BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC MỞ TP. HỒ CHÍ MINH KHOA KẾ TOÁN – TÀI CHÍNH NGÂN HÀNG  TRẦN TẤN ĐẠT MSSV: 40783215 MỘT SỐ GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TẠI NHNo & PTNT VIỆT NAM - CHI NHÁNH HIỆP PHƯỚC KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP NGÀNH : TÀI CHÍNH – NGÂN HÀNG NGƯỜI HƯỚNG DẪN KHOA HỌC ThS. PHAN NGỌC THÙY NHƯ TP. HCM - 2010 MỤC LỤC LỜI MỞ ĐẦU Chương 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN CỦA ĐỀ TÀI 1.1 Tổng quan về tín dụng ngân hàng 2 1.1.1 Khái niệm 2 1.1.2 Bản chất, chức năng của tín dụng ngân hàng 2 1.1.2.1 Bản chất của tín dụng ngân hàng 2 1.1.2.2 Chức năng của tín dụng ngân hàng 2 1.1.3 Các hình thức tín dụng ngân hàng 3 1.1.4 các nguyên tắc của tín dụng ngân hàng 4 1.2 Rủi ro của tín dụng ngân hàng 4 1.2.1 Khái niệm về rủi ro tín dụng 4 1.2.2 Các loại rủi ro tín dụng 5 1.2.3 Nguyên nhân của rủi ro tín dụng 5 1.3 Một số chỉ tiêu đánh giá hiệu quả tín dụng 6 1.3.1 Quan điểm vế chất lượng tín dụng 6 1.3.2 Ý nghóa của việc đánh giá hiệu quả và chất lượng tín dụng 6 1.3.3 Các chỉ tiêu đánh giá chất lượng tín dụng 7 1.3.4 Các chỉ tiêu đánh giá hiệu quả tín dụng 7 1.4 Vai trò của tín dụng ngân hàng 9 Chương 2: GIỚI THIỆU TỔNG QUAN VỀ NHNo & PTNT VN – CHI NHÁNH HIỆP PHƯỚC 2.1 Tổng quan về NHNo & PTNT Việt Nam 12 2.1.1 Quá trình hình thành và cơ cấu tổ chức 12 2.1.1.1 Quá trình hình thành 12 2.1.1.2 Cơ cấu tổ chức 13 2.1.2 Kết quả hoạt động của ngân hàng trong 2 năm qua 14 2.2 Giới thiệu về NHNo & PTNT VN - Chi nhánh Hiệp Phước 15 2.2.1 Quá trình hình thành 15 2.2.2 Cơ cấu tổ chức 16 2.2.3 Chức năng, nhiệm vụ của các phòng ban 16 2.2.4 Giới thiệu các sản phẩm dòch vụ 20 2.2.5 Kết quả hoạt động của chi nhánh 21 2.2.6 Những thuận lợi và khó khăn hiện tại của chi nhánh 22 2.2.6.1 Thuận lợi 22 2.2.6.2 Khó khăn 23 Chương 3: THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TẠI NHNo & PTNT VN – CHI NHÁNH HIỆP PHƯỚC 3.1 Chính sách tín dụng tại NHNo & PTNT VN - Chi nhánh Hiệp Phước 26 3.1.1 Nguyên tắc tổ chức hoạt động tín dụng 26 3.1.2 Cơ cấu tổ chức bộ máy quản lý tín dụng 26 3.1.3 Chính sách tín dụng chung 26 3.1.3.1 Nguyên tắc và điều kiện vay vốn 26 3.1.3.2 Đối tượng cho vay 27 3.1.3.3 Phương thức cho vay 27 3.1.3.4 Căn cứ xác đònh mức cho vay 28 3.1.3.5 Lãi suất cho vay 29 3.1.3.6 Quy trình hoạt động tín dụng 30 3.2 Phân tích tình hình huy động vốn 37 3.2.1 Tình hình huy động vốn theo đối tượng 37 3.2.2 Tình hình huy động vốn theo kỳ hạn 39 3.3 Phân tích tình hình cho vay tại chi nhánh 40 3.3.1 Phân tích doanh số cho vay 41 3.3.1.1 Doanh số cho vay theo đối tượng 41 3.3.1.2 Doanh số cho vay theo kỳ hạn 42 3.3.2 Phân tích doanh số thu nợ cho vay 45 3.3.2.1 Doanh