Một số vấn đề chung về bảo hiểm trách nhiệm công cộng
Sự cần thiết và chức năng của bảo hiểm trách nhiệm công cộng
Mỗi cá nhân đóng vai trò quan trọng trong sự phát triển của xã hội, vì vậy việc tuân thủ pháp luật và chịu trách nhiệm về hành vi của mình là điều cần thiết Khi một cá nhân gây thiệt hại cho người khác do sự bất cẩn, họ cần phải chịu trách nhiệm về những hậu quả đó.
Mỗi cá nhân có thể phải chịu trách nhiệm pháp lý do nhiều nguyên nhân khác nhau Ví dụ, nếu một người nuôi chó không xích hay tiêm chủng cho chó của mình, dẫn đến việc chó cắn người, họ sẽ phải bồi thường thiệt hại cho nạn nhân Tương tự, nếu một người vô ý làm rơi chậu hoa xuống đường, gây ra tai nạn giao thông, họ cũng sẽ phải chịu trách nhiệm về hành động của mình.
Theo quy định pháp luật, doanh nghiệp có trách nhiệm bồi thường thiệt hại do tài sản của mình gây ra cho người khác, bất kể lỗi thuộc về chủ doanh nghiệp hay nhân viên Trong quá trình sản xuất, các doanh nghiệp và nhà phân phối phải chịu trách nhiệm về thiệt hại phát sinh từ hàng hóa và sản phẩm của họ, bao gồm lỗi sản xuất, thiết kế, thiếu thiết bị an toàn hoặc hướng dẫn không đầy đủ Đặc biệt, trong một số ngành như vận tải, hàng không, xây dựng, lắp đặt, và đóng tàu, rủi ro trách nhiệm có thể rất lớn, ảnh hưởng nghiêm trọng đến tính mạng và tài sản của nhiều người.
Các thiệt hại trách nhiệm pháp lý đối với bên thứ ba có thể gây ra tổn thất tài chính gián tiếp cho cá nhân và doanh nghiệp Mức độ trách nhiệm phụ thuộc vào lỗi và thiệt hại thực tế, có thể từ lớn đến không đáng kể Nếu trách nhiệm quá lớn, nó có thể làm ảnh hưởng nghiêm trọng đến khả năng tài chính của doanh nghiệp hoặc cá nhân Do đó, cần có một bên đứng ra bồi hoàn các thiệt hại không may xảy ra, giúp doanh nghiệp duy trì sự ổn định tài chính và tạo điều kiện cho người lao động an tâm trong công việc.
Bảo hiểm trách nhiệm công cộng ra đời là một nhu cầu cấp thiết trong bối cảnh xã hội ngày càng phức tạp, nơi mà các cá nhân được kết nối với nhau qua nhiều mối quan hệ đa dạng.
1.1.2 Chức năng của bảo hiểm trách nhiệm công cộng:
- Bảo vệ quyền lợi của người gây ra thiệt hại
- Bảo vệ quyền lợi của bên bị hại
- Bảo vệ quyền lợi của công chúng
Các nội dung cơ bản của bảo hiểm trách nhiệm công cộng
Bảo hiểm trách nhiệm công cộng là hình thức bảo hiểm mà nhà bảo hiểm sẽ bồi thường cho người tham gia trong phạm vi trách nhiệm, giúp họ chi trả các thiệt hại bất ngờ đối với người và tài sản của bên thứ ba Những thiệt hại này có thể phát sinh từ hoạt động kinh doanh hoặc do lỗi không cố ý của người tham gia trong thời gian hiệu lực của hợp đồng bảo hiểm.
Bảo hiểm trách nhiệm công cộng là một phần quan trọng trong hợp đồng bảo hiểm xây dựng lắp đặt, giúp bảo vệ các nhà thầu trước các khiếu nại từ bên thứ ba liên quan đến thiệt hại phát sinh trong quá trình thi công.
1.2.2 Đối tượng của bảo hiểm trách nhiệm công cộng:
Bảo hiểm trách nhiệm công cộng bảo vệ người tham gia trước những thiệt hại về người và tài sản của bên thứ ba Tất cả tổn thất phát sinh từ các rủi ro bất ngờ, mà người tham gia bảo hiểm phải chịu trách nhiệm theo hợp đồng, sẽ được bồi thường.
Khi thiết lập hợp đồng bảo hiểm trách nhiệm công cộng, đối tượng bảo hiểm chưa xuất hiện và mang tính chất trừu tượng Qua phân tích, có thể thấy rằng đối tượng bảo hiểm trong bảo hiểm trách nhiệm công cộng không bao gồm
Thiệt hại xảy ra do bản thân người tham gia bảo hiểm về tính mạng, tình trạng sức khỏe, tài sản
Thiệt hại do người tham gia bảo hiểm gây ra cho những người mà họ nuôi dưỡng, như con cái hoặc cháu chắt, có thể dẫn đến các khoản bồi thường đáng kể Ngoài ra, người tham gia bảo hiểm cũng phải chịu các khoản tiền phạt nếu vi phạm pháp luật, điều này có thể ảnh hưởng đến tài chính cá nhân và gia đình của họ.
Đối tượng tham gia bảo hiểm tại Việt Nam bao gồm cá nhân và tổ chức có nhu cầu bảo hiểm, được phân loại theo ngành nghề trong Bảo hiểm trách nhiệm công cộng Công ty bảo hiểm sẽ xác định biểu phí dựa trên các ngành nghề điển hình, và nếu khách hàng cần bảo hiểm cho ngành nghề khác, họ có thể tham khảo biểu phí của những ngành nghề có rủi ro tương tự Ví dụ, chủ nhà nghỉ hoặc phòng trọ có thể tìm hiểu biểu phí trách nhiệm của các chủ khách sạn nội địa để có thông tin hữu ích cho lựa chọn bảo hiểm của mình.
