Lời nói đầu Cùng với sự phát triển kinh tế mạnh mẽ của cả nớc Thái Bình cũng đang lỗ lực vơn lên trên con đờng Công nghiệp hoá hiện đại hoá. Mà một trong những đầu vào để phát triển kinh tế là vốn thì Thái Bình đang rất thiếu.Chủ trơng hiện nay về vốn Ngân sách chỉ chi cho việc đầu t xây dựng các cơ sở hạ tầng, còn toàn bộ nhu cầu vốn của sản xuất kinh doanh, kể cả đầu t, xây dựng, vốn cố định, vốn lu động đều phải đi vay. Nếu không có vốn thì không thể thay đổi đợc cơ cấu kinh tế, không thể xây dựng đợc các cơ sở công nghiệp, các trung tâm dịch vụ lớn. Bớc vào thời kỳ Công nghiệp hoá, Hiện đại hoá, vốn nổi lên là một yêu cầu hết sức nóng bỏng, cấp bách. Giải quyết nhu cầu vốn là một đòi hỏi thách thức lớn đối với nền kinh tế. Ngân hàng với t cách là một trung gian tài chính hoạt động trên thị trờng, hoạt động theo nguyên tắc đi vay để cho vay cần phải nỗ lực để thu hút vốn phục vụ cho nền kinh tế. Các ngành kinh tế và nhân dân hiện nay đang đòi hỏi ở ngành Ngân hàng là phải góp phần làm thay đổi luồng chảy của vốn hớng các nguồn vốn tạm thời nhàn rỗi vào các dự án đầu t phát triển sản xuất kinh doanh, cải thiện đời sống. Nguồn vốn trong kinh doanh của Ngân hàng có vai trò đặc biệt quan trọng, nó là cơ sở cho công tác tín dụng. Muốn mở rộng việc cho vay, phát triển sản xuất kinh doanh không thể trông chờ vào nguồn vốn ngân sách nh ở thời kỳ bao cấp mà bản thân Ngân hàng phải tổ chức huy động vốn từ nền kinh tế để làm nguồn vốn tín dụng, nâng cao khả năng huy động vốn, hoàn thiện thêm những hình thức huy động vốn cho Ngân hàng trong tơng lai. Vì vậy vấn đề đặt ra cho các Ngân hàng thơng mại hiện nay là: Làm thế nào để tìm ra đợc giải pháp tối u nhằm khai thác triệt để nguồn vốn nhàn rỗi nằm trong dân c và các thành phần kinh tế phục vụ cho tiến trình Công nghiệp hoá - Hiện đại hoá đất nớc. Để làm rõ vấn đề này em xin viết chuyờn với đề tài: Cụng tỏc huy động vốn- thực trạng và giải pháp tại Ngân hàng Nông Nghiệp và Phát Triển Nông Thôn Thành Phố Thái Bình . Nội dung chuyờn , ngoài phần mở đầu và kết luận chuyờn đợc bố cục thành ba chơng: Chơng I: Huy động vốn của các Ngân hàng thơng mại. Chơng II: Thực trạng cụng tỏc huy động vốn tại Ngân hàng Nông Nghiệp và Phát Triển Nông Thôn Thành Phố Thái Bình. Trang 1 Chơng III: Một số giải pháp nâng cao hiệu quả huy động vốn tại Ngân hàng Nụng nghip v phỏt trin nụng thụn Th xó Thỏi Bỡnh. Bản thân em, sau khi học tập, nghiên cứu lý luận và cùng với những kiến thức thực tế khi thực tập tại Ngân hàng trong hoạt động huy động vốn tại địa phơng, qua bài viết này em chỉ mong muốn đợc đóng góp thêm một số ý kiến nhỏ bé vào lời bàn huy động vốn của Ngân hàng thơng mại. Vì đề tài huy động vốn rất rộng và phức tạp, khả năng nhận thức của bản thân còn có những hạn chế, nên chắc chắn không tránh khỏi khiếm khuyết nhất định về bố cục nội dung. Em rất mong nhận đợc sự góp ý, giúp đỡ và cảm thông của thầy cô. Em xin chân thành cảm ơn các thầy cô Học viện Ngân hàng, các cô chú anh chị Tại Ngân hàng Nông Nghiệp và Phát Triển Nông Thôn Thành Phố Thái Bình đã giúp đỡ em rất nhiều trong qua trình thực tập, tìm hiểu về mọi mặt hoạt động kinh doanh của Ngân hàng đặc biệt về hoạt động huy động vốn tại Ngân hàng. Đặc biệt là sự hớng dẫn nhiệt tình của cô giáo TS.Vũ Thị Lợi trong quá trình em viết chuyên đề này. Chơng I Vốn và vấn đề huy động vốn của các Ngân hàng