số thu nợ cho vay theo đối tượng 45 3.3.2.3 Doanh số thu nợ cho vay theo kỳ hạn 47 3.3.3 Phân tích dư nợ cho vay 49 3.3.3.1 Tình hình dư nợ cho vay theo đối tượng 49 3.3.3.2 Tình hình dư nợ cho vay theo kỳ hạn 51 3.3.4 Phân tích tình hình nợ quá hạn 52 3.3.4.1 Nợ quá hạn theo đối tượng 52 3.3.4.2 Nợ quá hạn theo kỳ hạn 54 3.4 Đánh giá hiệu quả và chất lượng tại chi nhánh 56 3.4.1 Các chỉ tiêu đánh giá hiệu quả tín dụng 56 3.4.2 Các chỉ tiêu đánh giá chất lượng tín dụng 58 3.5 Những tồn tại và nguyên nhân trong hoạt động tín dụng tại NHNo & PTNT VN - Chi nhánh Hiệp Phước 61 3.5.1 Những tồn tại trong hoạt động tín dụng 61 3.5.2 Nguyên nhân của những tồn tại 61 Chương 4: MỘT SỐ BIỆN PHÁP NHẰM NÂNG CAO HIỆU QUẢ TÍN DỤNG TẠI NHNo & PTNT VN – CHI NHÁNH HIỆP PHƯỚC 4.1 Đònh hướng phát triển của NHNo & PTNT VN - Chi nhánh Hiệp Phước 64 4.2 Giải pháp nâng cao hiệu quả tín dụng tại NHNo & PTNT VN - Chi nhánh Hiệp Phước 65 4.2.1 Các giải pháp về huy động vốn 65 4.2.1.1 Về các loại sản phẩm huy động vốn 65 4.2.1.2 Mở rộng đối tượng khách hàng gửi tiền 65 4.2.1.3 Tối đa hóa sự tiện lợi cho khách hàng 65 4.2.1.4 Nâng cao trình độ tư vấn và kỹ năng bán hàng cho nhân viên 66 4.2.2 Các giải pháp về sử dụng vốn 66 4.2.2.1 Về quy trình cho vay 66 4.2.2.2 Về các loại sản phẩm cho vay 66 4.2.2.3 Về tài sản đảm bảo 67 4.2.2.4 Về công tác quản lý nợ 67 4.2.2.5 Về giám sát việc sử dụng vốn vay 67 4.2.3 Các giải pháp đồng bộ khác 68 4.2.3.1 Vấn đề nhân sự 68 4.2.3.2 Vấn đề công nghệ ngân hàng 68 4.2.3.3 Xây dựng chính sách tín dụng phù hợp 69 4.2.3.4 Duy trì và hoàn thiện hệ thống xếp hạng tín dụng 69 4.2.3.5 Hoàn thiện hệ thống thông tin tín dụng CIC 69 4.3 Một số kiến nghò 70 4.3.1 Đối với NHNo & PTNT VN 70 4.3.2 Đối với NHNo & PTNT VN - Chi nhánh Hiệp Phước 70 KẾT LUẬN 72 Tài liệu tham khảo 74 DANH SÁCH CÁC BẢNG BIỂU        Bảng 2.1: Một số chỉ tiêu hoạt động chính của NHNo & PTNT VN Bảng 2.2: Kết quả hoạt động của NHNo & PTNT VN – Chi nhánh Hiệp Phước Bảng 3.1: Tình hình huy động vốn theo đối tượng Bảng 3.2: Tình hình huy động vốn theo kỳ hạn Bảng 3.3: Doanh số cho vay theo đối tượng Bảng 3.4: Doanh số cho vay theo kỳ hạn Bảng 3.5: So sánh tỷ trọng giữa huy động vốn theo kỳ hạn và doanh số cho vay theo kỳ hạn Bảng 3.6: Doanh số thu nợ cho vay theo đối tượng Bảng 3.7: Doanh số thu nợ cho vay theo kỳ hạn Bảng 3.8: Dư nợ cho vay theo đối tượng Bảng 3.9: Dư nợ cho vay theo kỳ hạn Bảng 3.10: Nợ quá hạn theo đối tượng Bảng 3.11: Nợ quá hạn theo kỳ hạn Bảng 3.12: Phân loại nợ Bảng 3.13: Một số chỉ tiêu đánh giá hiệu quả hoạt động tín dụng Bảng 3.14: Kết quả hoạt động kinh doanh DANH SÁCH CÁC BIỂU ĐỒ        Biểu đồ 1: Biểu diễn tình hình huy động vốn theo đối tượng Biểu đồ 2: Biểu