Với xu thế toàn cầu hóa, Việt Nam đang dần hội nhập vào thị trường khu vực và thế giới, thiết lập mối quan hệ quốc tế trên nhiều lĩnh vực kinh tế xã hội và đã đạt được nhiều thành tựu to lớn, nhưng cũng phải đối mặt với nhiều thách thức khác nhau. Đặc biệt là trong lĩnh vực ngân hàng, được xem là nơi cung cấp vốn cho nền kinh tế và là công cụ quan trọng trong việc thúc đẩy phát triển sản xuất. Với vai trò là một công cụ huyết mạch của nền kinh tế một quốc gia, việc xây dựng và phát triển một hệ thống ngân hàng thương mại hoạt động với hiệu quả cao, vừa mang lại lợi ích cho ngân hàng lại vừa giúp ngân hàng thích ứng với môi trường kinh tế đầy biến động và cạnh tranh như hiện nay là một vấn đề hết sức quan trọng
NỘI DUNG VÀ KẾT QUẢ NGHIÊN CỨU
CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY TÍN DỤNG KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI
1.1 Tổng quan về ngân hàng thương mại
1.1.1 Khái niệm về ngân hàng thương mại
Với sự phát triển không ngừng của nền kinh tế, hệ thống ngân hàng Việt Nam đã và đang tối ưu hóa để đáp ứng nhu cầu xã hội và yêu cầu của nền kinh tế thị trường Ngân hàng hiện nay không chỉ là một chủ thể kinh doanh mà còn đóng vai trò quan trọng trong nền kinh tế quốc dân Hiện tại, có nhiều khái niệm khác nhau về ngân hàng, phản ánh sự đa dạng và sự phát triển của lĩnh vực này.
Ngân hàng thương mại, theo Phan Thị Thu Hà (2013), là một tổ chức tài chính cung cấp đa dạng dịch vụ tài chính, bao gồm tín dụng, tiết kiệm và dịch vụ thanh toán Ngân hàng thực hiện nhiều chức năng tài chính quan trọng, đóng vai trò thiết yếu trong nền kinh tế so với các tổ chức kinh doanh khác.
Theo Pháp lệnh số 38-LCT/HĐNN8 năm 1990, ngân hàng thương mại được định nghĩa là tổ chức kinh doanh tiền tệ, chủ yếu hoạt động bằng cách nhận tiền gửi từ khách hàng Ngân hàng có trách nhiệm hoàn trả số tiền đã nhận và sử dụng nguồn vốn này để cho vay, thực hiện nhiệm vụ chiết khấu và cung cấp phương tiện thanh toán.
Theo Luật các Tổ chức tín dụng Số 47/2010/QH12, ngân hàng thương mại thực hiện tất cả các hoạt động ngân hàng và kinh doanh khác nhằm mục tiêu lợi nhuận Cụ thể, hoạt động ngân hàng bao gồm việc nhận tiền gửi, cấp tín dụng và cung ứng dịch vụ thanh toán qua tài khoản, theo quy định tại Luật Ngân hàng Nhà nước Việt Nam.
Ngân hàng thương mại là tổ chức tài chính hoạt động trực tiếp với khách hàng, bao gồm cá nhân, doanh nghiệp và tổ chức Ngân hàng huy động vốn thông qua tiền gửi và phát hành giấy tờ có giá trị như kỳ phiếu, trái phiếu chính phủ và trái phiếu doanh nghiệp Số vốn huy động được sẽ được sử dụng để cho vay, chiết khấu và cung cấp dịch vụ ngân hàng Qua các hoạt động này, ngân hàng thương mại tạo ra lợi ích cho người gửi và người vay tiền, đồng thời thu lợi từ chênh lệch lãi suất.
1.1.2 Các hoạt động cơ bản của ngân hàng thương mại
1.1.2.1 Hoạt động huy động vốn
Ngân hàng thương mại chủ yếu hoạt động và phát triển dựa vào việc huy động tiền, đây là hoạt động quan trọng nhất của ngân hàng Nguồn vốn tự có không đủ để đáp ứng mọi nhu cầu của khách hàng và các hoạt động ngân hàng Do đó, ngân hàng cần huy động và tập hợp các nguồn vốn dư giả từ bên ngoài để mở rộng nguồn vốn kinh doanh, từ đó thực hiện các nghiệp vụ khác một cách hiệu quả.
