LÝ LUẬN CHUNG VỀ BẢO HIỂM TRÁCH NHIỆM DÂN SỰ CỦA CHỦ XE CƠ GIỚI
KHÁI QUÁT CHUNG VỀ BẢO HIỂM TRÁCH NHIỆM
1 Sự cần thiết phải bảo hiểm trách nhiệm
Trong cuộc sống và sản xuất, chủ phương tiện vận tải, người sử dụng lao động, hoặc chủ sản phẩm có thể gây thiệt hại cho người khác trong quá trình hoạt động Khi đó, trách nhiệm dân sự phát sinh, và theo luật dân sự của mỗi quốc gia, họ phải bồi thường cho những người bị hại.
Mức bồi thường trong các vụ án dân sự phụ thuộc vào lỗi của người gây thiệt hại và mức độ thiệt hại của nạn nhân Trong bối cảnh phát triển khoa học kỹ thuật và quy mô sản xuất lớn, thiệt hại có thể vượt quá khả năng bồi thường của người gây ra, dẫn đến nhiều khó khăn cho cơ quan pháp luật và gia tăng số lượng án dân sự Do đó, bảo hiểm trách nhiệm dân sự (BHTNDS) ra đời, đặc biệt phổ biến ở các nước công nghiệp phát triển và hiện nay đã trở thành một phần thiết yếu trong hệ thống bảo hiểm thương mại của nhiều quốc gia Việc triển khai BHTNDS không chỉ cần thiết mà còn đóng vai trò quan trọng trong đời sống kinh tế và chính trị của mỗi quốc gia.
Vai trò của BHTN thể hiện ở chỗ:
- Nâng cao được nhận thức và trách nhiệm của người tham gia bảo hiểm
Nâng cao nhận thức của các tầng lớp dân cư về hệ thống pháp luật của đất nước là rất quan trọng, giúp họ hiểu rõ hơn và từ đó chấp hành cũng như thực hiện tốt các quy định pháp luật.
Pháp luật đóng vai trò quan trọng trong việc định hướng mọi hoạt động trong xã hội, giúp chúng đi vào một quỹ đạo chung Sự điều tiết này không chỉ tạo ra sự đồng nhất trong các hành vi xã hội mà còn góp phần đảm bảo an toàn cho cộng đồng.
Tham gia bảo hiểm trách nhiệm dân sự (BHTNDS) mang lại lợi ích kinh tế thiết thực cho người tham gia, vì họ không cần chi trả khoản tiền lớn để bồi thường cho bên bị hại trong trường hợp xảy ra sự cố Điều này giúp ổn định cuộc sống và duy trì hoạt động sản xuất kinh doanh cho người tham gia bảo hiểm.
BHTNDS ra đời không chỉ làm cho hệ thống pháp luật của mỗi quốc gia trở nên đồng bộ hơn mà còn góp phần nâng cao hiệu quả quản lý trong mọi lĩnh vực của đời sống xã hội.
2 Đặc điểm của bảo hiểm trách nhiệm a Đối tƣợng bảo hiểm mang tính trừu tƣợng Đối tượng bảo hiểm của các hợp đồng BHTN là phần trách nhiệm hay nghĩa vụ bồi thường các thiệt hại, do đó rất trừu tượng Hơn nữa, trách nhiệm là bao nhiêu cũng không xác định được ngay lúc tham gia bảo hiểm Thông thường trách nhiệm pháp lý phát sinh khi có đủ 3 điều kiện sau:
- Có thiệt hại thực tế của bên thứ ba
- Có hành vi trái pháp luật của cá nhân hay tổ chức
Có mối quan hệ nhân quả giữa hành vi trái pháp luật của cá nhân hoặc tổ chức và thiệt hại của bên thứ ba Mức độ thiệt hại do trách nhiệm pháp lý phụ thuộc vào phán quyết của tòa án, thường được xác định dựa trên mức độ lỗi của người gây ra thiệt hại Tuy nhiên, trong một số trường hợp, tòa án có thể xem xét khả năng tài chính của người gây thiệt hại thay vì chỉ dựa vào mức độ lỗi Bên cạnh đó, bảo hiểm trách nhiệm thường được thực hiện dưới hình thức bắt buộc để bảo vệ quyền lợi của bên thứ ba.
Việc thực hiện dưới hình thức bắt buộc có những mặt tích cực và tiêu cực đối với những công ty bảo hiểm
+ Giúp các công ty bảo hiểm khai thác bảo hiểm dễ dàng hơn để từ đó tăng doanh thu và phí bảo hiểm
Để nâng cao hiểu biết của người dân về bảo hiểm, các công ty cần cải thiện khả năng tài chính của mình, từ đó có thể tăng hạn mức trách nhiệm Điều này không chỉ giúp họ cạnh tranh hiệu quả hơn mà còn đa dạng hóa sản phẩm, phục vụ tốt hơn cho nhu cầu của khách hàng.
Việc tham gia bảo hiểm theo hình thức bắt buộc đã tạo ra tâm lý ức chế cho người dân, khiến họ cảm thấy như công ty bảo hiểm chỉ đến để thu nợ và thu thuế Do đó, nếu công ty không thực hiện tốt dịch vụ của mình, tâm lý tiêu cực này sẽ ngày càng gia tăng.
Trong giai đoạn đầu triển khai bảo hiểm trách nhiệm dân sự (BHTNDS), người dân thường nhầm lẫn giữa các nghiệp vụ BHTN và bảo hiểm tài sản do hiểu biết chưa đầy đủ Điều này dẫn đến những khiếu nại không cần thiết trong quá trình bồi thường Do đó, việc áp dụng giới hạn trách nhiệm là cần thiết để giảm thiểu những tranh chấp phát sinh.
Thiệt hại từ trách nhiệm dân sự (TNDS) thường không thể xác định ngay khi tham gia bảo hiểm và có thể đạt mức độ rất lớn Do đó, để tăng cường trách nhiệm của người tham gia bảo hiểm, các công ty bảo hiểm hoặc chính phủ thường đặt ra những hạn mức trách nhiệm (HMTN) cụ thể.
Hạn mức tài chính (HMTN) của các công ty bảo hiểm phụ thuộc vào điều kiện kinh tế xã hội và khả năng tài chính của từng công ty HMTN có thể được quy định dưới dạng số tương đối hoặc số tuyệt đối, tùy thuộc vào từng nghiệp vụ bảo hiểm cụ thể Mức HMTN cũng thay đổi theo điều kiện kinh doanh của mỗi công ty, điều này giúp nó luôn phù hợp với từng thời kỳ, giai đoạn hoặc chu kỳ sản phẩm.
Xác định HMTN phù hợp là yếu tố quan trọng đối với các công ty bảo hiểm, vì nó ảnh hưởng trực tiếp đến khả năng tài chính của khách hàng.
HMTN trong các loại hình bảo hiểm tai nạn như trách nhiệm của hãng hàng không, trách nhiệm của chủ sử dụng lao động và trách nhiệm của các doanh nghiệp là những vấn đề quan trọng liên quan đến độ an toàn của người tham gia bảo hiểm Do đó, các công ty bảo hiểm thường cung cấp nhiều HMTN khác nhau để khách hàng dễ dàng lựa chọn phù hợp với nhu cầu của mình.