diễn tình hình huy động vốn theo kỳ hạn Biểu đổ 3: Biểu diễn tình hình doanh số cho vay theo đối tượng Biểu đồ 4: Biểu diễn tình hình doanh số cho vay theo kỳ hạn Biểu đồ 5: Biểu diễn tình hình doanh số thu nợ cho vay theo đối tượng Biểu đồ 6: Biểu diễn tình hình doanh số thu nợ cho vay theo kỳ hạn Biểu đồ 7: Biểu diễn tình hình dư nợ cho vay theo đối tượng Biểu đồ 8: Biểu diễn tình hình dư nợ cho vay theo kỳ hạn Biểu đồ 9: Biểu diễn tình hình nợ quá hạn theo đối tượng Biểu đồ 10: Biểu diễn tình hình nợ quá hạn theo kỳ hạn LỜI MỞ ĐẦU        1. Xác đònh vấn đề: Để đạt mục tiêu đến năm 2020, về cơ bản Việt Nam sẽ là nước công nghiệp phát triển, điều này đòi hỏi một nguồn vốn lớn mà doanh nghiệp không thể tự đáp ứng, do đó tín dụng đã và đang là công cụ chủ lực hỗ trợ cho tiến trình này, đây là một nghiệp vụ quan trọng trong nghiệp vụ NHTM. Ngoài ra hệ thống ngân hàng còn là kênh quan trọng, hữu hiệu trong việc cung ứng, điều tiết vốn cho nền kinh tế và giúp cho việc thực thi các chính sách tiền tệ của NHNN đạt hiệu quả cao. Mặt khác, cuối năm 2008, khủng hoảng tài chính toàn cầu diễn ra khởi nguồn từ Mỹ với nguyên nhân chính là do họat động cho vay dưới chuẩn của hệ thống ngân hàng và hậu quả là sự sụp đổ không ít các ngân hàng qui mô lớn và vững mạnh của cacù nền kinh tế phát triển ở Tây Âu và Bắc Mỹ, kéo theo phản ứng dây chuyền là nền kinh tế thế giơiù suy sụp, hoạt động sản xuất kinh doanh bò đình trệ, giảm sút, tỷ lệ thất nghiệp gia tăng, nguy cơ bất ổn xã hội tăng cao…Trong khi đó nền kinh tế Việt Nam nói chung và hệ thống ngân hàng nói riêng đã dần hòa nhập với thế giới từ khi Việt Nam chính thức gia nhập WTO nhưng mức độ hòa nhập chưa thực sự mạnh mẽ và sâu sắc nên nền kinh tế của chúng ta cũng như hệ thống ngân hàng không phải chòu trực tiếp sự tàn phá của cuộc khủng hoảng nhưng mức độ ảnh hưởng cũng không phải là nhỏ. Vì thế qua sự xuất hiện của cuộc khủng hoảng và nhìn thấy sự sụp đổ của ngành ngân hàng tại Mỹ, hệ thống ngân hàng tại Việt Nam cần phải kòp thời suy xét, rút kinh nghiệm, nhìn nhận lại hoạt động của mình để từ đó đưa ra các biệp pháp chấn chỉnh kòp thời nhằm kiểm soát và ngăn chặn một cuộc khủng hoảng tín dụng trong tương lai. Chính những lý do trên, em đã chọn đề tài “ Một số biện pháp nhằm nâng cao hiệu quả tín dụng tại NHNo & PTNT VN – Chi nhánh Hiệp Phước” làm nội dung nghiên cứu cho khóa luận tốt nghiệp của mình. 2. Mục tiêu nghiên cứu: Trong tương lai hoạt động kinh doanh của NHNo & PTNT VN – Chi nhánh Hiệp Phước, thì hoạt động tín dụng sẽ chiếm phần lớn trong doanh thu và vì đây là hoạt động có nhiều rủi ro nhất nên đòi hỏi ngân hàng phải quản lý chặt chẽ hoạt động này. Vì thế việc phân tích và đánh giá hoạt động tín