Các hình thức huy động vốn của NHTM:
- Tiền gửi có kỳ hạn của các doanh nghiệp, tổ chức xã hội, tổ chức xã hội nghề nghiệp
- Tiền gửi tiết kiệm của các tầng lớp dân cư
- Tiền gửi của các ngân hàng khác
- Vay từ ngân hàng Nhà nước
- Vay từ các tổ chức tín dụng và ngân hàng thương mại khác
- Vay trên thị trường vốn
Một số hình thức huy động vốn khác theo quy định của NHNN1.1.2.2 Hoạt động sử dụng vốn
Mục tiêu chính của ngân hàng thương mại là tối ưu hóa hiệu quả sử dụng vốn nhằm đạt được lợi nhuận cao nhất từ nguồn tiền huy động, đồng thời giảm thiểu rủi ro Do đó, hoạt động cho vay và đầu tư để sinh lời từ vốn huy động là điều thiết yếu và sống còn đối với ngân hàng thương mại.
Các hình thức sử dụng vốn của ngân hàng:
- Đầu tư tài sản cố định
- Đầu tư tiền gửi vào các tổ chức tài chính khác
- Cơ chế quản lý vốn tập trung
Ngoài hai hoạt động cơ bản trên các ngân hàng còn thực hiện một số hoạt động khác như:
Ngân hàng đóng vai trò quan trọng trong dịch vụ thanh toán, được xem như thủ quỹ của nền kinh tế Khách hàng, bao gồm cá nhân, doanh nghiệp và tổ chức kinh tế, sẽ tiết kiệm thời gian trong quá trình giao dịch mua bán hàng hóa và dịch vụ, nhờ vào khả năng thanh toán nhanh chóng và chính xác của ngân hàng.
Ngân hàng cung cấp dịch vụ tư vấn và môi giới, đóng vai trò là trung gian trong việc mua bán chứng khoán và tư vấn bất động sản, hỗ trợ nhà đầu tư trong các giao dịch chứng khoán hiệu quả.
- Các dịch vụ khác: Ngân hàng đứng ra quản lý hộ tài sản như giữ hộ vàng, tiền; cho thuê két sét, bảo mật,
1.1.3 Vai trò của ngân hàng thương mại
Ngân hàng thương mại đóng vai trò quan trọng trong việc tồn tại và phát triển, đồng thời nâng cao khả năng cạnh tranh để đáp ứng nhu cầu ngày càng cao của xã hội hiện đại Các vai trò cơ bản của ngân hàng thương mại bao gồm việc cung cấp dịch vụ tài chính, hỗ trợ đầu tư, và thúc đẩy sự phát triển kinh tế.
Ngân hàng thương mại đóng vai trò trung gian quan trọng trong nền kinh tế bằng cách huy động vốn từ các nguồn dư giả, nhàn rỗi của cá nhân và doanh nghiệp Các nguồn vốn này sau đó được sử dụng để đầu tư vào trang thiết bị, nhà xưởng hiện đại hơn hoặc phục vụ cho nhu cầu tiêu dùng như mua sắm xe cộ, sửa chữa và xây dựng nhà cửa Nói cách khác, ngân hàng giúp chuyển đổi tiết kiệm hiện tại thành đầu tư có lợi nhuận trong tương lai.
Ngân hàng đóng vai trò quan trọng trong việc thanh toán, thực hiện giao dịch mua bán hàng hóa và dịch vụ cho khách hàng Họ cung cấp mạng lưới thanh toán điện tử và hỗ trợ thanh toán qua mã QR thông qua ứng dụng MBbank Đồng thời, ngân hàng cũng kết nối các quỹ và phân phối tiền giấy cũng như tiền Polymer, đảm bảo sự thuận tiện và hiệu quả trong quá trình thanh toán.
- Vai trò người bảo lãnh: Cam kết trả nợ cho khách hàng khi khách hàng mất khả năng thanh toán chẳng hạn phát hành thư tín dụng.
Ngân hàng giữ vai trò đại lý, đảm nhận trách nhiệm quản lý và bảo vệ tài sản của khách hàng Họ thực hiện việc phát hành hoặc chuộc lại chứng khoán, thường được thực hiện tại phòng ủy thác.
