Luận văn tốt nghiệp Khoa Ngân Hàng – Tài Chính LỜI MỞ ĐẦU Đại hội toàn quốc lần thứ VI của Đảng đã đánh dấu một bước ngoặt quan trọng trong quá trình phát triển nền kinh tế nước ta. Đến nay, sau 20 năm đổi mới Việt Nam đã gặt hái được những thành quả quan trọng trên nhiều lĩnh vực kinh tế, văn hóa, xã hội…Bước vào trế kỷ 21, mục tiêu hội nhập kinh tế quốc tế, gia nhập các tổ chức kinh tế toàn cầu và khu vực như WTO, AFTA , thích nghi với xu thế cạnh tranh và hợp tác đã đặt ra cho chúng ta những thời cơ mới, thách thức mới và nhiệm vụ mới. Ngành ngân hàng, với vai trò cực kỳ quan trọng nền kinh tế cũng không nằm ngoài xu thế đó. Hơn nữa, các ngân hàng thương mại còn phải tìm cho mình một hướng đi đúng đắn để có thể giữ vững vị thế của mình, chiến thắng trong cuộc cạnh tranh đồng thời thúc đẩy nền kinh tế phát triển. Một hướng đi mà các ngân hàng thương mại Việt Nam đang nỗ lực theo đuổi và bước đầu đạt được những kết quả đáng khích lệ là thực hiện hoạt động cho vay tiêu dùng. Đó là một hướng đi đúng đắn và đang trở thành xu thế ngày càng phổ biến của các ngân hàng thương mại hiện đại, bởi thị trường cho vay tiêu dùng ở Việt Nam là hiện hữu và đem lại mức lợi nhuận hấp dẫn cho các ngân hàng. Hoạt động cho vay tiêu dùng một mặt giúp các ngân hàng thương mại hoạt động kinh doanh hiệu quả hơn và bớt rủi ro hơn, mặt khác nó còn khuyến khích sản xuất và tiêu dùng, từ đó kích thích tăng trưởng kinh tế. Ngân hàng Ngoài quốc doanh Việt Nam bắt đầu triển khai nghiệp vụ này từ năm 2001. Đến nay, sau 5 năm hoạt động cho vay tiêu dùng đã trở thành hoạt động kinh doanh chủ yếu và mang lại không nhỏ cho ngân hàng.Tuy vậy, để thực hiện thành công loại hình kinh doanh này đòi hỏi ngân hàng phải có sự đầu tư thích đáng về vốn, công nghệ, nguồn nhân lực…kết hợp với môi trường kinh doanh thuận lợi. Nhận thức được hướng kinh doanh đó của các ngân hàng thương mại nói chung và Ngân hàng Ngoài quốc doanh Việt Nam nói riêng, được sự hướng dẫn Trần Thị Minh Trang – Ngân Hàng 44A 1 Luận văn tốt nghiệp Khoa Ngân Hàng – Tài Chính của thầy giáo – TS Hoàng Xuân Quế, cùng với những kiến thức thực tiễn thu được trong quá trình thực tập tại Ngân hàng Ngoài quốc doanh Việt Nam, em đã quyết định chọn đề tài: “Mở rộng cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng Ngoài quốc doanh Việt Nam”. Kết cấu của chuyên đề, ngoài lời mở đầu, kết luận và danh mục tài liệu tham khảo gồm 3 phần: Chương I: Lý luận chung về hoạt động cho vay tiêu dùng của ngân hàng thương mại. Chương II: Thực trạng hoạt động cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng Ngoài quốc doanh Việt Nam Chương III: Giải pháp mở rộng hoạt động cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng Ngoài quốc doanh Việt Nam. Do thời gian nghiên cứu không nhiều, những hạn chế nhất định về hiểu biết, chuyên đề của em không tránh kkhỏi những thiếu xót, em rất mong được sự quan tâm đóng góp của các thầy cô. Em xin chân thành cảm ơn! Trần Thị Minh Trang – Ngân Hàng 44A 2 Luận văn tốt nghiệp Khoa Ngân Hàng – Tài Chính