BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM TRƢỜNG ĐẠI HỌC NGÂN HÀNG THÀNH PHỐ HỒ CHÍ MINH QCH ĐÌNH BÁCH NÂNG CAO CHẤT LƢỢNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN SÀI GỊN THƢƠNG TÍN- CHI NHÁNH TRUNG TÂM LUẬN VĂN THẠC SĨ Thành phố Hồ Chí Minh - Năm 2020 BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM TRƢỜNG ĐẠI HỌC NGÂN HÀNG THÀNH PHỐ HỒ CHÍ MINH QCH ĐÌNH BÁCH NÂNG CAO CHẤT LƢỢNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN SÀI GỊN THƢƠNG TÍN- CHI NHÁNH TRUNG TÂM Chun ngành: Tài ngân hàng Mã số: 8.34.02.01 LUẬN VĂN THẠC SĨ NGƢỜI HƢỚNG DẪN KHOA HỌC: TS BÙI DIỆU ANH Thành phố Hồ Chí Minh - Năm 2020 i LỜI CAM ĐOAN Tơi xin cam đoan cơng trình nghiên cứu riêng Các số liệu, kết nghiên cứu trung thực chưa cơng bố cơng trình khác hướng dẫn khoa học TS Bùi Diệu Anh Hồ Chí Minh, ngày tháng Qch Đình Bách năm 2020 ii LỜI CÁM ƠN Trong trình nghiên cứu thực đề tài, nhận đựợc nhiều giúp đỡ động viên, qua xin bày tỏ lịng biết ơn tới người góp phần tơi hồn thành luận văn tốt nghiệp Trước hết, xin cảm ơn trường Đại Học Ngân Hàng TP Hồ Chí Minh cho tơi mơi trường nghiên cứu, học tập Cảm ơn thầy hết lịng truyền đạt kiến thức kinh nghiệm khơng học tập mà cịn học quý giá sống Nhờ đó, mà đạt kết ngày hôm Ban lãnh đạo phòng ban Ngân hàng TMCP Sài Gịn Thương Tín – Chi nhánh Trung Tâm tạo điều kiện cung cấp số liệu cho trình nghiên cứu làm luận văn Đặc biệt, xin chân thành cảm ơn tới TS Bùi Diệu Anh, người trực tiếp hướng dẫn dành nhiều thời gian, cơng sức giúp tơi hồn thành luận văn Cuối cùng, tơi xin bày tỏ lịng biết ơn gia đình bạn bè tơi, người ủng hộ động viên mặt tinh thần để tơi hồn tất luận văn tốt nghiệp cách tốt Hồ Chí Minh, ngày tháng Qch Đình Bách năm 2020 iii TĨM TẮT LUẬN VĂN Tiêu đề Nâng cao chất lượng tín dụng doanh nghiệp vừa nhỏ Ngân hàng TMCP Sài Gịn Thương Tín- Chi nhánh Trung Tâm Tóm tắt Mục đích nghiên cứu nhằm tìm giải pháp Nâng cao chất lượng tín dụng doanh nghiệp vừa nhỏ Ngân hàng TMCP Sài Gịn Thương Tín- Chi nhánh Trung Tâm Nghiên cứu sử dụng phương pháp thống kê, mô tả, phân tích so sánh nhằm giải thích nguyên nhân ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng thơng qua liệu báo cáo hoạt động kinh doanh năm chi nhánh Nghiên cứu phân tích thực trạng chất lượng tín dụng doanh nghiệp vừa nhỏ Ngân hàng TMCP Sài Gịn Thương Tín- Chi nhánh Trung Tâm giai đoạn 2017-2019 thông qua nhân tố tác động đến chất lượng tín dụng, hạn chế mà chi nhánh thường gặp nợ hạn/ nợ xấu phân tích đánh giá rủi ro tín dụng xảy tương ứng với nhân tố tác động đến chất lượng tín dụng khách hàng DNVVN Kết nghiên cứu cho thấy chất lượng tín dụng doanh nghiệp vừa nhỏ Ngân hàng TMCP Sài Gịn Thương TínChi nhánh Trung Tâm dần trọng nên dư nợ tốc độ tăng trưởng dư nợ tăng liên tục từ năm 2017-2019, nhiên chất lượng tín dụng DNVVN nhiều hạn chế tỷ lệ nợ xấu, nợ hạn mức cao so với quy định chung Trên sở phân tích, đánh giá thực trạng chất lượng tín dụng doanh nghiệp vừa nhỏ Sacombank- Chi nhánh Trung Tâm, nghiên cứu nguyên nhân đề giải pháp mà Sacombank- Chi nhánh Trung Tâm áp dụng để thực thi giải pháp