Microsoft Word TCNH T7D4 1754032153 MAI PHÚC NHƯ Ý docx TRƯỜNG ĐẠI HỌC MỞ TP HỒ CHÍ MINH KHOA ĐÀO TẠO ĐẶC BIỆT ? BÁO CÁO THỰC TẬP TỐT NGHIỆP NGÀNH TÀI CHÍNH – NGÂN HÀNG QUY TRÌNH CHO VAY PHỤC VỤ NHU CẦU ĐỜI SỐNG, KHCN
GIỚI THIỆU
LÝ DO CHỌN ĐỀ TÀI
Ngân hàng thương mại đóng vai trò là trung gian tài chính thiết yếu, cung cấp nguồn vốn quan trọng cho nền kinh tế Trong bối cảnh cạnh tranh khốc liệt, việc cải thiện và mở rộng hoạt động là chiến lược sống còn cho các ngân hàng Hoạt động cho vay không chỉ đáp ứng nhu cầu chi tiêu cá nhân mà còn trở thành kênh đầu tư hiệu quả Khi xã hội phát triển, nhu cầu vốn không chỉ tồn tại ở các doanh nghiệp mà còn gia tăng mạnh mẽ ở cá nhân, điều này càng khẳng định vai trò của ngân hàng trong việc hỗ trợ tài chính cho mọi đối tượng.
Cho vay là hoạt động chủ yếu và mang lại nguồn thu lớn cho ngân hàng, chiếm tỷ trọng lớn trong tổng doanh thu Gần đây, các ngân hàng không chỉ mở rộng cho vay trung và dài hạn mà còn chú trọng đến cho vay ngắn hạn để tối ưu hóa hiệu quả sử dụng vốn và đáp ứng kịp thời nhu cầu của khách hàng Trong bối cảnh nền kinh tế đang phát triển, nhu cầu về vốn, đặc biệt là vốn ngắn hạn, ngày càng tăng Tuy nhiên, việc có nguồn vốn cho vay ngắn hạn là chưa đủ; cần phải biết cách sử dụng nguồn vốn đó hiệu quả để phát huy tối đa vai trò và hạn chế lãng phí Dù vậy, trong bối cảnh kinh tế biến động không ngừng, việc dự đoán rủi ro ảnh hưởng đến hoạt động cho vay vẫn là một thách thức lớn.
Là sinh viên thực tập tại Ngân hàng TMCP Quốc Dân – Chi nhánh Sài Gòn – PGD Tân Định (NCB Tân Định), tôi đã chọn nghiên cứu đề tài “Quy trình cho vay phục vụ nhu cầu đời sống” cho báo cáo tốt nghiệp Hoạt động cho vay PVNCĐS là một trong những hoạt động chính của ngân hàng Qua thời gian thực tập và áp dụng kiến thức đã học, tôi mong muốn tìm hiểu sâu về thực trạng và quy trình cho vay tại NCB Tân Định để có cái nhìn rõ nét hơn về ngành ngân hàng.
MỤC TIÊU NGHIÊN CỨU
Nghiên cứu được thực hiện nhằm:
- Một là, tìm hiểu thực tế hoạt động cho vay phục vụ nhu cầu đời sống tại Ngân hàng TMCP Quốc Dân phòng giao dịch Tân Định.
PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU
Phương pháp hiệu quả để nâng cao chất lượng dịch vụ là tham khảo ý kiến từ các giảng viên hướng dẫn và chuyên viên khách hàng cá nhân tại Ngân hàng Quốc Dân - Chi nhánh Sài Gòn Việc lắng nghe và thu thập ý kiến từ những người có kinh nghiệm sẽ giúp cải thiện quy trình làm việc và đáp ứng tốt hơn nhu cầu của khách hàng.
Phương pháp tìm kiếm và thu thập thông tin bao gồm việc tìm hiểu về các sản phẩm cho vay tiêu dùng của Ngân hàng Quốc Dân, cũng như quy trình cho vay Đồng thời, cần thu thập hình ảnh và thông tin hồ sơ của khách hàng để đảm bảo tính chính xác và đầy đủ trong việc cung cấp dịch vụ.
NH Quốc Dân – chi nhánh Sài Gòn – PGD Tân Định
-Phương pháp tự bàn: Tự ngồi nghiên cứu thông tin được cung cấp
-Phương pháp thống kê và so sánh: theo chiều dọc và chiều ngang để phân tích và so sánh số liệu của năm 2018 và 2020.
ĐỐI TƯỢNG NGHIÊN CỨU VÀ PHẠM VI NGHIÊN CỨU
Hoạt động cho vay PVNCĐS tại NCB Tân Định
1.4.2 Phạm vi nghiên cứu Đề tài tập trung nghiên cứu quy trình cho vay PVNCĐS và thu thập và xem xét dữ liệu, các thông tin liên quan tại ngân hàng NCB - Chi nhánh Sài Gòn – PGD Tân Định trong giai đoạn năm 2019 và 2018.
NỘI DUNG CHUYÊN ĐỀ BÁO CÁO THỰC TẬP
Chương này nêu rõ lý do thực hiện đề tài, mục tiêu nghiên cứu, phương pháp nghiên cứu, đối tượng và phạm vi nghiên cứu, cùng với kết cấu của báo cáo thực tập đã được thực hiện.
Chương 2: Giới thiệu khát quát về ngân hàng TMCP Quốc Dân – Phòng giao dịch Tân Định
- Chương này sẽ giới thiệu về tổng quan về ngân hàng TMCP Quốc Dân phòng giao dịch Tân Định
Chương 3: Quy trình cho vay phục vụ nhu cầu đời sống có tài sản đảm bảo tại ngân hàng TMCP Quốc Dân – Phòng giao dịch Tân Định
Bài viết này trình bày quy trình cho vay của ngân hàng, đặc biệt là tại phòng giao dịch Tân Định, và so sánh với kiến thức đã học tại trường Qua đó, chúng tôi đưa ra những khuyến nghị nhằm nâng cao chất lượng hoạt động cho vay, đáp ứng tốt hơn nhu cầu đời sống của khách hàng tại Ngân hàng TMCP Quốc Dân phòng giao dịch Tân Định.
