61.1 KHÁINIỆMVÀPHÂNLOẠITHẺTÍNDỤNG
Kháiniệm
Thẻtíndụng(c re di t card)làloạithẻđư ợ csửdụngphổbiếntrênthếgiới,t h e o đóchủthẻsửdụnghạnmứctíndụngđểmuasắmhànghóadịchvụtạicáccơsởchấpnhậnth ẻ.Thẻtíndụngthườngdongânhàngpháthànhvàthườngđượcquiđịnhtheomộthạnmứctí ndụngdựatrênkhảnăngtàichính,mứcđộtínnhiệmvàtàisảnthếchấpcủakháchhàngđị nhtheomộthạnmứctíndụngnhấtđịnhtrênkhản ăngtàichính,tàisảnthếchấpcủachủth ẻ.Chủthẻchỉđượcphépchitiêutrongphạmvihạnmứctíndụngđãcho.Chủthẻphảithan htoánchongân hàngpháthànhthẻtheokỳhàngtháng.
Lãisuấttíndụngtùythuộcvàoquyđịnhcủamỗingânhàngph át hành.Tínhchấttíndụngcủat hẻcònthểhiệnchủthẻcònđượcứngtrướcmộth ạnmụctiêudùngmàkhôngphảitrảtiềnnga y,chỉthanhtoánsaumộtkỳhạnnhấtđịnh.Thẻtíndụngđượ ccoilàmộtcôngcụtíndụng tronglĩnhvựcchovaytiêudùng.
Vậycóthểhiểu,thẻtíndụng(creditcard)làphươngthứcthanhtoánkhôngd ù n g t iềnmặt,domộttổchức tài chính pháthành (Ngân hàng)vớimột hạnmứctíndụngnhấtđịnhdựatrênkhảnăngtàichính,mứcđộtínnhiệmhoặctàisảnthếchấ pcủakháchhàng(chủthẻ),theoquyđịnhcủaTổchứcthẻvàNgânhàngnhànướcViệtNam,chủthẻcót hểdùngthẻt ín dụngđể thanhtoántiềnhànghóadịchvụhoặcrútti ềnmặtvớihạnmứctíndụngđượccấp
Phânloạithẻ
Th ẻ tínd ụ ng n ộ i đị a :làthẻđượcgiớihạnsửdụngtrongphạmvimộtquốcgiadovậy đồngtiềngiaodịchphảilàđồngbảntệnướcđó.Đốivớiloạithẻnàycónhượcđiểmlàviệcsử dụngchỉgiớihạntrongphạmvimộtquốcgia vìvậyviệck i n h doanhsẽkhônghiệuquảnế ucơsởchấpnhậnthẻít.
Th ẻ tín d ụ ngqu ố c t ế :làthẻsửdụngcácloạingoạitệmạnhđểthanhtoán,đư ợcch ấpnhậntrongphạmvitoàncầu.ĐốivớiloạiThẻnàyđượchỗtrợ,quảnlýt r ê n toànthếgiới bởicáctổchứctàichínhlớnnhưMasterCard,Visa… hoạtđộngt h ốngnhất,đồngbộ.Thẻquốctếrấtđượcưachuộngvìtínhantoàn,tiệnlợicủanó. 1.1.2.2Theochủthểpháthànhthẻ:
Th ẻ dongânhàng phát hành :Làloạithẻdongânhàngpháthànhgiúpchokháchh àngsửdụnglinhđộngtàikhoảncủamìnhtạingânhànghoặcsửdụngsốtiềndongânhàn gcấptíndụng.Đâylàloạithẻ đượcsửdụngrộngrãi nhấthiệnnay,khôngchỉtrongphạmvimộtquốcgiamàcòntrênphạmvitoàncầu.Vídụ như:Visa,MasterCard,JCB.
Th ẻ do các t ổ ch ứ c phi ngânhàngphát hành :Đócóthểlàcácloạithẻdul ịch,giảitrí củacáctậpđoànkinhdoanhlớnhoặccũngcóthểlàthẻdocáccôngtyx ăngdầu,cáccửahiệul ớnpháthành,vídụ:ThẻD i n n e r ’ C l u b , Amex.
Th ẻ kh ắ cch ữ n ổ i (Embossed card) :làloạithẻmàtrênbềmặtđượckhắcn ổicá cthôngtincầnthiết.
Th ẻ b ă ng t ừ ( M a g n e t i c stripe) :Đ ư ợcs ảnx u ấtd ựat r ê n kỹt h u ậtn h ữngt h ô n g tincủathẻvà chủthẻđượ cmãhóatrênbăngtừmặtsaucủathẻ.Thẻnàyđư ợcsử dụngphổbiếntrongvònghaimươin ămtrởlạiđâynhưngcóthểbịlợid ụngđểlấycắpt iềndocómộtsốnhượcđiểmnhư:thôngtinghitrongthẻhẹpvàmangtínhcốđịnhkhôngt hểápdụngkỹthuậtmãhóaantoàn,cóthểđọcđượcdễd à n g bằngthiếtbịgắnvớimáytính.
Th ẻ thông minh (Smart card) :đâylàthếhệmớinhấtcủathẻ,nóđượcthiếtl ậpdựatr ênkỹthuậtvixửlýtinhọc,gắnvàothẻmột“chip”điệntửcócấutrúcgiốngn h ưmộtm á y tínhh o à n h ảo.T h ẻc ó t í n h a n t o à n v à b ảom ậtr ấtc a o Tuynhiên,thẻnàyđượclàm từcôngnghệmới,cónhiềuưuđiểmnêngiáthànhcòncao,h ệthốngmáymócchấpnhậnthẻcũ ngđắtnênsửdụngcònchưaphổbiếnnhưthẻtừ.
KHÁINIỆMVỀTHỊTRƯỜNGVÀ THỊPHẦN
Thịtrườnglànơidiễnracáchoạtđộngmuavàbánmộtthứhànghóanhấtđịnhnà ođó.Vớinghĩanày,cóthịtrườnggạo,thịtrườngcàphê,thịtrườngchứngk ho án ,thịtrườ ngvốn,v.v Cũngcómộtnghĩahẹpkháccủathịtrườnglàmộtnơin h ấtđịnhnàođó,tạiđód iễnracáchoạtđộngmuabánhànghóavàdịchvụ.Vớin g h ĩanày,cóthịtrườngHàNội,thịt rườngmiềnTrung.
Còntrongkinhtếhọc,thịtrườngđượchiểurộnghơn,lànơicócácquanhệmuabán hànghóa,dịchvụgiữavôsốnhữngngườibánvàngườimuacóquanhệcạnhtranhvớinh au,bấtkểlàởđịađiểmnào,thờigiannào.Thịtrườngtrongkinht ếhọcđượcchiathànhbal oại:thịtrườnghànghóa- dịchvụ(còngọilàthịtrườngsảnlượng),thịtrườnglaođộng,vàthịtrườngtiềntệ.
Thịtrườngliênquanlàmộtmôitrườngđượ cxácđịnhbởihaiyếutố:sảnp h ẩm (hànghoá,dịchvụ)vàkhuvựcđịalýcủasảnphẩm.Sảnphẩmbaogồmtoànb ộhànghoá,dịc hvụcóthểthaythếmộtcáchhợplýchohànghoá,dịchvụmàcơq u an quảnlýcạnhtranhxe m xét.Khuvựcđịalýcủasảnphẩmlàkhuvựcởđócácđiềukiệncungvàcầucủacácsảnphẩmnói trênđượccoilàđồngnhất
Thịphầnnóirõphầnsảnphẩmtiêuthụcủariêngdoanhnghiệpsovớitổngsảnphẩ mtiêuthụtrênt hịtrường.Đểgiành giậtmụctiêuthịphầnt r ướcđốithủ,doanhnghi ệpthườngphảicóchínhsáchgiáphùhợpthôngquamứcgiảmgiácầnthiết,nhấtlàkhibắ tđầuthâmnhậpthịtrườngmới.
Bêncạnhđó,cònxemxéttớithịphầntươngđối(Relativemarketshare)Thịp hầntươngđối=Phầndoanhsốcủadoanhnghiệp/Phầndoanhsốcủađốithủcạnhtranh hay
Nếut h ịp h ầnt ươngđ ố ilớnh ơn1 , t h ì lợit h ếc ạnht r a n h t h u ộcvềd o a n h
Thịphầnlàkháiniệmquantrọngsốmộttrongmarketingvàquảntrịchiếnl ược h i ệnđ ạ i.C ô n g tyn à o c h i ếmđ ư ợ ct h ịp h ầnlớns ẽc ó l ợit h ết h ốngt r ịt h ịtrường.
Vìchiếnlượcchiếmthịphần,nhiềucôngtysẵnsàngchiphílớnvàhysinhcáclợiíc hkhác.Tuynhiên,việcchiếmđượcthịphầnlớncũngđemlạichocôngtyv ô sốlợiích.
NHỮNGYẾUTỐẢNHHƯỞNGĐẾNPHÁTTRIỂNTHỊPHẦN
Môitrườngchínhtrịtạithịtrườngmàtổchứcđanghoạtđộng:nhằmnắmrõtìnhh ìnhchínhtrịnhưthểchếchínhtrị,đảngphái,hệthốngphápluật,nhữngngu ycơrủirodochínhtrị
Môitrườngkinhtếtạithịtrườngmàtổchứcđanghoạtđộng:nhằmhiểurõv ềt ì n h h ì n h k i n h tết ạit h ịt r ườngn h ưGDP,t h u n h ậpb ì n h q u â n đ ầ ungười,c hínhsáchlương,trợchấpthấtnghiệp,bảohiểm,…
Môitrườngvănhóatạithịtrườngmàtổchứcđanghoạtđộng:nhằmhiểuđ ượccác đặctínhvănhóacủangườitiêudungtạithịtrườngđốivớicácloạisảnphẩmdịchvụm àtổchức/côngtyđangcungcấp
Môitrườngdânsốtạithịtrườngmàtổchứcđanghoạtđộng:nhằmhiểubiếtcặn kẽvềdânsố,độtuổi,tìnhtrạnghônnhân,tìnhtrạngcôngănviệclàm,… từđóxácđịnhquimôcủathịtrường.
Môitrườngcôngnghệtạithịtrườngmàtổchứcđanghoạtđộng:nhằmtì m h i ểuv ềh ạt ầngc ô n g n g h ệ,k h ản ăngs ã n s à n c ủah ệt h ốngmàd o a n h nghiệpđa nghoặcsẽkinhdoanh
Môitrườngpháplýtạithịtrườngmàtổchứcđanghoạtđộng:nhằmhiểubiết hệthống phápluậtđểxemxétkhảnăng phùhợpmà côngtycó thểchấpnhậnđượctrướckhithựchiệncáchoạtđộngkinhdoanh.
Môitrườngnhà cungcấp tạithịtrườngmàtổchứcđanghoạtđộng:nhằmhiểurõvềcácnhàcungcấpnhưkhảnăn g,uytín,tiềmlực,…
Môitrườngdịchvụvàcơsởhạtầngtạithịtrườngmàtổchứcđanghoạtđộ ng:nhằ mnắmrõtìnhhìnhcơsởhạtầng,kỹthuật,dịchvụtàichínhtạinơikinhdoanh
Xuh ướngt i ê u d ù n g c ủak h á c h h à n g : h i ểur õ x u h ướngt i ê u d u n g c ủa kháchhàng
Cácđối thủcạnh tranh,chiến lượcvàSWOTcủađối thủcạnh tranh:hiểurõcácđốithủcạnhtranhchính,đốithủcạnhtranhtiềmnăng,khảnă ngtàich ín h, nhânlực,cơcấutổchức,điểmmạnh,điểmyếu,cơhội,tháchthứccủac á c đốithủ;cácchiếnlượcmàđốithủđangvàsẽápdụng
Mứcđộquantrọng Phânloại Số điểm quantrọng ngoài:
(2) Phânl o ạit ầmq u a n t r ọngt ừ0 , 0 ( k h ô n g q u a n t r ọng)đ ế n1 , 0 ( r ấtq u a n t rọng)
(3) Phânloạitừ1đến4chomỗiyếutốquyếtđịnhsựthànhcôngđể thấycách th ứcmàchiếnlượchiệntạicủadoanhnghiệpphảnứngvớinhữngyếutốnày.Trongđó 4làphảnứngtốt,3làkhá,2làtrungbình,1làphảnứngít.