dụng của ngân hàng là điều rất cần thiết, việc phân tích sẽ tập trung vào các yếu tố vốn huy động, doanh số cho vay, doanh số thu nợ, nợ quá hạn…để từ đó đánh giá việc sử dụng vốn của ngân hàng đồng thời đưa ra một số biện pháp nhằm nâng cao hiệu quả tín dụng và hạn chế rủi ro trong tín dụng. 3. Phương pháp nghiên cứu: Với vốn kiến thức đã học ở trường, kiến thức thực tế trong thời gian thực tập và qua sách, báo, tạp chí chuyên ngành, trong quá trình làm khóa luận em đã sử dụng các phương pháp sau: - Phương pháp thu thập số liệu. - Phương pháp phân tích. - Phương pháp so sánh sự biến động của các dãy số qua các năm. 4. Kết cấu nội dung nghiên cứu: Nội dung khóa luận được chia làm 4 chương: - Chương 1: Cơ sở lý luận của đề tài [...]... thiệu Tổng quan về NHNo & PTNT VN – Chi nhánh Hiệp Phước - Chương 3: Thực trạng hoạt động tín dụng tại NHNo & PTNT VN – Chi nhánh Hiệp Phước - Chương 4: Một số biện pháp nâng cao hiệu quả tín dụng tại NHNo & PTNT VN – Chi nhánh Hiệp Phước Kết luận CÁC TỪ VIẾT TẮT NHNo & PTNT VN: Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam NHNN: Ngân hàng nhà nước NHTM: Ngân hàng thương mại NHTMCP: Ngân hàng. .. đònh số 400/CT thành lập Ngân hàng Nông nghiệp Việt Nam thay thế Ngân hàng Phát triển Nông nghiệp Việt Nam Ngân hàng Nông nghiệp là Ngân hàng thương mại đa năng, hoạt động chủ yếu trên lónh vực nông nghiệp, nông thôn, là một pháp nhân, hạch toán kinh tế độc lập, tự chủ, tự chòu trách nhiệm về hoạt động của mình trước pháp luật Đến ngày 15/11/1996, được Thủ tướng Chính phủ ủy quyền, Thống đốc Ngân hàng. .. NHNo & PTNT VIỆT NAM: 2.1.1 Quá trình hình thành và cơ cấu tổ chức: 2.1.1.1 Quá trình hình thành: Năm 1988, Ngân hàng Phát triển Nông nghiệp Việt Nam được thành lập theo nghò đònh số 53/HĐBT ngày 26/03/1988 của Hội đồng Bộ trưởng ( nay là Chính phủ) về việc thành lập các ngân hàng chuyên doanh, trong đó có Ngân hàng Phát triển Nông nghiệp Việt Nam hoạt động trong lónh vực nông nghiệp, nông thôn Ngày... Cán bộ tín dụng HĐTD: Hợp đồng tín dụng TCTD: Tổ chức tín dụng TCKT: Tổ chức kinh tế Khóa luận tốt nghiệp GVHD: Phan Ngọc Thùy Như CHƯƠNG I CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ CHẤT LƯNG TÍN DỤNG NGÂN HÀNG SVTH: Trần Tấn Đạt Trang 1 Khóa luận tốt nghiệp GVHD: Phan Ngọc Thùy Như 1.1 TỔNG QUAN VỀ TÍN DỤNG NGÂN HÀNG 1.1.1 Khái niệm tín dụng ngân hàng Tín dụng ngân hàng là quan hệ chuyển nhượng quyền sử dụng vốn từ ngân hàng. .. nước Việt Nam ký Quyết đònh số 280/QĐ-NHNN đổi tên Ngân hàng Nông nghiệp Việt Nam thành Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam Trụ sở chính tại số 2 Láng Hạ – Ba Đình – Hà Nội Tên giao dòch Quốc tế: VietNam Bank of Agriculture and Rural Development (viết tắt là