Chuyên đề thực tập tốt nghiệp LỜI MỞ ĐẦU Ngân hàng là một trong các tổ chức tài chính quan trọng nhất của nền kinh tế. Ngân hàng bao gồm nhiều loại tuỳ thuộc vào sự phát triển kinh tế nói chung và hệ thống tài chính nói riêng, trong đó ngân hàng thương mại thường chiếm tỷ trọng lớn nhất về quy mô tài sản, thị phần và số lượng các ngân hàng Một trong những hoạt động cơ bản và quan trọng nhất của ngân hàng thương mại là hoạt động tín dụng. Hiện nay, thu từ hoạt động tín dụng của các ngân hàng cũng là nguồn thu chiếm tỷ trọng cao nhất. Mặt khác, hoạt động này luôn tiềm ẩn những rủi ro rất lớn nhất, thường xuyên xảy ra và thường gây hậu quả nặng nề nhất. Chính vì vậy hiện nay các Ngân hàng thương mại đang rất chú trọng vào việc giảm thiểu rủi ro của các khoản tín dụng mà vẫn đảm bảo nguồn thu từ hoạt động tín dụng. Một trong những biện pháp được áp dụng có hiệu quả hiện nay là áp dụng quy trình chấm điểm tín dụng và xếp hạng khách hàng. Biện pháp tuy mới mẻ nhưng đã được áp dụng trên toàn bộ hệ thống Ngân hàng TMCP Đông Nam Á. Bên cạnh đó biện pháp này cũng cần những sửa đổi để hoàn thiện hơn và phù hợp hơn với sự thay đổi và điều kiện kinh tế của Việt Nam. Với chuyên đề tốt nghiệp "Hoàn thiện chấm điểm tín dụng và xếp hạng doanh nghiệp tại Ngân hàng TMCP Đông Nam Á", em mong sẽ đưa ra được cách nhìn tổng quát, những đánh giá và những đề xuất hợp lý. Em xin cảm ơn Phó Giáo sư - Tiến sĩ Nguyễn Hữu Tài cùng các cán bộ thuộc phòng Kinh doanh – Ngân hàng TMCP Đông Nam Á đã tận tình giúp đỡ em hoàn thành chuyên đề này. SVTH: Trần Nhật Trang Lớp: TCDN 47A 1 Chuyên đề thực tập tốt nghiệp 1. Mục đích nghiên cứu đề tài. Đề tài nhằm làm rõ một số vấn đề cơ bản sau: - Hệ thống lý thuyết cơ bản về chấm điểm tín dụng và xếp hàng doanh nghiệp tại NHTMCP Đông Nam Á - Thực trạng chấm điểm tín dụng và xếp hạng doanh nghiệp tại NHTMCP Đông Nam Á - Các giải pháp hoàn thiện chấm điểm tín dụng và xếp hạng doanh nghiệp tại NHTMCP Đông Nam Á 2. Đối tượng và phạm vi nghiên cứu. - Đối tượng nghiên cứu: Hoạt động chấm điểm tín dụng và xếp hạng doanh nghiệp - Phạm vi nghiên cứu: tập trung nghiên cứu thực trạng hoạt động chấm điểm tín dụng và xếp hạng doanh nghiệp 3. Phương pháp nghiên cứu. Đề tài có sử dụng các phương pháp khác nhau để nghiên cứu, đó là phương pháp duy vật biện chứng, duy vật lịch sử, phương pháp tổng hợp, phương pháp thống kê, phương pháp so sánh…. 4. Nội dung đề tài: Đề tài gồm 3 chương: CHƯƠNG I: Lý luận chung về chấm điểm tín dụng và xếp hạng doanh nghiệp trong hoạt động tín dụng của NHTM CHƯƠNG II: Thực trạng chấm điểm tín dụng và xếp hạng doanh nghiệp trong hoạt động tín dụng tại NHTMCP Đông Nam Á CHƯƠNG III: Giải pháp hoàn thiện chấm điểm tín dụng và xếp hạng doanh nghiệp trong hoạt động tín dụng tại NHTMCP Đông Nam Á SVTH: Trần Nhật Trang Lớp: TCDN 47A 2 Chuyên đề thực tập tốt nghiệp CHƯƠNG 1 LÍ LUẬN CHUNG VỀ CHẤM ĐIỂM TÍN DỤNG, XẾP HẠNG DOANH NGHIỆP