Bảo hiểm trách nhiệm công cộng được thiết kế để hỗ trợ tài chính cho cá nhân và tổ chức khi phải bồi thường cho bên thứ ba bị thiệt hại Tuy nhiên, trong thực tế, có những trường hợp cá nhân cố tình gây tổn thất nhằm trục lợi từ công ty bảo hiểm Do đó, các công ty bảo hiểm quy định rõ phạm vi bảo hiểm và các trường hợp loại trừ, nhằm khuyến khích người tham gia bảo hiểm có trách nhiệm và giảm thiểu rủi ro, đồng thời bảo vệ công ty khỏi những tổn thất do hành vi trục lợi.
* Những rủi ro được bảo hiểm
- Tất cả các khoản tiền mà người được bảo hiểm có nghĩa vụ pháp lý phải trả như tiền bồi thường cho
- Những thiệt hại bất ngờ về người (thương tật, ốm đau)
Thiệt hại tài sản phát sinh từ hoạt động kinh doanh trong thời gian bảo hiểm và trong phạm vi địa lý được quy định trong Bản tóm tắt các điều kiện bảo hiểm phải xảy ra hoặc được gây ra như mô tả trong mục “mô tả rủi ro” của bản tóm tắt đó.
- Tất cả các khoản chi phí và phí tổn kiện tụng
Khi nguyên đơn kiện người được bảo hiểm, việc này phải có sự đồng ý bằng văn bản của nhà bảo hiểm liên quan đến bất kỳ khiếu nại nào yêu cầu người được bảo hiểm bồi thường Sự bồi thường này phải tuân thủ các quy định được nêu trong đơn bảo hiểm.
Trách nhiệm của nhà bảo hiểm đối với các khoản bồi thường cho một hay nhiều bên nguyên đơn liên quan đến các sự phát sinh từ cùng một nguồn sẽ không vượt quá giới hạn bồi thường đã quy định Đồng thời, trách nhiệm này cũng áp dụng cho tất cả các thiệt hại về người và tài sản phát sinh trong một thời hạn bảo hiểm, và tổng mức bồi thường sẽ không vượt quá giới hạn được nêu trong bản tóm tắt điều kiện bảo hiểm cho toàn bộ thời gian bảo hiểm đó.
Khi người được bảo hiểm qua đời, trách nhiệm tài chính sẽ được bảo hiểm bồi hoàn cho người đại diện của họ, theo các điều kiện và hạn mức quy định trong hợp đồng bảo hiểm Tuy nhiên, người đại diện cần phải tuân thủ đầy đủ các nghĩa vụ theo các điều khoản, điểm loại trừ và mức trách nhiệm của hợp đồng bảo hiểm để được hưởng quyền lợi này.
Hợp đồng bảo hiểm trách nhiệm công cộng, còn được gọi là hợp đồng bảo hiểm trách nhiệm chung, có phạm vi bảo hiểm rộng rãi nhất Tuy nhiên, một số rủi ro có thể được bảo hiểm theo các hợp đồng riêng lẻ thường bị loại trừ khỏi hợp đồng này.
Trách nhiệm bồi thường thiệt hại về người và tài sản phát sinh từ hành động hoặc sai sót cố ý của người được bảo hiểm, và có thể xác định một cách hợp lý rằng thiệt hại đó gắn liền với tính chất hoặc hoàn cảnh của hành động sai sót đó.
Người được bảo hiểm chấp nhận trách nhiệm theo một thỏa ước, trừ trường hợp họ phải chịu trách nhiệm đó một cách tự nhiên, bất kể có thỏa ước hay không.
Người được bảo hiểm có trách nhiệm bồi thường cho bất kỳ thương tật hay ốm đau nào xảy ra đối với người thực hiện hợp đồng dịch vụ hoặc hợp đồng học nghề, nếu trách nhiệm này phát sinh trong quá trình làm việc cho họ Đồng thời, họ cũng phải tuân thủ các quy định pháp luật liên quan đến bệnh nghề nghiệp và bệnh thương tật nghề nghiệp.
Trách nhiệm đố với những thiệt hại về tài sản:
Sơ lược lịch sử nghiệp vụ bảo hiểm trách nhiệm công cộng ở VN và trên thế giới.Thực trạng triển khai bảo hiểm trách nhiệm công cộng ở công ty Bảo Việt Hà Nội
Qúa trình hình thành và phát triển của nghiệp bụ bảo hiểm trách nhiệm công cộng trên thế giới và Việt Nam
Bảo hiểm trách nhiệm công cộng lần đầu xuất hiện ở châu Âu và chỉ trở thành một loại hình riêng biệt vào cuối thế kỷ 19 Trước giữa thế kỷ 20, tại Anh, loại hình bảo hiểm này thường bị xem là trái ngược với chính sách công cộng vì cho rằng nó khuyến khích sự cẩu thả Nguyên nhân một phần do trình độ giáo dục thấp khiến nhiều nạn nhân tai nạn không nhận thức được quyền khiếu nại bồi thường thiệt hại Tuy nhiên, sự ra đời của Luật trách nhiệm chủ lao động vào năm 1880 đã tạo điều kiện thuận lợi cho sự phát triển của bảo hiểm trách nhiệm công cộng.
