Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel : 0918.775.368 LỜI MỞ ĐẦU Bình Giang huyện nằm phía tây tỉnh Hải Dương huyện nơng nghiệp, có tiềm lớn sản xuất nơng nghiệp, đồng thời có vị trí địa lý thuận lợi nằm sát với đường Trong năm qua sản xuất nông nghiệp thu thành tựu to lớn góp phần vào tăng trưởng chung Tỉnh Thực mục tiêu chủ yếu phát triển kinh tế - xã hội Đại hội đảng Huyện Bình Giang lần thứ XXII đề ra: “Phát huy nguồn lực, tiếp tục phát triển kinh tế theo hướng cơng nghiệp hố, đại hố, tập trung phát triển sản xuất nơng nghiệp, kinh tế nơng thơn tồn diện vững chắc, tận dụng lợi địa phương, phát triển công nghiệp, tiểu thủ công nghiệp theo hướng nâng cao hiệu phù hợp với nhu cầu thị trường, phát triển đa dạng ngành dịch vụ phục vụ sản xuất đời sống” Chi nhánh Ngân hàng nông nghiệp Phát triển nơng thơn huyện Bình Giang tỉnh Hải Dương không ngừng phát triển cho vay, nhiên chất lượng tín dụng vấn đề vơ quan trọng vì: - Nó đảm bảo đáp ứng nhu cầu vốn cho hoạt động sản xuất kinh doanh nhu cầu tiêu dùng cá nhân kinh tế Đảm bảo chất lượng tín dụng tốt ổn định giúp chi nhánh Ngân hàng nông nghiệp Phát triển nơng thơn huyện Bình Giang tỉnh Hải Dương thực đáp ứng yêu cầu tăng trưởng kinh tế, cơng xố đói giảm nghèo bước Cơng nghiệp hố Hiện đại hố nơng nghiệp nơng thơn địa bàn huyện Bình Giang - Nâng cao chất lượng tín dụng đồng nghĩa với việc tăng khả kiểm sốt vốn ngân hàng Từ chi nhánh Ngân hàng nông nghiệp Phát triển nông thơn huyện Bình Giang tỉnh Hải Dương bảo vệ tiền gửi khách hàng hiệu hoạt động ngân hàng Giúp nâng cao uy tín lợi nhuận Ngân hàng Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel : 0918.775.368 - Nâng cao chất lượng tín dụng làm giảm thiểu rủi ro kinh tế huyện, tạo điều kiện tâm lý thuận lợi cho nhân dân huyện yên tâm tới chi nhánh Ngân hàng nông nghiệp Phát triển nông thôn huyện Bình Giang tỉnh Hải Dương để vay vốn để sản xuất kinh doanh Xuất phát từ luận thực tiễn trên, qua tìm hiểu cho vay vốn Hộ sản xuất Chi nhánh Ngân hàng nông nghiệp phát triển nơng thơn huyện Bình Giang tỉnh Hải Dương, chọn đề tài: “Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng hộ sản xuất chi nhánh Ngân hàng nơng nghiệp phát triển nơng thơn huyện Bình Giang tỉnh Hải Dương” nhằm mục đích tìm giải pháp để mở rộng đầu tư đáp ứng nhu cầu vốn cho phát triển kinh tế, xã hội địa bàn Huyện đảm bảo an toàn vốn đầu tư Tuy nhiên, trình độ thân tơi cịn nhiều hạn chế, việc thu thập tài liệu thời gian nghiên cứu có hạn, khơng tránh khỏi thiếu sót Rất mong thầy giáo Trường Đại Học Kinh Tế Quốc Dân - Hà Nội Ban giám đốc chi nhánh Ngân hàng nông nghiệp huyện Bình Giang tỉnh Hải Dương quan tâm giúp đỡ để viết hoàn thiện Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel : 0918.775.368 CHƯƠNG NHỮNG VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI Những hoạt động Ngân hàng thương mại Ngân hàng doanh nghiệp cung cấp dịch vụ cho công chúng doanh nghiệp Thành công ngân hàng phụ thuộc vào lực xác định dịch vụ tài mà xã hội có nhu cầu, thực dịch vụ cách có hiệu 1.1 Huy động vốn Đây hoạt động quan trọng Ngân hàng thương mại, định tồn phát triển Ngân hàng 1.1.1 Nhận tiền gửi Cho vay coi hoạt động sinh lời cao, ngân hàng tìm cách để huy động tiền Một nguồn quan trọng khoản tiền gửi toán tiết kiệm khách hàng Ngân hàng mở dịch vụ nhận tiền gửi để bảo quản hộ người có tiền với cam kết hoàn trả hạn Trong cạnh tranh để tìm dành khoản tiền gửi, ngân hàng trả lãi cho tiền gửi phần thưởng cho khách hàng việc sẵn sàng hy sinh nhu cầu tiêu dùng trước mắt cho phép ngân hàng sử dụng tạm thời để kinh doanh Trong lịch sử có kỷ lục lãi suất, chẳng ngân hàng Hy Lạp trả lãi suất 16% năm để thu hút khoản tiền tiết kiệm nhằm mục đích cho vay chủ tầu Địa Trung Hải với lãi suất gấp đôi hay gấp ba lãi suất tiết kiệm Như vây, cung cấp dịch vụ nhận tiền gửi ngân hàng thu “phí” gián tiếp thông qua thu nhập hoạt động sử dụng tiền gửi Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel : 0918.775.368 1.1.2 Mua, bán ngoại tệ Một dịch vụ ngân