thơng mại 1.1.Vốn trong hoạt động kinh doanh của Ngân hàng th ơng mại Ngân hàng thơng mại là một trung gian tài chính. Mỹ các trung gian tài chính đợc chia thành các tổ chức nhận tiền gửi ( Các Ngân hàng thơng mại, các hiệp hội tiết kiệm và cho vay, các Ngân hàng tiết kiệm tơng trợ các liên hiệp tín dụng), các tổ chức tín dụng hợp đồng ( các công ty sinh mạng, các công ty cháy và tai nạn, các quỹ trợ cấp ) và các trung gian đầu t (Công ty tài chính, các quỹ tơng trợ, các quỹ tơng trợ thị trờng tiền tệ). Dù các trung gian tài chính có đợc phân chia theo cách nào đi chăng nữa thì Ngân hàng thơng mại xét về khối lợng tài sản và tầm quan trọng đối với nền kinh tế vẫn giữ một vai trò chủ đạo. Các Ngân hàng thơng mại có thể đợc tổ chức theo nhiều loại hình khác nhau: Chẳng hạn Ngân hàng t nhân, Ngân hàng cổ phần, Ngân hàng quốc doanh và các Ngân hàng liên doanh. Dù dới Trang 2 bất kỳ hình thức nào các Ngân hàng thơng mại luôn đặt lợi nhuận lên hàng đầu. Để đạt đợc điều đó, công cụ duy nhất mà Ngân hàng phải có đó là vốn. 1.1.1 Khái niệm về vốn: Vốn của Ngân hàng thơng mại là những giá trị tiền tệ do Ngân hàng th- ơng mại tạo lập hoặc huy động đợc, dùng để cho vay, đầu t hoặc thực hiện các dịch vụ kinh doanh khác. Thực chất, nguồn vốn của Ngân hàng là một bộ phận thu nhập quốc dân tạm thời nhàn rỗi trong quá trình sản xuất, phân phối và tiêu dùng, mà ngời chủ sở hữu của chúng gửi vào Ngân hàng để thực hiện các mục đích khác nhau. Hay nói cách khác, họ chuyển nhợng quyền sử dụng vốn tiền tệ cho Ngân hàng, để rồi ngân hàng phải trả lại cho họ một khoản thu nhập. Và nh vậy Ngân hàng đã thực hiện vai trò tập trung và phân phối lại vốn dới hình thực tiền tệ, làm tăng nhanh quá trình luôn chuyển vốn, phục vụ và kích thích mọi hoạt động kinh tế phát triển. Đồng thới chính các hoạt động đó lại quyết định đến sự tồn tại và phát triển hoạt động kinh doanh của Ngân hàng. Nhìn chung vốn chi phối toàn bộ các hoạt động và quyết định đối với việc thực hiện các chức năng của Ngân hàng thơng mại. 1.1.2 Nội dung các nguồn vốn trong hoạt động kinh doanh của Ngân hàng th ơng mại. Vốn của Ngân hàng thơng mại bao gồm: Vốn tự có, Vốn huy động, Vốn đi vay, Vốn khác; 1.1.2.1 Vốn tự có: Vốn tự có của Ngân hàng thơng mại là những giá trị tiền tệ do Ngân hàng tạo lập đợc, thuộc sở hữu của Ngân hàng. Vốn này chiếm một tỷ trọng nhỏ trong tổng vốn của Ngân hàng, song lại là điều kiện pháp lý bắt buộc khi thành lập một Ngân hàng. Do tính chất thờng xuyên ổn định của vốn tự có, Ngân hàng có thể chủ động sử dụng vào các mục khác nhau nh: Trang bị cơ sở vật chất, tạo tài sản cố định (Văn phòng, kho tàng, trang thiết bị ) phục vụ cho bản thân Ngân hàng, cho vay và đặc biệt là tham gia đầu t, góp vốn liên doanh. Mặt khác, với chức năng bảo vệ, vốn tự có đợc coi nh tài sản đảm bảo gây lòng tin đối với khách hàng, duy trì khả năng thanh toán trong trờng hợp Ngân hàng gặp thua lỗ. Nó còn là một trong những căn cứ quyết định đến khả năng và khối lợng vốn huy động của Ngân hàng. Nh vậy, quy mô, sự tăng tr- ởng của vốn tự có sẽ quyết định đến năng lực và thế phát triển của Ngân hàng thơng mại. Vốn tự có của Ngân hàng thơng mại có các thành phần sau: Trang 3 - Vốn tự có cơ bản: là vốn điều lệ do các cổ đông đóng góp và đợc ghi vào điều lệ hoạt động của Ngân hàng và theo quy định tối thiểu phải bằng vốn pháp định. Trong nền kinh tế