Chương 4: MỘT SỐ KIẾN NGHỊ VÀ GIẢI PHÁP CHO NGÂN HÀNG QUỐC DÂN – PGD TÂN ĐỊNH
Chương 3 đề xuất các giải pháp nhằm cải thiện chất lượng dịch vụ cho vay phục vụ nhu cầu đời sống tại Ngân hàng TMCP Quốc Dân, phòng giao dịch Tân Định Những khuyến nghị này sẽ giúp ngân hàng nâng cao hiệu quả hoạt động cho vay, đáp ứng tốt hơn nhu cầu của khách hàng và thúc đẩy sự phát triển bền vững.
GIỚI THIỆU KHÁI QUÁT VỀ NGÂN HÀNG
TỔNG QUAN VỀ NGÂN HÀNG TMCP QUỐC DÂN
2.1.1 Giới thiệu về ngân hàng
Tên ngân hàng: NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN QUỐC DÂN
Tên giao dịch quốc tế: National Citizen Commercial Joint Stock Bank
Hội Sở Chính: 28C – 28D Bà Triệu, Phường Hàng Bài, Quận Hoàn Kiếm, TP Hà Nội Điện thoại: (04) 62693355
Website: www.ncb-bank.vn
Email: ncb@ncb-bank.vn
Vốn điều lệ : 4.101.555.870.000 đồng (Bốn nghìn một trăm linh một tỷ, năm trăm năm mười lăm triệu, tám trăm bảy mươi nghìn đồng)
- Huy động vốn: Nhận tiền gửi KKH, tiền gửi CKH, tiền gửi tiết kiệm …
- Hoạt động cấp tín dụng: Cho vay; Chiết khấu, tái chiết khấu công cụ chuyển nhượng và giấy tờ có giá ; Phát hành thẻ tín dụng…
- Dịch vụ thanh toán và ngân quỹ: Mở tài khoản thanh toán cho khách hàng; Cung ứng phương tiện thanh toán; Cung ứng dịch vụ thanh toán…
- Kinh doanh, cung ứng dịch vụ ngoại hối trên thị trường trong nướcvaf trên thị trường quốc tế trong phạm vi do NHNN qui định
- Góp vốn, mua cổ phần…
Hoạt động mua nợ của NCB tính đến ngày 31/12/2019 bao gồm một Hội sở chính, 24 chi nhánh, 90 điểm giao dịch và 51 ATM tại các thành phố lớn, cùng với một công ty con là AMC.
Mô hình kinh doanh cần được hoàn thiện thông qua việc chuyển đổi tại các đơn vị kinh doanh dựa trên phân khúc khách hàng, bao gồm các Trung tâm doanh nghiệp và Trung tâm bán lẻ Định hướng này tập trung vào ngân hàng bán lẻ với sự chuyển mình mạnh mẽ theo xu hướng số hóa.
Mục tiêu hoạt động của Ngân hàng là tối ưu hóa lợi nhuận cho cổ đông, đảm bảo việc làm ổn định cho người lao động, thực hiện nghĩa vụ với ngân sách Nhà nước, đồng thời hỗ trợ các chính sách kinh tế xã hội của Nhà nước, góp phần vào quá trình công nghiệp hóa và hiện đại hóa đất nước.
2.1.2 Qúa trình hình thành và phát triển Được thành lập từ năm 1995 theo Giấy phép số 00057/NH–CP ngày 18/09/1995 của Ngân hàng Nhà nước Việt Nam với tên gọi ban đầu là Ngân hàng TMCP Sông Kiên
Vào ngày 18/05/2006, Ngân hàng TMCP Nam Việt, viết tắt là Navibank, đã được Ngân hàng Nhà nước Việt Nam chấp thuận chuyển đổi mô hình hoạt động thành ngân hàng thương mại cổ phần đô thị và sau đó chuyển trụ sở chính về TP Hồ Chí Minh.
Để khẳng định sự trưởng thành và chuẩn bị cho những chặng đường tiếp theo, Ngân hàng Nhà nước đã quyết định đổi tên Ngân hàng thương mại cổ phần thành Ngân hàng thương mại cổ phần Quốc dân (National Citizen Bank) theo quyết định số 86/QĐ-NHNN ngày 22/01/2014, phù hợp với chiến lược hội nhập và phát triển trong giai đoạn mới.
NCB đã chính thức chuyển đổi mô hình hoạt động từ Ngân hàng thương mại cổ phần nông thôn sang Ngân hàng thương mại cổ phần đô thị, đồng thời chuyển trụ sở chính từ Kiên Giang về Thành phố Hồ Chí Minh Ngân hàng cũng đã đổi tên từ Ngân hàng TMCP nông thôn Sông Kiên thành Ngân hàng TMCP Nam Việt - Navibank Đến năm 2014, ngân hàng đã chính thức đổi tên thành Ngân Hàng TMCP Quốc Dân - NCB.
Sau gần 25 năm hoạt động, Ngân hàng TMCP Quốc Dân (NCB) đã khẳng định vị thế vững chắc trên thị trường tài chính Việt Nam, thể hiện qua sự tăng trưởng bền vững về tổng tài sản và hiệu quả kinh doanh Trong bối cảnh cạnh tranh hiện nay, NCB đang nỗ lực đón đầu xu thế hội nhập kinh tế quốc tế từ đầu năm.
Năm 2013, NCB đã khởi động quá trình tái cấu trúc hệ thống với mục tiêu trở thành ngân hàng bán lẻ hàng đầu tại Việt Nam trong lĩnh vực tín dụng tiêu dùng cho nhà và xe Ngân hàng cũng cam kết cung cấp các giải pháp tài chính ngắn hạn và trung hạn linh hoạt, đồng hành cùng sự phát triển của khách hàng thông qua dịch vụ tư vấn hoàn hảo.
Sau 25 năm hoạt động, sự phát triển Ngân hàng với nhịp độ tăng trưởng ổn định, an toàn đã giúp NCB có được niềm tin của nhà đầu tư, khách hàng và đối tác
Ngân hàng TMCP Quốc Dân (NCB) tập trung vào việc nâng cao năng lực kinh doanh thông qua cải thiện khả năng tài chính, ứng dụng công nghệ thông tin và quản trị rủi ro hiệu quả Với hệ thống quản trị ngân hàng cốt lõi Microbank, NCB cam kết cung cấp các sản phẩm dịch vụ chính xác, an toàn, nhanh chóng và hiệu quả NCB tự hào là đối tác tài chính đáng tin cậy, hỗ trợ khách hàng đạt được những thành công rực rỡ trong cuộc sống.