Ngân hàng thương mại đóng vai trò quan trọng trong việc điều tiết nền kinh tế vĩ mô bằng cách dẫn dắt các luồng tiền và phân chia vốn hiệu quả, đảm bảo cung cấp kịp thời nhu cầu vốn cho khách hàng trong quá trình tái sản xuất, kinh doanh và tiêu dùng Đồng thời, ngân hàng thực hiện các chính sách kinh tế của Chính phủ, góp phần điều chỉnh nhịp độ tăng trưởng kinh tế, theo đuổi các mục tiêu xã hội và giảm thiểu lạm phát, từ đó cải thiện môi trường đầu tư và sản xuất kinh doanh.
1.2 Hoạt động cho vay tín dụng khách hàng cá nhân tại ngân hàng thương mại
1.2.1 Khái niệm tín dụng KHCN Để hiểu rõ khái niệm cho vay tín dụng KHCN chúng ta cần biết khái niệm cho vay và tín dụng ngân hàng là gì?
HOẠT ĐỘNG CHO VAY TÍN DỤNG KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG TMCP QUÂN ĐỘI – MB BANK CHI NHÁNH HUẾ
2.1 Giới thiệu về ngân hàng thương mại cổ phần quân đội – MBbank chi nhánh Huế
2.1.1 Sơ lược về quá trình hình thành và phát triển
Thừa Thiên Huế, tỉnh kết nối hai miền Bắc – Nam và là một trong bốn tỉnh trọng điểm miền Trung, có tốc độ tăng trưởng kinh tế bình quân đạt gần 9,5%/năm trong giai đoạn 2000 – 2005 Cơ cấu kinh tế đang chuyển dịch tích cực, với công nghệ và du lịch – dịch vụ chiếm gần 78% GDP Nhu cầu về sản phẩm và dịch vụ ngân hàng trong quá trình phát triển ngày càng lớn, do đó, ngân hàng TMCP quân đội – MBbank đã quyết định mở chi nhánh tại thành phố Huế.
Ngày 12 tháng 02 năm 2007, ngân hàng thương mại cổ phần quân đội đã chính thức khai trương chi nhánh thứ 39 toàn hệ thống và là Chi nhánh đầu tiên tại thành phố Huế Ngân hàng hiện đang đăng ký kinh doanh tại địa chỉ số 11 Lý Thường Kiệt, phường Phú Nhuận, Thành phốHuế, tỉnh Thừa Thiên Huế Ngân hàng có tên giao dịch là ngân hàngTMCP Quân Đội Việt Nam - Chi nhánh Huế, tên Tiếng Anh: MilitaryCommercial Joint Stock Bank – Hue Branch, tên viết tắt là MB BankHuế, với mã số thuế là 0100283873-019 Nhưng ở thời điểm hiện tại,ngân hàng TMCP quân đội đã chọn Tòa nhà số 07 Nguyễn Tri Phương,phường Phú Hội, Thành phố Huế, tỉnh Thừa Thiên Huế cũng là nơi em đang thực tập đợt này làm Trụ sở chính Chi nhánh của mình tại Huế.
Chi nhánh MBbank Huế được thành lập nhằm tăng cường sức cạnh tranh và quảng bá hình ảnh của ngân hàng tại miền Trung Việc chuyển đổi cơ sở số 11 Lý Thường Kiệt thành Phòng giao dịch sẽ hỗ trợ MB trong việc thực hiện chiến lược phát triển “Trở thành một ngân hàng đô thị, hiện đại, đa năng.” Đồng thời, chi nhánh này sẽ giúp cá nhân và doanh nghiệp tiếp cận dễ dàng hơn với các dịch vụ tài chính, ngân hàng tiện ích.
Ngân hàng hiện có trụ sở chính tại Tòa nhà số 07 Nguyễn Tri Phương, phường Phú Hội, thành phố Huế, tỉnh Thừa Thiên Huế, đồng thời mở rộng mạng lưới với nhiều phòng giao dịch trên địa bàn thành phố Huế nhằm nâng cao sự thuận tiện trong việc phục vụ khách hàng.
- Phòng Giao dịch Bắc Trường Tiền: Số 67 Đinh Tiên Hoàng, phường Thuận Thành, thành phố Huế, tỉnh Thừa Thiên Huế.
- Phòng Giao dịch Nam Trường Tiền: Số 03 Hùng Vương, phường Phú Hội, thành phố Huế, tỉnh Thừa Thiên Huế.
