Lời cảm ơn Em xin chân thành cám ơn tập thể cán phịng tín dụng NHNN&PTNT Huyện Lục Nam – tỉnh Bắc Giang tận tình hướng dẫn giúp đỡ em hoàn thành chuyên đề Sinh viên Đỗ Văn Quân Lời Cam Đoan Tôi xin cam đoan cơng trình nghiên cứu riêng tơi.Mọi thông tin số liệu chuyên đề trung thực xuất phát từ tình hình thực tế ngân hàng Các kết nghiên cứu tơi thực dẫn cán ngân hàng Người viết Đỗ Văn Quân BẢNG CHỮ CHỮ CÁI VIẾT TẮT Chữ viết tắt Nghĩa TCTD tổ chức tín dụng CBTD cán tín dụng CNH-HDH cơng nghiệp hóa đại hóa NHNo&PTNT Ngân hàng nơng nghiệp phát triển nông thôn NHTM Ngân hàng thương mại HSX Hộ sản xuất TDNH Cán ngân hàng CBNH Tín dụng ngân hàng NHNN Ngân hàng nhà nước Agribank Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam TCTD Tổ chức tín dụng LỜI MỞ ĐẦU 1- Tính cấp thiết đề tài Cùng với phát triển hội nhập kinh tế toàn cầu, nước ta sau 20 năm thực công đổi đạt thành tựu to lớn tất lĩnh vực kinh tế, trị, văn hóa, ngoại giao,…đời sống nhân dân không ngừng cải thiện thành tựu nâng cao vị Việt Nam thị trường Quốc tế Trong năm đổi hội nhập kinh tế nước ta ngày phát triển mạnh mẽ bền vững.Để có kết phải kể đến vai trị kinh tế hộ gia đình.Ngày kinh tế hộ gia đình phát triển bền vững khẳng định phận quan trọng tách rời KTQD Được Đảng Nhà nước đặc biệt quan tâm sách cụ thể, kết hợp với nỗ lực phấn đấu toàn dân thu thắng lợi đáng khích lệ, mặt nơng thôn ngày đổi mới, đời sống nhân dân ngày nâng cao Thắng lợi có đóng góp khơng nhỏ NHTM, đặc biệt NHNo&PTNT Việt Nam.Cùng với đổi kinh tế, NHNo&PTNT Việt Nam bước hoàn thiện mặt để nâng cao củng cố vị trí hệ thống NHTM Trong hoạt động kinh doanh hệ thống NHNo&PTNT Việt Nam nói chung chi nhánh huyện Lục Nam nói riêng hoạt động tín dụng chức quan trọng nhất, dịch vụ sinh lời chủ yếu, đồng thời lĩnh vực tiềm ẩn nhiều rủi ro Thu nhập từ hoạt động tín dụng chiếm tỷ trọng lớn hoạt động sử dụng vốn thu nhập chủ yếu Ngân hàng Vì vậy, thân hoạt động tín dụng chứa đựng rủi ro tiềm ẩn lớn Trong bối cảnh phát triển sản xuất lưu thơng hàng hố ngày tăng, hoạt động tín dụng cần phải phát triển cho phù hợp nhằm đáp ứng nhu cầu ngày tăng xã hội Nhưng vấn đề phải đảm bảo chất lượng tín dụng để NHTM hoạt động an toàn, hiệu phát triển bền vững Nâng cao chất lượng tín dụng tạo điều kiện cho NHTM làm tốt chức trung gian tín dụng kinh tế cầu nối phần tiết kiệm đầu tư Từ góp phần điều hoà nguồn vốn xã hội, phân bố nguồn vốn cho đầu tư cách hợp lý, giảm lãng phí nơi thừa vốn xã hội, giảm khó khăn nơi thiếu vốn, tạo quan hệ tốt cung cầu vốn, đẩy nhanh tốc độ luân chuyển hàng hoá tiền tệ Nâng cao chất lượng tín dụng, tình hình tài Ngân hàng thương mại cải thiện, tạo mạnh trình cạnh tranh, giúp cho Ngân hàng tránh hạn chế rủi ro, tổn thất to lớn xảy ra, góp phần làm lành mạnh hố quan hệ tín dụng tạo điều kiện để mở rộng quan hệ tín dụng Chất lượng tín dụng định cho tồn phát triển Ngân hàng thương mại nói riêng tồn hệ thống Ngân hàng nói chung Hiện nay, hộ sản xuất nước ta nguồn lao động dồi khu vực nơng thơn, đóng vai trị ngày quan trọng q trình phát triển kinh tế xã hội Hộ sản xuất tham gia vào hoạt động sản xuất kinh doanh lĩnh vực nghành nghề sản xuất nông lâm ngư nghiệp, tiểu thủ công nghiệp, kinh doanh, dịch vụ Từ thực tế chi nhánh NHNo&PTNT huyện Lục Nam, sau thời gian thực tập, học hỏi nghiên cứu nhận thức tầm quan trọng vấn đề em chọn đề tài “Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng hộ sản xuất chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn huyện Lục Nam, tỉnh Bắc Giang” làm chuyên đề tốt nghiệp 2- Mục đích nghiên cứu đề tài Nghiên cứu vai trị tín dụng hộ sản xuất kinh tế thị trường Phân tích thực trạng tín dụng hộ sản xuất chi nhánh NHNo&PTNT huyện Lục Nam, từ thành tựu, hạn chế nguyên nhân hạn chế tín dụng ngân hàng hộ sản xuất Đưa giải pháp số kiến nghị nhằm nâng cao chất lượng tín dụng hộ sản xuất NHNo&PTNT chi nhánh huyện Lục Nam 3- Đối tượng phạm vi nghiên cứu Đối tượng nghiên cứu: Hoạt động tín dụng phạm trù rộng, bao gồm nhiều hoạt động hoạt động huy động vốn, cho vay, bảo lãnh, chuyên đề tốt nghiệp em đề cập chủ yếu tới chất lượng tín