Tính cấp thiết của đề tài
Kinh tế Việt Nam đang phát triển mạnh mẽ, với ngân hàng thương mại đóng vai trò quan trọng trong việc cung cấp vốn cho nền kinh tế Hoạt động cho vay là nguồn thu nhập chính của ngân hàng, chủ yếu hướng đến các doanh nghiệp Nhà nước, công ty cổ phần và tư nhân Tuy nhiên, nhu cầu vay vốn của cá nhân ngày càng tăng do họ không thể huy động vốn như doanh nghiệp Do đó, các ngân hàng đang chú trọng đến mảng khách hàng cá nhân, đồng thời pháp luật Việt Nam khuyến khích việc mở rộng hoạt động của các ngân hàng, dẫn đến sự cạnh tranh quyết liệt trong thị trường tài chính.
Cho vay KHCN đang trở thành xu hướng phát triển tất yếu trong toàn hệ thống ngân hàng Nhiều ngân hàng thương mại (NHTM) hiện nay đang chú trọng vào mảng cho vay KHCN vì đây là lĩnh vực tiềm năng hứa hẹn mang lại nhiều cơ hội phát triển.
Hoạt động cho vay khách hàng cá nhân (KHCN) đóng vai trò quan trọng trong ngân hàng bán lẻ, mang lại nguồn thu nhập lớn và ổn định từ đông đảo người sử dụng Điều này không chỉ nâng cao vị thế và hình ảnh của ngân hàng trong mắt công chúng mà còn góp phần vào sự phát triển bền vững và lâu dài của tổ chức Tuy nhiên, hoạt động cho vay KHCN tại Việt Nam hiện vẫn còn hạn chế so với tiềm năng và chưa được các ngân hàng khai thác một cách triệt để.
Các ngân hàng thương mại cần mở rộng cung cấp sản phẩm và dịch vụ tín dụng, đặc biệt là cho vay cá nhân, để tồn tại và phát triển trên thị trường Trong ba năm qua, cho vay khách hàng cá nhân (KHCN) đã trở thành một hoạt động tín dụng quan trọng tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam – Chi nhánh thành phố Thanh Hóa (Agribank Thanh Hóa) Mặc dù cho vay KHCN tại chi nhánh này đã tăng trưởng về số lượng và chất lượng, hoạt động này vẫn chưa được phát huy hết tiềm năng, cho thấy những hạn chế trong quy trình cho vay KHCN tại ngân hàng.
Sau một thời gian thực tập tại chi nhánh, em đã đề xuất các giải pháp phù hợp nhằm giải quyết những vấn đề còn tồn tại trong hoạt động cho vay cá nhân.
“Hoạt động cho vay khách hàng cá nhân tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam – Chi nhánh thành phố Thanh Hóa”.
Mục tiêu nghiên cứu
- Hệ thống hóa các vấn đề lý luận về hoạt động cho vay khách hàng cá nhân tại các ngân hàng thương mại.
Nghiên cứu này đánh giá thực trạng hoạt động cho vay khách hàng cá nhân tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam, Chi nhánh thành phố Thanh Hóa Bài viết nêu rõ những kết quả đạt được trong hoạt động cho vay, đồng thời chỉ ra những tồn tại cần được khắc phục để nâng cao hiệu quả dịch vụ và đáp ứng tốt hơn nhu cầu của khách hàng.
Để hoàn thiện hoạt động cho vay khách hàng cá nhân tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam – Chi nhánh thành phố Thanh Hóa, cần đề xuất các giải pháp như cải tiến quy trình xét duyệt hồ sơ vay, nâng cao chất lượng dịch vụ khách hàng, và áp dụng công nghệ số trong quản lý cho vay Ngoài ra, việc đào tạo nhân viên về kỹ năng tư vấn và chăm sóc khách hàng cũng rất quan trọng Các biện pháp này sẽ giúp tăng cường sự hài lòng của khách hàng và nâng cao hiệu quả hoạt động cho vay.
Phương pháp nghiên cứu
Phương pháp thu thập và xử lý dữ liệu thứ cấp:
Dữ liệu thứ cấp được thu thập từ việc sưu tầm số liệu và tài liệu lưu trữ tại các phòng ban của ngân hàng Bên cạnh đó, nghiên cứu cũng xem xét báo cáo tài chính và kết quả hoạt động kinh doanh của ngân hàng trong ba năm 2015, 2016 và 2017.
- Thu thập dữ liệu thông qua kênh thông tin báo chí, internet, tạp chí chuyên ngành.
Phương pháp so sánh đối chiếu số liệu:
Bài viết này so sánh kết quả hoạt động kinh doanh của Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam tại Chi nhánh thành phố Thanh Hóa qua các năm Phân tích này giúp làm rõ sự thay đổi về doanh thu, lợi nhuận và các chỉ số tài chính quan trọng, từ đó đánh giá hiệu quả hoạt động và xu hướng phát triển của ngân hàng trong khu vực Sự so sánh này không chỉ cung cấp cái nhìn tổng quát về tình hình kinh doanh mà còn phản ánh ảnh hưởng của các yếu tố kinh tế vĩ mô đến hoạt động của ngân hàng.
Bài viết đánh giá hoạt động cho vay khách hàng cá nhân tại Ngân hàng Agribank – Chi nhánh thành phố Thanh Hóa thông qua việc so sánh và đối chiếu các chỉ tiêu, từ đó xác định các điểm mạnh, điểm yếu và kết quả đạt được.
Phương pháp phân tích tổng hợp:
Phương pháp tổng hợp thông tin và kết quả nghiên cứu được áp dụng nhằm đưa ra cái nhìn tổng quát về hoạt động cho vay khách hàng cá nhân tại Ngân hàng Agribank – Chi nhánh thành phố Thanh Hóa.
Xử lý: Số liệu được tổng hợp, tiến hành phân tích thông qua phần mềmMicrosoft Office Word, Microsoft Office Excel để đánh giá so sánh.
Kết cấu khóa luận
Ngoài lời cảm ơn, phần mở đầu, kết luận và danh mục tài liệu tham khảo, khóa luận có bố cục bao gồm 3 chương:
Chương 1: Cơ sở lý thuyết về hoạt động cho vay khách hàng cá nhân của ngân hàng thương mại.
Chương 2: Thực trạng cho vay khách hàng cá nhân tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam – Chi nhánh thành phố Thanh Hóa.
Chương 3 trình bày một số đề xuất và kiến nghị đối với Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam – Chi nhánh thành phố Thanh Hóa nhằm cải thiện hoạt động cho vay khách hàng cá nhân Những đề xuất này tập trung vào việc nâng cao chất lượng dịch vụ, cải thiện quy trình xét duyệt hồ sơ vay, và tăng cường công tác tư vấn cho khách hàng Bên cạnh đó, ngân hàng cần chú trọng đến việc phát triển các sản phẩm vay linh hoạt, phù hợp với nhu cầu của từng đối tượng khách hàng cá nhân Việc áp dụng công nghệ trong quản lý và giao dịch cũng sẽ giúp ngân hàng nâng cao hiệu quả hoạt động cho vay.
