LỜI CẢM ƠN Đầu tiên, em xin gửi lời cảm ơn chân thành và sự tri ân sâu sắc đối với các thầy, cô của Trường Đại học Thương Mại, đặc biệt là các thầy, cô khoa Tài chính – Ngân hàng đã tạo điều kiện cho em trong suốt quá trình thực tập và làm khóa luận tốt nghiệp Và em cũng xin chân thành cảm ơn cô Phùng Việt Hà đã nhiệt tình hướng dẫn em hoàn thành tốt bài báo cáo luận văn tốt nghiệp Có được bài luận văn này, em xin bày tỏ lòng biết ơn chân thành và sâu sắc tới Ngân hàng TMCP Quân đội – Chi nhánh.
Mục tiêu nghiên cứu
Bài viết tổng hợp những lý luận cơ bản về thẻ tín dụng qua ngân hàng và thực tiễn hoạt động kinh doanh dịch vụ thẻ tín dụng tại Ngân hàng TMCP Quân đội – Chi nhánh Hoàng Quốc Việt – Phòng giao dịch Từ Liêm Luận văn đề xuất một số giải pháp và kiến nghị nhằm mở rộng hoạt động kinh doanh dịch vụ thẻ tín dụng của Ngân hàng Thương mại Việt Nam, đặc biệt là MBBank – Phòng giao dịch Từ Liêm.
Phương pháp nghiên cứu
Luận văn áp dụng phương pháp lý luận kết hợp với thống kê phân tích, tổng hợp và so sánh số liệu để nghiên cứu lý thuyết và thực trạng hoạt động dịch vụ thẻ Mục tiêu là đánh giá và đề xuất giải pháp nhằm mở rộng kinh doanh dịch vụ thẻ tín dụng tại Ngân hàng TMCP Quân đội – Chi nhánh Hoàng Quốc Việt – Phòng giao dịch Từ Liêm.
Kết cấu luận văn
Ngoài phần Mở đầu và phần Kết luận, Danh mục bảng biểu, sơ đồ, từ viết tắt và Danh mục tài liệu tham khảo, luận văn gồm 3 phần chính:
Chương 1: Cơ sở lý thuyết cơ bản về hoạt động kinh doanh dịch vụ thẻ tín dụng của Ngân hàng Thương mại
Chương 2: Thực trạng về hoạt động kinh doanh dịch vụ thẻ tín dụng tại Ngân hàng TMCP Quân đội – Chi nhánh Hoàng Quốc Việt – Phòng giao dịch Từ Liêm
Chương 3 đề xuất một số giải pháp nhằm mở rộng hoạt động kinh doanh dịch vụ thẻ tín dụng tại Ngân hàng TMCP Quân đội, Chi nhánh Hoàng Quốc Việt, Phòng giao dịch Từ Liêm Những giải pháp này bao gồm tăng cường quảng bá dịch vụ thẻ tín dụng, cải thiện chất lượng dịch vụ khách hàng, nâng cao tính năng và tiện ích của thẻ, cũng như mở rộng mạng lưới đối tác Bên cạnh đó, ngân hàng cần tập trung vào việc đào tạo nhân viên để nâng cao kỹ năng tư vấn và phục vụ khách hàng, từ đó thu hút thêm nhiều khách hàng sử dụng dịch vụ thẻ tín dụng.
CƠ SỞ LÝ THUYẾT VỀ HOẠT ĐỘNG KINH DOANH DỊCH VỤ THẺ TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI
Cơ sở lý luận về dịch vụ thẻ tín dụng
Thẻ tín dụng, được giới thiệu lần đầu vào năm 1951, cho phép người dùng thực hiện giao dịch trong giới hạn tín dụng đã được cấp bởi tổ chức phát hành Nói một cách đơn giản, thẻ tín dụng giúp bạn mua sắm trước và thanh toán cho ngân hàng sau.
Thẻ tín dụng cho phép bạn mua sắm trực tuyến, thanh toán hàng hóa và dịch vụ tại các cửa hàng, nhà hàng, khách sạn chấp nhận thẻ, hoặc rút tiền mặt từ ATM Bạn có thể chi tiêu trước trong hạn mức tín dụng mà ngân hàng phê duyệt, và sau đó thanh toán lại số tiền đã chi tiêu đúng hạn.
* Đặc điểm của thẻ tín dụng
Thẻ tín dụng được chế tạo từ nhựa trắng ba lớp, với lõi cứng ở giữa hai lớp tráng mỏng Kích thước tiêu chuẩn quốc tế của thẻ là 8,5cm x 5,5cm x 0,07cm Mặt trước của thẻ chứa các thông tin quan trọng.
Biểu tượng của tổ chức thẻ: ví dụ Masters Card có dòng chữ “Masters Card” chạy giữa
2 vòng tròn màu da cam và đỏ lồng vào nhau
Tên và logo của ngân hàng phát hành thẻ.
Tên sản phẩm thẻ, hình ảnh biểu trưng của sản phẩm
Số thẻ, tên của chủ thẻ được in nổi.
Thời gian hiệu lực của thẻ xác định khoảng thời gian mà thẻ được phép sử dụng, được quy định theo ngày, tháng và năm dương lịch, tùy thuộc vào từng loại thẻ.
Biểu tượng con chip (nếu thẻ được phát hành theo công nghệ Chip chuẩn EMV).
