khái niệm chung về trách nhiệm dân sự và bảo hiểm trách nhiệm dân sự
Ngày nay, mọi hoạt động cá nhân cần tuân thủ quy định pháp luật, nhằm bảo vệ lợi ích chính đáng của mọi người Khi những lợi ích này bị xâm phạm, cá nhân có quyền yêu cầu bồi thường và được bù đắp hợp lý.
Bảo vệ lợi ích chính đáng là cần thiết, và điều này được thể chế hóa thành trách nhiệm dân sự trong pháp luật Trách nhiệm dân sự yêu cầu mọi công dân phải tuân thủ các quy tắc đã được quy định.
Trách nhiệm dân sự phát sinh từ việc vi phạm nghĩa vụ dân sự, mà nghĩa vụ này là những hành động mà pháp luật quy định các chủ thể phải thực hiện hoặc không được thực hiện đối với nhau Khi một cá nhân hoặc tổ chức không thực hiện đúng hoặc đầy đủ nghĩa vụ dân sự, họ phải chịu trách nhiệm trước người bị hại và trước pháp luật.
Trách nhiệm dân sự bao gồm việc bồi thường về vật chất và tinh thần do bên vi phạm nghĩa vụ dân sự gây ra Bồi thường vật chất liên quan đến tổn thất thực tế có thể tính thành tiền, bao gồm tổn thất tài sản, chi phí ngăn chặn thiệt hại và thu nhập bị giảm sút Ngoài ra, khi xâm phạm đến tính mạng, sức khỏe, danh dự và uy tín của người khác, bên vi phạm không chỉ phải chấm dứt hành vi vi phạm mà còn phải bồi thường tổn thất tinh thần cho người bị thiệt hại.
Trong pháp luật dân sự, trách nhiệm dân sự chỉ phát sinh khi có hành vi gây thiệt hại đối với người bị hại và hành vi đó phải xuất phát từ lỗi của chủ thể.
2 Các yếu tố làm phát sinh trách nhiệm dân sự
2.1 Đặc điểm của trách nhiệm dân sự
Trách nhiệm dân sự mang đầy đủ những đặc điểm chung của loại hình trách nhiệm pháp lý
Trách nhiệm dân sự là biện pháp cưỡng chế pháp luật, bao gồm nghĩa vụ thực hiện các nghĩa vụ dân sự và trách nhiệm bồi thường thiệt hại, nhằm bảo vệ quyền lợi của bên bị hại.
Cùng với các biện pháp cưỡng chế thi hành nghĩa vụ dân sự, người thực hiện nghĩa vụ sẽ phải đối mặt với những hậu quả bất lợi.
Trách nhiệm dân sự được thực thi bởi các cơ quan nhà nước có thẩm quyền, theo quy trình và thủ tục nhất định, nhằm xử lý những cá nhân có hành vi vi phạm pháp luật gây thiệt hại cho người khác, nhưng chưa đủ mức độ để bị truy cứu trách nhiệm hình sự.
2.2 Các yếu tố làm phát sinh trách nhiệm dân sự
Theo quy định của của pháp luật thì những trường hợp mà thỏa mãn các điều kiện sau đây sẽ phát sinh trách nhiệm dân sự :
- Phải có thiệt hại thực tế của bên bị hại
- Phải có lỗi của người gây ra thiệt hại
- Phải có mối quan hệ nhân quả giữa lỗi và thiệt hại thực tếTrách nhiệm dân sự bao gồm trách nhiệm dân sự trong và ngoài hợp
Trách nhiệm dân sự theo hợp đồng được hình thành dựa trên những thỏa thuận giữa các bên ký kết Điều này có nghĩa là trách nhiệm này chỉ phát sinh khi các bên có mối quan hệ ràng buộc trước đó và liên quan trực tiếp đến hợp đồng đã ký Các chủ thể tham gia hợp đồng cần phải có đầy đủ năng lực hành vi Trách nhiệm dân sự theo hợp đồng khác với trách nhiệm dân sự ngoài hợp đồng, trong đó chủ thể gây ra trách nhiệm có thể là cá nhân hoặc động vật.
Trách nhiệm bồi thường có sự khác biệt tùy thuộc vào người đại diện hợp pháp hoặc chủ sở hữu của vật và gia súc Đây là điểm khác biệt cơ bản giữa trách nhiệm dân sự trong hợp đồng và ngoài hợp đồng Trách nhiệm dân sự thường phát sinh một cách bất ngờ, khó lường trước, và nhiều trường hợp thiệt hại có thể vượt quá khả năng tài chính của cá nhân hoặc tổ chức.
Do vậy các cá nhân cũng như các tổ chức đã tìm mọi các biện pháp để hạn chế và kiểm soát tổn thất như:
Biện pháp hiệu quả nhất để bảo vệ tài chính là mua bảo hiểm, giúp cá nhân và tổ chức chuyển giao rủi ro cho nhà bảo hiểm Đổi lại, người mua bảo hiểm sẽ đóng phí cho nhà bảo hiểm, và nhà bảo hiểm cam kết bồi thường khi xảy ra sự kiện bảo hiểm.
3 Bảo hiểm trách nhiệm dân sự
Bảo hiểm trách nhiệm dân sự là một hình thức bảo hiểm mà người tham gia phải đóng phí theo thỏa thuận trong hợp đồng, nhằm bảo vệ quyền lợi của cả hai bên trong những tình huống cụ thể.
Mục đích của người tham gia chính là chuyển giao phần trách nhiệm dân sự của mình mà chủ yếu là trách nhiệm bồi thường
Nghiệp vụ bảo hiểm trách nhiệm dân sự đã xuất hiện từ lâu và ngày càng phát triển mạnh mẽ Hiện tại, có nhiều loại hình bảo hiểm trách nhiệm khác nhau, đáp ứng nhu cầu đa dạng của thị trường.
- Bảo hiểm trách nhiệm dân sự của chủ xe cơ giới đối với người thứ 3
- Bảo hiểm trách nhiệm dân sự của chủ xe cơ giới đối với hành khách trên xe
- Bảo hiểm trách nhiệm dân sự của chủ tầu biển
- Bảo hiểm trách nhiệm đối với hàng hóa vận chuyển trên xe
- Bảo hiểm trách nhiệm đối với sản phẩm và của chủ lao động đối với người lao động
Mặc dầu có rất nhiều nghiệp vụ bảo hiểm dân sự nhưng mỗi nghiệp vụ đều mang những đặc điểm chung của bảo hiểm trách nhiệm dân sự :
Đối tượng bảo hiểm trong lĩnh vực này mang tính trừu tượng, chủ yếu liên quan đến trách nhiệm và nghĩa vụ bồi thường Mức độ trách nhiệm không thể xác định ngay tại thời điểm tham gia bảo hiểm, mà thường được đánh giá dựa trên mức độ lỗi của người gây ra và thiệt hại của bên thứ ba.
