NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO HỌC VIỆN NGÂN HÀNG -*** - NGUYỄN THỊ TRÚC LINH CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI CÁC KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM - CHI NHÁNH KHU CÔNG NGHIỆP PHÚ TÀI Chuyên ngành: Tài – Ngân Hàng Mã số: 8340201 LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ NGƯỜI HƯỚNG DẪN KHOA HỌC: TS LÊ NGỌC LÂN HÀ NỘI – NĂM 2021 Tai ngay!!! Ban co the xoa dong chu nay!!! 17014125954441000000 i LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan luận văn cơng trình nghiên cứu khoa học, độc lập riêng Các số liệu, kết nêu luận văn trung thực có nguồn gốc rõ ràng Hà Nội, ngày tháng năm 2021 Học viên NGUYỄN THỊ TRÚC LINH ii LỜI CẢM ƠN Tơi xin bày tỏ lịng cảm ơn sâu sắc tới TS Lê Ngọc Lân - người tận tình hướng dẫn tơi mặt khoa học để tơi hồn thành luận văn Tơi xin chân thành cảm ơn khoa Sau đại học, thầy cô giảng viên, cán Trường Học Viện Ngân Hàng tận tình giảng dạy, truyền đạt kiến thức cho tơi q trình học tập tạo điều kiện thuận lợi cho để tiến hành tốt luận văn Tôi xin gửi lời cảm ơn chân thành tới lãnh đạo, phòng ban Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam - Chi nhánh KCN Phú Tài cung cấp thông tin phục vụ cho việc phân tích lời góp ý để tơi hồn thành luận văn Tơi xin tỏ lịng biết ơn gia đình, đồng nghiệp, người bạn thân thiết thường xuyên động viên, tạo điều kiện giúp đỡ tơi lúc khó khăn để tơi vượt qua hồn thành khóa đào tạo thạc sỹ Hà Nội, ngày tháng năm 2021 Học viên NGUYỄN THỊ TRÚC LINH iii MỤC LỤC LỜI CAM ĐOAN i LỜI CẢM ƠN .ii DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT vi DANH MỤC CÁC BẢNG vii DANH MỤC CÁC SƠ ĐỒ, BIỂU ĐỒ viii MỞ ĐẦU 1 Tính cấp thiết đề tài Tổng quan nghiên cứu 3 Mục tiêu nghiên cứu Đối tượng phạm vi nghiên cứu Phương pháp nghiên cứu Kết cấu luận văn 10 CHƯƠNG LÝ LUẬN CƠ BẢN VỀ CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 11 1.1 TÍN DỤNG NGÂN HÀNG 11 1.1.1 Khái niệm tín dụng ngân hàng 11 1.1.2 Vai trị tín dụng ngân hàng 13 1.1.3 Phân loại tín dụng ngân hàng 14 1.2 CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA 19 1.2.1 Quan niệm chất lượng tín dụng khách hàng doanh nghiệp nhỏ vừa19 1.2.2 Sự cần thiết việc nâng cao chất lượng tín dụng doanh nghiệp nhỏ vừa Ngân hàng thương mại 23 1.2.3 Các tiêu đánh giá chất lượng tín dụng doanh nghiệp nhỏ vừa Ngân hàng thương mại 26 1.3 CÁC NHÂN TỐ ẢNH HƯỞNG ĐẾN CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 32 1.3.1 Các nhân tố chủ quan 32 iv 1.3.2 Các nhân tố khách quan 36 KẾT LUẬN CHƯƠNG 38 CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM - CHI NHÁNH KHU CÔNG NGHIỆP PHÚ TÀI 39 2.1 KHÁI QUÁT TÌNH HÌNH PHÁT TRIỂN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM - CHI NHÁNH KHU CÔNG NGHIỆP PHÚ TÀI (VIETINBANK PHÚ TÀI) 39 2.1.1 Tổng