hàng thực trao đổi (mua, bán) ngoại tệ: Mua, bán loại tiền lấy loại tiền khác hưởng phí dịch vụ 1.1.3 Phát hành giấy tờ có giá thị trường tài Khi cần huy động số lượng vốn lớn thời gian ngắn, ngân hàng thương mại có nhiều cách phát hành loại giấy tờ có giá thị trường thường áp dụng Các Ngân hàng thương mại chấp nhận mức lãi cao so với thị trường để thu hút nguồn vốn nhàn rỗi thời gian ngắn Điều giúp Ngân hàng chủ động việc huy động nhu trả nợ 1.2 Sử dụng vốn 1.2.1 Cho vay  Cho vay thương mại Ngay thời kỳ đầu, ngân hàng chiết khấu thương phiếu mà thực tế cho vay người bán (người bán chuyển khoản phải thu cho ngân hàng để lấy tiền trước) Sau ngân hàng cho vay trực tiếp khách hàng (là người mua), giúp họ có vốn để mua hàng dự trữ nhằm mở rộng sản xuất kinh doanh Điều giúp Ngân hàng quay vòng nguồn vốn cách thường xuyên, tạo lợi nhuận cao Khi kinh tế ngày phát triển yêu cầu vốn thị trường lớn, điều tạo điều kiện cho vay thương mại phát triển bền vững tăng trưởng không ngừng Đóng góp lớn vào phát triển chung thị trường tài  Cho vay tiêu dùng Trong giai đoạn đầu hầu hết ngân hàng khơng tích cực cho vay cá nhân hộ gia đình bơỉ họ tin khoản cho vay tiêu dùng rủi ro vỡ nợ tương đối cao Sự gia tăng thu nhập người tiêu dùng cạnh tranh cho vay hướng ngân hàng tới người tiêu dùng khách hàng tiềm Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel : 0918.775.368 Sau chiến tranh giới thứ 2, tín dụng tiêu dùng trở thành loại hình tín dụng tăng trưởng nhanh nước có kinh tế phát triển Khi kinh tế ngày phát triển kéo theo đời sống người ngày nâng lên cho vay tiêu dùng ngày khẳng định ưu mình, góp phần khơng nhỏ vào phát triển Ngân hàng thương mại 1.2.2 Tài trợ đầu tư  Tài trợ cho dự án Bên cạnh cho vay truyền thống cho vay ngắn hạn, Ngân hàng thương mại ngày trú trọng cho vay trung dài hạn Vì khoản vay thường lớn đem lại hiệu kinh tế cao Các khoản cho vay tập trung chủ yếu vào tài trợ dự án lớn mang tính chiến lược kinh tế như: Tài trợ xây dựng nhà máy, phát triển ngành công nghệ cao số Ngân hàng đầu tư vào đất Các khoản cho vay đàu tư Ngân hàng thương mại thực ngày linh hoạt nhằm thu hút dự án cần kinh phí tới vay vốn nhiều  Tài trợ hoạt động phủ Khả huy động cho vay với khối lượng lớn ngân hàng trở thành trọng tâm ý phủ Do nhu cầu chi tiêu lớn thường cấp bách thu khơng đủ, chínhphủ nước muốn tiếp cận với khoản cho vay ngân hàng Ngày nay, phủ dành quyền cấp phép hoạt động kiểm soát ngân hàng Các ngân hàng cấp giấy phép thành lập với điều kiện họ phải cam kết thực với mức độ sách phủ tài trợ cho Chính phủ Các ngân hàng thường mua trái phiếu Chính phủ theo tỷ lệ định tổng lượng tiền gửi mà ngân hàng huy động  Đầu tư Ngoài việc tài trợ cho dự án, Ngân hàng thương mại tự đầu tư kinh doanh thi trường Nó đem lại hiệu kinh tế cao, Ngân hàng Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel : 0918.775.368 thương mại có thực lực tài điều tạo lợi cạnh tranh lớn cho Ngân hàng thương mại Thực tế chứng minh điều này, dự án Ngân hàng thương mại mang lại hiệu cao đem lợi nhuân lớn 1.3 Các hoạt động khác 1.3.1 Bảo quản tài sản hộ Các ngân hàng thực việc lưu giữ vàng, giấy tờ có giá tài sản khác cho khách hàng két (vì cịn gọi dịch vụ cho th két) Ngân hàng thường giữ hộ tài sản tài chính, giấy tờ cầm cố, giấy tờ quan trọng khác khách hàng với nguyên tắc an toàn, bí mật, thuận tiện Dịch vụ phát triển vời nhiều dịch vụ khác mua bán hộ giấy tờ có giá cho khách, tốn lãi cổ tức hộ 1.3.2 Cung cấp tài khoản giao dịch, thực toán Khi khách hàng gửi tiền vào ngân hàng, ngân hàng không bảo quản mà thục lệnh chi trả cho khách hàng Thanh toán qua ngân hàng mở đầu cho tốn khơng dùng tiền mặt, tức người gửi tiền không cần phải đến ngân hàng để lấy tiền mà cần viết phiếu chi trả cho khách, khách hàng mang giấy đến ngân hàng nhận tiền Các tiện ích tốn khơng dùng tiền mặt (an tồn, nhanh chóng, xác, tiếtkiệm chi phí) góp phần rút ngắn thời gian kinh doanh nâng cao thu nhập cho khách hàng Khi ngân hàng mở chi nhánh, phạm vi toán qua ngân hàng mở rộng, tạo nhiều lợi