TRONG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG CỦA NHTM 1.1 Tổng quan về cơ sở hình thành chấm điểm tín dụng và xếp hạng doanh nghiệp 1.1.1 Hoạt động tín dụng của ngân hàng thương mại 1.1.1.1 Khái niệm Luật các tổ chức tín dụng số 07/1997/QHX có quy định trong mục 8 điều 20: " Hoạt động tín dụng là việc tổ chức tín dụng sử dụng nguồn vốn tự có, nguồn vốn huy động để cấp tín dụng." Có thể thấy hoạt động tín dụng cũng chính là hoạt động tài trợ của ngân hàng đối với khách hàng. Hoạt động tín dụng trong ngân hàng thương mại luôn là hoạt động quan trọng nhất, là vũ khí quan trọng của các NHTM trong nền kinh tế thị trường như hiện nay. Tín dụng là loại tài sản chiếm tỷ trọng lớn nhất ở các NHTM, nó phản ánh được hoạt động đặc trưng của ngân hàng. Theo thống kê thì nguồn thu từ hoạt động tín dụng có thể chiếm tới 2/3 số tổng thu nhập của ngân hàng. 1.1.1.2 Vai trò Hoạt động tín dụng là một hoạt động bao trùm của ngân hàng. Nó có một tầm quan trọng và quy mô lớn, chính vì vậy hoạt động này có vai trò đặc biệt đối với nền kinh tế. Đối với các cá nhân, các hộ kinh doanh nhỏ lẻ, ngân hàng cấp tín dụng nhằm phục vụ cho việc tiến hành kinh doanh nhỏ, tạo nguồn vốn ban đầu để kinh doanh có hiệu quả, đó cũng tạo nên một phần thu nhập cho nhiều hộ gia đình. Từ đó giúp nâng cao mức sống của các tầng lớp dân cư và của cả cộng đồng. Đối với các doanh nghiệp, ngân hàng thường là tổ chức cung cấp tín dụng để phục vụ cho việc mua máy móc thiết bị, xây dựng nhà máy hay mua SVTH: Trần Nhật Trang Lớp: TCDN 47A 3 Chuyên đề thực tập tốt nghiệp hàng hoá dự trữ. Chính nhờ nguồn tín dụng này đã giúp cho quá trình sản xuất kinh doanh của các doanh nghiệp được ổn định và liên tục, góp phần vào sự ổn định của nền kinh tế. Đối với Chính phủ, các khoản tín dụng của ngân hàng cũng là một nguồn tài chính quan trọng để đầu tư phát triển. Mặt khác nó cũng là công cụ điều tiết vĩ mô: điều tiết nhịp độ tăng trưởng, cơ cấu lại nền kinh tế… Hoạt động tín dụng cũng có vai trò trong việc tác động đến hoạt động huy động các nguồn lực, hình thành và biến nguồn vốn thành đầu tư, tăng trưởng kinh tế và tạo các bước nhảy vọt về công nghệ. 1.1.1.3 Rủi ro trong hoạt động tín dụng của các ngân hàng thương mại Rủi ro tín dụng là khả năng xảy ra những tổn thất ngoài dự kiến cho ngân hàng do khách hàng vay không trả đúng kì hạn, không trả ,không trả đầy đủ vốn và lãi. Khi thực hiện cho vay một khách hàng cụ thể,ngân hàng không dự kiến là khoản cho vay đó sẽ bị tổn thất. Tuy nhiên những khoản cho vay đó luôn hàm chứa rủi ro. Một số ý kiến cho rằng trên quan điểm quản lý toàn bộ ngân hàng, tỷ lệ tổn thất dự kiến đối với hoạt động tín dụng luôn được xác định trước trong chiến lược hoạt động chung. Do vậy, khi tổn thất dưới mức tỷ lệ tổn thất dự kiến, ngân hàng coi đó là 1 thành công trong quản lý. Rủi ro tín dụng gắn liền với hoạt động quan trọng nhất, có qui mô lớn nhất của ngân hàng thương mại-hoạt động tín