KINH NGHIỆM VỀ PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ CỦA MỘT SỐ NGÂN HÀNG VÀ BÀI HỌC CHO NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM 26 1 Kinh nghiệm về phát triển dịch vụ ở một số ngân hàng thương mại 26
GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM
CƠ HỘI, THÁCH THỨC VÀ ĐỊNH HƯỚNG PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ Ở NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT
NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM
3.1.1 Cơ hội, thách thức đối với sự phát triển dịch vụ ngân hàng tại
Đảng và Nhà nước Việt Nam đã xác định rõ đường lối và nhiệm vụ cụ thể cho ngành Ngân hàng nhằm phát triển dịch vụ ngân hàng Đường lối đổi mới của Đảng Cộng sản Việt Nam đã tạo điều kiện cho các ngân hàng thương mại phát triển dịch vụ với những nhiệm vụ cụ thể Nghị quyết Đại Hội Đại Biểu toàn quốc lần thứ IX nhấn mạnh việc mở rộng các dịch vụ tài chính như tín dụng, kế toán, kiểm toán và chứng khoán, đồng thời khuyến khích áp dụng công nghệ hiện đại và tiêu chuẩn quốc tế Mục tiêu là từng bước hình thành trung tâm dịch vụ tài chính lớn trong khu vực.
Nghị quyết Đại Hội Đại Biểu toàn quốc lần thứ X nhấn mạnh sự cần thiết phát triển mạnh mẽ thị trường vốn thông qua việc củng cố hệ thống ngân hàng thương mại, nâng cao vai trò của các ngân hàng trong huy động và cho vay vốn đầu tư Đồng thời, cần hiện đại hóa và đa dạng hóa các hình thức hoạt động trên thị trường tiền tệ, hoàn thiện hệ thống pháp luật, và nâng cao sức cạnh tranh cũng như năng lực quản trị của ngân hàng Đặc biệt, cần xóa bỏ phân biệt trong việc tiếp cận nguồn vốn và tham gia thị trường, tạo ra môi trường bình đẳng, đồng thời tăng cường liên kết giữa thị trường tiền tệ và thị trường vốn.
Khoa học kỹ thuật, công nghệ tin học phát triển nhanh chóng
Khoa học và công nghệ toàn cầu đang phát triển mạnh mẽ, với những tiến bộ kỹ thuật được áp dụng vào thực tiễn một cách nhanh chóng, tạo ra những tác động sâu rộng.
Sự phát triển của Internet đã dẫn đến sự ra đời của các hình thức ngân hàng mới như ngân hàng điện tử và ngân hàng tại nhà Nhờ vào việc kết nối máy tính cá nhân với ngân hàng và Internet, khách hàng có thể thực hiện giao dịch mọi lúc, mọi nơi, và nhận được sự hỗ trợ từ ngân hàng một cách nhanh chóng và tiện lợi.
Mặc dù đối mặt với khủng hoảng và suy thoái toàn cầu, nền kinh tế Việt Nam vẫn duy trì tăng trưởng ổn định, với GDP đạt 8,5% vào năm 2011, 6,2% vào năm 2012 và 5,3% vào năm 2013 Sự chuyên môn hóa trong các ngành sản xuất kinh doanh ngày càng cao, dẫn đến nhu cầu tăng về các dịch vụ tài chính và ngân hàng đa dạng để đáp ứng yêu cầu của thị trường.
Môi trường thương mại tại Việt Nam đang có những chuyển biến tích cực nhờ sự phát triển của các trung tâm thương mại, siêu thị, cửa hàng tự chọn và đặc biệt là thương mại điện tử Những thay đổi này tạo điều kiện thuận lợi cho việc áp dụng các công cụ thanh toán không dùng tiền mặt, đồng thời thúc đẩy sự phát triển của dịch vụ ngân hàng hiện đại tại Ngân hàng và Phát triển Nông thôn Việt Nam.
Nền kinh tế phát triển và nhu cầu dịch vụ tiện ích gia tăng, đặc biệt là dịch vụ ngân hàng, đang thúc đẩy người dân sử dụng ngân hàng nhiều hơn Sự hội nhập kinh tế thu hút nhiều doanh nghiệp và người nước ngoài đến Việt Nam, tạo ra nhu cầu cao về các dịch vụ ngân hàng hiện đại và đa dạng Để cạnh tranh và tồn tại, các doanh nghiệp Việt Nam cần đổi mới hoạt động kinh doanh, cải tiến công nghệ và thích ứng với phương thức kinh doanh hiện đại, dẫn đến nhu cầu sử dụng dịch vụ ngân hàng cũng gia tăng.