nhằm nâng cao chất lượng tín dụng DNVVN chi nhánh thời gian tới Từ khóa Nâng cao, Chất lượng tín dụng, DNVVN iv THESIS SUMMARY Title Improving credit quality for small and medium enterprises at Saigon Thuong Tin Commercial Joint Stock Bank - Central Branch Summary The purpose of this study is to find solutions to Improving credit quality for small and medium enterprises at Saigon Thuong Tin Commercial Joint Stock Bank - Central Branch The study uses statistical, descriptive and comparative analysis methods to explain the causes affecting credit quality through data of the business reports of branches Research and analyze credit quality for small and mediumsized enterprises at Saigon Thuong Tin Commercial Joint Stock Bank - Central Branch in the period of 2017-2019 through factors affecting credit quality, limitations that Common branches such as overdue debts / bad debts and assessment and assessment of possible credit risks corresponding to each factor affecting the credit quality of SME customers The results of the study showed that the credit quality for small and medium enterprises at Saigon Thuong Tin Commercial Joint Stock Bank - Central Branch is gradually being focused, so the outstanding loans and the growth rate of outstanding loans increased continuously from 2017-2019, however, the credit quality for SMEs is currently limited, such as the ratio of bad debts and overdue debts at a higher level than the general regulations On the basis of analyzing and assessing the status of credit quality for small and medium enterprises of Sacombank - Central Branch, the study pointed out the causes and proposed solutions that Sacombank - Central Branch has It can be applied to implement solutions to improve credit quality for SMEs of branches in the coming time Keyword Improving, Credit quality, SMEs v DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT TIẾNG VIỆT Từ viết tắt Sacombank Cụm từ tiếng Việt Ngân hàng Thương mại cổ phần Sài Gịn Thương Tín NH Ngân hàng KH Khách hàng TMCP Thương mại cổ phần DN Doanh nghiệp DNVVN Doanh nghiệp vừa nhỏ NHNN Ngân hàng nhà nước NHTM Ngân hàng thương mại TCTD Tổ chức tín dụng CBTD Cán tín dụng KHDN Khách hàng doanh nghiệp TSCĐ Tài sản cố định TSĐB Tài sản đảm bảo RRTD Rủi ro tín dụng SXKD Sản xuất kinh doanh vi MỤC LỤC PHẦN MỞ ĐẦU 1 Tính cấp thiết đề tài Mục tiêu nghiên cứu 2.1 Mục tiêu tổng quát 2.2 Mục tiêu cụ thể Câu hỏi nghiên cứu Đối tượng phạm vi nghiên cứu 4.1 Đối tượng nghiên cứu 4.2 Phạm vi nghiên cứu Phương pháp nghiên cứu Đóng góp đề tài Kết cấu luận văn CHƢƠNG 1.CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ CHẤT LƢỢNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 1.1 Khái niệm DNVVN kinh tế đại 1.1.1 Khái niệm đặc điểm doanh nghiệp vừa nhỏ 1.1.1.1 Khái niệm doanh nghiệp vừa nhỏ 1.1.1.2 Đặc điểm doanh nghiệp vừa nhỏ 1.1.2 Thuận lợi khó khăn DNVVN tiếp cận nguồn vốn tín dụng ngân hàng thương mại 1.1.2.1 Thuận lợi DNVVN tiếp cận nguồn vốn tín dụng ngân hàng thương mại 10 1.1.2.2 Khó khăn DNVVN tiếp cận nguồn vốn tín dụng ngân hàng thương mại 10 1.2 Chất lượng tín dụng DNVVN ngân hàng thương mại 11 1.2.1 Khái niệm cần thiệt nâng cao chất lượng tín dụng 11 1.2.1.1 Khái niệm chất lượng tín dụng 11 1.2.1.2 Sự cần thiết phải nâng cao chất lượng tín dụng 12 1.2.2 Các tiêu để đánh giá chất lượng tín dụng 13 1.2.3 Các nhân tố ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng 15 vii 1.2.3.1 Nhóm nhân tố thuộc ngân hàng 15 1.2.3.2 Nhóm nhân tố thuộc khách hàng 17 1.2.3.3 Nhóm nhân tố vĩ mơ 18 1.3 Bài học kinh nghiệm nâng cao chất lượng tín dụng DNVVN 19 1.3.1 Kinh nghiệm nâng cao chất lượng tín dụng DNVVN Ngân hàng Thương mại cổ phần Công thương Việt Nam (VietinBank) 19 1.3.2 Kinh nghiệm Ngân hàng Thương mại cổ phần Ngoại Thương Việt Nam (Vietcombank) 20 1.3.3 Bài học rút cho Ngân hàng Thương mại cổ phần Sài Gịn Thương Tín- Chi nhánh Trung Tâm 21 CHƢƠNG THỰC TRẠNG CHẤT LƢỢNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ TẠI NGÂN HÀNG TMCP SÀI GỊN THƢƠNG TÍN – CHI NHÁNH TRUNG TÂM 24 2.1 Giới thiệu sơ lược Ngân hàng TMCP Sài Gịn Thương Tín- Chi nhánh Trung Tâm 24 2.1.1 Quá trình hình thành phát triển 24 2.1.2 Chức nhiệm vụ Sacombank- Chi nhánh Trung Tâm 24 2.1.2.1 Chức 24 2.1.2.2 Nhiệm Vụ 24 2.1.3 Cơ cấu máy tổ chức 25 2.1.4 Kết hoạt động kinh doanh Sacombank- Chi nhánh Trung Tâm 28 2.2 Thực trạng hoạt động tín dụng chất lượng tín dụng DNVVN Sacombank- Chi nhánh Trung Tâm 30 2.2.1 Tình hình hoạt động tín dụng DNVVN Sacombank- Chi nhánh Trung Tâm 30 2.2.1.1 Tốc độ tăng trưởng dư nợ tín dụng DNVVN Sacombank- Chi nhánh Trung Tâm 30 2.2.1.2 Cơ cấu dư nợ theo thời hạn 32 2.2.1.3 Dư nợ theo tài sản đảm bảo 33 2.2.2 Thực trạng chất lượng tín dụng DNVVN Sacombank- Chi nhánh Trung Tâm 34 viii 2.2.2.1 Phân tích nhóm nợ DNVVN 35 2.2.2.2 Chỉ tiêu tỷ lệ nợ hạn DNVVN 37 2.2.2.3 Chỉ tiêu tỷ lệ nợ xấu 38 2.2.2.4 Chỉ tiêu tỷ lệ sinh lời tín dụng 39 2.2.2.5 Chỉ tiêu trích lập dự phịng rủi ro 40 2.2.3 Phân tích SWOT chất lượng tín dụng DNVVN 41 2.2.3.2 Nhóm ngun nhân từ phía ngân hàng 43 2.2.3.3 Nhóm ngun nhân từ phía khách hàng 48 CHƢƠNG GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƢỢNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN SÀI GỊN THƢƠNG TÍN – CHI NHÁNH TRUNG TÂM 51 3.1 Định hướng nâng cao chất lượng tín dụng Sacombank- Chi nhánh Trung Tâm 51 3.1.1 Định hướng chung chất lượng tín dụng nói chung chất lượng tín dụng cho DNVVN nói riêng 51 3.1.2 Định hướng nâng cao chất lượng tín dụng DNVVN 52 3.2 Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng DNVVN Sacombank- Chi nhánh Trung Tâm 53 3.2.1.Tăng cường kiểm tra, kiểm soát, trước sau cho vay 53 3.2.2 Đảm bảo thực tốt quy trình cho vay 54 3.2.3 Nâng cao chất lượng nguồn nhân lực 55 3.2.4 Tăng cường công tác tư vấn cho DNVVN 58 3.2.5 Đẩy mạnh công tác huy động vốn, tăng cường khai thác nguồn vốn có chi phí thấp 59 3.2.6 Nâng cao công tác kiểm tra, kiểm soát nội 60 3.2.7 Chú trọng xây dựng hệ thống thơng tin tín dụng 60 3.3 MỘT SỐ KIẾN NGHỊ 61 3.3.1 Kiến nghị với Nhà nước 62 3.