 Bảng 2.10: Phân loại nợ xấu Chi nhánh Sacombank - Bình Thạnh giai đoạn 2010-201227 Bảng 2.11: Tình hình DPRRTD Chi nhánh Sacombank - Bình Thạnh giai đoạn 2010-201228 Bảng 2.12: Tình hình XLRRTD Chi nhánh Sacombank - Bình Thạnh giai đoạn 2010-201230 Bảng 2.13: Khả bù đắp RRTD Chi nhánh Sacombank - Bình Thạnh giai đoạn 2010-201231 Bảng 2.14: Rủi ro tín dụng Chi nhánh Sacombank - Bình Thạnh hệ thống Ngân hàng Sài Gòn Thương Tín giai đoạn 2010-20123 DANH MỤC CÁC BIỂU ĐỒ Trang Biểu đồ 2.1: Số dư huy động theo loại hình kinh tế Sacombank chi nhánh Bình Thạnh năm 2010 - 2012 Biểu đồ 2.2: Số dư cho vay theo loại hình kinh tế Sacombank chi nhánh Bình Thạnh năm 2010 - 2012 Biểu đồ 2.3: Tình hình nhóm nợ vay Chi nhánh Sacombank - Bình Thạnh giai đoạn 2010-2012 Biểu đồ 2.4: Khả bù đắp rủi ro tín dụng Sacombank chi nhánh Bình Thạnh năm 2010 – 2012 DANH MỤC CÁC KÍ HIỆU VÀ VIẾT TẮT SACOMBANK Ngân hàng thương mại cổ phần Sài Gòn Thương Tín DPRRTD Dự phòng rủi ro tín dụng XLRRTD Xử lý rủi ro tín dụng PGD Phòng giao dịch NHNN Ngân hàng Nhà nước Báo cáo thực tập GVHD: TS Nguyễn Ngọc Huy LỜI MỞ ĐẦU Lý chọn đề tài Sau khủng hoảng tài năm 2008, không bị ảnh hưởng nhiều nước giới không phủ nhận tác động tiêu cực mà đại khủng hoảng gây cho toàn kinh tế Việt Nam Là ngành có tốc độ phát triển nhanh kinh tế, ngành ngân hàng nhanh chóng lấy lại tinh thần, vực dậy sau khủng hoảng để liên tiếp đạt bước tăng trưởng thần tốc Tuy nhiên, song hành với số tăng trưởng tín dụng nóng tiềm ẩn rủi ro không ngừng tăng lên Mải mê với việc tăng trưởng lợi nhuận hào quang đạt được, nhiều ngân hàng Việt Nam chưa trọng hợp lý vào vấn đề rủi ro, điều vô hình khiến cho rủi ro tồn ngày phát triển rủi ro tiềm ẩn có hội để phát tán bùng nổ Trong đó, quy luật ngân hàng rủi ro song hành với lợi nhuận, lợi nhuận cao đồng nghĩa rủi ro kèm theo cao, nói rủi ro bệnh khó chữa toàn hệ thống ngân hàng, đặc biệt ngân hàng không trọng quản trị từ ban đầu Rủi ro làm đảo lộn kết hoạt động kinh doanh đến lúc đó, rủi ro vượt mức cho phép lại phản tác dụng đưa ngân hàng vào tình trạng báo động Những diễn thị trường nay, dự báo cho sóng gió mà tới toàn hệ thống ngân hàng phải đối đầu, quản trị rủi ro vấn đề nóng cần trọng ngân hàng Và Ngân hàng thương mại cổ phần Sài Gòn Thương Tín ngoại lệ Luôn biết đến ngân hàng hàng đầu Việt Nam, liệu vấn đề rủi ro đặc biệt rủi ro tín dụng mà Ngân hàng Sài Gòn Thương Tín gặp phải có nằm quy luật chung hay không? Điều làm em quan tâm, muốn tìm hiểu cuối đến định lựa chọn đề tài “Phân tích rủi ro tín dụng Ngân hàng Sài Gòn Thương Tín Chi nhánh Bình Thạnh – Thành phố Hồ Chí Minh” cho báo cáo thực tập tốt nghiệp Mục tiêu đề tài: Đánh giá rủi ro tín dụng Ngân hàng thương mại cổ phần Sài Gòn Thương TínChi nhánh Bình Thạnh để có nhìn chung công tác quản lý rủi ro Chi nhánh qua ba năm 2010-2012 Dựa vào việc phân tích để tìm số biện pháp nhằm hạn chế rủi ro nâng Lớp k09404A SVTH : Mai Thị Trà My Báo cáo thực tập GVHD: TS Nguyễn Ngọc Huy cao chất lượng tín dụng cho Chi nhánh tương lai Đối tượng phạm vi nghiên cứu: Đối tượng nghiên cứu: Rủi ro tín dụng Ngân hàng Sài Gòn Thương Tín SACOMBANK Chi nhánh Bình Thạnh - Thành phố Hồ Chí Minh Phạm vi nghiên cứu: Nghiên cứu Ngân hàng Sài Gòn Thương Tín SACOMBANK Chi nhánh Bình Thạnh- Thành phố Hồ Chí Minh thông qua số liệu từ năm 2010 - 2012 Phương pháp nghiên cứu: Báo cáo sử dụng phương pháp tổng hợp, phân tích dựa vào số liệu từ năm 2010 -2012 để thống kê, so sánh biến đổi tình hình tín dụng qua năm Chi nhánh Bố cục khóa luận tốt nghiệp Ngoài phần mở đầu phần kết luận khóa luận tốt nghiệp bao gồm chương: Chương 1: Tổng quan tín dụng, rủi ro rủi ro tín dụng ngân hàng thương Chương 2: mại Thực trạng rủi ro tín dụng Ngân hàng Sài Gòn Thương Tín Chương 3: Sacombank Chi nhánh Bình Thạnh - Thành phố Hồ Chí Minh Một số biện pháp nhằm góp phần hạn chế rủi ro tín dụng Ngân hàng Sài Gòn Thương Tín Sacombank Chi nhánh Bình Thạnh - Thành phố Hồ Chí Minh CHƯƠNG 1: TỔNG QUAN VỀ TÍN DỤNG VÀ RỦI RO TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Tổng quan tín dụng rủi ro 1.1.1 Khái niệm tín dụng Tín dụng quan hệ vay mượn biểu hình thái tiền tệ vật dựa nguyên tắc người vay phải hoàn trả cho người cho vay vốn lẫn lãi sau thời gian định Tín dụng tín nhiệm, có nghĩa quan hệ tín dụng, bên cho vay tin tưởng bên vay hoàn trả vào thời điểm định tương lai mà hai bên Lớp k09404A SVTH : Mai Thị Trà My Báo cáo thực tập Huy 10 GVHD: TS Nguyễn Ngọc thỏa