Vào giữa thế kỷ 19, một số công ty đường sắt đã xem xét việc sử dụng bảo hiểm để đảm bảo trách nhiệm đối với thiệt hại của hành khách, tuy nhiên, rất ít chương trình bảo hiểm được triển khai Hình thức bảo hiểm trách nhiệm công cộng đầu tiên tại Anh đã bảo vệ người đánh xe ngựa thông qua các hợp đồng bảo hiểm trách nhiệm công cộng, bao gồm cả rủi ro cho bên thứ ba và bảo hiểm cho xe và ngựa khi bị chết Một công ty đã giới thiệu hình thức “thưởng cho người đánh xe ngựa tốt”, tương tự như “thưởng nếu không có khiếu nại” mà các công ty bảo hiểm xe cơ giới áp dụng sau này.
Bảo hiểm trách nhiệm công cộng lần đầu tiên xuất hiện sau khi Luật trách nhiệm chủ lao động năm 1880 được ban hành, tạo ra nhu cầu về bảo hiểm cho các rủi ro thương mại Đạo luật này không chỉ giới thiệu bảo hiểm trách nhiệm chủ lao động mà còn mở rộng phạm vi bảo hiểm để bảo vệ cả những người không phải là nhân viên Ban đầu, hợp đồng bảo hiểm công cộng chỉ đơn giản là phiên bản sửa đổi của bảo hiểm trách nhiệm chủ lao động, nhằm bảo hiểm cho những thương tật gây ra cho người ngoài Các nhà thầu xây dựng là những người đầu tiên áp dụng loại hình bảo hiểm này do những rủi ro rõ ràng mà hoạt động của họ có thể gây ra cho công chúng.
Hợp đồng bảo hiểm trách nhiệm sơ khai ban đầu được thiết kế để bảo vệ trước các rủi ro cụ thể Ngày nay, hầu hết các doanh nghiệp sử dụng bảo hiểm trách nhiệm chung, trong khi cá nhân thường chọn bảo hiểm theo hộ gia đình Tuy nhiên, trong một số trường hợp, các rủi ro vẫn có thể được bảo hiểm một cách riêng biệt.
Năm 1924, nhu cầu về bảo hiểm trách nhiệm liên quan đến bệnh viêm da đã xuất hiện khi một số thương nhân buôn bán lông thú, cụ thể là các tấm da thỏ, bị khách hàng kiện đòi bồi thường.
Vào năm 1931, một số công ty bảo hiểm đã bắt đầu nhận bảo hiểm trách nhiệm nhiễm bẩn cho các trang trại sản xuất sữa, sau khi ghi nhận các trường hợp tử vong do thương hàn liên quan đến việc tiêu thụ sữa nhiễm khuẩn.
Cuối thế kỷ 19, các thảm họa nổ từ nồi hơi sơ khai đã thúc đẩy nhu cầu bảo hiểm, dẫn đến việc phát hành các hợp đồng bảo hiểm đầu tiên Trong thế kỷ 20, phần lớn các hợp đồng này tập trung vào bảo hiểm rủi ro cho bên thứ ba Thời điểm này cũng chứng kiến sự phổ biến của thang máy cho người và hàng, khi các tòa nhà ngày càng cao Hiện nay, hợp đồng bảo hiểm trách nhiệm công cộng thường bao gồm bảo hiểm cho các trách nhiệm liên quan đến thang máy, nồi hơi và các loại máy móc khác do con người vận hành.
Vào cuối thế kỷ 19 và đầu thế kỷ 20, các hợp đồng bảo hiểm trách nhiệm chủ sở hữu tài sản đã được giới thiệu để bảo vệ chủ sở hữu khỏi thương tật của người đi ngang qua do khiếm khuyết trong tài sản của họ Hiện nay, rủi ro này thường được bảo hiểm thông qua hợp đồng bảo hiểm trách nhiệm công cộng hoặc hợp đồng bảo hiểm hộ gia đình, tùy thuộc vào loại tài sản.
Yêu cầu về bảo hiểm bồi thường cho sinh viên bắt đầu từ đầu thế kỷ 20, xuất phát từ các vụ kiện liên quan đến thương tích của học sinh Hiện nay, các trường tư thục và chính quyền địa phương đều phải có bảo hiểm cho các tai nạn này thông qua hợp đồng bảo hiểm trách nhiệm công cộng.
Hợp đồng bảo hiểm trách nhiệm công cộng hiện nay đã phát triển từ việc chỉ bảo hiểm cho các rủi ro đặc biệt theo yêu cầu, đến việc mở rộng phạm vi bảo hiểm một cách đáng kể.