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước 63 3.3.3 Kiến nghị với Sacombank 63 3.3.4 Kiến nghị hiệp hội DNVVN 64 65 + Thường xun tổ chức khóa đào tạo, bồi dưỡng trình độ cho chủ DN cán quản lý DN, hỗ trợ DN xây dựng chiến lược phát triển dài hạn, hướng dẫn chế độ hạch toán quy định; cung cấp dịch vụ kinh doanh Bên cạnh đó, Hiệp hội nên hướng mạnh vào việc bổ túc tri thức quản trị kinh doanh cho doanh nhân, đa dạng hố hình thức tơn vinh doanh nhân, DN xuất sắc có nhiều đóng góp cho phát triển tạo nên động lực cho DN củng cố vị cộng đồng + Xúc tiến đại diện cho quyền lợi DN hội viên qua đối thoại với Chính Phủ, quan quản lý nhà nước sách có ảnh hưởng đến cộng đồng DN + Đẩy mạnh việc thu thập, trao đổi thông tin đặc biệt thông tin thị trường đầu vào, đầu ra, thơng tin q trình hội nhập kinh tế quốc tế; làm cầu nối giúp DN liên kết, hợp tác với + Triển khai công việc theo thoả thuận hợp tác Sacombank Hiệp hội DNVVN góp phần nâng cao hiệu hợp tác Ngân hàng DN 3.3.5 Kiến nghị DNVVN - DN cần phải xây dựng chiến lược phát triển lâu dài cho Các dự án đầu tư, chiến lược kinh doanh mà DNVVN lập nên phải phù hợp với tiềm lực vốn, người công nghệ thân DN - DNVVN cần chủ động tìm kiếm thơng tin, cập nhật sách, chủ trương hỗ trợ DN Đảng, Nhà nước Chính phủ Điều giúp DN tránh lạc hậu thiếu thông tin - Các DNVVN nên ứng dụng công nghệ sản xuất vào hoạt động sản xuất kinh doanh Tin học hố trình độ quản lý liệu lập kế hoạch tài - Nâng cao lực quản trị, trình độ quản lý lãnh đạo, trình độ cán cơng nhân viên để họ nhanh chóng tiếp thu cơng nghệ mới, tăng suất lao động, đạt hiệu sản xuất kinh doanh cao, đem lại niềm tin cho NH 66 TÓM TẮT CHƢƠNG Với việc kết hợp sở lý luận phân tích thực trạng rủi ro tín dụng quản lý rủi ro tín dụng Ngân hàng TMCP Sài Gịn Thương Tín – Chi nhánh Trung Tâm giai đoạn 2017 – 2019 chương tác giả nêu ba nội dung là: Thứ nhất, định hướng hoạt động tín dụng đối tượng khách hàng DNVVN Sacombank – Chi nhánh Trung Tâm đến năm 2025 đồng thời đưa hướng chiến lược phát triển chi nhánh gắn liền với tình hình thực tiễn chi nhánh Trung tâm bối cảnh chung kinh tế thị trường Thứ hai, sở thực trạng chất lượng tín dụng chương 2, tác giả đề xuất đưa giải pháp nhằm nâng cao chất lượng tín dụng Sacombank – Chi nhánh Trung Tâm thời gian tới Thứ ba, tác giả có số đề xuất số kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước, Ngân hàng Sài Gịn Thương Tín, Hiệp hội DNVVN 67 KẾT LUẬN Tại thời điểm nay, DNVVN gặp phải vấn đề thiếu vốn, nguồn vốn tín dụng xem nguồn vốn vơ quan trọng để giúp DNVVN tiếp tục hoạt động kinh doanh, sản xuất tạo lợi nhuận cho doanh nghiệp Tuy nhiên, chất lượng tín dụng DNVVN chưa hiệu nhiều mặt tồn chưa đáp ứng nhu cầu DNVVN Trong trình thực đề tài luận văn “Nâng cao chất lượng tín dụng doanh nghiệp vừa nhỏ Ngân hàng Thương mại cổ phần Sài Gịn Thương Tín - Chi nhánh Trung Tâm”, tác giả có kết luận sau:  Dựa sở lý luận tín dụng chất lượng tín dụng doanh nghiệp vừa nhỏ NHTM cộng với việc tìm hiểu, nghiên cứu, thực tế làm việc tác giả làm rõ thực trạng hoạt động tín dụng DNVVN ngân hàng Sacombank – Chi nhánh Trung Tâm, nhân tố tác động đến chất lượng tín dụng, hạn chế mà chi nhánh thường gặp nợ hạn/ nợ xấu phân tích