Thứ hai: Bảo hiểm trách nhiệm dân sự thường được thực hiện dưới hình thức bắt buộc
Thiệt hại trách nhiệm dân sự thường không thể xác định ngay khi tham gia bảo hiểm và có thể rất lớn Để tăng cường trách nhiệm cho người tham gia bảo hiểm, các công ty bảo hiểm thường áp dụng các hạn mức trách nhiệm, tức là mức bồi thường sẽ bị giới hạn bởi số tiền bảo hiểm đã cam kết.
Sự cần thiết triển khai nghiệp vụ bảo hiểm trách nhiệm dân sự của chủ xe cơ giới đối với người thứ 3
1 Đặc điểm và tính năng động của xe cơ giới
Xe cơ giới bao gồm tất cả các loại xe sử dụng động cơ để hoạt động trên đường bộ và được phép lưu hành trong mỗi quốc gia Chúng đóng vai trò quan trọng trong ngành giao thông vận tải, một lĩnh vực kinh tế thiết yếu kết nối lưu thông hàng hóa giữa các vùng và quốc gia, từ đó thúc đẩy phát triển kinh tế và đáp ứng nhu cầu di chuyển của người dân Hiện nay, vận chuyển bằng xe cơ giới đã trở thành phương thức phổ biến và được sử dụng rộng rãi trong nền kinh tế quốc dân.
Xe cơ giới có ưu điểm về tính cơ động và linh hoạt, cho phép di chuyển nhanh trên địa bàn phức tạp với chi phí thấp Tuy nhiên, vấn đề an toàn đang trở thành mối lo ngại lớn do nguy cơ tai nạn cao, xuất phát từ số lượng xe đông đảo, đa dạng chủng loại và chất lượng không đồng đều Hệ thống đường xá ngày càng xuống cấp mà không được tu sửa kịp thời cũng là nguyên nhân chính dẫn đến tai nạn giao thông, gây thiệt hại nghiêm trọng về người và tài sản, ảnh hưởng đến trật tự an toàn xã hội.
2 Sự cần thiết phải triển khai nghiệp vụ bảo hểm trách nhiệm dân sự của chủ xe cơ giới đối với người thứ 3
Sự phát triển nhanh chóng của phương tiện cơ giới mang lại cho người dân Việt Nam hình thức vận chuyển tiện lợi, nhanh chóng và tiết kiệm chi phí, phù hợp với nhu cầu của đại đa số cư dân hiện nay.
Chỉ tính riêng việt nam hiện nay trong vòng hơn 10 năm qua các phương tiện cơ giới đã có mức tăng trưởng khá cao đặc biệt là mô tô :
Từ năm 1990 đến 2001, phương tiện cơ giới đường bộ tại Việt Nam tăng trưởng trung bình 17,8% mỗi năm, trong đó ô tô tăng 7,6% và xe máy tăng khoảng 19,5% So với năm 1990, đến năm 2000, tổng số phương tiện cơ giới đường bộ đã tăng 4,5 lần, ô tô tăng 2,14 lần và xe máy tăng 4,64 lần Đặc biệt, xe máy chiếm tới 91% tổng số phương tiện cơ giới đường bộ, cho thấy mặc dù có sự tăng trưởng mạnh mẽ, mức độ cơ giới hóa ở Việt Nam vẫn còn thấp so với các nước trong khu vực.
Hiện tại, Việt Nam chỉ có 75 xe trên 1.000 dân, trong khi Thái Lan là 190 xe và Malaysia là 340 xe trên 1.000 dân Tỷ lệ xe cũ nát với điều kiện an toàn thấp đang chiếm tỷ trọng lớn, và tổng số xe được kiểm định so với tổng số xe đang lưu hành vẫn còn quá thấp.
Theo các chuyên gia, trong thập kỷ tới, số lượng phương tiện cơ giới tại Việt Nam sẽ tiếp tục gia tăng mạnh mẽ Dự báo cho thấy, mức tăng trưởng này sẽ tương ứng với sự phát triển của GDP, với mỗi năm đều có sự gia tăng đáng kể trong việc sử dụng và sở hữu phương tiện giao thông.
GDP tăng 1% thì tổng lượng vận tải tăng từ 1,2% đến 1,5% đặc biệt là năm
Năm 2006, việc mở cửa và thực hiện cam kết cắt giảm thuế đã dẫn đến sự gia tăng mạnh mẽ lượng xe nhập khẩu vào Việt Nam với giá cả phải chăng, phù hợp với nhu cầu của người dân Tuy nhiên, tốc độ phát triển cơ sở hạ tầng giao thông lại chậm chạp, với chỉ 28,7% trong tổng số 106.134 km đường bộ được trải nhựa, và chất lượng đường ngày càng xuống cấp Sự phát triển không đồng bộ này đã góp phần làm gia tăng tình trạng tai nạn giao thông trong cả nước.
Theo thống kê của cục cảnh sát, trung bình mỗi ngày có 33 vụ tai nạn xe cơ giới, gây ra 20 người chết và 35 người bị thương, cùng với những thiệt hại vật chất và tinh thần Số vụ tai nạn giao thông năm sau tăng 22,5% so với năm trước, trong khi số người chết và bị thương cũng tăng lần lượt 27,78% và 30,6% Tai nạn xe cơ giới chiếm tỷ lệ cao trong các loại hình giao thông, với 93,7% số vụ, 94,13% số người chết và 98,8% số người bị thương Việt Nam, như nhiều quốc gia khác, đang phải đối mặt với tình trạng tai nạn giao thông và những thiệt hại nặng nề mà nó gây ra Để giảm thiểu thiệt hại và nâng cao trách nhiệm của chủ phương tiện, việc tham gia bảo hiểm được coi là biện pháp hiệu quả nhất Bảo hiểm tạo ra quỹ tài chính, giúp chi trả cho những người bị ảnh hưởng khi có sự kiện bảo hiểm xảy ra, từ đó ổn định cuộc sống cho họ.
Nghiệp vụ bảo hiểm trách nhiệm dân sự của chủ xe cơ giới đối với người thứ ba đã ra đời nhằm đáp ứng nhu cầu của xã hội và mong muốn của các chủ phương tiện.
3 Cở sở hình thành tính bắt buộc của bảo hiểm trách nhiệm dân sự của chủ xe cơ giới đối với người thứ 3
Để nâng cao trách nhiệm của chủ phương tiện xe cơ giới và bảo vệ quyền lợi của nạn nhân, vào ngày 10/3/1988, Hội đồng Bộ trưởng đã ban hành nghị định 30/HĐBT quy định chế độ bảo hiểm bắt buộc đối với trách nhiệm dân sự của chủ xe cơ giới với người thứ ba Tiếp theo, vào ngày 17/12/1997, Chính phủ đã ban hành nghị định 115/NĐ/CP, trong đó quy định rõ rằng tất cả các chủ xe cơ giới, bao gồm cả chủ xe là người nước ngoài có giấy phép lưu hành tại Việt Nam, đều phải tham gia bảo hiểm trách nhiệm đối với người thứ ba tại các doanh nghiệp bảo hiểm trong nước.