CƠ SỞ LÝ THUYẾT VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI
Hoạt động cho vay của ngân hàng thương mại
Theo Luật Các Tổ chức tín dụng số 47/2010/QH12, cho vay được định nghĩa là hình thức cấp tín dụng, trong đó bên cho vay cung cấp cho khách hàng một khoản tiền hoặc quyền sử dụng một khoản tiền Khoản vay này được sử dụng cho mục đích cụ thể trong một khoảng thời gian nhất định, với thỏa thuận rằng khách hàng sẽ hoàn trả cả gốc và lãi.
Cho vay trong ngân hàng là một thỏa thuận giữa ngân hàng và khách hàng, trong đó ngân hàng cam kết cung cấp một khoản vốn nhất định cho khách hàng Thỏa thuận này bao gồm các điều kiện liên quan đến giá trị khoản vay, thời gian hoàn trả và lãi suất áp dụng.
Cho vay là hoạt động chủ yếu trong tín dụng của ngân hàng thương mại (NHTM), đóng góp lớn vào lợi nhuận nhưng cũng tiềm ẩn nhiều rủi ro Những rủi ro này có thể dẫn đến tổn thất và giảm thu nhập của ngân hàng Vì vậy, các NHTM thường xem xét cẩn thận và đánh giá khả năng rủi ro cũng như lợi nhuận trước khi đưa ra quyết định cho vay.
1.1.2 Vai trò của hoạt động cho vay của ngân hàng thương mại
- Hoạt động cho vay mang lại lợi nhuận lớn cho Ngân hàng và thúc đẩy các hoạt động khác của Ngân hàng:
Hoạt động cho vay đóng vai trò quan trọng trong ngân hàng, chiếm khoảng 80% doanh thu của các ngân hàng thương mại, với tỷ trọng lớn đến từ hoạt động tín dụng.
Hoạt động cho vay của ngân hàng giúp các đơn vị kinh tế đầu tư vào sản xuất kinh doanh, từ đó tạo ra lợi nhuận đủ để trả nợ và gửi tiền vào ngân hàng Điều này không chỉ tăng cường huy động vốn cho ngân hàng mà còn thúc đẩy sự phát triển của các dịch vụ ngân hàng khi sản xuất và xã hội phát triển.
- Hoạt động cho vay góp phần điều hòa cung – cầu dịch vụ hàng hóa:
Doanh nghiệp cần vay vốn ngân hàng để sản xuất hoặc mở rộng kinh doanh khi thiếu vốn Để có lợi nhuận và khả năng trả nợ, doanh nghiệp phải tiêu thụ hết sản phẩm đã sản xuất, điều này phụ thuộc vào sự tồn tại của nhóm người tiêu dùng có nhu cầu và khả năng mua sản phẩm.
Người tiêu dùng với mức thu nhập hạn chế thường không đủ khả năng mua sắm hàng hóa mong muốn ngay lập tức, mà phải tích lũy trong thời gian dài Điều này dẫn đến sự ngưng trệ trong chu kỳ luân chuyển vốn của doanh nghiệp, khiến doanh nghiệp không thu hồi đủ tiền để duy trì hoạt động sản xuất Vì vậy, việc ngân hàng cung cấp khoản vay trở thành giải pháp hữu ích cho cả người tiêu dùng và doanh nghiệp.
Ngân hàng cung cấp khoản vay cho doanh nghiệp sẽ kích thích hoạt động sản xuất kinh doanh, dẫn đến sự gia tăng hàng hóa trên thị trường Đồng thời, ngân hàng cho người tiêu dùng vay sẽ đáp ứng nhu cầu tiêu dùng, tạo điều kiện thuận lợi cho việc tiêu thụ hàng hóa.
Như vậy, hoạt động cho vay của ngân hàng đã góp phần điều hòa cung cầu sản phẩm hàng hóa, dịch vụ cho nền kinh tế.
- Hoạt động cho vay góp phần điều tiết và phân phối các nguồn vốn:
Vốn sản xuất kinh doanh trong nền kinh tế vận động liên tục và biểu hiện qua nhiều hình thức khác nhau, tạo thành chu kỳ tuần hoàn và luân chuyển vốn Để duy trì hoạt động liên tục, nguồn vốn của doanh nghiệp cần tồn tại ở ba giai đoạn: dự trữ, sản xuất và lưu thông Hiện tượng thừa, thiếu vốn tạm thời thường xảy ra, khi một số đơn vị kinh tế có vốn nhàn rỗi trong khi những đơn vị khác thiếu vốn Đây là vấn đề phổ biến trong bất kỳ nền kinh tế nào, làm gia tăng nhu cầu giải quyết vấn đề hòa vốn Ngân hàng thương mại, với vai trò là trung gian tài chính, tập trung phân phối lại tiền tệ và điều hòa cung cầu vốn cho doanh nghiệp, góp phần điều tiết nguồn vốn và đảm bảo quá trình sản xuất kinh doanh không bị gián đoạn.
- Hoạt động cho vay góp phần chuyển dịch cơ cấu kinh tế theo hướng công nghiệp hóa, hiện đại hóa:
Nhiều thành phần kinh tế, đặc biệt là các doanh nghiệp thương mại dịch vụ, phụ thuộc vào nguồn vốn vay từ ngân hàng, chiếm tỷ trọng lớn trong nền kinh tế Chính sách cho vay và định hướng của nhà nước đóng vai trò quan trọng trong việc tạo ra một cơ cấu kinh doanh hợp lý và cân đối cho nền kinh tế.
Ngân hàng sử dụng công cụ tín dụng để cung cấp các khoản vay ưu đãi cho những ngành nghề thiết yếu, nhằm hỗ trợ chiến lược phát triển kinh tế của Đảng và Nhà nước trong từng giai đoạn cụ thể.
- Hoạt động cho vay góp phần giúp các thành phần kinh tế mở rộng ứng dụng công nghệ mới:
Doanh nghiệp có trình độ trang bị kỹ thuật thấp và công nghệ không đồng bộ thường gặp khó khăn trong phát triển Việc vay vốn từ ngân hàng giúp các doanh nghiệp đầu tư vào công nghệ hiện đại và đổi mới dây chuyền sản xuất Nhờ đó, chất lượng sản phẩm được nâng cao, đáp ứng nhu cầu cả trong và ngoài nước Hoạt động cho vay không chỉ mở rộng ứng dụng công nghệ mới mà còn giúp doanh nghiệp nâng cao hiệu quả sản xuất và mở rộng kinh doanh.
Hoạt động cho vay khách hàng cá nhân của ngân hàng thương mại
1.2.1 Một số khái niệm cơ bản liên quan đến hoạt động cho vay khách hàng cá nhân
Cho vay là hình thức cấp tín dụng, trong đó khách hàng nhận một khoản tiền để sử dụng cho mục đích và thời gian nhất định theo thỏa thuận Khách hàng có trách nhiệm hoàn trả cả gốc và lãi theo quy định đã thống nhất.
Cho vay cá nhân là hình thức cấp tín dụng, trong đó ngân hàng cung cấp một khoản tiền cho khách hàng cá nhân để sử dụng cho mục đích cụ thể trong thời gian đã thỏa thuận Khách hàng có trách nhiệm hoàn trả cả gốc lẫn lãi theo quy định.
Thời hạn cho vay là khoảng thời gian tính từ khi khách hàng nhận vốn vay cho đến khi hoàn tất việc trả nợ gốc và lãi theo thỏa thuận trong hợp đồng tín dụng giữa tổ chức tín dụng và khách hàng.