- Quy mô các loại hình DN hiện nay khác nhau là khác nhau
NHỮNG VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ NGHIỆP VỤ BẢO HIỂM TRÁCH NHIỆM DÂN SỰ CỦA CHỦ XE CƠ GIỚI
SỰ CỦA CHỦ XE CƠ GIỚI
BHTNDS của chủ xe cơ giới bao gồm:
- BHTNDS của chủ xe cơ giới đối với người thứ ba
- BHTNDS của chủ xe cơ giới đối với hành khách
- BHTNDS của chủ xe cơ giới đối với hàng hoá
1 Tác dụng của bảo hiểm trách nhiệm dân sự của chủ xe cơ giới
Bảo hiểm (BH) là hình thức chuyển giao rủi ro thông qua hợp đồng, trong đó công ty bảo hiểm nhận rủi ro từ người tham gia, bao gồm các yếu tố như tuổi thọ, tình trạng sức khỏe, tổn thất tài sản và trách nhiệm Đổi lại, người tham gia sẽ trả một khoản phí cho công ty bảo hiểm.
BHTNDS của chủ xe cơ giới có nhiều tác dụng khác nhau đối với không chỉ chủ phương tiện mà còn với cả xã hội
Tích cực tham gia vào việc ngăn ngừa và phòng tránh tai nạn giao thông đường bộ là rất quan trọng Các hoạt động phòng ngừa giúp hạn chế tổn thất và nâng cao ý thức cộng đồng về an toàn giao thông.
Trong những năm qua, Tổng công ty BHVN đã đầu tư hàng tỷ đồng cùng Bộ Giao thông vận tải để thực hiện các biện pháp phòng ngừa và hạn chế tai nạn giao thông.
Trên các đèo dốc nguy hiểm, có 20 đường lánh nạn và tường phòng hộ được xây dựng nhằm đảm bảo an toàn cho người và phương tiện Đặc biệt, đường lánh nạn tại đèo Măng Giang đã cứu hơn 100 xe bị mất phanh, mang lại giá trị xã hội to lớn không thể đo đếm bằng tiền.
Việc bồi thường cho người bị nạn không chỉ giúp ổn định tài chính cho các chủ xe mà còn hỗ trợ họ khắc phục sự cố, tiếp tục hoạt động sản xuất và kinh doanh khi phải chi một khoản tiền lớn ngoài dự kiến.
Tích cực góp phần giảm căng thẳng giữa chủ xe và nạn nhân trong các vụ tai nạn, đồng thời nâng cao ý thức trách nhiệm của lái xe khi điều khiển phương tiện Qua đó, giúp giảm thiểu số vụ tai nạn xảy ra.
Nghiệp vụ này không chỉ giúp giảm bớt gánh nặng cho ngân sách Nhà nước mà còn tăng thu ngân sách, từ đó tạo điều kiện cho việc đầu tư trở lại nền kinh tế, nâng cấp cơ sở hạ tầng giao thông và tạo ra thêm nhiều việc làm cho người lao động.
Vào thứ năm, tài liệu thống kê từ nghiệp vụ sẽ giúp các công ty bảo hiểm và các cơ quan liên quan nhận diện các rủi ro cùng nguyên nhân gây ra chúng Từ đó, các bên có thể phối hợp thực hiện các biện pháp phòng ngừa nhằm hạn chế tổn thất, giảm thiểu thiệt hại do tai nạn giao thông ở mức thấp nhất có thể.
2 Các loại hình bảo hiểm trách nhiệm dân sự của chủ xe cơ giới
Xe cơ giới là các loại xe chạy trên đường bộ bằng động cơ của chính mình (trừ xe đạp máy)
2.1 Bảo hiểm trách nhiệm dân sự của chủ xe cơ giới đối với người thứ ba
Trách nhiệm dân sự của chủ xe cơ giới đối với người thứ ba được xác định bằng tiền theo quy định pháp luật và phán quyết của tòa án, buộc chủ xe phải bồi thường cho những thiệt hại gây ra do việc lưu hành xe của mình.
Người thứ ba trong vụ tai nạn thực chất là nạn nhân, có thể là cá nhân hoặc tài sản như hoa màu, nhà cửa, cầu cống Tuy nhiên, theo luật kinh doanh bảo hiểm của nhiều quốc gia, một số trường hợp nhất định không được xem là người thứ ba.
- Thân nhân của chủ xe và lái xe
- Những người làm công cho chủ xe và lái xe
- Tư trang hành lý và tài sản của mỗi người nói trên a Đối tƣợng và phạm vi bảo hiểm
Người tham gia bảo hiểm (BH) thường là chủ xe, có thể là cá nhân hoặc đại diện cho tập thể Nhà bảo hiểm chỉ chịu trách nhiệm bồi thường trách nhiệm dân sự (TNDS) của chủ xe khi xe gây tai nạn cho bên thứ ba, mà không bồi thường cho thiệt hại vật chất của xe hay trách nhiệm hình sự của lái xe TNDS của chủ xe đối với bên thứ ba là nghĩa vụ bồi thường ngoài hợp đồng khi xe gây tai nạn Đối tượng được bảo hiểm chỉ được xác định khi xảy ra tai nạn và phát sinh TNDS Các điều kiện để phát sinh TNDS của chủ xe đối với bên thứ ba bao gồm việc lưu hành xe gây ra tai nạn.
Chủ xe hoặc lái xe cần phải thực hiện hành vi vi phạm pháp luật, có thể là do vô tình hoặc cố ý, như vi phạm luật giao thông đường bộ hoặc các quy định khác của Nhà nước.
Thứ hai , người thứ ba phải có thiệt hại thực tế về tài sản, tính mạng hoặc sức khỏe
Thứ ba , phải có mối quan hệ nhân quả giữa hành vi trái pháp luật của chủ xe (lái xe) với những thiệt hại của người thứ ba
Thứ tư, chủ xe (lái xe) phải có lỗi
Để phát sinh trách nhiệm bồi thường thiệt hại dân sự (TNDS) đối với người thứ ba của chủ xe (lái xe), cần phải có ba điều kiện cơ bản xảy ra đồng thời Nếu thiếu một trong ba điều kiện này, TNDS sẽ không được kích hoạt và trách nhiệm bảo hiểm cũng không phát sinh Điều kiện thứ tư không bắt buộc, vì có thể tai nạn xảy ra do tính nguy hiểm của phương tiện mà không hoàn toàn do lỗi của lái xe Chẳng hạn, nếu xe đang chạy bị nổ lốp dẫn đến mất kiểm soát và gây tai nạn, TNDS vẫn có thể phát sinh nếu ba điều kiện đầu tiên được thỏa mãn.
BHTNDS của chủ xe cơ giới đối với người thứ ba là loại hình được thực hiện bắt buộc, vì:
Nghiệp vụ này liên quan chặt chẽ đến các bộ luật quốc gia, và mọi công dân trong xã hội đều có trách nhiệm tự giác thực hiện nghiêm túc theo quy định của pháp luật.
Thứ hai , thực hiện bắt buộc là nhằm đảm bảo tính công bằng trong xã hội và đảm bảo quyền lợi cho mọi công dân
Việc thực hiện bắt buộc không chỉ nâng cao tinh thần trách nhiệm của các chủ xe mà còn hỗ trợ các cơ quan chức năng trong việc quản lý hiệu quả các phương tiện cơ giới.