Sở dĩ nhà nước ta quy định tính bắt buộc của nghiệp vụ này là do:
Mục đích chính là bảo vệ quyền lợi hợp pháp của những người bị thiệt hại do lỗi của các chủ phương tiện, đồng thời đảm bảo lợi ích chung của toàn xã hội.
Việc quy định bắt buộc về việc điều khiển xe không chỉ nâng cao trách nhiệm của người lái mà còn giúp các cơ quan quản lý theo dõi số lượng xe lưu hành và thống kê đầy đủ các vụ tai nạn Điều này cho phép xác định nguyên nhân tai nạn, từ đó triển khai các biện pháp phòng ngừa hiệu quả nhằm giảm thiểu tổn thất.
Tính bắt buộc của pháp luật xuất phát từ việc thi hành nghiêm túc các quy định pháp lý, đặc biệt là nghĩa vụ bồi thường theo bộ luật dân sự Điều này thể hiện sự công minh và công bằng trong việc thực hiện nghĩa vụ dân sự.
4 Tác dụng của bảo hiểm trách nhiệm dân sự của chủ xe cơ giới đối với người thứ ba
Bảo hiểm trách nhiệm dân sự của xe cơ giới đóng vai trò quan trọng không chỉ bảo vệ quyền lợi của người bị hại mà còn góp phần đảm bảo an toàn cho toàn xã hội Đây là một tấm lá chắn vững chắc cho chủ xe khi tham gia giao thông, giúp giảm thiểu rủi ro và trách nhiệm tài chính trong trường hợp xảy ra tai nạn.
- Nó tạo tâm lý yên tâm, thoải mái, tự tin khi điều khiển các phương tiện tham gia giao thông
Bồi thường kịp thời cho các chủ xe khi phát sinh trách nhiệm dân sự không chỉ giúp phục hồi tinh thần mà còn ổn định sản xuất Điều này phát huy quyền tự chủ về tài chính cho chủ xe, đồng thời tránh thiệt hại kinh tế cho họ.
Những nội dung cơ bản của nghiệp vụ bảo hiểm trách nhiệm dân sự của chủ xe cơ giới đối với người thứ 3
1 Đối tượng bảo hiểm và phạm vi bảo hiểm
Bảo hiểm trách nhiệm dân sự của xe cơ giới đối với người thứ ba là loại bảo hiểm nhằm bồi thường thiệt hại do lái xe hoặc chủ xe gây ra khi phương tiện hoạt động Đối tượng chính của bảo hiểm này là trách nhiệm dân sự, bao gồm các khoản bồi thường theo quy định pháp luật cho những thiệt hại về tính mạng, tài sản và tinh thần của bên thứ ba do tai nạn gây ra.
Cần lưu ý rằng bên thứ ba trong bảo hiểm trách nhiệm dân sự của chủ xe cơ giới đối với người thứ ba là những người bị thiệt hại trực tiếp do hậu quả của các vụ tai nạn, ngoại trừ một số trường hợp nhất định.
- Lái, phụ xe, nguời làm công cho chủ xe
- Những người mà lái xe phải nuôi dưỡng như cha mẹ, vợ, chồng, con cái
- Hành khách đi trên xe
- Tài sản tư trang hành lý của những người nói trên
Chủ xe và lái xe sẽ phải chịu các khoản phạt nếu không xác định được đối tượng bảo hiểm trước khi lưu hành Chỉ khi xe gây tai nạn và phát sinh trách nhiệm dân sự đối với người thứ ba, thì đối tượng bảo hiểm mới được xác định cụ thể.
Các điều kiện phát sinh trách nhiệm dân sự của chủ xe cơ giới đối với người thứ 3 bao gồm:
- Có thiệt hại về tài sản, tính mạng hay sức khỏe của bên thứ 3
Chủ xe cần phải có hành vi vi phạm pháp luật, có thể là do vô tình hoặc cố ý khi điều khiển phương tiện giao thông, dẫn đến việc vi phạm luật giao thông đường bộ hoặc các quy định khác của nhà nước.
- Phải có mối quan hệ nhân quả giữa lỗi và thiệt hại thực tế
- Chủ xe, lái xe phải có lỗi
Để phát sinh trách nhiệm dân sự của chủ xe cơ giới đối với người thứ ba, cần đồng thời xảy ra ba điều kiện quan trọng.
Nếu một trong ba điều kiện cần thiết không được đáp ứng, trách nhiệm dân sự sẽ không phát sinh Điều kiện thứ tư có thể tồn tại hoặc không, vì thường thì tai nạn xảy ra do tính nguy hiểm cao độ của xe cơ giới mà không phải do lỗi của chủ xe.
1.2.1 Các rủi ro được bảo hiểm
Trong lĩnh vực bảo hiểm trách nhiệm dân sự của chủ xe cơ giới đối với người thứ ba, các công ty bảo hiểm chỉ chấp nhận bồi thường cho những rủi ro bất ngờ và không thể dự đoán, dẫn đến tai nạn và phát sinh trách nhiệm dân sự của chủ xe.
Công ty bảo hiểm sẽ bồi thường thiệt hại về vật chất và tinh thần cho con người và tài sản dựa trên các nguyên tắc nhất định Chi phí bồi thường chỉ áp dụng cho những khoản chi đã phát sinh sau tai nạn và được xác định là cần thiết và hợp lý.
Trách nhiệm bồi thường của công ty bảo hiểm được xác định theo mức trách nhiệm ghi trong hợp đồng hoặc giấy chứng nhận bảo hiểm Đối với bảo hiểm trách nhiệm dân sự của chủ xe cơ giới với bên thứ ba, các thiệt hại mà người bảo hiểm phải chịu trách nhiệm bao gồm những tổn thất nằm trong phạm vi được quy định.
- Thiệt hại về tính mạng và tình trạng sức khỏe của bên thứ 3
- Thiệt hại về tài sản, hàng hoá của bên thứ 3
- Thiệt hại về tài sản làm ảnh hưởng đến kết quả kinh doanh hoặc làm giảm thu nhập
Các chi phí cần thiết và hợp lý nhằm thực hiện các biện pháp phòng ngừa và hạn chế tổn thất, cũng như các chi phí được đề xuất bởi bên bảo hiểm, đóng vai trò quan trọng trong việc bảo vệ tài sản và giảm thiểu rủi ro.
Thiệt hại về tính mạng và sức khỏe của những người tham gia cứu chữa và ngăn ngừa tai nạn là rất nghiêm trọng, không chỉ ảnh hưởng đến bản thân họ mà còn làm tăng chi phí cấp cứu và chăm sóc cho nạn nhân Việc đảm bảo an toàn và hỗ trợ cho những người cứu hộ là cần thiết để giảm thiểu những rủi ro này.
Các công ty bảo hiểm có thể mở rộng phạm vi bảo hiểm để đáp ứng nhu cầu thực tế và yêu cầu của người bảo hiểm, bao gồm cả việc bảo vệ trước những loại rủi ro khác Tuy nhiên, việc thêm các điều khoản bổ sung này sẽ yêu cầu người tham gia phải đóng thêm phí bảo hiểm.