dụng. Khi thực hiện 1 hoạt động tài trợ cụ thể ngân hàng cố gắng phân tích các yếu tố của người vay cho độ an toàn là cao nhất. Và nhìn chung ngân hàng chỉ quyết định cho vay khi thấy an toàn.Tuy nhiên, không 1 nhà kinh doanh ngân hàng tài ba nào có thể dự đoán chính xác các vấn đề sẽ xảy ra. Khả năng hoàn trả tiền vay của khách hàng có thể bị thay đổi bởi nhiều nguyên nhân. Hơn nữa, nhiều cán bộ ngân hàng không có khả năng thực hiện phân tích tín dụng thích đáng. Do vậy, trên quan điểm quản lý toàn bộ ngân hàng rủi ro tín dụng là không thể tránh khỏi, là khách quan. Nhiều quan điểm nhất trí rằng, rủi ro rín dụng là bạn đường SVTH: Trần Nhật Trang Lớp: TCDN 47A 4 Chuyên đề thực tập tốt nghiệp trong kinh doanh, có thể đề phòng, hạn chế, chứ không thể loại trừ. Do vậy rủi ro dự kiến luôn được xác định trong hoạt động chung của ngân hàng. 1.1.2 Chấm điểm tín dụng và xếp hạng doanh nghiệp 1.1.2.1 Khái niệm chấm điểm tín dụng và xếp hạng doanh nghiệp Chấm điểm khách hàng là quy trình đánh giá khả năng thực hiện nghĩa vụ tài chính của khách hàng đối với Ngân hàng nhằm xác định rủi ro trong hoạt động cấp tín dụng của nhân hàng cho vay thông qua việc phân tích, đánh giá, cho điểm và tổng hợp điểm xếp hạng từ các tiêu thức thuộc hạng mục rủi ro tài chính, và rủi ro phi tài chính. 1.1.2.2 Vai trò của đánh giá, xếp hạng doanh nghiệp Hệ thống chấm điểm tín dụng rất quan trọng trong việc quản lý và kiểm soát rủi ro tín dụng và cần được sử dụng ở những giai đoạn sau trong chu kỳ tín dụng: + Xem xét cấp vốn vay: đánh giá rủi ro tín dụng của những hồ sơ xin vay và hỗ trợ việc xác định mức lãi suất, các yêu cầu về tài sản đảm bảo và hạn mức tín dụng. Những hồ sơ xin vay không đáp ứng các tiêu chuẩn cơ bản sẽ bị từ chối ngay lập tức mà không xem xét gì thêm. + Giám sát các khoản cho vay riêng lẻ: xếp hạng rủi ro tín dụng đối với khách hàng vay khi xem xét cấp vốn là một cách thức tiêu chuẩn để cán bộ tín dụng dựa trên đó đánh giá hiện trạng của người vay. + Giám sát toàn bộ danh mục cho vay: khi hệ thống chấm điểm tín dụng được triển khai toàn diện, ngân hàng có thể đánh giá được chất lượng của toàn bộ danh mục tín dụng bằng cách sử dụng phân loại dựa trên việc cho điểm rủi ro tín dụng. + Bộ phận xem xét tín dụng độc lập sẽ kiểm tra tính chính xác của việc xếp hạng chấm điểm rủi ro tín dụng, nếu thấy cần thiết sẽ xếp loại lại và đề nghị tăng thêm mức dự phòng. SVTH: Trần Nhật Trang Lớp: TCDN 47A 5 Chuyên đề thực tập tốt nghiệp - Hệ thống chấm điểm tín dụng là cơ sở để quản lý rủi ro tín dụng. Công tác chấm điểm chính là bước phân loại khách hàng, chọn ra những khách hàng tốt nhất để cho vay. Hơn nữa đây cũng chính là một biện pháp nhằm đưa ra được sự phòng ngừa tốt nhất cho ngân hàng, giảm thiểu nguy cơ có nợ xấu. - Thông qua hệ thống chấm điểm tín dụng đã cung cấp cho ngân hàng những thông tin chính xác, đầy đủ giúp ngân hàng có các quyết định đúng đắn, kịp thời. - Công tác chấm