Hội nhập kinh tế quốc tế mang lại nhiều cơ hội phát triển cho Ngân hàng Nông Nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam Để thực hiện các cam kết khi gia nhập WTO, nhà nước cần thể chế hóa các chủ trương chính sách vĩ mô bằng pháp luật, đồng thời điều chỉnh cho phù hợp với xu thế hội nhập và các thông lệ quốc tế trong nền kinh tế thị trường.
Tất cả các quan hệ kinh tế và mối liên hệ giữa các doanh nghiệp đều được pháp luật điều chỉnh Việc nâng cao ý thức chấp hành pháp luật của các tổ chức kinh tế và người dân sẽ góp phần tạo điều kiện thuận lợi hơn cho việc thực hiện các dịch vụ ngân hàng.
Theo lộ trình cam kết, các dịch vụ ngân hàng và hình thức tổ chức pháp lý cho dịch vụ nước ngoài sẽ được triển khai tại Việt Nam Sự tương tác hàng ngày với các định chế tài chính nước ngoài tại thị trường Việt Nam sẽ mang lại cho Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam kinh nghiệm và bản lĩnh trong quản trị kinh doanh, quan hệ khách hàng và phòng ngừa rủi ro Những bài học này sẽ giúp ngân hàng phát triển nhanh chóng và bền vững hơn.
Hội nhập kinh tế quốc tế đã tạo ra áp lực lớn, thúc đẩy quá trình đổi mới và cải cách hệ thống ngân hàng thương mại Việt Nam, đặc biệt là Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam Sự cần thiết phải thích ứng với các tiêu chuẩn quốc tế đang trở thành yếu tố quyết định cho sự phát triển bền vững của ngành ngân hàng.
NH No&PTNT Việt Nam cần khắc phục nhanh chóng các tồn tại để nâng cao khả năng cạnh tranh Điều này đòi hỏi thay đổi cơ cấu tổ chức, cải thiện năng lực tài chính, và chuyên môn hóa sâu hơn từng dịch vụ ngân hàng Đồng thời, cần nâng cao hiệu quả sử dụng nguồn vốn và phát triển các dịch vụ ngân hàng mới để tránh bị đào thải.
Nền kinh tế Việt Nam hiện đang phát triển ở mức độ thấp và chưa đồng đều Cơ sở hạ tầng yếu kém cùng với công nghệ và kỹ thuật lạc hậu ảnh hưởng đến sự phát triển Trình độ nắm bắt khoa học kỹ thuật của các nhà quản lý và nhân viên còn hạn chế, chỉ đáp ứng được yêu cầu ở mức tối thiểu.
Cạnh tranh giữa các NHTM trong nước và các ngân hàng nước ngoài ngày càng gay gắt
Hệ thống ngân hàng hiện nay có một ngân hàng chính sách với 65 chi nhánh,
Việt Nam hiện có 5 ngân hàng thương mại nhà nước, 39 ngân hàng thương mại cổ phần với 756 chi nhánh, 47 chi nhánh ngân hàng nước ngoài, 5 ngân hàng liên doanh và 5 ngân hàng 100% vốn nước ngoài Sự đa dạng này tạo ra một môi trường cạnh tranh khốc liệt trong cung cấp dịch vụ ngân hàng Các ngân hàng thương mại đều hoạt động đa năng và bình đẳng trên thị trường, với áp lực cạnh tranh mạnh mẽ giữa ngân hàng nội địa và ngân hàng có vốn đầu tư nước ngoài Ngân hàng nước ngoài, với tiềm lực vốn và công nghệ vượt trội, sẽ là đối thủ đáng gờm cho các ngân hàng nội địa Trong khi đó, sự gia tăng và củng cố của các ngân hàng cổ phần sẽ dẫn đến sự hình thành những ngân hàng lớn hơn, quản lý tốt hơn và có sức cạnh tranh cao Ngoài ra, sự phát triển của các định chế tài chính phi ngân hàng như công ty bảo hiểm, công ty tài chính và quỹ đầu tư cũng sẽ tạo ra thêm áp lực cạnh tranh cho các ngân hàng thương mại.
Ngân hàng nước ngoài nổi bật với quản trị chuyên nghiệp, công nghệ tiên tiến và dịch vụ đa dạng, mang lại cho khách hàng nhiều lựa chọn, tiết kiệm thời gian và chi phí Nếu Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam không nhanh chóng nâng cao trình độ để cạnh tranh với các ngân hàng nước ngoài, họ có nguy cơ mất đi khách hàng quen thuộc.
GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ NGÂN HÀNG Ở NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM
NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM
Nhận thức rõ ràng về những lợi ích to lớn từ hoạt động dịch vụ ngân hàng, bài viết phân tích các hạn chế trong cung cấp dịch vụ tại Agribank Từ đó, đề xuất một số giải pháp cơ bản nhằm phát triển dịch vụ tại Agribank, góp phần thúc đẩy tiến trình thực hiện các mục tiêu và định hướng đã đề ra.