Năm 2018, chúng tôi đã mở rộng hệ sinh thái khách hàng và thiết lập hợp tác với các đối tác lớn như FLC Group và Bamboo Airways Trong năm này, chúng tôi cũng liên tục nhận được các giải thưởng uy tín cả trong nước và quốc tế.
Năm 2019, NCB đã chuyển đổi mô hình hoạt động và sản phẩm dịch vụ theo hướng số hóa thực sự, đồng thời duy trì các kênh phân phối truyền thống Ngân hàng cũng đã đầu tư mạnh mẽ vào lĩnh vực Digital để nâng cao trải nghiệm khách hàng.
Ngân hàng số đang phát triển mạnh mẽ với các sản phẩm và dịch vụ phục vụ khách hàng, bao gồm mở tài khoản và sổ tiết kiệm trực tuyến, thanh toán hóa đơn chủ động và tự động, cùng với khả năng chuyển tiền 24/7 qua ứng dụng di động.
QR code, mua sắm online và đặc biệt là ứng dụng trí tuệ nhân tạo để xây dựng chatbot phục vụ khách hàng
2.1.3 Cơ cấu tổ chức của ngân hàng thương mại cổ phần Quốc
Ngành ngân hàng Việt Nam, đặc biệt là NCB, đang nỗ lực phát triển mạnh mẽ, vì vậy ngân hàng chú trọng đến việc thu hút nhân tài được đào tạo bài bản Đồng thời, NCB cũng quan tâm đến chính sách đãi ngộ hợp lý cho cán bộ, nhân viên, chú trọng cả yếu tố vật chất lẫn tinh thần và xem xét đến đời sống gia đình Đội ngũ nhân viên tại NCB chủ yếu có trình độ đại học và trên đại học, với tinh thần năng động, sáng tạo và thường xuyên đề xuất các giải pháp kinh doanh nhằm phát triển khách hàng.
Hình 2.1: Sơ đồ cơ cấu tổ chức của ngân hàng TMCP Quốc Dân
( Nguồn: Báo cáo thường niên 2019
2.1.4 Thành tựu hoạt động của NH trong năm qua
• Ngân hàng bán lẻ tăng trưởng nhanh nhất Việt Nam 2020 Fastest Growing Retail
Bank Vietnam 2020 do Thời báo Kinh tế Việt Nam bình chọn
• Môi trường làm việc tốt nhất Việt Nam 2020 Best Place to Work Vietnam
• Ngân hàng quan hệ với nhà đầu từ tốt nhất Việt Nam 2020 Best Investor Relations
Bank Vietnam 2020 do Tạp chí Global Banking & Finance Review bình chọn
• Ngân hàng có ứng dụng di động tốt nhất Việt Nam 2019 BEST MOBILE BANKING APPLICATION VIET NAM 2019
GIỚI THIỆU VỀ NGÂN HÀNG TMCP QUỐC DÂN – CHI NHÁNH SÀI GÒN - PGD TÂN ĐỊNH
Phòng giao dịch Tân Định, hoạt động từ năm 2016, chủ yếu tập trung vào huy động vốn và cho vay có tài sản đảm bảo, đang trải qua giai đoạn phát triển mới Ngân hàng đã tăng cường tuyển dụng nhân viên phòng tín dụng để nâng cao hiệu quả hoạt động Ngay từ khi thành lập, chi nhánh đã có nền tảng tốt với đội ngũ cán bộ có trình độ đồng đều và sự nhiệt huyết của tuổi trẻ, đồng thời tổ chức công đoàn thực hiện tốt nhiệm vụ bảo vệ quyền lợi của đoàn viên NCB – Sài Gòn, chi nhánh cấp 1 của ngân hàng TMCP Quốc Dân, đã đem lại lợi nhuận hiệu quả cho toàn hệ thống Bộ máy tổ chức của chi nhánh và các đoàn thể đã được phát triển, hoàn thiện và phối hợp chặt chẽ, mang lại hiệu quả cao trong hoạt động Địa chỉ của chi nhánh là 116-118 Trần Quang Khải, phường Tân Định, Quận 1, TPHCM.
Hình 2.2 : Bản đồ vị trí NCB Tân Định
2.2.2 Cơ cấu tổ chức tại NCB Tân Định
Sơ đồ 2.1: Cơ cấu tổ chức của NCB – phòng giao dịchTân Định
Giám đốc PGD có trách nhiệm quản lý và điều hành chung, chỉ đạo thực hiện các chỉ tiêu kế hoạch của ngân hàng Họ tổ chức kiểm tra, giám sát mọi hoạt động của các phòng ban và đề ra các chỉ tiêu hoạt động cho từng bộ phận Giám đốc cũng có nhiệm vụ kiểm tra tổng thể các nghiệp vụ để đảm bảo mọi hoạt động tuân thủ quy định của ngân hàng nhà nước Ngoài ra, họ còn phải đối chiếu và thống kê sự chính xác của các sổ sách, chịu trách nhiệm trước các cấp trên về tính chính xác này.
Phòng giao dịch hiện có một KSV và hai GDV, với nhiệm vụ chính là thiết lập và duy trì mối quan hệ với khách hàng Nhân viên trong phòng không ngừng mở rộng quan hệ trên tất cả các sản phẩm ngân hàng, nhằm phát triển kinh doanh an toàn và hiệu quả, đồng thời tăng thị phần của ngân hàng Phòng cũng tổ chức và triển khai các sản phẩm dịch vụ cho khách hàng cá nhân qua các kênh giao dịch như huy động vốn, tín dụng tiêu dùng và thanh toán thẻ.
Phòng tín dụng của ngân hàng NCB hiện đang tập trung vào việc phát triển tổ chức và triển khai các hoạt động huy động vốn, cho vay, quản lý thấu chi và thẻ tín dụng Bộ phận này cũng đảm nhiệm việc đôn đốc thu hồi nợ thấu chi và thẻ tín dụng, đồng thời đề xuất và xử lý các khoản nợ quá hạn Họ hỗ trợ các đơn vị khác trong ngân hàng về các vấn đề liên quan đến nợ thấu chi và thẻ tín dụng, với hoạt động tín dụng là mảng kinh doanh chủ yếu, chiếm tỷ lệ lớn trong doanh số của ngân hàng.