2.1.2 Sự hình thành và phát triển bảo hiểm trách nhiệm công cộng ở Việt Nam: Ở Việt Nam, từ khi luật đầu tư nước ngoài tại Việt Nam được ban hành 29/12/1987, hoạt động đầu tư trở nên sôi nổi, nhu cầu về bảo hiểm cũng đa dạng hơn trước.Kể từ đầu năm 1988, các công ty bảo hiểm đã tiến hành bảo hiểm trách nhiệm đối với người thứ ba để phục vụ nhu cầu của các nhà đầu tư.Trong thời gian đó, nhu cầu bảo hiểm về loại hình này chưa nhiều,các cán bộ được giao nhiệm vụ nghiên cứu loại hình bảo hiểm này phải tự nghiên cứu từ các đơn bảo hiểm trách nhiệm đối với người thứ ba của nhiều nước khách nhau biên soạn thành đơn bảo hiểm của riêng mình.Qua 8 năm thực hiện, mặc dù đã đáp ứng được phần nào nhu cầu của các nhà đầu tư, song nó cũng bộc lộ nhiều hạn chế như: tên gọi không thể hiện hết nội dung của loại hình bảo hiểm trách nhiệm, điều khoản không rõ rang, phạm vi được bảo hiểm quá rộng, thiếu cụ thể, không có biểu phí thống nhất…Những hạn chế này đã gây ra ít nhiều khó khăn cho các cán bộ trong quá trình khai thác bảo hiểm Tuy nhiên Việt Nam là một thị trường đầu tư ổn định, có khả năng sinh lời cao nên ngày càng nhiều các tổ chức, doanh nghiệp nước ngoài vào nước ta đặt văn phòng đại diện, bỏ vốn liên doanh, hay xây dựng công ty 100% vốn nước ngoài, nên nhu cầu bảo hiểm về bảo hiểm trách nhiệm của họ rất lớn.Chính vì vậy, nghiệp vụ bảo hiểm trách nhiệm công cộng đã và đang ngày càng phát triển, khẳng định vai trò không thể thiều trong hoạt động kinh doanh của các nhà đầu tư và doanh nghiệp Việt Nam.
Thực trạng triển khai nghiệp vụ bảo hiểm trách nhiệm công cộng ở công ty bảo hiểm Hà Nội
Khai thác là bước đầu tiên quyết định thành công của nghiệp vụ bảo hiểm, với mục tiêu chính là tác động đến số đông người tham gia thông qua tuyên truyền và thuyết phục họ mua bảo hiểm Khi mà nhiều cá nhân và tổ chức chưa hiểu rõ về lợi ích của bảo hiểm trách nhiệm, việc thuyết phục họ tham gia sẽ trở nên khó khăn Do đó, thực hiện tốt công tác khai thác là rất quan trọng trong việc triển khai nghiệp vụ bảo hiểm.
Quy trình khai thác hợp đồng bảo hiểm trách nhiệm công cộng tại Bảo Việt Hà bao gồm các bước cụ thể từ việc tiếp nhận yêu cầu, thẩm định hồ sơ, đến việc giải quyết bồi thường Mỗi giai đoạn đều được thực hiện theo tiêu chuẩn phân cấp nhằm đảm bảo tính chính xác và hiệu quả trong việc xử lý các hợp đồng bảo hiểm.
Trách nhiệm Tiến trình Mô tả công việc,
Biểu mẫu -Khai thác viên
-Lãnh đạo Phòng, Nghiệp vụ
-Khai thác viên -Lãnh đạo
-Khai thác viên, -Kế toán viên
Phân tích, tìm hiểu.Đánh giá rủi ro
Ghi sổ theo dõi cá nhân
Bản điều tra đánh giá rủi ro
Hồ sơ, số liệu của khách hàng. Điều khoản, biểu phí bảo hiểm theo từng loại nghiệp vụ được áp dụng cho từng loại hình bảo hiểm
Khách hàng phải có giấy yêu cầu bảo hiểm bằng văn bản.
Quy chế quản lý ấn chỉ
Vào sổ khai thác, thống kê.
Theo dõi thu phí và tái tục.
Quy trình khai thác yêu cầu cán bộ phải năng động và nhạy bén trong việc xác định đối tượng tiềm năng cũng như thu thập thông tin cần thiết.
Xem xét đề nghị bảo hiểm
Tiến hành đàm phán, chào phí
Cấp đơn bảo hiểm Thu phí bảo hiểm
Theo dõi thu phí.Tiếp nhận và giải quyết sự vụ mới
Thông tin khách hàng được phân cấp dựa trên tình hình hoạt động sản xuất và mức độ rủi ro công việc, từ đó xác định phương pháp tiếp cận và giới thiệu bảo hiểm phù hợp.
Kết quả hoạt động khai thác nghiệp vụ bảo hiểm trách nhiệm công cộng
Tại công ty bảo hiểm Hà Nội ( giai đoạn 2005 – 2009)
2.Doanh thu phí Triệu đồng
( Nguồn số liệu tại Bảo Việt Hà Nội )
Dựa trên bảng số liệu, chúng ta có cái nhìn tổng quát về tình hình khai thác nghiệp vụ bảo hiểm trách nhiệm công cộng tại công ty bảo hiểm Hà Nội trong giai đoạn 2005-2009.
Số lượng khách hàng tham gia bảo hiểm đã có sự biến động đáng kể qua các năm Năm 2005, chỉ có 48 khách hàng, nhưng từ đó đến nay, số lượng khách hàng đã tăng từ 4 đến 6 đơn mỗi năm, kéo theo mức phí bảo hiểm thu được cũng tăng từ 21,3% đến 22,3% Đặc biệt, năm 2006 ghi nhận sự khởi sắc của nghiệp vụ bảo hiểm trách nhiệm công cộng với 4 đơn bảo hiểm mới và mức phí bảo hiểm tăng đột biến lên tới 1390 triệu đồng.
Về phí bảo hiểm, cao nhất có thể kể đến là năm 2008(phí là 7.974/ 53 đơn bảo hiểm khai thác được), lớn nhất trong 5 năm trở lại đây
Sự biến động này xuất phát từ nỗ lực của nhà nước trong việc hoàn thiện và đồng bộ hóa hệ thống pháp luật, đồng thời nâng cao ý thức chấp hành pháp luật của người dân và trách nhiệm của công dân đối với cộng đồng Yếu tố này đã tạo điều kiện thuận lợi cho công ty triển khai thành công nghiệp vụ, mở rộng đối tượng tham gia không chỉ là cá nhân và tổ chức nước ngoài mà còn bao gồm cả người Việt Nam, qua đó tăng số lượng khách hàng tham gia nghiệp vụ.