+ Mặt sau của thẻ gồm:
Dải băng từ trên thẻ chứa thông tin được mã hóa theo chuẩn thống nhất, bao gồm số thẻ, ngày hết hạn và các yếu tố kiểm tra an toàn khác Ô chữ ký của chủ thẻ yêu cầu khách hàng ký vào mẫu chữ ký khi nhận thẻ từ ngân hàng phát hành, giúp cơ sở chấp nhận thẻ so sánh với chữ ký trên hóa đơn giao dịch mua bán hàng hóa, dịch vụ hoặc rút tiền mặt.
Số CVV/CVC/CVV2: được sử dụng trong các giao dịch thanh toán trực tuyến
Các thông tin hỗ trợ khách hàng như hotline,email, mã khách hàng…
- Đặc điểm về sử dụng
Thẻ tín dụng là phương thức thanh toán không dùng tiền mặt, cho phép người dùng chi tiêu trước và trả tiền sau Khi khách hàng thanh toán, ngân hàng sẽ tạm ứng số tiền cho nhà cung cấp và thu hồi sau một khoảng thời gian theo thỏa thuận Thời gian này khác nhau tùy theo loại thẻ tín dụng Nếu chủ thẻ thanh toán toàn bộ dư nợ đúng hạn, họ sẽ được miễn lãi Ngược lại, nếu không thanh toán hoặc còn nợ, chủ thẻ sẽ phải chịu phí và lãi chậm trả Sau khi thanh toán hết dư nợ, hạn mức tín dụng sẽ được khôi phục, thể hiện tính chất tuần hoàn của thẻ tín dụng.
* Chức năng của thẻ tín dụng
Thẻ tín dụng cho phép bạn chi tiêu thoải mái mà không cần lo lắng về số tiền trong tài khoản, với thời gian miễn lãi lên đến 45 ngày để thanh toán cho ngân hàng Đây là giải pháp lý tưởng cho những ai cần chi tiêu gấp mà không có đủ tiền mặt Tuy nhiên, bạn cần nhớ rằng số tiền đã chi tiêu phải được hoàn lại đúng hạn để tránh lãi suất phát sinh.
Thẻ tín dụng không chỉ cho phép thanh toán trực tiếp tại máy POS mà còn có thể rút tiền mặt tại cây ATM Tuy nhiên, người dùng nên hạn chế việc rút tiền mặt do phí rút và lãi suất thường cao tại các ngân hàng.
- Thanh toán nhanh chóng: Bời vì khách hàng sử dụng thẻ rất đơn giản, chỉ cần một lần
"Quẹt" là hình thức thanh toán tiện lợi, cho phép trừ tiền dễ dàng mà không cần nhập mật khẩu như các thẻ thanh toán thông thường Tuy nhiên, sự đơn giản này cũng tiềm ẩn rủi ro lớn, vì nếu để rơi thẻ vào tay kẻ xấu, bạn có thể gặp nguy hiểm.
Khách hàng có thể tận hưởng hình thức trả góp với lãi suất 0%, giúp giảm bớt gánh nặng tài chính khi thanh toán tại các cửa hàng hoặc trên các trang thương mại điện tử.
* Phân loại theo hạng thẻ
Theo tiêu chí này, thẻ tín dụng sẽ được phân loại thành 3 loại Cụ thể:
- Thẻ tín dụng hạng chuẩn
Thẻ tín dụng hạng chuẩn phù hợp cho người có thu nhập trung bình từ 4-5 triệu đồng/tháng trở lên, với hạn mức tín dụng từ 10-50 triệu đồng tùy thuộc vào từng cá nhân Phí thường niên của loại thẻ này khá thấp, chỉ dao động từ 150-250 nghìn đồng.
- Thẻ tín dụng hạng vàng
Dành cho người có thu nhập từ 8-10 triệu đồng/tháng trở lên với hạn mức từ 50-200 triệu đồng Phí thường niên thường dao động từ 200-500 nghìn đồng.
- Thẻ tín dụng hạng bạch kim
Thẻ bạch kim là lựa chọn cao cấp nhất dành cho những cá nhân có thu nhập từ 20 triệu đồng/tháng trở lên Với hạn mức tín dụng lên tới hàng tỷ đồng, thẻ này đi kèm với mức phí thường niên khoảng 1 triệu đồng.
* Phân loại theo phạm vi sử dụng thẻ
Theo phạm vi sử dụng có thể chia thẻ tín dụng làm 2 loại là thẻ tín dụng quốc tế và thẻ tín dụng nội địa:
- Thẻ tín dụng nội địa
Thẻ tín dụng nội địa chỉ được sử dụng để thanh toán cho hàng hóa và dịch vụ trong nước, với hạn mức thường thấp hơn so với thẻ tín dụng quốc tế Tuy nhiên, điều kiện mở thẻ nội địa đơn giản hơn và phí thường niên cũng thấp hơn.
- Thẻ tín dụng quốc tế
Thẻ tín dụng quốc tế cho phép thanh toán giao dịch cả trong và ngoài nước, mang lại nhiều tiện ích cho người sử dụng Với hạn mức tín dụng cao lên đến hàng tỷ đồng, thẻ này rất hữu ích cho những ai thường xuyên đi công tác hoặc du lịch nước ngoài.
Với thẻ tín dụng quốc tế, bạn có thể thực hiện thanh toán trực tiếp mà không cần phải đổi ngoại tệ Tuy nhiên, cần lưu ý rằng phí thường niên và phí rút tiền của loại thẻ này thường rất cao.