Giám đốc PGD Tân Định
Kiểm soát viên Giao dịch viên
Chuyên viên KH.CN động bảo lãnh đang phát triển mạnh tại ngân hàng NCB, với số lượng lớn khách hàng mang lại lợi nhuận cao cho ngân hàng.
2.2.3 Các hoạt động kinh doanh chính đang được triển khai tại NCB Tân Định
Ngân hàng huy động vốn bằng cách nhận tiền gửi không kỳ hạn và có kỳ hạn bằng VNĐ và ngoại tệ từ các tổ chức kinh tế và cá nhân Ngoài ra, ngân hàng cung cấp nhiều hình thức gửi tiết kiệm phong phú và hấp dẫn, bao gồm tiết kiệm không kỳ hạn, tiết kiệm có kỳ hạn bằng VNĐ và ngoại tệ, tiết kiệm dự thưởng và tiết kiệm tích lũy.
Chúng tôi cung cấp dịch vụ cho vay đa dạng bao gồm cho vay ngắn hạn và trung, dài hạn bằng VNĐ và ngoại tệ Ngoài ra, chúng tôi hỗ trợ cho vay hợp vốn cho các dự án lớn có thời gian hoàn vốn dài, thấu chi, tín dụng cá nhân và hùn vốn liên doanh với các tổ chức tín dụng cũng như các định chế tài chính trong và ngoài nước.
Ngân quỹ cung cấp đa dạng dịch vụ tài chính bao gồm mua, bán ngoại tệ (Spot, Forward, Swap), giao dịch chứng từ có giá như trái phiếu chính phủ và tín phiếu kho bạc Khách hàng có thể thực hiện thu, chi tiền mặt VNĐ và ngoại tệ, cũng như thuê két sắt và cất giữ vàng, bạc, đá quý cùng các tài sản giá trị khác Ngoài ra, ngân quỹ còn hỗ trợ dịch vụ thẻ ATM, thẻ tiền mặt (Cash card), cùng với các dịch vụ ngân hàng điện tử như Internet Banking, Phone Banking, và SMS Banking Đặc biệt, với Izzi mobile banking, khách hàng sẽ nhận được lãi suất cao hơn so với hình thức gửi tiền tiết kiệm truyền thống.
Sản phẩm tiền gửi bao gồm nhiều lựa chọn hấp dẫn như tiết kiệm truyền thống, tiết kiệm lũy tiến, tiết kiệm không kỳ hạn, tiết kiệm định kỳ sinh lời và tiết kiệm điện tử I-SAVINGS (Izzi mobile) Những sản phẩm này giúp khách hàng tối ưu hóa lợi nhuận và linh hoạt trong việc quản lý tài chính cá nhân.
Ngân hàng không chỉ cung cấp các dịch vụ cơ bản mà còn đa dạng hóa với nhiều dịch vụ khác như dịch vụ ngân quỹ, nhận tiền Western Union, thanh toán chuyển nhượng, mua bán bất động sản, chuyển tiền quốc tế và chuyển tiền nội địa.
Ngân hàng Quốc Dân đã phát triển mô hình quản lý tập trung cho dịch vụ tài chính và ngân hàng cá nhân, với mục tiêu nâng cao hoạt động bán lẻ Một trong 15 hoạt động thiết yếu trong chiến lược này là xây dựng hệ thống chi nhánh và phòng giao dịch bán lẻ, được đánh giá độc lập và khuyến khích khai thác khách hàng từ mọi kênh PGD Tân Định đã đạt được những thành tích nổi bật và đáp ứng tốt các chỉ tiêu của ngân hàng.
Biến ước mơ thành hiện thực cùng NCB với các sản phẩm vay đa dạng và thiết thực, đáp ứng mọi nhu cầu của khách hàng cá nhân Chúng tôi cung cấp những chính sách ưu đãi hấp dẫn nhất để hỗ trợ bạn trong hành trình tài chính.
2.2.4 Những thuận lợi và khó khăn hiện tại của PGD Tân Định
Bộ máy của chi nhánh và các tổ chức đoàn thể đã được phát triển, bổ sung và hoàn thiện, với hoạt động phối hợp hiệu quả, mang lại kết quả tích cực.
2.2.4.1 Nh ữ ng thu ậ n l ợ i c ủ a PGD Tân Đị nh
Vị trí PGD nằm ở quận 1, một trong những khu vực đắt đỏ và đông đúc nhất của trung tâm thành phố, giáp ranh với ba quận khác Đội ngũ nhân viên có nhiều năm kinh nghiệm, giúp ngân hàng dễ dàng huy động vốn với lãi suất tương đối cao Chính vì lý do này, nguồn lãi chính của PGD chủ yếu đến từ hoạt động cho vay có tài sản đảm bảo, nhằm thúc đẩy lợi nhuận và phát triển bền vững.
Cơ sở vốn: vững mạnh, tỷ lệ an toàn vốn cao và năng lực bổ sung vốn được đảm bảo
Xét về an toàn vốn, NCB là ngân hàng bền vững với nguồn vốn hiện tại đủ để duy trì sự phát triển trên thị trường tài chính Việt Nam Ngân hàng đang hướng tới việc trở thành một trong những đơn vị cung cấp sản phẩm và dịch vụ đa dạng, hiện đại trong thời gian tới.
CÁC QUY ĐỊNH VỀ CHO VAY PVNCĐS ĐANG ÁP DỤNG TẠI NGÂN HÀNG
3.1 CÁC QUY ĐỊNH VỀ CHO VAY PVNCĐS ĐANG ÁP DỤNG TẠI NGÂN HÀNG
Mục đích thống nhất quy định về điều kiện khách hàng và nguyền thu nhập áp dụng cho các sản phẩm tín dụng tại Ngân hàng TMCP Quốc Dân
Tài liệu tham chiếu bao gồm tài liệu tham chiếu nội bộ và tài liệu tham chiếu bên ngoài:
Ngân hàng TMCP Quốc Dân quy định các sản phẩm tín dụng và quy chế cho vay áp dụng cho khách hàng, được cập nhật theo từng thời kỳ để đảm bảo tính linh hoạt và phù hợp với nhu cầu thị trường.