thị trờng, với sự gia tăng các loại hình Ngân hàng, vốn điều lệ cũng đợc hình thành theo rất nhiều cách khác nhau tuỳ thuộc vào đặc trng từng hình thức sở hữu. Đối với các ngân hàng t nhân, đây là vốn sở hữu riêng của doanh nghiệp và đợc hình thành sau một quá trình tập trung, tích tụ vốn. Ngợc lại, các Ngân hàng quốc doanh đợc phép hoạt động trên cơ sở vốn ban đầu do Ngân sách cấp. Vốn điều lệ của các Ngân hàng cổ phần do các cổ đông đóng góp dới hình thức mua cổ phiếu, còn đối với Ngân hàng liên doanh là sự góp vốn từ các Ngân hàng trong nớc và ngoài nớc. - Vốn tự có bổ sung: Vốn tự có của Ngân hàng thơng mại không ngừng đợc tăng lên theo thời gian nhờ có nguồn bổ sung. Vốn tự có bổ sung bao gồm: + Quỹ dự trữ bổ sung vốn điều lệ: mục đích tăng cờng số vốn tự có ban đầu. + Quỹ dự trữ đặc biệt để dự phòng, bù đắp rủi ro trong quá trình hoạt động kinh doanh của Ngân hàng nhằm bảo toàn vốn điều lệ. + Ngoài các quỹ trên, vốn tự có bổ sung còn bao gồm phần lợi nhuận cha phân bổ hoặc các quỹ đặc biệt khác nh: Quĩ phát triển kỹ thuật nghiệp vụ Ngân hàng, quỹ phúc lợi, quỹ khen thởng, quỹ khấu hao tài sản cố định 1.1.2.2 Vốn huy động: Vốn huy động là những giá trị tiền tệ mà Ngân hàng huy động đợc từ các tổ chức kinh tế và các cá nhân trong xã hội thông qua quá trình thực hiện các nghiệp vụ tín dụng, thanh toán, các nghiệp vụ kinh doanh khác và đợc dùng làm vốn để kinh doanh. Theo Mác: Với sự phát triển của hệ thống Ngân hàng và nhất trí khi trả lãi cho những ngời gửi tiền thì tất cả số tiền để dành và tạm thời cha dùng đến của tất cả các tầng lớp sẽ đợc đem gửi vào ngân hàng, những số tiền riêng lẻ từng nhóm một thì không đủ khả năng để hoạt động với t cách là t bản tiền tệ, nhng khi đợc góp lại thành những khối lợng lớn thì chúng trở thành một lực lợng tài chính mạnh . Tác dụng đặc biệt của hệ thống Ngân hàng là ở chỗ nó tập hợp đợc những số tiền nhỏ lại gửi vào Ngân hàng. Bản chất của vốn huy động là tài sản thuộc các sở hữu khác nhau. Ngân hàng chỉ có quyền sử dụng mà không có quyền sở hữu và có trách nhiệm hoàn trả đúng hạn cả gốc và lãi khi đến kỳ hạn (Tiền gửi có kỳ hạn) hoặc khi họ có Trang 4 nhu cầu rút vốn (tiền gửi không kỳ hạn). Vốn huy động đóng vai trò rất quan trọng đối với mọi hoạt động kinh doanh của Ngân hàng thơng mại. Vốn huy động bao gồm: * Tiền gửi: Tiền gửi tại Ngân hàng thơng mại bao gồm: Tiền gửi có kỳ hạn và tiền gửi không kỳ hạn. - Tiền gửi không kỳ hạn: là khoản tiền gửi mà Ngời gửi có thể rút ra sử dụng bất cứ lúc nào và Ngân hàng phải thoả mãn yêu cầu đó của khách hàng. Tiền gửi không kỳ hạn có lãi suất thấp hoặc không đợc trả lãi và bao gồm hai loại sau: + Tiền gửi thanh toán: Đó là các khoản tiền gửi không kỳ hạn trớc hết đợc sử dụng để tiến hành thanh toán, chi trả cho các hoạt động hàng hoá, dịch vụ và các khoản chi khác phát sinh trong quá trình kinh doanh một cách thờng xuyên, an toàn và thuận tiện. Tiền gửi thanh toán thờng đợc bảo quản tại Ngân hàng trên hai loại tài khoản: Tài khoản tiền gửi thanh toán và tài khoản vãng lai. Đối với tài khoản tiền gửi thanh toán, việc rút tiền hoặc chi trả cho bên thứ ba thờng đợc thực hiện bằng séc hay chuyển khoản. Khách hàng mở tài khoản này nhằm mục đích Đảm bảo thế năng và sử dụng dễ dàng thuận tiện đồng vốn khi cần. Tài khoản vãng lai là tài khoản có lúc d nợ, có lúc d có. Với tài khoản này, khách hàng có thể