MỤC LỤC
Cho vay tiêu dùng ra đời thực chất nhằm giải quyết mâu thuẫn cơ bản đó là nhu cầu và khả năng thanh toán của cá nhân người tiêu Hiện nay, có nhiều ngân hàng thành công trên lĩnh vực cho vay tiêu dùng mà một trong những nguyên nhân là họ đã tích cực khai thác nguồn tiền gửi trong dân cư và coi đó là nguồn vốn hoạt động quan trọng nhất. Cho vay tiêu dùng trong tương lai sẽ theo mục tiêu hướng vào sự thuận tiện, ngân hàng sẽ tạo điều kiện cho khách hàng nhận được khoản vay sớm hơn trong khi vẫn duy trì được sự kiểm soát đối với món vay tiêu dùng để tránh được những giảm sút đáng kể về chất lượng tín dụng.
Đó là vì tuy quy mô mỗi món vay tiêu dùng là nhỏ nhưng đây là nhu cầu vay vốn phổ biến, đa dạng và thường xuyên đối với mọi tầng lớp dân cư, số lượng khách hàng tìm đến ngân hàng vay vốn là rất lớn, khiến cho tổng quy mô của cho vay tiêu dùng là rất lớn. Chính vì triển vọng về lợi nhuận cũng như phạm vi đối tượng khách hàng trong lĩnh vực này mà đối với hầu hết các nước phát triển hiện nay, cho vay tiêu dùng đã trở thành một trong những nguồn thu chủ yếu của các NHTM, đóng vai trò chủ đạo trong dịch vụ ngân hàng cũng như trong quản lý ngân hàng và vẫn còn tiếp tục hứa hẹn về triển vọng phát triển của loại hình cho vay này trong tương lai.
Do thời hạn cho vay bị giới hạn bởi thời hạn hoạt động của tài sản tài trợ, nếu thời hạn này quá dài dễ làm cho giá trị tài sản tài trợ bị giảm mạnh, đồng thời thiện chí trả nợ của người vay cũng như việc thu hồi nợ gặp nhiều rắc rối, do đó mà rủi ro tín dụng cũng tăng lên. Mặt khác, khách hàng thường có tâm lý bất hợp tác với ngân hàng khi họ biết mình phải chịu một khoản vay của ngân hàng, do những người mua hàng trả góp thường có cảm giác món nợ có thể được xoá bằng việc trả lại hàng nếu hàng hoá không thoả mãn họ, hoặc họ không có khả năng chi trả.
Thông qua việc cấp tín dụng cho người tiêu dùng, ngân hàng đã góp phần nâng cao chất lượng cuộc sống của họ, tạo điều kiện để họ tái sản xuất sức lao động, nâng cao khả năng làm việc từ đó nâng cao hiệu quả công việc mà họ đảm nhiệm. Bằng việc kính thích sản xuất và tiêu dùng trong nền kinh tế, cho vay tiêu dùng góp phần giúp nhà nước đạt được một số mục tiêu kinh tế xã hội nhất định như: tăng mức sống cho dân cư, tăng GDP, thúc đẩy quá trình sản xuất kinh doanh.
Do đó vấn đề đặt ra với một ngân hàng thương mại là phải xây dựng được một quy trình, quy chế cho vay gọn nhẹ, chặt chẽ sao cho khách hàng cảm thấy thoải mái trong suốt quá trình sử dụng dịch vụ ngân hàng, đồng thời ngân hàng không phải bỏ lỡ cơ hội kinh doanh của mình và cũng không gặp phải những rủi ro đáng tiếc. Do đó, các cấp lãnh đạo ngân hàng cần thiết phải tạo ra một môi trường làm việc phong phú tạo sự đam mê hứng khởi, cạnh tranh lành mạnh giữa các nhân viên để họ có thể cống hiến hết mình, làm cho hoạt động cho vay tiêu dùng diễn ra an toàn và hiệu quả.
• Với nỗ lực của mình, VPBank đã đạt được những kết quả vượt bậc và toàn dịên về hiệu quả của cơ chế điều hành, quản lý; kết quả công tác thu hồi nợ khó đòi; về chất lượng của việc phát triển hoạt động mới an toàn, lành mạnh, hạn chế đến thấp nhất các rủi ro, nâng cao chất lượng nguồn nhân lực… Những kết quả đáng khích lệ này đã được NHNN công nhận. Việc tách phòng Phục vụ khách hàng cá nhân từ phòng Tín dụng đầu tư đồng thời thành lập phòng Thẩm định tài sản đảm bảo hoàn toàn độc lập với phòng phục vụ khách hàng đã tạo ra sự chuyên môn hóa trong hoạt động tín dụng tiêu dùng, tạo ra những cơ sở đầu tiên để hoạt động cho vay tiêu dùng phát triển. Mặc dù đã có sự quản lý nhà nước nhưng môi trường kinh tế vĩ mô vẫn càn nhiều biến động do nhiều yếu tố: giá vàng và USD diễn biến thất thường, thị trường bất động sản nằm ngoài tàm kiểm soát dẫn đến hiện tượng đầu cơ gây thiệt hại trực tiếp đến bộ phận dân cư có thu nhập thấp nhưng nhu cầu về nhà ở cao.