Quitrìnhkinhd oan h, k i ểmsoátnộibộ:hiểurõcác quychế,quytrìnhk i n h doanhvàkiểmsoátnộibộ
Mat r ậnnàyk ếthợpc á c đ iểmmạnh,đ iểmyếu,c ơh ộiv à nguycơđ ãđ ư ợ cđán hg iá từmat r ậncác yếutốb ê n ngoàivà m a trậncá c yếutốbêntrong
Tậnd ụngc ơh ộiđ ể p h á t hu ynhữngđiểmmạnh
Tậnd ụngc ơh ộiđ ể h ạnchế cácđiểmyếu
Bêncạnhđóchương 1 cũngđưa racơsởlý luậnxácđịnh cácyếutốtácđộngvềmôitrườngbêntrongvàmôitrườngbênngoàiảnhhưởngđếnpháttriểnth ịphần
CH ƯƠ NG II : PHÂNTÍCHTH Ự CTR Ạ NGTH Ị PH Ầ NTH Ẻ TÍN D Ụ NGT Ạ INGÂNH À N G TH ƯƠ NGM Ạ IC Ổ PH Ầ NXU Ấ
TNH Ậ PKH Ẩ UVI Ệ TNAM(EXIMBANK)
TÌNHHÌNHPHÁTHÀNHVÀTHANHTOÁNTHẺTẠIVIỆTNAMH I ỆN NAY
Nếunhưcuốinăm2007,thịtrườngthẻViệtNammớicó30Ngânhàngthamgi athịtrư ờngthẻ,thìtrongnăm2008đãcóthêm10ngânhànggianhậpthịtrườngnày,đưatổngsốngâ nhàngthamgiahoạtđộngpháthànhvàthanhtoánthẻlên40n gân hàng,baogồm4Ngânh àngNhànước,27Ngânhàngthươngmại(NHTM)cổphần,8Ngânhàngliêndoanhvàchin hánhngânhàngnướcngoàitạiViệtNamvàmộttổchứcphingânhàng(CôngtyTiếtkiệm Bưuđiện)vớitrên142thươnghiệut h ẻkhácnhaubaogồmthẻghinợnộiđịa,thẻghinợqu ốctế,thẻtíndụngnộiđịa,t hẻtíndụngquốctếvàthẻtrảtrước.
Việcn h i ềun g â n h à n g , t r o n g đ óc ó c á c NHTMc ổp h ầnn h ỏ,thamg i a t h ịtr ườngthẻtrongnăm
Năm 2008, dịch vụ thẻ ngày càng trở nên quan trọng trong chiến lược phát triển của các ngân hàng, đặc biệt trong bối cảnh khủng hoảng tài chính hiện nay Sự tham gia đông đảo của các ngân hàng trên thị trường thẻ đã tạo ra sự cạnh tranh mạnh mẽ Để tồn tại và phát triển, các ngân hàng buộc phải giới thiệu những sản phẩm thẻ mới với nhiều tính năng khác biệt Qua năm tháng, thị trường thẻ Việt Nam đã chứng kiến sự gia tăng đáng kể của các sản phẩm thẻ, nhằm đáp ứng nhu cầu đa dạng của khách hàng và phù hợp với xu thế mở rộng của thị trường.
Vào năm 1996, Ngân hàng Ngoại thương Việt Nam (Vietcombank) đã tiên phong trong việc phát hành thẻ ngân hàng tại Việt Nam, tiếp theo là các ngân hàng TMCP Á Châu, Ngân hàng TMCP Xuất nhập khẩu (Eximbank) và First Vinabank Đến ngày 31/12/2008, cả nước đã có hơn 40 ngân hàng phát hành thẻ thanh toán, với tổng số khoảng 15 triệu thẻ Hầu hết các ngân hàng đều đã trang bị máy ATM, với khoảng 7.480 máy, và số thiết bị chấp nhận thẻ lên đến 26.930.
Năm2008,cáctổchức pháthànhthẻđã tập trungvào công tácquảngbátiếpt h ịsảnphẩmthẻ.Nhờđó,cùngvớiviệcnhucầusửdụngthẻngàycàngtăng trongt ầnglớpdâncư,sốlượngthẻpháthànhtrongnămtăngtrưởngđộtbiếnsovớicácn ă mtrước.Tínhđếnngày31/12/2008,tổngsốthẻpháthànhđạthơn15triệuthẻ cácloạigồmthẻnộiđ ị avàthẻquốctế,b ằng161%sovớigần10triệuthẻnăm2 0 0 7 , tr ongđóthẻnộiđịachiếm93.2%vàthẻquốctếchiếm6.8% (1)
Tính đến cuối năm 2008, tổng số thẻ nội địa phát hành đã đạt hơn 13.978.622 thẻ, tăng 160% so với gần 9 triệu thẻ năm 2007 Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam (VCB) tiếp tục dẫn đầu với gần 3.072 triệu thẻ, chiếm hơn 23% thị phần Ngân hàng Công thương Việt Nam (Vietinbank) đứng thứ hai với 2.787 triệu thẻ, chiếm 20% thị phần, trong khi Ngân hàng TMCP Đông Á (EAB) đứng thứ ba với hơn 2.438 triệu thẻ, chiếm 17,6% thị phần Kết quả ấn tượng này phản ánh nỗ lực của các ngân hàng trong việc tổ chức thực hiện tốt Chỉ thị 20/2007/CP.
TTgcủaThủtướngChínhphủvềtrảlươngquatàikhoảnchocácđốitượnghưởnglương ngânsách,còndomộtnguyênnhânnữalàphươngtiệnthanhtoánthẻđangngàycàngkh ẳngđịnhvaitròv à sựcầnthiếtđốivớiđờisốngcủanhiềutầnglớpdâncưtrongxãhội.
Riêngđốivớihìnhthứcthẻtíndụngnộiđịa,tínhđếnnay,ởViệtNammớicó 3 N g â n h à n g thamg i a p h á t h à n h l à N g â n h à n g T M C P Á C h â u ( A C B ) , N g â n h àn g TMCPSàiGònThươngTínvàNgânhàngTMCPNamViệt(NaviBank),vớit ổngsốlượn gthẻđạtgần9.200thẻ,chỉchiếm0,6%tổngsốthẻtrênthịtrường.
BI Ể U ĐỒ 2.1 : TÌNH HÌNH PHÁT HÀNHTHẺNỘIĐỊACỦAVIỆT NAMNĂM2008
Hiện nay, tại Việt Nam, trong tổng số 40 tổ chức tham gia thị trường thẻ, có 16 ngân hàng phát hành thẻ quốc tế, bao gồm thẻ tín dụng quốc tế và thẻ ghi nợ quốc tế Hoạt động phát hành thẻ trong năm qua đạt mức tăng trưởng ấn tượng với tổng số thẻ đã phát hành đạt 1.026.985 thẻ, tăng 74% so với 589.784 thẻ cuối năm 2007 Trong đó, sản phẩm thẻ ghi nợ quốc tế chiếm tỷ trọng lớn trong tổng số thẻ quốc tế phát hành, nhờ vào tính tiện ích, phù hợp với nhu cầu sử dụng của khách hàng, thủ tục phát hành đơn giản, nhanh chóng hơn so với thẻ tín dụng Khách hàng có thể chi tiêu trong nước với thẻ ATM, đồng thời cũng có thể chi tiêu tại nước ngoài với thẻ tín dụng quốc tế.
Trong số 16 ngân hàng tham gia phát hành thẻ quốc tế tại Việt Nam, ACB dẫn đầu với hơn 300.000 thẻ, chiếm 33% thị phần VCB đứng thứ hai với khoảng 294.000 thẻ, chiếm 31% thị phần Ngân hàng TMCP Kỹ thương (TCB) theo sau với gần 144.000 thẻ, chiếm 15% thị phần, trong khi Ngân hàng TMCP Sài Gòn Thương Tín (STB) có hơn 90.000 thẻ Sự tăng trưởng này được ghi nhận sau khi năm 2008 có thêm 5 ngân hàng tham gia phát hành thẻ quốc tế, nâng tổng số ngân hàng trong lĩnh vực này lên 16.
Khôngnhữngthế,cácngânhàngcòntậptrunggiatăngtiệníchvàtínhnăngmớicho cácsảnphẩmthẻnhưchuyểnkhoản,thanh toánhóađơnhàng hóa dịchvụ,muahàngtrựctuyến,thấuchitàikhoản,hưởngcácưuđãivềdịchvụvàgiảmgiá muahàngtạicácđiểmchấpnhậnthẻ,vấntintàikhoảnvàinsaokê,nhậntiềnkiềuhốibảohiể mtainạn,giaodịchquakênhngânhàngđiệntửvàcácdịchvụkhác.Ngoài r a không th ểkhông kể đếnvai tròcủaTổchức thẻquốc tếtrong việc tổchứccácchươngtrìnhhỗtrợvàkhuyếnkhíchpháttriểnthịtrườngthẻViệtNam…
Cùngvớisựgiatăngvềsốlượngthẻpháthành,sựpháttriểnmạnhmẽcủahệthống ATM,việc mởrộngkếtnốimạnglướicủacácNgânhàngthôngquacáctổc h ứcchuyểnm ạchthẻ,c ù n g v ớic h ỉđ ạ ocủaC h í n h p h ủvàc ủaN g â n h à n g N h à n ướctrong việcthúcđẩythanhtoánkhôngdùng tiềnmặt,doanh sốsửdụngthẻcủac h ủthẻnộiđịađãtănglênnhanhchóngsovớinăm2007.
%sovới124.300tỷđồngnăm2007.Tuynhiên, trongđódoanhsốrúttiềnmặtvẫnchiếmtỷtrọngrấtlớn,trongkhiviệcthanhtoánbằngthẻ tạicácPOSvàA T M vẫncònhạnchế
Trongsốcácngânhàng,VCBđứngđầuvềdoanhsốsửdụngthẻchotấtcảcácl o ại t h ẻv ới7 2 9 4 1 tỷđ ồ ngt r o n g n ăm2 0 0 8 ( 3 0 , 8 3 % ) , t h ứh a i l à E A B v ới4 3.8
Năm2008,doanhsốthanhtoán thẻquốc tếcủacácNgânhàngđạt gần2.000t r i ệuUSD,bằng265%sovới755triệuUSDcủanăm2007.Trongbốicảnhkhủn gh o ảngkinhtếtoàncầudiễnrarộngkhắpthếgiới,thìđâylàmộtkếtquảrấtkhảquan. Đạtđượckếquảtrêntrướchếtlàdotrongnămqua,cácngânhàngđãchủđộngtậptr ungđầutưpháttriểnmạnglướiĐVCNTrộngkhắp,phụcvụnhucầusửdụngthẻngàycàng giatăngcủakhách hàngquốctếcũngnhưkhách hàngtrong nước;
Mặtkhác,lànhờlượngkháchhàngquốctếđếnViệtNamtrongnăm2008vẫnd uytrìmứctăngt r ưởngca osovớinăm2007, cũngn hưl ượngchủth ẻV iệtNamranước ngoàicôngtác,họctậpvàdulịchtăngcao.TheothốngkêcủaTổngcụcdulịchViệtNam,n ăm2008 tổng lượngkháchquốctếvào Việt
Trongsốcácngânhàng,VCBtiếptụcthểhiệnthếmạnhvượttrộitronglĩnhvựct h a n h t o á n t h ẻq u ốct ế,vớihơn6 4 2 6 3 t r i ệuUSDt r o n g n ăm2 0 0 8 , chiếm53,83
%thịphấn,tiếpt h e o làNgânhàngTMCPÁChâu(ACB) với203, 70tri ệuUSD,c hiếm17,06%thịphần.NgânhàngUnitedOverseas(UOB)đứngthứbavớid o a n h số102 ,40triệuUSD,chiếm8,58%thịphần
TÌNHHÌNHPHÁTHÀNHVÀTHANHTOÁNTHẺTẠINGÂNH ÀNGTH ƯƠNGMẠICỔPHẦNXUẤT NHẬPKHẨUVIỆT NAMHIỆNNAY
CTc ủaChủTịchHộiĐồngBộTrưởngvớitêngọiđầutiênlàNgânhàngXuấtNhậpKh ẩuV i ệtN a m ( V i e t n a m E x p o r t I m p o r t B a n k ) , l à m ộtt r o n g n h ữngN g â n hàn gt h ươngmạicổphầnđầutiêncủaViệtNam.
Ngânh à n g đ ãc h í n h t h ứcđ iv à o h o ạtđ ộ ngngày1 7 / 0 1 / 1 9 9 0 Ngày06/04/ 1992,ThốngĐốcNgânhàngNhànướcViệtNamkýgiấyphépsố11/NH-
GPc h o phépNgânhànghoạtđộngtrongthờihạn50nămvớisốvốnđiềulệđăngkýlà50tỷđ ồngVN tươngđương12,5triệuUSDvớitênmớilà
Ngân hàng TMCP Xuất Nhập Khẩu Việt Nam (Eximbank) là một trong những ngân hàng có vốn chủ sở hữu lớn nhất trong khối ngân hàng TMCP tại Việt Nam Eximbank có mạng lưới hoạt động rộng khắp với Trụ sở Chính đặt tại TP Hồ Chí Minh cùng 77 Chi nhánh và phòng giao dịch trải dài tại các thành phố lớn như Hà Nội, Đà Nẵng, Nha Trang, Cần Thơ, Quảng Ngãi, Vĩnh, Hải Phòng, Quảng Ninh và Đồng Nai.
