BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO ĐẠI HỌC ĐÀ NẴNG ĐINH VIẾT CHÂU KHOA MỞ RỘNG CHO VAY HỘ SẢN XUẤT THUỘC LĨNH VỰC NÔNG NGHIỆP - NÔNG THÔN TẠI CHI NHÁNH NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THƠN HUYỆN HỊA VANG LUẬN VĂN THẠC SĨ QUẢN TRỊ KINH DOANH Đà Nẵng- Năm 2012 BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO ĐẠI HỌC ĐÀ NẴNG ĐINH VIẾT CHÂU KHOA MỞ RỘNG CHO VAY HỘ SẢN XUẤT THUỘC LĨNH VỰC NÔNG NGHIỆP - NÔNG THÔN TẠI CHI NHÁNH NGÂN HÀNG NƠNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NƠNG THƠN HUYỆN HỊA VANG Chuyên ngành: TÀI CHÍNH – NGÂN HÀNG Mã số: 60.34.20 LUẬN VĂN THẠC SĨ QUẢN TRỊ KINH DOANH Người hướng dẫn khoa học: TS VÕ DUY KHƯƠNG Đà Nẵng- Năm 2012 LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan cơng trình nghiên cứu riêng tơi Các số liệu, kết nêu luận văn trung thực chưa công bố công trình khác Tác giả luận văn Đinh Viết Châu Khoa MỤC LỤC MỞ ĐẦU Chương - NHỮNG VẤN ĐỀ LÝ LUẬN CƠ BẢN VỀ MỞ RỘNG CHO VAY HỘ SẢN XUẤT THUỘC LĨNH VỰC NÔNG NGHIỆP – NÔNG THÔN 1.1 HOẠT ĐỘNG CHO VAY CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1.1 Khái niệm cho vay 1.1.2 Phân loại cho vay 1.2 HOẠT ĐỘNG CHO VAY HỘ SẢN XUẤT THUỘC LĨNH VỰC NÔNG NGHIỆP - NÔNG THÔN 1.2.1 Hộ sản xuất thuộc lĩnh vực nông nghiệp - nông thôn 1.2.1.1 Khái niệm hộ sản xuất thuộc lĩnh vực nông nghiệp - nông thôn8 1.2.1.2 Vai trò kinh tế hộ sản xuất thuộc lĩnh vực nông nghiệp nông thôn kinh tế 1.2.2 Đặc điểm hộ sản xuất thuộc lĩnh vực nông nghiệp - nông thôn quan hệ với NHTM 11 1.3 MỞ RỘNG CHO VAY HỘ SẢN XUẤT THUỘC LĨNH VỰC NÔNG NGHIỆP - NÔNG THÔN 13 1.3.1 Nội dung mở rộng cho vay hộ sản xuất thuộc lĩnh vực nông nghiệp - nông thôn 13 1.3.2 Tiêu chí đánh giá kết mở rộng cho vay hộ sản xuất thuộc lĩnh vực nông nghiệp - nông thôn 15 1.3.2.1 Mức tăng trưởng dư nợ cho vay hộ sản xuất thuộc lĩnh vực nông nghiệp - nông thôn 15 1.3.2.2 Mức tăng trưởng số lượng khách hàng hộ sản xuất thuộc lĩnh vực nông nghiệp - nông thôn ngân hàng 16 1.3.2.3 Mức tăng dư nợ bình quân khách hàng hộ sản xuất thuộc lĩnh vực nông nghiệp - nông thôn ngân hàng 17 1.3.2.4 Mức độ da dạng hóa cấu cho vay hộ sản xuất thuộc lĩnh vực nông nghiệp - nông thôn ngân hàng 17 1.3.2.5 Mức độ hoàn thiện chất lượng cung ứng dịch vụ 17 1.3.2.6 Mức độ kiểm soát rủi ro cho vay 17 1.3.3 Nhân tố ảnh hưởng đến mở rộng cho vay hộ sản xuất thuộc lĩnh vực nông nghiệp - nông thôn 18 1.3.3.1 Các nhân tố bên 18 1.3.3.2 Các nhân tố bên 20 1.3.3.3 Sự cần thiết phải mở rộng cho vay hộ sản xuất thuộc lĩnh vực nông nghiệp - nông thôn 22 KẾT LUẬN CHƯƠNG 24 Chương - THỰC TRẠNG CHO VAY HỘ SẢN XUẤT THUỘC LĨNH VỰC NÔNG NGHIỆP - NÔNG THÔN TẠI CHI NHÁNH NHNo&PTNT HUYỆN HÒA VANG 25 2.1 ĐIỀU KIỆN TỰ NHIÊN, KINH TẾ - XÃ HỘI Ở HUYỆN HÒA VANG 25 2.1.1 Điều kiện tự nhiên 25 2.1.2 Kinh tế - Xã hội 26 2.2 TỔNG QUAN VỀ CHI NHÁNH NHNo&PTNT HUYỆN HÒA VANG 28 2.2.1 Khái quát lịch sử hình thành phát triển Chi nhánh NHNo&PTNT huyện Hòa Vang 28 2.2.2 Chức năng, nhiệm vụ Chi nhánh NHNo&PTNT huyện Hòa Vang 28 2.2.2.1 Chức 28 2.2.2.2 Nhiệm vụ 28 2.2.3 Cơ cấu tổ chức máy quản lý Chi nhánh NHNo&PTNT huyện Hòa Vang 29 2.2.4 Các nghiệp vụ kinh doanh Chi nhánh NHNo&PTNT huyện Hòa Vang 30 2.2.5 Kết hoạt động kinh doanh Chi nhánh NHNo&PTNT huyện Hòa Vang 32 2.2.5.1 Thuận lợi 32 2.2.5.2 Khó khăn 33 2.2.5.3 Kết kinh doanh 34 2.3 THỰC TRẠNG MỞ RỘNG CHO VAY HỘ SẢN XUẤT THUỘC LĨNH VỰC NÔNG NGHIỆP - NÔNG THÔN TẠI CHI NHÁNH NHNo&PTNT HUYỆN HÒA VANG 35 2.3.1 Những biện pháp ngân hàng thực để mở rộng cho vay hộ sản xuất thuộc