dụng hộ sản xuất giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng hộ sản xuất NHNo&PTNT huyện Lục Nam Phạm vi nghiên cứu: Vấn đề lý luận, thực tiễn có liên quan trực tiếp đến hoạt động tín dụng hộ sản xuất chi nhánh NHNo&PTNT huyện Lục Nam địa bàn từ 2013 đến 31/03/2014 4- Phương pháp nghiên cứu Chuyên đề tốt nghiệp sử dụng kết hợp phương pháp: phương pháp vật biện chứng, vật lịch sử, điều tra phân tích, thu thập xử lý, hệ thống hóa, so sánh , điều tra phân tích, sử dụng bảng số liệu để minh hoạ, để qua rút kết luận tổng qt 5- Kết cấu khóa luận Ngồi phần danh mục viết tắt, danh mục bảng biểu đồ, mục lục, lời mở đầu, kết luận danh mục tài liệu tham khảo bố cục chun đề gồm có ba chương: Chương I: Tín dụng hộ sản xuất chất lượng tín dụng hộ sản xuất Ngân hàng thương mại Chương II: Thực trạng chất lượng tín dụng hộ sản xuất Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn huyện Lục Nam Chương III: Một số giải pháp kiến nghị nâng cao chất lượng tín dụng hộ sản xuất chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn huyện Lục Nam Do thời gian thực tập có hạn, kiến thức thực tế chưa nhiều, trình độ lý luận lực thân cịn hạn chế, chun đề em khơng tránh khỏi thiếu sót, em mong giúp đỡ thầy cô giáo, giảng viên bạn để chuyên đề em đạt kết tốt Em xin chân thành cảm ơn! CHƯƠNG I TÍN DỤNG HỘ SẢN XUẤT VÀ VẤN ĐỀ CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG HỘ SẢN XUẤT CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Hộ sản xuất kinh tế thị trường nước ta Đại hội Đảng toàn quốc lần thứ X với đường lối đổi “Sớm đưa nước ta khỏi tình trạng phát triển” theo đường lối cơng nghiệp hóa- đại hóa, tiếp tục hồn thiện thể chế kinh tế thị trường định hướng xã hội chủ nghĩa, bên cạnh ngành nơng nghiệp trú trọng chiếm phần không nhỏ cấu ngành GDP, sản xuất ngành Nông nghiệp GDP đạt 22%/năm (báo cáo tình hình kinh tế cuối năm 2013), an ninh lương thực quốc gia đảm bảo, số sản phẩm xuất chiếm vị trí cao thị trường giới Chính phát triển nơng nghiệp, nơng thơn mơ hình kinh tế hộ sản xuất nhà kinh tế quan tâm Sự quan tâm ngiên cứu hộ sản xuất nhà khoa học đánh dấu thời kỳ thay đổi, thái độ sản xuất hệ thống lý thuyết thống hệ thống sách kinh tế 1.1 Khái niệm hộ sản xuất Sự tồn hộ sản xuất kinh tế, không nước ta mà cịn có tất nước có sản xuất nơng nghiệp giới, hộ sản xuất tồn qua nhiều phương thức tiếp tục phát triển.Quan niệm hộ sản xuất hiểu số từ điển ngành kinh tế từ điển ngơn ngữ “Hộ tất người sống mái nhà, nhóm người hộ sản xuất hộ, hộ gia đình” Ngày hộ sản xuất trở thành nhân tố quan trọng công Công nghiệp hóa- đại hóa đất nước, tồn tất yếu trình xây dựng kinh tế đa thành phần theo định hướng xã hội chủ nghĩa Để phù hợp với xu phát triển chung, phù hợp với chủ trương Đảng Nhà nước: Từ thị số 202/CT ngày 28/06/1991 đến nghị định Chính phủ số 14/NĐ-CP ngày 02/03/1993 ban hành kèm theo quy định sách cho vay hộ sản xuất nông, lâm, ngư nghiệp phát triển kinh tế nông nghiệp, nông thôn Khái niệm hộ sản xuất hiểu sau: Hộ sản xuất đơn vị kinh tế tự chủ, trực tiếp hoạt động sản xuất kinh doanh, chủ thể mối quan hệ sản xuất kinh doanh tự chịu trách nhiệm kết hoạt động sản xuất Thành phần chủ yếu sản xuất bao gồm hộ nông dân, hộ tư nhân, cá thể, hộ gia đình xã viên, hộ nơng, lâm trường viên, công ty cổ phần, công ty trách nhiệm hữu hạn hoạt động sản xuất kinh doanh dịch vụ ngành nông, lâm, ngư nghiệp, tiểu thủ cơng nghiệp Như nói, hộ sản xuất lực lượng sản xuất lớn nông thôn.Hộ sản xuất hoạt động nhiều ngành nghề phần lớn hoạt động lĩnh vực nông thôn.Các hộ tiến hành sản xuất kinh doanh đa dạng, kết hợp trồng trọt với chăn nuôi, kinh doanh ngành nghề phụ.