đánh giá rủi ro tín dụng xảy tác động đến chất lượng tín dụng khách hàng DNVVN  Qua đó, tác giả muốn đóng góp phần kiến thức, hiểu biết kinh nghiệm vào đóng góp mang tính thực tiễn khả thi nhằm nâng cao chất lượng tín dụng cho đối tượng khách hàng DNVVN Sacombank – Chi nhánh Trung Tâm thời gian tới Đồng thời đưa số kiến nghị sách quan Nhà nước Chính phủ cơng tác hỗ trợ DNVVN hoạt động kiểm tra, tra, kiểm soát 68 TÀI LIỆU THAM KHẢO Báo cáo hoạt động kết kinh doanh Ngân hàng thương mại cổ phần Sài Gịn Thương Tín- Chi nhánh Trung Tâm giai đoạn 2017-2019 Chính phủ, 2009 Nghị định số 56/2009/NĐ–CP ngày 30/06/2009 việc trợ giúp phát triển doanh nghiệp vừa nhỏ Chính phủ, 2018 Nghị định số 39/2018/NĐ–CP ngày 11/03/2018 quy định số điều luật hỗ trợ doanh nghiệp vừa nhỏ SME Lê Ngọc Sơn (2017), Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng doanh nghiệp vừa nhỏ Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam chi nhánh Phúc Yên, Luận văn thạc sỹ, Đại học Bách Khoa Hà Nội Nguyễn Thị Thu Đơng (2012), Nâng cao chất lượng tín dụng ngân hàng thương mại cổ phần Ngoại Thương Việt Nam trình hội nhập, Luận án Tiến sĩ kinh tế, Đại học Kinh tế Quốc Dân Lê Thị Thanh Mỹ (2017), Hồn thiện phân tích chất lượng tín dụng Ngân hàng thương mại địa bàn tỉnh Bình Định, Luận án tiến sĩ, Học viện tài Hà Nội Ngân hàng nhà nước Việt Nam, Thông tư số 36/2014/TT-NHNN ngày 20/11/2014 Ngân hàng nhà nước quy định giới hạn, tỷ lệ bảo đảm an tồn hoạt động tổ chức tín dụng, chi nhánh ngân hàng nước Ngân hàng nhà nước Việt Nam, Thông tư số 03/2013/TT-NHNN ngày 28/01/2013 quy định hoạt động thơng tin tín dụng Ngân hàng nhà nước Việt Nam Ngân hàng Nhà nước, Quyết định số 493/2005/QĐ-NHNN định phân loại nợ, trích lập sử dụng dự phịng để xử lý rủi ro tín dụng hoạt động ngân hàng TCTD 10 Ngân hàng Nhà nước, 2014 Quyết định số 20/VBHN-NHNN Thống đốc NHNN quy chế cho vay tổ chức tín dụng khách hàng 11 Ngân hàng nhà nước Việt Nam, Thông tư số 02/2013/TT-NHNN ngày 21/01/2013 quy định phân loại tài sản có, mức trích, phương pháp lập dự 69 phịng rủi ro việc sử dụng dự phòng để quản lý rủi ro hoạt động tổ chức tín dụng, chi nhánh ngân hàng nước 12 Ngân hàng nhà nước Việt Nam, Thông tư số 09/2014/TT-NHNN ngày 18/03/2014 việc sửa đổi, bổ sung số điều Thông tư số 02/2013/TT-NHNN ngày 21/01/2013 13 Ngọc Anh (2018), Thế doanh nghiệp vừa nhỏ? Đặc trưng hoạt đơng doanh nghiệp vừa nhỏ,Viện kế tốn Đức Minh, https://ketoanducminh.edu.vn/tin-tuc/0/3651/The-nao-la-doanh-nghiep-vuava-nho-Dac-trung-hoat-dong-kinh-doanh-cua-cac-doanh-nghiep-vua-vanho.html 14 Phan Thị Cúc (2008), Giáo trình tín dụng ngân hàng, NXB Thống Kê, TP HCM 15 Quốc hội nước Cộng hòa xã hội chủ nghĩa Việt Nam, Luật tổ chức tín dụng số 47/2010/QH12 ngày 16/06/2010 16 Quốc hội nước Cộng hòa xã hội chủ nghĩa Việt Nam, Luật tổ chức tín dụng số 47/2010/QH12 ban hành ngày 01/01/2011 17 Tô Ngọc Hưng (2014), Giáo trình tín dụng ngân hàng, NXB Lao Động- xã hội, Hà Nội 18 Lê Hải Nhung (2015), Chất lượng tín dụng doanh nghiệp vừa nhỏ Ngân hàng thương mại cổ phần Á Châu chi nhánh Hà Nội, Luận văn thạc sỹ, Đại