lĩnh vực nông nghiệp - nông thôn thời gian qua 35 2.3.1.1 Tình hình phát triển kinh tế hộ sản xuất thuộc lĩnh vực nông nghiệp - nơng thơn địa bàn huyện Hịa Vang 35 2.3.1.2 Những biện pháp ngân hàng thực để mở rộng cho vay hộ sản xuất thuộc lĩnh vực nông nghiệp - nông thôn thời gian qua 42 2.3.2 Phân tích kết mở rộng cho vay hộ sản xuất thuộc lĩnh vực nông nghiệp - nông thôn Chi nhánh NHNo&PTNT huyện Hòa Vang (20072010) 44 2.3.2.1 Tình hình huy động vốn 44 2.3.2.2 Phân tích kết mở rộng cho vay hộ sản xuất thuộc lĩnh vực nông nghiệp - nông thôn 46 2.3.3 Đánh giá chung thực trạng mở rộng cho vay hộ sản xuất thuộc lĩnh vực nông nghiệp - nơng thơn Chi nhánh NHNo&PTNT huyện Hịa Vang 54 2.3.3.1 Những kết hạn chế 54 2.3.3.2 Một số nguyên nhân ảnh hưởng đến việc mở rộng cho vay hộ sản xuất thuộc lĩnh vực nông nghiệp - nơng thơn Chi nhánh NHNo &PTNT huyện Hịa Vang 57 KẾT LUẬN CHƯƠNG 59 Chương - GIẢI PHÁP MỞ RỘNG CHO VAY HỘ SẢN XUẤT THUỘC LĨNH VỰC NÔNG NGHIỆP - NÔNG THÔN TẠI CHI NHÁNH NHNo&PTNT HUYỆN HÒA VANG 60 3.1 NHỮNG CĂN CỨ ĐỂ ĐỀ XUẤT GIẢI PHÁP 60 3.1.1 Định hướng phát triển huyện Hòa Vang 60 3.1.1.1 Mục tiêu 60 3.1.1.2 Định hướng phát triển vùng 61 3.1.2 Định hướng mở rộng cho vay hộ sản xuất thuộc lĩnh vực nông nghiệp - nơng thơn Chi nhánh NHNo&PTNT huyện Hịa Vang 61 3.1.3 Một số vấn đề có tính ngun tắc đề xuất giải pháp 63 3.2 GIẢI PHÁP MỞ RỘNG CHO VAY HỘ SẢN XUẤT THUỘC LĨNH VỰC NÔNG NGHIỆP - NÔNG THÔN TẠI CHI NHÁNH NHNo&PTNT HUYỆN HÒA VANG 63 3.2.1 Giải pháp mở rộng cho vay hộ sản xuất thuộc lĩnh vực nông nghiệp - nơng thơn Chi nhánh NHNo&PTNT huyện Hịa Vang 64 3.2.1.1 Tìm kiếm, lựa chọn, thu hút xây dựng mối quan hệ lâu dài với khách hàng 64 3.2.1.2 Triển khai rộng rãi phương thức cho vay theo hạn mức tín dụng, cho vay theo dự án đầu tư đến hộ sản xuất 65 3.2.1.3 Hoàn thiện cấu dư nợ phân theo kỳ hạn nợ 66 3.2.1.4 Tăng tỷ trọng cho vay bảo đảm không tài sản 67 3.2.1.5 Mở rộng mạng lưới giao dịch 68 3.2.2 Giải pháp tăng cường quản trị rủi ro trình mở rộng cho vay hộ sản xuất thuộc lĩnh vực nông nghiệp - nông thôn Chi nhánh NHNo&PTNT huyện Hòa Vang 69 3.2.3 Giải pháp hỗ trợ 71 3.2.3.1 Giải pháp tăng khả huy động vốn 71 3.2.3.2 Nâng cao trình độ cho CBNV, phát triển nguồn nhân lực 73 3.2.3.3 Đẩy mạnh ứng dụng công nghệ vào hoạt động quản trị ngân hàng 74 3.2.3.4 Phối hợp ngân hàng ngành liên quan trình mở rộng cho vay hộ sản xuất thuộc lĩnh vực nông nghiệp nơng thơn Chi nhánh NHNo&PTNT huyện Hịa Vang 75 3.2.4 Một số kiến nghị 76 3.2.4.1 Đối với quan quyền cấp 77 3.2.4.2.Đối với Chi nhánh NHNo&PTNT thành phố Đà Nẵng NHNo &PTNT Việt Nam 79 KẾT LUẬN CHƯƠNG 79 KẾT LUẬN 80 TÀI LIỆU THAM KHẢO 82 QUYẾT ĐỊNH GIAO ĐỀ TÀI LUẬN VĂN (bản sao) DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT CNH – HĐH Cơng nghiệp hóa - Hiện đại hóa CBTD Cán tín dụng CBNV Cán nhân viên CBCNV Cán công nhân viên HSX Hộ sản xuất GTSX Giá trị sản xuất NHNN Ngân hàng nhà nước NHNo&PTNT Ngân hàng nông nghiệp & Phát triển nông thôn NHTM Ngân hàng Thương mại NN-NT Nông nghiệp - nông thôn TCTD Tổ chức tín dụng TDNH Tín dụng ngân hàng XLRR Xử lý rủi ro UBND Ủy ban nhân dân DANH MỤC CÁC BẢNG Số hiệu bảng 2.1 2.2 Tên bảng Kết hoạt động kinh doanh qua năm Một số tiêu phản ánh kết sản xuất nông, lâm nghiệp thủy sản Trang 34 36 2.3 Thực trạng huy động vốn qua năm 45 2.4 Đánh giá tốc độ tăng trưởng dư nợ 46 2.5 Số lượng khách hàng hộ sản xuất qua năm 47 2.6 2.7 2.8 2.9 Thực trạng dư nợ hộ sản xuất thuộc lĩnh vực nông nghiệp - nông thôn theo ngành kinh tế Thực trạng dư nợ hộ sản xuất thuộc