thuận Có thể nói tín dụng giống lời hứa trả phí tiền Ngoài ra, tín dụng có hoàn trả có quy định thời gian sử dụng tiền, có thời điểm hoàn trả vốn lãi, quan trọng chuyển quyền sử dụng không chuyển quyền sở hữu Đây đặc điểm phân biệt tín dụng với hình thức đầu tư khác 1.1.2 Nguyên tắc tín dụng Có ba nguyên tắc mà quy trình cho vay cần tuân thủ, là: Nợ vay phải hoàn trả đầy đủ gốc lãi theo hạn cam kết: Theo nguyên tắc này, tất khoản nợ khách hàng ấn định kỳ hạn nợ Khi khoản vay đáo hạn, khách hàng có nhiệm vụ toán cho ngân hàng, khách hàng không thực ngân hàng tự động trích tài khoản tiền gửi khách hàng để thu nợ Trong trường hợp tài khoản khách hàng không đủ số dư khách hàng không đồng ý trả nợ ngân hàng thực phát mại tài sản cầm cố, chấp để đảm bảo khoản cho vay không bị mát Để hỗ trợ thực nguyên tắc này, phận hỗ trợ tín dụng ngân hàng thường xuyên theo dõi, giám sát để đốc thúc khoản nợ đến hạn Nợ vay phải sử dụng mục đích thỏa thuận: Theo nguyên tắc này, khách hàng phải cam kết sử dụng khoản vay vào mục đích hợp đồng cho vay ký Chính vậy, nhân viên tín dụng phát khách hàng có sai phạm ngân hàng phép thu hồi nợ trước hạn Việc cho vay phải có tài sản đảm bảo cần thiết: Tuy hoạt động tín dụng dựa vào niềm tin tín nhiệm khách hàng, để phòng ngừa rủi ro xảy khách hàng có nguy không trả nợ hạn ngân hàng yêu cầu khách hàng phải có tài sản đảm bảo vay Đây xem nguồn trả nợ thứ hai khách hàng khách hàng vi phạm nguyên tắc 1.1.3 Khái niệm rủi ro kinh doanh ngân hàng Rủi ro biến cố không mong đợi mà xảy dẫn đến tổn thất tài sản ngân hàng, giảm sút lợi nhuận thực tế so với dự kiến phải bỏ thêm khoản chi phí để hoàn thành nghiệp vụ tài định Rủi ro yếu tố khách quan nên loại trừ hoàn toàn mà hạn chế xuất tác hại mà mang lại, công tác quản trị rủi ro quan trọng ngân hàng Lớp k09404A SVTH : Mai Thị Trà My Báo cáo thực tập Huy 38 GVHD: TS Nguyễn Ngọc đắp RRTD nợ xấu (Nguồn: Báo cáo nội Chi nhánh Bình Thạnh Báo cáo tài Ngân hàng Sacombank) Nguyên nhân cán nhân viên Chi nhánh Bình Thạnh trẻ, địa bàn phức tạp khách hàng chủ yếu doanh nghiệp vừa nhỏ, việc sử dụng vốn vay để thực kế hoạch kinh doanh phụ thuộc nhiều vào tác động bên nên kinh tế khiến cho rủi ro Chi nhánh cao so với Chi nhánh khác hệ thống Cũng lí nên tiêu khả bù đắp RRTD khoản vay có khả bị Chi nhánh nằm mức cao so với Ngân hàng mẹ Vì rủi ro cao nên Chi nhánh dự phòng khoản bù đắp nhiều để kịp thời ứng phó với rủi ro xảy Tuy nhiên, nợ xấu giai đoạn 20102012, Chi nhánh có tỉ lệ nợ xấu cao so với toàn hệ thống Sacombank, Chi nhánh Bình Thạnh lại trích lập dự phòng cho khoản nợ thấp hơn, thể tiêu khả bù đắp rủi ro tín dụng nợ xấu thấp so với Ngân hàng mẹ, có tới năm 2012 tiêu mức cao 1,42 so với 1,11 hệ thống Sacombank Điều cho thấy, Chi nhánh Bình Thạnh nỗ lực để hạn chế rủi ro tín dụng để đạt tiêu chuẩn mà Ngân hàng mẹ đề 2.3.5 Rủi ro tín dụng Ngân hàng Sài Gòn Thương Tín– Chi nhánh Bình Thạnh theo tiêu chuẩn Ủy ban Basel Việc áp dụng tiêu chuẩn Ủy ban Basel quản trị rủi ro tín dụng ngân hàng Việt Nam nhiều khó khăn hạn chế đòi hỏi chi phí cao trình độ kỹ thuật phức tạp Tuy nhiên, biết đến Ngân hàng hàng đầu Việt Nam, Ngân hàng Sài Gòn Thương Tín bước nỗ lực thực theo nguyên tắc mà Ủy ban Basel đề Chi nhánh Bình Thạnh thừa hưởng phát huy yếu tố Chi nhánh thực cấu lại hoạt động tín dụng phòng ban, trọng tới việc đánh giá giám sát tiêu chuẩn nội bộ, phân tách phận tín dụng thành phận có chuyên môn khác quan hệ khách hàng, quản lý rủi ro tín dụng, phận tác nghiệp để dễ dàng thực thi sách tín dụng đảm bảo giảm sát rủi ro tín dụng cách chặt chẽ Năm năm gần đây, Ngân hàng Sacombank áp dụng hệ thống chấm điểm Lớp k09404A SVTH : Mai Thị Trà My Báo cáo thực tập Huy 39 GVHD: TS Nguyễn Ngọc khách hàng cá nhân doanh nghiệp, triển khai hệ thống bàn trợ giúp, khách hàng bí mật đề kiểm tra chất lượng nhân viên Ngoài hoạt động triển khai từ Ngân hàng mẹ có tác động lớn tới hoạt động Chi nhánh Bình Thạnh, giúp Chi nhánh nâng cao chất lượng dịch vụ mà giúp Chi nhánh ứng phó kịp thời với thay đổi thị trường, mang tính an toàn cao Chi nhánh phân loại đối tượng tín dụng theo lịch sử quan hệ tín dụng xác định rõ hạn mức tín dụng khách hàng Dưới hệ thống kiểm soát Ngân hàng thương mại cổ phần Sacombank, Chi nhánh định kỳ phận kiểm toán nội đánh giá hoạt động đo lường rủi ro tín dụng mà Chi nhánh gặp phải Chi nhánh Bình Thạnh thiết lập quy trình cấp phát tín dụng chặt chẽ nhanh chóng để đáp ứng nhu cầu khách