VũngTàu,ĐắcLắc,LâmĐồngvàTP.HCM.Đãthiếtlậpquanhệđạilývớihơn735Ngân hàngởtại72quốcgiatrênthếgiới.
- Tháng7/2008,Eximbankvinhdựnhậnđượcdanhhiệu“Ngânhàngtốtn hấtV i ệtNam”d o T ạpc h í T h e B a n k e r t r a o t ặng.
Tháng4 / 2 0 0 8 , Eximbankđ ạ td a n h hiệu“T hươngH i ệuM ạnh2 0 0 7 ” d o báoKinh
T ếViệtNa m v à B ộTh ươngM ại.Trong4nămliêntiếpEximbankđãđượcngườitiê udùngtrêncảnướcbìnhchọn.
- Tháng2/2008, Eximbank vinhdựnhậnđượcdanhhi ệu“Dịchvụđượ c hàilòngnhấtnăm
- Tháng2/2008,EximbankđượcWachoviaBankN.ANewYorktraotặngb ằng khenvềThanhtoánQuốcTếXuấtSắc.Đâylàgiảithưởngnhằmghinhậnvàđánhgiácaoqu átrìnhxửlýnghiệpvụthanhtoántựđộngnhanhchóng,chuẩnxácvàchuyênnghiệptrong dịchvụđiệnthanhtoánquốctế.
- Tháng 11/2007,Eximbankđạt giải“TopTradeServicer”doBáoThươngM ạitraotặngvềnhữngthànhtựuđãđạtđượctrong quátrìnhhoạtđộng.
- Tháng10/2007,EximbankđượcBantổchứcHiệphộichốnghànggiảvàB ảovệt hươnghiệuViệtNamtraotặngdanhhiệu“ThươngHiệuVàng”.
- Tháng5 / 2 0 0 7 , E x i m b a n k n h ậnđ ư ợ cb ằngc h ứngn h ậnd o N g â n h à n g HSBCtraotặngvềchấtlượngdịchvụđiệnthanhtoánquốctế(chấtlượngdịchvụt ốt n h ấtt r o n g l ĩnhvựct h a n h t o á n q u ốct ếq u a mạngt h a n h t o á n v i ễnt h ô n g l i ê n N gânhàng).
”do đọcgiảcủaThờiBáoKinhTếViệtNambìnhchọn.Quitrìnhđánggiávàl ựachọnđượ cThờiBáoKinhTếViệtNamphốihợpcùngCụcxúctiếnThươngM ạitổchức.
- Tháng1/2007,đãvinhdựđượcnhậnbằngkhendoNgânhàngStandardC h a rt ered Banktraotặngvềchấtlượngdịchvụđiệnthanhtoánquốctế(chấtlượngdịchvụtốtn hấttronglĩnhvựcthanhtoánquốctếquamạngthanhtoánviễnthôngl i ê n Ngânhàng).
- Tháng04/2006,Eximbankđạtgiảithưởng“ThươnghiệumạnhViệtNam2 00 5” dođộcgiảcủaThờiBáoKinhtếViệtNam bìnhchọn.Quytrìnhđánhgiávàl ựachọnđượcThờibáoKinh tếViệt NamphốihợpcùngCụcxúc tiến ThươngMạitổchức.
- Tháng01/2006,đ ãvinhdựn hậng i ảicúpvàn gthươngh i ệuViệttrong c u ộcbìnhchọnCÚP
- Tháng01/2006,đãvinhdựđượcnhậnbằngkhendoNgânhàngStandardChart eredBanktraotặngvềchấtlượngdịchvụđiệnthanhtoánquốctế(chấtlượngdịchvụtốtnhất tronglĩnhvựcthanhtoánquốctếquamạngthanhtoánviễnthôngl i ê n ngânhàng)
- Tháng9/2005,nhậncúpvàngtoptensảnphẩmuytínchấtlượngchosảnp hẩmhỗ trợdu họctrọngói doCụcsởhữu trí tuệvà Hộisởhữutrí tuệcông nghiệpV i ệtNam,TrungtâmCôngnghệthôngtin&tưvấnquảnlýQVNcùngbáođiệntửSai gonNewshợptáctổchức.
- Tháng6/2005,làNgânhàngduynhấtđượcchọnlàmđạidiệnchokhốiNg ân hàngTMCPvinhdựđượcThốngđốcNHNNViệtNamtraotặngbằngkhenv à phần thưởng vìđãcóthành tích xuất sắctrong công tácđấu thầutrái phiếu chínhphủtạiNHNN.
- Tháng3 / 2 0 0 5 , k ếtn ốit h à n h c ô n g h a i h ệt h ốngt h a n h t o á n t h ẻn ộiđ ị a
- Năm1998đượ cC H A S E MANHATTAN B A N K (US)NewYork t ặ ngg i ảithưởng“1998BestServicesQualityAward”.
- Năm1995,VietnamEximbanklàthànhviênHiệphộicácđịnhchếtàitrợpháttriể nkhuvựcChâuÁ-TháiBìnhDương(ADFIAP)
- Đãt h à n h l ậpp h ò n g k i n h d o a n h n g o ạih ối( d e a l i n g r o o m ) s ửd ụn gh ệth ốnggiaodịchReuters.
- Đượcchọnlà1trong6NgânhàngViệtNamthamgiathựchiệnDựánhiệnđ ạ ih o á N g â n h à n g ( B a n k M o d e r n i z a t i o n P r o j e c t ) d o N g â n h à n g N h à N ước ViệtNamtổchứcvớisựtàitrợcủaNgânhàngThếGiới.
- Đãt h a m g i a v à o h ệt h ốngS W I F T ( T ổc h ứcv i ễnt h ô n g t à i c h í n h l i ê n N g â n hàngtoàncầu)từnăm1995.
- Năm1993, t h a m gi a v à o h ệt h ốngt h a n h t o á n b ù t r ừđ iệnt ửc ủaN gân h àng NhàNướcViệtNam.
- Năm1993,VietnamEximbankđượcchọnđểthựchiệnchươngtrìnhviệnt rợcủac hínhphủThụySĩ,vàbảnthânNgânhàngcũngnhậnđượcmộtphầnviệntrợtừchươngtrìn hnày.
- Năm1991vànăm1992đượcNgânhàngNhàNướcvàBộTàiChínhtínnh iệm giaothựchiệnmộtphầnchươngtrìnhtàitrợkhônghoànlạicủaThụyĐiểnch o cácđơnvị ViệtNamcónhucầunhậpkhẩu.
Tiêuchí Năm2007 Năm2008 Tăng(+)/Giảm(-)
Năm 2008, tổng số lượng thẻ phát hành tăng 58.7% so với năm 2007, trong đó thẻ ghi nợ quốc tế tăng 24.6%, thẻ tín dụng quốc tế tăng 102.6%, và thẻ ghi nợ nội địa tăng 64.6% Trong tổng số 199.143 thẻ phát hành, thẻ ghi nợ nội địa chiếm tỷ trọng cao nhất với 76% (150.858 thẻ), tiếp theo là thẻ ghi nợ quốc tế với tỷ trọng 16% (32.504 thẻ) Mặc dù thẻ tín dụng quốc tế có sự tăng trưởng đáng kể (102.6%) so với năm 2007, nhưng tỷ trọng của loại thẻ này trong tổng số thẻ phát hành năm 2008 vẫn còn thấp, chỉ chiếm 8%.
Trongtổngsốlượngthẻpháthànhnăm2008,thìkhuvựcthànhphốHồChíMinhvẫ nchiếmtỉtrọngcaonhấttrêntoànhệthống(65%),thểhiệnsựpháttriển,d ẫnđầutronglĩ nhvựctiếpcậnphươngthứcthanhtoántiêntiếntạiđây.Nếutínhtheokhuvực:SởGiao Dịch1chiếmcaonhấttrênkhuvực,tiếpđếnlàchinhánhC h ợLớn,TânĐịnh,TônThấtĐ ạm.
Thựchiện Tíchlũy Tỷtrọng Tăng/giảm % DoanhsốsửdụngthẻEximbank 319.46 3,277.19 100% 1,104.65 51% Trongđó:
Trongnăm2008,doanhsốsửdụngthẻtăng51%(tươngđương1,104.65tỷđồng) sovớinăm 2007 Trongđó, tăngđángkểlà tốcđộtăngdoanhsốsửdụngthẻEximbanktrongnước61%
(tươngđương401.20tỷđồng)nhờvàocácchươngtrìnhkíchthíchtiêudùngvàocáctháng cuốinăm2008như“Giảithưởnglớndànhtặngc h ủthẻEximbank”.
Trongnăm2008,sốĐVCNTđượctìmkiếmmớilà88đơnvị,lắpmớithêm2 2 9 máy POStrongkhimáy
ATMEximbankđãlắpđặtvàđưavàohoạtđộngtăngt h ê m 44máysovớinăm2007.Tuynh iên,sốlượngmáyATMlá74máytrêntoành ệthốngđến31/12/2008làquáít
Sothángtrước Sođầu năm Tích lũy
Tíchlũy Tỷtr ọng tăng/ giảm
(tươngđương38.24tỷđồng)sovớithángtrước,tácđộngbởidoanhsốthanhtoántạiĐVCNT tăng 26%
(t ươngđương14.44tỷđồng),trongđóthanhtoánthẻcủacácngânhàngpháthànhtrongn ướcđạttốcđộtăng52%(tươngđương6.34tỷđồng)dovàodịpmuasắmcu ốinăm.
(tươngđương817.42tỷđồng)sovớinăm2007.Trong đó,tăngđángkểlà tốcđộtăngd oanhsốtạimáyAT M54%(tươngđương651.52tỷđồng).
PHÂNTÍCHCÁCYẾUTỐẢNHHƯỞNGĐẾNCHIẾNLƯỢCP H Á T TR IỂN THỊPHẦNTHẺTÍNDỤNGCỦAEXIMBANK
Hoạt động kinh doanh thẻ hiện tại tại Eximbank được quản lý bởi Phòng Quản lý thẻ Hội sở, nơi ban hành quy chế, quy trình phát hành và thanh toán thẻ, cũng như các mẫu biểu và hướng dẫn nghiệp vụ cho các chi nhánh trong hệ thống Hiện tại, Phòng Quản lý thẻ Hội sở có 48 nhân sự phụ trách chung cho toàn hệ thống, trong khi tại các chi nhánh, chỉ có Sở giao dịch 1 có nhân viên chuyên trách cho hoạt động kinh doanh thẻ; các chi nhánh khác không có nhân viên kinh doanh mà chỉ có nhân viên phụ trách hồ sơ thẻ và kế toán thẻ Các Giám đốc tại các chi nhánh không tập trung vào việc phát triển thẻ, dẫn đến sự phát triển hạn chế của thẻ chủ yếu tại Sở giao dịch 1 của Eximbank.
Sởgiaodịch1hiệntạilà44nhânsựcóđộtu ổi trung bình
28tuổi.Đâylàmộtđộingũnhânviêncó trìnhđộ, trẻ,năngđộngvàn h i ệtquyết
TrongđiềukiệnchiphíđầutưthiếtđặtchomộtmáyATMkhálớnthìchiph í lắ pđặtmáyPOSíttốnkémhơn,dođócácngânhàngViệtNamhiệnnayđangt h ựchiện chínhsách lắpđặtmáyPOSmiễnphí cho cácđơnvịchấpnhận thẻ. Thựct ếngânhàngnàođủkhảnăngmanglạisựsẵnsàngchongườisửdụng(sốlượng,đ ị ađiểmđặtmáy,mứcđộbaophủthịtrường)thìngânhàngđósẽchiếmưuthếtrênthịtrường(Pr ager,2001).Đặctrưngcủathẻtíndụnglàsựmanglạisựtiệnlợichok h ách hàngtrongviệ cmuasắmhànghóadịchvụ,ViệtNamtrongđiềukiệnhiệnn ay s ốlượngđơnvịchấpnhậnthẻcủangânhàngkhôngrộngrãidođóđâycũnglàmộttrongnhữn gnhântốquantrọngđểkháchhàngquyếtđịnhsửdụngthẻ.