AGRIBANK) SVTH: Trần Tấn Đạt Trang 12 Khóa luận tốt nghiệp GVHD: Phan Ngọc Thùy Như 2.1.1.2 Cơ cấu tổ chức: HỘI ĐỒNG QUẢN TRỊ... Việt Nam Trụ sở chính đặt tại đường số 6, lô A, Khu công nghiệp Hiệp Phước, xã Long Thới, huyện Nhà Bè Từ ngày 01/4/2009 đến nay chi nhánh KCN Hiệp Phước được đổi tên thành chi nhánh Hiệp Phước Trụ sở chính đặt tại 162A Nguyễn Văn Tạo, xã Long Thới, huyện Nhà Bè Chi nhánh Hiệp Phước là chi nhánh cấp I, loại II, hoạt động theo điều lệ và quy chế c a NHNo & PTNT Việt Nam Chi nhánh có 3 phòng giao dòch... Thùy Như Rủi ro tín dụng là loại rủi ro phát sinh trong quá trình cấp tín dụng của ngân hàng biểu hiện trên thực tế qua việc khách hàng không trả được nợ hay trả nợ không đúng hạn cho ngân hàng 1.2.2 Các loại rủi ro tín dụng Trong hoạt động kinh doanh của ngân hàng rủi ro tín dụng là loại rủi ro hay xảy ra nhất và ảnh hưởng rất lớn đến hoạt động kinh doanh của ngân hàng Rủi ro tín dụng có hai loại:... bản để đánh giá chất lượng tín dụng Thông thường chỉ tiêu này dưới mức 5% thì hoạt động kinh doanh của ngân hàng bình thường Nếu tại một thời điểm nhất đònh nào đó tỷ lệ này cao thì nó phản ánh chất lượng nghiệp vụ tín dụng tại ngân hàng kém, rủi ro tín dụng cao và ngược lại Tỷ lệ nợ xấu trên tổng dư nợ: Nợ xấu Tổng dư nợ Chỉ tiêu này phản ánh các khoản cho vay của ngân hàng khó có thể thu hồi được... hàng, phục vụ sự phát triển kinh tế xã hội 1.3.2 Ý nghóa của việc đánh giá hiệu quả và chất lượng tín dụng - Góp phần nâng cao chất lượng tín dụng, han chế rủi ro, đảm bảo và tăng lợi nhuận ngân hàng SVTH: Trần Tấn Đạt Trang 6 Khóa luận tốt nghiệp GVHD: Phan Ngọc Thùy Như - Giúp ngân hàng thu hồi nợ vay đủ và đúng hạn, nhờ đó ngân hàng có điều kiện mở rông khả năng cung cấp tín dụng cũng như các dòch... THỐNG BAN CHUYÊN MÔN NGHIỆP VỤ SỞ GIAO DỊCH CHI NHÁNH LOẠI 1, LOẠI 2 PHÒNG GIAO DỊCH VĂN PHÒNG ĐẠI DIỆN CHI NHÁNH LOẠI 3 ĐƠN VỊ SỰ NGHIỆP CÔNG TY TRỰC THUỘC CHI NHÁNH PHÒNG GIAO DỊCH SVTH: Trần Tấn Đạt Trang 13 Khóa luận tốt nghiệp GVHD: Phan Ngọc Thùy Như 2.1.2 Kết quả hoạt động của ngân hàng trong 2 năm qua: Bảng 2.1: Một số chỉ tiêu hoạt động chính của NHNo & PTNT VN Đơn vò tính: tỷ đồng Chỉ tiêu . CAO HIỆU QUẢ TÍN DỤNG TẠI NHNo & PTNT VN – CHI NHÁNH HIỆP PHƯỚC 4.1 Đònh hướng phát triển của NHNo & PTNT VN - Chi nhánh Hiệp Phước 64 4.2 Giải pháp nâng cao hiệu quả tín dụng tại. PTNT VN – Chi nhánh Hiệp Phước - Chương 3: Thực trạng hoạt động tín dụng tại NHNo & PTNT VN – Chi nhánh Hiệp Phước - Chương 4: Một số biện pháp nâng cao hiệu quả tín dụng tại NHNo. – CHI NHÁNH HIỆP PHƯỚC 3.1 Chính sách tín dụng tại NHNo & PTNT VN - Chi nhánh Hiệp Phước 26 3.1.1 Nguyên tắc tổ chức hoạt động tín dụng 26 3.1.2 Cơ cấu tổ chức bộ máy quản lý tín dụng