Bảo hiểm trách nhiệm công cộng có phạm vi bảo hiểm rộng rãi, bao gồm nhiều ngành nghề khác nhau, điều này tạo ra sự đa dạng trong đối tượng bảo hiểm So với các sản phẩm bảo hiểm khác như bảo hiểm trách nhiệm chủ sử dụng lao động hay bảo hiểm trách nhiệm sản phẩm, bảo hiểm trách nhiệm công cộng cho phép Bảo Việt Hà Nội mở rộng đối tượng khách hàng sang các lĩnh vực mới với nhu cầu bảo hiểm đang gia tăng.
Bảo Việt Hà Nội, cùng với Tổng công ty bảo hiểm Việt Nam, là doanh nghiệp tiên phong tại Hà Nội được cấp giấy phép hoạt động trong lĩnh vực bảo hiểm trách nhiệm công cộng Với nguồn vốn nhà nước và bề dày kinh nghiệm, Bảo Việt Hà Nội đã xây dựng được niềm tin vững chắc từ khách hàng Điều này giúp công ty tận dụng lợi thế trong việc khai thác các khách hàng quen thuộc để triển khai hợp đồng bảo hiểm trách nhiệm công cộng một cách hiệu quả.
Hệ thống nhân viên khai thác cùng với các phòng ban tại các quận trong thành phố đóng vai trò quan trọng trong việc nhanh chóng nắm bắt và triển khai các dịch vụ đến từng khách hàng có nhu cầu.
Kết quả doanh thu phí bảo hiểm trách nhiệm công cộng 2005 – 2009
Nguồn số liệu Bảo Việt Hà Nội
Theo biểu đồ, từ năm 2005 đến 2009, Bảo Việt Hà Nội đã hoàn thành chỉ tiêu đề ra theo kế hoạch, với đặc biệt nổi bật ở năm cao điểm.
Năm 2006 đánh dấu một bước tiến vượt bậc khi đạt được thành công vượt kế hoạch với số tiền vượt hơn 910 triệu đồng so với mục tiêu đề ra Tuy nhiên, trong hai năm tiếp theo, tình hình có những biến động đáng kể.
2007 và 2009, Công tiêu đã không đạt kế hoạch.Nguyên nhân có thể do, năm
Khủng hoảng kinh tế năm 2007 đã ảnh hưởng nghiêm trọng đến hai lĩnh vực đầu tư và xây dựng, thường tham gia bảo hiểm trách nhiệm công cộng, trong đó có Bảo Việt Hà Nội Mặc dù năm 2009 số lượng hợp đồng bảo hiểm tăng nhẹ so với năm 2008, nhưng mức phí bảo hiểm lại giảm xuống 72 triệu đồng, dẫn đến việc không hoàn thành chỉ tiêu kế hoạch đề ra.
2.2.2 Công tác đánh giá rủi ro và đề phòng hạn chế tổn thất:
Bảo hiểm trách nhiệm công cộng có đặc thù riêng biệt, bảo vệ cho những rủi ro vô hình liên quan đến thiệt hại về người và tài sản, tương tự như bảo hiểm tài sản và bảo hiểm con người Nhận thức được mối liên hệ này, Bảo Việt Hà Nội đã triển khai các biện pháp đánh giá rủi ro và hạn chế tổn thất, như trang bị thiết bị chống cháy nổ để bảo vệ bên thứ ba trong trường hợp xảy ra hỏa hoạn Công ty cũng cử nhân viên kiểm tra tình hình sản xuất và sinh hoạt của doanh nghiệp để đưa ra khuyến cáo kịp thời về mức độ rủi ro Những hoạt động này không chỉ mang lại hiệu quả kinh doanh mà còn xây dựng mối quan hệ chặt chẽ với khách hàng, tạo điều kiện thuận lợi cho việc gia hạn hợp đồng trong các năm tiếp theo.
Hàng năm, Bảo Việt Hà Nội dành 2% doanh thu phí bảo hiểm cho việc đánh giá rủi ro và phòng ngừa tổn thất, nhằm nghiên cứu và đề ra biện pháp hiệu quả giảm thiểu khả năng tổn thất Khoản chi này bao gồm chi phí tuyên truyền, hỗ trợ khách hàng và đào tạo, trong đó chi cho bảo hiểm trách nhiệm công cộng thường chiếm tỷ trọng cao nhất Công ty cũng hợp tác với các tổ chức để trang bị thiết bị hạn chế rủi ro như thiết bị chắn, thiết bị chống ô nhiễm, bình dưỡng khí, và thiết bị cứu nạn Việc này không chỉ giúp giảm thiểu tổn thất cho xã hội mà còn bảo vệ an toàn cho khách hàng tham gia bảo hiểm, đồng thời đảm bảo thực hiện tốt chính sách của nhà nước trong hoạt động sản xuất kinh doanh.