Đặc điểm sản xuất kinh doanh nhiều ngành nghề nói góp phần nâng cao hiệu hoạt động hộ sản xuất nước ta thời gian qua Có hai loại hộ vay vốn: Hộ loại 1: Bao gồm hộ chuyên sản xuất nông nghiệp, lâm nghiệp, ngư nghiệp, diêm nghiệp có tính chất tự sản, tự tiêu, hộ cá thể tư nhân làm kinh tế gia đình theo nghị định 29 ngày 29/03/1993 Hộ thành viên nhận khoán tổ chức kinh tế hợp tác DNNN Hộ loại 2: Là hộ sản xuất kinh doanh theo luật định bao gồm: Hộ tư nhân, hộ làm nhóm sản xuất kinh doanh, tổ chức theo nghị định 66/HĐBT ngày 02/03/1992 hợp tác xã tổ chức theo điều lệ Hơp Tác Xã, Nhà nước quy định, công ty cổ phần, công ty trách nhiệm hữu hạn, tổ chức theo luật doanh nghiệp tư nhân ngày 21/12/1990 Các loại hộ nói hoạt động lĩnh vực sản xuất kinh daonh, dịch vụ ngành, Nông, lâm, ngư, diêm nghiệp, tiểu thủ công nghiệp nông thôn, thị trấn, thị xã đềo vay vốn chi nhánh NHNo&PTNT nước 1.2 Tín dụng Ngân hàng vai trị tín dụng Ngân hàng phát triển kinh tế hộ 1.2.1 Khái niệm tín dụng Ngân hàng Tín dụng phạm trù kinh tế hàng hố.Bản chất tín dụng vay mượn có hoàn trả vốn lãi sau thời gian định, quan hệ chuyển nhượng tạm thời quyền sử dụng vốn, quan hệ bình đẳng hai bên có lợi Trong kinh tế có nhiều loại hình tín dụng như: Tín dụng Ngân hàng, tín dụng thương mại, tín dụng Nhà nước, tín dụng tiêu dùng Tín dụng Ngân hàng mang chất quan hệ tín dụng nói chung Đó quan hệ tin cậy lẫn Ngân hàng, TCTD với doanh nghiệp, cá nhân hình thức tiền tệ theo ngun tắc hồn trả có lãi Khoản 14 Điều 4: Luật tổ chức tín dụng 2010 có quy định: “Cấp tín dụng việc thỏa thuận để tổ chức, cá nhân sử dụng khoản tiền cam kết cho phép sử dụng khoản tiền theo ngun tắc có hồn trả nghiệp vụ cho vay, chiết khấu, cho th tài chính, bao tốn, bảo lãnh ngân hàng nghiệp vụ cấp tín dụng khác.” Do đặc điểm riêng, TDNH đạt ưu hình thức khác khối lượng, thời hạn phạm vi đầu tư dễ chuyển đổi vào lĩnh vực sản xuất Trong hoạt động tín dụng ngân hàng xuất thuật ngữ: “Tín dụng hộ sản xuất” Tín dụng hộ sản xuất hiểu quan hệ tín dụng bên Ngân hàng với bên hộ sản xuất hàng hố.Nghị 10 Bộ trị thừa nhận HSX chủ thể giúp hộ có đủ khả năng, tư cách để tham gia quan hệ tín dụng với Ngân hàng Từ chuyển sang hệ thống Ngân hàng hai cấp, quản lý kinh tế hạch toán kinh doanh độc lập, Ngân hàng phải tự tìm kiếm thị trường với mục tiêu an toàn lợi nhuận Thêm vào Nghị định số 41/2010/NĐ-CP ngày 12/4/2010 thủ tướng Chính phủ, thơng tư 20/2010/TT-NHNN ngày 29/09/2010 thống đốc Ngân hàng nhà nước hướng dẫn nghị định 41 sách cho hộ sản xuất vay vốn để phát triển nông nghiệp mở thị trường hoạt động tín dụng Bên cạnh HSX chứng minh sản xuất có hiệu thiếu vốn.Đứng trước thực trạng đó, việc phát triển hình thức tín dụng Ngân hàng HSX tất yếu phù hợp cung cầu thị trường phù hợp điều kiện pháp luật Trong hoạt động tín dụng Ngân hàng cịn sử dụng thuật ngữ “Tín dụng hộ sản xuất”.Tín dụng hộ sản xuất quan hệ tín dụng Ngân hàng bên Ngân hàng với bên hộ sản xuất hàng hóa Từ thừa nhận chủ thể quan hệ xã hội, có thừa kế, có quyền sở hữu tài sản, có phương án sản xuất kinh doanh hiệu quả, có tài sản chấp, hộ sản xuất có đủ khả tư cách pháp nhân để tham gia quan hệ tín dụng với Ngân hàng Đây điều kiện cần đủ để hộ sản xuất đáp ứng điều kiện Ngân hàng quan hệ vay vốn hai bên 1.2.2 Vai trị tín dụng Ngân hàng hộ sản xuất Trong kinh tế hàng hóa để tiến hành sản xuất kinh doanh doanh nghiệp phải có vốn.Đối với Việt Nam tượng thiếu vốn sản xuất kinh doanh thường xuyên xảy ra.Đặc biệt hộ sản xuấ, để giải nhữngkhó khăn vốn tín dụng Ngân hàng đóng vai trị quan trọng q trình phát triển kinh tế hàng hóa Nhờ có vốn tín dụng, đơn vị kinh tế đảm bảo trình sản xuất kinh doanh diễn cách liên tục.Bên cạnh cịn giúp họ mở rộng sản xuất, cải tiến kỹ thuật, áp dụng kỹ thuật đảm bảo thắng lợi mục tiêu cạnh tranh.Riêng hộ sản xuất, tín dụng Ngân hàng có vai trị đặc biệt quan trọng 1.2.2.1 Tín dụng Ngân hàng đáp ứng nhu cầu vốn cho hộ sản xuất để trì trình sản xuất liên tục, góp phần đầu tư phát triển kinh tế Với đặc trưng sản xuất kinh doanh hộ sản xuất, với chun mơn hóa sản xuất xã hội ngày cao dẫn đến tình trạng hộ sản xuất chưa thu hoạch sản phẩm, chưa có hàng hóa để bán chưa có thu nhập, họ cần tiền để dùng cho khoản chi phí, mua sắm đổi trang thiết bị khoản 10 Nếu trước đây, hoạt động đầu tư tín dụng chiếm từ 85- 90% tổng doanh thu, 10- 15% lại từ hoạt động thu phí dịch vụ nay, cấu dần thay đổi theo hướng 60-65% từ hoạt động tín dụng 35-40% từ dịch vụ Yêu cầu cấp bách đặt phải phát triển, nâng cao chất lượng dịch vụ theo hướng thỏa mãn nhu cầu ngày