hàng đồng thời thường xuyên dự báo rủi ro tiềm ẩn xảy ra, tính yếu tố thay đổi kinh tế tương lai để kịp thời ứng phó với tình rủi ro bất ngờ Tuy nhiên, Chi nhánh gặp nhiều khó khăn hệ thống quản trị giám sát tín dụng, hệ thống thông tin phân tích kỹ thuật chưa đáp ứng tiêu chuẩn theo nguyên tắc mà Ủy ban Basel đưa Bên cạnh đó, thiết lập hệ thống đánh giá nội tiêu chuẩn đưa để đánh giá việc tạo nên danh mục rủi ro chưa xác Chính vậy, việc đáp ứng hoàn toàn tiêu chuẩn Ủy ban Basel rủi ro tín dụng Ngân hàng Sài Gòn Thương Tín nói chung Chi nhánh Bình Thạnh nói riêng cần đòi hỏi khoảng thời gian đủ dài để Chi nhánh xây dựng thực thi theo chiến lược hoạch định 2.3.6 Đánh giá chung rủi ro tín dụng Ngân hàng Sài Gòn Thương Tín - Chi nhánh Bình Thạnh Thông qua số đánh giá rủi ro tín dụng, xét góc độ hệ thống Ngân hàng Việt Nam, với diễn nói tình hình rủi ro tín dụng Ngân hàng Sài Gòn Thương Tín Chi nhánh Bình Thạnh trạng thái an toàn Các số nợ hạn, nợ xấu, tình trạng vốn tầm kiểm soát, ngân hàng phản ứng nhanh với biến cố xấu xảy nguyên nhân bất ngờ dựa vào tiêu bù đắp rủi ro tương đối cao hiệu Giai đoạn từ năm 2010 -2012, giai đoạn chịu nhiều bão thị trường nước quốc tế, tình hình rủi ro Chi nhánh Bình Thạnh an toàn xuất biến đổi thất thường, đặc biệt có chiều hướng Lớp k09404A SVTH : Mai Thị Trà My Báo cáo thực tập Huy 40 GVHD: TS Nguyễn Ngọc xấu năm 2012 Hậu hạn chế công tác quản lý rủi ro tác động nguyên nhân bên bên Chi nhánh 2.3.6.1 Hạn chế công tác quản lý rủi ro tín dụng Chi nhánh Bình Thạnh Những hạn chế tồn từ hoạt động cho vay Chi nhánh khiến cho công tác quản lý rủi ro sau thực hợp đồng cho vay nhiều bất cập Nhiều khoản nợ không đủ tiêu chuẩn xét duyệt cho vay, rủi ro tiềm ẩn từ lúc bắt đầu giải ngân vay Công tác kiểm soát vốn vay chưa hoàn toàn chặt chẽ, Chi nhánh chưa có biện pháp để phát khách hàng sử dụng vốn vay sai mục đích khách hàng có dấu hiệu không thực nghĩa vụ trả nợ Việc phân loại nhóm khách hàng nhiều khó khăn việc theo dõi quản lý Vì khó nắm bắt phản ứng khách hàng nhóm với thay đổi yếu tố chủ quan khách quan Việc xây dựng chiến lược kế hoạch việc xử lý thu hồi nợ hạn chưa hoàn toàn chặt chẽ Khiến cho vài khoản vay thu hồi, khoản mục xử lý vốn tăng lên kéo theo rủi ro tín dụng Chi nhánh tăng cao 2.3.6.2 Nguyên nhân tác động tới rủi ro tín dụng Chi nhánh Bình Thạnh Khó khăn việc cập nhật tình hình khách hàng, đặc biệt khách hàng có mối quan hệ tín dụng với nhiều tổ chức khác Thông tin Chi nhánh thu thập chủ yếu từ Trung tâm thông tin tín dụng CIC, nhiên đến nay, gần ngân hàng sử dụng thông tin từ tổ chức vai trò Hiệp hội mờ nhạt, thông tin chưa đầy đủ Nhiều trường hợp thông tin tín dụng từ CIC chưa cập nhật, chưa phản ánh xác quan hệ tín dụng khách hàng với Chi nhánh thời điểm Chi nhánh cần thẩm định hồ sơ vay vốn cho khách hàng Hiện Chi nhánh phân loại nợ chủ yếu dựa vào định lượng mà thiếu phần định tính tình hình tài chính, kết kinh doanh khách hàng khiến việc phân loại nợ chưa phản ánh thực chất khoản nợ, tăng nguy rủi ro cho Chi nhánh Do việc đánh giá sai phương án sử dụng vốn vay khách hàng từ phía ngân hàng thiếu công cụ kiểm soát hỗ trợ thái độ làm việc chưa nghiêm túc cán tín dụng Trong trình cấp tín dụng, nhân viên phải thường xuyên theo dõi khách hàng có thực phương án mục đích sử dụng vốn hay không, thực tế, việc kiểm tra có diễn mang tính máy móc, kiểm tra thông qua Lớp k09404A SVTH : Mai Thị Trà My Báo cáo thực tập Huy 41 GVHD: TS Nguyễn Ngọc tìm hiểu mà không giám sát thực tế khiến cho khoản nợ xấu ngân hàng tăng lên Rủi ro đến từ khách hàng thái độ không hợp tác, lực quản lý kinh doanh kém, sử dụng vốn vay không mang lại hiệu khả thu hồi lại để trả nợ cho khách hàng khiến việc chuyển giá trị nhóm nợ hạn nợ xấu tăng cao Rủi ro khách quan đến từ tình hình kinh tế nước giới, biến động không ngừng theo chiều hướng xấu khiến cho biện pháp quản lý trước Ngân hàng Nhà nước Chi nhánh không phát huy tác dụng, biện pháp thường có độ trễ định, hệ thống thông tin lạc hậu, chưa truyền tải nội dung cần thiết Những nguyên nhân khiến cho khoản nợ hạn nợ xấu có hội tăng cao  Kết Luận Qua chương 2, có nhìn rõ Ngân hàng Sài Gòn Thương TínChi nhánh Bình Thạnh tình hình rủi ro tín dụng Chi nhánh giai đoạn từ năm 2010- 2012 So với tình hình chung hệ thống ngân hàng Việt Nam kết mà Chi nhánh đạt tương đối tốt, hoạt động tín dụng trạng thái an toàn ổn định, rủi ro tín dụng hạn chế mức thấp Tuy nhiên Chi nhánh tồn nhiều hạn