quan Ngân hàng Thương mại cổ phần Công thương Việt Nam (VietinBank) 2.1.2 Tổng quan Ngân hàng Thương mại cổ phần Công thương Việt Nam Chi nhánh Khu Công Nghiệp Phú Tài 41 2.2 THỰC TRẠNG CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI VIETINBANK PHÚ TÀI 55 2.2.1 Chất lượng tín dụng khách hàng doanh nghiệp nhỏ vừa VietinBank Phú Tài qua tiêu định lượng 55 2.2.2 Chất lượng tín dụng khách hàng doanh nghiệp nhỏ vừa VietinBank Phú Tài qua tiêu định tính 65 2.3 ĐÁNH GIÁ CHUNG VỀ CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI VIETINBANK PHÚ TÀI 72 2.3.1 Những kết đạt 72 2.3.2 Những mặt hạn chế nguyên nhân 73 KẾT LUẬN CHƯƠNG 77 CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI VIETINBANK PHÚ TÀI 79 3.1.ĐỊNH HƯỚNG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA CỦA VIETINBANK PHÚ TÀI GIAI ĐOẠN 2021 - 2023 79 3.1.1 Định hướng phát triển hoạt động tín dụng chung 79 3.1.2 Định hướng phát triển hoạt động tín dụng khách hàng doanh nghiệp nhỏ v vừa 80 3.1.3 Mục tiêu tổng quát hoạt động tín dụng khách hàng doanh nghiệp nhỏ vừa VietinBank Phú Tài 81 3.2 GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI VIETINBANK PHÚ TÀI 82 3.2.1 Đào tạo bồi dưỡng nguồn nhân lực có phẩm chất lực 82 3.2.2 Về huy động vốn 83 3.2.3 Về dư nợ tín dụng 83 3.2.4 Kịp thời giải khoản nợ hạn, nợ xấu phát sinh 84 3.2.5 Các giải pháp khác 85 3.3 KIẾN NGHỊ ĐỐI VỚI HỘI SỞ VIETINBANK 87 KẾT LUẬN 89 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO 91 PHỤ LỤC vi DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT Chữ viết tắt BCTC DNNVV FDI Diễn giải Báo cáo tài Doanh nghiệp nhỏ vừa Đầu tư trực tiếp nước KHCN Khách hàng cá nhân KHDN Khách hàng doanh nghiệp NHTM Ngân hàng thương mại PGD Phịng giao dịch RRTD Rủi ro tín dụng TCTD Tổ chức tín dụng VietinBank Ngân hàng Thương mại cổ phần Công Thương Việt Nam VietinBank Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam - Chi nhánh Khu Phú Tài Công Nghiệp Phú tài TMCP Thương mại cổ phần TSBĐ Tài sản bảo đảm vii DANH MỤC CÁC BẢNG Bảng 2.2: Cơ cấu huy động vốn giai đoạn 2018-2020 VietinBank Phú Tài 48 Bảng 2.3: Doanh số cho vay VietinBank Phú Tài giai đoạn 2018 - 2020 50 Bảng 2.4: Cơ cấu dư nợ tín dụng VietinBank Phú Tài giai đoạn 2018 - 2020 53 Bảng 2.5: Tình hình hoạt động tín dụng khách hàng DNNVV VietinBank Phú Tài giai đoạn 2018-2020 55 Bảng 2.7: Tình hình phân loại nợ VietinBank Phú Tài giai đoạn 2018 - 2020 58 Bảng 2.8: Cơ cấu nợ xấu VietinBank Phú Tài giai đoạn 2018 - 2020 59 Bảng 2.9: Bảng so sánh tỷ lệ nợ xấu tín dụng DNNVV VietinBank Phú Tài với tỷ lệ nợ xấu toàn hệ thống VietinBank giai đoạn 2018 - 2020 60 Bảng 2.10: Bảng so sánh tỷ lệ nợ xấu tín dụng DNNVVcủa VietinBank Phú Tài với số chi nhánh NHTM địa bàn giai đoạn 2018 - 2020 61 Bảng 2.11: Bảng so sánh lợi nhuận hoạt động tín dụng DNNVV