đa dạng khách hàng, đồng thời giảm thiểu sai sót giao dịch với khách hàng rủi ro kinh doanh dịch vụ Ngân hàng Trước hết, đa dạng hóa sản phẩm điểm mạnh mũi nhọn để phát triển dịch vụ Ngân hàng Điều đòi hỏi Ngân hàng phải tập trung vào sản phẩm có hàm lượng cơng nghệ cao, có đặc điểm trội thị trường nhằm tạo khác biệt cạnh tranh Thứ hai, cần đầu tư công nghệ cao Mặc dù vậy, bên cạnh việc cạnh tranh thị phần thị trường Ngân hàng cần phải hợp tác, phát triển, học hỏi tự đổi Giải tồn tại, yếu dịch vụ cũ hoàn thiện dịch vụ nhân tố định thành công Ngân hàng bối cảnh hội nhập kinh tế Bên cạnh việc mở rộng sản phẩm, Ngân hàng cần củng cố mở rộng quan hệ với khách hàng mới, tăng cường số lượng khách hàng giúp cho việc tăng uy tín khách hàng cũ khách hàng Xây dựng chu trình kinh doanh nghiệp vụ khép kín nhằm giảm bất lợi cho khách hàng Ngân hàng Tăng cường cơng tác kiểm tra, kiểm sốt hoạt động tín dụng nội Ngân hàng với hai hình thức cấp kiểm tra cấp tự kiểm tra, kiểm tra định kỳ, kiểm tra đột xuất Nội dung kiểm tra chủ yếu xem xét việc thực qui chế tín dụng, quản lý kinh tế tài chính, chấp hành qui định cấp Thông qua công tác kiểm tra kịp thời, phát sai sót để có hướng chỉnh sửa phòng ngừa rủi ro kinh doanh Nợ xấu vấn đề mà tổ chức tín dụng phải đối mặt Công tác tăng cường thực phân loại nợ, đánh giá chất lượng tín dụng, tích cực thu thập thông tin, chủ động đánh giá thực nghiêm túc nguyên tắc phân loại nợ, khoản nợ vào 35 nhóm nợ cao theo Qui định điều Qui định phân loại nợ, trích lập sử dụng dự phòng để xử lý rủi ro tín dụng hoạt động Ngân hàng TCTD ban hành kèm theo Quyết định 493/2005/QĐ- NHNN Thực nghiêm túc việc xử lý nợ đến hạn, cho hạn nợ gốc lãi theo Qui định 72/HĐQT qui chế cho vay khách hàng Việc cho gia hạn phải thẩm định kiểm tra, xem xét cụ thể Kiên không cho gia hạn khách hàng có biểu khơng tốt, cần có biện pháp đạo, tập trung giải dứt điểm khoản nợ hạn, đặc biệt khoản nợ hạn tồn đọng trước để lại Mối lo Ngân hàng nguồn vốn không sử dụng hiệu đẩy tổng dư nợ tín dụng tăng nhanh dẫn đến nguy lạm phát Khi Ngân hàng vừa phải đáp ứng nhu cầu vốn để trì tăng trưởng kinh tế đồng thời đảm bảo kế hoach tăng trưởng tín dụng, lại vừa đảm bảo an tồn hệ thống ngăn nguy tái lạm phát Thời gian qua Ngân hàng phải chịu sức ép không nhỏ từ chương trình cho vay hỗ trợ lãi suất; đặc biệt khoản cho vay trung dài hạn Thực nghiêm túc biện pháp bảo đảm tín dụng theo qui định Về sách tín dụng hộ sản xuất nông, lâm, ngư, diêm nghiệp Trên thực tế NHNo& PTNT huyện Lục Nam khoản vay lớn 30 triệu chiếm chiếm tỷ trọng lớn tổng dơ nợ Đối với đối tượng vay thủ tục hồ sơ đơn giản, hộ vay làm chấp tài sản bảo đảm mà cần kê khai tài sản đảm bảo cho khoản vay ( Tín chấp) nộp kèm theo thủ tục hồ sơ giấy chứng nhận quyền sử dụng đất Trong trường hợp khách hàng vay không tài sản đảm bảo khơng có giấy chứng nhận quyền sử dụng đất Theo qui định khoản điều Nghị định 41/2010/NĐ-CP, khách hàng sử dụng giấy xác nhận ủy ban nhân dân cấp xã chưa cấp giấy chứng nhận quyền sử dụng đất đất khơng có tranh chấp Khách hàng ưu đãi khơng phải nộp lệ phí đăng ký giao dịch đảm bảo Chính sách tạo điều kiện cho Ngân hàng mở rộng tăng trưởng tín dụng, đơn giản hóa thủ tục cho người vay Song NHNo& PTNT huyện Lục Nam gặp không khó khăn vấn đề thu hồi nợ 36 Hiện khoản vay nhỏ Ngân hàng khuyến khích khách hàng mua bảo hiểm cho khoản vay với bảo hiểm ngành Cơng việc phần hạn chế rủi ro cho người vay thân Ngân hàng cho vay Thủ tướng Nguyễn Tấn Dũng vừa ký Quyết định số 315/QĐ-TTg thí điểm Bảo hiểm nơng nghiệp (BHNN) giai đoạn 2011- 2013 21 tỉnh nhằm hỗ trợ cho người sản xuất nông nghiệp chủ động khắc phục bù đắp thiệt hạị hậu thiên tai, dịch bệnh gây Đối với khoản vay có đảm bảo tài sản, để hạn chế rủi ro, yêu cầu cán tín dụng phải thường xuyên theo dõi biến động tài sản chấp, cầm cố để có biện pháp kịp thời yêu cầu khách hàng bổ sung bảo hiểm phương tiện, bổ sung tài sản cho phù hợp với giá trị khoản vay Ngoài nghiệp vụ Ngân hàng, đưa số giải pháp bổ trợ khác nhằm đạt hiệu kinh doanh là: Bố trí sử dụng nhân lực giữ vị trí quan trọng quản lý, nguồn