Hạn mức tín dụng là mức dư nợ vay tối đa mà tổ chức tín dụng và khách hàng đã thống nhất trong hợp đồng tín dụng, được duy trì trong một khoảng thời gian nhất định.
Lãi suất là khoản chi phí mà người vay phải trả thêm khi sử dụng tín dụng, ngoài số tiền gốc ban đầu Tỷ lệ phần trăm của khoản chi phí này so với vốn gốc được gọi là lãi suất.
Hợp đồng tín dụng: Là sự thỏa thuận bằng văn bản giữa tổ chức tín dụng
(bên cho vay) với tổ chức, cá nhân có đủ điều kiện do luật định, với điều kiện có hoàn gốc và lãi.
1.2.2 Đặc điểm, vai trò của hoạt động cho vay khách hàng cá nhân của ngân hàng thương mại
Cho vay KHCN có những đặc điểm riêng thể hiện sự khác biệt so với các loại hình cho vay khác như sau:
- Các khoản cho vay với KHCN thường là các khoản vay nhỏ nhưng số lượng các khoản vay lại rất lớn.
Các khoản cho vay này thường là các khoản vay nhỏ do KHCN có hai mục đích vay:
Cá nhân vay vốn nhằm đáp ứng các nhu cầu tiêu dùng thiết yếu trong cuộc sống, bao gồm vay mua nhà đất, xây dựng và sửa chữa nhà cửa, mua sắm vật dụng gia đình, vay mua ô tô, và hỗ trợ chi phí du học.
Cá nhân thường vay vốn để bổ sung cho hoạt động kinh doanh của mình Tuy nhiên, do quy mô kinh doanh của hộ gia đình và cá nhân thường nhỏ lẻ, khả năng tài chính hạn chế, nên nhu cầu vay vốn bổ sung không lớn.
Số tiền cho vay luôn bị giới hạn bởi các điều kiện từ ngân hàng, bao gồm tính hợp lý của nhu cầu vốn, khả năng trả nợ và tài sản đảm bảo của khách hàng.
Tuy nhiên, số lượng các khoản tín dụng cá nhân thường rất lớn do hai nguyên nhân.
Cho vay KHCN phục vụ mọi cá nhân trong xã hội, bao gồm cả những người có thu nhập cao, trung bình và thấp.
Nhu cầu vay vốn của khách hàng cá nhân ngày càng phong phú và đa dạng, đặc biệt khi chất lượng cuộc sống và trình độ dân trí được cải thiện, dẫn đến việc nhu cầu tài chính của người dân ngày càng gia tăng.
Các khoản cho vay khách hàng cá nhân (KHCN) thường có chất lượng tương đối tốt, nhưng chỉ khi khách hàng không gặp biến cố Đối với khách hàng tổ chức, việc thu thập thông tin dễ dàng hơn nhờ vào các nguồn công khai như báo cáo tài chính và xếp hạng tín dụng Tuy nhiên, trong trường hợp KHCN, việc đánh giá nhân thân và khả năng trả nợ gặp khó khăn, dẫn đến rủi ro thông tin bất cân xứng Nguồn trả nợ chủ yếu đến từ thu nhập hiện tại, vì vậy nếu khách hàng gặp vấn đề như sức khỏe hay mất việc, khả năng trả nợ sẽ bị ảnh hưởng Rủi ro này càng cao với các khoản vay tín chấp, khi ngân hàng dựa vào uy tín mà không có tài sản đảm bảo Nếu khách hàng không có khả năng hoặc ý thức trả nợ, việc kiểm soát thông tin về nơi cư trú và công việc sẽ rất khó khăn, gây trở ngại cho ngân hàng trong việc thu hồi nợ.
Sự minh bạch và công tâm của cán bộ tín dụng trong đánh giá khách hàng là yếu tố then chốt ảnh hưởng đến chất lượng khoản vay Tuy nhiên, trong quá trình thẩm định hồ sơ, nhiều cán bộ tín dụng có thể chủ quan và lợi dụng sự lỏng lẻo trong quản lý, dẫn đến việc lừa đảo chiếm đoạt tài sản của khách hàng hoặc thông đồng với khách hàng, gây tổn thất cho ngân hàng.
Các khoản vay cá nhân thường có thời hạn ngắn hạn hoặc trung hạn, trong khi các khoản vay dài hạn rất hiếm Điều này chủ yếu do các khoản vay này chủ yếu phục vụ nhu cầu tiêu dùng cá nhân, mặc dù một phần cũng hỗ trợ sản xuất, nhưng thường là ở quy mô nhỏ.
Lãi suất cho vay khách hàng cá nhân (KHCN) thường cao hơn so với các khoản vay khác của ngân hàng do chi phí và rủi ro cao Các khoản vay KHCN nhạy cảm với chu kỳ kinh tế, tăng khi nền kinh tế phát triển và giảm khi suy thoái Tuy nhiên, khách hàng KHCN thường ít quan tâm đến lãi suất mà chú trọng hơn vào số tiền phải trả hàng tháng.
Chi phí cho vay tiêu dùng cá nhân (KHCN) cao hơn do số lượng khoản vay lớn và khách hàng đông, gây khó khăn cho ngân hàng trong việc tiếp nhận hồ sơ, thẩm định và giải ngân Quá trình này tốn kém và mất nhiều thời gian, khiến việc thực hiện một khoản cho vay KHCN trở nên phức tạp và chi phí cao.
Cho vay cá nhân vừa có vai trò to lớn đối với ngân hàng thương mại, khách hàng cá nhân, cũng như đối với kinh tế - xã hội:
Các nhân tố ảnh hưởng đến hoạt động cho vay khách hàng cá nhân
1.3.1 Các nhân tố chủ quan Đây là các nhân tố chủ quan thuộc về chính ngân hàng:
Chiến lược kinh doanh là yếu tố quan trọng đầu tiên ảnh hưởng đến hiệu quả tín dụng, liên quan đến khả năng cạnh tranh trên thị trường Nó bao gồm các quyết định chiến lược về lựa chọn sản phẩm, đáp ứng nhu cầu khách hàng, và tạo ra lợi thế cạnh tranh Dựa trên chiến lược đã xác lập, ngân hàng sẽ thực hiện các kế hoạch cụ thể cho từng giai đoạn nhằm đạt được mục tiêu đã đề ra, đặc biệt là các kế hoạch ảnh hưởng trực tiếp đến hiệu quả cho vay như tăng trưởng tín dụng, marketing và chính sách nhân sự.
Các chính sách và quy định của ngân hàng ảnh hưởng lớn đến trải nghiệm khách hàng trong quá trình vay vốn Điều này bao gồm chính sách chăm sóc khách hàng trước và sau khi cho vay, quy định về lãi suất, thời hạn tín dụng, kỳ hạn nợ, và tài sản đảm bảo Ngoài ra, phương thức giải ngân và thanh toán, cũng như thủ tục xin vay vốn có thể phức tạp hoặc đơn giản, cũng như thời gian thẩm định hồ sơ vay vốn đều là những yếu tố quan trọng cần xem xét.