VietinBank Phú Tài với lợi nhuận toàn hệ thống giai đoạn 2018 - 2020 63 Bảng 2.12: Bảng so sánh lợi nhuận hoạt động tín dụng DNNVV VietinBank Phú Tài với số chi nhánh NHTM địa bàn giai đoạn 2018 - 2020 64 Bảng 2.13: Kết cấu bảng câu hỏi 67 Bảng 2.14: Đánh giá khách hàng tiêu chí hài lịng 68 Bảng 2.15: Đánh giá khách hàng tiêu chí “sự đa dạng 69 Bảng 2.16: Đánh giá khách hàng tiêu chí “Tính vượt trội” 69 viii DANH MỤC CÁC SƠ ĐỒ, BIỂU ĐỒ Sơ đồ 2.1 Cơ cấu tổ chức VietinBank Phú Tài 44 Biểu đồ 2.1: Cơ cấu dư nợ theo nhóm nợ khách hàng DNNVV VietinBank Phú Tài giai đoạn 2018 -2020 57 Biểu đồ 2.2 Tỷ lệ nợ hạn/Tổng dư nợ cho vay khách hàng DNNVV VietinBank Phú Tài giai đoạn 2018 - 2020 58 Biểu đồ 2.3: Biểu đồ so sánh tỷ lệ xấu tín dụng DNNVV VietinBank Phú Tài với số chi nhánh NHTM địa bàn giai đoạn 2018 - 2020 62 Biểu đồ 2.4: So sánh lợi nhuận hoạt động tín dụng DNNVV VietinBank Phú Tài với số chi nhánh NHTM địa bàn giai đoạn 2018 - 2020 64 Biểu đồ 2.5: Chất lượng tín dụng DNNVV VietinBank Phú Tài 71 MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài Cùng với phát triển kinh tế thị trường, nhu cầu vốn cho hoạt động đầu tư, phát triển kinh tế cho doanh nghiệp ngày gia tăng hoạt động tín dụng ngân hàng kênh cung cấp vốn hấp dẫn, phần đáp ứng nhu cầu vốn cho sản xuất kinh doanh, góp phần hỗ trợ tăng trưởng kinh tế tín dụng ngân hàng trở thành mắt xích quan trọng cấu thành lên vận động nhịp nhàng kinh tế Đồng thời, hoạt động tín dụng hoạt động chủ yếu NHTM Việt Nam, nguồn doanh thu chủ yếu ngân hàng Tuy nhiên bối cảnh kinh tế vĩ mô thời kỳ chưa ổn định, môi trường pháp lý dần hoàn thiện, tỷ lệ lạm phát tăng cao, giá vàng biến đổi thất thường, thị trường bất động sản chưa khởi sắc hoạt động tín dụng NHTM cịn tiềm ẩn nhiều rủi ro, gặp nhiều khó khăn bị ảnh hưởng lớn biến động kinh tế xã hội Rủi ro tín dụng rủi ro lâu đời trọng yếu mà tổ chức tín dụng phải đối mặt, hậu gây khơng ảnh hưởng nghiêm trọng đến hệ thống ngân hàng nói riêng mà cịn đến kinh tế nói chung Do vậy, làm để vừa tăng trưởng tín dụng hiệu mà bền vững, việc trọng đến việc hạn chế rủi to tín dụng, hay nói cách khác việc trọng đến chất lượng tín dụng việc trọng yếu bỏ qua Đặc biệt, Việt Nam, theo số liệu từ Tổng cục Thống kê đưa qua kết Tổng điều tra kinh tế năm 2019, nước có gần 700.647 doanh nghiệp hoạt động tăng 74,6% so với năm 2012, đó, doanh nghiệp nhỏ vừa (DNNVV) chiếm 98,1%, mang lại đến 45% GDP kinh tế Đến năm 2020, bối cảnh dịch Covid-19 diễn biến phức tạp, ảnh hưởng tiêu cực tới lĩnh vực kinh tế - xã hội, nhiên nước ghi nhận thêm 134,9 nghìn doanh nghiệp đăng ký thành lập (giảm 2,3% so với năm 2019) với vốn đăng ký 2.235,6 nghìn tỷ đồng (tăng 29,2% so với năm 2019) Trong đó, doanh nghiệp nhỏ vừa (DNNVV) chiếm 98,1%, mang lại đến 45% GDP kinh tế Chính chất lượng tín dụng