* Phân loại theo chủ thể sử dụng thẻ
Kinh doanh dịch vụ thẻ tín dụng
1.2.1 Khái niệm dịch vụ thẻ tín dụng
Ngân hàng là một doanh nghiệp cung cấp dịch vụ tiền tệ, thu phí từ khách hàng và thuộc nhóm ngành dịch vụ Mặc dù không trực tiếp tạo ra sản phẩm cụ thể, ngân hàng đáp ứng nhu cầu về tiền tệ, vốn và thanh toán, từ đó gián tiếp tạo ra các dịch vụ tài chính trong nền kinh tế Thẻ tín dụng là một phương tiện thanh toán, cho phép thực hiện giao dịch trong hạn mức tín dụng đã cấp theo thỏa thuận với tổ chức phát hành thẻ, bên cạnh các phương tiện khác như tiền mặt và séc Dịch vụ thẻ tín dụng của ngân hàng bao gồm phát hành, thanh toán và hỗ trợ cho chủ thẻ trong quá trình sử dụng Sự ra đời của thẻ tín dụng xuất phát từ nhu cầu thanh toán và phát triển dựa trên công nghệ, cùng với chiến lược thay thế tiền mặt trong lưu thông.
1.2.2 Nội dung hoạt động kinh doanh dịch vụ thẻ tín dụng
Hoạt động kinh doanh thẻ ngân hàng bao gồm bốn thành phần chính: Ngân hàng phát hành thẻ, Ngân hàng thanh toán thẻ, Chủ thẻ và Đơn vị chấp nhận thẻ Đối với thẻ tín dụng, còn có thêm Tổ chức thẻ quốc tế Mỗi thành phần này đóng vai trò quan trọng trong việc tối ưu hóa chức năng thanh toán không dùng tiền mặt của thẻ ngân hàng.
1.2.2.1 Hoạt động phát hành thẻ
Hoạt động phát hành thẻ của ngân hàng bao gồm quản lý và triển khai toàn bộ quy trình phát hành, sử dụng thẻ và thu nợ từ khách hàng Ba quá trình này đều có vai trò quan trọng trong việc phát triển khách hàng và quản lý rủi ro Các tổ chức tài chính và ngân hàng phát hành thẻ cần thiết lập quy định rõ ràng về việc sử dụng thẻ và thu hồi nợ, bao gồm các yếu tố như số tiền thanh toán tối thiểu, ngày sao kê, thời gian ân hạn, các loại phí và lãi suất, cũng như hạn mức tín dụng tối đa và tối thiểu, cùng với các chính sách ưu đãi dành cho chủ thẻ.
Việc phát hành thẻ cần tuân thủ pháp luật của quốc gia phát hành và nhận được sự đồng ý từ Tổ chức thẻ quốc tế thông qua hợp đồng giữa Ngân hàng phát hành và Tổ chức thẻ quốc tế, đồng thời phải tuân theo các quy định và luật lệ hiện hành của các tổ chức này.
Thẻ tín dụng hoạt động dựa trên nguyên tắc cho vay ngắn hạn, trong đó ngân hàng cấp cho chủ thẻ một khoản tín dụng với hạn mức cụ thể để sử dụng trong chu kỳ tín dụng.
* Quy trình phát hành thẻ tín dụng
Sơ đồ 1: Quy trình nghiệp vụ phát hành thẻ
Bước 1: Tiếp nhận hồ sơ phát hành thẻ:
Khi có nhu cầu sử dụng thẻ tín dụng, khách hàng cần đến ngân hàng phát hành để thực hiện các thủ tục cần thiết như điền đơn xin cấp thẻ và xuất trình giấy tờ như CMND hoặc hộ chiếu Hồ sơ yêu cầu phải bao gồm thông tin cá nhân như tên, địa chỉ, cơ quan công tác và năng lực pháp lý Khách hàng có thể lựa chọn phát hành thẻ theo hình thức thế chấp, tín chấp hoặc ký quỹ, tùy thuộc vào khả năng tài chính và quy định của ngân hàng.
Bước 2 : Ngân hàng thẩm định lại hồ sơ:
Dựa trên hồ sơ khách hàng, bộ phận thẩm định thực hiện việc kiểm tra và đưa ra quyết định chấp nhận hoặc từ chối Ngân hàng sẽ xem xét tính chính xác của hồ sơ, tình hình tài chính của công ty hoặc các nguồn thu nhập ổn định của cá nhân, nhằm đảm bảo khả năng thanh toán nợ Đối với những hồ sơ được chấp nhận, ngân hàng sẽ tiến hành ký kết hợp đồng với khách hàng.
Bước 3: Phân loại khách hàng để cấp thẻ:
Khi hồ sơ cấp thẻ được xem xét kỹ lưỡng, ngân hàng có khả năng phân loại khách hàng và áp dụng chính sách tín dụng riêng biệt cho từng nhóm.
Bước 4: Ngân hàng phát thẻ cho chủ thẻ:
Ngân hàng yêu cầu chủ thẻ ký tên và đăng ký chữ ký mẫu để phát hành thẻ Sau đó, ngân hàng sẽ ghi các thông tin cần thiết lên thẻ như tên chủ thẻ, số thẻ, thời gian hiệu lực, mã số ngân hàng và tên công ty (nếu có) Đồng thời, ngân hàng cũng mã hóa và thiết lập mã số cá nhân (PIN) cho chủ thẻ, cũng như nhập dữ liệu của chủ thẻ để quản lý.