nhân lực - sử dụng hợp lý người, việc tạo điều kiện cho cán phát huy hết lực Muốn làm việc tốt, trước hết ban lãnh đạo phải đánh giá xác trình độ lực cán bộ, kết hợp với tinh thần ý thức trách nhiệm họ với công việc giao, đồng thời phải lắng nghe ý kiến phản hồi nguyện vọng cán để định cách xác Ngân hàng cần có sách ưu đãi thông qua việc phân phối thu nhập, chế độ đãi ngộ phù hợp với cường độ thời gian làm việc, trách nhiệm mà họ đảm nhận, đồng thời xử lý nghiêm minh cán biến chất, tham ô, lợi dụng sách nhiễu khách hàng Xây dựng chiến lược phát triển nguồn nhân lực trung dài hạn sở phát triển hệ thống Xây dựng chế với trách nhiệm quyền lực rõ ràng Để nâng cao chất lượng nguồn nhân lực, Ngân hàng cần nhanh chóng chuẩn hố tiêu chuẩn cán vị trí trọng yếu Trong phải trọng đến tiêu thức cấp độ 37 kiến thức phải đạt để giảm thiểu tình trạng trái ngành nghề nay: tốt nghiệp trường không thuộc khối tài chính- kế tốn, cơng nghệ, trường làm việc Ngân hàng người chuyên ngành lại chưa thể Việc quan trọng cấp việc tuyển dụng Có phận khơng cần bắt buộc phải có đại học vị trí cơng việc họ làm điều kiện mà Ngân hàng bỏ qua phận nguồn nhân lực chất lượng mà không hay - Tiếp tục củng cố nâng cao chất lượng điều tra tình hình kinh tế- xã hội hoạt động Marketing, trọng kỹ thuật phân đoạn thị trường để xác định phân đoạn thị trường truyền thống, khách hàng mục tiêu, khách hàng tiềm năng,… làm sở để đạo đầu tư tín dụng - Không ngừng củng cố mở rộng cho vay theo đề án 1700 nhằm giảm tải khối lượng công việc cho CBTD nói riêng nhân viên Ngân hàng nói chung; nâng cao chất lượng cho vay theo tổ nhằm đảm bảo an toàn vốn nâng cao hiệu kinh doanh - Tăng cường công tác thẩm định, kiểm tra trực tiếp trước cho vay đến hộ, kiểm tra sau cho vay vốn phải làm thường xuyên trực tiếp đến hộ Không phép thu thập thông tin qua tổ trưởng vay vốn, qua thân khách hàng gia đình khách hàng nhằm hạn chế nợ hạn, nợ xấu, nợ khó địi phát sinh - Tăng cường phối hợp chặt chẽ với quyền địa phương tổ chức đồn thể: Hội nơng dân, hội phụ nữ đoàn thể khác cầu nối Ngân hàng quan hệ sản xuất - Thường xuyên đôn đốc khách hàng vay vốn trả nợ theo phân kỳ trả HĐTD, hạn chế tình trạng nợ hạn phân kỳ phải chuyển toàn số dư lại sang nợ hạn 3.3 Kiến nghị Nhằm khắc phục tồn tại, khó khăn vướng mắc thực tế để tạo điều kiện cho phát triển, xin kiến nghị số vấn đề sau: 38 3.3.1 Kiến nghị Nhà nước - Nhà nước cần có sách ưu tiên hoạt động Ngân hàng Xây dựng mối quan hệ chặt chẽ quyền Nhà nước, TW với địa phương, kết hợp lợi ích Nhà nước, Ngân hàng người dân lao động, tăng cường đầu tư sở vật chất, nâng cao phúc lợi cho người lao động giai đoạn Giá tăng, lương tăng thực tế việc tăng lương chưa chất Chính phủ cần có qui định phân định rõ ràng trách nhiệm UBND cấp, ngành có liên quan tham gia thẩm định phê duyệt dự án đầu tư sản xuất kinh doanh có trách nhiệm Ngân hàng đầu tư vốn tránh tình trạng có rủi ro xảy quy định trách nhiệm thuộc phía Ngân hàng -Cần phải có hướng dẫn cụ thể hóa nghị định số 33/2003/NĐ-CP ngày 2/4/2003 phủ ban hành kèm theo định 1627 ngày 31/12/2001 sửa đổi bổ sung nghị định 178/1999/NĐ-CP -Sớm hồn thiện qui chế có liên quan đến xử lý tài sản chấp UBND sở địa cần sớm hồn thiện thủ tục cấp giấy chứng nhận quyền sử dụng đất cho hộ gia đình Trung tâm bán đấu giá tài sản phối hợp với sở địa nhanh chóng hồn thành thủ tục sở hữu tài sản bán đấu giá để tạo điều kiện cho Ngân hàng thu hồi vốn thuận tiện cho người mua Nhà nước cần có sách can thiệp trực tiếp gián tiếp nhằm tạo cân cung- cầu để ổn định tương đối sản phẩm nông nghiệp, hạn chế thua thiệt cho người sản xuất tạo khả cho Ngân hàng thu hồi vốn - Hiện phủ ban hành nghị định số 181/2004/NĐ-CP ngày 29/10/2004 phủ thi hành luật đất đai Tiếp theo nghị định số 163/2006/NĐ-CP giao dịch đảm bảo thay cho nghị định số 165/1999/NĐ-CP Vậy đề nghị phủ phủ đạo ngành tạo điều kiện thuận lợi cho Ngân hàng việc thực biện pháp bảo đảm tiền vay • Đối với sách kinh tế vĩ mơ trực tiếp tác động đến hộ sản xuất; hiệu đầu tư chất lượng tín dụng: 39 CSTT thời gian qua dường bị đặt lên vai nhiều mục tiêu xung đột