lĩnh vực nông nghiệp - nông thôn theo kỳ hạn Thực trạng dư nợ hộ sản xuất thuộc lĩnh vực nơng nghiệp - nơng thơn theo hình thức bảo đảm tiền vay Thực trạng nợ xấu hộ sản xuất thuộc lĩnh vực nông nghiệp - nông thôn qua năm 48 49 51 53 - 68 - nên bảo đảm tiền vay điều kiện mà xem điều kiện để thực hồn trả Nếu nhìn nhận cách thiết thực tài sản bảo đảm xem pháp lý để ngân hàng có thêm nguồn thu thứ hai trường hợp khách hàng hoạt động sản xuất, kinh doanh không hiệu quả, khả trả nợ thay cho việc trả nợ Do đó, dựa quan điểm ngân hàng không nên coi trọng tài sản đảm bảo nợ vay mà tính khả thi xem yếu tố quan trọng, định kết việc cho vay Tuy nhiên, để thực tốt điều ngân hàng cần phải gắn với việc tăng kỹ thẩm định tín dụng nói riêng, kỹ quản trị rủi ro tín dụng ngân hàng nói chung 3.2.1.5 Mở rộng mạng lưới giao dịch Hiện nay, Chi nhánh NHNo&PTNT huyện Hịa Vang có điểm giao dịch Trung tâm Chi nhánh Hòa Vang, Phòng Giao dịch Hòa Phước Phòng Giao dịch Hịa Sơn Trong địa bàn hoạt động chi nhánh rộng, chiếm đến 80% diện tích thành phố Đà Nẵng, dân cư phân bố không đều, phòng giao dịch phân bố khu vực đông dân cư nên ảnh hưởng đến quan hệ giao dịch với khách hàng khả mở rộng cho vay đến hộ sản xuất vùng xa sở giao dịch Bên cạnh đó, hộ sản xuất thuộc khu vực nông nghiệp - nông thôn hạn chế tâm lý, thông tin, kiến thức, việc tiếp xúc trực tiếp với nhân viên ngân hàng tiền đề quan trọng để họ nảy sinh nhu cầu vay vốn Vì vậy, nhu cầu mở rộng mạng lưới giao dịch, đưa sở giao dịch đến gần với khu vực dân cư vấn đề cần đặt Tuy nhiên, việc mở rộng mạng lưới giao dịch nảy sinh vấn đề chi phí hiệu kinh doanh Vì vậy, giải pháp khả thi cho vấn đề ngân hàng nghiên cứu hình thức thích hợp điểm giao dịch phù hợp với quy mô giao dịch tiềm Theo hướng đó, - 69 - bố trí ngày cố định tuần để giao dịch với khách hàng UBND xã có dân cư đơng, có số lượng khách hàng dư nợ lớn Ngoài ra, sở giao dịch có, chi nhánh cần tiếp tục đầu tư đại hóa trang thiết bị, xây dựng sở khang trang, đáp ứng đủ tiêu chuẩn sở giao dịch, đồng thời chứng vật chất cho hoạt động marketing, tạo uy tín cho ngân hàng 3.2.2 Giải pháp tăng cường quản trị rủi ro trình mở rộng cho vay hộ sản xuất thuộc lĩnh vực nông nghiệp - nơng thơn Chi nhánh NHNo&PTNT huyện Hịa Vang Trong chế thị trường, hoạt động cho vay ngân hàng tiềm ẩn rủi ro Thực tế hoạt động cho vay hộ sản xuất thuộc lĩnh vực nông nghiệp - nông thôn Chi nhánh NHNo&PTNT huyện Hòa Vang thời gian qua cho thấy chất lượng tín dụng chưa tốt, hiệu kinh doanh thấp, tỷ lệ nợ xấu mức cao Vì vậy, vấn đề đặt phải có giải pháp phù hợp, vừa có tính khả thi, vừa thống với hệ thống NHNo&PTNT Việt Nam, vừa mang tính đặc thù riêng Chi nhánh NHNo&PTNT huyện Hịa Vang Qua kết phân tích chương 2, cho thấy tỷ lệ nợ xấu hộ sản xuất cịn cao Vì vậy, q trình mở rộng cho vay phải đôi với việc tăng cường lực kiểm sốt rủi ro tín dụng; địi hỏi ngân hàng phải nâng cao chất lượng công tác rủi ro tín dụng Những vấn đề chi nhánh cần phải giải hoạt động quản trị rủi ro bao gồm: - Nâng cao chất lượng công tác thu thập, xử lý lưu trữ thông tin khách hàng khách hàng tiềm nhằm phục vụ cho cơng tác thẩm định tín dụng kịp thời xây dựng hệ thống xếp hạng tín dụng nội công tác giám sát sau vay, đồng thời có sách khách hàng thích hợp - 70 - - Nghiên cứu, đưa vào áp dụng mơ hình quản trị rủi ro phù hợp với quy định hành, đặc điểm hoạt động chi nhánh thông lệ quốc tế Thực quy trình tín dụng chặt chẽ khoa học Để đảm bảo chất lượng tín dụng khoản vay, nhằm phịng ngừa rủi ro tín dụng đến mức thấp