ích Điều khuyến khích khách hàng gửi tiền vào ngân hàng để nhờ ngân hàng toán hộ Cùng với phát triển công nghệ thông tin, bên cạnh thể thức toán séc, uỷ nhiệm chi, nhờ thu, L/C, phát triển hình thức tốn điện, thẻ 1.3.3 Quản lý ngân quỹ Các ngân hàng mở tài khoản giữ tiền phần lớn doanh nghiệp cá nhân Nhờ đó, ngân hàng thường có mối liên hệ chặt chẽ với nhiều khách hàng Do Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel : 0918.775.368 có kinh nghiệm quản lý ngân quỹ khả việc thu ngân, nhiều ngân hàng ccung cấp cho khách hàng dịch vụ quản lý ngân quỹ, ngân hàng đồng ý quản lý việc thu chi cho công ty kinh doanh tiến hành đầu tư phần thặng dư tiền mặt tạm thời vào chứng khốn sinh lời tín dụng ngắn hạn khách hàng cần tiền mặt để toán 1.3.4 Bảo lãnh Do khả toán ngân hàng cho khách hàng lớn ngân hàng nắm giữ tiền gửi khách hàng, nên ngân hàng có uy tín bảo lãnh cho khách hàng Trong năm gần đây, nghiệp vụ bảo lãnh ngày đa dạng phát triển mạnh Ngân hàng thường bảo lãnh cho khách hàng mua chịu hàng hoá trang thiết bị, phát hành chứng khốn, vay vốn tổ chức tín dụng khác 1.3.5 Cho thuê thiết bị trung dài hạn (Leasing) Nhằm để bán thiết bị, đặc biệt thiết bị có giá trị lớn Nhiều hãng sản xuất thương mại cho thuê Cuối hợp đồng th khách hàng mua( cịn gọi hợp đồng thuê mua) Rất nhiều ngân hàng tích cực cho khách hàng quyền lựa chọn thuê thiết bị máy móc cần thiết thơng qua hợp đồng thuê mua, ngân hàng mua thiết bị cho khách hàng thuê với điều kiện khách hàng phải trả tới 70% hoặc100% giá trị tài sản cho thuê Do cho thuê ngân hàng có nhiều điểm giống cho vay xếp vào tín dụng trung dài hạn 1.3.6 Cung cấp dịch vụ uỷ thác tư vấn Do hoạt động lĩnh vực tài chính, ngân hàng có nhiều chun gia quản lí tài Vì vậy, nhiều cá nhân doanh nghiệp nhờ ngân hàng quản lý tài sản quản lý hoạt động tài hộ Dịch vụ uỷ thác phát triển sang uỷ thác vay hộ , uỷ thác cho vay hộ, uỷ thác phát hành, uỷ thác đầu tư Thậm chí, ngân hàng đóng vai trị người uỷ thác di chúc, quản lý tài sản cho Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel : 0918.775.368 khách hàng qua đời cách công bố tài sản, bảo quản tài sản có giá Nhiều khách hàng coi ngân hàng chuyên gia tư vấn tài Ngân hàng sẵn sàng tư vấn đầu tư, quản lý tài chính, thành lập, mua bán, sáp nhập doanh nghiệp 1.3.7 Cung cấp dịch vụ mơi giới đầu tư chứng khốn Nhiều ngân hàng phấn đấu cung cấp đủ dịch vụ tài cho phép khách hàng thoả mãn nhu cầu Đây lý khiến ngân hàng bắt đầu bán dịch vụ môi giới chứng khoán, cung cấp cho khách hàng hội mua cổ phiếu, trái phiếu chứng khoán khác Trong vài trường hợp ngân hàng tổ chức cơng ty chứng khốn cơng ty mơi giới chứng khốn để cung cấp dịch vụ mơi giới 1.3.8 Cung cấp dịch vụ bảo hiểm Từ nhiều năm nay, ngân hàng bán bảo hiểm cho khách hàng, điều đảm bảo việc hồn trả trường hợp khách hàng bị chết, bị tàn phế hay gặp rủi ro hoạt động, khả toán Ngân hàng liên doanh với công ty bảo hiểm con, ngân hàng cung cấp dịch vụ tiết kiệm gắn với bảo hiểm tiết kiệm an sinh, tiết kiệm hưu trí 1.3.9 Cung cấp dịch vụ đại lý Nhiều ngân hàng q trình hoạt động khơng thể thiết lập chi nhánh văn phòng khắp nơi Nhiều ngân hàng (thường ngân hàng lớn) cung cấp dịch vụ ngân hàng đại lý cho ngân hàng khác toán hộ, phát hành hộ chứng tiền gửi, làm ngân hàng đầu mối đồng tài trợ Chất lượng tín dụng Ngân hàng thương mại 2.1 Một số vấn đề tín dụng 2.1.1 Khái niệm Lịch sử đời phát triển tín dụng gắn liền với lịch sử phát triển sản xuất hàng hố Hình thức sơ khai tín dụng tín dụng nặng lãi, có Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel : 0918.775.368 phân chia tập đoàn người thành người có nhiều người có dẫn đến xuất quan hệ vay mượn có chênh lệch dư thừa sản phẩm Người vay khơng phải trả vốn mà cịn phải trả lãi cho người vay, tín dụng nặng lãi Hình thức ngày tồn xã hội trước tư mục đích để trì sống cho người cần vay Đến phương thức TBCN tín dụng nặng lãi khơng cịn phù hợp, sản xuất phát triển, vay tiêu dùng mà phải phát tinr sản xuất Lãi suất cho vay phải thấp có nhiều nhà vay nhà tư