3.2.1 Phát triển thương hiệu ngân hàng
Xây dựng thương hiệu ngân hàng là yếu tố quan trọng để tạo dựng uy tín và hình ảnh tích cực trong lòng khách hàng Thương hiệu không chỉ phản ánh sự phát triển bền vững của ngân hàng mà còn thể hiện sự đánh giá và trải nghiệm của khách hàng trên thị trường Để thương hiệu ngân hàng ghi dấu ấn trong tâm trí khách hàng, cần gắn liền thương hiệu với từng sản phẩm cụ thể và hình ảnh của ngân hàng Các nhà quản trị ngân hàng nên kết hợp chiến lược kinh doanh với việc phát triển thương hiệu nhằm nâng cao giá trị và sự nhận biết của ngân hàng trong lòng khách hàng.
Thương hiệu Agribank đã khẳng định vị trí vững chắc trong hệ thống ngân hàng Việt Nam và được đông đảo người tiêu dùng biết đến Mặc dù Agribank đã tham gia nhiều chương trình quảng bá thương hiệu, nhưng quy mô còn hạn chế và chưa được truyền thông rộng rãi, dẫn đến hiệu quả chưa cao Trong thời gian tới, ngân hàng cần tích cực triển khai nhiều chương trình phát triển hơn nữa để nâng cao nhận diện thương hiệu.
* Quảng cáo: trên truyền hình, cũng như các môn thể thao khác khi có đội tuyển Việt Nam.
- Báo chí: quảng cáo trên các loại báo như báo tuổi trẻ, thanh niên, thời báo kinh tế Sài Gòn, thời báo kinh tế Việt Nam.
- Internet: Đặt logo và đường link trên các website: www.vnexpress.net, tuoitre.com.vn, thanhnien.com.vn
Agribank thiết lập mối quan hệ đối tác với khách hàng là các doanh nghiệp sản xuất kinh doanh, các dự án đầu tư, và các cơ sở hoạt động trong lĩnh vực truyền thông nghệ thuật Các quán cà phê, nhà hàng, hệ thống siêu thị và cửa hàng điện thoại di động cũng đóng vai trò quan trọng trong việc PR, tạo dựng kết nối giữa ngân hàng và các ban biên tập báo chí, cơ quan chính trị - đoàn thể cũng như các trường đại học.
* Tổ chức các sự kiện
Ngân hàng nên tổ chức các buổi hội thảo và hội nghị khách hàng hàng năm để tăng cường mối quan hệ và tri ân khách hàng Những sự kiện này không chỉ là dịp gặp gỡ, chia sẻ thành công và khó khăn, mà còn là cơ hội để ngân hàng lắng nghe ý kiến phản hồi từ khách hàng Qua đó, ngân hàng có thể nắm bắt nhu cầu thực tế của khách hàng, từ đó mang lại sự thịnh vượng cho họ và củng cố mối quan hệ ngày càng bền chặt.
Tham gia hội chợ triển lãm là một cách hiệu quả để tiếp cận khách hàng và khách hàng tiềm năng Nhân viên cần tích cực giao tiếp, tư vấn nhiệt tình và phát tờ rơi nhằm khuyến khích khách hàng tìm hiểu và sử dụng dịch vụ ngân hàng.
* Media: Media trên các báo, internet, truyền hình, radio, hội thảo
*Tài trợ cho các chương trình:
Tham gia tài trợ cho các cuộc thi học thuật và sự kiện như chuyên viên tài chính, giám đốc tài chính, Dynamic, các gameshow truyền hình, chương trình ca nhạc ủng hộ quỹ người nghèo, quỹ học bổng khuyến học, quỹ bảo trợ tài năng trẻ, cùng các chương trình từ thiện và tài trợ cho Câu lạc bộ doanh nghiệp trẻ là những hoạt động ý nghĩa giúp phát triển cộng đồng và khuyến khích tài năng trẻ.
3.2.2 Tăng cường tiềm lực tài chính
Tiềm lực tài chính là yếu tố quyết định cho sự phát triển bền vững của ngân hàng, vì năng lực tài chính thấp có thể ảnh hưởng nghiêm trọng đến hoạt động kinh doanh và chất lượng dịch vụ Để đáp ứng yêu cầu của dịch vụ ngân hàng hiện đại, cần một lượng vốn đầu tư lớn cho việc nghiên cứu phát triển sản phẩm mới, đầu tư công nghệ, đào tạo nhân lực và chi phí marketing Do đó, việc nâng cao tiềm lực tài chính là rất quan trọng để đạt được mục tiêu chiến lược phát triển dịch vụ ngân hàng Tuy nhiên, đây là một thách thức lớn đối với các ngân hàng thương mại Việt Nam, đặc biệt là Agribank trong bối cảnh hiện nay.