VAI TRÒ CỦA TÁI TỤC NGHIỆP VỤ BẢO HIỂM TRÁCH NHIỆM DÂN SỰ CỦA CHỦ XE CƠ GIỚI
1 Khái quát quy trình khai thác bảo hiểm Để tổ chức tốt khâu khai thác các DNBH thường tiến hành theo các bước sau:
1.1 Lập kế hoạch khai thác
Khai thác bảo hiểm tai nạn dân sự (BHTNDS) là một hoạt động mang tính thời vụ, do đó, các doanh nghiệp bảo hiểm (DNBH) cần xây dựng kế hoạch khai thác cụ thể cho từng kỳ và từng khu vực Quy trình xét nhận bảo hiểm cho các rủi ro thực tế còn phụ thuộc vào nhiều yếu tố như tuổi tác và kinh nghiệm lái xe, loại xe cơ giới, khu vực sử dụng xe, và mục đích sử dụng xe Để lập kế hoạch khai thác hiệu quả, cần xem xét các yếu tố cơ bản này.
- Kết quả doanh thu phí của nghiệp vụ năm trước
- Tiềm năng phát triển của nghiệp vụ trong tương lai
Khả năng cạnh tranh của doanh nghiệp bảo hiểm (DNBH) được nâng cao thông qua việc xây dựng kế hoạch khai thác bảo hiểm hiệu quả Điều này giúp công ty tổ chức và điều chỉnh các hoạt động khai thác một cách hợp lý, từ đó nắm bắt nhu cầu thị trường và đạt được thành công trong việc triển khai các sản phẩm bảo hiểm.
1.2 Đề ra các biện pháp hỗ trợ khai thác
Biện pháp hỗ trợ chủ yếu là tuyên truyền quảng cáo (TTQC) bảo hiểm
Thông qua TTQC sẽ giúp nâng cao nhận thức của mọi người về BH, từ đó việc tham gia BH sẽ trở thành thói quen của mỗi người dân
* Nội dung tuyên truyền quảng cáo là:
- Nhấn mạnh sự cần thiết và tác dụng của BH
Trong bài viết này, chúng tôi sẽ giới thiệu đầy đủ các loại hình bảo hiểm, giúp bạn có cái nhìn tổng quan và dễ dàng lựa chọn Mỗi loại hình bảo hiểm đều mang lại những lợi ích riêng, phù hợp với nhu cầu của từng đối tượng Chúng tôi sẽ nêu rõ lợi ích cụ thể của từng loại hình bảo hiểm và khuyến nghị những ai nên tham gia để bảo vệ tài chính cá nhân và gia đình một cách hiệu quả.
- Những vụ việc tổn thất được ngành BH bồi thường mang lại hiệu quả cho việc khắc phục tổn thất
- Bằng thái độ phục vụ chu đáo, nhiệt tình của tất cả cán bộ công nhân viên, gây sự tin cậy của quần chúng rộng rãi
* Các hình thức tuyên truyền quảng cáo:
Trên các phương tiện truyền thông như báo ngành, báo tuần, tập san và tạp chí, người đọc có thể tìm thấy nhiều quảng cáo hấp dẫn, bao gồm hình vẽ và các lời kêu gọi Bên cạnh đó, còn có các bài viết giới thiệu về bảo hiểm, cũng như các ký sự và phóng sự liên quan đến hoạt động trong lĩnh vực bảo hiểm.
- Trên đài phát thanh, ngoài phần quảng cáo ngắn gọn ở phần quảng cáo, cũng có các ký sự , phóng sự, các bài giới thiệu về hoạt động bảo hiểm…
Vô tuyến truyền hình không chỉ giới hạn ở quảng cáo mà còn có thể phát sóng tin tức về hoạt động bảo hiểm, giới thiệu các chương trình liên quan đến bảo hiểm và thậm chí là những bài hát nói về bảo hiểm.
Tài liệu nhỏ và tờ rơi với hình ảnh đẹp và màu sắc rực rỡ không chỉ phục vụ cho việc phân phát đến các đối tượng cần tuyên truyền mà còn có thể được phát hình trên truyền hình.
Các panô và bảng quảng cáo có thể được đặt cố định tại các tụ điểm đông người, các nút giao thông, hoặc ở viền sân thi đấu như bóng rổ, bóng đá Ngoài ra, chúng cũng có thể được sử dụng trong các rạp chiếu phim và rạp hát để thu hút sự chú ý của khán giả.
- Tổ chức các cuộc thi sáng tác tranh cổ động, ảnh nghệ thuật, truyện ngắn, bài hát về bảo hiểm…
1.3 Tổ chức khai thác bảo hiểm
* Tìm kiếm khách hàng tiềm năng Khách hàng tiềm năng là những người có triển vọng trở thành khách hàng thực tế, tức là những người tham gia BH
Tìm kiếm khách hàng tiềm năng là bước đầu tiên trong tổ chức khai thác
Để đạt được thành công trong lĩnh vực bảo hiểm, việc xác định khách hàng tiềm năng là bước quan trọng hàng đầu Nếu thực hiện tốt bước này, các công việc tiếp theo sẽ trở nên thuận lợi và dễ dàng hơn Các cán bộ khai thác và đại lý bảo hiểm cần nhận thức rõ về khách hàng mục tiêu và tận dụng các mối quan hệ cũng như các kênh truyền thông khác để tìm kiếm và tiếp cận khách hàng tiềm năng một cách hiệu quả.
Tiếp xúc và giới thiệu sản phẩm bảo hiểm là bước quan trọng trong giao tiếp với khách hàng, giúp nắm bắt nhu cầu của họ Nhân viên cần giải thích rõ ràng lợi ích và tác dụng của bảo hiểm để khuyến khích khách hàng tham gia Khi giới thiệu sản phẩm, cần lưu ý một số điểm quan trọng để đạt hiệu quả cao nhất trong việc thu hút khách hàng.
- Trình bày trung thực về sản phẩm, không được che dấu thông tin và nói sai về quyền lợi BH để thu hút khách hàng một cách giả tạo
- Giới thiệu đầy đủ, rõ ràng về quyền lợi BH cho khách hàng trong từng loại nghiệp vụ BH
- Hướng dẫn khách hàng lựa chọn điều kiện BH, số tiền BH cho phù hợp với khả năng tài chính và đặc thù sinh hoạt
Hướng dẫn khách hàng cung cấp đầy đủ thông tin trong giấy yêu cầu bảo hiểm là rất quan trọng, vì điều này sẽ tạo cơ sở cho việc giải quyết bồi thường nếu có phát sinh và giúp quản lý rủi ro hiệu quả hơn.
- Tính phí và cấp giấy chứng nhận bảo hiểm
Phí bảo hiểm là giá cả của sản phẩm bảo hiểm, cần được tính toán hợp lý để bồi thường cho các khiếu nại, trang trải chi phí hoạt động và mang lại lợi nhuận, đồng thời đảm bảo khả năng cạnh tranh cho doanh nghiệp bảo hiểm Đối với nghiệp vụ bảo hiểm trách nhiệm dân sự của chủ xe cơ giới, việc định phí phải dựa vào các yếu tố cụ thể.
- Tuổi tác và kinh nghiệm lái xe
- Loại xe và năm sử dụng của xe
- Khu vực hoạt động của xe
- Mục đích sử dụng xe…
Phí bảo hiểm cần được điều chỉnh một cách linh hoạt và thận trọng, đồng thời đảm bảo nguyên tắc hiệu quả để khuyến khích nhiều người tham gia bảo hiểm hơn Việc giảm phí bảo hiểm chỉ nên áp dụng trong những trường hợp cụ thể, chẳng hạn như khi có đông đảo người tham gia bảo hiểm, đặc biệt là những khách hàng truyền thống của doanh nghiệp hoặc khách hàng tham gia.