- Tài liệu tham chiếu bên ngoài:
+ Bộ Luật dân sư 91/2015/QH13 của Quốc Hội Nước CHXH Chủ Nghĩa Việt Nam ban hành
+ Luật các tổ chức tín dụng 47/2010/QH12 của Quốc Hội Nước CHXH Chủ Nghĩa Việt Nam ban hành, đã được sửa đổi bổ sung năm 2017
Thông tư 39/2016/TT-NHNN, ban hành ngày 30/12/2016 bởi Ngân hàng Nhà nước, quy định chi tiết về hoạt động cho vay của các tổ chức tín dụng và chi nhánh ngân hàng nước ngoài đối với khách hàng Thông tư này nhằm đảm bảo tính minh bạch, an toàn trong hoạt động cho vay, đồng thời bảo vệ quyền lợi của người tiêu dùng và ổn định hệ thống tài chính.
Ngân hàng Quốc Dân cung cấp dịch vụ vay vốn cho nhiều đối tượng khách hàng, bao gồm các pháp nhân Việt Nam như doanh nghiệp nhà nước, công ty trách nhiệm hữu hạn, công ty cổ phần, doanh nghiệp có vốn đầu tư nước ngoài, cùng với các tổ chức và cá nhân đủ điều kiện theo quy định tại Điều 94 Bộ luật Dân sự Đối tượng vay còn bao gồm cá nhân, hộ gia đình, doanh nghiệp tư nhân, công ty hợp danh và cả pháp nhân, cá nhân nước ngoài Ngân hàng cam kết đáp ứng mọi nhu cầu về sản xuất, kinh doanh, dự án đầu tư, tiêu dùng, phục vụ đời sống và xuất nhập khẩu lao động, ngoại trừ những đối tượng bị pháp luật cấm.
Để được cấp giới hạn tín dụng, khách hàng cần đáp ứng các điều kiện chung như có phương án hoặc dự án khả thi và hợp pháp, đồng thời phải đủ 18 tuổi và không quá 70 tuổi khi kết thúc khoản vay Khách hàng cũng phải cam kết hoàn trả đầy đủ cả vốn gốc lẫn lãi vay đúng thời hạn theo quy định của chính phủ.
+Có Hộ khẩu thường trú (KHTT)/KT3 cùng địa bàn với ĐVKD cho vay
+Có HKTT/KT3 tại địa bàn liền kề với ĐVKD cho vay trong phạm vi đường bộ không quá 30km
3.1.2 Đối tượng khách hàng Đối với khách hàng là pháp nhân và cá nhân Việt Nam:
Ngân hàng Quốc Dân xem xét và quyết định cho vay khi khách hàng có đủ điều kiện sau:
• Có năng lực pháp luật dân sự, năng lực hành vi dân sự và chịu trách nhiệm dân sự theo quy định của pháp luật.
• Mục đích sử dụng vốn vay hợp pháp
• Có khả năng tài chính đảm bảo trả nợ trong thời hạn cam kết:
- Có vốn tự có tham gia vào dự án, phương án sản xuất kinh doanh,dịch vụ,đời sống theo quy định
- Kinh doanh có hiệu quả: có lãi,trường hợp lỗ thì phải có phương án khả thi khắc phục lỗ đảm bảo trả nợ trong thời hạn cam kết
Có dự án đầu tư và phương án sản xuất, kinh doanh, dịch vụ hiệu quả và khả thi, hoặc có dự án đầu tư với phương án phục vụ đời sống khả thi.
Để đảm bảo việc vay vốn theo quy định của Chính phủ và Ngân hàng Nhà nước Việt Nam, NCB hướng dẫn các khách hàng vay, bao gồm cả pháp nhân và cá nhân nước ngoài, thực hiện đúng các quy định này.
Khách hàng vay vốn, bao gồm cả pháp nhân và cá nhân nước ngoài, cần phải có năng lực pháp luật dân sự và năng lực hành vi dân sự theo quy định của pháp luật nước mà họ có quốc tịch Điều này được quy định bởi Bộ Luật Dân sự, đảm bảo rằng các bên tham gia giao dịch vay đều có khả năng thực hiện quyền và nghĩa vụ hợp pháp.
Nước Cộng hòa xã hội chủ nghĩa Việt Nam tuân thủ các quy định trong các văn bản pháp luật và các điều ước quốc tế mà Việt Nam đã ký kết hoặc tham gia.
GIỚI THIỆU SẢN PHẨM CHO VAY PVNCĐS TẠI NGÂN HÀNG QUỐC DÂN
3.2.1 Cho vay phục vụ nhu cầu đời sống có TSĐB ü Cho vay hỗ trợ tài chính du học Đối tượng: Cá nhân người Việt Nam có tuổi từ 18 đến khi kết thúc khoản vay không quá 70 tuổi Mục đích: Đáp ứng nhanh chóng nhu cầu vốn để thanh toán học phí, chi phí du học của du học sinh Đặc điểm và lợi ích:
+ Thủ tục đơn giản, xử lý hồ sơ nhanh chóng; miễn phí phát hành thẻ ghi nợ và đăng ký sử dụng dịch vụ eBanking
+ Mức cho vay: lên tới 90% nhu cầu vốn
+ Thời hạn vay: lên tới 5 năm
Tài sản bảo đảm cho vay thấu chi tại NCB bao gồm bất động sản, sổ tiết kiệm và các tài sản khác theo quy định của ngân hàng Đối tượng cho vay là cá nhân có tiền gửi VND hoặc USD tại NCB, nhằm đáp ứng nhu cầu tiêu dùng cá nhân và các nhu cầu hợp pháp khác thông qua hình thức thấu chi tài khoản Hình thức cho vay này mang lại nhiều lợi ích cho khách hàng, giúp họ linh hoạt trong việc quản lý tài chính.
+ Mức cho vay: tối đa 95% giá trị tài sản bảo đảm
+ Thời hạn thấu chi: Tối đa 12 tháng nhưng không vượt quá thời hạn còn lại của tiền gửi có kỳ hạn
+ Phương thức vay: Vay từng lần ( vay theo món )
+ Phương thức trả nợ gốc: Cuối kỳ
Tài sản bảo đảm cho các khoản vay tiêu dùng tại NCB bao gồm các khoản tiền gửi bằng VND và USD có kỳ hạn Việc sử dụng tài sản bảo đảm không chỉ giúp tăng khả năng vay mượn mà còn mang lại nhiều lợi ích cho khách hàng, như lãi suất ưu đãi và điều kiện vay linh hoạt.