- Phòng Giao dịch Nam Vỹ Dạ: Số 109 Phạm Văn Đồng, phường Vỹ
Dạ, thành phố Huế, tỉnh Thừa Thiên Huế.
Trong những ngày đầu thành lập, MB Bank Huế đối mặt với nhiều khó khăn do là một trong những ngân hàng đầu tiên tại Thừa Thiên Huế và tâm lý e ngại của người dân địa phương Tuy nhiên, nhờ vào năng lực và các chính sách khách hàng hiệu quả, MB Bank Huế đã vượt qua những thách thức ban đầu và xây dựng được hình ảnh tích cực trong lòng người dân Huế.
MB Bank Huế hiện nay là một trong những ngân hàng uy tín tại tỉnh, cam kết nâng cao chất lượng sản phẩm và dịch vụ để đáp ứng nhu cầu ngày càng cao của khách hàng Ngân hàng chú trọng phát triển nguồn nhân lực chất lượng, áp dụng công nghệ tiên tiến và mở rộng thị trường, góp phần vào sự phát triển bền vững và hội nhập khu vực cũng như quốc tế.
Sứ mệnh của MBbank Huế:
MBbank Huế hướng đến sứ mệnh xây dựng một Việt Nam phát triển bền vững và tiến bộ, đồng thời cam kết mang lại lợi ích tốt nhất cho khách hàng.
Tầm nhìn của MBbank Huế:
MBbank Huế đặt ra tầm nhìn rõ ràng nhằm trở thành ngân hàng thuận tiện nhất với khách hàng là trung tâm Ngân hàng cam kết quản trị rủi ro hiệu quả, phát triển ngân hàng số hàng đầu, phục vụ cộng đồng, chuyên nghiệp trong 08 ngành ưu tiên và thực thi nhanh chóng.
MBBANK HUẾ Vì sự phát triển đất nước
MBBANK HUẾ Vì lợi ích của Khách hàng
TẦM NHÌN TRỞ THÀNH NGÂN HÀNG THUẬN TIỆN NHẤT KHÁCH HÀNG LÀ TRUNG TÂM
Quản trị rủi ro vượt trội (Thẩm định, phê duyệt tập trung 3 vòng bảo vệ )
Ngân hàng số hàng đầu (App MB Bank, M-Office Smart RM/ Chat Bot)
Ngân hàng cộng đồng (Ngân hàng cộng đồng gắn kết địa phương SME care by MB)
( Dịch vụ IB/ FDI /Tài trợ chuỗi/ngành)
IT hóa, 50% tự động hóa
Giá trị cốt lõi của MBbank Huế:
Giá trị cốt lõi của MBbank Huế thể hiện rõ ràng qua quyết tâm phục vụ khách hàng tốt nhất, cùng với sự đoàn kết và kỷ luật trong nội bộ Ngân hàng luôn chú trọng hiệu quả công việc để mang sản phẩm và dịch vụ đến tay khách hàng, đồng thời xây dựng uy tín và tin cậy trong mối quan hệ giao dịch Đặc biệt, MBbank Huế nhanh chóng thực hiện các hoạt động cho vay, với đội ngũ chuyên viên KHCN xác minh hồ sơ khách hàng và đảm bảo điều kiện vay Nếu khách hàng có lý lịch tốt, hồ sơ sẽ được hoàn thiện và trình lên cấp trên để giải ngân sớm Nhân viên và cán bộ quản lý cũng nhanh chóng triển khai các Công văn, Quyết định từ Ban giám đốc.
Thực Thi cấp trên đưa xuống tránh trễ nải làm ảnh hưởng, trì trệ đến hoạt động của ngân hàng
Phương châm chiến lược của MBbank Huế:
Phương châm chiến lược của MBbank Huế là luôn đổi mới và tiếp nhận đóng góp từ khách hàng để hoàn thiện dịch vụ Ngân hàng áp dụng công nghệ hiện đại và phong cách làm việc nhanh chóng, theo kịp xu hướng ngân hàng tiên tiến MBbank Huế chú trọng xây dựng mối quan hệ hợp tác chặt chẽ với các trường đại học, doanh nghiệp trong và ngoài nước, nhằm nâng cao quan hệ đối ngoại và tạo tiếng vang cho ngân hàng Đặc biệt, ngân hàng luôn đặt sự bền vững và phát triển lâu dài lên hàng đầu, hướng tới thành công bền vững trong lĩnh vực ngân hàng.