Khi ngân hàng cấp thẻ cho khách hàng, họ cũng cung cấp số PIN và yêu cầu chủ thẻ giữ bí mật thông tin này Trong trường hợp xảy ra mất tiền do lộ số PIN, chủ thẻ sẽ phải hoàn toàn chịu trách nhiệm.
* Về cơ bản, hoạt động phát hành thẻ tín dụng gồm các nội dung chính :
- Tổ chức các hoạt động tiếp thị để đưa sản phẩm vào thị trường.
- Thẩm định khách hàng phát hành thẻ.
- Cấp hạn mức tín dụng đối với thẻ tín dụng.
- Thiết kế và tổ chức mua thẻ trắng.
- In nổi, mã hóa thẻ và tạo số PIN cho khách hàng.
- Quản lý thông tin khách hàng.
- Quản lý hoạt động sử dụng thẻ của khách hàng.
- Quản lý tình hình thanh toán nợ của khách hàng.
- Cung cấp dịch vụ khách hàng.
- Tổ chức thanh toán bù trừ với các tổ chức thẻ quốc tế.
Khi triển khai hoạt động phát hành thẻ tín dụng, các ngân hàng không chỉ thu phí phát hành từ chủ thẻ mà còn nhận khoản phí trao đổi từ ngân hàng thanh toán thông qua các tổ chức tài chính quốc tế Đây là nguồn lợi nhuận chính của các tổ chức tài chính ngân hàng phát hành thẻ Dựa trên nguồn thu này, các tổ chức tài chính ngân hàng cung cấp chế độ miễn lãi và các ưu đãi khác để thu hút khách hàng và khuyến khích chi tiêu thẻ.
1.2.2.2 Hoạt động thanh toán thẻ tín dụng
Sơ đồ 2: Quy trình thanh toán thẻ
Việc phát hành và hoạt động thanh toán thẻ đóng vai trò quan trọng trong sự phát triển dịch vụ thẻ Ngân hàng không chỉ thu lợi từ phí chiết khấu trên giao dịch thanh toán bằng thẻ mà còn mong muốn cung cấp dịch vụ hoàn chỉnh cho khách hàng, tạo điều kiện thuận lợi cho việc sử dụng thẻ Đối với các tổ chức tài chính quốc tế và thành viên, việc khuyến khích thanh toán thẻ thông qua việc mở rộng Đơn vị chấp nhận thẻ là vô cùng cần thiết.
Hiện nay, thanh toán thẻ quốc tế đã phát triển mạnh mẽ với hàng trăm nghìn đơn vị chấp nhận thẻ tại hơn 200 quốc gia, bao gồm các thương hiệu nổi tiếng như Visa, MasterCard, American Express, Diners Club và JCB Tại Việt Nam, dịch vụ thanh toán thẻ đang trở thành lĩnh vực cạnh tranh khốc liệt giữa các ngân hàng thương mại Các hoạt động thanh toán thẻ của ngân hàng bao gồm nhiều dịch vụ đa dạng và tiện ích.
- Xây dựng và quản lý hệ thống thông tin khách hàng Đơn vị chấp nhận thẻ.
- Quản lý hoạt động của mạng lưới Đơn vị chấp nhận thẻ.
- Cung cấp trang thiết bị, vật tư phục vụ cho công tác thanh toán thẻ.
1.2.2.3 Hoạt động quản lý rủi ro
Hoạt động kinh doanh thẻ tín dụng của ngân hàng đối mặt với nhiều rủi ro như thẻ giả, đánh cắp thông tin khách hàng và giao dịch giả mạo, ảnh hưởng trực tiếp đến lợi nhuận và uy tín của ngân hàng phát hành thẻ Do đó, việc quản lý rủi ro trở thành ưu tiên hàng đầu, với bộ phận quản lý rủi ro được coi là xương sống trong hoạt động thẻ, đảm bảo an toàn và bảo vệ quyền lợi của chủ thẻ.
- Kiểm tra dữ liệu thanh toán thẻ:
+ Kiểm tra báo cáo giao dịch có khả năng giả mạo và độ rủi ro cao.
+ Ngăn ngừa và điều tra các hành vi sử dụng thẻ giả mạo.
+ Quản lý danh mục các tài khoản liên quan tới những thẻ đã được thông báo mất cắp, thất lạc.
Nhận và kiểm tra các thông báo giao dịch giả mạo hoặc nghi ngờ là rất quan trọng Việc xác minh các giao dịch này từ ngân hàng, tổ chức tín dụng hoặc các nguồn thông tin khác giúp bảo vệ tài sản và thông tin cá nhân.
+ Cập nhật thông tin trên các Danh sách thẻ mất cắp, thất lạc của TCTCQT.
- Giải quyết các trường hợp giả mạo/nghi ngờ giả mạo:
+ Xác định tính hợp lệ của các giao dịch nghi ngờ
+ Hợp tác với các cơ quan có thẩm quyền liên quan trong việc điều tra, xử lý các hành vi vi phạm hợp đồng giả mạo.
+ Tổ chức tập huấn cho nhân viên ĐVCNT và chủ thẻ về các biện pháp phòng ngừa giả mạo.
THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG KINH DOANH DỊCH VỤ THẺ TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP QUÂN ĐỘI – CHI NHÁNH
Giới thiệu khái quát về Ngân hàng TMCP Quân đội – Chi nhánh Hoàng Quốc Việt – Phòng giao dịch Từ Liêm
2.1.1 Lịch sử hình thành và phát triển
* Tổng quan về Ngân hàng TMCP Quân đội – MB
Ngân hàng Thương mại Cổ phần Quân đội (MB) là một ngân hàng thương mại cổ phần của Việt Nam, trực thuộc Bộ Quốc phòng Tính đến năm 2018, ngân hàng có vốn điều lệ 21,605 nghìn tỷ đồng và tổng tài sản đạt 362,325 nghìn tỷ đồng Các cổ đông chính bao gồm Viettel, Tổng Công ty Đầu tư và Kinh doanh vốn Nhà nước, Tổng Công ty Trực thăng Việt Nam và Tổng Công ty Tân Cảng Sài Gòn Ngoài các dịch vụ ngân hàng, MB còn cung cấp dịch vụ môi giới chứng khoán, quản lý quỹ, kinh doanh địa ốc, bảo hiểm và quản lý nợ Hiện tại, ngân hàng có mạng lưới rộng khắp với hơn 100 chi nhánh và 190 điểm giao dịch tại 48 tỉnh thành, cùng với văn phòng đại diện tại Liên bang Nga và chi nhánh tại Lào và Campuchia.
Một số cột mốc quan trọng trong quá trình hình thành và phát triển của Ngân hàng TMCP Quân đội – MB:
- Ngày 4 tháng 11 năm 1994, Ngân hàng đi vào hoạt động với thời gian hoạt động là 50 năm Vốn điều lệ ban đầu là 20 tỷ đồng với 25 cán bộ nhân viên.
Năm 2000, Công ty TNHH Chứng khoán Thăng Long được thành lập, hiện nay là Công ty Cổ phần Chứng khoán Ngân hàng TMCP Quân đội MBS, cùng với Công ty Quản lý nợ và khai thác tài sản Ngân hàng TMCP Quân đội (MBAMC).
- Năm 2003, MB tiến hành cải tổ toàn diện về hệ thống và nhân lực.
- Năm 2004, là ngân hàng đầu tiên phát hành cổ phần thông qua bán đấu giá ra công chúng với tổng mệnh giá là 20 tỷ đồng.
Năm 2005, MB đã ký kết thỏa thuận ba bên với Vietcombank và Tập đoàn Viễn thông Quân đội (Viettel) để thực hiện thanh toán cước viễn thông của Viettel, đồng thời thiết lập quan hệ hợp tác với Citibank.
Năm 2006, Công ty Quản lý Quỹ Đầu tư Chứng khoán Hà Nội (HFM) được thành lập, hiện nay là Công ty cổ phần Quản lý Quỹ Đầu tư MB (MB Capital) Công ty đã triển khai thành công dự án hiện đại hóa công nghệ thông tin core banking T24 của Tập đoàn Temenos (Thụy Sĩ).
- Năm 2008, MB tái cơ cấu tổ chức Tập đoàn Viễn thông Quân đội (Viettel) chính thức trở thành cổ đông chiến lược.
- Năm 2009, Ra mắt Trung tâm dịch vụ khách hàng 247.
- Năm 2010, Khai trương chi nhánh đầu tiên tại nước ngoài (Lào).
Năm 2011, công ty đã niêm yết cổ phiếu thành công trên Sở Giao dịch Chứng khoán TP HCM (HSX) từ ngày 1/11, đồng thời khai trương Chi nhánh quốc tế thứ hai tại Phnom Penh, Campuchia Ngoài ra, hệ thống CoreT24 cũng được nâng cấp thành công từ phiên bản R5 lên R10.
- Năm 2019, MB ra mắt logo và bộ nhận diện thương hiệu mới.
- Năm 2020, MB được vinh danh "Ngân hàng tiêu biểu Việt Nam"
* Phòng giao dịch Từ Liêm
Ngân hàng TMCP Quân đội – Chi nhánh Hoàng Quốc Việt – Phòng giao dịch Từ Liêm là một phần quan trọng trong hệ thống Ngân hàng MB, với lịch sử hình thành và phát triển gắn liền với sự tiến bộ của ngân hàng này.
- Thành lập vào ngày 06 tháng 03 năm 2008
- Địa chỉ: Số 1 Đường Lê Đức Thọ, Phường Mai Dịch, Quận Cầu Giấy,
Các hoạt động trung gian tiền tệ bao gồm nhận tiền gửi, cấp tín dụng, mở tài khoản thanh toán và cung ứng dịch vụ thanh toán trong nước Ngoài ra, các tổ chức này còn tham gia vào hệ thống thanh toán liên ngân hàng quốc gia, đấu thầu và mua bán tín phiếu Kho bạc, cũng như giao dịch trái phiếu Chính phủ và trái phiếu doanh nghiệp Họ cũng cung cấp dịch vụ môi giới tiền tệ, phát hành chứng chỉ tiền gửi, kỳ phiếu và tín phiếu Các hoạt động vay vốn từ Ngân hàng Nhà nước, cũng như vay và cho vay với các tổ chức tín dụng và chi nhánh ngân hàng nước ngoài cũng được thực hiện Thêm vào đó, việc góp vốn, mua cổ phần, kinh doanh dịch vụ ngoại hối, cung ứng sản phẩm phái sinh lãi suất, và lưu ký chứng khoán cũng là những hoạt động quan trọng Các tổ chức này còn cung cấp ví điện tử, sản phẩm phái sinh giá cả hàng hóa, và thực hiện mua nợ, tất cả đều phải được sự chấp thuận của Ngân hàng Nhà nước.