Nhiều ngân hàng quốc doanh cũng như ngân hàng cổ phần lớn hiện nay đã triển khai dịch vụ trả lương qua tài khoản ngân hàng cho các Tổng công ty, doanh nghiệp lớn là do họ có được hệ thống quản lý thông tin tốt để có thể quản lý được hàng vạn tài khoản cá nhân của khách hàng, điều mà VPBank chưa làm được. Đã có một số trường hợp khi khách hàng đến thanh toán nợ gốc, lãi vay hoặc thanh lý hợp đồng, hệ thống mạng nội bộ bị quá tải, do vậy mà tính toán không chính xác và kịp thời số tiền mà khách hàng phải thanh toán, làm tốn rất nhiều thời gian của khách hàng và lỡ mất cơ hội kinh doanh của ngân hàng. Với việc phát hiện và tìm hiểu những nguyên nhân gây ra hạn chế trong việc phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng tại VPBank, tôi xin đề xuất một số giải pháp để phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng tại VPBank nhằm đưa hoạt động này trở thành một hoạt động quan trọng đem lại doanh thu và lợi nhuận cao cho ngân hàng.
Đây có thể coi là những khách hàng tiềm năng của ngân hàng với số lượng rất lớn như các tỉnh, thành phố: Hải Dương, Bắc Ninh, Nam Định, … Chính vì thế, trong thời gian tới VPBank cần chú trọng việc mở rộng mạng lưới chi nhánh tại các tỉnh thành khác trên cả nước để phát triển mạng lưới kênh cung cấp các sản phẩm dịch vụ của ngân hàng nói chung và các sản phẩm cho vay tiêu dùng nói riêng. Đây là cơ hội để nhân viên ngân hàng chứng tỏ tay nghề và bản lĩnh của mình, khẳng định mình trước các đồng nghiệp, trước ban lãnh đạo ngân hàng và trước khách hàng góp phần nâng cao uy tín của ngân hàng, đồng thời cũng là cơ hội tốt cho ban lãnh đạo để đánh giá, nhận xét năng lực của nhân viên từ đó có chính sách, cơ hội thăng tiến một cách xứng đáng. Để thu hút được ngày càng nhiều khách hàng đến với mình, VPBank cần xây dựng một định hướng khách hàng cụ thể, trong đó phải đặt chất lượng phục vụ là yếu tố hàng đầu, coi khách hàng là đối tác và là mục tiêu hoạt động, tạo dựng các mối quan hệ bền vững trên cơ sở hai bên cùng có lợi, coi sự phát triển liên tục cùng khách hàng là nền tảng cho sự phát triển của VPBank.
Trên cơ sở đổi mới công nghệ, ngân hàng sẽ rút ngắn được thời gian thực hiện các quy trình nghiệp vụ, xử lý được khối lượng công việc lớn hơn và chính xác hơn, nó là nền tảng để phát triển thêm nhiều sản phẩm dịch vụ mới, tăng năng suất lao động… Từ đó đáp ứng được những nhu cầu đa dạng hơn của khách hàng, đồng thời trợ giúp hoạt động quản lý, hạn chế rủi ro trong ngân hàng. Điều đó đòi hỏi người cán bộ tín dụng phải có kỹ năng nghiệp vụ giỏi, phải có sự hiểu biết rộng rãi về nhiều lĩnh vực: xã hội, kinh doanh, pháp luật… Muốn có chất lượng tín dụng tốt, đáp ứng yêu cầu hoạt động kinh doanh của Ngân hàng trong thời kỳ đổi mới thì Ngân hàng phải chú trọng ngay từ khi tuyển dụng cán bộ tín dụng, chỉ đưa những người có đủ năng lực để vào làm nghiệp vụ tín dụng. Một bộ phận không nhỏ dân cư sống ở nông thôn có thu nhập thấp, khả năng chi trả cho các nhu cầu tiêu dùng rất hạn chế nhưng họ cũng không thể đáp ứng được các điều kiện của ngân hàng để có thể được cấp tín dụng, chẳng hạn như không có tài sản thế chấp đủ lớn..Điều này đã gây ảnh hưởng không tốt cho các ngân hàng mở rộng đối tượng cho vay nhằm mục đích tiêu dùng của mình.