BH không có khiếu nại
1.4 Đánh giá rút kinh nghiệm
Sau khi tổ chức khai thác bảo hiểm, các doanh nghiệp bảo hiểm (DNBH) cần đánh giá những thành tựu đã đạt được và những vấn đề còn tồn tại Điều này giúp họ có biện pháp khắc phục và điều chỉnh kịp thời Cụ thể, cần thiết lập chế độ động viên và khen thưởng cho các tập thể, cá nhân hoàn thành tốt nhiệm vụ, đồng thời nhắc nhở và xử lý những thành viên chưa hoàn thành công việc của mình.
2 Khái quát chung về tái tục BH
Hầu hết các hợp đồng bảo hiểm chỉ có hiệu lực trong mười hai tháng, và các công ty bảo hiểm mong muốn người mua tiếp tục tái tục hợp đồng sau thời gian này Theo quy định, hợp đồng tái tục được coi là một hợp đồng mới, điều này có ý nghĩa quan trọng liên quan đến trách nhiệm khai báo của người được bảo hiểm Mặc dù không bên nào bắt buộc phải tái tục hợp đồng, nhưng các công ty bảo hiểm thường thực hiện các biện pháp để duy trì khách hàng trong bối cảnh cạnh tranh gay gắt Trong thị trường bão hòa, việc giữ chân khách hàng trở nên khó khăn hơn, khi các công ty cố gắng thu hút khách hàng bằng cách giảm phí bảo hiểm hoặc đưa ra các ưu đãi Tuy nhiên, đối với các hợp đồng dài hạn như bảo hiểm sức khỏe và bảo hiểm nhân thọ, công ty bảo hiểm bắt buộc phải tái tục hợp đồng khi hết hạn mà không được sửa đổi điều khoản hay viện dẫn lý do hủy bỏ hợp đồng.
Khi đến hạn tái tục hợp đồng, công ty bảo hiểm có cơ hội đánh giá rủi ro, mặc dù trong hầu hết các trường hợp, việc tái tục chỉ mang tính chất thủ tục Thông thường, các công ty bảo hiểm sẽ gửi giấy báo tái tục cho người được bảo hiểm, nhằm nhắc nhở họ về thời hạn tái tục hợp đồng.
TÌNH HÌNH TÁI TỤC NGHIỆP VỤ BẢO HIỂM TRÁCH NHIỆM DÂN SỰ CHỦ XE CƠ GIỚI TẠI CÔNG TY BẢO HIỂM HÀ TÂY
SỰ RA ĐỜI VÀ PHÁT TRIỂN CỦA CÔNG TY
Công ty Bảo hiểm Hà Tây, hay còn gọi là Bảo Việt Hà Tây, được thành lập từ phòng đại diện Bảo hiểm Hà Sơn Bình theo quyết định của Bộ Tài chính vào ngày 31/12/1980, trực thuộc công ty Bảo hiểm Việt Nam Bắt đầu hoạt động vào tháng 1/1981, công ty gặp nhiều khó khăn về cơ sở vật chất và nhân lực, chỉ có 3 cán bộ, nên chỉ triển khai một số nghiệp vụ chủ yếu.
- BHTNDS của chủ xe cơ giới đối với người thứ ba
- Bảo hiểm tai nạn hành khách đi trên các phương tiện vận tải công cộng Đến năm 1985 phòng tiến hành mở rộng các nghiệp vụ bảo hiểm:
- Bảo hiểm tai nạn học sinh
- Bảo hiểm tai nạn lao động
Năm 1987 phòng triển khai thêm nghiệp vụ bảo hiểm cây trồng
Năm 1989, với sự phát triển về quy mô và nhu cầu, công ty Bảo hiểm Việt Nam đã chuyển đổi thành Tổng công ty Bảo hiểm Việt Nam (Bảo Việt), cho phép phòng Bảo hiểm Hà Sơn Bình phát triển thành công ty Bảo hiểm Hà Sơn Bình.
Trong giai đoạn này, công ty không có phòng ban chức năng, và tất cả các hoạt động kinh doanh đều do Giám đốc công ty điều hành trực tiếp Giám đốc cũng chịu trách nhiệm về mọi hoạt động của công ty BH Hà Sơn Bình trước Tổng công ty BH Việt Nam.
Năm 1991, Nhà nước quyết định chia lại địa giới tỉnh, dẫn đến việc tách tỉnh Hà Sơn Bình thành hai tỉnh mới là Hà Tây và Hoà Bình Hệ quả là công ty BH Hà Sơn Bình cũng được chia tách thành hai công ty độc lập: công ty BH Hà Tây và công ty BH Hoà Bình.
Năm 1996, với sự hỗ trợ từ Tổng công ty BH Việt Nam và Bộ Tài chính, công ty BH Hà Tây đã xây dựng trụ sở tại 271 đường Quang Trung, Thị xã Hà Đông, Hà Tây, được trang bị cơ sở vật chất và máy móc hiện đại Đến năm 1997, công ty bắt đầu kinh doanh các nghiệp vụ Bảo hiểm nhân thọ (BHNT) để đáp ứng nhu cầu của nền kinh tế Đầu năm 2001, công ty BHNT Hà Tây được thành lập, tách khỏi công ty BH Hà Tây, trong khi công ty này tiếp tục kinh doanh các nghiệp vụ bảo hiểm phi nhân thọ như bảo hiểm con người, bảo hiểm tài sản và bảo hiểm trách nhiệm.
NHIỆM VỤ, CHỨC NĂNG CỦA CÔNG TY
Công ty Bảo hiểm Hà Tây, thành viên của Tổng công ty BH Việt Nam, chuyên tổ chức và thực hiện các hoạt động kinh doanh bảo hiểm tại tỉnh theo quy định của điều lệ do Tổng công ty ban hành.
Công ty có 16 phòng, mỗi phòng có một chức năng nhiệm vụ riêng:
+ Tổ chức cán bộ và đào tạo, kiểm tra nội bộ và tuyên truyền
+ Tổng hợp tình hình hoạt động kinh doanh của công ty, báo cáo ban giám đốc, quản lý và giải quyết công việc hàng ngày…
+ Là cơ quan tham mưu của lãnh đạo công ty
- Phòng Tài chính – Kế toán:
+ Thanh quyết toán các hợp đồng, quản lý thu phí BH gốc, chi trả tiền bồi thường
Lập kế hoạch kinh doanh và tài chính, cùng với việc xây dựng các báo cáo thống kê, báo cáo quyết toán và các báo cáo khác theo quy định hiện hành là những nhiệm vụ quan trọng cần thực hiện.
+ Kiểm tra, giám sát hoạt động tài chính – kế toán của công ty và thực hiện nghĩa vụ nộp thuế với nhà nước
- Phòng quản lý đại lý:
+ Quản lý màng lưới đại lý của công ty
+ Tổ chức các khoá đào tạo nghiệp vụ cho đại lý theo định kỳ
+ Chịu trách nhiệm báo cáo trước công ty về tình hình hoạt động của đại lý
- Phòng quản lý nghiệp vụ:
+ Tham mưu giúp lãnh đạo công ty triển khai các loại hình BH theo quy định
+ Hướng dẫn, kiểm tra việc triển khai các loại hình BH trong phạm vi toàn tỉnh
+ Khai thác, giám định, bồi thường các vụ tai nạn trên phân cấp
- Phòng bảo hiểm hoả hoạn và rủi ro kỹ thuật: tại đây phòng thực hiện kinh doanh trực tiếp các nghiệp vụ BH về tài sản, trách nhiệm
- Phòng bảo hiểm khu vực thị xã Hà Đông:
+ Thực hiện kinh doanh trực tiếp các nghiệp vụ về BH con người và BH phương tiện
+ Giải quyết bồi thường, giám định các nghiệp vụ trên phân cấp
- Các phòng bảo h iểm khu vực tại các huyện, thị xã:
+ Là một đơn vị hạch toán phụ thuộc theo phân cấp của công ty, được mở tài khoản tại ngân hàng, có con dấu riêng
+ Phòng có một trưởng phòng phụ trách chung chịu trách nhiệm trước Giám đốc công ty về mọi hoạt động của phòng
Phòng trực tiếp kinh doanh của công ty đã triển khai và quản lý các nghiệp vụ bảo hiểm, đồng thời thực hiện hạch toán kế toán nội bộ cho từng phòng theo phân cấp.