chế hoạt động tín dụng, xét hệ thống Ngân hàng thương mại cổ phần Sài Gòn Thương Tín– Ngân hàng có rủi ro tín dụng thấp Chi nhánh phải nỗ lực để đạt mục tiêu đề ra, tình hình rủi ro tín dụng Chi nhánh có dấu hiệu xuống hoàn cảnh kinh tế ngày khó khăn CHƯƠNG 3: MỘT SỐ BIỆN PHÁP NHẰM GÓP PHẦN HẠN CHẾ RỦI RO TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG SÀI GÒN THƯƠNG TÍN CHI NHÁNH BÌNH THẠNH - THÀNH PHỐ HỒ CHÍ MINH 3.1 Những biện pháp hạn chế rủi ro Ngân hàng nhà nước Ngân hàng thương mại cổ phần Sài Gòn Thương Tín 3.1.1 Những biện pháp hạn chế rủi ro Ngân hàng Nhà nước Nền kinh tế có ảnh hưởng trực tiếp mạnh mẽ tới hoạt động hệ thống ngân hàng, hạn chế rủi ro xuất phát từ thị trường làm giảm rủi ro tín dụng ngân hàng giúp cho an toàn ổn định lâu dài Chính vậy, Lớp k09404A SVTH : Mai Thị Trà My Báo cáo thực tập Huy 42 GVHD: TS Nguyễn Ngọc vai trò quản lý Ngân hàng Nhà nước vô quan trọng cần thiết Từ thành lập tới nay, Ngân hàng Nhà nước hỗ trợ ngân hàng hệ thống hoạt động theo quy tắc đề ra, bảo đảm tính an toàn, ổn định mang lại lợi nhuận cho ngân hàng nói riêng cho kinh tế Việt Nam nói chung Nhưng trước biến động không ngừng thị trường nước giới, có quy tắc, biện pháp không phát huy hiệu mong đợi mà yêu cầu cải cách thời gian sớm Năm 2012 đánh dấu mức kỉ lục lạm phát với số ấn tượng 18,58% so với mức 11,75% năm 2011 Lạm phát tăng cao khiến cho doanh nghiệp - khách hàng hoạt động tín dụng ngân hàng bị ảnh hưởng Chi phí đầu vào tăng cao, việc tiếp cận nguồn vốn vay trở nên khó khăn nhà nước thắt chặt tiền tệ , nhiều doanh nghiệp cầm cự với lạm phát có nguy phá sản cao Chính vậy, Ngân hàng Nhà nước cần phải đưa công cụ sách hiệu để kiềm chế lạm phát, thúc đẩy thị trường tài phát triển nhanh mang tính an toàn cao Ngân hàng Nhà nước cần trọng nâng cao hệ thống quản lý thông tin khách hàng cho hệ thống ngân hàng, thông qua Trung tâm thông tin khách hàng CIC, xây dựng, củng cố thu nhập thông tin liên quan đến khách hàng để ngân hàng có sở việc định cho vay thu hồi khoản nợ; Bên cạnh đó, cần phải xây dựng quy định công tác giám sát, kiểm tra, kiểm toán nội tổ chức tín dụng Áp dụng tiêu chuẩn quốc tế vào hệ thống để ngân hàng hoạt động tốt hơn, an toàn hạn chế rủi ro đạo đức nghề nghiệp cán tín dụng Hiện nay, vấn đề nóng hổi hệ thống ngân hàng việc cấu, sáp nhập ngân hàng lại với Hoạt động tác động lớn tới tâm lý chung tổ chức ngân hàng khách hàng Chính vậy, Ngân hàng Nhà nước nên xây dựng lộ trình thích hợp công tác cấu, sát với tình hình thực tế ngân hàng thương mại để có định đắn, hạn chế xáo trộn không đáng có cho hệ thống Tái cấu trúc theo hướng đại bền vững an toàn Giảm nhanh ngân hàng tổ chức tín dụng yếu kém, nâng cao chất lượng đội ngũ nhân lực, khả quản trị rủi ro ngân hàng, kiểm soát chặt khoản nợ xấu hướng hệ thống ngân hàng theo tiêu chuẩn an toàn quốc tế Lớp k09404A SVTH : Mai Thị Trà My Báo cáo thực tập Huy 3.1.2 43 GVHD: TS Nguyễn Ngọc Những biện pháp hạn chế rủi ro Ngân hàng thương mại cổ phần Sài Gòn Thương Tín Hoạt động Chi nhánh Bình Thạnh chịu tác động trực tiếp từ hoạt động ngân hàng mẹ - Ngân hàng thương mại cổ phần Sài Gòn Thương Tín thông qua quy định sách tín dụng, phương thức sản phẩm cho vay, uy tín trách nhiệm khách hàng Trong giai đoạn từ năm 2010-2012, tình hình rủi ro tín dụng Ngân hàng Sài Gòn Thương Tín có dấu hiệu xấu đi, vậy, Ngân hàng cần có biện pháp nhằm cải thiện tình hình rủi ro tương lai Thứ nhất, Ngân hàng cần nâng cao hệ thống thông tin ngân hàng lõi TCBS chi nhánh phòng giao dịch có liên kết tốt hoạt động tín dụng Đồng thời, nâng cao tính bảo mật cho hệ thống tránh việc thông tin khách hàng bị rò rỉ bên làm giảm tính cạnh tranh Ngân hàng phát kịp thời trường hợp có dấu hiệu vi phạm Thứ hai, cần xây dựng mô hình thẩm định nhóm lĩnh vực ngành trọng điểm liệu tham khảo thông tin định mức kinh tế kỹ thuật phục vụ công tác thẩm định tín dụng toàn hệ thống nhằm rút ngắn thời gian xử lý nâng cao chất lượng tín dụng Đồng thời xây dựng sách lãi suất hợp lý, nghiên cứu sản phẩm phù hợp với nhu cầu khách hàng, cần có biện pháp tạo độ tin cậy mang lại lợi ích cao, tạo uy tín tới khách hàng, tránh trường hợp làm suy giảm lòng tin, tạo động gây nên rủi ro khách hàng Thứ ba, ban hành biểu lãi suất cho vay giá trị khoản vay quy tài sản có rủi ro tăng theo rủi ro tín dụng, giảm theo thu nhập đem lại từ số dư tiền gửi phí để đảm bảo tỉ lệ thu nhập/ vốn cổ đông bị chiếm dụng khách hàng phù hợp với kế hoạch