Ngân hàng cộng đồng gắn kết địa phương:
MBbank Huế hướng đến việc trở thành ngân hàng số 1 về bán chéo, chất lượng dịch vụ và sản phẩm, với mục tiêu gắn kết và thấu hiểu nhu cầu của khách hàng địa phương Chúng tôi cam kết mang đến trải nghiệm tốt nhất cho khách hàng và phấn đấu trở thành ngân hàng hàng đầu trong khu vực.
PHƯƠNG CHÂM CHIẾN LƯỢC Đổi mới
Hợp tácBền vững đầu về ngân hàng có hiệu quả kinh doanh và an toàn, hoạt động xã hội trong lĩnh vực ngân hàng
Hình 2.1: Logo của Ngân hàng TMCP Quân đội
2.1.2 Cơ cấu tổ chức và chức năng nhiệm vụ của các phòng ban
NGÂN HÀNG ĐƯỢC YÊU THÍCH NHẤT
Top đầu (Hiệu quả kinh doanh và an toàn)
Top đầu (Hoạt động xã hội)
Số 1 (Chất lượng, Dịch vụ)
Sơ đồ 2.1: Sơ đồ tổ chức bộ máy quản lý tại ngân hàng TMCP quân đội – MBbank chi nhánh Huế
GĐ Chi Nhánh PGĐ Dịch Vụ
Phòng GD Nam Vỹ Dạ
Phòng GD Nam Trường Tiền
Phòng GD Bắc Trường Tiền
BP Hỗ trợ tín dụng
2.1.2.2 Chức năng nhiệm vụ của các phòng ban
Giám đốc: Điều hành, lãnh đạo, chịu mọi trách nhiệm chung đối với mọi hoạt động của ngân hàng
Phó giám đốc là người được ủy quyền bởi Giám đốc, có trách nhiệm và quyền hạn trong việc ra quyết định theo quy định của Ngân hàng Nhà nước Vị trí này cũng đảm nhiệm việc quản lý trực tiếp các bộ phận trong tổ chức.
Phòng Giao dịch Bắc Trường Tiền, Nam Trường Tiền, Nam Vỹ Dạ:
Trực tiếp tiếp xúc với khách hàng và trực tiếp thực hiện các giao dịch với khách hàng.
Phòng Dịch vụ Khách hàng đóng vai trò quan trọng trong việc cung cấp toàn bộ sản phẩm của ngân hàng đến tay khách hàng Đơn vị này quản lý và chịu trách nhiệm về hồ sơ thông tin khách hàng cũng như hồ sơ tài khoản, đồng thời giải quyết mọi yêu cầu từ phía khách hàng Ngoài ra, phòng còn hướng dẫn và thực hiện các nghiệp vụ thanh toán cần thiết cho khách hàng.
Phòng Khách hàng cá nhân là bộ phận chuyên trách giao dịch với khách hàng cá nhân, thực hiện các nghiệp vụ tín dụng và quản lý sản phẩm Phòng này không chỉ quảng bá và bán các sản phẩm, dịch vụ của ngân hàng mà còn chủ động tìm kiếm khách hàng có nhu cầu Họ tiếp nhận hồ sơ và phối hợp với các bộ phận khác để hoàn thiện hồ sơ, cung ứng sản phẩm và dịch vụ Đồng thời, phòng cũng chú trọng chăm sóc khách hàng, phát triển thị phần và bảo vệ thương hiệu ngân hàng.
Phòng Khách hàng doanh nghiệp là bộ phận trực tiếp giao dịch với các doanh nghiệp, thực hiện các nghiệp vụ tín dụng và tìm kiếm khách hàng có nhu cầu vay vốn hoặc sử dụng dịch vụ ngân hàng Phòng này cũng đóng vai trò quảng cáo, giới thiệu và bán các sản phẩm, dịch vụ ngân hàng, đồng thời hỗ trợ và chăm sóc khách hàng doanh nghiệp một cách hiệu quả.
Bộ phận Dịch vụ Khách hàng: Tìm hiểu cung cấp dịch vụ cho khách hàng, nắm bắt các thông tin của khách hàng.
Bộ phận Hỗ trợ tín dụng: Tìm kiếm, liên kết, hỗ trợ các bộ phận khác giải quyết vấn đề, hoàn thiện nhiệm vụ tín dụng.