Chất lượng cán bộ tín dụng đóng vai trò quan trọng trong quá trình cho vay, vì họ là người trực tiếp tiếp xúc với khách hàng, tiếp nhận hồ sơ và hướng dẫn các thủ tục vay vốn Mỗi cán bộ tín dụng cần có trình độ chuyên môn cao, khả năng phân tích và đánh giá, cùng với trách nhiệm trong công việc để lựa chọn khách hàng có đủ năng lực pháp lý và tài chính, cũng như đạo đức tốt Nhờ vào sự chuyên nghiệp của họ, các khoản cho vay được thực hiện an toàn, hiệu quả, nhanh chóng và thuận tiện hơn.
Ngân hàng thực hiện phân tích tín dụng dựa trên thông tin nhận được để đánh giá khả năng sử dụng vốn và khả năng hoàn trả của khách hàng Quá trình này giúp ngân hàng nhận diện các rủi ro tiềm ẩn và đánh giá khả năng kiểm soát chúng Đồng thời, ngân hàng cũng dự kiến các biện pháp phòng ngừa nhằm hạn chế thiệt hại có thể xảy ra, từ đó làm cơ sở cho quyết định tín dụng, bao gồm việc chấp thuận hoặc không chấp thuận cho vay.
Công nghệ hiện đại đóng vai trò quan trọng trong việc ngân hàng cung cấp dịch vụ phong phú, đáp ứng nhu cầu ngày càng đa dạng của khách hàng Đặc thù của hoạt động cho vay cá nhân yêu cầu ngân hàng xử lý một lượng lớn hợp đồng với khách hàng đông đảo Hệ thống công nghệ tiên tiến giúp tiết kiệm thời gian và công sức cho cán bộ tín dụng, đồng thời giảm thiểu sai sót và nhầm lẫn trong quá trình giao dịch.
1.3.2 Các nhân tố khách quan
Năng lực tài chính của khách hàng là yếu tố quan trọng hàng đầu mà cán bộ tín dụng cần chú ý, vì khả năng trả nợ của khách hàng quyết định việc ngân hàng có chấp nhận khoản vay hay không Để được phê duyệt, khách hàng phải có nguồn tài chính đủ mạnh và ổn định, đảm bảo thực hiện nghĩa vụ trả nợ Ngân hàng cần thận trọng xem xét các nguồn trả nợ có thể không ổn định hoặc có dấu hiệu không lành mạnh.
Nhu cầu, thói quen và đạo đức của khách hàng là những yếu tố quan trọng ảnh hưởng đến hoạt động cho vay của ngân hàng Đặc biệt, nếu khách hàng có ý thức trả nợ tốt và rủi ro tín dụng thấp, ngân hàng sẽ có xu hướng mở rộng cho vay với các quy định linh hoạt hơn.
Nhân tố ngoài ngân hàng ảnh hưởng lớn đến hoạt động của ngân hàng, đặc biệt là đặc điểm thị trường nơi ngân hàng hoạt động Tại các thành phố hoặc khu vực đông dân cư với mức thu nhập cao và trình độ học vấn tốt, nhu cầu vay vốn của khách hàng cá nhân thường tăng cao hơn so với các vùng nông thôn hoặc hẻo lánh, nơi mà người dân chủ yếu sống bằng nông nghiệp.
Môi trường kinh tế và chính trị đóng vai trò quan trọng trong hoạt động cho vay của khách hàng cá nhân Khi nền kinh tế phát triển mạnh mẽ, thu nhập bình quân đầu người cao và môi trường chính trị ổn định, hoạt động cho vay sẽ diễn ra suôn sẻ, phát triển bền vững và giảm thiểu rủi ro Ngược lại, trong bối cảnh cạnh tranh khốc liệt giữa các ngân hàng để thu hút khách hàng, hoạt động cho vay có thể gặp nhiều khó khăn.
THỰC TRẠNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM – CHI
NHÁNH THÀNH PHỐ THANH HÓA
Giới thiệu về Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam – Chi nhánh thành phố Thanh Hóa
2.1.1 Quá trình hình thành và phát triển của chi nhánh
Để mở rộng mạng lưới phục vụ và cung cấp các sản phẩm, dịch vụ ngân hàng tốt nhất cho khách hàng, chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn tại thành phố Thanh Hóa đã được thành lập theo quyết định số 02/QĐ/HĐQT-TCCB ngày 10/1/2005 của Chủ tịch Hội đồng quản trị Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam.
Chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông Thôn tại Thanh Hóa, có trụ sở tại 11 Phan Chu Trinh, Phường Điện Biên, TP Thanh Hóa, đã hoạt động hơn 10 năm với hiệu quả cao Ngân hàng cung cấp đầy đủ các dịch vụ và sản phẩm hiện đại, đáp ứng nhu cầu của doanh nghiệp và cư dân trong khu vực và các vùng lân cận.
Chức năng, nhiệm vụ cơ bản của Agribank chi nhánh thành phố Thanh Hóa.
Ngân hàng tiến hành khai thác và nhận tiền gửi từ các tổ chức, cá nhân và các tổ chức tín dụng khác, cả trong và ngoài tỉnh, thông qua hình thức tiền gửi không kỳ hạn và có kỳ hạn, bao gồm các loại tiền gửi bằng VND và ngoại tệ.
Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn thực hiện phát hành chứng chỉ tiền gửi, trái phiếu, kì phiếu và các giấy tờ có giá khác nhằm huy động vốn từ các tổ chức và cá nhân theo quy định hiện hành.
Tiếp nhận nguồn vốn tài trợ và vốn ủy thác từ Chính phủ, chính quyền địa phương, cùng với các tổ chức kinh tế và cá nhân, theo quy định của Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn.
- Các hình thức huy động vốn khác theo quy định của Ngân hàng Nhà nước.
Cho vay ngắn hạn, trung hạn, dài hạn và các loại cho vay khác theo quy định.
Kinh doanh ngoại hối bao gồm các hoạt động huy động vốn và cho vay, mua bán ngoại tệ, thanh toán quốc tế, bảo lãnh và tái bảo lãnh Ngoài ra, lĩnh vực này còn cung cấp dịch vụ chiết khấu, tái chiết khấu bộ chứng từ và nhiều dịch vụ khác liên quan đến ngoại hối.
Cung ứng dịch vụ thanh toán và ngân quỹ
Cung ứng dịch vụ thẻ và ngân hàng điện tử cùng các dịch vụ khác và các hoạt động đầu tư kinh doanh.
Tổng cán bộ, công nhân viên của chi nhánh là 28 người trong đó cán bộ tín dụng là 12 người, cán bộ kế toán và ngân quỹ là 16 người.
Sơ đồ 2.1: Cơ cấu tổ chức của Agribank chi nhánh thành phố Thanh Hóa ph
(Nguồn: Ngân hàng Agribank chi nhánh thành phố Thanh Hóa)
Phó giám đốc phụ trách tín dụng
Phó giám đốc phụ trách Kế toán
Phòng giao dịch Thanh Hoa
Phòng kế hoạch kinh doanh và phòng kế toán-ngân quỹ tại chi nhánh được lãnh đạo bởi giám đốc, người trực tiếp điều hành mọi hoạt động theo chế độ một thủ trưởng và nguyên tắc tập trung dân chủ Giám đốc chịu trách nhiệm về tất cả các hoạt động của chi nhánh, đảm bảo tuân thủ pháp luật và thực hiện nghĩa vụ với Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam, đồng thời phải báo cáo trước toàn bộ cán bộ công nhân viên về sự tồn tại và phát triển của chi nhánh.