kinh doanh lợi nhuận; Bên cạnh nghiên cứu đưa tiêu phù hợp tới chi nhánh phòng giao dịch mạng lưới Ngân hàng, tránh việc đặt tiêu cao khiến cho nhiều chi nhánh phòng giao dịch để thực tiêu vi phạm nguyên tắc hoạt động cho vay, khiến cho nhiều khoản nợ có dấu hiệu rủi ro tăng cao Thứ tư, nâng cao chất lượng dịch vụ nhân viên nâng cao hệ thống đánh giá chất lượng tín dụng ngân hàng để khen thưởng kỷ luật kịp thời tình , góp phần hạn chế rủi ro cho ngân hàng; Biện pháp cuối cần trọng xây dựng mối quan hệ tốt đẹp với Ngân Lớp k09404A SVTH : Mai Thị Trà My Báo cáo thực tập Huy 44 GVHD: TS Nguyễn Ngọc hàng Nhà nước ngân hàng thương mại để có liên kết gặp trường hợp cần đến giúp đỡ ngân hàng khác Tạo mạng lưới vững mạnh ngân hàng nước để hạn chế rủi ro mang tính hiệu ứng gây nên 3.2 Những biện pháp hạn chế rủi ro tín dụng từ Ngân hàng Sài Gòn Thương Tín-Chi nhánh Bình Thạnh- Thành phố Hồ Chí Minh Tuy chịu ảnh hưởng từ kinh tế hoạt động ngân hàng mẹ, rủi ro từ Chi nhánh có Chi nhánh hiểu rõ hạn chế nhiều Chính vậy, Chi nhánh Sài Gòn Thương Tín-Bình Thạnh cần xây dựng biện pháp quản lý nhằm hạn chế tình trạng rủi ro tín dụng có chiều hướng xấu • Những biện pháp hạn chế từ cán nhân viên Chi nhánh: Rủi ro hạn chế từ sách quản trị Ngân hàng Và yếu tố cần xem xét người Để hạn chế rủi ro, Chi nhánh cần nâng cao thái độ ý thức làm việc nhân viên, thường xuyên theo dõi, kiểm tra xem xét hoạt động nhân viên tín dụng Có sách tuyển chọn nhân viên hợp lý, đảm bảo yêu cầu mà Chi nhánh đưa hiểu rõ quy định quy trình tín dụng Chi nhánh Đối với trường hợp vi phạm, cần có biện pháp xử lý thích hợp để tránh tái diễn, đồng thời có sách khuyến khích, khen thưởng cá nhân có đóng góp lớn cho Chi nhánh Phân bổ công việc thời gian hợp lý nhằm không gây nhiều áp lực lúc khiến nhân viên tinh thần thiếu tập trung dẫn đến định thiếu xác mang tính chủ quan, không suy nghĩ tới hậu Hiện nay, môi trường doanh nghiệp có liên kết với Sự tồn phận tác động tới tồn phận khác Chính vậy, Chi nhánh nên tạo môi trường làm việc hiệu thân thiện, giúp nhân viên có gắn kết, giúp đỡ công việc, giảm nguy rủi ro tín dụng phát sinh từ rủi ro đạo đức nhân viên • Những biện pháp hạn chế từ quy trình hoạt động tín dụng: Căn vào quy định Ngân hàng Nhà nước ngân hàng Sacombank, Chi nhánh nên xây dựng sách quy trình tín dụng hợp lý với lợi có bất lợi phải đối mặt để vừa nâng cao lợi nhuận vừa đảm bảo tính Lớp k09404A SVTH : Mai Thị Trà My Báo cáo thực tập Huy 45 GVHD: TS Nguyễn Ngọc an toàn ổn định cho Chi nhánh để hạn chế rủi ro xảy Rút gọn quy trình cho vay nhằm đem lại hiệu cho Chi nhánh cần phải xem xét kỹ bước tiến hành Tìm hiểu kỹ thông tin khách hàng có nhu cầu vay, lực tín dụng kế hoạch sử dụng vốn khách hàng Cần có giám sát cao khoản vay tín chấp, khoản vay chấp cần xem xét kỹ tài sản đảm bảo.Tăng cường cho vay theo tài sản đảm bảo không phụ thuộc tuyệt đối vào vai trò với biến đổi lường trước thị trường giá trị tài sản đảm bảo bị giảm sút nghiêm trọng Bên cạnh đó, Chi nhánh cần nâng cao quy trình thẩm định khách hàng, xem xét lực khách hàng trước đưa định vay Sử dụng mô 6C, xếp hạng tín dụng, mô hình điểm số cấu trúc kỳ hạn để phân tích đặc điểm yêu cầu khách hàng riêng biệt Xây dựng kế hoạch khảo sát việc sử dụng vay, khoản vay có dấu hiệu không thu hồi được, cần tìm biện pháp xử lý kịp thời hợp lý tránh dẫn đến tình trạng vỡ nợ cho Chi nhánh Ngoài ra, Chi nhánh cần đa dạng hóa phương thức sản phẩm cho vay để phân tán rủi ro Hoạt động tín dụng Chi nhánh Bình Thạnh chủ yếu tập trung vào doanh nghiệp, Chi nhánh cần thu hút mở rộng thêm khách hàng cá nhân Đồng thời phát triển sản phẩm mảng tài trợ, xuất toán quốc tế để có biến động xấu nước ổn định khoản tín dụng quốc tế hạn chế bớt rủi ro cho Chi nhánh Kiến nghị Chi nhánh nên xây dựng hệ thống thông tin khách hàng xác đại, có kết nối đồng Chi nhánh phải đảm bảo tính bảo mật thông tin khách hàng Tăng cường thu thập thông tin khách hàng thông qua phương tiện, tổ chức xã hội ngân hàng bạn, từ đối thủ cạnh tranh từ khảo sát thực tế hoạt động kinh doanh thái độ khách hàng Góp phần Ngân hàng thương mại cổ phần Sài Gòn Thương Tín xây dựng nên hệ thống quản trị giám sát tín dụng thích hợp, mang lại hiệu cao đạt chuẩn theo nguyên tắc Ủy ban Basel • Những biện pháp hạn chế trường hợp rủi ro tiềm ẩn xảy ra: Trong nhiều trường hợp, có nhiều yếu tố tác động làm ảnh hưởng đến lực trả nợ khách hàng, nghĩa rủi ro tín dụng ngân hàng tăng lên ngân hàng