MỘT SỐ NHẬN XÉT HOẠT ĐỘNG CHO VAY TÍN DỤNG KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG TMCP QUÂN ĐỘI – MBBANK
Trong ba năm qua, hoạt động cho vay tín dụng khách hàng cá nhân đã trở thành mảng chủ lực của MBbank Huế Việc xác định định hướng phát triển cho bộ phận tín dụng này là rất quan trọng để nâng cao hiệu quả hoạt động và đáp ứng nhu cầu của khách hàng.
Khối tín dụng khách hàng cá nhân tập trung vào việc phát triển cho vay tiêu dùng và cho vay phục vụ sản xuất kinh doanh, đồng thời mở rộng dịch vụ cả về chiều sâu và chiều rộng Do đó, hoạt động cho vay tín dụng cá nhân trở thành ưu tiên hàng đầu trong chiến lược của chi nhánh, nhằm nâng cao hiệu quả cho vay tín dụng của ngân hàng.
Ngân hàng sẽ tiếp tục tăng cường tốc độ tăng trưởng tín dụng đối với khách hàng cá nhân trong thời gian tới, với mục tiêu đảm bảo an toàn và hiệu quả Chúng tôi cam kết nỗ lực đạt doanh số cho vay cao nhất cho khách hàng cá nhân trong năm nay.
Năm 2022, hoạt động cho vay tín dụng KHCN ghi nhận mức tăng trưởng 25% so với năm 2021, đạt 163.947,4 triệu đồng Để thúc đẩy sự phát triển và tăng lợi nhuận, cần tăng cường công tác đôn đốc, xử lý và thu hồi nợ quá hạn, nhằm giảm thiểu rủi ro đến mức thấp nhất Qua phân tích, hoạt động này cho thấy có độ rủi ro thấp, và theo kế hoạch, chi nhánh đang hướng tới việc giảm tỷ lệ nợ xấu xuống còn 0.03% vào cuối năm 2022.
MBbank Huế sẽ tăng cường hoạt động marketing cho các sản phẩm chủ lực như cho vay sản xuất kinh doanh, cho vay du học, mua ô tô, xây dựng và sửa chữa nhà, mua sắm trang thiết bị, cũng như các sản phẩm cho vay tín chấp.
MBbank Huế, một trong những ngân hàng thương mại hàng đầu tại địa phương, không chỉ tập trung vào mục tiêu kinh doanh hiệu quả và tăng trưởng lợi nhuận, mà còn hướng đến phát triển kinh tế - xã hội bền vững Ngân hàng cam kết thực hiện nghĩa vụ với cộng đồng, hỗ trợ an sinh xã hội, đồng hành cùng doanh nghiệp trong các dự án xanh và bảo vệ môi trường Đồng thời, MBbank Huế cũng chú trọng đầu tư vào giáo dục, y tế và cơ sở hạ tầng, thể hiện sứ mệnh “Vì sự phát triển của đất nước, vì lợi ích của khách hàng.”
Dựa trên phân tích số liệu trong chương 2 về hoạt động cho vay tín dụng khách hàng cá nhân trong 3 năm qua, ngân hàng đã đạt được một số kết quả tích cực nhưng vẫn tồn tại những hạn chế cần khắc phục Để cải thiện hoạt động cho vay tín dụng KHCN, cần thực hiện những giải pháp cụ thể nhằm giải quyết các vấn đề hiện tại và nâng cao hiệu quả trong tương lai.
Nâng cao hiệu quả sử dụng vốn một cách hợp lý
Tài sản của ngân hàng chủ yếu đến từ vốn huy động và nợ vay, vì vậy việc sử dụng vốn hiệu quả là rất quan trọng để gia tăng lợi nhuận Ngân hàng cần duy trì tỷ lệ sử dụng vốn ở mức cao hơn trung bình bằng cách mở rộng quy mô tín dụng Điều này sẽ cải thiện hiệu quả hoạt động tín dụng, đặc biệt là tín dụng khách hàng cá nhân Nếu tỷ lệ này thấp hơn mức trung bình, ngân hàng sẽ mất cơ hội gia tăng lợi nhuận và hiệu quả tín dụng sẽ bị ảnh hưởng tiêu cực.