DANH SÁCH NHỮNG TỪ VIẾT TẮT. NHNN: Ngân hàng Nhà nước NHTM: Ngân hàng thương mại H ĐQT: Hội đồng quản trị ĐHCĐ: Đại hội cổ đông TSĐB: Tài sản đảm bảo TCTD: Tổ chức tín dụng LS : Lãi suất LSTK: Lãi suất tiết kiệm Trần Thị Minh Trang – Ngân Hàng 44A 3 Luận văn tốt nghiệp Khoa Ngân Hàng – Tài Chính CHƯƠNG I LÝ LUẬN CHUNG VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 TỔNG QUAN VỀ NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI. 1.1.1. Khái niệm ngân hàng thương mại. Ngân hàng thương mại là một trong những tổ chức tài chính trung gian có vai trò vô cùng quan trọng trong đời sống kinh tế mỗi quốc gia. Ngân hàng là tổ chức thu hút tiết kiệm lớn nhất trong hầu hết mọi nền kinh tế, là địa chỉ tin cậy để các cá nhân, hộ gia đình và các doanh nghiệp, các tổ chức kinh tế - xã hội gửi tiền nhàn rỗi của mình, vừa sinh lời lại an toàn cao. Ngân hàng đóng vai trò người thủ quỹ cho toàn xã hội, thu nhập từ ngân hàng là nguồn thu nhập quan trọng của nhiều hộ gia đình. Ngân hàng là tổ chức cho vay chủ yếu đối với các doanh nghiệp, cá nhân, hộ gia đình và một phần đối với nhà nước. Những khoản tín dụng của ngân hàng đáp ứng các nhu cầu rất đa dạng, từ nhu cầu vốn để kinh doanh, mở rộng sản xuất, mua sắm trang thiết bị của doanh nghiệp đến nhu cầu tiêu dùng những sản phẩm cao cấp như mua nhà, mua ô tô mới, mua các tài sản có giá trị lớn, sang trọng của dân cư Các khoản tín dụng của ngân hàng cho Chính phủ (thông qua mua chứng khoán Chính phủ) là nguồn tài chính quan trọng để đầu tư phát triển. Ngân hàng còn là công cụ quan trọng trong những chính sách kinh tế của Chính phủ, đặc biệt là chính sách tiền tệ nhằm phát triển kinh tế bền vững. Bên cạnh đó, ngân hàng còn đứng ra làm trung gian thanh toán trong nền kinh tế, từ đó giảm đáng kể thời gian và chi phí giao dịch, giúp các hoạt động kinh tế diễn ra hiệu quả hơn. Có thể nói, quan niệm về NHTM ở các nước tuy có một số điểm khác nhau nhưng nhìn chung tất cả đều coi NHTM là một tổ chức kinh doanh trên lĩnh vực tiền tệ, là một trung gian tài chính đóng vai trò cầu nối, dẫn vốn từ nhà tiết kiệm đến nhà đầu tư, người tiêu dùng từ đó cung cấp vốn cho nền kinh tế Trần Thị Minh Trang – Ngân Hàng 44A 4 Luận văn tốt nghiệp Khoa Ngân Hàng – Tài Chính một cách nhịp nhàng, hiệu quả. Tại Việt Nam, Luật các tổ chức tín dụng được Quốc hội thông qua ngày 12/12/1997 và có hiệu lực từ 01/10/1998 đã quy định: “Ngân hàng thương mại là tổ chức kinh doanh tiền tệ mà hoạt động chủ yếu và thường xuyên là nhận tiền gửi của khách hàng với trách nhiệm hoàn trả và sử dụng số tiền đó để cho vay, thực hiện các nghiệp vụ chiết khấu và làm phương tiện thanh toán.” Ngày nay, cùng với sự phát triển kinh tế thì hoạt động ngân hàng ngày càng trở nên đa dạng, phức tạp, chịu sự tác động của nhiều nhân tố chủ quan và khách quan. Khái niệm NHTM có thể được hiểu một cách đầy đủ hơn: “Ngân hàng thương mại là tổ chức tài chính cung cấp một danh mục các dịch vụ tài chính đa dạng nhất – đặc biệt là tín dụng, tiết kiệm, dịch vụ thanh toán và thực hiện nhiều