đợc Ngân hàng đáp ứng nhu cầu tín dụng trong một khoảng thời gian nhất định. Đứng trên góc độ Ngân hàng, tiền gửi không kỳ hạn là một khoản nợ mà Ngân hàng luôn phải chủ động trả cho khách hàng vào bất cứ lúc nào. + Tiền gửi không kỳ hạn thuần tuý: Là khoản tiền đợc ký gửi với mục đích an toàn tài sản, không mang tính chất phục vụ thanh toán. Khi cần khách hàng chỉ việc đến Ngân hàng rút ra để chi tiêu. Cũng giống nh trờng hợp trên, Ngân hàng phải thoả mãn yêu cầu của khách hàng khi họ có nhu cầu rút tiền và chỉ đợc phép sử dụng tồn khoản khi đã đảm bảo khả năng thanh toán chi trả. - Nhóm tiền gửi thứ hai là tiền gửi có kỳ hạn: Đây là loại tiền gửi có sự thoả thuận trớc giữa khách hàng và Ngân hàng về thời gian rút tiền. Đại bộ phận nguồn tiền gửi này có nguồn gốc từ tích luỹ và xét về bản chất chúng đ- ợc ký thác vơí mục đích hởng lãi. Các ngân hàng thơng mại nhận hai loại tiền gửi có kỳ hạn: Là tiền gửi có kỳ hạn và tiền gửi báo rút (Tức khi muốn rút ra phải báo trớc). Về cơ bản, các khoản tiền gửi có kỳ hạn không đợc sử dụng để tiến hành thanh toán nh các khoản chi trả bằng vốn trên tài khoản vãng lai. Trang 5 Thông thờng, tiền gửi có kỳ hạn là các khoản tiền gửi có thời hạn dài và có lãi suất cao. * Tiền gửi tiết kiệm: Xét về bản chất, đây là một phần thu nhập của cá nhân ngời lao động cha sử dụng cho tiêu dùng. Họ gửi vào Ngân hàng với mục đích tích luỹ tiền một cách an toàn và hởng một phần lãi từ số tiền đó. tiền gửi tiết kiệm là một dạng đặc biệt để tích luỹ tiền tệ trong lĩnh vực tiêu dùng cá nhân. Trên thực tế, trong nền kinh tế thị trờng tiền gửi tiết kiệm đợc phát triển dới hai loại hình tiết kiệm sau: - Tiền gửi tiết kiệm không kỳ hạn: Là khoản tiền gửi có thể rút ra bất cứ lúc nào song không đợc sử dụng các công cụ thanh toán để chi trả cho ngời khác. - Tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn: Là khoản tiền có sự thoả thuận về thời hạn gửi và rút tiền, có mức lãi suất cao hơn so với tiền gửi không kỳ hạn. * Các nguồn huy động khác: Bên cạnh phơng thức nhận tiền gửi, các Ngân hàng thơng mại có phát hành chứng chỉ tiền gửi và trái phiếu. Thực chất các nghiệp vụ này là Ngân hàng huy động vốn tiền tệ bằng việc phát hành chứng từ có giá. Trong đó, chứng chỉ tiền gửi là phiếu nợ ngắn hạn với mệnh giá quy định. Trái phiếu là loại phiếu nợ trung và dài hạn. Hai loại phiếu nợ trên đợc Ngân hàng phát hành từng đợt, tuỳ theo mục đích với sự chấp thuận của Ngân hàng Trung ơng hoặc Hội đồng chứng khoán Quốc gia. 1.1.2.3 Vốn đi vay: Vốn đi vay là quan hệ vay - mợn giữa Ngân hàng thơng mại và Ngân hàng Trung ơng, hoặc giữa các Ngân hàng thơng mại với nhau hay các tổ chức tín dụng khác. Các Ngân hàng thơng mại sẽ đi vayvốn để bổ sung vào vốn hoạt động của mình khi Ngân hàng đã sử dụng hết vốn khả dụng mà vẫn không đủ vốn hoạt động, hay nói cách khác là tạm thiếu vốn khả dụng. Trong trờng hợp vốn vay trên tiếp tục không đáp ứng đợc cho đủ nhu cầu sử dụng của Ngân hàng thơng mại thì Ngân hàng thơng mại sẽ đi vay của Ngân hàng Trung ơng. Tuỳ theo mục đích sử dụng và hình thức vay vốn, vay Ngân hàng Trung ơng đợc chia thành các loại: Vốn vay ngắn hạn bổ sung, vay để thanh toán và vay tái cấp vốn. Trang 6 * Vốn vay ngắn hạn bổ sung: Là hình thức các Ngân hàng thơng mại xin vay vốn bổ sung vốn ngắn hạn của mình. Trong hình thức vay này, Các Ngân hàng thơng mại chỉ đợc vay