VCB Agribank Vietinbank ACB Eximbank Techcombank
TổngsốlượngĐơnvịchấpnhậnthẻcủaEximbanktínhđếncuốinăm2008l à 1,09 1đơnvịtăng9%sovớinăm2007,tổngsốmáyPOSđượclắpđặtlà1,744máy,ATMlà204 máy
Dođặctrưngcủathẻtíndụnglàmộthìnhthứcchovaydựatrêncơsởthẩmđ ị nhtínd ụngkháchhàngchonênloạithẻnàycũng“kénchọn”kháchhàng.Dođóch ính sáchMark etingđểhiệuquảcủanóđếnđúngđốitượngkháchhàngcầnphảiph ùhợp vàchắc chắnvừagiúpngân hàngmởrộngthịphần,giúpcho ngườidâncómộtcáinhìnvàsựhiểubiếttoàndiệnvềloạihìnhdịchvụnày
HoạtđộngmarketingvềdịchvụthẻcủaEximbankrấthạnchế,hầunhưchưađ ư ợ cc h ú t r ọng.Đ ộ in g ũt i ếpt h ịc h ưađ ư ợ cb ồid ưỡngk i ếnt h ứcchuyêns â u v ềmarketingchỉl àmviệctheokinhnghiệmnêntínhchuyênnghiệpchưacao
Vớiđặctrưnglàloạicôngnghệmới,tiệníchnổibậcmàngườisửdụngthẻcóđược đólàsựtiệnlợivàlinhho ạtnhấtlàkhiđidulịchhaycôngtácởnướcn g o à i T h ẻt í n d ụngn h ưV i s a hayM a s t e r C a r d v à t r o n g p h ạmv i n h ỏhơnl à t h ẻAmexvàDinner’ sđượcchấpnhậntrêntoànthếgiới.Điềunàycónghĩalàkhidựđ ị nhranướcngoài,thayvì phảichuẩnbịtrướcmộtlượngngoạitệhaysécdulịch,c h ủthẻcóthểmangtheothẻthanh toánđểthanhtoánc h o mọinhucầuchitiêucủamình.
NgoàiraởcácngânhàngViệtNamhiệnnaycòncungcấpcácdịchvụgiat ăngn h ưt h a n h t o á n t i ềnh à n g h ó a , t h a n h t o á n t i ềnđ iện,n ước,b ảohiểm,c h i l ương… đãchophépngườisửdụngthuậntiệnhơntrongviệcsửdụngkhicónhucầuliênquanphát sinh.
Tuynhiên,nhìnchungthìtiệníchthẻtíndụngcủaEximbankkhôngcao,chỉcónhững chứcnăngcơbảnlàthanhtoánhànghóadịchvụ,rúttiềnmặt.
Làc á c k h o ảnc h i p h í p h á t s i n h k h i C h ủt h ẻp h ảib ỏr a k h i t h ựch i ệnp h á t h ànhhoặcgiaodịchthẻ,theobiểuphídịchvụsửdụngthẻđượcTổchứcpháthànhthẻ(Ngân hàng)quiđịnhtheotừngthờiđiểmcụthể,vídụ:phípháthànhthẻ,phít h ườngniên,phírú ttiềnmặt,phítàichính,…
Phídịchvụth ẻt ín dụngcủaE xi mb an kh i ệnt ạitươngđốithấpsovớicác n g â n hàngkhácvàcótínhcạnhtranhcao
Từ khi ra mắt thẻ tín dụng quốc tế MasterCard năm 2001 và thẻ tín dụng quốc tế Visa năm 2002, sản phẩm thẻ tín dụng của Eximbank hầu như không thay đổi Đến cuối năm 2008, Eximbank mới phát hành thêm thẻ tín dụng doanh nhân Visa Business Hiện nay, sản phẩm thẻ tín dụng của Eximbank chỉ bao gồm thẻ tín dụng quốc tế Visa, thẻ tín dụng quốc tế MasterCard và thẻ tín dụng quốc tế Visa Business Điều này cho thấy Eximbank chưa chú trọng nhiều trong việc nghiên cứu phát triển sản phẩm thẻ mới.
Từbảng 2.9tathấycórất nhiềuđối thủcạnh tranh cùngngànhcókênh phânp hốirộngkhắphơnEximbank.
Eximbankcóđượcmộthệthốngthẻriêngbiệt,đâylàmộtlợithếkhôngnhỏđ ố ivớic á c đ ố it h ủc ạnht r a n h c ù n g n g à n h t r o n g h o ạtđ ộ ngk i n h d o a n h t h ẻ,tuyn h i ên hệthốngnàylâulâuvẫngặpsựcốảnhhuởngđếnchấtlượngphụcvụkháchhàng N g oà i r a t r o n g l ĩnhv ựck i n h d o a n h p h á t hà n h t h ẻ,E x i m b a n k c ũngđ ãxâydựngđượcquyt rìnhquychếpháthànhvàthanhtoánthẻphùhợpvớiquiđịnhcủaT ổchứcthẻvàNgânhà ngnhànướcViệtNamđâylàcơsởquantrọngchoviệcph át triểnkinhdoanhthẻ.
1 Độing ũn h â n v i ê n t r ẻ,n ăngđ ộ ngc ótrìnhđộ
2 Khản ăngs ẵns à n g c ủah ệt h ốngth ẻ
8 Cóđ ư ợ cmôth ệt h ốngt h ẻr i ê n g biệt
Cảnước(USD) 489,9 552,9 637,3 722 833 1.024 TP.HCM(USD) 1.675 1.720 2.000 2.027 2.180 2.400
BêncạnhtốcđộtăngtrưởngGDPhằngnăm,thunhậphằngnămcủangườilaođộngc ũngt ăngtheoqua các năm,chấtl ượngcu ộcs ốngngàycàngđượ cc ảithiệnhơntrước
Thunhậpcủangườidânlàmộttrongnhữngnhântốtácđộngtrựctiếpđếnquyếtđ ịnhsửdụngthẻtíndụng,thôngthườngnhữngcánhânvàgiađìnhcóthun hậpcàngca othìkhảnăngsửdụngthẻcàngnhiều(Kinsey,1981).Việcsửdụngthẻsẽthuậntiệnch oviệcthanhtoáncáchóađơnvànhữngchitiêuphátsinhtrongcuộcs ống( B a r k e r v à Se kerkaya,1 9 9 2 ) T h e o C h o i v à D e Vancy( 1 9 9 5 ) , n h ữngn g ườicóthunhậpcaothườ ngyêucầunhữngdịchvụkèmtheothẻcaohơn.
Mặtkhác,trongđiềukiệnViệtNam,việcpháttriểnkinhtếkhôngđồngđềug iữacá ctỉnh,thànhphố,dòngtiềntiêudùngchủyếulàthanhtoánnhỏlẻđãgâynênnhữngkh ókhănnhấtđịnhtrongviệctriểnkhaihệthốngthanhtoánthôngquathẻtíndụng,nhấtlàt hóiquenthanhtoántiềnmặtđãănsâuvàolốisốngsuynghĩngườidânViệtNam.
Tìnhhìnhchínhtrịnướctarấtổnđịnh,ViệtNam lànướcđượccoilàcónềnch ín h trịổnđịnhnhấttrongkhuvực.ViệtNamcũngđãtổchứcthàn hcônghộinghịAPEC,làchủtịchHộiđồngBảoanLiênHiệpQuốcđiềuđóchothấyvịt hếcủaVi ệtNamtrênchínhtrườngquốctếđượcxemtrọng.
Thị trường thẻ tại Việt Nam đang phát triển mạnh mẽ nhưng cũng đối mặt với sự cạnh tranh khốc liệt từ các ngân hàng, điều này cho thấy tầm quan trọng của việc nắm giữ thị phần thẻ trong tương lai Để thị trường thẻ hoạt động hiệu quả, Chính phủ cần xây dựng một lộ trình hội nhập rõ ràng và ban hành các văn bản pháp lý cụ thể như luật giao dịch, thanh toán điện tử và chữ ký điện tử, nhằm xác định quyền và nghĩa vụ của các bên tham gia Đồng thời, cần có chính sách bảo vệ an toàn cho người tham gia, bao gồm các ngân hàng phát hành, ngân hàng thanh toán, đơn vị chấp nhận thẻ và chủ thẻ Ngoài ra, cần quy định các ràng buộc đối với các bên liên quan để giảm thiểu rủi ro cho người chủ thẻ và các bên khác, đồng thời quy định liên quan đến các tầng lớp dân cư không phải là chủ thẻ cũng có thể gây ra tổn thất và rủi ro cho ngân hàng.
Mộttrongnhữngyếutốquyếtđịnhthànhcôngcủaviệckinhdoanhthẻlàhạt ầngcôn gnghệcủađấtnướcnóichungvàcôngnghệcủađơnvịcấpthẻnóiriêng(AmstrongvàCra ven,1993).Nhữngcảitiếnvềcôngnghệđãtácđộngmạnhmẽtớih o ạtđộngkinhdoanhcủa ngânhàng,nóđãmangđếnnhữngthayđổikìdiệucủan g h iệpvụkinhdoanhngânhàngn hưchuyểntiềnnhanh,máygửi–rúttiềntựđộngAT M,cardđiệntử,phone- banking, mo bi le -b an ki ng, internetbanking(ngânhàng i n t e r n e t )
Việclựachọngiaodịchvàmởthẻđốivớingânhàngnàocòntùythuộcrấtlớnvàok ỹthuậtmà ngân hàng sửdụng nhằmthỏamãnnhu cầuvàmongmuốncủakháchhàng(Hayhocvàcộngsự,2000).
Hiệnnay,mộtvấnđềmàcácngânhàngthamgiadịchvụthẻtạithịtrườngViệtNa mgặpphảilàhệthốngchấpnhậnthẻ(ATMvàPOS)cònchưađủlớnđểkhuyếnkhíchcá ctầnglớpdâncưsửdụngthẻtrêndiệnrộng.Ngoàira,nhiềungânhàngcủachúngtavớiq uymôkinhdoanhkhônglớnnêngặprấtkhókhăntrongv i ệcđầutưđồngbộhạtầngc ôngnghệ,cácgiảiphápphầnmềmđểtriểnkhaihệthốngkinhdoanhthẻ.
Mốiquan hệgiữatrìnhđộnhậnthứcvaitrò củathẻvớiviệcquyếtđịnhsẽsửd ụngthẻđượckhẳngđịnhtrongcácnghiêncứucủaDanes vàHira(1990),BarkervàSekerkaya( 1 9 9 2 ) , C a n n e r v à L u c k e t t ( 1 9 9 2 ) C á c t á c g i ảnàyc h o r ằng,k h i n gườidâncónhậnthứcvàhiểubiếtnhấtđịnhvềvaitrò c ủacôngngh ệmớin ói chungvàvaitròcủathẻtíndụngtronggiaodịchnóiriêngsẽdễdàn graquyếtđịnhsửdụng thẻ Mộtyếutốquan trọng giúp choviệc nhậnthứcvaitròcủathẻtín dụngl àtrìnhđộcủangườisửdụng.
NềnkinhtếViệtNamđangchuyểntừsảnxuấthànghoánhỏ,baocấp,tậpt ru n g s angnềnkinhtếthịtrường,việcthanhtoántrongdâncưvớinhauphổbiếnvẫnlàbằngti ềnmặt.Thunhậpcủadâncưnóichungcònởmứcthấp,nhữngsảnphẩmthoảmãnnhucầ uthiếtyếucủadâncưvẫnchủyếuđượcmuasắmởchợ“tựdo”cộng với thóiquensửdụng tiềnmặt,đơngiản, thuậntiện baođờinaykhông dễn h an h chóngthayđổi.Nhữngngườicóthóiquensửdụngphươngthứcthanhtoánk h ô n g dùngtiền mặtsẽcóxuhướngsửdụngthẻnhiềuhơnvàthíchứngvớisựthayđổivềcôngnghệnhanhhơn.
Dothịtrường thẻlà mộtthịtrường rấttìmnăng,màđặc biệtlàthịtrườngthẻtí n d ụngn ê n h i ệnnayc ó n h i ềuN g â n h à n g t h a m g i a t h ịt r ường nàyvớit ì m l ựcmạnh,kinhnghiệmquảnlý,hạtầngcôngnghệ,hệthốngthẻđượcđầutưlớn ,như:VCB,ACB, S ac o m b a n k , …
N goà i r a , v i ệcthamgia t h ịt r ườngt h ẻc ủac á c N g â n hàngc ó 1 0 0 % v ốnn ướcn g o à i ( H S B C ) đ ãđ ặ tEximbankn ó i r i ê n g v à c á c N g â n hàng trongnướcnóichungtrước mộttháchthứclớn.