Ngân hàng cần xác định thời điểm ưu tiên sử dụng nợ ngắn hạn hay nợ trung, dài hạn để hình thành các tài sản tương ứng, từ đó giảm thiểu rủi ro và đảm bảo lợi nhuận ổn định Việc sử dụng nợ để gia tăng tài sản sinh lời là có lợi khi chưa đạt đến giới hạn tối ưu Tuy nhiên, nếu vượt quá giới hạn nợ tối ưu, ngân hàng có thể đối mặt với rủi ro tài chính cao do gia tăng tài sản chất lượng kém.
Ngân hàng cần chủ động phân loại nợ dựa trên tính chất và khả năng thu hồi, đồng thời chuyển nợ quá hạn khi phát hiện vi phạm hợp đồng tín dụng để giảm thiểu rủi ro Việc trích lập dự phòng rủi ro là cần thiết nhằm bù đắp tổn thất khi có rủi ro xảy ra Cần tránh tình trạng chạy theo kết quả kinh doanh mà không tuân thủ quy định phân loại nợ, đặc biệt khi phát hiện khoản nợ có dấu hiệu rủi ro.
MBbank Huế cần tăng cường thanh tra và kiểm tra hồ sơ tín dụng để giảm thiểu rủi ro trong hoạt động cho vay Ngân hàng nên thành lập tổ xử lý nợ xấu nhằm giải quyết các khoản nợ tồn đọng, thực hiện các biện pháp thu hồi nợ hiệu quả như cơ cấu nợ, điều chỉnh kỳ hạn và giảm lãi suất Đối với các khoản nợ có vấn đề, ngân hàng cần làm rõ tình hình kinh doanh và khả năng trả nợ của khách hàng, cũng như khả năng khôi phục sản xuất và mong muốn hợp tác, từ đó lựa chọn phương án xử lý thích hợp.
Ngân hàng cần đa dạng hóa và hoàn thiện các sản phẩm vay tiêu dùng hiện tại bằng cách cấp phát tín dụng qua chuyển khoản vào tài khoản ngân hàng và cung cấp dịch vụ cho vay tiền mặt với số lượng lớn, giao tận nhà cho khách hàng Điều này không chỉ đảm bảo an toàn cho khoản vay mà còn thể hiện sự chăm sóc tận tình của ngân hàng Để tiếp cận từng khách hàng, ngân hàng nên phân tán nguồn vốn cho vay đến các hộ dân cư và hộ kinh doanh cá thể trong khu vực, nhằm mang sản phẩm và dịch vụ đến gần hơn với khách hàng, từ đó xây dựng niềm tin và nâng cao uy tín của ngân hàng.
Các sản phẩm tài chính theo mùa, như tuần lễ vàng giảm lãi suất cho khách hàng vay, hoặc chương trình ưu đãi lãi suất cho nữ giới vào ngày 8/3, giúp ngân hàng tăng tính linh hoạt và thu hút sự quan tâm của khách hàng Những dịch vụ mang tính thời vụ này không chỉ tạo ra cơ hội tiết kiệm cho người vay mà còn nâng cao trải nghiệm khách hàng, khuyến khích họ tham gia nhiều hơn vào các chương trình của ngân hàng.
Chiến lược kinh doanh, chính sách khách hàng
Để thu hút khách hàng, ngân hàng cần hiểu rõ nhu cầu và mong muốn của họ, vì khách hàng là nguồn tài nguyên quý giá, đặc biệt trong lĩnh vực cho vay tín dụng Do đó, ngân hàng nên xây dựng các chính sách khách hàng chung và ưu đãi, cùng với một chiến lược kinh doanh cụ thể, áp dụng cho cả khách hàng thường xuyên và khách hàng mới.
Lãi suất là yếu tố quan trọng nhất mà khách hàng quan tâm khi vay vốn, vì vậy ngân hàng cần thiết lập mức lãi suất hợp lý để thu hút khách hàng và tạo nguồn thu Để làm được điều này, ngân hàng cần hiểu tâm lý tiêu dùng của người dân và xây dựng các chính sách ưu đãi phù hợp với từng dịch vụ Việc phân loại khách hàng dựa trên mối quan hệ với ngân hàng, như hạng đặc biệt, hạng nhất, hạng nhì, hạng ba, hay khách hàng VIP, sẽ giúp ngân hàng đưa ra các chính sách ưu đãi riêng biệt cho từng loại khách hàng, đặc biệt trong hoạt động cho vay.