Hoạt động dịch vụ tài chính bao gồm nhiều lĩnh vực như quản lý tiền mặt, tư vấn ngân hàng, tư vấn tài chính doanh nghiệp, cũng như các dịch vụ ủy thác và đại lý liên quan đến ngân hàng, bảo hiểm và quản lý tài sản Ngoài ra, các hoạt động kinh doanh giấy tờ có giá và đầu tư hợp đồng tương lai trái phiếu Chính phủ cũng nằm trong phạm vi dịch vụ này, tất cả đều phải được sự chấp thuận của Ngân hàng Nhà nước.
- Bán buôn kim loại và quặng kim loại (kinh doanh, mua bán vàng miếng)
- Hoạt động của đại lý và môi giới bảo hiểm
* Các sản phẩm, dịch vụ của Ngân hàng
Với đối tượng khách hàng cá nhân, MB cung cấp sản phẩm, dịch vụ sau :
MB cung cấp đa dạng sản phẩm tiền gửi, bao gồm tiết kiệm truyền thống, tiết kiệm rút gốc từng phần, tiết kiệm theo thời gian thực, chứng chỉ tiền gửi ghi danh và các gói tiết kiệm đặc biệt dành cho cán bộ công nhân viên tại các doanh nghiệp lớn.
- Phát hành giấy tờ có giá
- Dịch vụ ngoại hối cá nhân
Với đối tượng khách hàng doanh nghiệp, MB cung cấp sản phẩm, dịch vụ sau:
- Dịch vụ thanh toán trong và ngoài nước
- Sản phẩm giấy tờ có giá
Với đối tượng khách hàng là các định chế, MB cung cấp sản phẩm , dịch vụ :
- Thị trường tài chính Bao gồm thị trường tiền tệ , thị trường ngoại hối và sản phẩm công cụ nợ
2.1.3 Cơ cấu tổ chức của Ngân hàng TMCP Quân đội – Chi nhánh Hoàng Quốc Việt – Phòng giao dịch Từ Liêm
* Ban giám đốc: gồm 1 Giám đốc và 1 Phó Giám đốc:
- Quản lý mọi hoạt động của Phòng giao dịch, hướng dẫn, chỉ đạo, thực hiện đúng chức năng, nhiệm vụ, phạm vi hoạt động của cấp trên giao.
- Đại diện Phòng giao dịch ký kết hợp đồng với khách hàng.
- Chịu trách nhiệm về hoạt động kinh doanh của Phòng giao dịch.
Đề nghị các cơ quan thẩm quyền can thiệp để xử lý các tổ chức hoặc cá nhân vi phạm quy định về tiền tệ, tín dụng và thanh toán tại Phòng giao dịch.
* Tổ kế toán ngân quỹ:
- Trực tiếp hạch toán kế toán, thanh toán theo quy định
- Thu thập, tổng hợp, xử lý, cung cấp và lưu trữ thông tin.
- Quản lý tồn kho quỹ, thực hiện các quy định, quy chế về nghiệp vụ thu, phát, vận chuyển tiền.
- Có nhiệm vụ thực hiện các nghiệp vụ cho vay theo quy trình và chế độ quy định.
- Thực hiện các nghiệp vụ tín dụng, thực hiện công tác thẩm định tín dụng.
- Thu thập, quản lý, cung cấp những thông tin phục vụ cho việc thẩm định tín dụng.
2.1.4 Tình hình hoạt động kinh doanh của Ngân hàng TMCP Quân đội – Chi nhánh Hoàng Quốc Việt – Phòng giao dịch Từ Liêm
2.1.4.1 Hoạt động huy động vốn
Vốn đóng vai trò quan trọng trong hoạt động kinh doanh của ngân hàng, là nền tảng cho hoạt động tín dụng và quyết định quy mô, phạm vi hoạt động Chính sách nguồn vốn được xem là yếu tố then chốt ảnh hưởng đến sự thành công trong lĩnh vực ngân hàng Ngân hàng TMCP Quân đội – Chi nhánh Hoàng Quốc Việt – Phòng giao dịch Từ Liêm đặc biệt chú trọng đến công tác huy động vốn, coi đây là nhiệm vụ trung tâm, nền tảng cho mọi hoạt động kinh doanh của đơn vị.
Trong giai đoạn 2018 – 2020, Ngân hàng MB – Chi nhánh Hoàng Quốc Việt – Phòng giao dịch Từ Liêm đã thực hiện nhiều biện pháp tích cực trong tuyên truyền quảng cáo và đổi mới phong cách giao dịch, tạo niềm tin vững chắc với khách hàng gửi tiền Đồng thời, phòng giao dịch cũng nhanh chóng triển khai các hình thức huy động vốn theo chỉ đạo của Ngân hàng TMCP Quân đội, giao chỉ tiêu huy động đến từng cán bộ nhân viên và áp dụng quy chế khen thưởng kịp thời cho những cá nhân có thành tích xuất sắc trong công tác này.