2.2.3 Công tác giám định bồi thường:
Những thuận lợi và khó khăn trong việc triển khai nghiệp vụ bảo hiểm trách nhiệm công cộng trong tương lai
Phân tích dữ liệu trong 5 năm qua cho thấy bức tranh tổng thể về nghiệp vụ bảo hiểm trách nhiệm công cộng tại Bảo Việt Hà Nội Đây là một lĩnh vực còn khá mới mẻ ở Việt Nam, chỉ bắt đầu từ năm 1996, sau khi bảo hiểm trách nhiệm ra đời năm 1988 Tuy nhiên, nhận thức hạn chế của người dân về loại hình bảo hiểm này đã tạo ra nhiều khó khăn trong việc triển khai, làm cho việc phát triển nghiệp vụ bảo hiểm trách nhiệm công cộng trở nên thách thức hơn.
Những biến động tài chính toàn cầu, đặc biệt là tại châu Á, đã tác động mạnh mẽ đến nền kinh tế Việt Nam Sự thận trọng của các tổ chức nước ngoài trong quyết định đầu tư vào Việt Nam đã ảnh hưởng đến lĩnh vực bảo hiểm trách nhiệm, đặc biệt là bảo hiểm trách nhiệm công cộng, khi mà đa số người tham gia là các doanh nghiệp nước ngoài.
Quá trình cạnh tranh trong ngành bảo hiểm ngày càng trở nên khốc liệt với sự tham gia của nhiều doanh nghiệp trong và ngoài nước Chính phủ đang từng bước loại bỏ các ưu đãi cho doanh nghiệp nội địa, cho phép doanh nghiệp nước ngoài tham gia vào một số nghiệp vụ nhất định Đây vừa là áp lực, vừa là động lực để các doanh nghiệp Việt Nam, đặc biệt là Bảo Việt Hà Nội, trở nên năng động hơn trong việc tìm kiếm khách hàng và cải thiện chất lượng dịch vụ bồi thường, nhằm giữ chân khách hàng lâu dài.
Hệ thống pháp luật Việt Nam hiện chưa rõ ràng, gây khó khăn trong việc xác định trách nhiệm của từng cá nhân và tổ chức liên quan đến ảnh hưởng đến tính mạng và tài sản của bên thứ ba, từ đó dẫn đến những vướng mắc trong quy trình giám định và bồi thường.
Rủi ro trong bảo hiểm trách nhiệm công cộng rất khó xác định, bao gồm cả rủi ro về tài sản và con người, đòi hỏi cán bộ bảo hiểm phải có trình độ nghiệp vụ vững chắc và sự đồng bộ trong triển khai Công tác thẩm định và đánh giá rủi ro trước khi bảo hiểm cần được thực hiện bằng nhiều biện pháp phù hợp với từng đối tượng tham gia bảo hiểm, từ đó xác định được các rủi ro tương ứng Hơn nữa, phí bảo hiểm trách nhiệm công cộng cũng khó có thể xác định theo một biểu mẫu cụ thể, gây khó khăn cho công ty trong việc lập kế hoạch thực hiện.
Bảo hiểm trách nhiệm công cộng được phân chia theo từng lĩnh vực kinh tế và nhóm ngành nghề, điều này tạo ra sự tương đối trong việc đánh giá và thẩm định rủi ro.
Bảo hiểm trách nhiệm công cộng chịu ảnh hưởng từ nhiều yếu tố pháp lý, và khi các quy định pháp luật thay đổi để phù hợp với sự phát triển của xã hội, nghiệp vụ bảo hiểm này có thể trở nên lỗi thời.
Quá trình triển khai nghiệp vụ bảo hiểm trách nhiệm công cộng còn gặp nhiều khó khăn, vì vậy Bảo Việt Hà Nội cần chủ động và năng động hơn trong việc khai thác nghiệp vụ này Họ cần nỗ lực khắc phục các thách thức và tận dụng những thuận lợi hiện có để nâng cao hiệu quả hoạt động.
* Thuận lợi khách quan từ môi trường bảo hiểm:
Việt Nam tiếp tục là điểm đến hấp dẫn cho các nhà đầu tư quốc tế, nhờ vào những cải cách trong luật đầu tư nước ngoài để phù hợp với tiêu chuẩn quốc tế và nhu cầu hội nhập Điều này tạo ra cơ hội lớn, đặc biệt khi phần lớn các đơn tham gia bảo hiểm trách nhiệm công cộng tại Bảo Việt Hà Nội đến từ các cá nhân và tổ chức nước ngoài.
Hiện nay, các doanh nghiệp trong nước không chỉ tập trung vào việc duy trì sản xuất mà còn nhận thức rõ hơn về trách nhiệm pháp lý phát sinh trong hoạt động của mình Do đó, bên cạnh các biện pháp quản lý và kiểm soát rủi ro, việc tham gia bảo hiểm trở thành một giải pháp hiệu quả để khắc phục khó khăn tài chính khi có trách nhiệm pháp lý Đối với cá nhân và hộ gia đình, nhu cầu cuộc sống ngày càng cao, cùng với sự nâng cao kiến thức pháp luật, đã khiến việc tham gia bảo hiểm trở thành một nhu cầu thiết yếu trong xã hội.
Công ty Bảo Việt Hà Nội, với vai trò tiên phong trong lĩnh vực bảo hiểm trách nhiệm công cộng từ trước năm 2000, đã tạo dựng được lợi thế cạnh tranh mạnh mẽ nhờ vào thời gian nghiên cứu và tiếp xúc thị trường sớm hơn so với các đối thủ Sự độc quyền trong giai đoạn đầu giúp công ty tích lũy kinh nghiệm và xây dựng uy tín vững chắc với khách hàng thông qua chất lượng dịch vụ và đội ngũ nhân viên chuyên nghiệp Khả năng tài chính mạnh mẽ của Bảo Việt Hà Nội cùng với xu hướng phát triển tích cực của công ty đã tạo điều kiện thuận lợi cho việc triển khai nghiệp vụ này, mang lại hiệu quả khả quan.