điểm tín dụng giúp ngân hàng xây dựng các chính sách tín dụng, chính sách khách hàng. Trên cơ sở điểm của khách hàng, ngân hàng phân loại khách hàng và áp dụng những chính sách về lãi suất cho vay, hạn mức tín dụng, thời gian vay cho phù hợp. Với những khách hàng xếp loại tốt, ngân hàng có thể áp dụng mức lãi suất ưu đãi, thời hạn vay dài nhằm lôi kéo khách hàng trở thành khách hàng lâu dài của ngân hàng. Với những ngân hàng điểm thấp, ngân hàng có thể thắt chặt các biện pháp bảo đảm nhằm hạn chế rủi ro. 1.1.2.3 Các nhân tố ảnh hưởng đến chất lượng công tác đánh giá, xếp hạng doanh nghiệp. Để áp dụng được phương pháp chấm điểm và xếp hạng tín dụng thì ngân hàng phải đáp ứng được những điều kiện nhất định về cơ sở vật chất, về đội ngũ cán bộ, nguồn thông tin, và trước hết đó là ngân hàng phải xây dựng được hệ thống chấm điểm tín dụng. - Muốn áp dụng được phương pháp này thì ngân hàng phải xây dựng được nội dung của hệ thống chấm điểm tín dụng từ các bước của quy trình chấm điểm và xếp hạng doanh nghiệp, các chỉ tiêu chấm điểm tín dụng (chỉ tiêu tài chính và chỉ tiêu phi tài chính), các tiêu chuẩn phân loại ngành nghề kinh doanh, phân loại quy mô doanh nghiệp, hệ thống tiêu chuẩn cho điểm SVTH: Trần Nhật Trang Lớp: TCDN 47A 6 Chuyên đề thực tập tốt nghiệp các chỉ tiêu, cách tổng hợp điểm, xếp hạng doanh nghiệp và cuối cùng là chính sách đối với các nhóm doanh nghiệp sao cho phù hợp với đặc điểm của từng nhóm. Đây là điều kiện quan trọng nhất khi muốn áp dụng phương pháp này và nội dung của hệ thống chấm điểm tín dụng và xếp hạng doanh nghiệp càng khoa học, chi tiết, cụ thể, rõ ràng và hoàn chỉnh thì việc đánh giá doanh nghiệp càng chính xác. - Hệ thống thu thập thông tin: muốn đánh giá được các doanh nghiệp thì Ngân hàng phải thu thập được thông tin về doanh nghiệp. Nguồn thu thập thông tin có thể từ chính doanh nghiệp, từ lưu trữ của ngân hàng, từ ngân hàng Nhà nước, Ngân hàng khác, đối thủ cạnh tranh cũng như bạn hàng của doanh nghiệp Thông tin thu thập được sẽ quyết định sự chính xác trong đánh giá doanh nghiệp chính vì vậy độ tin cậy của nguồn thông tin được ngân hàng quan tâm hàng đầu. - Cơ sở vật chất: hệ thống chấm điểm tín dụng và xếp hạng doanh nghiệp rất phức tạp và đòi hỏi độ chính xác cao chính vì vậy mà muốn đạt hiệu quả cao trong công tác này đòi hỏi ngân hàng phải đầu tư cơ sở vật chất, hệ thống tin học, các phần mềm giúp ngân hàng thu thập, lưu trữ và xử lý thông tin nhanh hơn, chính xác hơn. - Đội ngũ cán bộ: Trong công tác chấm điểm và xếp hạng doanh nghiệp đòi hỏi đội ngũ cán bộ phải có trình độ về tin học để sử dụng các phần mềm chấm điểm tín dụng. Hơn thế, bên cạnh các chỉ tiêu tài chính, ngân hàng còn sử dụng các chỉ phi tài chính để đánh giá doanh nghiệp, các chỉ tiêu này đòi hỏi cán bộ tín dụng phải thực sự có năng lực do các chỉ tiêu phi tài chính đòi hỏi người phân tích phải có cái nhìn bao quát về tất cả các ngành nghề, lĩnh vực, các