khi còn hạn mức tín dụng và trong hạn mức tín dụng mà Ngân hàng thoả thuận. * Vốn vay để thanh toán: Các Ngân hàng thơng mại vay Ngân hàng Trung ơng nhằm thực hiện công tác thanh toán giữa các Ngân hàng nhằm bù đắp thiếu hụt tạm thời trong thanh toán ( Thời hạn vay loại này thờng ngắn ). * Tái cấp vốn: Ngân hàng Trung ơng cho Ngân hàng thơng mại vay trên cơ sở chứng từ có giá. Các chứng từ phải là các chứng từ có chất lợng, tức thoả mãn những điều kiện: Hợp pháp, hợp lệ, đảm bảo an toàn. Tái cấp vốn bao gồm hai hình thức: - Cho vay tái chiết khấu thơng phiếu và giấy tờ có giá ngắn hạn: Ngân hàng Trung ơng nhận các chứng từ có giá trị mà các Ngân hàng thơng mại đã chiết khấu trớc đây để thực hiện các nghiệp vụ giống nh các Ngân hàng thơng mại đã làm. Tuy nhiên việc cho vay tái chiết khấu đối với các Ngân hàng th- ơng mại đã đợc giới hạn trong mức cho phép (Hạn mức tái chiết khấu) để thực hiện chính sách tiền tệ của nhà nớc. - Cho vay có đảm bảo bằng giấy tờ có giá: Là hình thức của Ngân hàng th- ơng mại đem các chứng từ có giá đến Ngân hàng Trung ơng để đảm bảo xin vay vốn. Căn cứ trên tổng mệnh giá các chứng từ có giá làm đảm bảo, Ngân hàng Trung ơng sẽ cho vay theo tỷ lệ nhất định. 1.1.2.4 Vốn khác: Trong quá trình làm trung gian thanh toán, Ngân hàng thơng mại cũng tạo đợc một khoản vốn gọi là vốn trong thanh toán nh: Vốn trên tài khoản mở th tín dụng, tài khoản tiền gửi séc bảo chi, séc định mức và các khoản tiền phong toả do Ngân hàng chấp nhận các hối phiếu thơng mại Các khoản tiền tạm thời đợc trích khỏi tài khoản này nhập vào tài khoản khác chờ sử dụng nên tạm đợc coi là tiền nhàn rỗi. Thông qua nghiệp vụ đại lý, Ngân hàng thơng mại cũng thu hút đợc một lợng vốn đáng kể trong quá trình thu hoặc chi hộ khách hàng, làm đại lý cho tổ chức tín dụng khác, nhận và chuyển vốn cho khách hàng này hay một dự án đầu t. Do việc phát tiền đợc thực hiện theo tiến độ công việc, nên Ngân hàng có thể sử dụng tạm tồn khoản đó vào kinh doanh. Trang 7 1.2 Các hình thức huy động vốn của ngân hàng. Vốn huy động là những giá trị tiền tệ mà Ngân hàng huy động đợc từ các tổ chức kinh tế và các cá nhân trong xã hội thông qua nghiệp vụ tiền gửi, tiền vay và một số nguồn khác. Bản chất của vốn huy động là tài sản thuộc các sở hữu khác nhau. Ngân hàng chỉ có quyền sử dụng mà không có quyền sở hữu và có trách nhiệm hoàn trả đúng hạn cả gốc và lãi khi đến kỳ hạn (Tiền gửi có kỳ hạn) hoặc khi họ có nhu cầu rút vốn (tiền gửi không kỳ hạn). Vốn huy động đóng vai trò rất quan trọng đối với mọi hoạt động kinh doanh của Ngân hàng thơng mại. Vốn huy động bao gồm: * Tiền gửi: Tiền gửi tại Ngân hàng thơng mại bao gồm: Tiền gửi có kỳ hạn và tiền gửi không kỳ hạn. - Tiền gửi không kỳ hạn: Đây là tiền gửi của các doanh nghiệp và cá nhân tại Ngân hàng nhằm mục đích thực hiện các nghiệp vụ thanh toán, chuyển tiền qua Ngân hàng. Đặc điểm của loại tiền gửi này là khách hàng có thể rút ra bất kỳ lúc nào nên nó thờng có lãi suất thấp hoặc không đợc trả lãi. Các loại tiền gửi giao dịch mang lại lợi nhuận cao cho Ngân hàng bởi vì một mặt chúng không phải trả lãi hoặc chỉ pjải trả 1 mức lãi suất và mặt khác những tài khoản này thờng tạo một nguồn thu về phí cho Ngân hàng. Với loại tiền gửi nay thì thờng cuối mỗi tháng Ngân hàng thờng tính lãi theo phơng pháp tích số để nhập lãi vào gốc. Tiền gửi không kỳ hạn gồm hai loại sau: + Tiền gửi thanh toán: Đó là các khoản tiền gửi không kỳ hạn trớc hết đợc sử dụng để tiến hành thanh toán, chi trả cho các hoạt động hàng hoá, dịch vụ và các khoản chi khác phát sinh trong quá trình kinh doanh một cách thờng xuyên, an toàn và thuận tiện. Tiền gửi thanh toán thờng đợc bảo quản tại Ngân hàng trên hai loại tài khoản: Tài khoản tiền gửi thanh toán và tài khoản vãng lai. Đối với tài khoản tiền gửi thanh toán, việc rút tiền hoặc chi trả cho bên thứ ba thờng đợc thực hiện bằng séc hay chuyển khoản. Khách hàng mở tài khoản này nhằm mục đích Đảm bảo thế năng và sử dụng dễ dàng thuận tiện đồng vốn khi cần. Tài khoản vãng lai là tài khoản có lúc d nợ, có lúc d có. Với tài khoản này, khách hàng có thể đợc Ngân hàng đáp ứng nhu cầu tín dụng trong một khoảng thời gian nhất định. Đứng trên góc độ Ngân hàng, tiền gửi không kỳ hạn là một khoản nợ mà Ngân hàng luôn phải chủ động trả cho khách hàng vào bất cứ lúc nào, vì vậy Ngân hàng không chủ động đợc trong việc nắm giữ Trang 8 mặt khác chi phí quản lý và giao dịch lại cao nên loại tiền gửi này có lãi suất thấp. + Tiền gửi không kỳ hạn thuần tuý: Là khoản tiền đợc ký gửi với mục đích an toàn tài sản, không mang tính chất phục vụ thanh toán. Khi cần khách hàng chỉ việc đến Ngân hàng rút ra để chi tiêu. Cũng giống nh trờng hợp trên, Ngân hàng phải thoả mãn yêu cầu của khách hàng khi họ có nhu cầu rút tiền và chỉ đợc phép sử dụng tồn khoản khi đã đảm bảo khả năng thanh toán chi trả. - Tiền gửi có kỳ hạn: Đây là loại tiền gửi có sự thoả thuận trớc giữa khách hàng và Ngân hàng về thời gian rút tiền. Khách hàng gửi tiền vào Ngân hàng theo loại này nhằm mục đích sinh lời. Các Ngân hàng thơng mại nhận hai loại tiền gửi có kỳ hạn: Là tiền gửi có kỳ hạn và tiền gửi báo rút (Tức khi muốn rút ra phải báo trớc). Về cơ bản, các khoản tiền gửi có kỳ hạn không đợc sử dụng để tiến hành thanh toán nh các khoản chi trả bằng vốn trên tài khoản vãng lai. Ngân hàng có thể chủ động trong sử dụng vốn nên tiền gửi có kỳ hạn thờng có lãi suất cao. Tuy nhiên khách hàng cũng có thể rút trớc hạn nhng sẽ chỉ đợc nhận mức lãi suất hợp lý. * Tiền gửi tiết kiệm: đợc lập ra để thu hút vốn của những ngời muốn dành riêng một khoản tiền cho những mục tiêu hay cho một nhu cầu về tài chính đ- ợc dự tính trong tơng lai. Lãi suất áp dụng cho loại tiền gửi này cao hơn nhiều so với tiền gửi giao dịch. Mặc dù chi phí trả lãi cao nhng chi phí duy trì và quản lý đối với tài khoản tiền gửi nói chung thấp. Và nó cho phép Ngân hàng có thể cho vay hoặc đầu t các tài sản dài hạn với tỷ lệ thu nhập cao. . Trên thực tế, trong nền kinh tế thị trờng tiền gửi tiết kiệm đợc phát triển dới các loại hình tiết kiệm sau: - Tiền gửi tiết kiệm không kỳ hạn: Thực chất đây là khoản tiền gửi tiết kiệm thông thờng. Đối với khoản tiền này, chủ tài khoản có thể rút tiền ra bất kỳ lúc nào mà không phải báo trớc. Tuy nhiên số d tài khoản này thờng không lớn, nhng có u điểm hơn so với các tài khoản tiền gửi giao dịch ở chỗ: Số d này ít biến động. Chính vì vậy, đối với loại tiền gửi này, các Ngân hàng thơng mại thờng phải trả lãi suất cao hơn so với tiền gửi thanh toán. Đó là điều kiện để các Ngân hàng dễ dàng huy động số vốn này. Tuy nhiên khách hàng không đợc sử dụng các phơng tiện thanh toán từ tài khoản tiền gửi này. - Tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn: Là khoản tiền có sự