có biện pháp phòng ngừa xử lý thích hợp Lớp k09404A SVTH : Mai Thị Trà My Báo cáo thực tập Huy 46 GVHD: TS Nguyễn Ngọc Chi nhánh trích lập quỹ dự phòng cần phải hợp lý, đảm bảo yêu cầu từ Ngân hàng Nhà nước Ngân hàng mẹ, đồng thời đáp ứng đặc điểm riêng Chi nhánh Xem xét yếu tố mùa vụ, thời kỳ để có trích lập phù hợp với thực tế xảy ra, tránh trường hợp trích nhiều ảnh hưởng tới lợi nhuận không không đủ xử lý có trường hợp xấu xảy Bên cạnh đó, theo dõi khoản vay phát có đặc điểm bất thường, Chi nhánh cần tìm hiểu kỹ đưa hướng giải đắn Chi nhánh nên xây dựng đoàn kiểm tra lưu động, có nhiều kinh nghiệm để xử lý nhanh trường hợp xấu, liên kết với quyền địa phương cần thiết Ngoài ra, Chi nhánh cần trọng tới tài sản đảm bảo việc xử lý tài sản nhiều thời gian công sức, nhiều tài sản ngân hàng khó bán việc thu hồi khoản vay theo hướng gán nợ, xiết nợ gây nhiều khó khăn cho Ngân hàng Để hạn chế điều này, trình lập hồ sơ vay Chi nhánh, việc thẩm định tài sản đảm bảo nên tiến hành kỹ, xác định giá tính hiệu tài sản đảm bảo Yếu tố cuối cần xem xét rủi ro xuất phát từ yếu tố bên Những rủi ro có tầm ảnh hưởng lớn Chi nhánh, vậy, không tìm hiểu thông qua Ngân hàng mẹ, mà Chi nhánh nên thường xuyên theo dõi, xem xét tình hình nước khu vực làm việc để có thay đổi điều chỉnh hợp lý, sát với thực tế • Những biện pháp hạn chế rủi ro từ khách hàng: Đặc điểm đông dân cư quận vừa thuận lợi khó khăn Chi nhánh Bình Thạnh Việc thu hút nhiều khách hàng tiềm Chi nhánh, với địa bàn phức tạp việc thu thập thông tin tìm hiểu khách hàng có hạn chế định riêng Chính vậy, để hạn chế rủi ro tiềm ẩn Chi nhánh cần có biện pháp áp dụng cho khách hàng Thứ nhất, cần phân loại nhóm khách hàng Chi nhánh, phân chia theo nhiều tiêu chí khách hàng vay theo tín chấp, vay theo chấp, quy mô khoản vay… Hoặc vào mối quan hệ tín dụng khách hàng Chi nhánh thái độ trách nhiệm khách hàng lịch sử tín dụng Việc phân loại giúp Chi nhánh dễ quản lý hoạt động khách hàng đồng thời có biện pháp riêng ứng dụng cho nhóm khách hàng trình thực tín dụng Tiết Lớp k09404A SVTH : Mai Thị Trà My Báo cáo thực tập Huy 47 GVHD: TS Nguyễn Ngọc kiệm thời gian, mang lại hiệu hạn chế rủi ro định cho Chi nhánh Thứ hai, khách hàng Chi nhánh lớn đa dạng đặc điểm, nên để hạn chế rủi ro tín dụng Chi nhánh cần thiết lập hệ thống đánh giá khách hàng, đặc biệt khách hàng doanh nghiệp Mặc dù hệ thống thiết lập Ngân hàng mẹ, Chi nhánh có đánh giá tốt khách hàng vậy, xây dựng hệ thống này, Chi nhánh có nhìn rõ nguy tiềm ẩn khách hàng Hệ thống dựa vào lịch sử giao dịch tín dụng, thông tin từ Trung tâm CIC, từ Ngân hàng mẹ, từ việc xem xét báo cáo, khảo sát thực tế khách hàng; Thứ ba, trọng xây dựng mối quan hệ tạo điều kiện để đáp ứng nhu cầu vốn khách hàng Tìm hiểu hoạt động kinh doanh nhằm tạo niềm tin ấn tượng tốt khách hàng Khi khách hàng gặp khó khăn việc trả nợ, kéo dài thời gian ân hạn tùy khách hàng Điều làm giảm rủi ro đạo đức từ khách hàng, giảm rủi ro vốn khoản vay Chi nhánh  Kết luận Trong hoạt động ngân hàng, rủi ro điều khó tránh khỏi, đặc biệt rủi ro tín dụng Chính vậy, điều quan trọng ngân hàng nói chung chi nhánh nói riêng làm để hạn chế rủi ro cách tốt Trong trình thực tập, tìm hiểu môi trường hoạt động Chi nhánh Bình Thạnh chương em xây dựng nên số biện pháp theo hướng kiến nghị tới Ngân hàng Nhà nước, Ngân hàng Sacombank, Chi nhánh Bình Thạnh bao gồm nhóm yếu tố nhân viên, quy trình tín dụng, khách hàng, rủi ro tiềm ẩn Hi vọng kiến nghị nỗ lực Chi nhánh giúp hạn chế phần rủi ro tín dụng tồn Chi nhánh Bình Thạnh KẾT LUẬN Trong hoạt động ngân hàng, nhắc đến lợi nhuận đồng nghĩa nhắc đến rủi ro Trong rủi ro tín dụng chiếm ưu vấn đề ngân hàng quan tâm trọng đặc biệt tới việc quản trị Là Chi nhánh trực thuộc Ngân hàng thương mại cổ phần Sacombank, kế thừa kinh nghiệm quý báu vững mạnh vốn có mạng lưới Sacombank, tình hình quản trị rủi ro tín dụng Chi nhánh Bình Thạnh thành phố Hồ Lớp k09404A SVTH : Mai Thị Trà My Báo cáo thực tập Huy 48 GVHD: TS Nguyễn Ngọc Chí Minh đạt tốt ổn định, số tầm kiểm soát an toàn Đó điều đáng mừng thành nhiều tổ chức tín dụng khác mong đợi Tuy nhiên, trường tồn mãi “ngủ quên chiến thắng” tình hình đầy biến động nay- lúc thị trường tài Việt Nam có dấu hiệu chậm lại bị bao chìm lạm phát, sáp nhập, cấu, ….Cạnh tranh trở nên gay gắt cần bước sẩy chân, khiến cho tổ chức bị đẩy khỏi đua Qua hai tháng tìm hiểu phân tích Chi nhánh Bình Thạnh, em có nhìn tổng quan vấn đề rủi ro tín