nhân tố ảnh hưởng đế sự phát triển của doanh nghiệp, chính vì vậy đội ngũ cán bộ là đòi hỏi khi áp dụng phương pháp chấm điểm tín dụng và xếp hạng doanh nghiệp. SVTH: Trần Nhật Trang Lớp: TCDN 47A 7 Chuyên đề thực tập tốt nghiệp 1.1.3 Một số mô hình chấm điểm tín dụng 1.1.3.1 Mô hình xếp hạng của moody's và standard and poor's. Rủi ro tín dụng trong cho vay và đầu tư thường được thể hiện bằng việc xếp hạng trái phiếu và khoản cho vay. Việc xếp hạng này được thực hiện bởi một số dịch vụ xếp hạng tư nhân trong đó có Moody và Standard & Poor là những dịch vụ tốt nhất. Đối với Moody xếp hạng cao nhất từ Aaa nhưng với Standard & Poor thì cao nhất là AAA. Việc xếp hạng giảm dần từ Aa (Moody) và AA (Standard & Poor) sau đó thấp dần để phản ánh rủi ro không được hoàn vốn cao. Trong đó, chứng khoán (khoản cho vay) trong 4 loại đầu được xem như loại chứng khoán (cho vay) mà ngân hàng nên đầu tư, còn các loại chứng khoán (khoản cho vay) bên dưới được xếp hạng thấp hơn thì ngân hàng không đầu tư (không cho vay). Nhưng thực tế vì phải xem xét mối quan hệ tỷ lệ thuận giữa rủi ro và lợi nhuận nên những chứng khoán (khoản cho vay) tuy được xếp hạng thấp (rủi ro không hoàn vốn cao) nhưng lại có lợi nhuận cao nên đôi lúc ngân hàng vẫn chấp nhận đầu tư vào các loại chứng khoán (cho vay) này. Mô hình xếp hạng của công ty Moody và Standard & Poor + Nguồn Standard & Poor Xếp hạng Tình trạng Aaa Chất lượng cao nhất Aa Chất lượng cao A Chất lượng vừa cao hơn Baa Chất lượng vừa Ba Nhiều yếu tố đầu cơ B Đầu cơ Caa Chất lượng kém Ca Đầu cơ có rủi ro cao C Chất lượng kém nhất + Nguồn: Moody Xếp hạng Tình trạng AAA Chất lượng cao nhất SVTH: Trần Nhật Trang Lớp: TCDN 47A 8 Chuyên đề thực tập tốt nghiệp AA Chất lượng cao A Chất lượng vừa cao hơn BBB Chất lượng vừa BB Chất lượng vừa thấp hơn B Đầu cơ CCC-CC Đầu cơ có rủi ro cao C Trái phiếu có lợi nhuận DD-D Không hoàn được vốn 1.1.3.2 Mô hình chất lượng dựa trên yếu tố 6C 6C ở đây chính là: Character: tư cách người vay. Capacity: năng lực của người vay Cash: Thu nhập của người vay Collateral: Bảo đảm tiền vay Conditions: Các điều kiện Control: Kiểm soát - Tư cách người vay: Cán bộ tín dụng phải làm rõ mục đích xin vay của khách hàng, mục đích vay của khách hàng có phù hợp với chính sách tín dụng hiện tại của ngân hàng hay không, đồng thời với các khách hàng cũ thì phải xem xét lịch sử đi vay và trả nợ, với khách hàng mới thì phải thu thập các thông tin từ các nguồn. - Năng lực của người vay: Được xem xét tuỳ theo quy định của pháp luật. Đối với doanh nghiệp, phải căn cứ vào giấy phép kinh doanh, quyết định thành lập, quyết định bổ nhiệm của người điểu hành. - Thu nhập của người vay: Đầu tiên phải xác định được nguồn trả nợ của người vay như: luồng tiền từ doanh thu bán hàng hay từ thu nhập, SVTH: Trần Nhật Trang Lớp: TCDN 47A 9 Chuyên đề thực tập tốt nghiệp tiền từ bán thanh lý tài sản…Sau đó dựa vào các chỉ số tài chính để phân tích tình