vay đảm bảo cho sản xuất có lợi nhuận Vay đơn tiền mà máy móc thiết bị, tư liệu sản xuất… Lãi suất khơng cịn bị áp đặt bời người cho vay mà phải thoả thuận giữ người mua người bán Các hình thức tín dụng đời Từ định nghĩa tín dụng quan hệ vay mượn dựa nguyên tắc hoàn trả Đó quan hệ hai bên bên (trái chủ hay người cho vay) chu cấp tiền hay hàng hoá, dịch vụ dựa vào lời hứa tốn lại tương lai người phía bên (người thu trái hay người vay) Cùng với phát triển sản xuất hàng hố, tín dụng ngày có phát triển nội dung hình thức, từ tín dụng nặng lãi đến tín dụng thương mại cao tín dụng Ngân hàng Tín dụng ngân hàng thực mở rộng mối quan hệ, thay quan hệ cá nhân với mối quan hệ cá nhân với tổ chức, tổ chức với cao quan hệ tín dụng quốc tế Tín dụng ngân hàng hình thức phát tín cao tín dụng, nhiên giữ ngun chất ban đầu quan hệ tín dụng Tín dụng ngân hàng hiểu quan hệ vay mượn lẫn theo nguyên tắc có hoản trả gốc lãi theo thời gian định, giữ bên Ngân hàng thương mại bên cá nhân, tổ chức kinh tế, tổ chức trị xã hội, tổ chức tín dụng, ngân hàng thương mại khác Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel : 0918.775.368 Để quản lý tốt chất lượng khoản tín dụng, người ta phân loại tín dụng theo nhiều hình thức khác Dựa kỳ hạn khoản tín dụng, theo tính chất đảm bảo khoản vay, theo hình thái tồn vốn tín dụng… Sản xuất hàng hoá ngày phát triển ngày có nhiều hình thức tín dụng đời, đáp ứng nhu cầu gửi tiền vay đối tượng khác Tín dụng trở thành hoạt động chủ yếu ngân hàng thương mại 2.1.2 Đặc điểm tín dụng ngân hàng thương mại - Vốn tín dụng ngân hàng thực hình thức tiền tệ giải phóng khỏi chu kỳ kinh doanh, vốn tiền tệ tạm thời nhàn rỗi kinh tế, với tham gia vai trò trung gian ngân hàng thương mại - Quá trình vận động vốn tín dụng ngân hàng tương đối độc lập so với vận động trình sản xuất kinh doanh - Khi hoạt động sản xuất kinh doanh mở rộng phát triển, nhu cầu vốn tăng dẫn đến nhu cầu vốn tín dụng tăng, từ tín dụng ngân hàng phục vụ đắc lực cho sản xuất kinh doanh Cũng sản xuất kinh doanh mở rộng phát triển, nhu cầu vốn phát triển quy mơ vốn tín dụng ngân hàng khơng đổi có vốn từ nguồn khác (phát hành tín phiếu, trái phiếu, kêu gọi viện trợ….) Sản xuất kinh doanh không thay đổi nhu cầu tín dụng tăng hoạt động tín dụng cịn đáp ứng nhiều nhu cầu khác ngời sản xuất kinh doanh tiêu dùng, trả nợ nước ngồi… Chính đặc điểm trên, tín dụng ngân hàng đáp ứng nhu cầu vốn tín dụng khối lượng, thời hạn cho vay khoản vốn khơng phải mà vốn huy động Đồng thời nhờ có tín dụng mà ngân hàng mở rộng phạm vi lĩnh vực hoạt động 10 Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel : 0918.775.368 độ cán để nâng cao sức cạnh tranh thích ứng cơng việc, hồn thành tốt cơng tác giao  Phấn đấu có đủ quỹ thu nhâp để đảm bảo chi lương chi phí khác theo quy định tối đa ngành, hoàn thành nghĩa vụ với Ngành Nhà nước  Kết hợp chặt chẽ, hài hoà Đảng, Đồn thể để xây dựng Đảng bộ, quyền, cơng đoàn vững mạnh Để thực mục tiêu đề chi nhánh Ngân hàng No&PTNT huyện Bình Giang đề số giải pháp cụ thể sau:  Tập trung chiến lược huy động nguồn vốn quán triệt tinh thần huy động tối đa nguồn vốn địa phương theo phương châm “Đi vay vay” tiếp cận khai thác nguồn vốn tổ chức kinh tế, quỹ tín dụng nhân dân địa bàn, tranh thủ khai thác nguồn vốn uỷ thác, dịch vụ, nâng cao tỷ trọng nguồn vốn trung, dài hạn  Tăng cường sở vật chất, trang thiết bị kỹ thuật vi tính, điện tốn, tạo uy tín ngày cao với khách hàng, mở rộng đầu tư tăng truởng dư nợ  Chú trọng công tác tuyên truyền quảng cáo, tiếp thị địa bàn củng cố nâng cao chiến lược khách hàng  Phối hợp chặt chẽ với ngành kinh tế, kỹ thuật, trung tâm khuyến Nông-Lâm-Ngư, xây dựng dự án đầu tư, xác định nhu cầu vốn phục vụ sản xuất kinh doanh, kinh tế trang trại, trồng lâu năm, ni trồng giống có suất cao; nhu cầu vốn cho chương trình kiên cố hố kênh mương, điện nước, giao thơng thuỷ lợi nơng thơn  Phân cơng cán tín dụng có lực vào địa bàn có nhiều tiềm năng, khả khai thác tốt 42 Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel : 0918.775.368  Đối với việc phân phối thu nhập, phương châm gắn thu nhập với hiệu kinh doanh, làm hưởng, có chất lượng cao hưởng cao  Từng bước kiện toàn máy tổ chức cán theo hướng kinh doanh trực tiếp, ln bảo đảm có cán làm cơng tác tín dụng đạt 50% tổng biên chế, bố trí hợp lý cán kế tốn nhằm sử dụng có hiệu phương tiện có  Tăng cường cơng tác kiểm tra, kiểm tốn nội với phương châm kịp thời, toàn diện, triệt để cho đảm bảo hoạt động ngân hàng kiểm tra kiểm soát  Đoàn kết tăng cường mối quan hệ Đảng, Chính quyền, Cơng đồn tạo nên sức mạnh tổng hợp hoàn thành thắng lợi mục tiêu kinh doanh năm 2006 đề Giải pháp Qua nghiên cứu thực trạng tín dụng hộ sản xuất chi nhánh Ngân hàng No&PTNT huyện Bình Giang tỉnh Hải Dương, tơi xin mạnh dạn đưa số giải pháp nhằm nâng cao chất lượng tín dụng hộ sản xuất chi nhánh Ngân hàng No&PTNT huyện Bình Giang tỉnh Hải Dương sau: 2.1 Nâng cao chất lượng nghiệp vụ cho cán tín dụng nhằm tăng cường khả đánh giá khách hàng để có biện pháp đầu tư thích hợp Hoạt động kinh tế thị trường, đồng thời với việc mở rộng phạm vi qui mô tín dụng, số lượng khách hàng phục vụ ngân hàng ngày phong phú khả rủi ro thất vốn ln tiềm ẩn đe doạ hoạt động ngân hàng Vì để đảm bảo an toàn kinh doanh sử dụng hiệu vốn tín dụng, ngân hàng cần chọn cho khách hàng tốt, trung thực sở nâng cao phân loại đánh giá khách hàng 43 Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel : 0918.775.368 Chất lượng phân loại, đánh giá khách hàng thể khả phân tích nhận định tình hình người trước cho vay, định đến chất lượng tín dụng lớn Đánh giá tình hình khách hàng xác, hiệu tín dụng ngày cao, Bởi thơng qua đánh giá ngân hàng phân loại khách hàng xác từ bước sàng lọc khách hàng yếu kém, tập trung thu hút khách hàng sản xuất kinh doanh có hiệu Thiết lập mối quan hệ tốt lâu bền với khách hàng vừa người cung cấp nguồn vốn cho hoạt động tín dụng, vừa người sử dụng vốn có hiệu giúp ngân hàng nắm vững thơng tin liên quan đến khách hàng, ngân hàng có đối sách thích hợp để đứng vững môi trường cạnh tranh Thực cho vay qui trình, xác định đối tượng cần xin vay, thường xuyên giáo dục đạo đức nghề nghiệp cho đội ngũ cán tín dụng Hạn chế phát sinh nợ hạn biện pháp phòng ngừa từ xa: Muốn thực điều phải nâng cao chất lượng thẩm định dự án, phương án cho vay Và cần đội ngũ cán tín dụng phải tinh thơng nghiệp vụ, am hiểu có kiến thức phong phú ngành, thị trường; Đặc biệt lĩnh vực liên quan đến đầu tư vốn ngân hàng, nắm vững văn pháp luật chế liên quan hoạt động tín dụng Ngồi cịn phải có đạo đức liêm khiết trung thực; lẽ, người cán tín dụng thiếu trách nhiệm thiếu hiểu biết cần thiết dễ đề xuất đầu tư cho dự án không hiệu quả, thiếu tính khả thi dẫn đến có tổn thất lớn Trong hoạt động kinh doanh ngân hàng thương mại phải có đội qn cán tín dụng tinh nhuệ để tạp kinh tế thị trường Là người tạo thu nhập lợi nhuận cho ngân hàng, cần phải sàng lọc lại đội ngũ cán tín dụng có, bổ xung cán tín dụng phải chọn lọc phải có kế hoạch thường xuyên bồi dưỡng kiến thức cần thiết để nắm bắt kịp thời nhịp độ phát triển biến đổi kinh tế thị trường 44 Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel : 0918.775.368 Thường xuyên tổ chức tập huấn nghiệp vụ triển khai kịp thời văn đạo NHNo Việt Nam NHNo tỉnh để thực thi hoạt động tín dụng cách kịp thời hướng Thường xuyên tổ chức hội thảo, kiểm tra kiến thức cán tín dụng, kiểm tra kết cho vay, đối chiếu dư nợ trực tiếp tới khách hàng để có sở đánh giá xác chất lượng hoạt động cán tín dụng, nắm bắt kịp thời diễn biến khách hàng để có biện pháp xử lý lúc, thực có tác dụng sửa chữa ngăn chặn Phân tích thực trạng dư nợ cách thường xuyên có hệ thống phân loại, theo dõi, xử lý nợ hạn cũ phát sinh, ngăn chặn tiềm ẩn phát sinh nợ q hạn Tổ chức phân tích tình hình nợ đến xã, cán tín dụng quản lý địa bàn khách hàng vay 2.2 Phân nhóm hoạt động tín dụng, để có giải pháp cho phần đạt hiệu Hàng tháng chi nhánh Ngân hàng No&PTNT huyện Bình Giang cần phân chia hoạt động tín dụng thành 03 phần cụ thể : Phần thứ nhất: Nợ hạn Tổ chức