chức năng tài chính nhất so với bất kỳ một tổ chức kinh doanh nào trong nền kinh tế.” 1.1.2. Các hoạt động cơ bản của ngân hàng thương mại. Bản thân ngân hàng là một doanh nghiệp mà hoạt động của nó là cung cấp dịch vụ cho công chúng và doanh nghiệp, với mục đích thu lợi nhuận. Thành công của ngân hàng phụ thuộc vào năng lực xác định các dịch vụ tài chính mà xã hội có nhu cầu, thực hiện các dịch vụ đó một cách hiệu quả. Trải qua bao nhiêu năm, các dịch vụ ngân hàng ngày càng được hoàn thiện, mở rộng và phát triển, tuy nhiên nó vẫn bao gồm các hoạt động chủ yếu sau: 1.1.2.1. Hoạt động huy động vốn. Ngân hàng tiến hành các hoạt động kinh doanh trên lĩnh vực tiền tệ dưới hình thức huy động sau đó cho vay, đầu tư và thực hiện các nghiệp vụ khác. Vì vậy, hoạt động huy động vốn tạo nguồn vốn cho ngân hàng đóng vai trò hết sức quan trọng đối với sự tồn tại, phát triển và quyết định chất lượng hoạt động của ngân hàng. Yêu cầu đối với hoạt động huy động vốn là phải duy trì cơ cấu hợp lý giữa Nợ - Vốn của chủ để tối đa hóa lợi nhuận ngân hàng với chi phí tối tiểu, đồng thời vẫn đảm bảo an toàn thanh khoản và ngăn ngừa rủi ro cho ngân hàng. Hoạt động huy động vốn bao gồm các hoạt động cơ bản sau: Trần Thị Minh Trang – Ngân Hàng 44A 5 Luận văn tốt nghiệp Khoa Ngân Hàng – Tài Chính • Hoạt động tạo vốn tự có. Để bắt đầu hoạt động ngân hàng (được pháp luật cho phép) chủ ngân hàng phải có một lượng vốn nhất định. Tuy tỷ trọng vốn tự có trên tổng nguồn vốn của ngân hàng là tương đối nhỏ nhưng đây lại là nguồn vốn ngân hàng có thể sử dụng lâu dài, hình thành nên trang thiết bị, nhà cửa cho ngân hàng. Nguồn hình thành và nghiệp vụ hình thành loại vốn này rất đa dạng tùy theo tính chất sở hữu, năng lực tài chính của chủ ngân hàng, yêu cầu và sự phát triển của thị trường. Vốn tự có của một ngân hàng thường bao gồm: nguồn vốn hình thành ban đầu, nguồn vốn bổ sung trong quá trình hoạt động (từ lợi nhuận, phát hành thêm cổ phần ), các quỹ hoặc từ nguồn vay nợ có thể chuyển đổi thành cổ phần. • Hoạt động nhận tiền gửi: Một trong những nguồn taì nguyên quan trọng nhất của NHTM là các khoản tiền gửi thanh toán và tiền gửi tiết kiệm của khách hàng. Khi một ngân hàng bắt đầu hoạt động, nghiệp vụ đầu tiên là mở các tài khoản tiền gửi để giữ hộ và thanh toán hộ cho khách hàng, với cam kết hoàn trả đúng hạn. Bằng cách đó ngân hàng huy động tiền gửi của các doanh nghiệp, các tổ chức và dân cư. Các ngân hàng trả lãi cho tiền gửi như là phần thưởng cho khách hàng về việc sẵn sàng hy sinh nhu cầu tiêu dùng trước mắt và cho phép ngân hàng sử dụng tạm thời đẻ kinh doanh. Đồng thời, khi cung cấp dịch vụ nhận tiền gửi ngân hàng gián tiếp thu “phí” thông qua thu nhập của hoạt động sử dụng tiền gửi đó. Bởi vì đây là hoạt động mang lại nguồn vốn không nhỏ cho ngân hàng, các ngân hàng đã ra sức cạnh tranh nhau về lãi suất, đa dạng hóa các hình thức huy động nhằm thu hút nhiều hơn nữa luồng tiền gửi trong dân cư. • Hoạt động đi vay. Mặc dù tiền gửi của khách hàng là nguồn vốn quan trọng nhất của ngân