+ Mức cho vay: tối đa 1,5 tỷ đồng
+ Thời hạn vay: lên tới 9 năm
+ Tài sản bảo đảm: BĐS/ Sổ tiết kiệm mở tại NCB
3.2.2 Cho vay PVNCĐS không có tài sản bảo đảm ü Cho vay tiêu dùng không có tài sản bảo đảm Đối tượng: Cá nhân người Việt Nam có tuổi từ 23 đến khi kết thúc khoản vay không quá 60 tuổi đối với nam và không quá 55 tuổi đối với nữ Mục đích: Đáp ứng nhu cầu tiêu dùng, sinh hoạt cá nhân Đặc điểm và lợi ích:
+ Mức cho vay: lên tới 30 lần thu nhập ròng hàng tháng nhưng không vượt quá 500 triệu đồng
+ Phương thức trả nợ: trả góp hàng tháng
+ Thời hạn vay: lên tới 5 năm
+ Tài sản bảo đảm tín chấp
3.2.3 Cho vay phục vụ sản xuất kinh doanh Đối tượng vay vốn: Cá nhân, hộ gia đình có nhu cầu vay vốn phục vụ cho mục đích sản xuất kinh doanh, dịch vụ và đầu tư phát triển trong nước Điều kiện vay vốn: - Độ tuổi tại thời điểm kết thúc giới hạn vay không quá 65 tuổi, trường hợp khách hàng trên 65 tuổi:
+ Có TSĐB đầy đủ bằng tài sản có tính thanh khoản cao
Để được vay vốn, người vay cần có tài sản đảm bảo (TSĐB) là bất động sản có giá trị lớn, ít nhất gấp 3 lần số tiền vay Tài sản này phải có tính thanh khoản cao và người kế thừa nghĩa vụ trả nợ phải dưới 60 tuổi.
- Hoạt động sản xuất kinh doanh hợp pháp, phù hợp với quy định của pháp luật hiện hành
- Vốn tự có: ngắn hạn >= 20%, trung – dài hạn >= 40% ( >P% nếu không có TSĐB)
- Có TSĐB cho khoản vay, có thể dùng chính tài sản hình thành từ vốn vay để bảo đảm Đặc điểm sản phẩm: Đồng tiền cho vay: VNĐ, USD
Phương thức cho vay đa dạng: từng lần, trả góp, hạn mức, theo dự án đầu tư
Thời hạn cho vay: chi nhánh tự cân đối theo nguồn vốn, có thể xem xét thời hạn cho vay > 7 năm
• Giấy chứng nhận đăng kí kinh doanh, giấy phép, chứng chỉ hành nghề
• Phương án sản xuất kinh doanh hoặc dự án đầu tư và các tài liệu liên quan
• Các loại giấy tờ tùy thân và liên quan tới KH
• Hồ sơ chứng minh thu nhập
• Hồ sơ tài sản đảm bảo
Một số sản phẩm cụ thể:
Cho vay hộ kinh doanh Đối tượng: Cá nhân kinh doanh/ HKD
Mục đích chính của việc bổ sung vốn là nhằm đáp ứng nhu cầu vốn lưu động và đầu tư sửa chữa, nâng cấp cơ sở vật chất cũng như tài sản cố định, từ đó hỗ trợ hoạt động sản xuất và kinh doanh của các hộ kinh doanh và cá nhân.
+ Cho vay tối đa 90% nhu cầu vốn
+ Thời hạn cho vay tối đa 84 tháng
+ TSĐB là các giấy tờ có giá, BĐS, ô tô
Cho vay kinh doanh siêu tốc Đối tượng: Cá nhân kinh doanh/ HKD
+ Hạn mức vay lên đến 100 triệu đồng
+ Thời gian vay tối đa 24 tháng
+ Thời gian phê duyệt nhanh chóng tối đa 08h
+ Miễn phí phạt trả nợ trước hạn
3.2.4 Thực trạng cho vay của ngân hàng
PGD Tân Định chú trọng vào hoạt động cho vay thế chấp bên cạnh huy động vốn, nhằm tăng thu nhập và lợi nhuận Giám đốc phòng giao dịch luôn thúc đẩy các sản phẩm cho vay có tài sản đảm bảo dễ thanh khoản, giúp giảm thiểu tỷ lệ nợ xấu Nhân viên kinh doanh cũng tập trung vào việc gia tăng doanh số để cải thiện thu nhập cá nhân.
3.2.4.1 Th ự c hi ệ n cho vay d ự a vào m ụ c đ ích vay
Cho vay bất động sản là hình thức cho vay nhằm mục đích đầu tư vào lĩnh vực bất động sản, bao gồm các khoản vay để mua nhà, đất, xây dựng hoặc sửa chữa nhà ở Tuy nhiên, loại hình cho vay này không áp dụng cho các dự án nhà ở có liên kết.
Bảng 3.1: Sản phẩm vay BĐS Tiêu chí và điều kiện Mức lãi suất và thời hạn
Lãi suất và ưu đãi
7,2% năm trong 6 tháng đầu tiên, ngoài ra được chiết khấu khi mua nội thất/ vật liệu xây dựng tại các showroom/ cửa hàng có liên kết với NCB
Thời gian vay Lên tới 25 năm
Mức cho vay Lên tới 90% nhu cầu vốn
Thủ tục Xử lí nhanh trong 3 ngày
Tài sản bảo đảm Bất động sản, xe ô tô, sổ tiết kiệm của NCB
Hồ sơ Giấy đề nghị vay vốn theo mẫu NCB, hồ sơ chứng minh thu nhập, phương án vay vốn , tài sản bảo đảm
Bảng 3.2: Sản phẩm cho vay xe ô tô mới Tiêu chí và điều kiện Mức lãi suất và thời hạn
Lãi suất ưu đãi chỉ 7,99% trong 12 tháng đầu tiên, khách hàng sẽ nhận ngay thẻ tín dụng với hạn mức tối đa lên đến 100 triệu đồng Thời gian vay có thể kéo dài tới 7 năm.