CƠ CẤU TỔ CHỨC CỦA CÔNG TY
Hà Tây là một tỉnh thuộc khu kinh tế trọng điểm phía Bắc, với diện tích tự nhiên rộng lớn, bao gồm 12 huyện và 2 thị xã Hiện tại, công ty đang thiết lập mạng lưới kinh doanh trên toàn tỉnh.
- Bộ phận quản lý: gồm 4 phòng + Phòng Tài chính – Kế toán
+ Phòng Tổng hợp + Phòng quản lý nghiệp vụ + Phòng quản lý đại lý
- Bộ phận kinh doanh gồm: 10 phòng tại các huyện, thị và 2 phòng tại Thị xã Hà Đông nơi đặt trụ sở chính
Công ty hiện có 68 cán bộ, trong đó có 16 người làm việc theo hợp đồng ngắn hạn, cùng với mạng lưới đại lý hơn 180 người Cơ cấu tổ chức của công ty được thiết lập nhằm tối ưu hóa hiệu quả hoạt động.
PHÓ GIÁM ĐỐC PHÓ GIÁM ĐỐC
Phòng BH TX Hà Đông
Phòng BH Thanh Oai Phòng BH Chương Mỹ Phòng BH Hoài Đức
Phòng quản lý nghiệp vụ
Phòng BH Ứng Hoà Phòng BH Thường Tín Phòng BH Phú Xuyên
Phòng Quản lý Đại lý
Phòng BH hoả hoạn & rủi ro kỹ thuật
Phòng BH TX Sơn Tây Phòng BH Ba Vì Phòng BH Thạch Thất Phòng BH Phúc Thọ
ĐẶC ĐIỂM TÌNH HÌNH KINH TẾ - XÃ HỘI TỈNH HÀ TÂY VÀ NHỮNG THUẬN LỢI, KHÓ KHĂN TRONG TÁI TỤC BẢO HIỂM TRÁCH NHIỆM DÂN SỰ CỦA CHỦ XE CƠ GIỚI TẠI BẢO VIỆT HÀ TÂY
1 Đặc điểm tình hình tỉnh Hà Tây
Hà Tây, tỉnh giáp ranh với Thủ đô Hà Nội, có diện tích tự nhiên lên đến 2.191 km² và dân số khoảng 2,5 triệu người, dẫn đến nhu cầu xe cơ giới tại đây rất cao.
Hà Tây là một tỉnh quan trọng trong khu kinh tế trọng điểm phía Bắc, kết nối Tây Bắc và Trung du miền Bắc với đồng bằng Sông Hồng thông qua mạng lưới giao thông đa dạng gồm đường thủy, đường bộ và đường sắt Tỉnh cũng sở hữu hệ thống giao thông đường bộ thuận lợi, là điểm khởi đầu của đường Hồ Chí Minh và các trục đường hướng tâm của thủ đô Hà Nội, dẫn đến lưu lượng xe cơ giới qua địa bàn tỉnh rất lớn.
Cơ cấu kinh tế của tỉnh chủ yếu dựa vào nông nghiệp, dẫn đến thu nhập thấp Điều này đã ảnh hưởng đến việc mở rộng và triển khai các sản phẩm bảo hiểm nói chung, đặc biệt là bảo hiểm tai nạn cho chủ xe cơ giới.
Hà Tây, một phần mở rộng của thủ đô Hà Nội, đang được quy hoạch thành phố vệ tinh Hòa Lạc cùng chuỗi đô thị Miếu Môn - Xuân Mai - Hòa Lạc - Sơn Tây Tỉnh sở hữu nhiều danh lam thắng cảnh và khu nghỉ dưỡng sinh thái, đặc biệt là Làng văn hóa các dân tộc Việt Nam, hứa hẹn sẽ thu hút đông đảo khách du lịch và phát triển dịch vụ Ngoài ra, Hà Tây còn nổi bật với nhiều ngành nghề truyền thống, tạo điều kiện thuận lợi để gia tăng giá trị xuất khẩu, thu hút lực lượng lao động lớn và thúc đẩy sự phát triển kinh tế.
Tại tỉnh này, PJICO là công ty bảo hiểm duy nhất đăng ký hoạt động Tuy nhiên, vị trí của tỉnh gần thủ đô Hà Nội, nơi có sự hiện diện của nhiều doanh nghiệp bảo hiểm trong và ngoài nước, tạo điều kiện thuận lợi cho sự cạnh tranh và phát triển dịch vụ bảo hiểm.
Thị trường bảo hiểm tại Hà Tây đang trở nên sôi động và cạnh tranh khốc liệt với sự tham gia của nhiều doanh nghiệp bảo hiểm (DNBH) khác ngoài chi nhánh PJICO.
Trong thời gian gần đây, dưới sự chỉ đạo của chính phủ, Hà Tây đã chứng kiến sự phát triển kinh tế tích cực với nhiều cải tiến đáng kể Cơ sở hạ tầng được đầu tư mạnh mẽ, hệ thống giao thông đường bộ được xây dựng và nâng cấp, bao gồm việc rải nhựa mặt đường, xây dựng cầu và phát triển hệ thống thông tin liên lạc cùng bưu chính viễn thông Những yếu tố này đã tạo điều kiện thuận lợi để tăng cường tiềm năng và nhu cầu bảo hiểm trên địa bàn Hà Tây.
2 Những thuận lợi, khó khăn trong tái tục bảo hiểm trách nhiệm dân sự của chủ xe cơ giới tại Bảo Việt Hà Tây
Tại Bảo Việt Hà Tây, mỗi giai đoạn trong quy trình nghiệp vụ đều mang lại những thuận lợi và khó khăn riêng Đặc biệt, việc tái tục bảo hiểm trách nhiệm dân sự (BHTNDS) cho chủ xe cơ giới cũng gặp nhiều thách thức lớn, đòi hỏi sự chú ý và giải pháp phù hợp để vượt qua.
Tình hình kinh tế, chính trị và xã hội của tỉnh đang ổn định và phát triển tích cực, góp phần cải thiện đời sống của đa số người dân Sự nhận thức về lợi ích của bảo hiểm ngày càng tăng, dẫn đến nhu cầu tham gia bảo hiểm cũng tăng theo Điều này tạo điều kiện thuận lợi cho việc duy trì và phát triển các hoạt động bảo hiểm trong khu vực.
Cơ quan chức năng như Công an và Cảnh sát giao thông đã hỗ trợ trong việc xử phạt các trường hợp lái xe không có giấy chứng nhận Bảo hiểm Trách nhiệm Dân sự (BHTNDS) còn hiệu lực Sự can thiệp này không chỉ giúp nâng cao ý thức của chủ xe về tầm quan trọng của việc tham gia giao thông an toàn mà còn khẳng định vai trò của bảo hiểm trong việc bảo vệ quyền lợi của người tham gia giao thông.