dụng Chi nhánh, đặc biệt giai đoạn từ năm 2010-2012 Cũng ngân hàng khác, Chi nhánh Bình Thạnh chịu nhiều tác động yếu tố bên bên ngoài, có hạn chế định khiến cho rủi ro tồn Chi nhánh Hiểu cần làm gì, nên qua năm Chi nhánh không ngừng nâng cao chất lượng tín dụng, nghiên cứu biện pháp nhằm hạn chế rủi ro tín dụng đạt thành công định Không có thành công mà không cần đổ công sức, vậy, Chi nhánh nỗ lực để đạt mục tiêu vấn đề quản lý rủi ro Và khẳng định, Ngân hàng Sacombank- Chi nhánh Bình Thạnh hướng ngày khẳng định vị khu vực quận Bình Thạnh hệ thống Ngân hàng thương mại cổ phần Sacombank Lớp k09404A SVTH : Mai Thị Trà My Báo cáo thực tập Huy 49 GVHD: TS Nguyễn Ngọc TÀI LIỆU THAM KHẢO Thạc sĩ Nguyễn Thị Diễm Hiền (2012), Bài giảng Quản trị ngân hàng Thạc sĩ Nguyễn Thị Hai Hằng , Bài giảng Basel PGS.TS Trần Huy Hoàng ,Quản trị ngân hàng Tiến sĩ Hoàng Công Gia Khánh, Bài giảng “ Tiền tệ ngân hàng” Peter.S.Rose , Quản trị ngân hàng thương mại Quyết định số 06/2008/QĐ- NHNN ban hành ngày 12 tháng năm 2008 Quyết định số 493/2005/QĐ-NHNN ban hành ngày 22 tháng năm 2005 Quyết định số 18/2007/QĐ-NHNN ban hành ngày 25 tháng năm 2007 Thông tư số 49/2004/TT-BTC ban hành ngày 03 tháng năm 2004 10 Báo cáo nội ngân hàng Sacombank Chi nhánh Bình Thạnh- Thành phố Hồ Chí minh (2010, 2011, 2012) 11 Các trang website SACOMBANK.COM, sbv.gov.vn………… Lớp k09404A SVTH : Mai Thị Trà My : Báo cáo thực tập Huy 50 GVHD: TS Nguyễn Ngọc PHỤ LỤC : Bộ máy quản lý Ngân hàng thương mại cổ phần Sài Gòn Thương Tín– Chi nhánh Bình Thạnh – Thành phố Hồ Chí Minh Giám đốc: Chỉ đạo, hoạch định triển khai sách, mục tiêu kinh doanh phù hợp với chiến lược mục tiêu kinh doanh Sacombank Chỉ đạo xây dựng quy trình, xác định nhiệm vụ điều phối hoạt động Phòng/Bộ phận thuộc đơn vị Phân tích hoạt động để đánh giá thành tích hoạt động đơn vị nhân viên; xác định khu vực cần tiết kiệm chi phí thực chương trình cải tiến Xem lại báo cáo tài chính, báo cáo hoạt động nhằm đảm bảo mục tiêu kinh doanh đơn vị thực Chỉ đạo điều phối hoạt động có liên quan đến kinh doanh tài sản nợ tài sản có sở tối đa hóa lợi nhuận, gia tăng hiệu hoạt động Thiết lập quy trình kiểm tra, kiểm soát nội đơn vị Tham dự họp Hội Sở chủ trì, họp Hội đồng chuyên môn định Xúc tiến thương hiệu Sacombank trước đối tác, quan Nhà nước, công chúng… Phân công ủy quyền số nhiệm vụ cho thuộc cấp Tham gia tuyển dụng, đào tạo, đánh giá thành tích, điều chuyển cho việc nhân viên theo quy định phân cấp quản lý nhân lương thưởng Sacombank Phó Giám đốc: Lập kế hoạch, tổ chức thực hiện, giám sát hoạt động đôn đốc thực kế hoạch tiêu tháng, quý, năm Tổ chức thực việc tiếp thị cung cấp sản phẩm, dịch vụ Sacombank cho khách hàng Ký văn bản, hợp đồng, tờ trình tín dụng theo phân quyền trách nhiệm Giám đốc Chi nhánh ủy quyền Tổng Giám đốc Giải thắc mắc khiếu nại khách hàng Báo cáo kết thực tiêu kinh doanh giao theo thời kỳ Thực công việc phát sinh Lớp k09404A SVTH : Mai Thị Trà My Báo cáo thực tập Huy 51 GVHD: TS Nguyễn Ngọc theo phân công Giám đốc chi nhánh Bộ phận giao dịch ngân quỹ: Có nhiệm vụ cất giữ tiền mặt, chứng từ tài sản có giá Chi nhánh Là nơi trực tiếp giao dịch thu chi tiền với khách hàng Có nhiệm vụ báo cáo với cấp tình hình tồn quỹ chi nhánh Bộ phận hỗ trợ nghiệp vụ: Hướng dẫn khách hàng thực nghiệp vụ tín dụng, pháp lý chứng từ, thực quản lý tài sản Bộ phận tín dụng: Phụ trách công việc liên quan đến nghiệp vụ tín dụng Bộ phận hành chính: Phụ trách hành chính, nhân sự, việc công văn giấy tờ, hồ sơ, điện thoại Lớp k09404A SVTH : Mai Thị Trà My Báo cáo thực tập Huy 52 GVHD: TS Nguyễn Ngọc PHỤ LỤC : Sơ đồ tổ chức Ngân hàng thương mại cổ phần Sài Gòn Thương Tín– Chi nhánh Bình Thạnh – Thành phố Hồ Chí Minh Giám Đốc Phó Giám Đốc Bộ phận Bộ phận hỗ Bộ phận Bộ phận giao dịch trợ tín dụng hành ngân quỹ nghiệp vụ KSV KSV Tổ Trưởng Trưởng Nhân giao tín trưởng BP Tín BP Tín viên dịch dụng PLCT dụng cá dụng hành & nhân DN QLTS GDV Nhân Nhân Nhân Nhân viên viên viên viên PLCT phân quan & tích tín QLTS dụng quản lý hồ tín dụng Lớp k09404A sơ hệ khách hàng SVTH : Mai Thị Trà My [...]