Mức cho vay Lên tới 85% nhu cầu vốn
Thủ tục Xử lí nhanh trong 8h
Tài sản bảo đảm Bất động sản, xe ô tô, giấy tờ có giá
Hồ sơ Giấy đề nghị vay vốn theo mẫu NCB, hồ sơ chứng minh thu nhập, phương án vay vốn , tài sản bảo đảm
• Khi khách hàng muốn thanh toán trước hạn thì trong thời gian cam kết thì từ 2%
- 3% , sau thời gian cam kết thì miễn phí
3.2.4.2 Th ự c hi ệ n cho vay d ự a vào m ứ c độ tín nhi ệ m c ủ a ngân hàng đố i v ớ i khách hàng
Cho vay không có bảo đảm là hình thức cho vay không yêu cầu tài sản thế chấp, cấm cố hoặc bảo lãnh từ bên thứ ba Hình thức này thường được áp dụng cho những khách hàng truyền thống có hệ số tín nhiệm cao, giúp họ dễ dàng tiếp cận nguồn vốn mà không cần phải cung cấp tài sản đảm bảo.
Cho vay có bảo đảm là hình thức cho vay yêu cầu khách hàng cung cấp tài sản cầm cố, thế chấp hoặc bảo lãnh từ người thứ ba Loại cho vay này thường áp dụng cho những khách hàng có uy tín thấp, nhằm đảm bảo rằng ngân hàng có nguồn thu dự phòng trong trường hợp khách hàng không thể trả nợ Tài sản bảo đảm hoặc bảo lãnh từ bên thứ ba giúp giảm thiểu rủi ro cho ngân hàng, đồng thời tạo áp lực buộc con nợ phải hoàn trả số tiền đã vay.
3.2.4.3 Th ự c hi ệ n cho vay d ự a vào th ờ i h ạ n tín d ụ ng
Cho vay ngắn hạn là hình thức cho vay có thời hạn tối đa 12 tháng, thường được sử dụng để bổ sung vốn lưu động và đáp ứng nhu cầu tài chính tạm thời của cá nhân và hộ gia đình.
Cho vay dài hạn là hình thức cho vay có thời hạn trên 12 tháng, thường được sử dụng để bổ sung vốn kinh doanh, mua sắm nhà, xe mới, và đáp ứng nhu cầu tiêu dùng cá nhân cũng như hộ gia đình.
QUY TRÌNH CHO VAY PHỤC VỤ NHU CẦU ĐỜI SỐNG ĐANG ÁP DỤNG TẠI NGÂN HÀNG QUỐC DÂN
3.3.1 Quy trình chung cho vay PVNCĐS tại ngân hàng – NCB
Quy trình cho vay là yếu tố quan trọng trong việc nâng cao chất lượng hoạt động cho vay của ngân hàng, bên cạnh các phản ánh về hoạt động này Quy trình cho vay được thực hiện theo các bước cụ thể.
Sơ đồ 3.1: Quy trình chung về cho vay tại ngân hàng Quốc Dân - NCB
Tiếp nhận, tư vấn và hướng dẫn khách hàng lập hồ sơ vay vốn ò
Thẩm định tín dụng, lập báo cáo thẩm định cho vay ò
Hoàn chỉnh hồ sơ, kí kết hợp đồng với khách hàng ò
Giải ngân và kiểm soát hồ sơ giải ngân ò
Theo dõi, kiểm tra khoản vay, thu hồi gốc, lãi tiền vay và phí ò
Thanh lí hợp đồng vay
Thuyết minh sơ đồ quy trình cho vay tại ngân hàng NCB
Bước 1: Tiếp nhận, tư vấn và hướng dẫn khách hàng lập hồ sơ vay vốn:
Trong quá trình này, cán bộ tín dụng sẽ tiếp nhận đơn xin vay vốn từ khách hàng, đồng thời hướng dẫn khách hàng cách lập hồ sơ và thực hiện các thủ tục đăng ký cần thiết Ngoài ra, cán bộ tín dụng cũng sẽ thu thập thông tin liên quan đến khách hàng để hoàn thiện bộ hồ sơ vay vốn.
Do đó, Để xác định việc thẩm định giá đất của ban thẩm định có đúng hay không cần căn cứ:
Thứ nhất việc định giá đất phải bảo đảm các nguyên tắc sau đây:
- Theo mục đích sử dụng đất hợp pháp tại thời điểm định giá
- Theo thời hạn sử dụng đất
Giá đất được xác định phù hợp với mức giá phổ biến trên thị trường cho loại đất có cùng mục đích sử dụng đã được chuyển nhượng Đồng thời, giá trúng đấu giá quyền sử dụng đất tại các khu vực có tổ chức đấu giá cũng như thu nhập từ việc sử dụng đất cũng được xem xét.
Các thửa đất liền kề có cùng mục đích sử dụng và khả năng sinh lợi sẽ có mức giá tương đương, vì thu nhập từ việc sử dụng đất cũng giống nhau.
Bước 2: Thẩm định tín dụng và lập báo cáo thẩm định cho vay:
Thẩm định cho vay bao gồm nhiều yếu tố quan trọng như thẩm định năng lực pháp luật và năng lực hành vi dân sự của khách hàng, xác định mục đích vay vốn, đánh giá khả năng tài chính của khách hàng, phân tích tính khả thi và hiệu quả của dự án đầu tư cũng như phương án sản xuất, kinh doanh, dịch vụ, và cuối cùng là thẩm định tài sản đảm bảo cho khoản vay.
Ngân hàng thực hiện đánh giá tình hình khách hàng để xác định mối quan hệ và lợi ích mà họ có thể thu được Quá trình này bao gồm việc chấm điểm và xếp hạng khách hàng, từ đó áp dụng các chính sách tín dụng phù hợp nhằm nâng cao hiệu quả quản lý rủi ro và tối ưu hóa lợi nhuận.
- Lập báo cáo thẩm định cho vay
Cán bộ tín dụng tiến hành kiểm tra hồ sơ vay vốn và hồ sơ đảm bảo tiền vay, kèm theo báo cáo thẩm định, trước khi trình lên Trưởng phòng và Ban Giám đốc.