phân tích đối tượng phân làm loại : - Loại thu - Loại thu phần cịn lại thu dần - Loại khó thu xử lý tài sản Phần thức hai: Nợ đến hạn Tổ chức lấy nợ đến hạn tháng sau để đầu tháng cán tín dụng tiếp cận với khách hàng nắm tình hình khả trả nợ khách hàng đồng thời yêu cầu khách hàng chủ động tìm nguồn vốn để trả nợ gốc, lãi với ngân hàng đến hạn Làm tốt phần biện pháp hữu hiệu để hạn chế phát sinh nợ hạn 45 Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel : 0918.775.368 Phần thứ ba: thu khoản nợ đến hạn hạn Phối hợp với quan chức năng, quyền xã để xử lý trường hợp cố ý chây ỳ không trả nợ làm gương cho trường hợp khác tạo mơi trường lành mạnh hoạt động tín dụng 2.3 Sắp xếp công việc phù hợp với lực chun mơn Cán tín dụng Củng cố lại cấu tổ chức cân đối lực lượng lao động có phận, ngân hàng cấp phòng giao dịch, tăng cường cán làm cơng tác tín dụng để mở rộng hoạt động đảm bảo đạt 50% so với tổng số cán quan Đặc biệt có kế hoạch bồi dưỡng đào tạo nâng cao trình độ chun mơn, kể trình độ giao tiếp nhằm nâng cao chất lượng thẩm định cho vay thực tôt scác quy trình nghiệp vụ NHNo&PTNT Việt nam quy định, nâng cao trình độ tin học cho cán tồn quan trước mắt CB kế tốn để làm chủ công nghệ trang bị Mở rộng mạng lưới đến thơn xóm, điểm đơng dân cư để huy động vốn cho vay Thực tốt việc cho vay qua tổ, phối hợp với tổ chức Hội: Nông dân, phụ nữ để củng cố mở rộng cho vay qua đại lý để họ giúp ngân hàng số khâu tiếp nhận đơn, đơn đốc thu nợ – thu lãi 2.4 Hồn thiện quy trình nghiệp vụ tín dụng Chi nhánh Ngân hàng No&PTNT huyện Bình Giang tỉnh Hải Dương cần sửa đổi, bổ xung chế thể lệ cụ thể, rõ ràng, phù hợp với tình hình thực tế địa phương để tạo lập khung pháp lý hồn thiện cho hoạt động tín dụng Hiện qui chế, thể lệ chi nhánh Ngân hàng tỏ chung chung, mang tính đạo, định hướng nhiều mang tính pháp lý Mà lại sơ hở văn pháp lý khung tín dụng Bên cạnh chi nhánh Ngân hàng No&PTNT huyện Bình Giang phải thực nghiêm túc quy định tín 46 Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel : 0918.775.368 dụng Ngân hàng No&PTNT Việt Nam Ngân hàng TW dưa Nếu phát trường hợp sai phạm phải sử lý kịp thời theo nguyên tắc 2.5 Tăng cường công tác thông tin tín dụng Thu thập, phân tích xử lí kịp thời, xác thơng tin liên quan đến hoạt động tín dụng điều cần thiết, giúp nâng cao hiệu cơng tác tín dụng hạn chế rủi ro Trong giai đoạn thẩm định dự án, giai đoạn định an toàn khoản tín dụng CBTD phải nắm thơng tin tài thơng tin phi tài khách hàng để định cho vay bảo đảm có hiệu Các thơng tin tài gồm: Khả tài chính, kết kinh doanh khứ, công nợ, nhu cầu vốn hợp lý hiệu phương án SXKD, khả trả nợ, giá trị tài sản chấp thôn tin phi tài gồm: tư cách, uy tín, lực quản lý, quan hệ xã hội người vay Yêu cầu thơng tin phải xác, đầy đủ, kịp thời thơng tin lấy nhiều nguồn khác hệ thống hệ thống Theo qui định ngân hàng, CBTD phải tự thu thập thơng tin từ khách hàng đến vay vốn Trên sở thôn tin thu thập được, cần phải phân tích chọn lọc để có định xác, tránh để sảy rủi ro khách hàng sử dụng thủ đoạn lừa đảo, giả mạo hồ sơ vay vốn hay tận dụng sơ hở luật pháp để dùng TSTC vay vốn nhiều ngân hàng khác Sau vay vốn vấn đề đặt phải giám sát người vay, đảm bảo sử dụng vốn vay mục đích cam kết hợp đồng tín dụng Việc giám sát thực qua nhiều hình thức kiểm tra định hình SXKD khách hàng vay Kịp thời phát dấu hiệu rủi ro tín dụng để sớm có biện pháp xử lý thích hợp Kiến nghị 47 Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel : 0918.775.368 Nông thôn Việt Nam chiếm 80% dân số 70% lực lượng lao động Do nông nghiệp nông thôn có vị trí đặc biệt quan trọng kinh tế nước ta Để giải vấn đề kinh tế nông thôn yêu cầu cấp bách mang tính xã hội, nhân đạo mà cịn mang tính kinh tế, tiếp tục đổi phát triển kinh tế nông thôn mục tiêu chiến lược hàng đầu suốt q trình cơng nghiệp hố đại hoá đất nước Trong năm qua, NHNo & PTNT Việt Nam nói chung chi nhánh NHNo & PTNT huyện Bình Giang tỉnh Hải Dương nói riêng góp phần tích cực vào q trình cơng nghiệp hố khu vực nông thôn Đặc biệt kinh