Trước hết để nâng cao tiềm lực tài chính Agribank cần phải tăng nguồn vốn của ngân hàng Các giải pháp cụ thể là:
* Tăng vốn từ bên trong:
Lợi nhuận giữ lại của ngân hàng là nguồn vốn bổ sung tốt nhất cho Agribank Để gia tăng lợi nhuận, ngân hàng cần phát triển các nghiệp vụ và dịch vụ truyền thống hiện có, đồng thời triển khai các dịch vụ hiện đại mang lại lợi nhuận cao Hiện tại, Agribank đang từng bước mở rộng các dịch vụ ngân hàng hiện đại, tăng cường tỷ trọng thu nhập từ phí dịch vụ, thay vì chỉ dựa vào hoạt động tín dụng như trước đây.
* Tăng vốn từ các nguồn bên ngoài:
Các nguồn vốn từ bên ngoài có thể giúp Agribank gia tăng vốn bao gồm:
- Vốn từ ngân sách cấp bổ sung
- Nguồn vay cho mục đích cơ cấu lại NHTM của WB và IMF
- Ket chuyển nguồn thặng du vốn để bổ sung tăng vốn điều lệ
- Thành lập các công ty liên doanh liên kết với sự góp vốn của nhà đầu tu nuớc ngoài
Agribank cần kiểm soát tình trạng nợ xấu, một vấn đề quan trọng trong hệ thống ngân hàng, đặc biệt khi tỷ lệ nợ xấu của ngân hàng đạt 3,32% vào năm 2014 Để giảm thiểu nợ xấu và hạ thấp tỷ lệ này, Agribank cần tập trung vào các biện pháp hiệu quả.
Tăng cường giám sát chặt chẽ hoạt động tín dụng là cần thiết để nâng cao chất lượng tín dụng Điều này được thực hiện thông qua công tác phân tích, đánh giá và cảnh báo thường xuyên, kịp thời Đồng thời, việc tích cực thu hồi các khoản nợ xấu cũng đóng vai trò quan trọng trong việc cải thiện tình hình tín dụng.
Tiếp tục cải thiện chính sách và quy trình quản lý rủi ro tín dụng là cần thiết, bao gồm việc áp dụng hệ thống xếp hạng tín dụng nội bộ và đánh giá rủi ro tín dụng Ngoài ra, cần chuẩn hóa các biểu mẫu tín dụng, quản lý rủi ro và xác định danh mục đầu tư tín dụng Quan trọng không kém là thiết lập hệ thống xử lý nợ xấu một cách hiệu quả để nâng cao khả năng quản lý rủi ro tín dụng.
3.2.3 Mở rộng kênh phân phối
Kênh phân phối đóng vai trò quan trọng trong sự thành công của dịch vụ ngân hàng nói chung và đặc biệt là dịch vụ ngân hàng bán lẻ Ngày nay, khách hàng mong muốn giao dịch với ngân hàng mọi lúc mọi nơi, dẫn đến sự phát triển mạnh mẽ của các kênh phân phối điện tử như phone banking, internet banking và mobile banking Khách hàng sử dụng các kênh này cho những mục đích khác nhau; họ thường chọn giao dịch trực tiếp khi mua sắm các sản phẩm có giá trị cao, trong khi lại ưu tiên các dịch vụ ngân hàng điện tử để đáp ứng nhanh chóng và hiệu quả nhu cầu giao dịch hàng ngày.
Agribank cần mở rộng kênh phân phối gián tiếp bên cạnh kênh phân phối trực tiếp và điện tử Việc này nhằm thực hiện chiến lược phục vụ khách hàng hiệu quả hơn, đặc biệt trong các lĩnh vực cho vay như hỗ trợ khách hàng cá nhân mua nhà và đất từ các dự án mà ngân hàng đang đầu tư.
Agribank có thể mở rộng kênh phân phối sản phẩm bằng cách liên kết với các công ty bảo hiểm, đại lý mua bán ô tô, siêu thị, khu vui chơi giải trí và điểm du lịch Nhân viên của những đơn vị này sẽ trở thành nhà phân phối sản phẩm cho ngân hàng Đồng thời, Agribank cũng nên phát triển các đại lý chi trả kiều hối và đại lý phát hành thẻ ATM, nhằm tối đa hóa tiện ích của từng kênh trong hệ thống và đáp ứng tốt nhất nhu cầu của khách hàng.