hàng, song không phải lúc nào nó cũng đáp ứng được yêu cầu của ngân hàng về quy mô, thời hạn và tính ổn định. Do vậy, nhiều ngân hàng vào những giai đoạn cụ thể phải vay mượn thêm để đáp ứng nhu cầu chi trả khi khả năng huy động bị Trần Thị Minh Trang – Ngân Hàng 44A 6 Luận văn tốt nghiệp Khoa Ngân Hàng – Tài Chính hạn chế. Khi đó, ngân hàng có thể vay mượn từ các nguồn: vay NHNN, vay các tổ chức tín dụng khác, phát hành các giấy tờ có giá • Các hoạt động huy động vốn khác. Ngoài các hoạt động trên, các NHTM còn thực hiện các dịch vụ khác như: dịch vụ ủy thác, thanh toán không dùng tiền mặt làm hình thành các nguồn vốn như nguồn ủy thác, nguồn trong thanh toán (séc trong qúa trình chi trả, tiền ký quỹ để mở L/C ), từ đó làm gia tăng nguồn vốn của ngân hàng. 1.1.2.2. Hoạt động sử dụng vốn. Họat động sử dụng vốn là hoạt động đem lại phần lớn thu nhập, quyết định sự tồn tại và phát triển của ngân hàng. Yêu cầu đối với hoạt động này là phải duy trì một cơ cấu tài sản hợp lý sao cho ngân hàng thu được mức lợi nhuận tối đa với chi phí tối thiểu mà vẫn đảm bảo tính an toàn trong hoạt động. Để thực hiện mục tiêu này, các NHTM phải xây dựng cho mình một chính sách tín dụng, chính sách đầu tư và quản lý tài sản hợp lý, hiệu quả, tuân thủ theo các quy định của pháp luật và hướng dẫn của NHNN. Hoạt động sử dụng vốn chính là quá trình tạo nên các loại tài sản khác nhau của ngân hàng, trong đó cho vay và đầu tư là hai loại tài sản lớn và quan trọng. • Cho vay. Đây là hoạt động đặc trưng của ngân hàng, chiếm tỷ trọng lớn nhất trong tổng tài sản và là hoạt động đem lại nguồn thu lớn nhất để bù đắp chi phí huy động vốn, chi phí quản lý cũng như các khoản chi phí khác. Tuy nhiên rủi ro của hoạt động này lại là rủi ro lớn nhất, phổ biến nhất mà bất kỳ ngân hàng nào cũng phải đối mặt. Do vậy các ngân hàng đã không ngừng mở rộng, hoàn thiện các hình thức cho vay theo hướng mang lại tiện ích nhiều hơn cho người sử dụng vốn đồng thời đảm bảo an toàn và lợi ích của ngân hàng. • Hoạt động đầu tư. Mặc dù cho vay là hoạt động chủ yếu và đem lại nguồn thu nhập quan trọng, thường xuyên cho ngân hàng nhưng các ngân hàng không sử dụng toàn Trần Thị Minh Trang – Ngân Hàng 44A 7 Luận văn tốt nghiệp Khoa Ngân Hàng – Tài Chính bộ vốn huy động được để cho vay. Hầu hết các khoản cho vay có tính thanh khoản thấp nhưng tính rủi ro lại rất cao, ngân hàng không thể bán chúng trên thị trường khi cần thiết để chi trả cho khách hàng. Mặt khác, với tất cả các khoản thu nhập từ hoạt động cho vay ngân hàng đều phải chịu thuế. Điều này buộc các ngân hàng phải đa dạng hóa danh mục đầu tư của mình, xây dựng một danh mục đầu tư hợp lý sao cho thu nhập mang lại là lớn nhất, đồng thời giảm được sự tác động của thuế và đảm bảo an toàn thanh khoản. Nhiều ngân hàng đã phân chia từ 1/5 đến 1/3 giá trị danh mục đầu tư vào một loại hình tài sản sinh lời khác đó là đầu tư chứng khoán. Khác với hoạt động tín dụng vốn giao dịch trực tiếp với khách hàng và xuất phát từ nhu cầu của khách hàng, trong hoạt động đầu