hình tài chính của doanh nghiệp: + Nhóm chỉ tiêu thanh khoản: * Khả năng thanh toán hiện hành = Tài sản lưu động/ Nợ ngắn hạn. Tỷ số khả năng thanh toán hiện hành là thước đo khả năng thanh toán ngắn hạn của doanh nghiệp, nó cho biết mức độ các khoản nợ của các chủ nợ ngắn hạn được trang trải bằng các tài sản có thể chuyển thành tiền trong một giai đoạn tương đương với thời hạn của các khoản nợ đó. Hệ số này phải lớn hơn 1, nếu không doanh nghiệp sẽ gặp khó khăn trong thanh toán nợ đúng hạn. * Khả năng thanh toán nhanh = (Tài sản lưu động - Dự trữ)/Nợ ngắn hạn Tỷ số khả năng thanh toán nhanh là tỷ số giữa các tài sản quay vòng nhanh với nợ ngắn hạn. * Tỷ số dự trữ trên vốn lưu động ròng = Dự trữ/ Vốn lưu động ròng. Tỷ số này cho biết dự trữ chiếm bao nhiêu phần trăm vốn lưu động ròng. + Nhóm chỉ tiêu hoạt động: Các tỷ số hoạt động được sử dụng để đánh giá hiệu quả sử dụng tài sản của doanh nghiệp. * Vòng quay hàng tồn kho = Giá vốn hàng bán/Tồn kho bình quân trong kỳ. Tỷ số này phản ánh số lần luân chuyển hàng tồn kho trong một thời kỳ nhất định, qua chỉ tiêu này giúp nhà quản lý tài chính xác định mức dự trữ vật tư, hàng hoá hợp lý trong chu kỳ sản xuất kinh doanh. * Kỳ thu tiền bình quân = Tổng số ngày trong 1 kỳ/ Vòng quay khoản phải thu trong kỳ Vòng quay khoản phải thu trong kỳ = Doanh thu bán hang trong kỳ/ Các khoản phải thu bình quân. SVTH: Trần Nhật Trang Lớp: TCDN 47A 10 [...]... lưu trữ tại ngân hàng: khách hàng xin vay vốn có thể là khách hàng đã có quan hệ tín dụng với ngân hàng hoặc là khách hàng có tài khoản tiền gửi tại ngân hàng hoặc thường xuyên sử dụng các dịch vụ của ngân hàng Khi khách hàng đã có quan hệ tín dụng với ngân hàng thì ngân hàng có thể sử dụng những thông tin mà mình lưu trữ về khách hàng làm nguồn thông tin tin cậy để đánh giá về khách hàng, các thông... trình chấm điểm tín dụng, xếp hạng doanh nghiệp Quy trình chấm điểm, xếp hạng doanh nghiệp được thực hiện một cách khoa học và chính xác theo các bước đã được định sẵn để đảm bảo đánh giá chính xác về doanh nghiệp giúp cho ngân hàng ra quyết định đúng đắn về các khoản tín dụng Nó gồm 7 bước : SVTH: Trần Nhật Trang Lớp: TCDN 47A Chuyên đề thực tập tốt nghiệp 17 Bước 1: Thu thập thông tin Bước 2: Xác định... Bước 3: Chấm điểm quy mô tín dụng Bước 4: Chấm điểm các chỉ số tài chính Bước 5: Chấm điểm các chỉ số phi tài chính Bước 6: Tổng hợp và xếp hạng DN Bước 7: Trình phê duyệt kết quả 1.2.2 Quá trình thu thập thông tin về doanh nghiệp Bước đầu tiên và cũng là bước rất quan trọng của công tác chấm điểm, xếp hạng doanh nghiệp bởi vì nếu xác định thông tin về doanh nghiệp mà không đúng thì tất cả các bước... phép đăng ký kinh doanh. Trong trường hợp doanh nghiệp kinh doanh đa ngành nghề thì ngành nghề nào đem lại doanh thu cao nhất cho doanh nghiệp sẽ được chọn làm ngành nghề kinh doanh của doanh nghiệp đó 1.2.4 Chấm điểm quy mô của doanh nghiệp Quy mô của doanh nghiệp là một