2.3.2.7Kháchhàng Đốivớiyếutốkháchhàng,luậnvănthựchiệnđiềutranghiêncứucácnhântốtácđộ ngđếnquyếtđịnhsửdụngthẻtíndụngcủakháchhàngthôngquaviệcápdụngmôhìnhng hiêncứucácnhântốtácđộngđếnquyếtđịnhsửdụngthẻATMcủaPGS.TS.LêThếGi ớivàThS.LêVănHuy.Mộtbảngcâuhỏiđượcxâydựngt h ô n g quathangđolườngtháiđ ộ(attitudesscales)bằngthangđiểmLikertvới5sựl ựachọnđểđolườngnhữngnhântốtácđ ộng,ýđịnhvàquyếtđịnhsửdụngthẻtínd ụng.Địabàntiếnhànhthuthậpdữliệulàdâncưt huộcthànhphốHồChíMinh,n g ườithamgiatrảlờibảngcâuhỏicóđộtuổitừ18trởlên. Sốbảngcâuhỏiđượcphátralà210.Đểkhắcphụcnhữnghạnchếcủakhoảngcáchvàđểt ăngkhảnăngphảnứng,nhữngbảngcấutrúccâuhỏibằngtiếngViệtđượcgửiđếnnhữngn gườit h a m giathôngqua2cách:
Kếtquảcó197phiếuđiềutrađạtyêucầu(chiếmtỷlệ93,8%)vàđượcsửdụngđ ểphântíchchonghiêncứunày.Sốphiếuđạtyêucầusẽđượcphântíchvàxửlýsốliệubằ ngphầnmềmSPSSđểtìmrakếtquảnghiêncứu
Sở hữu thẻ tín Có 109 55% dụng Không 88 45%
(thốngkêtrong109người sửdụngthẻ) Đặcđiểm Môtả Sốngười Tỷlệphầntrăm
Quathống kêta nhậnthấythịtrườngthẻtíndụngđanglàxuhướngđượccácn g ân hàngđẩymạnhbởithịtrườn gcònkhárộng,cònđến45%ngườiđượcđiềutrachưasởhữuthẻtíndụng.Nhómngânhàng pháthànhthẻtíndụngchiếmsốlượnglớnlàcácngânhàng điđầ utrong vi ệctriểnk ha i thẻtíndụngtạiV iệtNamgốmVietcombank,ACB,Eximbank…,nhómcònlạich iếmtỷlệthấplàcácngânhàngVA B,BIDV…. a.Môhìnhnghiêncứu
Căncứtheomôhìnhnghiêncứucácnhântốtrongmôhìnhnhântốtácđộngđếnquyết địnhsửdụngthẻATMcủaPGS.TSLêThếGiới,ThS.LêVănHuy,đềtàiđưar a môhìnhcácn hântốảnhhưởngđếnýđịnhvàquyếtđịnhsửdụngthẻtíndụngcủangườidânViệtNamnh ưsau:
Thu nhập (TN) Ý định sử dụng thẻ (YĐ SD) Quyết định sử dụng thẻ
Quyết định ngân hàng phát hành Quyết định loại thẻ Độ tuổi (ĐT)
Khẳng định vị trí XH (VTXH)
Hạ tầng công nghệ (CN)
Uy tín đơn vị phát hành thẻ (UT)
Phí dịch vụ Hình thức đảm bảo thẻ (Phi) tín dụng Nhận thức vai trò thẻ (NT) (HT)
Tiện ích sử dụng thẻ (TI)
THỊTRƯỜNGTHẺTÍNDỤNG b Phântíchđộtincậycủadữliệu Đểđánhgiáđộtincậyc ủasốliệuthuthậpđược,độtincậy cơbảnCronbach’salphađượcthựchiệnchotổngthể. Đố i v ớ i mô hình cácnhânt ố tác độngđến ý định s ử d ngụ th ẻ tín d ụ ng :
Cronbach's Alpha Based onStandardizedItems NofItems
42 d ụ ng : Đố i v ớ i mô hình c á c nhân t ố t á c đ ộ ng đ ế n q u y ế t định s ử d ụ ngth ẻ t í n
Kếtquảthuđược làhệsốCronbach’salphađạt 0.665chứngtỏmẫutổngthể làđángtincậy.
Cronbach's Alpha Based onStandardizedItems NofItems
DựavàokếtquảthuthậptừBảng2.14tathấy:Cácnhântốcóthamsốmeank h á c a o , c h ỉcó nhân tốyếutốpháp luậtlà cóthamsốmean thấp(2.99),dođónhânt ốnàyítcótácđộngđếnýđịnhsửdụngthẻtíndụngcủangườidânViệtNa m.Cácn hâ n tốcònlạicótham sốmeantrên3.00,dođónhữngnhântốnày rấtcótácđộngđ ế nýđịnhsửdụngthẻtíndụngcủangườidânViệtNam.
Thoi quen su Chinh sach
Std Error of Skewness Kurtosis
Std Error of Kurtosis Range
Yeu to Ha tang Nhanthucvai dung PPTTkho n g
Marketing cua don vi Tienichs u thang sudung trongxahoi phapluat congnghe trocuathe tienmat phathanhthe dungthe
Count % Count % Count % Count % Count % Count % Count % Count % Count %
Bảng 2.16 cho thấy rằng các yếu tố tiềm ẩn trong việc sử dụng thẻ, nhận thức vai trò của thẻ và thói quen không sử dụng tiền mặt có ảnh hưởng lớn đến mức độ quan trọng của chúng, với điểm số trung bình từ 4.05 đến 4.38 Ngược lại, các yếu tố liên quan đến độ tin cậy trong việc sử dụng thẻ và sự khẳng định vị trí trong xã hội lại có điểm số trung bình thấp hơn, từ 2.99 đến 3.42 Điều này khẳng định tầm quan trọng của các yếu tố tiềm ẩn, nhận thức và thói quen không sử dụng tiền mặt trong quyết định sử dụng thẻ tín dụng của người dân.
Chinhsach marketing Hinh thuc dam bao the
Kha san he nang sang thong
Co y dinh cua phat the don vi hanh
Tien ich su dung the
Muc phi dich Ngan thêm su the dung vukhi dung the su phat the hanh DVCNT
Dựavàokếtquảthuthậptừbảng2.17,tathấytấtcảcácnhântốđềucóthamsốmeankhá cao(từ3.42đến4.38),dođótấtcảnhữngnhântốnàyđềurấtcótácđộngđếnquyếtđịnhsử dụngthẻtíndụngcủangườidânViệtNam.
Chinhsachmark etingc u a d o n vi phath a n h the Tien ich sud u n g the
Bảng2.19chothấyrằngnhântốtiệníchsửdụngthẻvànhântốýđịnhsửdụngth ẻnh ậnđ ượ cthamsốmeanlớnlà 4.38và 4 2 3, các nh ân tốcòn lạic ũngnhậnđượctha msốmeankhácao(từ3.42đến3.90).Điềunàychothấynhântốcóảnhhưởnglớnđếnquyết địnhsửdụngthẻtíndụngcủangườidânViệtNamlàtiệních củathẻvàýđịnhsửdụngthẻcủak háchhàng.
2 Thun hậpbì nh qu ân đ ầ un g ườităng quacácnăm
3 Cạnht r a n h gaygắtt ừc á c đ ố it h ủtro ngngành
5 Nhậnt h ứcv a i t r ò t h ẻc ủan g ười dânchưacao
6 Thóiq u e n s ửd ụngt i ềnmặtt r o n g t hanh t o á n c ủan g ườid â n V i ệtNa m
- EximbankchỉchấpnhậnthanhtoánthẻVisaCardvàMasterCard,chưađư ợcbổsungthêmthẻAmexvàJCBnênEximbank hầunhưkhôngcóưuthếtrongv i ệccạnhtranhtiếpthịĐVCNTvớicácđốithủcạnhtranhkhác
- Sốl ượngk h á c h h à n g D o a n h n g h i ệph i ệnt ạic ủaEximbankl à n h ữn gkhách hànglớn,uytínlànguồnkháchhàngtiềmnăngchoviệcpháttriểnthẻ.
- NềnkinhtếViệtNamđangtrên đàpháttri ển,nhuc ầusửdụngthẻtíndụn gcủangườidânngàycàngcao
- CácNgânhàngkháccónhiềuhìnhthứckhuyếnmãi,linh hoạtmiễngiảmphíchilương,phípháthànhvàphíchấpnhậnthẻtạiđơnvị.Điềunàygâ ynhiềuk h ó khănchoEximbanktrongviệctiếpthịkháchhàng.
- Dướiáplựccạnhtranh,cácngânhàngluôncónhữngchếđộkhenthưởngĐ VCNTr ất cụthểvàhấpdẫn.Dovậy,nguycơEximbankmấtĐVCNT hiệntạirấtc ao
- Cácngânhàngnướcngoài(NgânhàngHôngKôngThượngHải(HSBC),Standar dChartered(SCB))dầndầnđẩymạnhnghiệpvụthẻ.Đặtbiệttronglĩnhvựct h ẻtíndụngquốct ếvớiđiệukiệnrấtđơngiảnvàthuậnlợi.
2.3.4.5MatrậnSWOT- đánhgiáđiểmmạnh,điểmyếu,cơhộivànguycơtronghoạtđộngkinhdoanhthẻtí ndụngcủaEximbank
Matrậnnàykếthợpcácđiểmmạnh,điểmyếu,cơhộivànguycơđãđượcđ a ù n h giát ừmatrậncácyếutốbênngoàivàmatrậncácyếutốbêntrong
3 GianhậpWTOlàđiềuki ệnt ốtđ ể p h á t t r i ểnt h ịtr ườngthẻ
4 Đượcs ựq u a n t â m c ủa nhànướctrong lĩnhvựcpháttriểndịchvụth ẻ
1 Đốithủcạnhtranhtron gn g à n h ngàyc à n g gay g ắt.N h ấtl à c ó s ựthamg i a c ủaN g â n h à n g nước ngoài
2 Hệthốngpháplýtrongh oạtđộngpháthànhvàthan ht o á n t h ẻc h ưah o à n chỉ nh
2 Cómộtđ ộ in g ũn h â n viêntrẻ,nhiệtquyết,năngđ ộng,c ó t r ì n h đ ộ chuyênm ôncao
3 Cómộth ệt h ốngv ận hànhvàquảnlýthẻriêng
- Tăngcườngcôngtácđàotạ otrìnhđộnghiệpvụchođộin g ũn h â n v i ê n , nhằmnân gcaonănglựccạnhtranh
- Nângcaocôngtácquảnl ýd ịch vụthẻ, tăngkhảnăngsẵnsàngcủah ệthốngthẻ(pháttriểnĐV CNT,máyATM)
- Đầut ưn g h i ê n c ứup há t triểnn h ữngs ảnp h ẩmkhá cb i ệttíchh ợpn h i ềutính năng
1 Sảnp h ẩmt h ẻc h ưađ ad ạnghóa,nghèonànvềtính năng
- Tăngc ườngc ô n g t á c q uảngb á s ảnp h ẩmd ịchvụ thẻ
- Đầut ưn g h i ê n c ứup h á t triểnsảnphẩmmớitíchhợp n h i ềut i ệní c h v à đ adạn ghóasảnphẩmthẻtíndụng
- Tăngc ườngm ởr ộngmạ nglướikinhdoanhthẻ
- Táic ấut r ú c l ạic ơc ấuđ àotạotrìnhđộnghiệpvụchu yênmônchonhân vi ên để đốiphóvớiđốithủcạnhtranh
Chương 2 phân tích tình hình phát hành và thanh toán thẻ tại Việt Nam, đồng thời xem xét thực trạng thị phần thẻ tín dụng tại Ngân hàng thương mại cổ phần xuất nhập khẩu Việt Nam (Eximbank) Chương này chỉ ra và phân tích các yếu tố ảnh hưởng đến thị phần thẻ tín dụng của Eximbank, cùng với việc đánh giá những mặt mạnh, mặt yếu, cơ hội và nguy cơ trong hoạt động kinh doanh thẻ tín dụng Từ đó, chương 2 tạo cơ sở cho việc đề ra một số giải pháp phát triển thị phần thẻ tín dụng của Eximbank trong chương 3 của luận văn.
CH ƯƠ NG III : M Ộ TS Ố GI Ả IPHÁPNH Ằ MĐ Ẩ YM Ạ NH PHÁTTRI Ể NTH Ị PH Ầ NTH Ẻ TÍND Ụ NGT Ạ IEXIM
Bắtnhịpvớixuthếhộinhập,đồngthờinângcaochấtlượngdịchvụvàhiệnđ ạ ihoán gânhàng,cácngânhàngthươngmại(NHTM)đangkhôngngừngđầutưtr a n g t h i ếtb ị,t ăngt i ệní c h v à q u ảngb á t í n h n ăngmớic ủat h ẻ.Đ ặ cb i ệtk h ô n g n gừngđưaracá cchươngtrìnhkhuyếnmãihấpdẫnđốivớiviệcpháthànhthẻvàthanhtoánthẻnhưgiả mphípháthànhvàgiảmsốdưtốithiểukhipháthành,thủtụcp h á t hànhngàycàngđơngiản
Thựctếchothấy,việcsửdụngthẻđãđemlạichokháchhàngrấtnhiềutiệnlợinhưgi ảmnhucầunắmgiữ,vậnchuyểntiềnmặt,bêncạnhđónhucầudịchvụt h ẻcòntạođiềuki ệnchokháchhànggiảmchiphíthanhtoántiềnđiện,cướcphíđiệnthoại, thựchiệnm uabánhànghoá,dịchvụquamạngInternet.