1.2.2 Các rủi ro loại trừ
Người bảo hiểm không chịu bồi thường thiệt hại của các vụ tai nạn mặc dù có phát sinh trách nhiệm dân sự trong các trường hợp sau :
- Tai nạn xảy ra do hành vi cố ý của chủ xe, lái xe và người bị thiệt
Xe không đáp ứng đủ các tiêu chuẩn kỹ thuật và thiết bị an toàn theo quy định của điều lệ trật tự an toàn giao thông đường bộ sẽ không được phép tham gia giao thông.
- Chủ xe hoặc lái xe vi phạm nghiêm trọng trật tự an toàn giao thông đường bộ như :
+ Xe không có giấy phép lưu hành, giấy chứng nhận kiểm định an toàn kỹ thuật và môi trường
+ Lái xe không có bằng lái hoặc bằng bị tịch thu + Lái xe bị ảnh hưởng bởi bia rượu và các chất kích thích
+ Xe trở chất cháy, chất nổ trái phép hoặc là vận chuyển trái với quy định trong giấy phép vận chuyển
+ Xe sử dụng để tập lái hoặc là đua thể thao, đua xe trái phép, chạy thử khi sửa chữa
+ Xe đi vào đường cấm, khu vực cấm, xe đi đêm không đủ đèn theo quy định
+ Đồ vật trở trên xe rơi xuống đường gây thiệt hại cho bên thứ 3 + Thiệt hại đối với tài sản bị mất cắp, bị cướp trong tai nạn
+ Thiệt hại dán tiếp do xe bị tai nạn làm ngưng trệ hoạt động sản xuất kinh doanh, giảm giá trị thương mại
+ Chiến tranh hoặc các nguyên nhân tương tự chiến tranh
+ Tai nạn xảy ra ngoài phạm vi lãnh thổ nước sở tại tham gia bảo hiểm
+ Xe trở quá trong tải hoặc quá số lượng khách quy địnhNgoài ra doanh nghiệp bảo hiểm cũng không chịu bồi thường thiệt
- Tiền và các loại gấy tờ có giá trị như tiền
- Đồ cổ, tranh ảnh quý hiếm
2 Phí bảo hiểm và phương pháp tính phí
Phí bảo hiểm là số tiền mà chủ xe cơ giới cần đóng cho công ty bảo hiểm, nhằm tạo ra một quỹ tài chính độc lập Quỹ này đủ lớn để bồi thường thiệt hại phát sinh trong năm theo phạm vi bảo hiểm và mức trách nhiệm đã thỏa thuận trong hợp đồng bảo hiểm.
Biểu phí bảo hiểm xe cơ giới được quy định bởi Bộ Tài chính, tuy nhiên, các công ty bảo hiểm có thể thỏa thuận với chủ xe và bên thứ ba dựa trên số lượng phương tiện Mỗi loại phương tiện có đặc điểm riêng về chủng loại, kích thước và xác suất xảy ra tai nạn khác nhau, vì vậy phí bảo hiểm sẽ được tính riêng cho từng loại phương tiện.
Vài nét về công ty bảo hiểm xăng dầu
Kinh doanh bảo hiểm tại Việt Nam vẫn là một lĩnh vực chưa được khai thác triệt để Trước năm 1994, thị trường bảo hiểm chủ yếu là độc quyền với BảoViệt là nhà cung cấp chính, trong khi một số công ty bảo hiểm nước ngoài chỉ có thể cạnh tranh gián tiếp thông qua các đối tác Việt Nam hoặc thông qua ngân hàng nước ngoài, điều này cho thấy tiềm năng phát triển lớn của ngành bảo hiểm trong tương lai.
Các công ty bảo hiểm nước ngoài, với sức mạnh tài chính vững mạnh và đội ngũ nhân viên dày dạn kinh nghiệm, đang cạnh tranh khốc liệt tại Việt Nam Họ sẵn sàng giảm phí bảo hiểm, thậm chí chấp nhận bù lỗ, để thu hút khách hàng là các chủ hàng và doanh nghiệp địa phương Đồng thời, họ tận dụng các mối quan hệ sẵn có để giành dịch vụ bảo hiểm từ cả doanh nghiệp Việt Nam và các công ty khác.
Việc mở cửa cho các công ty bảo hiểm nước ngoài đã thu hút sự quan tâm lớn đến thị trường Việt Nam Mặc dù chưa được phép thành lập chi nhánh, các công ty này đã tận dụng văn phòng đại diện để cung cấp dịch vụ môi giới và giới thiệu sản phẩm bảo hiểm của họ Nếu thành công trong việc chào bán, các công ty bảo hiểm sẽ cấp đơn bảo hiểm cho khách hàng Để phát triển thị trường bảo hiểm Việt Nam thành một môi trường cạnh tranh hoàn hảo, cần xây dựng ngành bảo hiểm đủ sức cạnh tranh với các công ty nước ngoài, hòa nhập vào thị trường quốc tế và đáp ứng nhu cầu ngày càng cao của người tiêu dùng.
Nhà nước khuyến khích cổ phần hóa doanh nghiệp nhà nước để hình thành các công ty cổ phần mới, nhờ vào ưu điểm của mô hình này với bộ máy hoạt động tinh gọn và cơ cấu kiểm soát hiệu quả.
Công ty cổ phần bảo hiểm Petrolimex (PJICO) được thành lập với tổng vốn góp 55 tỷ đồng và 7 cổ đông sáng lập, cùng một cổ đông góp vốn Công ty nhận giấy chứng nhận đủ tiêu chuẩn kinh doanh bảo hiểm vào ngày 27/5/1995 và giấy phép thành lập vào ngày 8/6/1995 do Ủy ban Nhân dân thành phố Hà Nội cấp PJICO là công ty bảo hiểm cổ phần đầu tiên tại Việt Nam, thể hiện sự phát triển của ngành bảo hiểm trong nước.
Bảng 1: Vốn góp của các cổ đông năm 1995
STT Đơn vị Tỷ trọng
1 Tổng công ty xăng dầu Việt
2 Ngân hàng ngoại thương Việt
3 Công ty tái bảo hiểm quốc gia 8 4.400 2.200
4 Tổng công ty thép Việt nam 6 3.300 1.600
5 Công ty vật tư và thiết bị toàn bộ 3 1.650 852
6 Công ty điện tử hà nội 2 1.100 550
7 Công ty TNHH thiết bị an toàn 0,5 275 138
Nguồn phòng tổ chức cán bộ
Công ty chính thức đi vào hoạt động 15/06/1995 với thời gian hoạt động là 22 năm kể từ ngày cấp giấy phép, hết thời hạn được phép xin gia hạn.
Công ty cổ phần bảo hiểm PIJCO ra đời đánh dấu bước ngoặt quan trọng trong việc đa dạng hóa các thành phần kinh tế của Đảng và Nhà nước, đồng thời thể hiện sự chuyển đổi căn bản của thị trường bảo hiểm Việt Nam từ độc quyền sang tự do cạnh tranh dưới sự quản lý vĩ mô của Nhà nước Sự kiện này mở ra giai đoạn mới cho thị trường bảo hiểm Việt Nam.