học Kinh tế, Đại học Quốc Gia Hà Nội 19 Tạp Chí ngân hàng I PHỤ LỤC CÁC CÂU HỎI PHỎNG VẤN VỀ CÁC NHÂN TỐ TÁC ĐỘNG ĐẾN CHẤT LƢỢNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ TẠI SACOMBANK – CHI NHÁNH TRUNG TÂM Dành cho Ban l nh đạo cán quản lý Sacombank – chi nhánh Trung tâm) Xin kính chào q Anh/Chị ! Tơi tên Quách Đình Bách, học viên cao học khóa 20 trường Đại học Ngân hàng TP HCM Hiện tơi q trình làm đề tài luận văn Thạc sỹ chuyên ngành Tài – Ngân hàng với đề tài: “Nâng cao chất lượng tín dụng doanh nghiệp vừa nhỏ ngân hàng TMCP Sài Gịn Thương Tín – Chi nhánh Trung Tâm” Nhằm để có thêm thơng tin để đánh giá, mong quý Anh/Chị dành thời gian để trả lời câu hỏi phiếu vấn Các thông tin mang mục đích nghiên cứu, kính mong nhận hợp tác quý Anh/Chị Tôi xin chân thành cám ơn ! I Thông tin chung Họ tên: Giới tính: Nam O Nữ O Năm sinh: Thời gian bắt đầu làm việc ngân hàng: Trình độ chun mơn: Đơn vị làm việc: Chức vụ: II Câu hỏi vấn Anh/Chị có đánh tác động môi trường kinh tế vĩ mô đến chất lượng tín dụng chi nhánh ? Anh/Chị có đánh tác động chiến lược phát triển chung ngân hàng đến chất lượng tín dụng chi nhánh ? Anh/Chị có đánh tác động sách tín dụng đến chất lượng tín dụng chi nhánh ? II Anh/Chị vui lòng cho biết trình độ cán bộ/nhân viên tín dụng ngân hàng Sacombank – chi nhánh Trung tâm ? Anh/Chị có đánh quy trình tín dụng Sacombank – chi nhánh Trung tâm ? Anh/Chị có đánh lãi suất cho vay ngân hàng so với ngân hàng đối thủ cạnh tranh khác ? III Ý kiến cán quản lý TT S Nhân tố / Thực trạng Ý kiến cấp quản lý Nếu xét phương diện ngân hàng môi trường kinh tế vĩ mô Môi trường kinh tế vĩ mô nguyên nhân chủ quan ngân hàng nên không cần xem xét rõ vấn đề Phương diện quan trọng định hướng việc tái Chiến lược phát triển ngân hàng cấu dư nợ tín dụng, phát triển cho khách hàng DNVVN để ngân hàng có bước tiếp cận tốt với nhóm khách hàng Phương diện tác động nhiều đến việc DNVVN tiếp cận Chính sách tín dụng ngân hàng với nguồn vốn tín dụng hay khơng liên quan đến lãi suất; sách TSĐB; phương diện quan trọng III Trình độ cán bộ/nhân viên tín Trình độ cán bộ/nhân viên tín dụng dụng phục vụ khách hàng DNVVN chưa đồng Quy trình tín dụng Thời gian xét duyệt hồ sơ tín dụng Vẫn cịn nặng màu sắc việc phải có TSĐB để đem chấp Vẫn cịn dài Tuy có đa dạng phong phú Các gói sản phẩm/ dịch vụ tín dụng DNVVN bị rào cản sử dụng TSĐB ngân hàng mà chưa tiếp cận nhiều Lãi suất vay vốn Các nhân tố khác Lãi suất vay vốn cao so với cá ngân hàng khác IV PHỤ LỤC BÀI PHỎNG VẤN CÁC CÁN BỘ QUẢN LÝ CỦA SACOMBANK CHI NHÁNH TRUNG TÂM VỀ NGUYÊN NHÂN ẢNH HƢỞNG ĐẾN CHẤT LƢỢNG TÍN DỤNG CỦA SACOMBANK - CHI NHÁNH TRUNG TÂM Xin kính chào q Anh/Chị ! Tơi tên Quách Đình Bách, học viên cao học khóa 20 trường Đại học Ngân hàng TP HCM Hiện tơi q trình làm đề tài luận văn Thạc sỹ chuyên ngành Tài – Ngân hàng với đề tài: “Nâng cao chất lượng tín dụng doanh nghiệp vừa nhỏ ngân hàng TMCP Sài Gịn Thương Tín – Chi nhánh Trung Tâm” Trong q trình nghiên cứu tơi đưa nguyên nhân ảnh hưởng đến tín dụng cho DNVVN chi nhánh Trung tâm Các thông tin mang mục đích nghiên cứu, kính