ThịtrườngthẻngânhàngpháttriểntạođiềukiệnchoNHTMmởrộnghoạtđộngth anhtoánvàhơnnữacòngópphầnmởrộnghuyđộngvốn,tăngcườngcách o ạtđộngtíndụ ng.MộtlợiíchmởrộngkênhhuyđộngvốnchoNHTMkhikháchhàngpháthànhthẻtíndụ ngpháthànhtheohìnhthứckýquỹđềuphảiđượcduytrìt h ườngxuyên,bêncạnhđóngânh àngcònthuđượcphíkhikháchhàngthựchiệnth an h toán.Ngoàira,đốivớithẻtíndụn g,kháchhàngcònphảitrảlãivaykhithấuc h i Cácngànhdịchvụnhưdulịch,thươngmạ isẽtăngdoanhthu,hoạtđộngthẻvốngắnliềnvớisựpháttriểncủacácngànhdịchvụcũn gcónhiềucơhộiđểnângcaodoanhsốgiaodịch thẻvàtiếpcậnđượccáccôngnghệmớivềthẻ.Bêncạnhđó,khigianhậpWTO,sẽcóthêmnhiề uNHnướcngoàimởchinhánhtạiViệtNamtạocơhộichocácNHViệtNamtiếpcậncáccông nghệmớivềdịchvụtàichínhngânh à n g.
Sự cạnh tranh trong ngành ngân hàng ngày càng khốc liệt, đặc biệt là với sự tham gia của các ngân hàng nước ngoài có lợi thế về vốn, công nghệ và kinh nghiệm trong lĩnh vực kinh doanh thẻ Điều này buộc các ngân hàng trong nước phải nỗ lực lớn để chuẩn bị cho những thay đổi mới, nhằm duy trì thị trường hiện tại và phát triển trong tương lai Cạnh tranh không chỉ thể hiện qua phí sử dụng dịch vụ và các tiện ích gia tăng trên thẻ, mà còn qua công tác chăm sóc khách hàng của các ngân hàng nước ngoài Hơn nữa, các ngân hàng cũng sẽ gặp nhiều khó khăn trong việc phát triển mạng lưới ATM và POS.
ĐỊNHHƯỚNGHOẠTĐỘNG KINHDOANHTHẺ
- Nângcaochấtlượngdịchvụthẻ:Eximbankcầnkhôngngườnghoànthiện,n ân g c ấphệthốngthẻhoạtđộngổnđịnh;đảmbảothờigianràsoát,khiếunạicủak h á ch hàngth eoquiđịnh,chínhxácvànhanhchóng;tiếptụcgiatăngcáctiệníchkháctrênhệthốngm áyATMnhư:thanhtoánhóađơn,chuyểnkhoản,
…;trungmởr ộngmạnglướiđơnvịchấpnhậnthẻ;bảotrì,bảodưỡngthườngxuyênhệt hốngmáyATMnhằmnângcaochấtlượngmáyATM,đảm bảohệthốngATMvậnhànhthôngsuốt;tăngcường hệthống quảnlý ATMđểkhắc phụckịpthờisựcốkỹthuật,cũngnhưtiếpquỹkịpthời,giảmthiểuthờigianmáyATMhếttiền
- Tíchc ựchợpt á c , liênk ếtvớic á c t h à n h v i ê n k h á c đ ể c ù n g p h á t t r i ển: Eximbankcầntíchcựchợptácliênkếtvớicácngânhàngkhácnhằmtậndụngmộtc á c h tốtn hấtcosởhạtầngkỹthuậtcủanhau;chiasẽthôngtinquảnlýrủiro,kinhnghiệmhoạtđộngđ ểcùngpháttriểntronghoàncảnhhộinhậpkinhtếtoàncầu
- Tăngcườngcôngtácquảngcáotiếpthịhoạtđộngthẻ:Eximbankcầntăngcường côngtácquảngcáo,quảngbáohoạtđộngkinhdoanhthẻđểnângcaohìnhảnhtrênthịt rườngthẻ.
- Tăngc ườngc ô n g t á c đ àot ạo,b ồid ưỡngn g h i ệpv ục h o n h â n v i ê n k i n h d oanhthẻ:Eximbankcầntăngcườngtổchứccáckhoáđàotạo,vềnộidung:Quảnlý rủiro, phòngngừagiảmạo;Kỹnăngxửlý trasoát,khiếunạinhằmnângcaochấtl ượngdịchvụthẻcủamình.
DựđoántìnhhìnhhoạtđộngcủaThịtrườngthẻnhữngnămtới,đểhoạtđộngcủaHộin gàycànghiệuquả,thúcđẩyvaitròhợptácgiữacácNHthànhviên,Hộit h ẻđềraphươnghư ớnghànhđộngthờigiantớinhưsau:
MụctiêuhàngđầucủaHộithẻNgânhàngViệtNamlàkêugọicácNgân hà ngthànhviên t ậptrungnâng ca ochấtlượngho ạtđộngdịchvụn h ư:nângcao chất lượnghoạtđộngmáyATM,nângcaotiệníchsửdụngthẻ,đểmangđếnchokháchhàn gsảnphẩmdịchvụvàchấtlượngtốtnhấtcóthể,thểhiệnquacáchànhđộngcụthểnhư:
- Mỗit r u n g t â m t h ẻc ầnl ậpđ ư ờ ngdâyn ón g v à c ô n g b ốc ô n g k h a i c h o k h ách h àn g bi ết số điện thoạiđểkịp thời trảlời các thắcmắccủakhách hàng khi cós ựcốphátsinh.
- CácNgânhàn gtậpt r u n g m ởr ộngmạnglướiđơnv ịc h ấpn h ậnt h ẻđể khuyếnkhíchthanhtoánkhôngdùngtiềnmặt.
- Bảot r ì , b ảod ưỡngt h ườngxuyênh ệt h ốngm á y A T M nhằmn â n g c a o c h ấ tlượngmáyATM,đảmbảohệthốngATMvậnhànhthôngsuốt.
- Tăngcường hệthống quảnlýATMđểkhắc phụckịpthờisựcốkỹthuật,cũngnhưtiếpquỹkịpthời,giảmthiểuthờigianmáyATMhếttiền.
- Xâydựngcácquyđịnhchungvềhoạtđộngthẻnhưxây dựngchínhsáchphíphùhợpvớikháchhàngvàđơnvịchấpnhậnthẻ(ĐVCNT);chínhsá chthuvàch i a sẻphígiữacáctổchứcpháthành,thanhtoánvàcungứngdịchvụ,quytr ìnhgi ảiquyếttrasoátkhiếunạiliênmạng;chínhsáchpháttriểnđơnvịchấpnhậnthẻhợpl ýtránhtìnhtrạngcạnhtranhkhônglànhmạnhhiệnnaygiữacácngânhàngk h i ếnsự pháttriểnhệthốngĐVCNTvừakhókhănvừatốnkém.
- Đểpháttriểnđadạnghóasảnphẩm,nhằm cạnhtranhvớicácNgânhàngn ướcngoàicónhiềukinhnghiệmmớigianhậpthịtrườngViệtN am,cácNgânhàngt h à n h viêncầnliênkếtvàhỗtrợnhaupháttriểnsảnphẩmmới.
- ĐẩynhanhtiếnđộkếtnốihệthốngthanhtoánthẻATM,POS. ĐểpháttriểnhoạtđộngthanhtoánthẻđòihỏicácNHTMphảicómộtcôngnghệth anhtoánhiệnđại,antoànvànhanhchóng.Vìvậyđòihỏivốnđầutưkhálớnvàcầncós ựđầutưđồngbộmàkhôngphảingânhàngnàocũngdễdàngthựch i ệnđược.Chínhvìvậy màviệcliênkếtcủacácNHTMnhỏvớinhữngngânhàngđ ãcónhiềukinhnghiệmtronglĩnh vựcthẻlàđiềukiệnrấttốtđểpháttriểnhệthốngt h an h toánthẻởViệtNam,cácngânhàngsẽt ậndụngđượccôngnghệvàhệthốngA T M sẵncó,việcpháttriểnhoạtđộngATMsẽnha nhchóngvàgiảmthiểuđượcchiphíchocácngânhàngđượclợitừhệthốngkháchhàng đốitác,ngượclạingânhàngđốitácsẽtậndụngđượccôngnghệvàhệthốngmáy
ATMsẵncó.Sựliênkếtgiữacácngânhàngcómộtýnghĩahếtsứctolớnvàlà mốcquantrọngtronglịchsửp h á t triểnthịtrườngthẻViệtNam bởilẽnótạora mộtcộng đồngđôngđả ocác n g ân hàngthamgiahoạtđộngthanhtoán,pháthànhthẻ,mởrộngđối tượngkháchhàngsửdụngthẻcũngnhưmạnglướiđơnvịchấpnhậnthẻ,tạonềntảngxâydự ngc h u ẩnmựcchungvềkỹthuậtđểtừđótạoratiệníchcógiátrịngàymộtcaochongư ờitiêudùng,tiếtkiệmchiphívànângcaohiệuquảkinhdoanhcủangânhàng.
Hội thẻ chủ động và tích cực phối hợp với các cơ quan thông tấn báo chí như Đài truyền hình, một số báo lớn nhằm thông tin về hoạt động thẻ của các ngân hàng cũng như những khó khăn trong quá trình hoạt động thẻ Điều này giúp báo chí hiểu đúng, đầy đủ và rõ ràng về tình hình hoạt động thẻ hiện nay, từ đó có thể có tiếng nói khách quan, giúp dư luận hiểu và đồng tình với chủ trương, chính sách hoạt động của các ngân hàng Đồng thời, Hội thẻ thực hiện quảng bá về các tiện ích của dịch vụ thẻ đến rộng rãi các tầng lớp dân cư, nhằm từng bước xã hội hóa dịch vụ thẻ Hội thẻ nên phối hợp với Đài truyền hình Việt Nam thực hiện các chương trình phổ biến kiến thức về thẻ, góp phần nâng cao sự hiểu biết của công chúng về quản lý, bảo mật và sử dụng thẻ an toàn Để khắc phục tình trạng trong thời gian qua, việc một số tờ báo phản ánh không toàn diện về việc thu phí giao dịch trên ATM đã tạo ra những dư luận không có lợi cho việc phát triển thị trường thẻ Việt Nam Hội thẻ nên có kế hoạch tổ chức họp báo để cung cấp thông tin một cách đầy đủ, chính xác cho các cơ quan ngôn luận, nhằm cổ động xu hướng hạn chế dùng tiền mặt trong thanh toán theo chủ trương của Chính phủ và Ngân hàng Nhà nước.
ThựchiệnđồngbộđềánsửdụngThẻchipđiệntửthaythếThẻtừđểgiảmt h iểuđế nmứcthấpnhấtcáchànhvigianlậnvềThẻcũngnhưhạnchếtốiđahiệntượnglàmgiảTh ẻ.ĐồngthờinângcaohơnnữacáctiệníchcủathẻATMthanht o á n tạiĐơnvịchấpnhậ nThẻ,thanhtoántạimáyATM,báncácThẻcàotrảtrước,thanh toánhóađơnđiệnthoạitrảsa u,…
NhanhchónglắpđặtCameratạicácmáyATMđểtheodõiđượccác giaod ịch củakháchhàng,tránhtìnhtrạngchủThẻbịkẻgianlợidụnglấytiềntrongtàikhoảnvàng hiêncứuứngdụngcôngnghệhiệnđạiđốivớiviệcquảnlýrủirothẻt r o n g điềukiệnhộin hậpquốctếmởrộng,tộiphạmthẻgiatăng.
Tiếptụctăngcườngtổchứccáckhoáđàotạo,vềnộidung:Quảnlýrủiro,p h òn g n gừagiảmạo;Kỹnăngxửlýtrasoát,khiếunại.Giớithiệucácsảnphẩmvàdịchvụmớithẻmớ icủacácnước Kếthợpvớicáccuộchộithảochuyênđềmờic á c chuyêngiaThẻcủanướcn goàivàtrongnướccókinhnghiệm.Hộithẻcũngchút r ọngđếncác kiếnnghịcủaNHtổchứccácđoànthựctậpdàingàytại cácNHnướcngoàichocáccánbộcủacácNHthànhviênnhằmtraođổivàhọctậpkinhnghi ệmcủacácnước.
TheocamkếtgianhậpWTO,ViệtNamsẽtiếnhànhmởcửalĩnhvựcNgânh àn g th eolộtrình7năm,theođóngànhNgânhàngđãcónhữngbướcthayđổicơbảntừviệccácN gânhàngnướcngoàiđượcphépthamgiavốnvàocácngânhàngT MCPtừgiữanăm200 6đếnviệcchophépcáctổchứctíndụngnướcngoàithànhlậpngânhàng100%vốnnước ngoàivàđượccungcấphầuhếtcácdịchvụngânhàngbánlẻtừngày01/04/2007.
Trướctình hìnhđó, Hộithẻnên chủtrươngđadạng hóathành phần hộiviên,sẵnsangkếtnạphộiviênmớilàcácngânhàngnướcngoài,ngânhàngliêndoa nhv àcácngânhàngTMCPmớithànhlậpnhằmtạorasựliênkếtvữngchắcgiữacácngân hàngthamgiakinhdoanhdịchvụthẻ,tậndụngđượclợithếvềcôngnghệ,kinhnghi ệmcủanhau,tăngcườngphốihợpphòngchốngtộiphạmthẻnhằmđemlạilợiíchcaonhất chocácngânhàngthànhviênvàchochủthẻ.