Bảng 1: Tình hình huy động vốn tại Ngân hàng TMCP Quân đội – Chi nhánh Hoàng
(%) Vốn huy động ngắn hạn 187.763 42.75 202.113 42.68 271.643 52.94
Vốn huy động trung hạn 83.123 18.92 74.983 15.83 66.204 12.90
Vốn huy động dài hạn 168.359 38.33 196.471 41.49 175.237 34.15
Nguồn: Báo cáo tài chính Ngân hàng TMCP Quân đội – Chi nhánh Hoàng Quốc Việt
Từ năm 2018 đến năm 2020, ngân hàng ghi nhận sự tăng trưởng đáng kể trong vốn huy động ngắn hạn Cụ thể, năm 2018, ngân hàng huy động được 187.763 triệu đồng, chiếm 42.75% tổng vốn huy động Năm 2019, vốn ngắn hạn tăng lên 202.113 triệu đồng, tương đương 42.68% tổng vốn huy động Đến năm 2020, con số này đạt 271.643 triệu đồng, chiếm 52.94% tổng vốn huy động Điều này cho thấy nguồn vốn huy động ngắn hạn luôn chiếm tỷ trọng cao nhất trong tổng nguồn vốn của ngân hàng trong giai đoạn này.
Vốn huy động trung hạn của ngân hàng đã ghi nhận sự biến động trong ba năm qua Năm 2018, ngân hàng huy động được 83.123 triệu đồng, chiếm 18.92% tổng vốn huy động Tuy nhiên, vào năm 2019, con số này giảm xuống còn 74.983 triệu đồng, tương đương 15.83% Đến năm 2020, vốn huy động trung hạn tiếp tục giảm còn 66.204 triệu đồng, chiếm 12.90% tổng vốn huy động.
Từ năm 2018 đến 2020, ngân hàng đã ghi nhận sự tăng trưởng trong vốn huy động dài hạn, với số liệu năm 2018 đạt 168.359 triệu đồng (38.33%), năm 2019 tăng lên 196.471 triệu đồng (41.49%), nhưng đến năm 2020 giảm nhẹ xuống 175.237 triệu đồng (34.15%) Điều này cho thấy ngân hàng chủ yếu tập trung vào huy động vốn ngắn hạn, nhờ vào chi phí thấp hơn so với vốn trung và dài hạn Tuy nhiên, do tính chất không ổn định của vốn ngắn hạn, ngân hàng gặp khó khăn trong việc sử dụng nguồn vốn này để cho vay trung và dài hạn, chỉ có thể thực hiện các khoản cho vay ngắn hạn Do đó, ngân hàng cần chú trọng phát triển thêm các sản phẩm huy động vốn trung và dài hạn để cải thiện tỷ trọng vốn này.
Tín dụng là hoạt động then chốt đem lại phần lớn lợi nhuận trong hoạt động Ngân hàng.
Thực trạng về hoạt động kinh doanh dịch vụ thẻ tín dụng tại Ngân hàng TMCP Quân đội – Chi nhánh Hoàng Quốc Việt – Phòng giao dịch Từ Liêm
2.2.1 Thực trạng về hoạt động kinh doanh dịch vụ thẻ tín dụng tại Ngân hàng TMCP Quân đội – Chi nhánh Hoàng Quốc Việt – Phòng giao dịch Từ Liêm
2.2.1.1 Mục tiêu kinh doanh, đối tượng khách hàng và các sản phẩm thẻ tín dụng của Ngân hàng TMCP Quân đội – Chi nhánh Hoàng Quốc Việt – Phòng giao dịch Từ Liêm
Dựa trên kết quả kinh doanh đã đạt được và việc đánh giá các mục tiêu, Phòng giao dịch xác định mục tiêu đến cuối năm 2021 là tăng trưởng 40% trong tất cả các chỉ tiêu dịch vụ thanh toán thẻ tín dụng so với năm 2020.
Phòng giao dịch Từ Liêm sẽ hỗ trợ Chi nhánh trong việc lắp đặt thêm 100 máy ATM tại các địa điểm công cộng Đồng thời, chi nhánh cam kết duy trì hoạt động liên tục và ổn định cho các máy ATM tại Chi nhánh, Phòng giao dịch và các địa điểm lắp đặt khác Ngoài ra, chi nhánh cũng sẽ phối hợp với phòng máy tính để triển khai dịch vụ mới và bảo dưỡng toàn bộ máy ATM do mình quản lý.
Ngân hàng TMCP Quân đội – Chi nhánh Hoàng Quốc Việt – Phòng giao dịch Từ Liêm đang tích cực cập nhật và điều chỉnh các chương trình thẻ tín dụng do Trung tâm thẻ triển khai Đồng thời, chi nhánh cũng lên kế hoạch tổ chức lớp tập huấn cho cán bộ phòng giao dịch nhằm nâng cao hiểu biết về các tiện ích và nghiệp vụ cơ bản liên quan đến dịch vụ thẻ Nỗ lực này không chỉ giúp hoàn thiện chuyên môn của cán bộ thẻ mà còn đảm bảo việc triển khai hiệu quả các nghiệp vụ mới về thẻ tín dụng theo kế hoạch phát triển của MBBank.
Thị trường thẻ tín dụng tại Ngân hàng TMCP Quân đội – Chi nhánh Hoàng Quốc Việt, đặc biệt là Phòng giao dịch Từ Liêm, chủ yếu phục vụ đối tượng khách hàng cá nhân.
Phòng giao dịch nên tập trung vào nhóm cán bộ công nhân viên chức có việc làm và thu nhập ổn định, vì đây là đối tượng khách hàng có khối lượng giao dịch lớn nhất Việc thu hút nhóm này không chỉ nâng cao hiệu quả thanh toán thẻ mà còn tăng cường lượng tín dụng phát sinh qua thẻ.
MBBank – Chi nhánh Hoàng Quốc Việt – Phòng giao dịch Từ Liêm tập trung phục vụ nhóm khách hàng trong độ tuổi lao động, đặc biệt là những người có nhu cầu cao về mua sắm, thanh toán và du lịch Nhóm khách hàng trẻ này không chỉ năng động mà còn dễ dàng tiếp thu thông tin, giúp họ nâng cao chất lượng cuộc sống thông qua các dịch vụ tư vấn tài chính phù hợp.
* Các sản phẩm thẻ tín dụng MB
Với thẻ tín dụng này, bạn có thể thoải mái chi tiêu, mua sắm và đi du lịch nước ngoài, với hạn mức tuần hoàn tối đa lên đến 1 tỷ đồng.
• Bạn có thể thực hiện việc thanh toán hoặc ứng tiền mặt một cách dễ dàng tại hơn 30 triệu ATM hay POS mang biểu tượng Visa toàn cầu.
• Đối với hạng thẻ vàng và bạch kim bạn còn nhận được gói bảo hiểm du lịch toàn cầu do ngân hàng tài trợ.
• Áp dụng công nghệ thẻ chip EMV cho phép bảo mật tối ưu.
• Bạn có thể đăng ký tối đa cho 8 người thân cùng tận hưởng các tiện ích khi dùng thẻ tín dụng MB.
Khi mua sắm, du lịch, lưu trú khách sạn hay ăn uống tại nhà hàng, bạn sẽ nhận được hàng nghìn ưu đãi hấp dẫn từ các đối tác của MB.
- Thẻ tín dụng MB JCB Sakura
Thẻ JCB nổi bật với tính năng tự động chuyển đổi ngoại tệ, giúp bạn dễ dàng thanh toán tại các điểm chấp nhận thẻ trên toàn thế giới.
• Với thẻ tín dụng MB JCB Sakura việc mua sắm online dễ dàng hơn bao giờ hết
Bạn có thể dễ dàng thực hiện các giao dịch như rút tiền mặt, kiểm tra hạn mức khả dụng, xem sao kê giao dịch và đổi mã PIN tại bất kỳ cây ATM nào.
• Công nghệ thẻ chip theo tiêu chuẩn bảo mật EMV sẽ giúp bạn an tâm trong giao dịch.
- Thẻ liên kết VINID MB VISA
• Thẻ liên kết VINID MB VISA cho phép bạn thanh toán giao dịch trong và ngoài nước tại tất cả các điểm chấp nhận thẻ Visa
Trong quá trình giao dịch, bạn sẽ tích lũy điểm thưởng Loyalty Điểm thưởng này có thể được đổi sang điểm VinID, tùy thuộc vào chính sách của ngân hàng MB theo từng thời kỳ.
• Đối với chủ thẻ Platinum sẽ được tận hưởng dịch vụ GOLF trọn gói do ngân hàng
MB tài trợ Ngoài ra chủ thẻ Platinum còn được hưởng các chính sách bảo hiểm du lịch toàn cầu.
Cầm thẻ này trong tay, bạn sẽ được hưởng nhiều đặc quyền vượt trội như check-in sớm, check-out muộn và nâng hạng phòng khách sạn Nếu có điều kiện, bạn còn có thể xếp hàng ưu tiên tại tất cả các đơn vị thành viên.
Khi thanh toán bằng thẻ ngân hàng MB tại các khách sạn và nhà hàng liên kết, bạn sẽ được hưởng nhiều ưu đãi đặc biệt như sử dụng quầy dịch vụ riêng, sân Golf, cùng với đường dây chăm sóc khách hàng riêng trên tổng đài.
• Khi sử dụng dịch vụ, mua hàng hóa tại các đơn vị thành viên của Vingroup chủ thẻ còn được tích điểm hoặc hưởng ưu đãi khác.
2.2.1.2 Quy trình kinh doanh thẻ tại Ngân hàng TMCP Quân đội – Chi nhánh Hoàng Quốc Việt – Phòng giao dịch Từ Liêm
Thủ tục phát hành thẻ tín dụng của MBBank vô cùng đơn giản nhưng vẫn đảm bảo được tính bảo mật, an toàn trong hoạt động phát hành
Sơ đồ 3: Quy trình phát hành thẻ tín dụng tại Ngân hàng TMCP Quân đội – Chi nhánh
Hoàng Quốc Việt – Phòng giao dịch Từ Liêm
(Nguồn: Ngân hàng TMCP Quân đội – Chi nhánh Hoàng Quốc Việt)
(1) Tiếp nhận hồ sơ xin phát hành thẻ của khách hàng
Để xin phát hành thẻ, bạn cần chuẩn bị các tài liệu sau: đơn xin phát hành thẻ, hai bản hợp đồng sử dụng thẻ, hai ảnh 4x6, bản sao chứng minh thư nhân dân hoặc hộ chiếu, hợp đồng lao động hoặc giấy tờ chứng minh thu nhập cá nhân, tổ chức hay công ty, cùng các giấy tờ liên quan đến bảo lãnh và thế chấp.
(2) Gửi yêu cầu phát hành thẻ đến trung tâm thẻ của Ngân hàng TMCP Quân đội.