mong nhận hợp tác quý Anh/Chị Tôi xin chân thành cám ơn ! Anh/Chị vui lỏng đánh dấu “X” vào ô để đánh giá mức độ quan trọng phương án mà tác giả đề xuất Đánh giá tầm quan trọng số nguyên nhân ảnh hƣởng đến chất lƣợng tín dụng Sacombank- Chi nhánh Trung Tâm TT S NHĨM NGUN NHÂN CHỦ QUAN Mức độ đánh giá Chính sách phát triển tín dụng (cịn tập trung chưa đa dạng đối tượng khách hàng, chiến lược đẩy mạnh ○ ○ ○ ○ ○ phát triển, mở rộng thị phần tạo nên áp lực qua Quy trình tín chưa phù hợp (Thẩm quyền phê duyệt, ○ ○ ○ ○ ○ thẩm định, kiểm soát giải ngân, mẫu biểu áp dụng…) Khả thu thập thông tin đánh giá khách hàng ○ ○ ○ ○ ○ chưa cao (Thông tin khách hàng, thông tin tài sản bảo tiêu giao) 3 V đảm) TT Công tác kiểm tra giám sát sau cho vay mang tính đối ○ ○ ○ ○ ○ phó Chất lượng nguồn nhân lực thấp (đạo đức nghề ○ ○ ○ ○ ○ nghiệp, trình độ chun mơn… cán tín dụng) Hệ thống cơng nghệ ngân hàng chưa hỗ trợ tốt công ○ ○ ○ ○ ○ tác thẩm định giám sát khoản vay S NHÓM NGUYÊN NHÂN KHÁCH QUAN Mức độ đánh giá 3 ○ ○ ○ ○ DNVVN ○ ○ ○ ○ ○ Năng lực quản lý điều hành kinh doanh nhà ○ ○ ○ ○ ○ quản lý DNVVN Thông tin khách hàng cung cấp cho cán tài sản, nhu cầu sử dụng vốn vay…) Năng lực sản xuất kinh doanh lực tài ○ Đạo đức uy tín DNVVN (Thiện chí trả nợ; 1 3 VI KẾT QUẢ TỔNG HỢP NGUYÊN NHÂN ẢNH HƢỞNG ĐẾN CHẤT LƢỢNG TÍN DỤNG CỦA SACOMBANK- CHI NHÁNH TRUNG TÂM Điểm STT Chỉ tiêu Tổng Nguyên nhân chủ quan Chính sách phát triển tín dụng (cịn tập trung chưa đa dạng đối tượng khách 1/12 5/12 (8.33%) (41.67%) (50%) (100%) 1/12 4/12 12/12 (8.33%) (33.33%) (58.33%) (100%) 1/12 2/12 8/12 (8.33%) (16.67%) (66.67%) (8.33%) (100%) 2/12 12/12 hàng, chiến lược đẩy mạnh phát triển, mở rộng thị 6/12 12/12 phần tạo nên áp lực qua tiêu giao) Quy trình tín chưa phù hợp (Thẩm quyền phê duyệt, thẩm định, kiểm soát giải ngân, mẫu biểu 7/12 áp dụng…) Khả thu thập thông tin đánh giá khách hàng chưa cao (Thông tin khách hàng, thông tin tài sản bảo 1/12 12/12 đảm) Công tác kiểm tra giám sát sau cho vay mang tính đối phó 3/12 7/12 (16.67%) (25%) (58.33%) (100%) 3/12 12/12 (25%) (100%) Chất lượng nguồn nhân 1/12 2/12 lực thấp (đạo đức (8.33%) (16.67%) (50%) 6/12 VII nghề nghiệp, trình độ chun mơn… cán tín dụng) Hệ thống cơng nghệ ngân hàng chưa hỗ trợ tốt công 1/12 2/12 tác thẩm định giám sát (8.33%) (16.67%) (66.67%) (8.33%) (100%) 1/12 2/12 12/12 (8.33%) (16.67%) (58.33%) (16.67% (100%) nợ; Thông tin khách hàng 2/12 2/12 12/12 cung cấp cho cán tài (16.67%) (16.67%) (41.67%) (25%) (100%) 1/12 2/12 3/12 12/12 (8.33%) (16.67%) (50%) (25%) (100%) 8/12 1/12 12/12 khoản vay Nguyên nhân khách quan Năng lực sản xuất kinh doanh lực tài DNVVN 7/12 2/12 Đạo đức uy tín DNVVN (Thiện chí trả 5/12 3/12 sản, nhu cầu sử dụng vốn vay…) Năng lực quản lý điều hành kinh doanh nhà quản lý DNVVN 6/12 VIII PHỤ LỤC BÀI PHỎNG VẤN CÁC CÁN BỘ QUẢN LÝ SACOMBANK – CHI NHÁNH TRUNG TÂM VỀ NHỮNG HẠN CHẾ, NGUYÊN NHÂN LIÊN QUAN ĐẾN NÂNG CAO CHẤT LƢỢNG TÍN DỤNG DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ Xin kính chào quý Anh/Chị ! Tơi tên Qch Đình Bách, học viên cao học khóa 20 trường Đại