Pháttriểndịchvụthẻkhôngchỉđemlạilợiíchchongânhàngmàchotoànx ãhội,d ođó,trongthờigiantớiHộithẻnêntăngcườnghợptác,phốihợpvớicácc ơquanNhànước(NHNN,cácbộbanngànhliênquannhư:Bộcôngthươngđểpháttriểnthươngmại điệntửbổsungcácgiátrịgiatăngtrênthẻ;vớiInterpolđểhỗtrợđiềutravàphòngchốnggiả mạothẻ…),Hiệphộingânhàng,cáctổchứcthẻquốctếvàcáccơquanthôngtấnbáoc híđểtạođiềukiệnthuậnlợichohoạtđộngth ẻngàycàngpháttriển.
MỘTSỐGIẢI PHÁPĐẨY MẠNHPHÁT TRIỂNTHỊPHẦNTHẺT Í N DỤNGTẠIEXIMBANK
Quatìmhiểu phântíchthựctrạng thịphầnthẻtíndụng của Eximbankvà cácyếutốảnhhưởngđếnviệcpháttriểnthịphầnthẻtíndụngởchương2,cũngnhưtìmh i ểunh ữngmặtmạnh,mặtyếutồntạitronghoạtđịnhkinhdoanhthẻtíndụngtạiEximbankvànhậ ndiệnnhữngcơhộivànguycơcủathịtrườngthẻ, luậnvănđưaramộtsốgiảiphápnhằmđẩymạnhpháttriểnthịphầnthẻtíndụngtạiEximbank nhưs a u :
Bênc ạnhv i ệcgiớit h i ệuq u ảngc á o s ảnp h ẩmt h ẻt í n d ụngt r ê n b á o , đ ài,Exi mbankcầnđẩymạnhviệctiếpthịđếnđúngđốitượngkháchhàngcónhucầun h ưd uhọ c,d oan h nhânth ườngđicôngtác n ướcng oài ,
… haycầntiếpc ậncác kh ách hàngcómứcthunhập cao vàổnđịnh,…đa dạnghóa cáchìnhthứcđảmbảo,cũngnhưcấphạnmứctíndụngtrêncơsởtínchấpchokháchhàng cóuytín,địavị…
Bêncạnhđó,thôngquaviệcquảngcáoEximbanksẽnângcaođượchìnhảnhcủamình. Chúngtathấyhiệnnaymộtthực tếsốngườicóđủđiềukiện sửdụng sảnp h ẩmtàic h í n h c a o c ấp,t i ệní c h nàysongt h ó i q u e n c ủan g ườiV i ệtN a m k h ô n g t h a n h toánquangânhànglàlựccảnđầutiên,tuynhiênrấtnhiềungườikhônghiểuhoặc khôngbiếtgìvềthẻtíndụnghaythẻghinợ
Sốđiểmchấpnhậnthẻhiệntạilà mộttrởngạilớnđốivớingườisửdụng.Dođ óđểpháttriểnthịtrườngthẻtíndụng,mộtmặt mởrộnghơnnữađịađiểmchấpnhậnthẻcủamình,EximbankcầnliênkếtvớicácNgânh àngkháckhaitháccùngmộtthịphầncònbỏngõ,tránhsựtrùnglập.
Dĩnhiênkhimộtđơnvịchấpnhậnthẻtíndụngquốctếthìnósẽchấpnhậnbấtcứthẻ tíndụngquốctếnàođượcpháthànhbởibấtkìngânhàngpháthànhnào,thayvìnhiềumáyPO Scủanhiềungânhàngkhácnhautậptrungcùngmộtchỗthìcácn g â n h à n g p h â n t á n t ì m n h ữngđ ị ađ iểmmớiv ừat ăngt h ịp h ầnv ừakhuyếnk h í c h kháchhàngsửdụngthẻ. 3.2.3Giatăngtiệníchsửdụngthẻchokháchhàng
Hiệnnaythẻtíndụngđượcdùngchủyếuchothanhtoáncáctiềnmuahàngh ó a dịc hvụ,rúttiền bảnchấtlàkhôngđổinhưngEximbankcầntạonênsựđổimớikhuyếnkh íchkháchhàngdùngthẻ.
Chẳngh ạn,E x i m b a n k c ó t h ểl i ê n k ếtvớicá c Đ VCNTđ ể t h ựch i ệnn h i ềuch ươngtrìnhkhuyếnmãi,giảmgiá,chiếtkhấuchonhữngkháchhàngthanhtoánb ằng thẻtíndụngnhằmkhuyếnkhíchnhiềungườisửdụngthẻtíndụnghơn.Đặcbi ệttrongth ờibuổithươngmạiđiệntửđãpháttriểnmạnhmẽhiệnnay,Kháchhàngs ẽrấtsẵnsàngsửdụn gthẻtíndụngkhiđượcngồiởnhàthựchiệncácgiaodịchmuabáncáchànghóatừđơ ngiảnnhưmuavéxemphim,xemkịch,muasách đ ế ncácgiaodịchgiátrịcaonhưkin hdoanhngoạihối,chứngkhoán docáccôngtycungcấpViệtNamtronglãnhthổViệtNam.
Nhằmkhôngngừnghoànthi ệnchấtlượngd ịchvụđểt ăngkhảnăngc ạnhtr a n h củachínhmình.Eximbankcầnđặtbiệtchútrọngđếncôngtácđàotạonângc a o trìnhđ ộnghiệpvụcủanhânviên.Đàotạonângcaotrìnhđộnghiệpvụởđâykh ôngđơnthuầ nchỉlànghiệpvụchuyênmônvềthẻmàcòncácnghi ệpvụliênquan khác,như:kỹnă nggiaotiếpvớikháchhàng,kỹnăngchămsóckháchhàng,kỹnăngmarketing,…
VớithóiquensửdụngphươngthứcthanhtoánbằngtiềnmặtcủangườidânViệtNa m,thẻtíndụngcònlàmộtphươngthứcthanhtoáncònmớilạ.Đasốcáckháchhàngkh ônghiểuhoặchiểukhôngrõvềphươngthứcthanhtoánnày,vìhọkhôngcóđiềukiện tiếpcậnnghiệpvụchuyênmônvềthẻnhưđộingũnhânviêncủaNgânhàng.
Vìvậy, nhânviênNgânhàngphảiđặt biệt lưuývà giảithíchrõ ràngphươngt h ức,cáchth ứcs ửd ụngchok hác h hàng, n hấtlànhữngt r ườngh ợpcóp há t sinhk hiếunạitranhchấp.
BêncạnhviệctăngcườngpháttriểncácĐơnvịchấpnhậnthẻ,Eximbank c ần đầutưlắpđặtnhiềumáyATMhơnđểnângcaonânglựccạnhtranhcủamình,v ì cóthểhiểu máyATMcũnglàmộtĐơnvịchấpnhậnthẻcủaNgânhàng.
SốlượngmáyATM củaEximbankcònquáít,đếncuốinăm2008chỉcó204m á y ATM,Eximbankcầnđầutưnh iềuhơnnữatrongviệclắpthêmmáyATMvìn g ườid â n V i ệtN a m h i ệnv ẫnc ò n t h ó i quens ửd ụngt i ềnmặtt r o n g t h a n h t o á n Đ ồngthời,Eximbankcầnxem xétkhảnănggiatăngcácloạihìnhdịchvụtrênmáyATM(nộptiềntrênmáyATM,thanh toánhóađơn,…)chứkhôngchỉcórúttiềnmặt
E x i m b a n k c ầnc h ú t r ọngcô n g t á c b ảot r ì nâ n g c ấph ệt h ốngt h ườngxuyênn h ằmb ảođảmhệthốngvận hànhtốt,khônggặpsựcố.Eximbankcómộtlợithếrấtđángkểlàcóđượcmộthệthốngthẻri êngbiệt,nêncầntậptrungpháthuyưuthếnàyđểnângcaochấtlượngdịchvụcungứngcho kháchhàng.
EximbankcầnthườngxuyênthựchiệnkếthợpvớiĐơnvịthựchiệnchươngt r ì n h sử dụngthẻtíndụngmuahàngtạiĐơnvịđượctínhđiểm,trúngthưởng,… haymiễnphípháthànhphíthườngniênnămđầutiênchokháchhàngpháthànhthẻđểkíc hthíchkháchhàngmởthẻtạiEximbank
Chínhsáchkhuyếnmãilàcầnthiếtđểgópphầnnângcaothịphầnthẻ,tuynhiên Eximbankcầnchúýnângcaocôngtácquảnlýchấtlượngdịchvụthẻ.Đâylàyếutốthenchốtđể giữchân khách hàng,không mộtkhách hàngchấp nhậnsửdụngmộtdịchvụkémchỉđểđượchưởngchínhsáchkhuyếnmãimiễnphíthườngniên. 3.2.7 EximbankcầnliênkếtvớicácNgânhàngkháctrongviệckếtnốicáchệthống
Trongthờibuổihộinhậpkinhtế,cácngânhàngnướcngoàivớiquimôlớn,k in h ng hiệmpháttriểnhơnEximbankcũngnhưcácngânhàngnộiđịakháchhàngtrămnămbắtđ ầu tham gia vào thịtrường thẻthì việc các Ngân hàngliên kết lạivớinh au nhằmtậndụngcơsởhạtầngkỹthuật,họchỏikinhnghiệmlẫnnhaunhưmộtyếut ốsốngcòntronghoạtđộngkinhdoanhthẻ.
Ngoàira, c á c n g â n h à n g cònc ó th ểt ra o đ ổ it h ô n g t i n t í n dụngcủakhá ch h àng nhằmgiảmthiểutốiđarủirotíndụngcóthểphátsinhtronghoạtđộngkinhd o a n h t hẻtíndụng
EximbankhiệnnaychỉcóthẻtíndụngquốctếVisa,MasterCard,chưacót h ẻt índụngnộiđịahaynhữngsảnphẩmthẻmangmộtđặctrưngnhấtđịnh(ladyc a r d , docto rcard,
Eximbank cần liên kết với các công ty và đơn vị khác để phát hành thẻ đồng thương hiệu, nhằm tận dụng nguồn khách hàng có sẵn và tăng cường tiếp cận khách hàng khi sử dụng thẻ mua hàng hóa dịch vụ Kể từ cuối năm 2009, Eximbank đã chính thức phát hành thẻ đồng thương hiệu để đa dạng hóa sản phẩm thẻ của mình và mang lại nhiều lợi ích cho khách hàng Để nâng cao thị phần thẻ tín dụng, Eximbank cần tích cực đầu tư và nghiên cứu phát triển sản phẩm mới với nhiều tính năng tích hợp, nhằm nâng cao năng lực cạnh tranh trong lĩnh vực kinh doanh thẻ tín dụng Để phát triển thị trường thẻ tại Việt Nam, các ngân hàng cần hợp tác chặt chẽ, cùng nhau thúc đẩy sự phát triển của thị trường thẻ, đặc biệt là thông qua hoạt động của Hiệp hội thẻ Việt Nam.
KIẾNNGHỊ,ĐỀXUẤTVỚI CÁCCƠQUANQUẢNLÝ
- ChỉđạocácBộ,NgànhcungứngdịchvụnhưBưuchínhviễnthông,Điệnlực… tíchcựcphốihợpvớiNgànhNHđểđẩymạnhviệcchấpnhậnThẻn h ưmộthình thứcthanhtoánkhôngdùngtiềnmặt,gópphầngiảmchip h í xãhội,đemlạ ilợiíchchongườitiêudùng.
- Quyđ ị nhv i ệct r ảl ươngc á c C ơq u a n d o a n h n g h i ệpn h à n ướcq u a t à i k h o ảnThẻ.
- Tiếptục hoànthiệnkhuônkhổpháp lýđầyđủhơnchomọihoạtđộngcủad ịchvụThẻ,trongđócầnsớmbanhànhcácquy địnhđiềuchỉnhcáchànhviliênquanđếnhoạtđộngpháthànhvàthanhtoánTh ẻ,đặcbiệtlàviệctr anh chấp,rủiro,đểlàmcơsởxửlýkhixảyra.
- ĐưarađịnhhướngvàlộtrìnhpháttriểnhộinhậpchungđốivớinghiệpvụTh ẻđểcácNgânhàngxâydựngđịnhhướngpháttriểncủa mình,tránhchồngc h é o , gâyl ã n g p h í , d ẫnđ ế nk h ô n g t ậnd ụngđ ư ợ c c á c l ợit h ếc h u n g
- Xâyd ựngh ệt h ốngT h ô n g t i n t í n d ụngc á n h â n , đ ể c á c N g â n h à n g c ó đ ư ợ cnhữngthôngtinvềchủThẻnhằmquảntrịđượcrủirotrongnghiệpv ụphát hànhThẻtíndụng.
- Cóchínhsáchthúcđẩythanhtoánkhôngdùngtiềnmặtnhư:Thắtchặtq uảnlýtiềnmặt,thuphísửdụngtiềnmặtđểngườidânchuyểnsangcáchìnhthứ cthanhtoánkhác;Đồngthờicũngcầncóchínhsáchưuđãichocácdịchvụthan htoánkhôngdùngtiềnmặt.