với ngắn hạn kinh tế có mức độ mở cửa lớn (kiềm chế lạm phát, tăng trưởng kinh tế ổn định tỷ giá) khuôn khổ chế thiếu tính độc lập chế ngự lẫn mục tiêu điều hành vĩ mô thể chế làm cho hiệu CSTT chưa phát huy cách tốt nhất, kỷ luật điều hành CSTT theo nguyên tắc thị trường không thực thi quán Nhận thức xã hội chưa đồng vai trị, vị trí CSTT NHNN hệ thống kinh tế, trách nhiệm Bộ, ngành chế phối hợp chưa xác định rõ ràng việc thực tiêu kinh tế vĩ mô Hàn gắn sửa chữa khiếm khuyết kinh tế không trách nhiệm riêng CSTT NHNN, cần có phối hợp sách kinh tế vĩ mơ với CSTT quan quản lý vĩ mô với NHNN điều hành kinh tế - Nhà nước cần ban hành triển khai thực đồng sách phát triển kinh tế nơng nghiệp, nơng thơn sách tài tín dụng, thuế, bảo hiểm, chế biến tiêu thụ, xuất khẩu,… nhằm nâng cao hiệu kinh tế nông nghiệp - Cần phải có qui hoạch tổng thể thống vùng sản xuất tập chung, qui hoạch vùng nguyên liệu phải gắn liền với công nghệ chế biến công nghệ sau thu hoạch để nâng cao giá trị sản lượng hàng hóa thực tốt chương trình cơng nghiệp hóa, đại hóa nơng nghiệp, nông thôn Công tác qui hoạch vùng sản xuất tập chung nhiều hạn chế Việc qui hoạch chưa gắn liền với công nghiệp chế biến công nghệ sau thu hoạch Công tác chuyển giao kỹ thuật, công nghệ, áp dụng tiến khoa học kỹ thuật, cơng nghệ sinh học cịn hạn chế chưa đồng với việc chuyển giao tiền vốn Điều thể rõ phương diện giá trị sản lượng, chất lượng khả cạnh tranh hàng hóa Hàng hóa nơng nghiệp Việt Nam thường thua so với sản phẩm loại nước khu vực Đại phận nông dân hạn chế thông tin, tiêu chuẩn kỹ thuật hàng hóa nơng sản xuất nên sản phẩm hàng hóa sản xuất thường khơng đạt đủ tiêu chuẩn theo yêu cầu 40 + Chính sách bảo hộ hàng hóa cho người sản xuất dẫn đến tình trạng người nơng dân phải thường xuyên hứng chịu cảnh “Được mùa giá, giá lại mùa” + Chính sách giá nhiều bất cập người sản xuất thường xuyên bị ép giá: Các doanh nghiệp không tôn trọng hợp đồng giá, tiêu thụ sản phẩm, tốn, tư thương ép giá mua bán,… người phải chịu thiệt lại người sản xuất - Đẩy nhanh tiến độ chuyển giao công nghệ, áp dụng tiến khoa học kỹ thuật, công nghệ sinh học ngành sản xuất nông, lâm, ngư, diêm nghiệp; đồng thời thường xuyên phổ cập thông tin tiêu chuẩn kỹ thuật hàng hóa nơng sản xuất theo yêu cầu thị trường cụ thể đến nông dân nhằm nâng cao giá trị tổng sản lượng hàng hóa nói chung giá trị hàng hóa xuất nói riêng; nâng cao sức cạnh tranh hàng hóa nông sản Việt Nam thị trường quốc tế Cần lựa chọn chuỗi mục tiêu tối ưu đạt với chi phí thấp khn khổ điều tiết kinh tế vĩ mô thống mục tiêu tư duy, quan điểm điều hành khu vực hướng tới phát triển ổn định, bền vững kinh tế Sự yếu có tác động lớn đến khu vực tiền tệ- Ngân hàng việc thực mục tiêu kinh tế ưu tiên nó- Ổn định giá tạo môi trường thuận lợi cho tăng trưởng kinh tế ổn định vĩ mô cách bền vững, đồng thời đảm bảo an tồn hệ thống Ngân hàng nói chung Ngân hàng Lục Ngạn nói riêng thị trường tiền tệ 3.3.2 Kiến nghị với quyền địa phương Để thực chương trình, mục tiêu xóa đói giảm nghèo kinh tế, NHTM nói chung NHNo& PTNT huyện Lục Nam nói riêng có vai trị khơng nhỏ việc thực mục tiêu Song thân ngành Ngân hàng khơng thể đảm đương mà cần có hỗ trợ cấp, ban ngành sở Đối với NHNo& PTNT, UBND huyện cần đạo ban ngành hàng năm có kế hoạch xây dựng chương trình phát triển kinh tế địa phương, xây dựng dự án đầu tư theo khu vực, vùng để có sở cho Ngân hàng đầu tư vốn tín dụng cho phù hợp 41 - Việc cấp quyền sử dụng đất cho nông thôn đồng kịp thời nhằm tạo hành lang pháp lý để Ngân hàng cho vay Tránh tình trạng cịn số xã chưa hoàn chỉnh thủ tục đất đai - Đối với địa bàn hẹp, cần nhanh chóng đạo UBND xã, ngành hỗ trợ Ngân hàng công tác đầu tư vốn coi nhiệm vụ cần thiết q trình phát triển kinh tế địa phương - Chỉ đạo quyền cấp, ngành chức tạo điều kiện thuận lợi việc đăng ký giao dịch đảm bảo hộ có nhu cầu vay vốn để SXKD phục vụ đời sống 3.3.3 Kiến nghị với Ngân hàng Nơng nghiệp Việt Nam Để khuyến khích tổ chức tín dụng đầu tư vào lĩnh vực nơng thơn, NHNN có nhiều sách ưu tiên như: Các Ngân hàng có số dư nợ cho vay nơng nghiệp, nông thôn từ 