2 Các nghiệp vụ triển khai tại PJICO
Ngay từ khi mới thành lập, công ty đã nỗ lực thiết lập quan hệ nội bộ và ngoại giao, ổn định tổ chức, đào tạo nghiệp vụ cho cán bộ, và chuẩn bị trang thiết bị cần thiết Mặc dù còn nhiều việc phải làm, công ty đã nhanh chóng triển khai tất cả các nghiệp vụ bảo hiểm hiện có tại Việt Nam.
Hiện nay công ty đang triển khai nghiệp vụ sau:
* Nghiệp vụ bảo hiểm hàng hải
- Bảo hiểm hàng hoá vận chuyển bằng đường biển
- Bảo hiểm thân tầu và bảo hiểm trách nhiệm dân sự của chủ tầu
- Bảo hiểm sông tầu cá
- Bảo hiểm nhà thầu đóng tầu
* Nghiệp vụ bảo hiểm phi hàng hải
- Bảo hiểm xe cơ giới, bảo hiểm kết hợp con người
- Bảo hiểm cho hành khách
- Bảo hiểm cho học sinh, sinh viên
- Bảo hiểm cho khách du lịch
* Nghiệp vụ bảo hiểm kỹ thuật
- Bảo hiểm mọi rủi ro xây dựng lắp đặt
- Bảo hiểm hoả hoạn và rủi ro đặc biệt
- Bảo hiểm mọi rủi ro công gnhiệp
* Nghiệp vụ tái bảo hiểm
Ngay sau khi nhận được giấy phép thành lập và đăng ký kinh doanh, công ty đã nhanh chóng thiết lập bộ máy tổ chức và mạng lưới kinh doanh bảo hiểm tại Hà Nội cũng như trên toàn quốc Bắt đầu với 8 cán bộ công nhân viên tại trụ sở Hà Nội, đến cuối năm 1995, công ty đã mở rộng quy mô hoạt động.
PJICO hiện có 6 phòng ban tại văn phòng chính và 3 chi nhánh tại Hải Phòng, Đà Nẵng, và thành phố Hồ Chí Minh Đội ngũ cán bộ của công ty gồm hơn 280 công nhân viên, trong đó 95% có trình độ đại học Đặc biệt, đa số cán bộ đều trẻ, năng động và được đào tạo chính quy, làm việc tại 10 phòng ban và 9 chi nhánh.
10 văn phòng đại diện trực thuộc Ngoài ra công ty đã có hơn 400 đại lý, cộng tác viên bảo hiểm trong cả nước.
PJICO đã phát triển mạnh mẽ trong những năm qua nhờ vào mạng lưới tổ chức kinh doanh rộng lớn, dẫn đến doanh thu tăng trưởng, mở rộng thị phần và nâng cao uy tín Đồng thời, đời sống của cán bộ công nhân viên cũng ngày càng được cải thiện.
Từ đó góp phần vào quá trình phát triển và hội nhập thị trường bảo hiểm Việt Nam với thị trường bảo hiểm của thế giới.
Sơ đồ tổ chức bộ máy hoạt động công ty bảo hiểm PJICO
Phó Tổng giám đốc Phó Tổng giám đốc
Phòng đầu tư tín dụng và TTCK
Phòng giám định và bồi thường
Ban Thanh tra pháp chế
Phòng quản lý nghiệp vụ
Chi nhánh Khánh Hoà Chi nhánh Sài Gòn
Trong quá trình hoạt động kinh doanh bảo hiểm, PJICO duy trì một cơ cấu tổ chức gọn nhẹ và linh hoạt, đạt hiệu quả cao trong việc phát triển khách hàng Công ty không ngừng củng cố và mở rộng mối quan hệ hợp tác với các tổ chức và công ty bảo hiểm, tái bảo hiểm toàn cầu PJICO là thành viên chính thức của Hiệp hội Bảo hiểm Việt Nam và có mối quan hệ với các tập đoàn bảo hiểm lớn như Munch re, Swissre, Hartfotre và West of England.
4 Một số kết quả mà PJICO đạt được từ khi thành lập
PJICO, ngay từ khi thành lập, đã nhanh chóng mở rộng kinh doanh với hơn 40 nghiệp vụ bảo hiểm đa dạng Ban đầu, công ty chủ yếu phục vụ khách hàng là cổ đông, nhưng hiện tại, 70% doanh thu đến từ khách hàng ngoài cổ đông PJICO đã thực hiện nhiều dự án lớn, bao gồm khách sạn DAEWO, toà nhà HITC, cầu Hàm Rồng, cầu Đuống, quốc lộ 1, quốc lộ 5, cao tốc xuyên á, và công trình thủy điện sông Hinh, với tổng giá trị lên đến hàng trăm triệu đô la Mỹ.
Vị trí và uy tín của công ty trong thị trường bảo hiểm ngày càng được củng cố Sau hơn 7 năm hoạt động, doanh thu phí bảo hiểm của công ty đã liên tục tăng trưởng nhanh chóng và ổn định, với tốc độ tăng trưởng bình quân đạt 39%.
Tính đến ngày 31/12/2001, công ty đã đạt lợi nhuận trước thuế 60 tỷ đồng và lợi nhuận sau thuế trên 30 tỷ đồng Hàng năm, công ty chia cổ tức hàng tháng với tỷ lệ 1,2%, cao gấp 1,5 đến 2 lần lãi suất tiền gửi ngân hàng.
* Bảo toàn và phát triển vốn
Sự tăng trưởng của PJICO được thể hiện rõ ràng không chỉ qua lợi nhuận mà còn qua việc tích lũy vốn trong 6 năm qua Nguồn vốn chủ sở hữu đã được bảo toàn và phát triển, trong khi vốn kinh doanh liên tục được bổ sung từ các quỹ dự phòng nghiệp vụ Tính đến ngày 31/12/2001, số dư quỹ dự phòng đã vượt 78 tỷ, giúp nâng tổng vốn kinh doanh của công ty lên gần 130 tỷ, gấp nhiều lần so với trước đây.
4 lần vốn góp ban đầu của các cổ đông
Thực tế triển khai nghiệp vụ bảo hiểm trách nhiệm dân sự của chủ xe cơ giới với người thứ 3 tại công ty bảo hiểm PJICO
Công tác khai thác bảo hiểm là bước đầu tiên và quyết định sự thành công của công ty bảo hiểm, đặc biệt là trong lĩnh vực bảo hiểm trách nhiệm dân sự của chủ xe cơ giới Đây không chỉ là một sản phẩm bảo hiểm mà còn là chính sách bắt buộc của nhà nước, yêu cầu mọi người phải tuân thủ Tuy nhiên, do tính chất trừu tượng của đối tượng bảo hiểm, nhiều chủ phương tiện vẫn chưa nhận thức rõ về loại hình bảo hiểm này.