ThịtrườngThẻNgânhàngViệtNamcótiềmnăngtolớnvàcònđangrộngmở.Với sựquantâmcủaNHNNvàcácCơquanquảnlýNhànướccóliênquanc ù n g vớisựnỗ lực,năngđộngcủacácNgânhàngthànhviênHộithẻ,chắcchắnhoạtđộngThẻsẽcón hữngbướcpháttriểnmạnhmẽhơntrongnhữngnămsắptới,g ó p phầntăngtỷtrọngthanht oánkhôngdùngtiềnmặttrongnềnkinhtế,phụcvụngàycàngcóhiệuquảvàtiệníchhơnc hođờisốngxãhội,đồngthờisẽgópphầnquantrọngchocácNgânhàngViệtNamhộinhậpq uốctếthànhcông.
- HiệnnayNgânhàngNhànướcViệtNamđangxâydựngdựthảothôngtưquyđịnhv ềviệcthuvàchiasẻphíATM,POSvàđanglấyýkiếncácđơnvịliênquan,vìvậyHội thẻNgânhàngViệtNamkiếnnghịHiệphộingân
65 hàngl à m v i ệcvớiN g â n h à n g n h à n ướcđểc h o p h é p c á c N g â n h à n g thươngmạiđượcthuphínộimạngnhằmbùđắpmộtphầnchiphívàcóđiềuki ệnnângcaohơnnữachấtlượngdịchvụthẻ.
- CótiếnnóiđểcácNgânhàngthànhviênHộithẻcũngchínhlàcáchộiviên củaHiệphộichấphànhđúngthỏathuận,quyướcđãcamkết,nhằmtạomôitrườn gcạnhtranhlànhmạnhgiữacácngânhàng
- TạođiềukiệnthuậnlợichocáccánbộHiệphộilàm việcchoHộithẻlâud ài vàổnđịnhvàđượcthamgiacáckhóađàotạo,họctậpliê nquanđếnnghiệpvụthẻđểnângcaohơnchuyênmônphụcvụhoạtđộngHộithẻ
TrêncơsởkếtquảphântíchthựctrạngthịtrườngthẻtíndụngcủaEximbank,tìmhi ểunhữngyếutốtácđộngđếnthịphầnthẻcùngnhữngđiểmmạnh,đ iểmyếut r o n g h o ạtđ ộ ngk i n h d o a n h t h ẻt í n d ụngc ủaE x i m b a n k ở c h ương2,Chương3đưaramộtsốgi ảiphápnhằmđẩymạnhpháttriểnthịphầnthẻtíndụngt ạiEximbank.Bêncạnhđó,căncứ vàotìnhhìnhthựctế,đềxuấtmộtsốkiếnnghịvớiChính phủ,Ngânhàngnhànướcvà
Hiệphội thẻNgânhàngViệtNamnhằm hỗt rợEximbanknóiriêngvàcáctổchứcpháthànhthẻtíndụngkhácnóichungtronghoạtđ ộngkinhdoanhthờigiantới
Trongbối cảnh hiệntại, nếumuốnpháttriểnthịphầnthẻmộtcáchbền vữngvàhiệuquảthìEximbankcầnphảithựchiệnchínhsáchMarketinghiệuquả,tăn gc ườngkhảnăngsẵnsàngcủahệthống,tăngcườngtiệníchđơnvịchấpnhậnthẻ,đ ầutưl ắpđặtnhiềumáyATM,giatăngtiệníchsửdụngthẻchokháchhàng,đàotạo,nângcaotrì nhđộnghiệpvụcủanhânviênnhằmkhôngngừnghoànthiệnchấtlượngdịchvụđểtăngkh ảnăngcạnhtranhcủachínhmình
Ngoàira,Eximbankcầncóchínhsáchkhuyếnmãihấpdẫn,liênkếtvớicácc ô n g t y,đ ơ nv ịk h á c đ ể p h á t h à n h t h ẻđ ồ ngt h ươngh i ệu,n h ằmt ậnd ụngn g u ồnkháchhà ngcósẵncủanhauvàtăngtiệníchchokháchhàngkhisửdụngthẻmuahànghóadịchv ụ;liênkếtvớicácNgânhàngkháctrongviệckếtnốicáchệthốnglạivớinhau nhằmtậndụngtốtnhấtcơsởhạtầng(máyATM, máyPOS,
Bêncạnhđó,cácCơquanquảnlýcầnphảicónhữngđiềuchỉnhtrongquychếphá thành,sửdụngvàthanhtoánthẻngânhàngsaochophùhợpvớiđiềukiệnt h ựctếtheohướ ngđảmbảoquảnlýthốngnhấthoạtđộngcủathịtrườngthẻ,mộtmặtkhuyếnkhíchcáctổc hứcthamgiacungứngdịchvụpháthànhthanhtoánthẻ,mặtkhácbảovệquyềnlợicủachủth ẻ.
Cầnhìnhthànhmạnglướicungcấphànghoá,dịchvụchấpnhậnthanhtoánthẻ,tăn gcườngđầutưtrangbịphươngtiệnchothanhtoánthẻnhưcácmáyATM,thiết bịchấp nhận thẻngân hàngtại cácnơibán hàng nhưtrungtâmbán hàngvàhệthốngsiêuthịtrêncảnước,nhanhchóngthựchiệnkếtnốihệthốngthanhtoánt hẻc ủacácngânhàng.Hiệnnay,
NgânhàngNhànướcViệtNamđangnghiêncứuviệcs ửdụng thẻthanh toánđốivớihoạtđộngchi tiêu tạimộtsốcơquanChínhphủnhưv i ệcmuasắmhànghoá,thiếtbịphụcvụchocôngviệchàngn gày,cũngnhưđicôngtác, chitiêungoàilãnhthổquốcgia.
Mộtđiềurấtquantrọngnữalà,cầnphảihạnchếthanhtoánbằngtiềnmặtt r o n g toànxãhộinhưviệcChínhphủyêucầucáccơquannhànướctrảlươngquathẻvừaqua.Bi ệnphápđượccoilàhữuhiệunhấtlàchophéptổchứccungứngdịchvụthanhtoán,thuphírútti ềnmặttừtàikhoảnvãnglai.Đồngthời,đượcphépthoảt h u ậnvớikháchhàngvềviệcthông báotrướckhicónhucầurúttiềnmặtvớikhốil ượnglớn.Quyđịnht ồnquỹtạic á c D o a n h n g h i ệpn h à n ướcv à m ứct h a n h t o á n b ằngt i ềnm ặtđ ố ivớic á c k h o ảnc h i h à n h c h í n h K i ểms o á t c h ặtc h ẽc h i t i ê u t ừnguồnngânsáchvàthanhtoáncủaDoanhnghiệptạik huvựcquốcdoanh.
Thịtrườngthẻlàmộttrongnhữngthịtrườngcònbỏngõvàmanglạinguồnlợinhuậ nlớnchongânhàng,nhấtlàtrongbốicảnhhiệnnayViệtNamđangthựchiệnchínhsách hạnchếthanhtoánbằngtiềnmặt,chitiêuquathẻtrongtươnglaisẽmạnhhơnrấtnhiều.T heothốngkêcủatổchứcVisatỷlệmởtàikhoảntạingânhàngcủaViệtNamthấpnhiềuso vớichuẩnquốctế,mớicó6%sốngườicótàik hoảnt ạiN g â n h à n g T r o n g k h i c á c n ướcl á n g g i ềngn h ưS i n g a p o r e l à 9 5 % , Malaysia 55%v à
T h á i Lanđạt 46% Dođónếu các ngân hàng thực hiện tốt hiệuquảchính sáchm a r k e t i n g nha nh chóngchi ếmgiữt hịp h ầnt h ì n g o à i việct h u lợin h u ậncòngópphầnquảngcáohìnhảnhcủangânhàng,đẩymạnhpháttriểnc ácmảngdịchvụkhácnhưsảnphẩmtiềngửi,tiếtkiệm,tíndụng,…
2 NguyễnĐìnhThọ,Nghiêncứucholuậnvăntốt nghiệp ngànhquảntrịk i n h doanhthựctrạngvàgiảipháp,NXBvănhóa– thôngtin2008
7 Báocáotìnhh ì n h h o ạtđ ộ ngkháchh à n g c á n h â n năm2 0 0 8 củaE x i m b a n k
Tài li ệ uti ế ng Anh:
(1995),“Factorsassociatedwiththeuseofb a n k andretailc r e d i t c a r d s ” , P r o c e e d i n g oft h e So c i e t y forConsumerPsychology,AmericanPsychology Association,LaJolla,CA,152-159.
Thanhtoánkhôngdùngtiềnmặtlàmộtxuhướngtấtyếuđốivớimộtnềnk i n h tế pháttriển.Nhằmmụcđíchtìmhiểuýđịnhsửdụngthẻ,cũngnhưnhữngnhânt ốt á c đ ộ ngđ ế nquyếtđ ị nhs ửd ụngt h ẻt í n d ụngc ủan g ườiV i ệtNam,r ấtmongAnh/
□ VCB □ACB □Eximbank □K h á c : … … … b Tạis a o A n h / C h ịl ạic h ọnt h ẻc ủaN g â n h à n g ở c â u 1 a ? v ì :
□ Có □Không □Chưaquyếtđịnh b Anh/Chịchobiếtlýdochưasửdụngthẻtíndụng,Vì:
Chịthìnhântốnàosẽtácđộngđếnýđịnhvàquyếtđịnhsửdụngthẻtíndụngcủa mình.Xinanh/ chịvuilòngtrảlờibằngcáchkhoanht r ò n mộtconsốởtừngdòng.Nhữngconsố nàythểhiệnmứcđộAnh/
Chịđồngýhaykhôngđồngýđốivớic ác nhântốtheomứcđ ộdánhgiá:1làho àntoànkhôngđồngý,đến5làhoàntoànđồngý
3.1 Nhântốtácđộngýđịnhsửdụngthẻtíndụng a Thunhậphàngtháng 1 2 3 4 5 b Độtuổicủangườisửdụng 1 2 3 4 5 c Sựkhẳngđịnhvịtrítrongxãhội 1 2 3 4 5 d Yếutốluậtpháp 1 2 3 4 5 e Hạtầngcôngnghệ 1 2 3 4 5 f Nhậnthứcvaitròcủathẻ 1 2 3 4 5 g Thóiquensửdụngphươngthức 1 2 3 4 5 thanhtoánkhôngdùngtiềnmặt h ChínhsáchMarketingcủađơn 1 2 3 4 5 vịpháthànhthẻ i Tiệníchsửdụngthẻ 1 2 3 4 5
3.2 Nhântốquyếtđịnhsửdụngthẻtíndụng a Cóýđịnhsửdụngthẻ 1 2 3 4 5 b Hìnhthứcđảmbảothẻtíndụng 1 2 3 4 5 c Khảnăngsẵnsànghệthống 1 2 3 4 5 đơnvịchấpnhậnthẻ d ChínhsáchMarketingcủađơn 1 2 3 4 5 vịpháthànhthẻ e Tiệníchsửdụngthẻ 1 2 3 4 5 f Mứcphídịchvụkhisửdụngthẻ 1 2 3 4 5 g Uytíncủađơnvịpháthànhthẻ 1 2 3 4 5
Sốlượngthẻpháthànhđếnngày31/12/2007 Sốlượngthẻpháthànhđếnngày31/12/2008 Doanhsốsửdụng trongnăm2 0 0 8 (triệuV N Đ)
Tổngsốthẻ Thẻnộiđịa Thẻquốctế Tổngsốthẻ Thẻnộiđịa Thẻquốctế
16 NHSàiGòn–HàNội Chưatriểnkhai 10.893 10.893 Chưatriểnkhai 47.486 Chưatriểnkhai
25 NHIndov ina 13.000 13.000 Chưatriểnkhai 32.229 32.229 Chưatriểnkhai 402.274 Chưatriểnkhai
APHỎNGVẤN ngườitham giaphỏngv ấn nhântố
Dựa trên kết quả khảo sát từ 197 người tham gia, điểm số trung bình của các tiêu chí khác nhau cho thấy sự đa dạng trong đánh giá Nhiều người đã thể hiện sự hài lòng cao với chất lượng dịch vụ, với nhiều điểm số đạt từ 4 đến 5 Tuy nhiên, cũng có một số phản hồi cho thấy sự không hài lòng, đặc biệt là ở các tiêu chí có điểm số thấp hơn, như 1 và 2 Các đánh giá này phản ánh sự cần thiết phải cải thiện một số khía cạnh trong dịch vụ để đáp ứng tốt hơn nhu cầu của người dùng Việc phân tích kỹ lưỡng các phản hồi sẽ giúp nâng cao chất lượng dịch vụ và tạo ra trải nghiệm tốt hơn cho khách hàng trong tương lai.
YDSD HT CN M TI Phi UTNH