tế hộ sản xuất, thúc đẩy sản xuất phát triển, tăng thêm thu nhập cho người dân, tạo công ăn việc làm, làm giảm khoảng cách thành thị nông thôn Tuy nhiên nhiều bất cập hoạt động tín dụng hộ sản xuất địi hỏi phải có biện pháp đẩy mạnh tín dụng Ngân hàng phục vụ kinh tế hộ, ngăn ngừa rủi ro cho vay kinh tế hộ vấn đề mấu chốt Qua thời gian học tập trường, kết hợp với nghiên cứu văn bản, thể lệ, sách thực tế chi nhánh NHNo & PTNT huyện Bình Giang tỉnh Hải Dương, tơi xin phép đưa số kiến nghị sau: 3.1 Kiến nghị với Nhà nước - Chính phủ cần đầu tư phát triển mạnh ngành công nghiệp phục vụ cho nơng nghiệp nơng thơn (phân bón, khí, điện, giảm chi phí sản xuất, sản phẩm nơng nghiệp) - Cần có sách khuyến khích sản xuất sản phẩm nông nghiệp, phát triển làng nghề truyền thống - Hình thành quỹ rủi ro cho phát triển nơng nghiệp nông thôn - Đầu tư phát triển sở hạ tầng nông thôn như: đường xá, cầu cống, đặc biệt hệ thống thuỷ lợi đê điều - Tìm kiếm thị trường tiêu thụ sản phẩm nông nghiệp giúp bà nông dân 48 Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel : 0918.775.368 - Phát triển khoa học kĩ thuật phục vụ nông nghiệp, tạo giống cây, ngắn ngày có suất thu nhập cao 3.2 Kiến nghị với quyền địa phương - UBND tỉnh Hải Dương, UBND huyện Bình Giang nhanh chóng tổ chức triển khai cấp quyền sử dụng đất ở, đất sản xuất theo qui hoạch, tạo điều kiện cho ngành Ngân hàng thực đầu tư cho vay kinh tế hộ địa bàn thuận lợi, hạn chế rủi ro khách hàng vay nhiều tổ chức tín dụng khác - UBND huyện Bình Giang hồn thiện qui hoạch phát triển kinh tế địa phương, qui hoạch ngành nghề, dự án cây, con, định hướng chuyển đổi cấu kinh tế địa bàn, tạo điều kiện thuận lợi giúp Ngân hàng có định hướng đầu tư rõ ràng - UBND huyện nên thành lập Hiệp hội người sản xuất, chế biến loại sản phẩm để gắn kết khâu từ sản xuất đến tiêu thụ, tăng sức chống đỡ với biến động thị trường - UBND huyện, xã cấp cần phối hợp chặt chẽ với Ngân hàng việc xử lý, thu hồi nợ hạn 3.3 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước - Hoàn thiện văn bản, quy định cho vay hộ sản xuất tạo điều kiện thuận lợi cho Ngân hàng nông nghiệp cho vay vốn - NHNN cần tăng cường tra kiểm soát hệ thống NHNo&PTNT Bởi đặc thù hoạt động Ngân hàng mang tính hệ thống cao mang tính xã hội Vì Ngân hàng hệ thống có sai lầm hoạt động kinh doanh tiền tệ gây phản ứng dây truyền, dẫn đến hoạt động NHTM khác gây tổn thất cho xã hội Do NHNN phải tiếp tục tăng cường tra, kiểm soát NHTM nói chung NHNo nói riêng 3.4 Kiến nghị với Ngân hàng nông nghiệp Việt Nam 49 Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel : 0918.775.368 - Có sách qui hoạch, đào tạo đào tạo lại, nâng cao lực kiến thức quản lý tài chính, tiền tệ Ngân hàng kinh tế thị trường cho đội ngũ cán ngân hàng, trước hết đội ngũ lãnh đạo sau cán nghiệp vụ, đặc biệt đội ngũ cán tín dụng để giúp họ nắm chế độ sách quy chế cho vay để mở rộng đầu tư cho vay mà đảm bảo chất lượng tín dụng Về lâu dài cần có chiến lược đào tạo để có đội ngũ cán ngành Ngân hàng có trình độ ngang tầm với nước khu vực Thế giới - Ngân hàng cần có tổng kết, đánh giá cơng tác tín dụng, đặc biệt tín dụng kinh tế hộ, đánh giá tình hình cho vay thơng qua tổ, nhóm để rút kinh nghiệm việc điều hành tổ chức thực 50 Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel : 0918.775.368 KẾT LUẬN Hoạt động tín dụng Ngân hàng định chế tài có vị trí hàng đầu kinh tế quốc dân Lợi ích kinh doanh Ngân hàng đem lại đóng góp to lớn trình chuyển đổi kinh tế nước ta, từ chế tập trung quan liêu bao cấp sang chế thị trường có quản lý Nhà nước Với nội dung bảo tồn vốn thơng qua nghiên cứu hoạt động tín dụng chi nhánh NHNo&PTNT huyện Bình Giang tỉnh Hải Dương rút kết luận sau Trong thời gian qua hoạt động chi nhánh Ngân hàng nông nghiệp phát triển nơng thơn huyện Bình Giang tỉnh Hải Dương góp phần tích cực việc chuyển đổi cấu kinh tế, phát triển vùng đặc sản, tăng giá trị sản xuất từ ngành nông nghiệp, tiểu thủ công nghiệp Khôi phục làng nghề truyền thống nghề thủ công, mỹ nghệ mở vùng huyện