Bước 3: Phê duyệt khoản vay
Sau khi nhận hồ sơ và báo cáo thẩm định từ cán bộ tín dụng, Trưởng phòng sẽ kiểm tra lại và trình Giám đốc để phê duyệt quyết định cho vay Trong trường hợp cần thiết, Giám đốc có thể triệu tập Hội đồng tư vấn tín dụng để thảo luận và đưa ra quyết định Nếu khoản vay vượt quá thẩm quyền của Giám đốc chi nhánh, Phòng tín dụng sẽ lập tờ trình và hồ sơ vay vốn gửi lên cấp trên để xem xét và phê duyệt.
Bước 4: Hoàn chỉnh hồ sơ, kí kết hợp đồng với khách hàng
Nếu hồ sơ được phê duyệt, hãy gửi thông báo tín dụng đến khách hàng và chuẩn bị các văn bản cần thiết để ký kết cho khoản vay Đồng thời, hoàn thiện hồ sơ cho khách hàng để đảm bảo quy trình diễn ra suôn sẻ.
- Mở tài khoản và cấp mã vay vốn cho khách hàng.
- Kí kết trực tiếp hợp đồng bằng văn bản với khách hàng
Bước 5: Giải ngân và kiểm soát hồ sơ giải ngân.
- Ngân hàng thực hiện nhập các thông tin cần thiết vào hệ thống IPACS và phối hợp giữa các cán bộ có liên quan thực hiện giải ngân
- Hoàn thiện hồ sơ giải ngân và lập tờ trình giải ngân
Bước 6: Theo dõi, kiểm tra khoản vay, thu hồi gốc, lãi tiền vay và phí
Sau khi giải ngân, cán bộ ngân hàng sẽ theo dõi khoản vay và đôn đốc khách hàng trả nợ gốc, lãi đúng hạn Đồng thời, cần định kỳ kiểm tra việc sử dụng vốn vay theo mục đích trong hợp đồng, cũng như thực hiện kiểm tra định kỳ hoặc đột xuất các báo cáo tài chính và tiến độ dự án đầu tư.
- Tiến hành thu gốc, lãi tiền vay và phí.
- Xử lí nợ: cơ cấu lại thời gian trả nợ, chuyển nợ quá hạn, khoanh nợ, xóa nợ, phân loại nợ và các biện pháp xử lí
Bước 7: Thanh lí hợp đồng vay
- Trong bước này, hoàn tất các giấy tờ và nhập đầy đủ thông tin vào hệ thống để tất toán các khoản vay
- Chuyển hồ sơ qua phòng quản lý tín dụng để làm thủ tục giải chấp, xuất trả lại các tài sản đảm bảo cho khách hàng.
3.3.2 Phân tích quy trình chi tiết cho vay phục nhu cầu đời sống tại PGD Tân Định - ngân hàng NCB
3.3.2.1 Quy trình vay t ạ i NCB Tân Đị nh
Quy trình cho vay tại Ngân hàng TMCP Quốc Dân, đặc biệt là tại NCB Tân Định, bao gồm nhiều bước quan trọng Đầu tiên, khách hàng cần chuẩn bị hồ sơ vay, sau đó nộp đơn và chờ xét duyệt Sau khi được phê duyệt, ngân hàng sẽ tiến hành ký hợp đồng và giải ngân số tiền vay Cuối cùng, khách hàng thực hiện nghĩa vụ trả nợ theo thỏa thuận Việc hiểu rõ quy trình này giúp khách hàng dễ dàng hơn trong việc tiếp cận nguồn vốn tại NCB Tân Định.
Bảng 3.3: Chi tiết quy trình cho vay PVNCĐS tại NCB Tân Định
Sơ đồ 3.2: : Quy trình cho vay PVNCĐS tại NCB Tân Định
Chứng từ/Tài liệu liên
CV.KH/CV.TĐ B2 Quy trình thẩm định
Cấp thẩm quyền B3 Quy trình phán quyết cấp tín dụng
,GDV Quỹ B4 Quy trình hoàn chỉnh hồ sơ và giải ngân
CV.QLN, CV.KH (nợ nhóm 1 và 2), CV.KH,
CV.TĐ, CV.QLN(nợ xấu)
B5 Quy trình quản lý và thu hồi nợ vay
TTV.TTQT, CV QLN B6 Quy trình tất toán hoặc quyết định tín dụng mới
B7 Quy trình tất toán và lưu hồ sơ
( Nguồn: Phòng tín dụng NCB PGD Tân Định )
Tiếp thị, tiếp cận nhu cầu cấp tín dụng của KH
Quản lý và thu hồi nợ
Tất toán hoặc đưa ra quyết định tín dụng mới
Hoàn chỉnh hồ sơ và triển khai phán quyết
3.3.2.2 Di ễ n gi ả i chi ti ế t t ừ ng b ướ c trong quy trình
Bước 1: Tiếp thị/ tiếp nhận nhu cầu tín dụng của KH
Khách hàng có nhu cầu vay vốn cần đến ngân hàng để thực hiện thủ tục xin vay Tại đây, nhân viên sẽ hướng dẫn khách hàng cách lập hồ sơ đầy đủ và đúng quy định Hồ sơ tín dụng thường bao gồm các tài liệu như hồ sơ pháp lý, hồ sơ chứng minh thu nhập và hồ sơ vay.
Để hoàn thiện hồ sơ pháp lý, cần chuẩn bị bản sao giấy tờ tùy thân như CMND, CCCD hoặc hộ chiếu của khách hàng, người đồng trả nợ và chủ sở hữu tài sản bảo đảm Ngoài ra, hồ sơ cũng cần có hộ khẩu thường trú (KT3) và chứng nhận đăng ký kết hôn.
+Hồ sơ chứng minh thu nhập có: Hợp đồng lao động, Sao kê tài khoản lương, phiếu chi lương
CV.KH cần thu thập thông tin quan trọng về khách hàng, bao gồm ngành nghề, giới tính, độ tuổi, tình trạng tài chính, mục đích vay vốn và các mối quan hệ xã hội Việc này giúp đánh giá và xác định xem khách hàng có phù hợp với tiêu chí của ngân hàng hay không, được gọi là bước lựa chọn khách hàng.
Nhu cầu vay ngân hàng có thể không được đáp ứng do nhiều yếu tố như độ tuổi khách hàng không phù hợp, ngành nghề có thu nhập không ổn định, hoặc những yêu cầu mà ngân hàng không hỗ trợ Những căn cứ này giúp sàng lọc khách hàng ngay từ đầu, đảm bảo quy trình cho vay hiệu quả hơn.