nhất, việc ngân hàng phải làm xây dựng quy trình tín dụng chặt chẽ thực có chất lượng quy trình Ngân hàng cần xây dựng quy trình xét duyệt, cho vay theo nguyên tắc đảm bảo tính độc lập phân định rõ trách nhiệm cá nhân, trách nhiệm liên đới khâu thẩm định định cho vay Khâu quan trọng quy trình tín dụng, có ý nghĩa định đến chất lượng khoản cho vay khâu thẩm định trước cho vay Khả phát sinh rủi ro kinh doanh tín dụng nhiều mức độ hình thức khác nhau, có nhiều biện pháp phịng tránh rủi ro cách tổ chức tiến hành Tuy nhiên biện pháp quan trọng cán tín dụng cán có liên quan phải thực nghiêm túc, đầy đủ chế độ, thể lệ hành thống đốc NHNN văn hướng dẫn, đạo tín dụng đảm bảo an tồn tín dụng NHNo&PTNT Việt Nam Tất khoản cho vay phải thực quy trình nghiệp vụ, tiến hành thẩm định, kiểm tra - Nâng cao chất lượng công tác phân tích tín dụng Thẩm định dự án/phương án sản xuất, kinh doanh coi khâu quan trọng trước định cho vay; kiểm tra lực pháp luật dân sự, lực hành vi dân sự, mức độ tín nhiệm q trình giao dịch với ngân hàng; tham khảo thơng tin tín dụng Trung tâm Tín dụng (CIC) thuộc NHNN; xem xét sở khoa học việc lập dự án/phương án sản xuất, kinh doanh, … Đồng thời, cần kiểm tra, theo dõi việc sử dụng tiền vay khách hàng xem có đảm bảo mục đích hay khơng Áp dụng biện pháp bảo đảm tiền vay thích hợp tùy theo mức độ tin cậy khách hàng thẩm định dự án/phương án sản xuất, kinh doanh biện pháp quan trọng - 71 - vốn vay sử dụng mục đích, có hiệu hồn trả tiền vay - Hình thành phận độc lập, chuyên trách nghiên cứu, xây dựng chiến lược khách hàng, chiến lược đầu tư tín dụng, quản lý rủi ro để đề xuất với lãnh đạo chiến lược sách đắn - Đẩy mạnh cơng tác kiểm tra, kiểm sốt tín dụng nội Thực chấn chỉnh sửa sai sau tra, kiểm sốt, tăng cường cơng tác kiểm tra tồn quy trình tín dụng, hạn chế sai sót chủ quan khâu nghiệp vụ 3.2.3 Giải pháp hỗ trợ 3.2.3.1 Giải pháp tăng khả huy động vốn Huy động vốn việc làm thường xuyên quan trọng NHTM Thực trạng cấu huy động vốn Chi nhánh NHNo&PTNT huyện Hịa Vang tỷ trọng tiền gửi dân cư có tính chất ổn định chiếm 65% tổng nguồn vốn Tuy nhiên, vấn đề đặt công tác huy động vốn thời gian đến phải tiếp tục tăng khả huy động vốn từ dân cư, trọng nguồn vốn trung, dài hạn nhằm đảm bảo tính ổn định lâu dài nguồn vốn vay Để mở rộng khả huy động vốn chi nhánh cần thực giải pháp sau: a) Xây dựng chiến lược huy động vốn Để công tác huy động vốn đạt hiệu mong muốn, Chi nhánh NHNo&PTNT huyện Hịa Vang phải có chiến lược, kế hoạch cụ thể thời kỳ Chiến lược phải đảm bảo nội dung cụ thể: - Chiến lược huy động vốn phải gắn với chiến lược mở rộng đối tượng cho vay địa bàn huyện Hịa Vang - Đa dạng hóa nguồn vốn huy động - Huy động kịp thời nguồn vốn nhàn rỗi dân cư - Khuyến khích tổ chức, doanh nghiệp, cá nhân mở tài khoản tiền - 72 - gửi chi nhánh b) Mở rộng hình thức huy động vốn Với mục tiêu phải tập trung huy động tối đa nguồn vốn nhàn rỗi xã hội, sở cung cấp kịp thời sản phẩm tiền gửi cho khách hàng với hình thức đa dạng phong phú loại sản phẩm huy động vốn tảng cơng nghệ đại mang nhiều tiện ích cho khách hàng Căn đối tượng khách hàng, địa phương, thời kỳ cụ thể mà chi nhánh thiết kế danh mục hình thức huy động khác phù hợp linh hoạt tình - Áp dụng kỳ hạn huy động vốn linh hoạt như: kỳ hạn tháng, tháng, tháng, 24 tháng, … - Triển khai tiết kiệm trả góp cán viên chức nhà nước có nguồn thu nhập ổn định - Triển khai Chỉ thị số 20 Chính phủ việc trả lương qua tài khoản ngân hàng Thơng qua hình thức này, mặt giảm lượng toán tiền mặt, mặt khác, tạo nguồn vốn tiền