yếu tố rất quan trọng cần xác định trong quy trình chấm điểm tín dụng và xếp hạng doanh nghiệp Quy mô của doanh nghiệp quyết định... trong quá trình cho vay và giảm đáng kể thời gian quyết định tín dụng của ngân hàng, nhưng mô hình này lại không thể điều chỉnh kịp thời với sự thay đổi của nền kinh tế với thay đồi trong cuộc sống gia đình Một mô hình chấm điểm tín dụng không linh hoạt như vậy đe doạ đến chương trình tín dụng tiêu dùng của ngân hàng, bỏ sót khách hàng 1.2 Nội dung công tác chấm điểm tín dụng và xếp hạng doanh nghiệp. .. kinh doanh của khách hàng nhưng thông tin khá quan trọng là trong các quan hệ tín dụng trước đây thì khả năng sử dụng vốn vào các dự án của khách hàng có đạt hiệu quả hay không, khách hàng có trả nợ và trả nợ đúng hạn hay không, Thông qua tài khoản tiền gửi hay các dịch vụ mà khách hàng sử dụng tại ngân hàng cũng giúp ngân hàng biết được khả năng tài chính, tình hình lưu chuyển tiền tệ của khách hàng. .. kiện phát triển khác nhau, chịu sự chi phối khác nhau của pháp luật, triển vọng phát triển khác nhau, khả năng sinh lời khác nhau, sự cạnh tranh trong và ngoài lĩnh vực cũng khác nhau cho nên trong chấm SVTH: Trần Nhật Trang Lớp: TCDN 47A Chuyên đề thực tập tốt nghiệp 20 điểm và xếp hạng doanh nghiệp cũng cần phân loại các doanh nghiệp vào các ngành nghề lĩnh vực kinh doanh khác nhau Các doanh nghiệp. .. phân vào nhóm khác nhau có cách cho điểm khác nhau tuỳ thuộc vào đặc điểm của từng ngành nghề, lĩnh vực như vậy sự đánh giá về các doanh nghiệp sẽ chính xác hơn Hiện nay Việt Nam đang áp dụng hệ thống chấm điểm theo ngành nghề, lĩnh vực phân thành 4 loại ngành nghề, lĩnh vực sau • Nông, lâm và ngư nghiệp • Thương mại và dịch vụ • Xây dựng • Công nghiệp Phân loại doanh nghiệp dựa vào đăng ký của doanh nghiệp. .. lệch và hậu quả là sẽ có những quyết định cho vay sai lầm Và như vậy cả quá trình chấm điểm tín dụng, xếp hạng doanh nghiệp sẽ không có ý nghĩa Do vậy, trong bước này cán bộ tín dụng phải hết sức thận trọng trong việc tiếp nhận những thông tin về khách hàng và phải kiểm tra một cách thận trọng để đảm bảo những thông tin đó là chính xác vì nó ảnh hưởng đến toàn bộ quá trình chấm điểm và xếp hạng doanh nghiệp. Có... tốt nghiệp 14 Hơn nữa có những đại lượng phi tài chính, khó lượng hoá như : thương hiệu của doanh nghiệp, mối quan hệ giữa doanh nghiệp và ngân hàng, chu kỳ kinh doanh cũng có ảnh hưởng đáng kể đến mức độ rủi ro tín dụng, nhưng trong mô hình lại không thể nắm bắt, tính toán được 1.1.3.4 Mô hình điểm số tín dụng tiêu dùng Ngày nay nhiều ngân hàng đã sử dụng mô hình chấm điểm tín dụng tiêu dùng để đánh . doanh nghiệp tại NHTMCP Đông Nam Á - Thực trạng chấm điểm tín dụng và xếp hạng doanh nghiệp tại NHTMCP Đông Nam Á - Các giải pháp hoàn thiện chấm điểm tín dụng. chấm điểm tín dụng và xếp hạng doanh nghiệp trong hoạt động tín dụng tại NHTMCP Đông Nam Á CHƯƠNG III: Giải pháp hoàn thiện chấm điểm tín dụng và xếp hạng