- Nghiệp vụ thường xuyên được sự hướng dẫn thực hiện của các văn bản:
Nghị định số 115/1997/NĐ-CP ngày 17/2/1997 quy định chế độ bảo hiểm trách nhiệm dân sự (BHTNDS) của chủ xe cơ giới, cùng với Quyết định số 299/1998/QĐ-BTC ngày 10/3/1998 của Bộ Tài chính ban hành quy tắc, biểu phí và mức trách nhiệm bảo hiểm bắt buộc Ngoài ra, Nghị định số 15/2003/NĐ-CP ngày 19/2/2003 cũng quy định về xử phạt vi phạm hành chính trong lĩnh vực giao thông đường bộ (GTĐB).
Đội ngũ cán bộ của công ty có trình độ chuyên môn vững chắc, cùng với một lực lượng đại lý đông đảo, năng động và nhiệt tình, đã giúp công ty chiếm được lòng tin và sự yêu mến của người dân trên toàn tỉnh.
Công tác giám định và giải quyết bồi thường được thực hiện nhanh chóng, kịp thời và hiệu quả nhờ vào mạng lưới các phòng bảo hiểm rộng khắp ở các huyện và thị xã Điều này giúp khách hàng cảm thấy tin tưởng hơn khi tham gia bảo hiểm tại công ty.
Là một doanh nghiệp Nhà nước uy tín trong lĩnh vực bảo hiểm, công ty sẽ có lợi thế trong việc duy trì và phát triển nghiệp vụ cho các năm tiếp theo nhờ vào sự tin tưởng của người tham gia.
BH đối với các công ty của Nhà nước
Hà Tây là một tỉnh chủ yếu phát triển nông nghiệp, với nguồn thu chính đến từ lĩnh vực nông nghiệp và tiểu thủ công nghiệp Do đó, thu nhập của phần lớn người dân còn thấp, điều này đã tác động tiêu cực đến nhu cầu mua bảo hiểm.
KHÁI QUÁT THỰC TRẠNG NGHIỆP VỤ BẢO HIỂM TRÁCH NHIỆM DÂN SỰ CỦA CHỦ XE CƠ GIỚI Ở HÀ TÂY
xe cơ giới ở Hà Tây giai đoạn 2000 - 2004
Mỗi nghiệp vụ BH thường được triển khai theo một quy trình thống nhất bao gồm 3 khâu cơ bản:
- Đề phòng và hạn chế tổn thất (kiểm soát tổn thất)
- Giám định và bồi thường (giải quyết khiếu nại)
Khai thác bảo hiểm (BH) là bước đầu tiên trong quy trình triển khai BH, đóng vai trò quyết định đến sự thành công của doanh nghiệp bảo hiểm (DNBH) và từng nghiệp vụ BH cụ thể Nguyên tắc “lấy số đông bù số ít” cho thấy rằng chỉ khi có đủ số lượng xe cơ giới tham gia BH, quỹ BH mới có khả năng chi trả cho các chủ xe khi xảy ra tai nạn Điều này cũng giúp bù đắp các chi phí, hạn chế tổn thất, chi cho công tác giám định, thực hiện các biện pháp kinh doanh phụ và tạo ra lợi nhuận cho công ty.
Khai thác là khâu quan trọng ảnh hưởng trực tiếp đến các hoạt động tiếp theo trong ngành bảo hiểm, đặc biệt trong bối cảnh cạnh tranh gay gắt tại thị trường BH Hà Tây với sự tham gia của nhiều công ty như Bảo Việt, Bảo Minh và PJICO Để nâng cao hiệu quả khai thác, các công ty chú trọng vào việc tuyên truyền, quảng cáo về bảo hiểm trách nhiệm dân sự (BHTNDS) cho chủ xe cơ giới, giúp họ hiểu rõ quyền lợi và nghĩa vụ khi tham gia Đồng thời, việc xây dựng mạng lưới văn phòng và đại lý tại các huyện, thị xã cũng tạo điều kiện thuận lợi cho khách hàng Ngoài ra, các công ty còn khuyến khích nhân viên khai thác, nâng cao chất lượng sản phẩm và tổ chức các khóa đào tạo đại lý để nâng cao nghiệp vụ.
Theo thống kê, tốc độ tăng trưởng lượng xe hàng năm chủ yếu đến từ các doanh nghiệp tư nhân và cá nhân, cho thấy khu vực dân cư có tiềm năng lớn Hiện tại, Bảo Việt đang dẫn đầu trong khu vực này nhờ vào hệ thống đại lý, bao gồm trung tâm đăng kiểm xe cơ giới, phòng thuế trước bạ thuộc cục thuế, và mạng lưới đại lý chuyên nghiệp.
Nhờ nỗ lực của ban lãnh đạo, Bộ Công an, đại lý và cộng tác viên, công ty đã khai thác thành công một lượng lớn đơn bảo hiểm trách nhiệm dân sự (BHTNDS), dẫn đến doanh thu nghiệp vụ BHTNDS tăng trưởng qua từng năm Tình hình khai thác BHTNDS của chủ xe cơ giới tại Bảo Việt Hà Tây được thể hiện rõ qua bảng số liệu.
Bảng 01: Kết quả khai thác BHTNDS của chủ xe cơ giới tại Bảo Việt
2004 7813 9224 118,06 198214 139987 70,62 (Nguồn: Bảo Việt Hà Tây)
Tỷ lệ ô tô tham gia bảo hiểm tại BVHT luôn duy trì ở mức cao, đạt trên 95% trong nhiều năm qua Cụ thể, năm 2000 tỷ lệ này là 95%, tăng lên 99% vào năm 2002 Đặc biệt, từ năm 2003, tỷ lệ tham gia bảo hiểm ô tô đã vượt 100%, đạt 109,69% trong năm 2003.
Trong năm 2004, tỷ lệ xe ô tô tham gia bảo hiểm đạt 118,06%, tăng mạnh so với năm 2003 Nguyên nhân chính là từ ngày 01/7/2001, các chủ xe ô tô được phép kiểm định kỹ thuật ở bất kỳ tỉnh nào, không còn bị ràng buộc bởi nơi đăng ký xe Điều này đã dẫn đến sự gia tăng nhanh chóng số xe ô tô tham gia bảo hiểm tại công ty, vượt qua số lượng xe lưu thông trong tỉnh trong hai năm 2003 và 2004.
Tỷ lệ xe mô tô tham gia bảo hiểm tại công ty đã có sự tăng trưởng đáng kể, từ 19,62% vào năm 2000 lên 23,67% vào năm 2002 Đặc biệt, từ năm 2003, tỷ lệ này đã tăng vọt lên 70%, và tiếp tục tăng nhẹ lên 70,62% vào năm 2004.
Lý do của tình trạng xe mô tô ít tham gia BHTNDS của chủ xe cơ giới, cho dù là bắt buộc này, là vì:
- Việc quản lý còn lỏng lẻo, không rõ ràng trong việc sang tên đổi chủ, không thực hiện nghiêm túc khám xe định kỳ
- Chưa có chế tài xử phạt đối với việc không có giấy chứng nhận BH
- Do công tác thông tin tuyên truyền, giúp người dân hiểu về vai trò, tác dụng của loại hình BH này chưa được các DNBH thực hiện tốt
Nhiều người sử dụng xe mô tô vẫn chưa hiểu rõ về bảo hiểm và thường không muốn mua bảo hiểm vì nghĩ rằng họ hiếm khi gặp tai nạn Họ có xu hướng tự chịu trách nhiệm nếu xảy ra sự cố và không muốn "đóng thuế" hàng năm cho khoản bảo hiểm chỉ vài chục nghìn đồng.