tư, ngân hàng chủ động lựa chọn và xây dựng cho mình một danh mục chứng khoán. Thông thương đó là các chứng khoán ngắn hạn có tính thanh khoản cao hoặc là các chứng khoán dài hạn để hưởng mức lợi tức cao hơn. Cũng giống như bất kỳ hoạt động sử dụng vốn nào, khi đầu tư vào các chứng khoán ngân hàng kỳ vọng rất lớn về thu nhập có được trong tương lai. Tuy nhiên, do tính rủi ro của nó nên không phải ngân hàng nào cũng sử dụng nó như một công cụ sinh lời duy nhất. 1.1.2.3. Hoạt động trung gian thanh toán và các hoạt động khác. Cùng với sự phát triển kinh tế, hoạt động trung gian thanh toán của các NHTM ngày càng trở nên quan trọng. Các hoạt động này không tạo ra nguồn thu trực tiếp cho ngân hàng mà ngân hàng hưởng lợi từ việc thu phí các haọt động này. Vì thế các hoạt động này không tạo ra thu nhập thường xuyên cho ngân hàng, nhưng quan trọng hơn đó là việc các ngân hàng đã đa dạng hóa hoạt động của mình tạo điều kiện để thu hút khách hàng nhằm cạnh tranh và gia tăng lợi nhuận cho ngân hàng. Có thể nói, ngày nay chính chất lượng của các hoạt động trung gian sẽ quyết định đến hình ảnh và uy tín của ngân hàng cũng như việc củng cố mối quan hệ giữa ngân hàng với khách hàng. Các dịch vụ thanh toán của NHTM như: séc, ủy nhiệm thu, ủy nhiệm chi, nhờ thu, chuyển tiền, L/C, thanh toán thẻ Trần Thị Minh Trang – Ngân Hàng 44A 8 Luận văn tốt nghiệp Khoa Ngân Hàng – Tài Chính Ngoài ra, các NHTM còn cung cấp các dịch vụ tài chính khác như mua bán ngoại tệ, cung cấp các dịch vụ ủy thác và tư vấn, cung cấp các dịch vụ môi giới chứng khoán, bảo quản vật có giá, bảo lãnh, bảo hiểm, các dịch vụ đại lý Ngân hàng xét cho cùng vẫn là một loại hình doanh nghiệp đặc biệt, tiến hành các nghịêp vụ kinh doanh trên lĩnh vực tiền tệ mà mục tiêu cuối cùng là lợi nhuận. Hoạt động huy động vốn, sử dụng vốn và hoạt động trung gian thanh toán là những hoạt động chính, có mối quan hệ mật thiết và hỗ trợ nhau rất nhiều trong việc tạo ra lợi nhuận cho ngân hàng. Trong đó, cho vay là hoạt động tạo ra lợi nhuận chủ yếu và thường xuyên nhất, các NHTM sẽ tìm cách cho vay càng nhiều càng tốt, càng có lãi. 1.2. HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI. 1.2.1. Hoạt động cho vay của ngân hàng thương mại. 1.2.1.1 Khái niệm cho vay. Theo quyết định 1627/2001/QĐ – NHNN ngày 31/12/2001 của Thống đốc Ngân hàng Nhà nước Việt Nam về việc ban hành quy chế cho vay của tổ chức tín dụng đối với khách hàng thì hoạt động cho vay được hiểu như sau: “Cho vay là một hình thức cấp tín dụng, theo đó tổ chức tín dụng giao cho khách hàng sử dụng một khoản tiền để sử dụng vào mục đích và thời gian nhất định theo thỏa thuận, với nguyên tắc có hoàn trả gốc và lãi.” Cho vay được xem là hoạt động đặc trưng của ngân hàng, là hình thức kinh doanh chủ yếu và đem lại nguồn thu lớn nhất cho ngân hàng. Chỉ có nguồn thu từ hoạt động cho vay mới có thể bù đắp được các chi phí như: chi phí huy động vốn, chi phí quản lý cũng như các chi phí khác và tạo ra lợi nhuận cho ngân hàng. 1.2.1.2 Các loại hình cho vay của ngân hàng thương