thoả thuận về thời hạn gửi và rút tiền, có mức lãi suất cao hơn so với tiền gửi không kỳ hạn: Trang 9 + Tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn ngắn: Loại này khá quen thuộc ở Việt Nam, Ngân hàng thơng mại Việt Nam thờng huy động tiết kiệm với kỳ hạn 3 tháng đến 1 năm. Về nguyên tắc khách hàng chỉ đợc rút ra khi đến hạn. Song để tăng tính cạnh tranh các Ngân hàng thơng mại vẫn cho phép khách hàng rút tr- ớc thời hạn. Và khách hàng thờng chỉ đợc hởng lãi suất bằng với lãi suất của tiền gửi không kỳ hạn. + Tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn dài: Rất phổ biến ở một số nớc công nghiệp, Tiền tiết kiệm dài hạn chỉ đợc phép rút ra khi đến hạn. Nó tạo lên nguồn vốn có tính ổn định cho hoạt động cấp tín dụng dài hạn của Ngân hàng thơng mại. * Tạo vốn qua phát hành các giấy tờ có giá: Bên cạnh phơng thức nhận tiền gửi, các Ngân hàng thơng mại còn phát hành chứng chỉ tiền gửi, kỳ phiếu và trái phiếu. Thực chất các nghiệp vụ này là Ngân hàng huy động vốn tiền tệ bằng cách phát hành chứng từ có giá. Trong đó chứng chỉ tiền gửi là phiếu nợ ngắn hạn với mệnh giá quy định, trái phiếu là loại phiếu nợ trung và dài hạn. Chúng đợc Ngân hàng phát hành từng đợt. Huy động vốn dới hình thức này, các Ngân hàng thơng mại phải trả lãi suất cao hơn so với huy động tiền gửi. Tuy nhiên Ngân hàng cũng sẽ có đợc một khoản vốn lớn và ổn định. Nghiệp vụ này chỉ tiến hành khi Ngân hàng thiếu vốn mà vốn tự có và vốn huy động tiền gửi không đủ. Nh vậy khi thực hiện huy động dới hình thức này, Ngân hàng phải căn cứ vào đầu ra để quyết định về khối lợng và lãi suất huy động, quyết định đến thời hạn và phơng pháp huy động. Trái phiếu Ngân hàng đợc phát hành nhằm huy động vốn dài hạn trên thị trờng vốn. Về phía ngời mua, trái phiếu Ngân hàng là giấy chứng nhận việc đầu t vốn và việc đợc quyền hởng thụ một khoản lãi trên số tiền mua trái phiếu. Ngân hàng trả gốc và lãi cho ngời mua sau một thời gian nhất định theo cam kết. Hình thức huy động vốn này giúp cho Ngân hàng thơng mại chủ động trong việc huy động vốn để thực hiện các dự án đầu t dài hạn. 1.3. Các nhân tố ảnh h ởng tới hiệu quả huy động vốn: Có nhiều nhân tố tác động tới công tác huy động vốn của Ngân hàng, các nhân tố đó có thể chia ra nh sau: 1.3.1. Lãi suất huy động: Trang 10 [...]... trọng và cấp bách Do vậy việc mở rộng nguồn vốn huy động và sử dụng có hiệu quả nguồn vốn đó là mối quan tâm hàng đầu của cả hệ thống Ngân hàng Việt Nam hiện nay chơng II thực trạng công tác huy động vốn tại chi nhánh NHNo&PTNT Thành Phố TháI Bình 2 Đặc điểm của chi nhánh NHNo&PTNT Thành Phố Thái Bình 2.1- Sơ lợc sự ra đời và mô hình tổ chức của Ngân hàng Nông Nghiệp và Phát Triển Nông Thôn Thành Phố Thái. .. đại học và cao đẳng l: 35 ng ời chiếm 50%/ Tổng số CBCNV; trung cấp, sơ cấp là: 35 ngời chiếm 50%/tổng số CBCNV, đây cũng là thế mạnh để Ngân hàng đạt đợc mục tiêu của mình 2.2 Khái quát tình hình hoạt động của Ngân hàng Nông Nghiệp và Phát Triển Nông Thôn Thành Phố Thái Bình (Từ năm 2003 - 2005) 2.2.1 Đặc trng hoạt động kinh doanh của Ngân hàng Nông Nghiệp và Phát Triển Nông Thôn Thành Phố Thái Bình: ... lãi suất cha thực sự cạnh tranh nh vậy mà quy mô nguồn vốn huy động của Ngân hàng vẫn không ngừng đợc mở rộng đây có thể nói là một thành công của Ngân hàng 2.3.2.2 Một số tồn tại trong công tác huy động vốn và nguyên nhân: Những mặt tồn