học Ngân hàng TP HCM Hiện tơi q trình làm đề tài luận văn Thạc sỹ chuyên ngành Tài – Ngân hàng với đề tài: “Nâng cao chất lượng tín dụng doanh nghiệp vừa nhỏ ngân hàng TMCP Sài Gịn Thương Tín – Chi nhánh Trung Tâm” Trong q trình nghiên cứu tơi muốn xin ý kiến quý Anh/Chị hạn chế có chất lượng tín dụng cho DNVVN Sacombank – Chi nhánh Trung Tâm, từ để dẫn đến giải pháp thiết thực khả thi để giúp chi nhánh, mong quý Anh/Chị dành thời gian để trả lời câu hỏi phiếu vấn Các thông tin mang mục đích nghiên cứu, kính mong nhận hợp tác quý Anh/Chị Tôi xin chân thành cám ơn ! NỘI DUNG PHỎNG VẤN Anh/Chị có nhận xét tình trạng nợ q hạn/ nợ xấu hoạt động tín dụng DNVVN Sacombank- chi nhánh Trung tâm? Anh/Chị có nhận xét thu nhập từ hoạt động tín dụng DNVVN ? Anh/Chị có đề xuất giải pháp để nâng cao thu nhập cho chi nhánh đảm bảo an toàn, bền vững ? Anh/Chị nghĩ nợ xấu tăng cao có phải khách hàng sử dụng sai mục đích vốn vay hay nguyên nhân khác ? Việc trình duyệt hồ sơ vay vốn; thủ tục rườm rà; định cấp tín dụng kéo dài; trình theo dõi, xem xét, giám sát khoản vay chưa chặt chẽ dẫn đến tỷ lệ nợ xấu tăng cao ? Anh/Chị thấy khả tiếp cận vốn DNVVN Sacombank- chi nhánh Trung tâm ? IX Theo Anh/Chị việc lấy TSĐB làm sở để cấp tín dụng quản lý tín dụng có đem lại đem nhiều trở ngại trình vay vốn cho DNVVN Sacombank- chi nhánh Trung tâm ? KẾT QUẢ TỔNG HỢP Ý KIẾN STT Hạn chế Nguyên nhân Công tác kiểm tra, thẩm định dự án, Nợ hạn, nợ xấu hoạt động tín thẩm định khách hàng cán bộ/ dụng DNVVN Sacombank- Chi nhân viên tín dụng ngân hàng nhánh Trung Tâm có nguy tăng cao cịn chưa chặt chẽ cịn nhiều thiếu sót Chất lượng tín dụng cịn thấp, Thu nhập từ tín dụng DNVVN cịn chênh lệch thấp giữ lãi suất huy chưa cao so với thu nhập từ tín dụng động lãi suất cho vay khiên biên tồn chi nhánh sinh lời từ tín dụng chưa thể cao Việc trình hồ sơ Nợ xấu tăng cao việc sử dụng sai mục đích vốn vay khách hàng định cấp tín dụng cịn kéo dài, rườm rà Q trình theo dõi xem xét giám sát vốn vay giải ngân chưa chặt chẽ Doanh nghiệp gặp khó khăn tiếp cận vốn vay ngân hàng Sacombank – Chi nhánh Trung Tâm Chính sách tín dụng thắt chặt, chưa phú hợp với ngành nghề xa với mục đích nhu cầu DNVVN Việc quản lý TSĐB tốn nhiều chi phí Mặc dù ngân hàng có quy mặt khác cho vay bắt buộc phải có định việc cho vay khơng cần TSĐB khiến DNVVN gặp nhiều trở TSĐB nhiên chi nhánh X ngại trình vay vốn dựa TSĐB để sở cấp tín dụng nên điều kiện cho vay chưa thơng thống, dễ dàng ... doanh nghiệp vừa nhỏ Ngân hàng Thương mại cổ phần Sài Gịn Thương Tín - Chi nhánh Trung Tâm Chƣơng 3: Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng doanh nghiệp vừa nhỏ Ngân hàng Thương mại cổ phần Sài. .. Việt Ngân hàng Thương mại cổ phần Sài Gòn Thương Tín NH Ngân hàng KH Khách hàng TMCP Thương mại cổ phần DN Doanh nghiệp DNVVN Doanh nghiệp vừa nhỏ NHNN Ngân hàng nhà nước NHTM Ngân hàng thương mại. .. động ngân hàng Sacombank tác giả định chọn đề tài ? ?Nâng cao chất lượng tín dụng doanh nghiệp vừa nhỏ Ngân hàng Thương mại cổ phần Sài Gịn Thương Tín - Chi nhánh Trung Tâm? ?? làm đề tài nghiên cứu Luận