mại. Tùy thuộc vào các tiêu thức khác nhau để phân chia các khoản cho vay theo từng nhóm khác nhau, cụ thể: Trần Thị Minh Trang – Ngân Hàng 44A 9 Luận văn tốt nghiệp Khoa Ngân Hàng – Tài Chính • Theo mục đích sử dụng tiền vay:  Cho vay thương mại: đây là hình thức cho vay của NHTM cho các đối tượng chủ yếu là các doanh nghiệp, nhằm mục đích tài trợ cho các dự án đầu tư, phương án sản xuất kinh doanh. Nó bao gồm các hoạt động như cho vay công nghiệp, cho vay nông nghiệp  Cho vay tiêu dùng: là các khoản cho vay nhằm phục vụ đời sống, nhu cầu tiêu dùng các sản phẩm hàng hóa dịch vụ của các cá nhân, tổ chức. • Theo khách hàng vay:  Cho vay đối với các định chế tài chính như các ngân hàng, công ty tài chính, công ty bảo hiểm, quỹ tín dụng và các định chế tài chính khác.  Cho vay đối với các tổ chức, doanh nghiệp sản xuất kinh doanh.  Cho vay các cá nhân, hộ gia đình. • Theo thời hạn cho vay:  Cho vay ngắn hạn: thời hạn từ 12 tháng trở xuống, chủ yếu để bù đắp thiếu hụt vốn lưu động của các doanh nghiệp hoặc cá nhu cầu chi tiêu ngắn hạn của dân cư.  Cho vay trung hạn: thời hạn từ trên 1 năm đến 5 năm, chủ yếu tài trợ cho tài sản cố định hoặc xây dựng các dự án có quy mô nhỏ, thời gian thu hồi vồn nhanh.  Cho vay dài hạn: thời hạn trên 5 năm, chủ yếu tài trợ cho các công trình xây dựng như nhà, sân bay, cầu đường, hoặc các máy móc có giá trị lớn và thời gian sử dụng lâu dài. • Theo hình thức đảm bảo:  Đảm bảo đối vật: cho vay cầm cố, thế chấp, hoặc đảm bảo bằng tài sản hình thành từ vốn vay.  Đảm bảo đối nhân: tín chấp, bảo lãnh. Trần Thị Minh Trang – Ngân Hàng 44A 10 [...]... Thị Minh Trang – Ngân Hàng 44A 29 Luận văn tốt nghiệp Khoa Ngân Hàng – Tài Chính CHƯƠNG II THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG NGOÀI QUỐC DOANH VIỆT NAM 2.1 TỔNG QUAN VỀ NGÂN HÀNG NGOÀI QUỐC DOANH VIỆT NAM (VPBANK) 2.1.1 Quá trình hình thành và phát triển của VPBank Ngân hàng ngoài quốc doanh Việt Nam (tên giao dịch là VPBank) được Thống đốc Ngân hàng nhà nước Việt Nam cấp giấp phép... động của ngân hàng 1.2.4 Các phương thức cho vay tiêu dùng 1.2.4.1 Theo mục đích vay Căn cứ theo mục đích vay của khách hàng có thể chia hoạt động cho vay tiêu dùng như sau: • Cho vay tiêu dùng cư trú: Là các khoản cho vay nhằm tài trợ cho nhu cầu mua sắm, xây dựng hoặc và cải tạo nhà ở của khách hàng là cá nhân hoặc hộ gia đình • Cho vay tiêu dùng phi cư trú: Là các khoản cho vay tài trợ cho việc... tất cả các khoản vay • Cho vay trực tiếp Cho vay tiêu dùng trực tiếp là các khoản cho vay tiêu dùng trong đó ngân hàng trực tiếp tiếp xúc, cho khách hàng vay và trực tiếp thu hồi nợ từ khách hàng Khác với cho vay gián tiếp cho vay trực tiếp phức tạp hơn, nó đòi hỏi ngân hàng tiến hành cẩn trọng kỹ lưỡng trước khi đưa ra quyết định Kể cả hoạt động giám sát sau cho vay cũng đòi hỏi ngân hàng tiến hành... quy mô cho vay tiêu dùng của ngân hàng lại rất lớn Đó là vì tuy quy mô mỗi món vay tiêu dùng là nhỏ nhưng đây là nhu cầu vay vốn phổ biến, đa dạng và thường xuyên đối với mọi tầng lớp dân