Công ty Bảo Việt Hà Nội tập trung vào hoạt động kinh doanh tại Hà Nội, một trung tâm kinh tế lớn của cả nước Thành phố này có nhiều chính sách ưu đãi và thu hút sự quan tâm của các nhà đầu tư nước ngoài, tạo ra một thị trường rộng lớn với nhiều cơ hội khai thác hơn so với các tỉnh thành khác.
Thị trường bảo hiểm trách nhiệm công cộng đang hứa hẹn nhiều tiềm năng khai thác, song cũng đồng thời đối mặt với nhiều thách thức Công ty Bảo Việt Hà Nội cần nhận diện rõ những cơ hội và khó khăn này để tối ưu hóa lợi nhuận.
Một số kiến nghị nhằm nâng cao hiệu quả khai thác nghiệp vụ bảo hiểm trách nhiệm công cộng tại Công ty Bảo Việt Hà Nội
3.2.1 Về phía Công ty bảo hiểm:
Mở rộng thị trường là mục tiêu chiến lược quan trọng của mỗi công ty, bao gồm cả Bảo Việt Hà Nội, nhằm nâng cao thị phần thông qua các sản phẩm hoàn thiện, đáp ứng nhu cầu thị trường Đặc biệt trong lĩnh vực bảo hiểm trách nhiệm công cộng, một lĩnh vực khó khăn, công ty đang nỗ lực để đạt được những tiêu chí cụ thể nhằm cải thiện dịch vụ và mở rộng sự hiện diện trên thị trường.
* Đẩy mạnh khai thác thông qua việc thực hiện có hiệu quả thông qua việc thực hiện chiến lược Marketing:
Chiến lược sản phẩm là giải pháp quan trọng giúp công ty khẳng định vị thế dịch vụ trên thị trường Quy trình này bao gồm nhiều bước, với việc xây dựng uy tín cho dịch vụ bảo hiểm là ưu tiên hàng đầu Trong bối cảnh cạnh tranh gay gắt, cải tiến sản phẩm trở thành biện pháp hiệu quả nhất Do đó, công ty luôn chú trọng vào việc nâng cao chất lượng sản phẩm của mình.
Công ty đã giới thiệu bộ đơn Bảo hiểm trách nhiệm công cộng phù hợp với điều kiện kinh tế xã hội Việt Nam, nhờ sự hỗ trợ từ Công ty tái bảo hiểm Munich (Đức), nhằm cải thiện quy trình triển khai Đồng thời, công ty áp dụng bảng Phân loại rủi ro và tính phí bảo hiểm mới cho 24 nhóm ngành nghề, bao gồm Nông nghiệp, Vật liệu xây dựng, hóa chất và thương mại, để phù hợp hơn với thực tiễn Việt Nam Hơn nữa, phụ lục hợp đồng đã bổ sung các điều khoản sửa đổi đặc biệt, quy định rõ quyền lợi và nghĩa vụ của các bên tham gia, cùng với việc thanh toán phí bảo hiểm tương ứng với từng đối tượng.
Chiến lược giá cả là phương pháp mà các công ty bảo hiểm sử dụng để thu hút khách hàng thông qua việc điều chỉnh phí bảo hiểm Trong bối cảnh thị trường ngày càng cạnh tranh với sự xuất hiện của nhiều công ty mới, việc giảm phí bảo hiểm trở thành một công cụ quan trọng Tuy nhiên, việc hạ thấp phí quá mức có thể dẫn đến thâm hụt quỹ bảo hiểm, gây khó khăn trong việc chi trả khi có tổn thất lớn Bộ Tài chính đã thiết lập biểu phí và hoa hồng tối thiểu để ngăn chặn tình trạng cạnh tranh không lành mạnh, đồng thời bảo vệ khả năng thanh toán của các công ty Để khuyến khích khách hàng gia hạn hợp đồng, các công ty cũng thường xuyên đưa ra các ưu đãi phí hấp dẫn, giúp tăng sự hài lòng và giữ chân khách hàng.
Bảo Việt Hà Nội đang tập trung vào việc mở rộng mạng lưới phân phối để nâng cao hiệu quả khai thác và tạo sự tin cậy cho khách hàng Công ty thường xuyên tổ chức đại lý mới và trang bị các phương tiện kỹ thuật cần thiết nhằm hỗ trợ ký hợp đồng bảo hiểm và theo dõi sự hài lòng của khách hàng Tuy nhiên, việc quản lý hệ thống đại lý và hoa hồng vẫn còn lỏng lẻo, dẫn đến khả năng khai thác chưa tối ưu Do đó, trong thời gian tới, Bảo Việt Hà Nội cần tăng cường quản lý đại lý và xây dựng chiến lược cụ thể để phát huy tối đa hiệu quả của kênh phân phối này.
Chiến lược xúc tiến đóng vai trò quan trọng trong hoạt động khai thác của các nghiệp vụ bảo hiểm, giúp sản phẩm bảo hiểm được giới thiệu và nâng cao chất lượng trên thị trường Chiến lược này bao gồm hai chiến lược nhỏ.