gửi cá nhân lượng thẻ ATM lớn cho chi nhánh c) Cơ chế lãi suất huy động vốn hợp lý Lãi suất công cụ quan trọng để ngân hàng huy động vốn tạm thời nhàn rỗi tầng lớp dân cư, doanh nghiệp, tổ chức kinh tế - xã hội Điều đòi hỏi Chi nhánh NHNo&PTNT huyện Hòa Vang cần áp dụng lãi suất phù hợp để kích thích khách hàng gửi tiền nhiều hình thức khác Tùy loại hình sản phẩm tiền gửi, ngân hàng áp dụng mức lãi suất khác - Đối với hình thức gửi tiết kiệm chi nhánh cần quan tâm đến mức lãi suất kỳ hạn gửi - Đối với tiền gửi toán cần đặc biệt ý tốc độ tốn - 73 - tiện ích - Áp dụng linh hoạt lãi suất vay vốn phù hợp với nhiều mốc thời gian: tháng, tháng, tháng, tháng, hay áp dụng lãi suất luỹ tiến gửi với số tiền lớn, thời gian dài lãi suất cao Việc áp dụng chế lãi suất huy động vốn cách linh hoạt khuyến khích thu hút khách hàng, tổ chức gửi tiền nhiều thời gian dài họ chưa thật thấy cần thiết phải toán khoản phải trả Đối với sản phẩm huy động vốn trung dài hạn, ngân hàng cho khách hàng rút lãi trước mức lãi suất phải cao loại tiền gửi ngắn hạn mức thỏa đáng có lợi thực cho khách hàng Dưới góc độ ngân hàng kinh doanh phải đảm bảo nguyên tắc lãi suất huy động vừa phải đảm bảo cho người gửi tiền khơng có lãi mà phải cần có mức lãi suất hấp dẫn, nhiều trường hợp định xác định lãi suất huy động vốn cao lãi suất cho vay mức thấp d) Tăng cường công tác tiếp thị - Mở rộng công tác tiếp thị, quảng cáo để vận động cá nhân mở tài khoản chi nhánh; ký hợp đồng với doanh nghiệp chi trả lương cho công nhân qua tài khoản mở chi nhánh; làm dịch vụ chi trả tiền điện, nước, điện thoại, … - Thành lập tổ huy động thôn, xã tạo điều kiện thuận lợi cho việc gửi, rút tiền bà nông dân vùng xa - Thực cam kết việc gửi, rút tiền, chi trả tiền lãi thuận lợi để đảm bảo uy tín chi nhánh tâm lý người dân Đây yếu tố quan trọng cơng tác huy động vốn mà cịn có ý nghĩa lớn công tác mở rộng cho vay chi nhánh 3.2.3.2 Nâng cao trình độ cho CBNV, phát triển nguồn nhân lực - Bồi dưỡng, nâng cao trình độ kiến thức đội ngũ CBNV, bao gồm: - 74 - trình độ, lực, kinh nghiệm đạo đức nghề nghiệp nhân tố quan trọng, ảnh hưởng trực tiếp đến hiệu mở rộng cho vay, điều kiện tiền đề định thành công giải pháp - Công tác đào tạo tập trung trước hết cho việc nắm vững chủ trương, sách Đảng Nhà nước NHNN, thành thạo chuyên môn nghiệp vụ ngân hàng, nghiệp vụ tín dụng Ngồi nghiệp vụ chun mơn cần có kiến thức tổng thể kinh tế thị trường, nhanh nhạy nắm bắt thông tin, am hiểu pháp luật, hiểu biết số lĩnh vực có liên quan đến nghiệp vụ tín dụng - Cơng tác huấn luyện tập trung vào kỹ cụ thể kỹ tiếp cận khách hàng, kỹ giao tiếp, kỹ đàm phán kỹ mà nhân viên ngân hàng chưa đào tạo Ngoài ra, kỹ thẩm định phân tích tín dụng, kỹ định giá, kỹ soạn thảo văn bản, … kỹ mà nhân viên có đào tạo cần phải cập nhập cho phù hợp với bối cảnh Ngoài ra, năm ngân hàng cần tổ chức đợt thi nghiệp vụ nhằm khuyến khích CBNV trau dồi nghiệp vụ, không ngừng học hỏi để nâng cao trình độ chun mơn Bên cạnh đó, ngân hàng cần trọng tới công tác bồi dưỡng phẩm chất đạo đức, nêu cao tinh thần trách nhiệm thường xuyên bám sát sở, tiếp cận khách hàng để nắm bắt kịp thời biến động khách hàng, từ có cách thức đối phó cho phù hợp 3.2.3.3 Đẩy mạnh ứng dụng công nghệ vào hoạt động quản trị ngân hàng Hoạt động ngân hàng phát triển theo hướng “ngân hàng điện tử” Đó địi hỏi thách thức NHNo&PTNT Việt Nam nói chung Chi nhánh NHNo&PTNT huyện Hịa Vang nói riêng điều kiện cạnh tranh hội nhập Mặc dù, việc ứng dụng công nghệ tạo nên - 75 - nhiều rủi ro mới, nhiều thách