Quá trình khai thác nghiệp vụ bảo hiểm trách nhiệm dân sự là việc tuyên truyền cho các chủ xe và người dân nhận thức được tầm quan trọng và tính cần thiết của việc ký kết hợp đồng bảo hiểm Điều này giúp họ hiểu rõ ý nghĩa và tác dụng của bảo hiểm trong quá trình sử dụng xe, từ đó khuyến khích họ tham gia bảo hiểm cho chính mình hoặc cho lái xe mà họ thuê.
Khai thác hiệu quả là chìa khóa để tìm kiếm khách hàng mới, giữ chân khách hàng cũ và thu hút khách hàng tiềm năng, từ đó thuyết phục họ mua sản phẩm Điều này tạo ra quỹ tài chính đủ lớn để chi trả bảo hiểm kịp thời, giúp chủ xe và người thứ ba ổn định cuộc sống Nhận thức được tầm quan trọng này, công ty đã chọn hướng đi năng động, tích cực, tôn trọng lợi ích của khách hàng và cộng tác viên, với chữ tín là ưu tiên hàng đầu Công ty không ngừng nâng cao chuyên môn và chất lượng phục vụ, đồng thời mở rộng địa bàn khai thác và thiết lập nhiều văn phòng đại diện tại các tỉnh, tạo điều kiện thuận lợi cho khách hàng tiếp cận sản phẩm.
Trong thời kỳ đổi mới, nhà nước đã chú trọng phát triển kinh tế đa thành phần và khuyến khích các chủ thể tham gia hoạt động kinh tế, dẫn đến sự hình thành thị trường bảo hiểm với nhiều đối thủ cạnh tranh Điều này khiến thị phần bảo hiểm bị chia sẻ và phân tán giữa các công ty Tính đến năm 1999, thị phần trong lĩnh vực trách nhiệm dân sự của các công ty bảo hiểm đã có sự phân bố rõ rệt.
- Bảo việt chiếm khoảng 53% thị phần bảo hiểm
- Bảo minh chiếm khoảng 26% thị phần bảo hiểm
- Pvic chiếm khoảng 8% thị phần bảo hiểm
- Các công ty bảo hiểm khác chiếm khoảng 7,4% thị phần bảo hiểm
- PJICO chiếm khoảng 5,6% thị phần bảo hiểm
Biểu đồ biểu diễn thị phần bảo hiểm trách nhiệm dân sự năm 1999
Trong bối cảnh cạnh tranh khốc liệt trên thị trường bảo hiểm, các công ty cần sử dụng hai chiến lược quan trọng là giá cả và chất lượng sản phẩm để giành chiến thắng Để nâng cao khả năng cạnh tranh, công ty đã đa dạng hóa sản phẩm và cải thiện chất lượng, nhằm thu hút khách hàng tham gia bảo hiểm trách nhiệm dân sự cho chủ xe cơ giới đối với bên thứ ba Ngoài mức phí tối thiểu theo quy định của Bộ Tài chính, PJICO còn cung cấp nhiều mức trách nhiệm khác nhau cùng với các chính sách hấp dẫn để thu hút khách hàng.
Bảng 2: Biểu phí và hạn mức trách nhiệm Đơn vị đồng
6 Đầu kéo các loại Tính theo sức kéo quy định trọng tải như mục 4
7 Rơ móc 30% phí của xe tải ở mục 4
8 Thiết bị chuyên dùng Tính bằng 120% so với xe cùng trọng tải
Nguồn theo quy tắc bảo hiểm xe cơ giới
Ngoài ra công ty còn ban hành thêm biểu phí và hạn mức trách
12 tr/vụ Tài sản 30 tr/vụ
15 tr/vụ Tài sản 80 tr/vụ
20 tr/vụ Tài sản 80 tr/vụ
30 tr/vụ Tài sản 80 tr/vụ 1
2 Xe lam, xích lô, mô tô 3 bánh
5 Xe vừa chở người, vừa chở hàng 209.909 400.000 610.000 850.000
Trong bối cảnh thị trường bảo hiểm Hà Nội và toàn quốc đang đối mặt với sự cạnh tranh khốc liệt, thậm chí không lành mạnh, 5 công ty lớn đã tham gia vào lĩnh vực này Tuy nhiên, sau 7 năm triển khai, nghiệp vụ bảo hiểm trách nhiệm dân sự của chủ xe cơ giới đối với người thứ ba đã đạt được những kết quả tích cực đáng ghi nhận.
1.1 Về số lượng xe cơ giới tham gia bảo hiểm
Hiện nay, sự gia tăng nhanh chóng của các phương tiện giao thông đã dẫn đến tỷ lệ xe tham gia bảo hiểm tăng dần từ năm 1996 đến năm 2001.
Bảng 3 : Tình hình tham gia bảo hiểm tại PJICO
Số xe thực tế lưu hành( Chiếc)
Số xe tham gia bảo hiểm (Chiếc)
Tỷ lệ tham gia bảo hiểm (%)
Nguồn báo cáo hàng năm của PJICO
Qua số liệu ở bảng 3 ta tính được một số các chỉ tiêu như sau :
Bảng 4 Một số các chỉ tiêu về tình tham gia bảo hiểm tại PJICO Đơn vị %
Số lượng xe cơ giới tham gia giao thông đang có xu hướng tăng lên rõ rệt Cụ thể, từ năm 1996 đến năm 2000, lượng xe cơ giới tăng 65,64%, đồng thời số xe tham gia bảo hiểm cũng gia tăng đều đặn trong cùng khoảng thời gian này.
A, Đốivới xe thực tế lưu hành
* Tốc độ tăng liên hoàn
* Tốc độ tăng so với định gốc
* Tốc độ phát triển liên hoàn
* Tốc độ phát triển định gốc
B, Đối với số xe tham gia bảo hiểm
* Tốc độ tăng liên hoàn
* Tốc độ tăng định gốc
* Tốc độ phát triển liên hoàn
* Tốc độ phát triển định gốc
- Năm 1996 số xe tham gia bảo hiểm chiếm 0,51% tổng số xe lưu hành
- Năm 1999 số xe tham gia bảo hiểm chiếm 0,89% tổng số xe lưu hành
- Năm 200 số xe tham gia bảo hiểm chiếm 1,19% số xe lưu hành
- Năm 2001 số xe tham gia bảo hiểm chiếm 1,65% số xe lưu hành
Về số tuyệt đối năm 1996 số xe tham gia bảo hiểm tại công ty là 23.414 xe.
Năm 2000 số xe tham gia bảo hiểm là 79439 xe tăng 46,66% so với năm 1996
Tỷ trọng xe cơ giới tham gia bảo hiểm trách nhiệm dân sự tại công ty còn rất nhỏ so với số lượng xe thực tế lưu hành, đặc biệt là xe máy, mặc dù chúng chiếm gấp 12 lần xe ô tô Điều này cho thấy công ty chưa chú trọng khai thác nghiệp vụ bảo hiểm cho xe máy So với Bảo Việt, PJICO có số lượng xe máy tham gia bảo hiểm thấp hơn, do Bảo Việt đã triển khai sớm và chiếm lĩnh thị trường với hệ thống kinh doanh rộng khắp Bảo Việt còn phối hợp với các cơ quan đăng kiểm để yêu cầu chủ phương tiện mua bảo hiểm khi đăng ký xe Mặc dù PJICO là công ty mới nhưng đã khẳng định được vị thế trên thị trường bảo hiểm, với nghiệp vụ bảo hiểm trách nhiệm dân sự của chủ xe cơ giới đang có mức tăng trưởng ổn định, tuy nhiên công ty vẫn chưa khai thác hết tiềm năng của thị trường này.