Dưới sự lãnh đạo của giám đốc, hai phó giám đốc đảm nhận vai trò tư vấn và hỗ trợ trong việc điều hành các nghiệp vụ được phân công Họ có trách nhiệm báo cáo trực tiếp với giám đốc và chịu trách nhiệm trước pháp luật về các quyết định mà mình đưa ra.
Phòng kế toán ngân quỹ:
Phòng giao dịch có nhiệm vụ thực hiện các giao dịch trực tiếp với khách hàng, cung cấp và tư vấn các dịch vụ ngân hàng liên quan đến thanh toán Đồng thời, phòng cũng chịu trách nhiệm xử lý hạch toán các giao dịch theo quy định của Nhà nước và Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam.
Phòng kế hoạch kinh doanh:
Xây dựng kế hoạch kinh doanh và marketing hiệu quả là yếu tố quan trọng để huy động vốn và bán bảo hiểm Đồng thời, cung cấp dịch vụ tài trợ tín dụng và bảo lãnh tín dụng cho các hộ kinh doanh và doanh nghiệp trên địa bàn thành phố cũng góp phần thúc đẩy sự phát triển của hộ tư nhân cá nhân thuộc các phường Việc cho vay doanh nghiệp cần được thực hiện một cách minh bạch và linh hoạt để hỗ trợ tốt nhất cho các chủ hộ kinh doanh.
- Trực tiếp quản lý cân đối nguồn vốn về các hệ số an toàn theo quy định.
- Tham mưu cho Giám đốc chi nhánh điều hành về giải pháp phát triển nguồn vốn, xây dựng kế hoạch kinh doanh ngắn hạn, trung và dài hạn.
Chịu trách nhiệm quản lý rủi ro liên quan đến nguồn vốn, cân đối vốn và hoạt động kinh doanh tiền tệ, đảm bảo tuân thủ quy chế và quy trình quản lý rủi ro đối với tài sản nợ.
- Tổng hợp theo dõi các chỉ tiêu kế hoạch kinh doanh, phân tích các hoạt động kinh doanh quý, năm.
Phòng giao dịch thuộc Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn chi nhánh thành phố Thanh Hóa, có nhiệm vụ thực hiện các nghiệp vụ ngân hàng theo ủy quyền của giám đốc chi nhánh.
2.1.3 Tình hình hoạt động kinh doanh của Agribank Chi nhánh thành phố Thanh Hóa
Hoạt động huy động vốn
Theo bảng số liệu 2.1, hoạt động huy động vốn của chi nhánh đã ghi nhận sự tăng trưởng mạnh mẽ trong những năm qua Cụ thể, năm 2016 cho thấy mức tăng trưởng so với năm trước đó.
Năm 2015, tổng nguồn vốn huy động của ngân hàng đạt 134.529,50 triệu đồng, với tỷ lệ tăng 16,19%, lên 965.435,47 triệu đồng Đến năm 2017, con số này tăng mạnh lên 1.449.727,96 triệu đồng, tăng 484.292,49 triệu đồng so với năm 2016, tương ứng với tỷ lệ tăng 50,16%.
Trong cơ cấu nguồn vốn huy động từ tiền gửi, chi nhánh chủ yếu nhận tiền gửi từ đối tượng dân cư Từ năm
Thực trạng cho vay khách hàng cá nhân tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam – Chi nhánh thành phố Thanh Hóa
và Phát triển Nông thôn Việt Nam – Chi nhánh thành phố Thanh Hóa
2.2.1 Chính sách cho vay khách hàng cá nhân tại chi nhánh
Agribank – Chi nhánh thành phố Thanh Hóa thực hiện cho vay dựa trên chính sách cho vay của Agribank, với sự điều chỉnh thường xuyên để phù hợp với điều kiện kinh tế xã hội Chính sách cho vay KHCN của Agribank nhằm đảm bảo hoạt động cho vay phát triển an toàn và bền vững Các tiêu chí hiện tại của chính sách cho vay KHCN được thể hiện rõ nét trong các nội dung cụ thể.
Đối tượng cho vay của Agribank Chi nhánh thành phố Thanh Hóa bao gồm các cá nhân có năng lực pháp luật dân sự và năng lực hành vi dân sự, đồng thời phải chịu trách nhiệm dân sự theo quy định của pháp luật.
- Khách hàng Việt Nam là cá nhân:
Người vay cần có địa chỉ cư trú (thường trú hoặc tạm trú) tại Thành phố Thanh Hóa, tỉnh Thanh Hóa Trong trường hợp người vay sinh sống tại các khu vực liền kề (thôn, xã, huyện) thuộc tỉnh khác hoặc thành phố trực thuộc Trung ương, giám đốc Agribank Chi nhánh TP Thanh Hóa phải thông báo cho giám đốc Chi nhánh nơi người vay cư trú theo quy định của Chính sách tín dụng chung của Agribank.
Khách hàng nước ngoài bao gồm các cá nhân nước ngoài phải đáp ứng đủ năng lực pháp luật dân sự và năng lực hành vi dân sự theo quy định của quốc gia mà họ là công dân Điều này được xác định dựa trên Bộ luật Dân sự của nước Cộng hòa xã hội chủ nghĩa Việt Nam, các văn bản pháp luật khác của Việt Nam, hoặc các điều ước quốc tế mà Việt Nam đã ký kết hoặc tham gia.
Chi nhánh thường sử dụng các tài sản đảm bảo dễ phát mại như nhà, đất ở và các tài sản cầm cố như chứng chỉ tiền gửi, sổ tiết kiệm để giảm thiểu rủi ro cho các khoản cho vay khách hàng cá nhân Việc chấp nhận những tài sản này giúp chi nhánh bảo vệ mình trong trường hợp khách hàng không có khả năng trả nợ.
Agribank và khách hàng thống nhất lãi suất cho vay dựa trên cung cầu vốn thị trường, nhu cầu vay và độ tin cậy của khách hàng, ngoại trừ các quy định về lãi suất cho vay tối đa.
Nội dung thỏa thuận về lãi suất cho vay bao gồm mức lãi suất cho vay và phương pháp tính lãi đối với khoản vay.
Khi áp dụng lãi suất cho vay điều chỉnh, nếu các yếu tố xác định lãi suất điều chỉnh tạo ra nhiều mức lãi suất khác nhau, Agribank sẽ áp dụng mức lãi suất cho vay thấp nhất.
Khi khách hàng không thanh toán đúng hạn hoặc chỉ trả một phần nợ gốc và/hoặc lãi suất theo thỏa thuận, lãi suất vay sẽ được tính lại như sau:
- Lãi trên nợ gốc theo lãi suất cho vay đã thỏa thuận tương ứng với thời hạn vay mà đến hạn chưa trả.
Nếu khách hàng không thanh toán tiền lãi đúng hạn, sẽ phải chịu lãi suất chậm trả theo thỏa thuận giữa Agribank và khách hàng, nhưng không vượt quá 10%/năm Lãi suất này được tính trên số dư lãi chậm trả tương ứng với thời gian chậm.