thức ngân hàng có lựa chọn khác ngồi cách phải áp dụng công nghệ đại vào hoạt động ngân hàng nói chung, hoạt động tín dụng nói riêng Trong năm qua, NHNo&PTNT Việt Nam triển khai rộng rãi từ cấp Trung ương đến chi nhánh phòng giao dịch tồn hệ thống đại hóa công nghệ thông tin lĩnh vực ngân hàng Chi nhánh NHNo&PTNT huyện Hòa Vang cần khai thác hiệu hệ thống hạ tầng phần mềm quản lý đại Mặt khác, qua thực tiễn sử dụng, cần phát mặt bất cập, không phù hợp để có kiến nghị xác đáng với ngân hàng cấp để hoàn thiện hệ thống, bảo đảm khai thác tối ưu hệ thống phục vụ quản trị ngân hàng Bản thân Chi nhánh NHNo&PTNT huyện Hòa Vang, xuất phát từ thực tiễn đặc thù hoạt động quản trị tín dụng có đề xuất hệ thống phần mềm phù hợp phục vụ cho cơng tác quản trị tín dụng Xây dựng phương án phát triển ứng dụng công nghệ sở xác định mục tiêu hoạt động, chiến lược kinh doanh, xác định khách hàng mục tiêu, khách hàng tiềm để từ có ứng dụng cơng nghệ tương ứng phù hợp tạo điều kiện khai thác hiệu tính cơng nghệ đại 3.2.3.4 Phối hợp ngân hàng ngành liên quan trình mở rộng cho vay hộ sản xuất thuộc lĩnh vực nông nghiệp - nông thôn Chi nhánh NHNo&PTNT huyện Hịa Vang Cấp uỷ, quyền địa phương, ban ngành đồn thể có vai trị quan trọng việc mở rộng hoạt động tín dụng ngân hàng, từ xác định dự án vay vốn để phát triển kinh tế, xã hội địa phương, đến xét duyệt cho vay Đôn đốc, giám sát việc trả nợ hỗ trợ ngân hàng xử lý trường hợp vi phạm chế tín dụng Vì vậy, để cơng tác mở rộng hoạt động tín dụng chi nhánh thời gian đến đảm bảo hiệu quả, cần - 76 - trọng xây dựng mối quan hệ với ban ngành, quyền địa phương, cụ thể là: - Tạo mối quan hệ, gắn kết quyền địa phương ngân hàng Thường xun có chương trình làm việc, hội báo, báo cáo chi nhánh ngân hàng với quyền địa phương Đồng thời, chi nhánh ngân hàng phối hợp, tham gia hoạt động từ thiện, nhân đạo, hoạt động văn hóa - thể thao địa phương, quan tâm đến ngày lễ, ngày tết địa phương tổ chức - Trên cở sở chiến lược phát triển kinh tế địa phương, chi nhánh ngân hàng với quyền địa phương xác định đối tượng, nhu cầu, mục đích đầu tư phù hợp với xã cho thời kỳ Đồng thời, định kỳ tổng kết, đánh giá kết đạt tồn tại, hạn chế việc sử dụng vốn vay đối tượng, để từ ngân hàng có uốn nắn, bổ sung đảm bảo cho mở rộng hoạt động tín dụng có hiệu - Cán lãnh đạo, nhân viên tín dụng phân nhiệm vụ phụ trách vùng địa bàn phải thường xuyên tham gia họp xã nơi cán tín dụng quản lý để nắm bắt, xử lý kịp thời nhu cầu, vướng mắc người dân - Định kỳ, chi nhánh ngân hàng với quyền địa phương đánh giá, phân tích, tổng kết, nhận xét cách khách quan chất lượng mở rộng hoạt động cho vay hộ sản xuất địa bàn huyện 3.2.4 Một số kiến nghị Để công tác mở rộng cho vay hộ sản xuất thuộc lĩnh vực nông nghiệp nông thôn chi nhánh đạt hiệu quả, đáp ứng nhu cầu vốn cho đối tượng khách hàng, nâng cao thu nhập người dân, thúc đẩy kinh tế - xã hội địa phương ngày phát triển, ngồi nỗ lực từ phía ngân hàng cần có hỗ trợ quan quyền cấp ngân hàng cấp Qua phân tích tác giả có số kiến nghị cụ thể sau: - 77 - 3.2.4.1 Đối với quan quyền cấp Chính phủ cần tiếp tục cụ thể hóa sách tín dụng lĩnh vực nông nghiệp, nông thôn Đặc biệt cụ thể hóa sách hỗ trợ Chính phủ hoạt động cấp tín dụng tổ chức tín dụng cho khu vực nơng nghiệp, nơng thơn Trong năm qua, phủ ban hành nhiều quy định pháp lý quan trọng liên quan đến hoạt động cho vay Tuy nhiên, số vấn đề cần quy định rõ hơn, Chính phủ cần xem xét quy định rõ vấn đề sau: - Quy định rõ hoạt động phát bán đấu giá tài sản đảm bảo NHTM - Quy định rõ trường hợp vơ hiệu hố hợp đồng tín dụng - Quy định trách nhiệm rõ ràng cho cấp, ngành việc xử lý tài sản chấp NHTM Đồng thời, quy định rõ thời gian thủ tục xử lý trường hợp - Trách nhiệm pháp lý khách hàng ngân hàng việc để xảy rủi ro tín dụng cần phân định rõ Trong trường hợp khách hàng sử dụng vốn sai mục đích, kinh doanh hiệu cố tình lừa đảo khách hàng phải chịu trách nhiệm hồn tồn trước pháp luật Ngân hàng xem bên bị hại có quyền đề nghị truy tố khách hàng để bảo vệ tài sản ngân hàng Trong trường hợp này, khơng có chứng hành vi thơng đồng, trục lợi ngân hàng khơng nên hình hố mà nên xem xét quan hệ dân Kinh doanh ngân hàng đồng nghĩa với kinh doanh rủi ro rủi ro điều khơng thể tránh khỏi Do đó, cần có quy định pháp lý cụ thể, chi tiết để vừa xác định hành vi cố ý làm trái, trục lợi nhân viên, vừa bảo vệ nhân viên ngân hàng, tạo yên tâm công tác cho họ mơi trường kinh doanh tín dụng ngày phức tạp - 78 - Chính phủ quyền địa phương tiếp tục phát triển sở hạ tầng nông thôn địa bàn Trước mắt, ưu tiên vốn để xây dựng hệ thống đường giao thơng, tạo điều kiện để lưu thơng hàng hóa từ nông thôn đến thành thị, liên kết kinh tế vùng với kinh tế khu vực, bước xóa bỏ kinh tế theo địa giới hành q trình hội nhập Có sách đào tạo nghề cho lực lượng lao động nơng thơn Có chế hỗ trợ cho vùng có làng nghề truyền thống nhằm phát huy nâng cao lực cạnh tranh sản phẩm truyền thống Tạo điều kiện cho kinh tế hộ phát triển chủ động, linh hoạt theo xu hướng tự nhiên có hỗ trợ Nhà nước Nhà nước không nên can thiệp sâu vào công việc sản xuất, kinh doanh họ Cấp ủy, quyền địa phương cần tránh tình trạng chủ quan, ý chí, ép dân phải trồng cây, theo phong trào, theo Nghị Tiêu thụ sản phẩm cho nơng nghiệp Đây vấn đề mang tính vĩ mô mà thân người dân không tự giải được, địi hỏi phải có trợ giúp từ Chính phủ Bộ, Ngành từ dự báo đến tìm thị trường tiêu thụ sản phẩm cho nơng dân Chính phủ nên giành phần vốn ngân sách để trợ giá sản phẩm nông nghiệp nông dân mùa rớt giá Xây dựng mô hình hợp tác sản xuất nơng nghiệp, đưa tiến khoa học kỹ thuật với hộ sản xuất, vừa giúp họ liên kết làm ăn, vừa tạo chất lượng, giá thành sản phẩm để cạnh tranh thị trường nước xuất Cơ sở pháp lý cho vay hộ sản xuất thuộc lĩnh vực nông nghiệp - nơng thơn cần hồn chỉnh, việc đẩy mạnh cấp giấy chứng nhận quyền sử dụng đất, quyền sở hữu nhà để người dân có tài sản bảo đảm tiền vay quan hệ giao dịch với ngân hàng, hình thành sở pháp lý mà ngân hàng cần phải có - 79 - 3.2.4.2 Đối với Chi nhánh NHNo&PTNT thành phố Đà Nẵng NHNo &PTNT Việt Nam Hỗ trợ mặt cho chi nhánh, tập trung hỗ trợ tiếp cận thị trường, tiếp cận khách hàng lớn có liên quan đến địa bàn, hỗ trợ tiếp cận cho vay dự án đầu tư Tăng cường trang thiết bị, đại hóa sở vật chất chi nhánh Tăng cường công tác đào tạo, huấn luyện tập trung Nâng cao tính tự chủ hoạt động mở rộng cho vay chi nhánh Kịp thời triển khai xây dựng hệ thống xếp hạng tín dụng nội nhằm hỗ trợ cho quản trị rủi ro Nghiên cứu đưa vào áp dụng mơ hình quản trị rủi ro phù hợp với quy định hành, đặc điểm hoạt động hệ thống NHNo&PTNT Việt Nam KẾT LUẬN CHƯƠNG Chương luận văn giải vấn đề sau: - Phân tích đề xuất giải pháp bao gồm: định hướng phát triển huyện Hòa Vang, định hướng mở rộng cho vay hộ sản xuất thuộc lĩnh vực nông nghiệp - nông thôn Chi nhánh NHNo&PTNT huyện Hòa Vang số vấn đề có tính ngun tắc đề xuất giải pháp - Đề xuất giải pháp nhằm mở rộng cho vay hộ sản xuất thuộc lĩnh vực nông nghiệp - nơng thơn Chi nhánh NHNo&PTNT huyện Hịa Vang - Luận văn đề xuất kiến nghị với quan quyền