Song từ năm 2003 số xe cơ giới tham gia loại hình BH này đã tăng lên đột biến Đạt được kết quả này là do:
Từ ngày 01/07/2001, các chủ xe ô tô có thể thực hiện kiểm định kỹ thuật ở bất kỳ tỉnh nào, không còn bị ràng buộc bởi nơi đăng ký như trước Điều này đã dẫn đến sự gia tăng nhanh chóng số lượng xe ô tô tham gia bảo hiểm tại công ty từ năm 2003, vượt qua số lượng xe lưu thông trong tỉnh.
Ngày 19/2/2003, Chính phủ ban hành Nghị định số 15/2003/NĐ-CP quy định xử phạt vi phạm hành chính trong lĩnh vực giao thông đường bộ, theo đó, chủ xe không tham gia bảo hiểm bắt buộc sẽ bị xử phạt Điều này đã dẫn đến sự gia tăng nhanh chóng số lượng xe tham gia bảo hiểm, đặc biệt là xe mô tô, với con số đạt 110.000 chiếc trong năm 2003, tăng 287,32% so với năm 2002.
Công ty đã hợp tác chặt chẽ với các cơ quan như Sở Tài chính để bảo hiểm toàn bộ xe của khối hành chính sự nghiệp, Sở Giao thông để chỉ đạo các đơn vị trực thuộc tham gia, và Công an tỉnh nhằm tăng cường công tác kiểm tra và kiểm soát các phương tiện tham gia.
Công ty chuyên cung cấp bảo hiểm (BH) cho xe đăng ký mới, sang tên, và chuyển chủ Để bán bảo hiểm, công ty phối hợp với Cục thuế và cơ quan đăng kiểm trong quá trình nộp thuế trước bạ và kiểm tra xe Nhờ vào mối quan hệ chặt chẽ và mạng lưới hoạt động hiệu quả, công ty đã thành công trong việc khai thác loại hình bảo hiểm này.
Số lượng xe tham gia bảo hiểm (BH) ngày càng tăng, dẫn đến việc phí bảo hiểm cũng gia tăng theo từng năm Dưới đây là bảng số liệu minh họa sự biến động này.
Bảng 02: Kết quả doanh thu BHTNDS của chủ xe cơ giới tại Bảo Việt
BHTNDS của chủ xe cơ giới (trđ)
BH của công ty(trđ)
4.DT phí BHTNDS của chủ xe cơ giới/tổng DT phí BH(%)
( Nguồn: Bảo Việt Hà Tây)
Doanh thu phí bảo hiểm trách nhiệm dân sự của chủ xe cơ giới đã có sự tăng trưởng đáng kể qua các năm, từ 2.502,35 triệu đồng năm 2000 lên 3.635,31 triệu đồng vào năm 2002 Đặc biệt, từ năm 2003, phí thu từ nghiệp vụ này đã tăng nhanh chóng, với doanh thu năm 2003 đạt mức cao hơn.
9188 triệu đồng (tăng 152,74% so với năm 2002); năm 2004 là 13034 triệu đồng
Tỷ lệ doanh thu phí nghiệp vụ so với tổng doanh thu phí của công ty đã duy trì ổn định từ năm 2000 đến năm 2002, với mức 11,69% vào năm 2000, 12% vào năm 2001 và 12,12% vào năm 2002 Tuy nhiên, đến năm 2003, tỷ lệ này đã tăng mạnh lên 23,87% và tiếp tục đạt 27,32% vào năm 2004 Sự gia tăng này là kết quả của nhiều yếu tố tích cực trong hoạt động kinh doanh của công ty.
THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG TÁI TỤC BẢO HIỂM TRÁCH NHIỆM DÂN SỰ CỦA CHỦ XE CƠ GIỚI TẠI BẢO VIỆT HÀ TÂY 44 1 TÌNH HÌNH TÁI TỤC BẢO HIỂM TRÁCH NHIỆM DÂN SỰ CỦA CHỦ XE CƠ GIỚI TẠI CÔNG TY
1 Tình hình tái tục bảo hiểm trách nhiệm dân sự của chủ xe cơ giới tại công ty
Tái tục hợp đồng bảo hiểm (HĐBH) là việc tiếp tục tham gia vào một hợp đồng có cùng loại hình và điều kiện, giúp công ty duy trì dịch vụ hiệu quả Đối với bảo hiểm trách nhiệm dân sự (BHTNDS) của chủ xe cơ giới, đây là loại hình bắt buộc, mang lại lợi thế cho các công ty bảo hiểm trong việc tăng doanh thu và nâng cao nhận thức của người dân về bảo hiểm Tuy nhiên, hiện nay, do ý thức và hiểu biết của người dân còn hạn chế, việc thực hiện BHTNDS thường gặp phải tâm lý bị ức chế, khiến họ cảm thấy như công ty bảo hiểm đang thu nợ hay thu thuế, dẫn đến việc tìm cách tránh tham gia bảo hiểm.
Công ty đã nắm bắt được những thuận lợi và khó khăn trong việc tái tục nghiệp vụ BHTNDS cho chủ xe cơ giới, từ đó triển khai nhiều biện pháp tuyên truyền kiến thức về bảo hiểm đến mọi tầng lớp nhân dân Chúng tôi đã nhanh chóng và hiệu quả trong công tác giám định bồi thường, đồng thời phối hợp với Công an và Cảnh sát giao thông nhằm giảm thiểu tai nạn giao thông Để tiện lợi cho việc tái tục, công ty theo dõi chính xác số lượng xe tái tục và thông báo kịp thời cho những xe sắp hết hiệu lực Bên cạnh đó, việc phân loại đối tượng khách hàng tham gia BHTNDS giúp chúng tôi áp dụng các biện pháp phù hợp, qua đó tăng cường tỉ lệ tái tục hợp đồng bảo hiểm.
Bảng 06: Phân loại đối tƣợng khách hàng tham gia BH tại BVHT Đối tượng khách hàng
Mức độ khai thác hiện nay Đặc điểm khách hàng
Kết quả về chính sách khai thác của Bảo Việt
-Tốt -Khai thác trực tiếp
-Là khách hàng truyền thống -Khách hàng tập trung, ổn định -Hiệu quả kinh doanh: khá -Tình hình cạnh tranh cao
-Duy trì mối quan hệ để tái tục tạo sự ổn định -Nâng cao chất lượng phục vụ -Chi phí khai thác thấp
-Khách hàng truyền thống, tập trung, ổn định -Hiệuquả kinhdoanh: khá -Tình hình cạnh tranh cao
Để duy trì và tái tục mối quan hệ, cần tạo sự ổn định thông qua việc nâng cao chất lượng phục vụ Đồng thời, việc xây dựng chính sách khách hàng hợp lý sẽ góp phần tăng cường sự hài lòng Ngoài ra, tích cực tuyên truyền và vận động sẽ giúp nâng cao tỷ lệ tham gia, từ đó củng cố mối liên kết với khách hàng.
-Khai thác thông qua môi giới
-Tham gia MTN cao -Yêu cầu chất lượng dịch vụ cao -Thường bị tác động do khách quan -Cạnh tranh cao
-Nâng cao chất lượng dịch vụ -Duy trì mối quan hệ tốt với môi giới -Có chính sách khách hàng hợp lý DNtư nhân, cá nhân
-Nhận thức BH chưa cao -Khách hàng nhỏ lẻ
-Nâng cao chất lượng phục vụ thác qua đại lý
-Chi phí khai thác cao -Tỷ lệ tái tục ổn định -Cạnh tranh thấp
-Có chính sách khuyến mại khách hàng
(Nguồn: Bảo Việt Hà Tây)
Nhờ vào việc phân loại hiệu quả đối tượng khách hàng tham gia bảo hiểm, số lượng chủ xe tái tục hợp đồng tại Bảo Việt Hà Tây đã gia tăng qua các năm, điều này được thể hiện rõ qua bảng số liệu dưới đây.