Khi khoản nợ vay bị chuyển sang quá hạn, khách hàng sẽ phải chịu lãi suất trên số dư nợ gốc tương ứng với thời gian chậm trả Mức lãi suất áp dụng không được vượt quá 150% so với lãi suất cho vay trong hạn tại thời điểm khoản nợ chuyển sang quá hạn.
Những quy định về ưu tiên:
Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam đã ban hành văn bản số 4359/NHNo-HSX, trong đó quy định ưu tiên cho vay đối với hộ sản xuất và cá nhân Những quy định này nhằm tăng cường hỗ trợ tài chính cho các hoạt động sản xuất, góp phần phát triển kinh tế nông thôn.
Các chi nhánh sẽ tập trung giải quyết khó khăn cho khách hàng vay vốn bằng cách cơ cấu lại thời hạn trả nợ, miễn, giảm lãi suất kịp thời theo quy định hiện hành Đồng thời, sẽ thực hiện giảm lãi suất cho vay nông nghiệp, nông thôn theo chỉ đạo của Thống đốc Ngân hàng Nhà nước và các văn bản hướng dẫn của Agribank.
Các chi nhánh cần tuân thủ định hướng phát triển kinh tế, xã hội của địa phương để đề xuất các giải pháp đầu tư hiệu quả Đồng thời, cần tập trung vào việc tăng trưởng tín dụng cho các ngành nghề và lĩnh vực đang phát triển, với ưu tiên dành cho nông nghiệp, nông thôn, cùng với các khách hàng truyền thống và những khách hàng sử dụng đa dạng sản phẩm, dịch vụ của Agribank.
Mục đích vay vốn của khách hàng cá nhân
KHCN vay vốn tại Agribank Chi nhánh TP Thanh Hóa có hai loại mục đích chính:
- Vay vốn phục vụ đời sống, sinh hoạt (tiêu dùng);
- Vay vốn đáp ứng nhu cầu sản xuất nông nghiệp, phát triển kinh doanh, dịch vụ.
Quy trình cho vay khách hàng cá nhân tại Agribank Chi nhánh TP
Quy trình cho vay tại Agribank Chi nhánh TP Thanh Hóa bắt đầu từ việc tiếp nhận giấy đề nghị vay vốn của khách hàng và kết thúc khi hoàn tất thanh toán nợ gốc, lãi suất, phí và thanh lý hợp đồng tín dụng Quy trình này tuân thủ các bước cho vay KHCN chung của toàn hệ thống Agribank.
- Thẩm định trước khi vay;
- Kiểm tra, giám sát trong khi cho vay;
- Kiểm tra, giám sát, thu hồi, xử lý nợ sau khi cho vay Trình tự trên được thực hiện theo các bước công việc:
- Bước 1: Tiếp nhận, tư vấn và hướng dẫn khách hàng lập hồ sơ vay vốn;
- Bước 2: Thẩm định các điều kiện vay, dự án đầu tư, phương án vay vốn;
- Bước 3: Xét duyệt cho vay;
- Bước 4: Hoàn thiện hồ sơ và ký kết hợp đồng (hợp đồng tín dụng, hợp đồng bảo đảm tiền vay, );
- Bước 5: Kiểm tra, kiểm soát hồ sơ và giải ngân;
- Bước 6: Thu hồi nợ gốc, lãi, phí và xử lý các phát sinh;
- Bước 7: Thanh lý hợp đồng tín dụng và giải chấp tài sản đảm bảo.
Các sản phẩm cho vay khách hàng cá nhân tại chi nhánh
Cho vay xây dựng mới, sửa chữa, cải tạo nâng cấp, mua nhà ở đối với dân cư Đặc tính của sản phẩm:
- Thời hạn cho vay: không vượt quá 15 năm.
- Mức cho vay: tối đa 85% tổng nhu cầu vốn theo dự toán hoặc tổng giá trị hợp đồng mua bán nhà.
- Lãi suất: cố định và thả nổi Lãi quá hạn tối đa 150% lãi trong hạn
- Bảo đảm tiền vay: có đảm bảo bằng tài sản hoặc bảo lãnh của bên thứ ba.
- Giải ngân: một lần hoặc nhiều lần.
- Trả nợ gốc và lãi vốn vay: trả nợ gốc một lần hoặc nhiều lần, trả nợ lãi hàng tháng hoặc định kỳ theo thỏa thuận.
Cho vay mua sắm hàng hóa tiêu dùng vật dụng gia đình Đặc tính của sản phẩm:
- Thời gian cho vay: tối đa 60 tháng.
- Mức cho vay: tối đa 80% chi phí.
- Lãi suất: cố định và thả nổi; lãi suất quá hạn tối đa 150% lãi suất trong hạn.
- Bảo đảm tiền vay: có/không có đảm bảo bằng tài sản hoặc bảo lãnh của bên thứ ba.
- Gải ngân: một lần hoặc nhiều lần.
- Trả nợ gốc và lãi vốn vay: trả nợ gốc một lần hoặc nhiều lần, trả nợ lãi hàng tháng hoặc định kỳ theo thỏa thuận
Cho vay mua phương tiện đi lại Đặc tính của sản phẩm:
- Loại tiền vay: VND, ngoại tệ.
- Thời gian cho vay: ngắn, trung, dài hạn.
- Mức cho vay: thỏa thuận, không quá 85% chi phí
- Lãi suất: cố định và thả nổi.
- Bảo đảm tiền vay: có/không có đảm bảo bằng tài sản; bảo lãnh của bên thứ ba.
- Giải ngân: một lần hoặc nhiều lần.
- Trả nợ gốc và lãi vốn vay: Trả nợ gốc một lần hoặc nhiều lần, trả nợ lãi hàng tháng hoặc định kỳ theo thỏa thuận.
Cho vay người lao động đi làm việc ở nước ngoài Đặc tính của sản phẩm:
- Loại tiền vay: VND, USD, EUR.
- Thời gian cho vay: tối đa không vượt thời hạn của hợp đồng đi làm việc tại nước ngoài.
- Mức cho vay: tối đa 80% tổng chi phí hợp pháp trong hợp đồng.
- Lãi suất: cố định và thả nổi Lãi quá hạn tối đa 150% lãi trong hạn
Bảo đảm tiền vay có thể được thực hiện bằng tài sản hoặc bảo lãnh của bên thứ ba Hộ gia đình lao động nông thôn có thể vay lên đến 20 triệu VND mà không cần bảo đảm, trong khi lao động độc thân phải có biện pháp bảo đảm bằng tài sản Doanh nghiệp cung ứng dịch vụ xuất khẩu lao động phải thực hiện ký quỹ theo Thông tư 02/2004/TT-NHNN ngày 19/05/2004.
MỘT SỐ ĐỀ XUẤT, KIẾN NGHỊ VỚI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM – CHI NHÁNH THÀNH PHỐ THANH HÓA ĐỐI VỚI HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN
Định hướng phát triển hoạt động cho vay khách hàng cá nhân của Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam – Chi nhánh thành phố Thanh Hóa
Agribank Chi nhánh thành phố Thanh Hóa định hướng hoạt động cho vay KHCN cụ thể như sau:
Tăng cường tuyên truyền và quảng cáo về nghiệp vụ cho vay KHCN đến các cơ quan, đơn vị kinh tế địa phương giúp khách hàng hiểu rõ nhu cầu vay vốn Điều này sẽ khuyến khích họ tìm đến ngân hàng và thực hiện các thủ tục vay đúng hạn.