cư, số lượng khách hàng tìm đến ngân hàng vay vốn là rất lớn, khiến cho tổng quy mô của cho vay tiêu dùng là rất lớn 1.2.3.2 Các khoản cho vay tiêu dùng có lãi suất cứng nhắc Đối với các khoản cho vay tiêu dùng, thông... thu chi Do hoạt động cho vay tiêu dùng đáp ứng được những yêu cầu đó, thị trường cho vay tiêu dùng lại hiện hữu và sinh lời rất cao nên không có lý do gì các ngân hàng lai từ chối cấp tín dụng tiêu dùng, và sẽ là sai lầm nếu các ngân hàng bỏ qua thị trường này Trên thực tế, cho vay tiêu dùng có lãi suất hấp dẫn và ổn định hơn so với cho vay kinh doanh, đặc biệt là cho vay tiêu dùng trả góp Mặt khác,... trường, cho vay tiêu dùng đã trở thành hoạt động kinh doanh chủ đạo và chiếm thị phần lớn trong hoạt động tín dụng của nhiều ngân hàng trên thế giới Trong những năm tới đây, cho vay tiêu dùng sẽ tiếp tục đóng vai trò chủ đạo trong dịch vụ ngân hàng, cũng như trong quản lý ngân hàng Cho vay tiêu dùng trong tương lai sẽ theo mục tiêu hướng vào sự thuận tiện, ngân hàng sẽ tạo điều kiện cho khách hàng nhận... Minh Trang – Ngân Hàng 44A 23 Luận văn tốt nghiệp Khoa Ngân Hàng – Tài Chính sự sôi động cho thị trường hàng hoá tiêu dùng, tạo nguồn sống cho khu vực sản xuất trong nước Nói tóm lại, hoạt động cho vay tiêu dùng có ý nghĩa quan trọng đối với người tiêu dùng, đối với ngân hàng nói riêng và đối với nền kinh tế nói chung 1.2.6 Các nhân tố ảnh hưởng đến việc mở rộng hoạt động cho vay tiêu dùng của NHTM... thanh toán của khách hàng Có thể hiểu: Cho vay tiêu dùng trả góp là hình thức cho vay tiêu dùng trong đó Trần Thị Minh Trang – Ngân Hàng 44A 16 Luận văn tốt nghiệp Khoa Ngân Hàng – Tài Chính người đi vay trả nợ (gồm số tiền gốc và lãi) cho ngân hàng nhiều lần theo những kì hạn nhất định trong thời hạn cho vay Phương thức này thường được áp dụng cho các khoản vay có giá trị lớn như cho vay mua nhà, mua... với các khoản cho vay kinh doanh số lượng các khoản cho vay tiêu dùng lớn hơn rất nhiều khiến cho tổng quy mô của cho vay tiêu dùng là khá lớn, laị có mức lợi Trần Thị Minh Trang – Ngân Hàng 44A 15 Luận văn tốt nghiệp Khoa Ngân Hàng – Tài Chính nhuận trên mỗi khoản vay tiêu dùng cao như vậy khiến cho toàn bộ lợi nhuận thu về từ hoạt động này là rất đáng kể trong tổng thu nhập của ngân hàng Chính vì... kỳ hạn vay Phương thức cho vay này thường áp dụng với các khoản vay nhỏ, thời hạn ngắn, đặc biệt là khách hàng có khả năng thanh toán một lần đối với khoản vay • Cho vay tuần hoàn Cho vay tiêu dùng tuần hoàn là khoản cho vay tiêu dùng trong đó ngân hàng cho phép khách hàng sử dụng thẻ tín dụng hoặc phát hành loại séc được phép thấu chi dựa trên tài khoản vãng lai Theo phương thức này, ngân hàng sẽ . quốc doanh Việt Nam, em đã quyết định chọn đề tài: Mở rộng cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng Ngoài quốc doanh Việt Nam . Kết cấu của chuyên đề, ngoài lời mở. hoạt động cho vay tiêu dùng của ngân hàng thương mại. Chương II: Thực trạng hoạt động cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng Ngoài quốc doanh Việt Nam Chương