Số lượng ô tô từ năm 1996 đến năm 2001 tăng xấp xỉ 9,3% một năm.
Từ năm 1996 đến năm 2001, số lượng xe tại Việt Nam đã tăng từ 386.946 xe lên 601.520 xe Trong năm 1996, có 86.998 xe được bảo hiểm trên toàn quốc, trong đó PJICO bảo hiểm 14.796 xe, chiếm gần 6% tổng số xe tham gia bảo hiểm.
Từ năm 1999 đến năm 2000, số lượng xe ô tô tham gia bảo hiểm tại Việt Nam đã tăng từ 167.625 xe lên 199.630 xe Trong đó, PJICO ghi nhận số xe tham gia bảo hiểm tăng từ 32.265 xe (chiếm 19,24%) lên 46.719 xe (chiếm 23,4%) Tỷ lệ ô tô được bảo hiểm bình quân trong giai đoạn này chỉ đạt gần 35% tổng số xe, cho thấy sự gia tăng nhanh chóng về số lượng xe tham gia bảo hiểm tại PJICO, đồng thời củng cố và mở rộng thị phần của công ty trong ngành bảo hiểm ô tô.
Từ năm 1996 đến 2001, số lượng xe máy lưu hành tại Việt Nam tăng trung bình 12,575% mỗi năm, với mức tăng 66,57% vào năm 2001 so với năm 1996 Cụ thể, năm 1996 cả nước có 4.208.247 xe máy, đến năm 2001 con số này đã đạt 7.010.100 xe.
1996 số xe máy tham gia bảo hiểm là 900.000 chiếc chiếm 21,386% Năm
Năm 2001, chỉ có 1.121.616 chiếc xe máy được bảo hiểm, chiếm 10,6% tổng số xe lưu hành, một con số nghịch lý khi số lượng xe máy tăng 66,57% so với năm 1996 Năm 1996, chỉ có 8.622 chiếc xe máy tham gia bảo hiểm, chưa đến 1% so với tổng lượng xe bảo hiểm toàn quốc Đến năm 2001, số xe tham gia bảo hiểm tại công ty đã tăng lên 51.738 chiếc, gấp 6 lần so với năm 1996 Tỷ lệ xe máy tham gia bảo hiểm bình quân cả nước trong giai đoạn 1996 đến 2001 cho thấy sự phát triển không đồng đều giữa số lượng xe và tỷ lệ bảo hiểm.
2001 mới chỉ đạt 10,6% tổng số xe lưu hành, tỷ lệ xe máy tham gia bảo hiểm lại thấp dần qua các năm :
Cụ thể năm 1996 tỷ lệ xe máy tham gia bảo hiểm là 21,368%, năm
Tỷ lệ xe tham gia bảo hiểm đã giảm từ 16,6% vào năm 1997 xuống chỉ còn 10,6% vào năm 2000 Nguyên nhân của sự sụt giảm này là do số lượng xe tham gia bảo hiểm tăng nhẹ, trong khi số xe lưu thông trên đường lại tăng nhanh chóng qua các năm.
Kể từ khi nghị định 115/1997/CP được ban hành, quy định về bảo hiểm bắt buộc trách nhiệm dân sự của chủ xe cơ giới đối với người thứ ba, số lượng xe tham gia bảo hiểm tại công ty đã tăng lên đáng kể Điều này cho thấy công ty đã đạt được những thành tích tích cực trong việc khai thác bảo hiểm, mặc dù tổng số xe tham gia bảo hiểm trên toàn quốc lại có xu hướng giảm.
Một số kiến nghị nhằm hoàn thiện và nâng cao hiệu quả nghiệp vụ bảo hiểm trách nhiệm dân sự cử chủ xe cơ giới đôí với người thứ 3 tại PJICO
1 Mục tiêu và phương hướng trong thời gian tới
Trong thời gian gần đây, số lượng xe tham gia giao thông đã tăng nhanh chóng, và dự báo từ các chuyên gia cho thấy trong thập kỷ tới, số lượng phương tiện cơ giới sẽ tiếp tục gia tăng Cụ thể, nếu căn cứ vào mức tăng trưởng GDP, mỗi năm GDP tăng 1% thì tổng lượng vận tải đường bộ cũng sẽ tăng theo.
Dự báo đến năm 2010, số lượng ô tô tại Việt Nam sẽ đạt 1,4 triệu chiếc và xe máy sẽ lên tới 12 triệu chiếc, gấp đôi so với năm 2000 với 750.000 ô tô và gần 6 triệu xe máy Sự gia tăng này cho thấy xu hướng phát triển bền vững của ngành giao thông vận tải Đến năm 2006, Việt Nam gia nhập AFTA, cam kết cắt giảm thuế và hoàn thành cao tốc xuyên Á, tạo điều kiện thuận lợi cho giao thông đường bộ giữa các nước Đông Nam Á.
Sự phát triển kinh tế xã hội đã nâng cao đời sống người dân, đồng thời gia tăng hiểu biết về bảo hiểm, đặc biệt là bảo hiểm trách nhiệm dân sự của chủ xe cơ giới đối với người thứ ba Điều này dẫn đến nhu cầu về loại hình bảo hiểm này ngày càng tăng Theo thời gian, quy trình khai thác và giải quyết bồi thường sẽ được hoàn thiện, mang lại sự hài lòng cho khách hàng và khuyến khích họ tham gia bảo hiểm một cách tự nguyện.
Mặc dù PJICO đang đối mặt với nhiều trở ngại trong hoạt động khai thác, ảnh hưởng lớn đến kinh doanh, công ty đã xác định rõ những thuận lợi, khó khăn, và nguyên nhân tồn tại Để phát huy thành quả đã đạt được trong những năm qua và phục vụ khách hàng tốt hơn, PJICO đặt ra các mục tiêu cụ thể cho nghiệp vụ bảo hiểm trách nhiệm dân sự của chủ xe cơ giới đối với người thứ ba trong thời gian tới.
- Tiếp tục giữ vững thị phần, đồng thời đẩy mạnh khâu khai thác nhằm tìm hiểu khách hàng mở rộng thị phần.
- Cố gắng hoàn thành, hoàn thành vượt mức kế hoạch đề ra.
Doanh thu năm sau cao hơn năm trước Tích cực đóng góp ngày càng nhiều trong tổng doanh thu hàng năm của công ty.
- Tiếp tục cải thiện chất lượng nghiệp vụ Tăng cường đào tạo nhân viên có chuyên môn giỏi vào các lĩnh vực giám định – bồi thường.