cấp; kiến nghị Chi nhánh NHNo&PTNT thành phố Đà Nẵng NHNo&PTNT Việt Nam Các kiến nghị nhằm tạo điều kiện thuận lợi cho việc triển khai thực giải pháp đề xuất - 80 - KẾT LUẬN Là NHTM hoạt động địa bàn nông thôn mà nghiệp vụ chủ yếu cho vay, số lượng khách hàng quan hệ vay vốn chiếm tỷ trọng cao hộ sản xuất Tuy nhiên, năm qua công tác mở rộng cho vay hộ sản xuất thuộc lĩnh vực nông nghiệp - nông thơn Chi nhánh NHNo&PTNT huyện Hịa Vang chưa đáp ứng hết nhu cầu vay vốn người dân, chưa đầu tư đồng vốn đối tượng đạt hiệu Để khẳng định vị môi trường kinh tế ngày cạnh tranh địi hỏi chi nhánh phải phấn đấu hồn thành tiêu đề định hướng, mục tiêu phát triển mà mở rộng, tăng trưởng cho vay đến hộ sản xuất nhằm góp phần giải công ăn việc làm, tăng thu nhập cho người dân, thúc đẩy kinh tế - xã hội địa phương phát triển; đồng thời tăng hiệu kinh doanh đơn vị, đảm bảo thu nhập cho tồn thể CBCNV chi nhánh Qua q trình nỗ lực nghiên cứu, luận văn đạt số kết nghiên cứu chủ yếu sau: - Hệ thống hóa vấn đề lý luận hoạt động cho vay NHTM - Phân tích, lý giải vấn đề liên quan đến mở rộng cho vay NHTM; hoạt động cho vay hộ sản xuất thuộc lĩnh vực nông nghiệp - nông thôn NHTM - Phân tích, đánh giá thực trạng mở rộng cho vay hộ sản xuất thuộc lĩnh vực nông nghiệp - nơng thơn Chi nhánh NHNo&PTNT huyện Hịa Vang dựa tiêu chí đánh giá, q trình mở rộng cho vay nêu chương - Phân tích kết quả, hạn chế số nguyên nhân ảnh hưởng đến việc mở rộng cho vay hộ sản xuất thuộc lĩnh vực nông nghiệp - - 81 - nông thôn Chi nhánh NHNo&PTNT huyện Hịa Vang - Phân tích đề xuất giải pháp đề xuất giải pháp nhằm mở rộng cho vay hộ sản xuất thuộc lĩnh vực nông nghiệp - nơng thơn Chi nhánh NHNo&PTNT huyện Hịa Vang - Luận văn đề xuất kiến nghị với quan quyền cấp; kiến nghị Chi nhánh NHNo&PTNT thành phố Đà Nẵng NHNo&PTNT Việt Nam Các kiến nghị nhằm tạo điều kiện thuận lợi cho việc triển khai thực giải pháp đề xuất - 82 - TÀI LIỆU THAM KHẢO [1] Chi nhánh NHNo&PTNT huyện Hòa Vang, Báo cáo tổng kết hoạt động kinh doanh năm 2007, 2008, 2009 2010 [2] Chi nhánh NHNo&PTNT huyện Hòa Vang, Báo cáo tín dụng năm 2007, 2008, 2009 2010 [3] Chính phủ Nước Cộng Hịa XHCN Việt Nam (2010), Nghị định số 41/2010/NĐ-CP [4] Ngân hàng Nhà nước Việt Nam, Văn qui phạm pháp luật từ năm 2005 đến năm 2010 [5] NHNo&PTNT Việt Nam (2009), Đề án mở rộng nâng cao hiệu đầu tư vốn cho Nông nghiệp, Nông dân, Nông thôn đến năm 2010; Định hướng đến năm 2020 [6] NHNo&PTNT Việt Nam, Sổ tay tín dụng [7] NHNo&PTNT Việt Nam, Văn qui phạm pháp luật từ năm 2005 đến năm 2010 [8] Quốc hội khóa 12 (2010), Luật tổ chức tín dụng [9] Ủy ban Nhân dân huyện Hịa Vang (2010), Quy hoạch Nông nghiệp Phát triển Nông thôn huyện Hòa Vang đến năm 2020 [10] Ủy ban Nhân dân huyện Hịa Vang, Báo cáo tình hình thực phát triển KTXH – ANQP năm 2010 Kế hoạch phát triển KTXH – ANQP năm 2011 [11] Viện Chiến lược Ngân hàng (2009), Tín dụng Nơng nghiệp, Nơng thơn ... công thương nghiệp - Cho vay mua bán bất động sản - Cho vay tiêu dùng cá nhân - Cho vay sản xuất nông nghiệp -6 - - Cho vay kinh doanh xuất nhập Dựa vào thời hạn cho vay NHTM cho vay theo thể loại... nghiệp - nông thôn Chi -3 - nhánh Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thơn huyện Hịa Vang? ?? chọn làm luận văn cao học cho thân, với hy vọng góp phần bổ sung lý luận thực tiễn công tác mở rộng cho vay. .. rộng cho vay hộ sản xuất thuộc lĩnh vực nông nghiệp - nông thôn q trình ngân hàng tăng quy mơ cho vay hộ sản xuất thuộc lĩnh vực nông nghiệp - nông thôn thông qua tăng trưởng dư nợ cho vay, đổi