Hạn chế tình trạng xuất bán nguyên liệu, tăng giá trị sản phẩm hàng hoá, tạo việc làm cho phần lớn số lao động thời gian nơng nhàn, góp phần thúc đẩy tăng trưởng kinh tế cách ổn định Nhưng thực tiễn nhiều tiềm chưa khai thác, nhiều hộ gia đình nhiều lý chưa vay vốn vay chưa đầy đủ, kịp thời Thực mục tiêu phát triển kinh tế xã hội địa bàn huyện năm 2006 năm sau địi hỏi phải có phấn đấu nỗ lực cấp, ngành Trong hoạt động Ngân hàng cần phải tìm biện pháp mở rộng tín dụng gắn liền với nâng cao chất lượng tín dụng nói chung cho vay kinh tế hộ nói riêng, tạo động lực thúc đẩy kinh tế huỵện phát triển Tuy nhiên muốn thúc đẩy kinh tế phát triển phải có phối hợp đồng Ngân hàng với cấp uỷ Đảng, Chính quyền địa phương ngành, cấp, giải ách tắc khó khăn phạm vi ngành mình, cấp Tạo điều kiện hỗ trợ Ngân hàng môi trường kinh doanh, hành lang pháp lý 51 Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel : 0918.775.368 Các điều kiện thủ tục vay vốn khơi thơng ách tắc tín dụng chế điều kiện để mở rộng tín dụng Nhưng có cố gắng cấp, ngành khơng chưa đủ mà phải có cố gắng thân hộ gia đình xác định đơn vị kinh tế tự chủ, nơi trực tiếp đưa đồng vốn vào sản xuất, kinh doanh thực nghĩa vụ quan hệ tín dụng Cho vay hộ sản xuất địa bàn huyện Bình Giang vấn đề cần thiết để thúc đẩy sản xuất phát triển hoạt động ngân hàng mang yếu tố hiệu kinh doanh đơn mà động lực đòn bẩy kích thích sản xuất phát triển cơng cụ điều tiết tất thành phần kinh tế Nhằm thúc đẩy phát triển hàng hoá nhiều thành phần góp phần thực định hướng huyện Đảng thực chủ trương xố đói giảm nghèo, xây dựng nông thôn mới, phấn đấu mục tiêu Đảng thực "Dân giầu nước mạnh xã hội công văn minh” Với giải pháp kết hợp đồng chắn việc đầu tư kinh tế hộ mở rộng ngày nâng cao chất lượng, thúc đẩy phát triển kinh tế, khai thác tiềm sẵn có, tạo việc làm cho người lao động tồn huyện Bình Giang Với nhận thức đó, Tơi mong muốn đóng góp phần nhỏ bé kiến thức vào giải pháp nâng cao hiệu tín dụng cho vay kinh tế hộ sản xuất Khố luận hồn thành với quan tâm, giúp đỡ nhiệt tình thầy giáo Truờng Đại Học KTQD - Hà Nội Sự quan tâm giúp đỡ Ban lãnh đạo chi nhánh NHNo&PTNT huyện Bình Giang tỉnh Hải Dương Một lần tơi xin chân thành cảm ơn quan tâm, giúp đỡ cao quý 52 Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel : 0918.775.368 TÀI LIỆU THAM KHẢO - Văn kiện đại hội đảng lần thứ VIII IX - Nghị Đại hội Đảng Huyện Bình Giang - Báo cáo tổng kết hoạt động kinh doanh năm 2003 - 2004 - 2005 - Các văn chế độ hành (Nghị định 178/NĐ-CP ngày 29/12/1999 Chính phủ “Đảm bảo tiền vay tổ chức tín dụng”; Quyết định số 1627/2001/QĐ-NHNH Thống đốc Ngân hàng nhà nước “ Về việc ban hành quy chế cho vay tổ chức tín dụng khách hàng”; Quyết định số 72/QĐHĐQT-TD Chủ tịch Hội đồng quản trị “V/v Ban hành quy định cho vay khách hàng hệ thống NHNo & PTNT Việt nam” … - Tiền tệ Ngân hàng thị trường tài - Frederic Minskin - NXB khoa học kỹ thuật 1998 - Những vấn đề tiền tệ tín dụng ngân hàng bước đầu đổi Việt Nam - Cao Sĩ Khiêm - Viện khoa học ngân hàng 1995 - Hướng dẫn thực chế cho vay HSX Ngân hàng No&PTNT Việt Nam - Báo cáo tài chi nhánh Ngân hàng No&PTNT huyện Bình Giang năm 2003 - 2005 - Tạp chí Ngân hàng - Ngân hàng thương mại - PGS.TS Phan thị thu Hà - NXB Thống Kê 2004 53 Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel : 0918.775.368 MỤC LỤC 54 ... tỉnh Hải Dương, chọn đề tài: ? ?Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng hộ sản xuất chi nhánh Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn huyện Bình Giang tỉnh Hải Dương? ?? nhằm mục đích tìm giải pháp. .. 0918.775.368 GIẢI PHÁP – KIẾN NGHỊ ĐỂ NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG HSX TẠI CHI NHÁNH NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN HUYỆN BÌNH GIANG Định hướng chi nhánh Ngân hàng No&PTNT huyện Bình Giang. .. đề Giải pháp Qua nghiên cứu thực trạng tín dụng hộ sản xuất chi nhánh Ngân hàng No&PTNT huyện Bình Giang tỉnh Hải Dương, xin mạnh dạn đưa số giải pháp nhằm nâng cao chất lượng tín dụng hộ sản xuất