Bồi thường nhanh chóng và kịp thời cho người bị hại không chỉ giúp giảm bớt gánh nặng cho nạn nhân mà còn nâng cao uy tín của công ty trong ngành bảo hiểm.
Tiếp tục tiến hành tuyển chọn và đào tạo lại đội ngũ cán bộ nhằm nâng cao trình độ chuyên môn, đáp ứng nhu cầu bảo hiểm ngày càng cao của người dân và phù hợp với các yêu cầu trong bối cảnh mới.
- Tiếp tục mở rộng các văn phòng, chi nhánh của công ty trên phạm vi cả nước, góp phần khuyếch trương công ty và mở rộng thị trường
Trong môi trường cạnh tranh khốc liệt của nền kinh tế thị trường, sự trì trệ của bất kỳ tổ chức kinh doanh nào sẽ dẫn đến thất bại Để tồn tại và phát triển, các doanh nghiệp cần phải liên tục đổi mới và hoàn thiện, tìm kiếm giải pháp khắc phục những hạn chế và phát huy thế mạnh của mình Việc thích nghi với cơ chế thị trường là yếu tố then chốt để đảm bảo sự phát triển bền vững.
Việc đạt được các mục tiêu trong nghiệp vụ này không chỉ tăng cường doanh thu hàng năm mà còn mang lại ý nghĩa xã hội lớn, góp phần đảm bảo an toàn và ổn định cho cộng đồng, đồng thời tạo sự ổn định tài chính cho những người bị ảnh hưởng.
Trong quá trình học tập và thực tập tại văn phòng bảo hiểm khu vực VII, tôi đã nhận được sự hỗ trợ nhiệt tình từ thầy cô và cán bộ phòng, giúp tôi hiểu rõ hơn về thực tế và những thách thức trong ngành Để nâng cao hiệu quả kinh doanh bảo hiểm trách nhiệm dân sự của xe cơ giới đối với người thứ ba tại công ty, tôi xin mạnh dạn đưa ra một số đề xuất nhằm cải thiện quy trình và gia tăng giá trị dịch vụ.
Công tác khai thác đóng vai trò quyết định trong sự thành công của nghiệp vụ bảo hiểm Để duy trì và phát huy kết quả đạt được, cần điều chỉnh công tác khai thác nhằm tăng cường số lượng đầu xe tham gia bảo hiểm Công ty cần tích cực tuyên truyền và giáo dục sâu rộng cho mọi tầng lớp dân cư và các chủ phương tiện, giúp họ nhận thức được lợi ích và quyền lợi khi tham gia bảo hiểm Do sản phẩm bảo hiểm mang tính trừu tượng, việc tìm kiếm phương pháp quảng cáo hiệu quả để tiếp cận khách hàng là thách thức lớn Tuyên truyền về nghiệp vụ bảo hiểm trách nhiệm dân sự nên được thực hiện thông qua quảng cáo trực tiếp hoặc các hoạt động tìm hiểu an toàn giao thông.
Cán bộ công nhân trong công ty cần tích cực tích lũy kinh nghiệm và nâng cao trình độ nghiệp vụ, đồng thời áp dụng các biện pháp đa dạng để tìm kiếm khách hàng mới và củng cố mạng lưới đại lý, cộng tác viên bảo hiểm với chế độ khen thưởng và kỷ luật hợp lý Việc mở các khóa đào tạo nâng cao cho nhân viên là cần thiết để đáp ứng nhu cầu hiện tại Người bán bảo hiểm không chỉ cần ký kết nhiều hợp đồng mà còn phải hướng dẫn khách hàng về quyền lợi và nghĩa vụ khi tham gia Để duy trì mối quan hệ tin tưởng với khách hàng, công ty nên phân công cán bộ quản lý theo khu vực Hệ thống lương cần cân bằng và hợp lý để khuyến khích nhân viên ý thức trách nhiệm trong công việc Công ty cũng cần linh hoạt điều chỉnh mức phí theo từng điều kiện cụ thể và phân loại khách hàng để áp dụng chính sách ưu đãi phù hợp Đối với các doanh nghiệp có số lượng xe bảo hiểm lớn, nên cho phép thu phí theo nhiều đợt, đồng thời đưa ra hạn mức trách nhiệm cao nhằm đáp ứng nhu cầu đa dạng của người tham gia bảo hiểm.
Việc sử dụng xe máy ngày càng phổ biến ở Việt Nam, dẫn đến số lượng xe máy tham gia bảo hiểm tăng lên Do đó, Bộ Tài chính cần xem xét ban hành quy tắc bảo hiểm riêng cho xe máy, vì nhiều quy định hiện tại về xe cơ giới không còn phù hợp, như mục đích sử dụng, giấy chứng nhận kiểm định an toàn kỹ thuật và giấy phép kinh doanh vận chuyển hành khách Việc có một quy tắc bảo hiểm riêng sẽ giúp các chủ phương tiện nâng cao ý thức và trách nhiệm khi tham gia bảo hiểm.
Trong thời gian tới, công ty cần tăng cường phối hợp với các cơ quan chức năng như cảnh sát giao thông và sở giao thông công chính để kiểm soát việc tham gia bảo hiểm của các chủ xe Các cơ quan này nên sớm áp dụng hình thức xử phạt đối với những chủ phương tiện chưa mua bảo hiểm, coi giấy bảo hiểm trách nhiệm dân sự đối với người thứ ba là giấy tờ bắt buộc khi đưa xe vào hoạt động Đồng thời, cần hợp tác với các cơ quan thống kê để xác định chính xác số lượng xe cơ giới lưu hành, giúp PJICO dự đoán và mở rộng thị trường hiệu quả hơn.
2.2 Công tác đề phòng và hạn chế tổn thất
Công tác đề phòng và hạn chế tổn thất đóng vai trò quan trọng không chỉ trong việc nâng cao hiệu quả kinh doanh mà còn ảnh hưởng đến xã hội, đặc biệt trong bối cảnh tai nạn giao thông đang là vấn đề nhức nhối Để giảm thiểu thiệt hại, cả cá nhân lẫn cộng đồng cần tích cực thực hiện các biện pháp phòng ngừa Dưới đây là một số ý kiến đề xuất nhằm cải thiện công tác này.
Công ty cần phối hợp với ngành giao thông vận tải và công chính để chú trọng bảo trì đường xá và cầu cống, thường xuyên tu bổ các đoạn đường xuống cấp Trong quá trình xây dựng, cần đồng bộ với các cơ quan điện lực và nước để tránh tình trạng đào đường gây ách tắc giao thông Cần tích cực lắp đặt biển báo và đèn tín hiệu tại các nút giao thông quan trọng, xây dựng đường lánh nạn và rào chắn ở những đoạn đường vòng, đồng thời bố trí gương cầu lồi ở các khu vực nguy hiểm Hàng năm, PJICO cần đánh giá công tác an toàn để xác định nguyên nhân tai nạn và đề xuất biện pháp ngăn ngừa rủi ro.