Trong thời gian tới, chi nhánh sẽ tập trung vào việc thực hiện cho vay theo hình thức tổ nhóm, nhằm vận động và phổ biến cho khách hàng hiểu rõ hơn về phương thức cho vay phục vụ đời sống Chúng tôi sẽ tổ chức cho vay tại từng cơ quan, đơn vị, với hình thức giải ngân trực tiếp đến từng hộ vay và thu nợ tập trung tại các cơ quan, đơn vị.
Thực hiện mở rộng cho vay KHCN không chỉ tập trung trên địa bàn TP.
Thanh Hóa mà còn tiếp cận khách hàng ở các vùng lân cận.
Theo đó các mục tiêu hoạt động cho vay KHCN được cụ thể như sau:
Mức tăng trưởng cho vay khách hàng cá nhân (KHCN) tại chi nhánh cần đạt 17% trong năm 2018, với mục tiêu kiểm soát an toàn và tăng trưởng dư nợ cho vay KHCN lên 20% so với năm 2017.
- Đảm bảo trong giai đoạn 2018 – 2020, tỷ lệ nợ xấu cho vay KHCN/Tổng dư nợ cho vay KHCN duy trì ở mức dưới 1,5%.
Cơ cấu cho vay khách hàng cá nhân (KHCN) cần đa dạng hóa danh mục cho vay nhằm giảm thiểu rủi ro và cung cấp các sản phẩm dịch vụ tài chính cá nhân như bảo hiểm, tư vấn và đầu tư Cần tăng cường kiểm soát quy mô tín dụng trung dài hạn và chú trọng vào cho vay ngắn hạn cho cá nhân với mục đích kinh doanh, giữ tỷ lệ dư nợ cho vay ngắn hạn KHCN ở mức 60% tổng dư nợ Đồng thời, dư nợ cho vay phát triển sản xuất nông nghiệp cần chiếm 55% tổng dư nợ cho vay KHCN trong giai đoạn 2018-2020.
Một số đề xuất nhằm nhằm hoàn thiện những vấn đề còn tồn tại về hoạt động
Xây dựng chính sách tín dụng phù hợp cho khách hàng cá nhân trên địa bàn kinh doanh
Agribank Chi nhánh thành phố Thanh Hóa cần thực hiện đánh giá thị trường một cách hợp lý để xây dựng chính sách đồng nhất và hiệu quả cho từng phân khúc thị trường và khách hàng khác nhau.
- Ngân hàng nên có cơ chế lãi suất và phí suất tín dụng linh hoạt :
Lãi suất cho vay tại Agribank Chi nhánh thành phố Thanh Hóa hiện chưa thu hút được nhiều khách hàng cá nhân Để nâng cao tính cạnh tranh, chi nhánh cần phân loại lãi suất dựa trên đặc điểm từng loại tín dụng, từ đó đưa ra các mức lãi suất phù hợp nhằm tối ưu hóa khả năng sinh lời và thu hút khách hàng.
- Tăng tỷ lệ tài trợ của ngân hàng đối với các phương án, dự án kinh doanh có hiệu quả cao:
Ngân hàng nên chủ động tiếp cận các khách hàng cá nhân có thu nhập cao và các hộ kinh doanh cá thể hoạt động hiệu quả Việc tìm kiếm các phương án vay vốn và dự án kinh doanh hợp lý, có tính khả thi, thông qua các mối quan hệ cá nhân và doanh nghiệp có liên kết tín dụng với chi nhánh, cũng như sử dụng các phương tiện thông tin, sẽ giúp nâng cao hiệu quả hoạt động.
- Áp dụng linh hoạt các quy định về tài sản đảm bảo
Định giá không chỉ tập trung vào quyền sử dụng đất mà còn bao gồm tài sản hình thành trên đất đối với bất động sản không có giấy phép xây dựng Ngoài ra, tài sản đảm bảo có thể mở rộng đến ô tô có thời gian hoạt động trên 5 năm Đặc biệt, việc tăng cường cho vay tín chấp sẽ được thực hiện đối với những khách hàng uy tín.
Tỷ lệ phần trăm cho vay trên tài sản đảm bảo có sự biến động tùy thuộc vào tính thanh khoản và tính thị trường Ngoài ra, cần xem xét các yếu tố liên quan đến khách hàng như kế hoạch sản xuất kinh doanh, phương án vay vốn và ý chí trả nợ.
- Cần đa dạng hóa các phương thức cho vay:
Hiện tại, KHCN Agribank Chi nhánh thành phố Thanh Hóa chỉ áp dụng cho vay theo món, tín chấp và dự án Để thu hút khách hàng, ngân hàng cần mạnh dạn áp dụng các phương thức cho vay phù hợp, đồng thời chú ý đến rủi ro Trong tương lai, các hình thức cho vay có thể được áp dụng cho KHCN tại Agribank Chi nhánh thành phố Thanh Hóa là cho vay thấu chi và cho vay theo hạn mức.
Hoàn thiện quy trình nghiệp vụ và hồ sơ cho vay là cần thiết để vừa đảm bảo an toàn tín dụng, vừa giảm thiểu thủ tục cho khách hàng vay vốn, đồng thời tăng cường tốc độ xử lý hồ sơ khoản vay.
Thủ tục vay tại Agribank Chi nhánh thành phố Thanh Hóa cần được đơn giản hóa hơn nữa để giảm bớt phiền phức cho khách hàng, đồng thời vẫn đảm bảo tuân thủ các quy định về an toàn vốn.
Trong quá trình cho vay, cán bộ tín dụng cần giám sát khách hàng chặt chẽ Đối với những khách hàng truyền thống, quy trình cho vay có thể linh hoạt về thủ tục giấy tờ và bước thẩm định, giúp họ tiếp cận vốn một cách nhanh chóng.
- Phát triển và đa dạng hóa các sản phẩm cho vay:
+ Phân tích nhu cầu đa dạng của khách hàng:
Xác định khách hàng và nhu cầu của họ là yếu tố quan trọng giúp ngân hàng phát hiện những thị trường tiềm năng chưa được khai thác, từ đó định hướng phát triển các sản phẩm tín dụng mới một cách hiệu quả.
+ Hoàn thiện sản phẩm hiện có:
Cải tiến sản phẩm cho vay mua nhà/ đất theo hướng nhận thế chấp bằng chính nhà/đất mua khi chưa hoàn thiện thủ tục pháp lý
Sản phẩm cho vay tín chấp cần được mở rộng để phục vụ các đối tượng khách hàng có vị trí công tác và thu nhập cao, đặc biệt là những người không nhận lương qua Agribank Chi nhánh thành phố Thanh Hóa.
- Củng cố và nâng cao chất lượng đội ngũ chuyên viên:
Để nâng cao năng lực chuyên môn, ngân hàng cần xây dựng kế hoạch tổ chức các lớp huấn luyện nghiệp vụ thường xuyên và tăng cường công tác đào tạo, đào tạo lại cho nhân viên Việc trau dồi kiến thức về nghiệp vụ chuyên môn và kinh tế thị trường là cần thiết để theo kịp các vấn đề kinh tế hiện đại Tuy nhiên, do khả năng tiếp thu của mỗi cá nhân có hạn, ngân hàng nên thực hiện kế hoạch đào tạo từng bước, tập trung vào chiều sâu Cụ thể, định kỳ cử cán bộ tín dụng tham gia tập huấn tại Trung tâm đào tạo nghiệp vụ của Agribank sẽ giúp nâng cao trình độ chuyên môn hiệu quả.