Chiến lược dịch vụ cần thiết lập các chính sách phù hợp với từng loại khách hàng, bao gồm việc đơn giản hóa thủ tục để đảm bảo sự dễ dàng và nhanh chóng trong quá trình tham gia và bồi thường Đội ngũ nhân viên cần phục vụ tận tình, chu đáo với thái độ vui vẻ, tạo cảm giác gần gũi với khách hàng, giúp họ nhận thấy quyền lợi của mình gắn bó hài hòa với lợi ích của công ty Đối với khách hàng có hợp đồng bảo hiểm lớn, công ty cần theo dõi sát sao để nắm bắt nhanh chóng nhu cầu, từ đó duy trì hợp đồng tái tục và khuyến mại hợp lý, đồng thời nâng cao quyền lợi của họ qua quy trình giám định và bồi thường nhanh chóng, thỏa đáng.
Công ty đã xây dựng chiến lược truyền thông và khuyến trương nhằm giới thiệu sản phẩm qua các phương tiện truyền thông như tivi, báo chí và tài trợ cho hoạt động cộng đồng Để thực hiện điều này, công ty thành lập phòng Marketing chuyên trách quảng cáo và xúc tiến bán các sản phẩm bảo hiểm Ngoài ra, công ty thường xuyên tổ chức hội nghị khách hàng để thu thập ý kiến phản hồi Để đạt hiệu quả cao nhất, công ty cần chú ý đến thời điểm quảng cáo, đặc biệt là trong các dịp lễ Tết và ngày nghỉ lớn, đồng thời đảm bảo nội dung quảng cáo súc tích, ấn tượng và hấp dẫn người xem.
* Công tác tổ chức nhân sự phải được tận dụng hết khả năng của cán bộ nhân viên:
Bảo hiểm trách nhiệm công cộng là một lĩnh vực mới mẻ so với các loại hình bảo hiểm truyền thống như hàng hải hay hỏa hoạn, và tài liệu nghiên cứu về lĩnh vực này còn hạn chế, chủ yếu bằng tiếng Anh Việc triển khai nghiệp vụ này phụ thuộc nhiều vào môi trường pháp lý và chính sách của nhà nước, do đó, cần chú trọng nâng cao trình độ và nghiệp vụ của cán bộ nhân viên thông qua chiến lược đào tạo toàn diện, bao gồm kiến thức tiếp thị, giao tiếp và ngoại ngữ Đặc biệt, đội ngũ cán bộ trẻ tuổi với sức sáng tạo và nhu cầu học tập cao cần được cử đi đào tạo dài hạn để đáp ứng nhu cầu nhân lực trong tương lai, đồng thời phát hiện và bồi dưỡng những cá nhân xuất sắc để hình thành đội ngũ lãnh đạo kế cận.
Nhân viên có kinh nghiệm nên tham gia các khóa tập huấn ngắn hạn để cập nhật thông tin mới, đồng thời chia sẻ và truyền đạt kinh nghiệm cho các cán bộ trẻ.
Công ty cần sắp xếp lại nhân lực trong lĩnh vực kế toán và giám định-bồi thường theo hướng chuyên môn hóa để đảm bảo “bồi thường kịp thời, chính xác, nhanh gọn, thỏa đáng” Đồng thời, công ty nâng cao đời sống tinh thần cho cán bộ công nhân viên bằng cách trích một phần lợi nhuận hàng năm vào quỹ phúc lợi, khen thưởng cho con em cán bộ học giỏi và tổ chức các chuyến nghỉ mát Qua đó, công ty thực hiện chính sách khen thưởng đúng người, đúng việc và ưu đãi xứng đáng cho cán bộ giỏi, khuyến khích nhân viên tận tâm hơn với công việc.
* Nâng cao nghiệp vụ cán bộ nhân viên:
Bảo hiểm trách nhiệm công cộng là một nghiệp vụ mới tại Bảo Việt Hà Nội, được triển khai từ năm 1988 Mặc dù thời gian hoạt động còn ngắn, công ty đã tích lũy được những kinh nghiệm quý báu, tạo điều kiện thuận lợi cho các công ty môi giới trong khu vực.
Hà Nội luôn xem công ty là một địa chỉ đáng tin cậy để giới thiệu đến khách hàng Để duy trì lòng tin của khách hàng, công ty cần thực hiện các biện pháp phù hợp.
Trong quá trình khai thác bảo hiểm trách nhiệm công cộng, việc giải quyết thắc mắc của người tham gia là rất quan trọng Nghiệp vụ này thường kén chọn khách hàng và không phải ai cũng nắm rõ Do đó, công ty cần xác định và khoanh vùng những khách hàng tiềm năng, bao gồm cá nhân và tổ chức thường xuyên hoạt động trong các lĩnh vực có nguy cơ cao gây thiệt hại cho bản thân và bên thứ ba Việc này không chỉ giúp khách hàng dễ dàng tham gia bảo hiểm mà còn giúp công ty tiết kiệm chi phí khai thác và nâng cao tỷ lệ thành công.
Trong bảo hiểm trách nhiệm công cộng, công tác giám định bồi thường tổn thất thường dựa vào giấy tờ xác nhận từ bệnh viện và cơ sở y tế cho thiệt hại về người, hoặc từ tổ chức giám định công an cho thiệt hại về tài sản Tuy nhiên, đối với các sự kiện lớn, quy trình giám định trở nên phức tạp và công ty cần giải thích rõ ràng cho khách hàng để họ hiểu và thông cảm Đối với khách hàng lớn, số tiền bảo hiểm cao, công ty nên tham gia tái bảo hiểm để giảm thiểu rủi ro và tăng cường an toàn trong kinh doanh, bởi vì thiệt hại trong bảo hiểm trách nhiệm, đặc biệt là trách nhiệm công cộng, thường khó xác định cụ thể tại thời điểm tham gia bảo hiểm.