... về các chi n lược, chính sách, thực hiện và thủ tục liên quan đến cấp phát tín dụng và quản lý theo danh mục tín dụng CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG RỦI RO TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN SÀI GÒN THƯƠNG TÍN – CHI NHÁNH BÌNH THẠNH - THÀNH PHỐ HỒ CHÍ MINH 2.1 Giới thiệu Ngân hàng thương mại cổ phấn SACOMBANK, Ngân hàng thương mại cổ phần Sài Gòn Thương Tín- Chi nhánh Bình Thạnh - Thành phố Hồ Chí Minh 2.1.1... tài sản, cho thuê tài chính và các dịch vụ ngân hàng khác 2.1.2.3 Bộ máy quản lý và sơ đồ tổ chức của Chi nhánh Bình Thạnh- Thành phố Hồ Chí Minh Bộ máy quản lý Ngân hàng Sacombank - Chi nhánh Bình Thạnh – Thành phố Hồ Chí Minh ( Phụ lục 1) Sơ đồ tổ chức Ngân hàng Sacombank - Chi nhánh Bình Thạnh – Thành phố Hồ Chí Minh ( Phụ lục 2) 2.1.2.4 Tình hình kinh doanh của chi nhánh Bình Thạnh từ năm 2010 –... giảm của chi phí và thu nhập khiến cho lợi nhuận giảm theo Tuy nhiên xét trên nhiều khía cạnh, thì tỉ lệ tăng trưởng lợi nhuận mà Chi nhánh đạt được trong giai đoạn 2010-2012 là khá cao và ổn định 2.2 Hoạt động cho vay tại Ngân hàng Sài Gòn Thương Tín Chi nhánh Bình Thạnh - Thành phố Hồ Chí Minh 2.2.1 Quy trình cho vay tại Ngân hàng Sài Gòn Thương Tín - Chi nhánh Bình Thạnh - Thành phố Hồ Chí Minh •... ngoại hối 2.2.3 Những hạn chế trong hoạt động tín dụng tại Ngân hàng Sài Gòn Thương Tín - Chi nhánh Bình Thạnh Thành phố Hồ Chí Minh Mặc dù đã đạt được những bước phát triển mới trong hoạt động tín dụng nhưng tại Chi nhánh Bình Thạnh vẫn còn tồn tại nhiều khó khăn xuất phát từ những hạn chế trong chính Chi nhánh và do những điều kiện khách quan tác động khiến cho hoạt động tín dụng chưa phát triển được... Giới thiệu Ngân hàng thương mại cổ phần Sài Gòn Thương Tín Ngân hàng TMCP Sài Gòn Thương Tín, tên viết tắt là Ngân hàng SACOMBANK (STB) chính thức được thành lập và đi vào hoạt động ngày 21 tháng 12 năm 1991 khi hợp nhất ba hợp tác xã tín dụng: Tân Bình – Thành Công – Lữ Gia và Ngân hàng phát triển kinh tế Gò Vấp Trụ sở đặt tại 266 – 268 Nam Kì Khởi Nghĩa, phường 8, Quận 3, Thành phố Hồ Chí Minh Với... Ngân hàng thương mại 1.2.1 Khái niệm rủi ro tín dụng Theo quyết định 493/2005/QĐ-NHNN về phân loại nợ, trích lập và sử dụng dự phòng để xử lý rủi ro tín dụng trong hoạt động ngân hàng thì rủi ro tín dụng là khả năng xảy ra tổn thất trong hoạt động ngân hàng của tổ chức tín dụng do khách hàng không thực hiện hoặc không có khả năng thực hiện nghĩa vụ của mình theo cam kết 1.2.2 Phân loại rủi ro tín dụng. .. Nguyễn Ngọc hình tài chính của mỗi khách hàng cũng như khả năng trả nợ đúng hạn khiến cho rủi ro tín dụng xuất hiện Bên cạnh đó, do những nhân tố khách quan ảnh hưởng tiêu cực đến hoạt động của ngân hàng cũng như tâm lý của nhân viên tín dụng khiến cho rủi ro tín dụng ngày càng tăng lên 1.2.4 1.2.4.1 Những ảnh hưởng của rủi ro tín dụng Đối với ngân hàng Khi rủi ro tín dụng xuất hiện, ngân hàng không thu... thích hợp Khi hợp đồng tín dụng hết hạn và khách hàng đã hoàn tất nghĩa vụ trả nợ cả gốc và lãi thì ngân hàng và khách hàng làm thủ tục thanh lý hợp đồng tín dụng, giải chấp tài sản nếu có và lưu giữ hồ sơ 2.2.2 Tình hình cho vay tại Ngân hàng Sài Gòn Thương Tín- Chi nhánh Bình Thạnh trong giai đoạn 2010-2012 Tín dụng là một trong những hoạt động mang lại lợi nhuận cao cho ngân hàng Thông qua việc huy... nhân phát sinh, rủi ro tín dụng được chia làm hai loại chính là rủi ro giao dịch và rủi ro danh mục 1.2.2.1 Rủi ro giao dịch Là hình thức rủi ro phát sinh do những hạn chế trong quá trình giao dịch và xét duyệt cho vay, đánh giá khách hàng Bao gồm: Rủi ro lựa chọn liên quan đến quá trình đánh giá, phân tích tín dụng khi ngân hàng lựa chọn phương án vay hiệu quả và ra quyết định cho vay Rủi ro bảo đảm phát... rủi ro tín dụng của ngân hàng đang bị đe dọa Năng lực thu hồi nợ đúng hạn bị giảm sút Là Chi nhánh nằm trong chuỗi hệ thống của Ngân hàng Sacombank - một trong những ngân hàng vững mạnh nhất của Việt Nam trong nhiều năm, nên Chi nhánh Bình Thạnh cũng thừa hưởng những quy chế cho vay mang tính an toàn, chặt chẽ Chính vì vậy, khoản xử lý rủi ro tín dụng của Chi nhánh Bình Thạnh trong ba năm 2010-2012 là ... RO TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN SÀI GÒN THƯƠNG TÍN – CHI NHÁNH BÌNH THẠNH - THÀNH PHỐ HỒ CHÍ MINH 2.1 Giới thiệu Ngân hàng thương mại cổ phấn SACOMBANK, Ngân hàng thương mại cổ phần. .. PHẦN HẠN CHẾ RỦI RO TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG SÀI GÒN THƯƠNG TÍN CHI NHÁNH BÌNH THẠNH - THÀNH PHỐ HỒ CHÍ MINH 3.1 Những biện pháp hạn chế rủi ro Ngân hàng nhà nước Ngân hàng thương mại cổ phần Sài. .. phần Sài Gòn Thương Tín- Chi nhánh Bình Thạnh - Thành phố Hồ Chí Minh 2.1.1 Giới thiệu Ngân hàng thương mại cổ phần Sài Gòn Thương Tín Ngân hàng TMCP Sài Gòn Thương Tín, tên viết tắt Ngân hàng