- Đẩy mạnh công tác kiểm tra, giám sát trước và sau khi cho vay:
Việc kiểm tra, giám sát cần thực hiện cả trước, trong và sau khi cho vay:
Việc kiểm tra trước khi cho vay là một bước quan trọng nhằm đánh giá khả năng đáp ứng điều kiện vay vốn của khách hàng Quá trình này bao gồm việc xác minh thông tin khách hàng, kiểm tra quy trình nghiệp vụ và đảm bảo rằng việc thẩm định khách hàng được thực hiện một cách tuần tự và đúng nguyên tắc Ngoài ra, cần kiểm tra tính đầy đủ và chính xác của các thủ tục giấy tờ, phát hiện những điểm không hợp lý hoặc sai sót để ngăn chặn những thiệt hại có thể xảy ra trong tương lai.
Sau khi giải ngân, việc kiểm tra và giám sát là rất quan trọng Bộ phận kiểm soát tín dụng và cán bộ tín dụng sẽ theo dõi việc sử dụng vốn vay để đảm bảo rằng nó được sử dụng đúng mục đích Quá trình này cần được thực hiện chặt chẽ, vì cách khách hàng sử dụng khoản vay sẽ ảnh hưởng đến thời hạn và khả năng trả nợ cho chi nhánh.
- Tăng cường huy động vốn:
Hoạt động huy động vốn có ảnh hưởng lớn đến chất lượng cho vay, đặc biệt là cho vay KHCN tại Chi nhánh, vì nó quyết định doanh số cho vay Nếu khả năng huy động vốn kém, doanh số cho vay sẽ giảm, dẫn đến việc Chi nhánh không đáp ứng kịp thời nhu cầu của khách hàng Vì vậy, Chi nhánh cần chủ động và tích cực hơn trong việc tăng cường nguồn vốn với các kỳ hạn và lãi suất hợp lý.
- Nâng cao hiệu quả marketing ngân hàng:
Một số kiến nghị
3.3.1 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước
NHNN cần hoàn chỉnh hệ thống các văn bản pháp lý, tạo nền tảng cơ sở cần thiết cho hoạt động cho vay KHCN phát triển.
NHNN cần hợp tác chặt chẽ với các ngân hàng thương mại (NHTM) và tổ chức tín dụng (TCTD) để xây dựng một hệ thống liên kết vững mạnh giữa các NHTM Điều này sẽ giúp ngăn chặn tình trạng hoạt động riêng lẻ, cạnh tranh không lành mạnh, cũng như cuộc đua lãi suất huy động và cho vay Qua đó, các ngân hàng có thể hoạt động và cạnh tranh một cách công bằng, đúng đắn trong thị trường kinh tế.
Để nâng cao vai trò của Trung tâm Thông tin Ngân hàng (CIC), cần tăng cường phối hợp với các cơ quan Chính phủ như Ủy ban Kế hoạch Nhà nước và Tổng cục Thống kê nhằm thu thập thông tin đa dạng về các lĩnh vực trong nền kinh tế Ngân hàng Nhà nước (NHNN) cũng cần đổi mới cơ chế lãi suất, phù hợp với chính sách tiền tệ và điều kiện thực tế Đồng thời, khuyến khích các ngân hàng thương mại, cả quốc doanh lẫn tư nhân, áp dụng cơ chế quản trị lãi suất để giảm thiểu rủi ro, đảm bảo chênh lệch lãi suất đầu ra và đầu vào cao hơn, từ đó giúp các ngân hàng bù đắp chi phí và duy trì lợi nhuận cho sự phát triển bền vững.
Hoàn thiện hệ thống văn bản pháp quy là yếu tố quan trọng để thúc đẩy hoạt động cho vay KHCN Trong thời gian tới, NHNN cần ban hành các hướng dẫn cụ thể về sản phẩm và dịch vụ cho vay KHCN để tạo nền tảng vững chắc cho lĩnh vực này.
NHNN cần tăng cường hỗ trợ cho các ngân hàng thương mại quốc doanh và ngoài quốc doanh thông qua việc tổ chức các khóa học, hội thảo và chương trình trao đổi kinh nghiệm Điều này sẽ giúp nâng cao hiệu quả hoạt động ngân hàng, đặc biệt là trong lĩnh vực cho vay khách hàng cá nhân.
3.3.2 Kiến nghị với hội sở Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam
Agribank giữ vai trò chủ đạo trong việc chỉ đạo, điều hành và quyết định các chiến lược hoạt động cho toàn ngành, tạo nền tảng cho các Chi nhánh xây dựng định hướng phù hợp Do đó, Agribank cần có những tác động trực tiếp để thúc đẩy hoạt động của các Chi nhánh.
Xây dựng chiến lược thị trường và khách hàng đối với khách hàng cá nhân (KHCN) là rất quan trọng Cần hoàn thiện hệ thống chấm điểm và xếp hạng tín dụng phù hợp với đặc điểm của KHCN, đảm bảo hệ thống này đơn giản và linh hoạt Yếu tố bản thân khách hàng như độ tín nhiệm, năng lực quản lý, khả năng tài chính và triển vọng phát triển cần được coi trọng trong quá trình đánh giá.
Xây dựng quy trình cho vay riêng biệt và cung cấp dịch vụ tối ưu cho khách hàng cá nhân (KHCN) nhằm tạo điều kiện thuận lợi cho họ trong việc tiếp cận nhanh chóng nguồn vốn tín dụng Điều này không chỉ khuyến khích KHCN sử dụng dịch vụ ngân hàng một cách hiệu quả mà còn nâng cao trải nghiệm khách hàng trong quá trình vay vốn.
Agribank đang nỗ lực hiện đại hóa công nghệ và nâng cao vị thế thông qua việc cải thiện cơ sở vật chất Ngân hàng cũng chú trọng đến việc đào tạo đội ngũ cán bộ bằng cách tổ chức các khóa học về thị trường và tin học Bên cạnh đó, các buổi hội thảo và trao đổi kinh nghiệm giữa các chi nhánh được tổ chức để thu thập ý kiến và kinh nghiệm quý báu, từ đó giúp hoạch định chiến lược hoạt động ngân hàng sát thực tế hơn.
- Tăng cường công tác kiểm tra kiểm soát để mọi sai sót, yếu kém đều được phát kiện và chỉnh sửa kịp thời tại cơ sở.
Hoàn thiện và nâng cao hiệu quả của hệ thống tín dụng nội bộ là cần thiết, đồng thời kết nối với hệ thống thông tin tín dụng của Ngân hàng Nhà nước (NHNN) Điều này sẽ giúp các chi nhánh khai thác và sử dụng thông tin một cách hiệu quả hơn.
Cần hoàn thiện hệ thống thể chế và thủ tục hành chính để trở nên đơn giản và linh hoạt hơn Việc đơn giản hóa quy trình cho vay và rút ngắn thời gian xử lý hồ sơ sẽ giúp cải thiện trải nghiệm của người vay, đồng thời tăng cường hiệu quả trong việc thực hiện các thủ tục cho vay.