tại: Tuy nhiên trong thời gian qua trong công tác huy động vốn tại chi nhánh NHNo&PTNT Thành Phố Thái Bình cũng vẫn còn những tồn tại: - Nguồn vốn huy động vẫn chiếm... hơn năm trớc 2.3.2 Kết quả đạt đợc và một số tồn tại trong công tác huy động vốn 2.3.2.1 Những kết quả đạt đợc: Sau khi tách ra từ NHNo Thái Bình cho tới nay Ngân hàng Nông Nghiệp và Phát Triển Nông Thôn Thành Phố Thái Bình đã gặt hái đợc những thành quả to lớn với nhiều bài học kinh nghiệm quý báu đợc rút ra trong hoạt động huy động vốn cũng nh trong toàn bộ hoạt động kinh doanh - Về mặt số lợng: Trong... lớn khách hàng đến vay tại Ngân hàng, góp phần tăng d nợ và đảm bảo an toàn vốn vay c/ Công tác dịch vụ thanh toán và ngân quỹ: Để hỗ trợ cho công tác huy động vốn và công tác tín dụng, tăng thêm nguồn thu cho Ngân hàng và đặc biệt là giữ chân khách hàng cũ đang có những nhu cầu mới về thanh toán chuyển tiền đồng thời tăng uy tín vị thế của Ngân hàng thì hoạt động thanh toán và ngân quỹ tại chi nhánh... III Một số giải pháp nâng cao hiệu quả huy động vốn tại NHNo&PTNT Thành Phố TháI Bình 3.1 Tăng cờng cơ sở vật chất, công nghệ hiện đại Hiện nay công nghệ thông tin đang có những tác động mạnh mẽ tới hoạt động kinh doanh của các Ngân hàng Công nghệ mới cho phép Ngân hàng đổi mới không chỉ quy trình nghiệp vụ mà còn đổi mới cả cách thức phân phối đặc biệt là phát triển sản phẩm mới nh sự phát triển của... xó Thái Bình phải đơng đầu với 3 Ngân hàng thơng mại quốc doanh: Ngân hàng công thơng, Ngân hàng ngoại thơng, Ngân hàng u t Ngoài ra còn có Ngân hàng Chớnh sỏch xó hi và 78 quỹ tín dụng khu vực cùng thực hiện nghiệp vụ đi vay để cho vay Bên cạnh đó chi nhánh còn phải cạnh tranh với các tổ chức tín dụng phi Ngân hàng khác nh: Công ty bảo hiểm nhân thọ, Bu điện, Kho bạc Thái Bình trong công tác huy động. .. 32% So sánh với Ngân hàng Ngoại Thơng Thành Phố Thái Bình một Ngân hàng có bề dày lịch sử và là một Ngân hàng vào loại mạnh nhất về mọi mặt hoạt động ở Thái Bình cho thấy: Doanh số huy động của họ so với NHNo&PTNT Thành Phố Thái Bình là lớn hơn rất nhiều năm 2003 họ huy động đợc 284,6 ( tỷ đồng ) năm 2004 đạt 338,4 ( tỷ đồng ) và năm 2005 đạt 364,9 ( tỷ đồng ) Ta thấy doanh số huy động của Ngoại Thơng... tiện thông tin vì vậy phải đến tận ngân hàng mới có thông tin chi tiết Để hớng tới tơng lai khách hàng và ngân hàng có thể giao dịch qua mạng khách hàng không phải đến tận Ngân hàng giao dịch hay tra cứu thông tin một cách thuận tiện thì ngân hàng cần làm một trang Web cho mình Do vậy để giúp khách hàng có nhiều thông tin về ngân hàng và về sản phẩm của ngân hàng thì NHNo&PTNT Thành Phố Thái Bình cần... hoạt động kinh doanh của chi nhánh cú hiệu quả Lợi nhuận tăng đều qua các năm mặc dù chi phí cũng tăng nhanh cùng doanh thu nhng tốc độ tăng của chi phí thấp hơn tốc độ tăng của doanh thu Ta thấy Ngân hàng đã không ngừng tăng thu giảm chi, tích cực trong hoạt động kinh doanh để đạt đợc kết qủa tốt 2.3 Thực trạng công tác huy động vốn tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn thành phố Thái Bình: . chức của Ngân hàng Nông Nghiệp và Phát Triển Nông Thôn Thành Phố Thái Bình: Chi nhỏnh Ngân hàng Nông Nghiệp và Phát Triển Nông Thôn Thành Phố Thái Bình c. chuyờn với đề tài: Cụng tỏc huy động vốn- thực trạng và giải pháp tại Ngân hàng Nông Nghiệp và Phát Triển Nông Thôn Thành Phố Thái Bình . Nội dung chuyờn