Bảng 07: Kết quả tái tục BHTNDS của chủ xe cơ giới tại Bảo Việt Hà Tây
1.Số xe TGBH + mô tô
90 (Nguồn: Bảo Việt Hà Tây)
Tỷ lệ tái tục bảo hiểm xe ô tô tại Bảo Việt Hà Tây luôn duy trì ở mức cao và ổn định qua các năm, với 91,27% năm 2001, 91% năm 2002, 91% năm 2003 và 90% năm 2004 Sự ổn định này mang lại lợi thế lớn cho công ty trong việc khai thác nghiệp vụ bảo hiểm trách nhiệm dân sự của chủ xe ô tô.
Số xe mô tô tái tục tại công ty đã có sự cải thiện đáng kể trong những năm qua, từ tỷ lệ 25% năm 2000 và 30% năm 2001, lên 51,2% vào năm 2003, tăng 21,2% so với năm 2002, và đạt 80% vào năm 2004, tăng 28,8% so với năm 2003 Kết quả này cho thấy sự phát triển tích cực trong việc thu hút khách hàng quay lại sử dụng dịch vụ của công ty.
Bảo hiểm ô tô đã trở thành một phần thiết yếu trong việc vận hành xe trên đường, với ít người dám lái xe mà không có bảo hiểm Công ty không ngừng cải thiện và mở rộng các dịch vụ hỗ trợ, nhằm giảm thiểu rủi ro và tổn thất, đồng thời mang lại sự an tâm cho khách hàng khi tham gia bảo hiểm tại công ty.
Vào ngày 19/2/2003, Chính phủ đã ban hành Nghị định số 15/2003/NĐ-CP quy định xử phạt về giao thông đường bộ, dẫn đến tỷ lệ tái tục tăng lên Để ứng phó với tình hình này, công ty đã chủ động chuẩn bị từ đầu năm 2003 bằng cách tuyên truyền rộng rãi về bảo hiểm (BH) thông qua phát tờ rơi và giới thiệu về tác dụng của bảo hiểm trách nhiệm dân sự (BHTNDS) cho chủ xe cơ giới Ngoài ra, công ty còn đào tạo và tuyển dụng thêm nhiều đại lý nhằm phục vụ người dân một cách thuận tiện và kịp thời.
Năm 2004 đánh dấu sự chuyển biến tích cực trong nâng cao chất lượng phục vụ khách hàng tại công ty, với việc tổ chức lại một số phòng ban nhằm cải thiện và chuyên môn hóa công tác phục vụ Công ty duy trì trực 24/24 để đáp ứng nhu cầu khách hàng, điều này đã được nhiều khách hàng hoan nghênh Ngoài ra, công ty còn mở trung tâm phục vụ khách hàng tại tuyến đường 1, nơi thường xuyên xảy ra tai nạn, và thiết lập nhiều điểm phục vụ tại các huyện để tiếp cận khách hàng tốt hơn Những nỗ lực này đã góp phần tạo dựng niềm tin và nâng cao uy tín của công ty trên thị trường bảo hiểm.
Vào năm 2004, công ty đã củng cố đội ngũ quản lý, đặc biệt là tổ trưởng đại lý, cán bộ quản lý và kế toán tại các phòng bảo hiểm ở huyện, thị Công ty tăng cường công tác kiểm tra nội bộ và cải thiện cơ sở vật chất phục vụ cho quản lý, đồng thời tách bộ phận quản lý khỏi các phòng kinh doanh Nhiều sáng kiến và biện pháp tích cực đã được áp dụng để ngăn chặn hiện tượng trục lợi bảo hiểm, từ đó nâng cao hiệu quả kinh doanh Những nỗ lực này đã giúp hoạt động của công ty trở nên lành mạnh và không xảy ra tiêu cực.
Tuy nhiên, vẫn còn đó những tồn tại, hạn chế dẫn tới tỷ lệ tái tục nghiệp vụ chưa cao:
Nhiều người sử dụng xe máy chưa nhận thức đầy đủ về bảo hiểm và thường không muốn mua bảo hiểm vì cho rằng tai nạn hiếm khi xảy ra Họ thường có tâm lý tự chịu trách nhiệm khi gặp sự cố, không muốn "đóng thuế" hàng năm cho khoản phí bảo hiểm chỉ vài chục nghìn đồng.
- Công tác vận động, tuyên truyền về BH của công ty còn hạn chế
- Do trình độ dân trí của người dân còn thấp, BH còn chưa trở thành tập quán để các loại hình BH bắt buộc thực sự là “bắt buộc”
Năm 2004, công ty đã đạt tỷ lệ tái tục xe cơ giới ấn tượng, với mô tô đạt 80% và ô tô đạt 90%, cao nhất từ năm 2000 đến 2004 Điều này cho thấy khách hàng tin tưởng vào Bảo Việt và hài lòng với dịch vụ cũng như chính sách hỗ trợ từ đội ngũ cán bộ và đại lý của công ty.
Trong môi trường cạnh tranh hiện đại, việc duy trì lòng tin của khách hàng và tỷ lệ tái tục là nhiệm vụ quan trọng đối với công ty Để đạt được mục tiêu này, mỗi cán bộ và đại lý phải nỗ lực, phấn đấu không ngừng và đoàn kết nhất trí cao Sự cố gắng và hợp tác của toàn thể nhân viên sẽ giúp công ty hoàn thành tốt nhiệm vụ được giao và duy trì vị thế cạnh tranh trên thị trường.
CHƯƠNG III MỘT SỐ KIẾN NGHỊ NHẰM NÂNG CAO KHẢ NĂNG TÁI TỤC BẢO HIỂM TRÁCH NHIỆM DÂN SỰ CỦA CHỦ
XE CƠ GIỚI TẠI BẢO VIỆT HÀ TÂY
Năm 2005 đánh dấu khởi đầu của kế hoạch 5 năm (2005-2010) với dự báo tăng trưởng kinh tế tại Hà Tây đạt 9%, nhờ vào sự chuyển biến tích cực trong cơ cấu kinh tế Các khu công nghiệp tại tỉnh đang tích cực xây dựng cơ sở hạ tầng, cùng với các chính sách thu hút đầu tư hấp dẫn Tình hình sản xuất nông nghiệp cũng ổn định, tạo điều kiện thuận lợi cho công ty triển khai các loại hình bảo hiểm.
Tỉnh này, nằm cạnh thủ đô Hà Nội - trung tâm văn hóa, kinh tế và chính trị của cả nước, sẽ phải đối mặt với tình hình cạnh tranh khốc liệt và phức tạp trong thị trường bảo hiểm đang diễn ra sôi động.
Từ những đặc điểm tình hình trên và những kết quả đạt được trong năm
2004, công ty đề ra một số chỉ tiêu sau đây:
- Phấn đấu doanh thu đạt 53 tỷ đồng
- Doanh thu từ đại lý đạt 21 tỷ đồng 40% doanh thu toàn công ty
- Phấn đấu táI tục BH 80% xe mô tô và BH cho 140.000 chiếc
- Phấn đấu giảm tỷ lệ bồi thường 5%