40% trở lên tổng dư nợ giảm tỷ lệ dự trữ bắt buộc theo quy định NHNN Bên cạnh NHNN sử dụng cơng cụ điều hành sách tiền tệ khác như: Dành lượng tiền cung ứng hàng năm để tái cấp vốn cho tổ chức tín dụng cho vay phát triển nông nghiệp, nông thôn phù hợp với mục tiêu, ưu tiên thời gian nguồn vốn, biên pháp hỗ trợ khác theo quy định Trong năm qua NHNo& PTNT Việt Nam liên tục ban hành, thay đổi, bổ sung điều khoản quy chế cho vay khách hàng phù hợp với thông lệ quốc tế Trong định 72/HĐQT NHNo& PTNT Việt Nam việc ban hành quy định cho vay khách hàng hệ thống NHNo, có nhiều điều sửa đổi, bổ sung sở định 666/ QĐ-HĐQTTDHo bổ sung số điều cho vay khách hàng hệ thống Song Ngân hàng sở thấy nhiều vướng mắc thủ tục hồ sơ Ngồi cịn có trường hợp cho vay trái địa bàn, tỉnh giám đốc Ngân hàng loại I định cho vay giám đốc nơi cho vay phải thơng báo cho giám đốc nơi có người cư trú biết thực tế đối tượng vay khơng trả nợ bên cho vay gặp nhiều khó khăn việc xử lý nợ người tài sản thuộc địa bàn khác 42 Cân đối ưu tiên hỗ trợ nguồn vốn với nguồn vốn trung dài hạn để nâng dần tỷ trọng cho vay trung dài hạn hộ sản xuất Vì thực tế với nguồn vốn 12 tháng hộ sản xuất lớn, đặc biệt địa bàn miền núi Tạo tâm lý cho hộ an tâm đầu tư dài hạn nhằm phát huy hiệu vốn đầu tư Cần hỗ trợ trực tiếp chỗ khó khăn nay, hộ sản xuất nhỏ lẻ nơng thơn, doanh nghiệp phải chịu lãi suất vay cao Khó khăn dẫn đến bất ổn chung: thiếu việc làm, thất nghiệp Nếu doanh nghiệp ngừng sản xuất, hàng hoá khan hiếm, giá khó kiểm sốt.Với lãi suất q cao người sản xuất nói chung khó mà sản xuất kinh doanh có lãi Nếu khơng quan tâm đến đời sống người lao động, số hộ nghèo cận nghèo nước nói chung huyện Lục Ngạn nói riêng tăng lên Hiện vai trò NHNN mờ nhạt, bất lực trước tượng lãi suất ngầm để cải thiện tình trạng đứng góc độ cá nhân nói riêng NHNo nói chung xin kiến nghị việc tăng cường việc rà soát lại điều kiện thành lập quản lý Ngân hàng Cần phải có kỷ luật ngân sách cứng Vẫn tiếp tục thực sách thắt chặt tiền tệ, nhấn mạnh đảm bảo an toàn cho hệ thống, giảm lãi suất cho vay Đặc biệt lĩnh vực nông nghiệp, nông thôn Ưu tiên tăng cường nguồn vốn uỷ thác đầu tư với thời hạn cho vay dài hạn, lãi suất ưu đãi để đầu tư phục vụ chương trình phát triển nơng nghiệp, nơng thơn theo tinh thần nghị TW khố X Mặc dù có tiến vượt bậc nhiều lĩnh vực, hoạt động thực theo ISO 9000:2000, bản, hệ thống quản lý chất lượng hoạt động Agribank nhiều bất cập tồn Điều thể ở: Cách xây dựng mục tiêu chưa hiệu quả, tính hiệu lực thấp Quy trình cịn dài dịng, khó nhớ, chưa phù hợp Hoạt động đào tạo chưa triển khai Hoạt động theo dõi chất lượng chưa trọng mức Chưa sử dụng cơng cụ cách có hiệu Vì để sớm triển khai quản lý chất lượng hệ thống Ngân hàng cần: 43 Thứ nhất, nhận thức đầy đủ sâu sắc áp dụng quản lý hệ thống chất lượng ISO 9000 : Công việc cần tiến nhành đồng từ cấp lãnh đạo, Ban điều hành chi nhánh toàn thể cán bộ, nhân viên Ngân hàng Coi quy trình sở khơng thể thiếu q trình tác nghiệp, sở phục vụ cho việc nghiên cứu, áp dụng nâng cao mức độ chuyên nghiệp công cụ điều hành quản lý nghiệp vụ cấp lãnh đạo Thứ hai, xác định nội dung đánh giá Hệ thống quản lý chất lượng: Đánh giá trình quản lý chất lượng điều kiện để vận hành đầy đủ, phù hợp với yêu cầu Để làm điều đòi phải xác định chuẩn mực rõ ràng để làm đánh giá như: Các yêu cầu tiêu chuẩn; yêu cầu khách hàng đưa đề nghị Ngân hàng cung cấp sản phẩm hay dịch vụ; yêu cầu Ngân hàng mục tiêu chất lượng, chuẩn mực trình, yêu cầu pháp luật liên quan đến sản phẩm, dịch vụ Ngân hàng cung cấp, Thứ ba, q trình đánh giá tồn diện: Quá trình cần thực theo quy trình sau: - Đánh giá nội Việc làm nhằm mục đích để xác định xem hệ thống quản lý chất lượng có phù hợp với bố trí, xếp hoạch định yêu cầu hệ thống chất lượng Ngân hàng thiết lập; có áp dụng cách hiệu lực trì - Theo dõi q trình: Thơng qua việc xây dựng chuẩn mực cho trình, ban lãnh đạo đánh giá tính hiệu lực hiệu hệ thống quản lý chất lượng - Xem xét lãnh đạo: Vai trò người lãnh đạo cấp cao xem xét đnhá giá định kỳ hệ thống quản lý chất lượng thích hợp, phù hợp, hiệu lực hiệu hệ thống quản lý chất lượng Nền kinh tế thị trường phát triển hình thành yêu cầu, nguyên tắc trật tự khiến cho cạnh tranh ngày trở lên khó khăn gay gắt Để trì tồn NHTM nói chung NHNo& PTNT huyện Lục Nam nói riêng phải khơng ngừng cải tiến hồn thiện chất lượng phải nhận thức mục tiêu 44 quan trọng mục tiêu hoạt động Thiết lập hệ thống quản lý chất lượng ISO 9000: 2000 hữu hiệu phương pháp tiếp cận tìm cách đạt thắng lợi cạnh tranh 45 KẾT LUẬN Đầu tư phát triển tồn diện nơng nghiệp, nơng thôn nội dung quan trọng nghị Ban chấp hành Trung ương Đảng kỳ họp lần thứ khóa X Phát triển kinh tế đa thành phần theo hướng cơng nghiệp hóa, đại hóa bối cảnh cạnh tranh hội nhập; kinh tế hộ đóng góp vai trị quan trọng ngày rõ rệt thời kỳ đổi Nâng cao chất lượng tín dụng để giảm thiểu rủi ro vấn đề quan tâm hàng đầu NHTM nói chung NHNo& PTNT huyện Lục Nam nói riêng; đặc biệt chất lượng cho vay kinh tế hộ Bản thân lĩnh vực cho vay kinh tế hộ chế thị trường giải pháp làm giảm thiểu rủi ro- Giải pháp mà nhà kinh tế thường gọi “ Chia trứng nhiều rổ” Tuy nhiên, NHNo& PTNT Việt Nam nói chung NHNo& PTNT huyện Lục Nam, tỉnh Bắc Giang nói riêng, lĩnh vực địa bàn đầu tư chủ yếu nông nghiệp, nông thôn nông dân- Một địa bàn gắn với nhiều rủi ro bất khả kháng từ thiên tai, dịch bệnh, giá cả, thị trường tiêu thụ, rủi ro thiếu thơng tin, rủi ro trình độ dân trí hạn chế, rủi ro lượng khách hàng đông nhỏ lẻ, phân tán, khách hàng không thực chế độ thống kê báo cáo, hạch tốn kinh tế nói chung hạch tốn kế tốn nói riêng, địa bàn rộng, khó quản lý,… Nên rủi ro xảy lúc nào, đâu Khi xảy rủi ro liên quan đến ngành Ngân hàng, kinh tế đất nước, trị xã hội mà cịn liên quan đến sách vĩ mơ Nhà nước; liên quan đến tăng trưởng bền vững vấn đề an sinh xã hội Do vậy, nâng cao chất lượng tín dụng cho vay kinh tế hộ vấn đề quan trọng NHNo& PTNT Việt Nam nói chung NHNo& PTNT huyện Lục Nam nói riêng Đây nhiệm vụ trọng tâm, thường xuyên, trước mắt lâu dài, khó khăn phức tạp Nhiệm vụ có thực tốt tạo điều kiện để phát triển Ngân hàng ổn định, 46 vững chắc, cố gắng thân Ngân hàng cần có hỗ trợ Nhà nước quan hữu quan ngành Ngân hàng tức hành lang pháp luật đồng chế sách phải thực thi cách hiệu Đó điều kiện cần thiết giúp cho ngành Ngân hàng đảm bảo an toàn hoạt động tín dụng Do hạn chế kinh nghiệm thực tế, kiến thức, thời gian thơng tin cần thiết tính phức tạp đề tài, viết em không tránh khỏi sai xót.Rất mong tận tình bảo đóng góp ý kiến Thầy, Cơ người quan tâm đến đề tài Em xin chân thành cảm ơn giúp đỡ nhiệt tình tồn thể ban lãnh đạo nhân viên Ngân hàng tạo điều kiện thuận lợi bảo, giúp đỡ em hoàn thành chuyên đề Một lần em xin chân thành cảm ơn! Lục Nam, ngày 24 tháng 03 năm 2014 Sinh viên Đỗ Văn Quân 47 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO Báo cáo dư nợ cho vay hộ sản xuất phịng tín dụng NHNo&PTNT huyện Lục Nam năm 2012, 2013, 2014 Báo cáo kết kinh doanh NHNo&PTNT huyện Lục Nam năm 2012, 2013, 2014 Quyết định số 72/HĐQT-TD,666/HĐQ-TD chủ tịch hội đồng quản trị NHNo&PTNT Việt Nam Quyết định 493/2005/QĐ – NHNN ngày 22/4/2005.thông tư 15/2010/TT-NHNN ngày 16/6/2010 Nghị định số 41/2010/NĐ-CP ngày 12/4/2010.quyết định 67/2010/QĐ-TTg ngày 29/10/2010 Thủ tướng Chính phủ.Quyết định Số: 1627/2001/QĐ – NHNN Luật tổ chức tín dụng năm 2005 Cẩm nang tín dụng NHNo&PTNT huyện Lục Nam năm 2012, 2013, 2014 6.Tạp chí ngân hàng 2011, 2012, 2013, 2014 7.Báo cáo trị đại hội Đảng tồn quốc lần thứ XI 8.Báo cáo trị đại hội Đảng tỉnh Bắc Giang lần thứ XV 48 ... Chương I: Tín dụng hộ sản xuất chất lượng tín dụng hộ sản xuất Ngân hàng thương mại Chương II: Thực trạng chất lượng tín dụng hộ sản xuất Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn huyện Lục Nam... dụng Ngân hàng hộ sản xuất Việc nâng cao chất lượng tín dụng Ngân hàng hộ sản xuất có ý nghĩa to lớn hoạt động kinh doanh Ngân hàng hộ sản xuất kinh tế nói chung Do việc nâng cao chất lượng tín. .. dụng hộ sản xuất chi nhánh NHNo&PTNT huyện Lục Nam, từ thành tựu, hạn chế nguyên nhân hạn chế tín dụng ngân hàng hộ sản xuất Đưa giải pháp số kiến nghị nhằm nâng cao chất lượng tín dụng hộ sản xuất